一(yi)、互聯網+金融的意(yi)義
在(zai)經(jing)(jing)(jing)濟社(she)(she)會(hui)各領(ling)域深入(ru)推(tui)進(jin)(jin)“互(hu)聯網(wang)+”發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan),是(shi)黨中央、國務(wu)院(yuan)與時俱進(jin)(jin)作出(chu)(chu)的(de)重(zhong)大決策(ce)。2015年7月4日(ri),國務(wu)院(yuan)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)布了關于(yu)積極推(tui)進(jin)(jin)“互(hu)聯網(wang)+”行動(dong)(dong)的(de)指(zhi)導意見,明(ming)確要求推(tui)動(dong)(dong)由消費領(ling)域向(xiang)生產領(ling)域拓展(zhan)(zhan),加(jia)速提升(sheng)產業發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)水平,增強各行業創新(xin)能力,構筑經(jing)(jing)(jing)濟社(she)(she)會(hui)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)新(xin)優(you)勢和(he)新(xin)動(dong)(dong)能的(de)重(zhong)要舉(ju)措。在(zai)我國經(jing)(jing)(jing)濟發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)進(jin)(jin)入(ru)新(xin)常態、經(jing)(jing)(jing)濟下行壓力依然較大的(de)情況下,加(jia)快推(tui)進(jin)(jin)“互(hu)聯網(wang)+”發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan),有助于(yu)突出(chu)(chu)創新(xin)驅(qu)動(dong)(dong),打(da)造“雙創”新(xin)格局,形成(cheng)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)新(xin)動(dong)(dong)能,是(shi)我們主動(dong)(dong)適應和(he)引(yin)領(ling)經(jing)(jing)(jing)濟發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)的(de)一步(bu)“先手棋”,對于(yu)實(shi)現經(jing)(jing)(jing)濟提質增效升(sheng)級具有十(shi)分重(zhong)要的(de)意義(yi)。
金融業推進“互聯網+”具有重要意義
首先,金融業(ye)推進(jin)“互聯(lian)網+”發(fa)展(zhan)是貫(guan)徹(che)落實國(guo)家戰略部署的重要內容(rong)。
金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)業(ye)是現代經(jing)濟(ji)的(de)(de)核心。金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)業(ye)推進(jin)“互聯網(wang)+”發(fa)展(zhan),是國(guo)(guo)務(wu)院(yuan)指導意(yi)見確定的(de)(de)一項(xiang)重點(dian)行(xing)動(dong)內(nei)容,是國(guo)(guo)家(jia)(jia)整體(ti)戰略(lve)部署的(de)(de)有機(ji)組成部分。為(wei)鼓勵規(gui)范(fan)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)業(ye)和互聯網(wang)的(de)(de)深度融(rong)(rong)(rong)合,2015年7月18日,經(jing)黨(dang)中央、國(guo)(guo)務(wu)院(yuan)批(pi)準(zhun),人(ren)民銀(yin)行(xing)等十部委聯合印發(fa)了《關于促進(jin)互聯網(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)健(jian)康發(fa)展(zhan)的(de)(de)指導意(yi)見》。10月16日,李克(ke)強總理主持召開金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)企業(ye)座談會,再次強調“放寬金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)行(xing)業(ye)準(zhun)入,加快(kuai)發(fa)展(zhan)中小(xiao)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構和民營銀(yin)行(xing),鼓勵互聯網(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)依(yi)托實(shi)體(ti)經(jing)濟(ji)規(gui)范(fan)有序(xu)發(fa)展(zhan)”。金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)業(ye)要站(zhan)在國(guo)(guo)家(jia)(jia)戰略(lve)的(de)(de)高度,深刻認識(shi)推進(jin)“互聯網(wang)+”的(de)(de)重要意(yi)義。金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)業(ye)“互聯網(wang)+”推行(xing)得好(hao),能夠為(wei)其他行(xing)業(ye)發(fa)展(zhan)“互聯網(wang)+”提供(gong)重要支撐,同時也(ye)能夠加快(kuai)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)業(ye)特別(bie)是傳統金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)業(ye)自身(shen)更(geng)好(hao)地(di)發(fa)展(zhan)。
其次,金融業(ye)推進“互聯網+”發展(zhan)是適應現(xian)代生產力發展(zhan)客觀(guan)規(gui)律的必然要求。
在全(quan)球新(xin)一(yi)輪科(ke)技(ji)革(ge)命和產(chan)業變革(ge)中,互聯網與經(jing)濟(ji)社會(hui)各領域的融合發展已成為不可(ke)阻擋的時代潮流,正對(dui)各國創新(xin)格局(ju)和生(sheng)產(chan)力布局(ju)產(chan)生(sheng)戰略性和全(quan)局(ju)性的影響。在新(xin)一(yi)輪產(chan)業變革(ge)中,大數(shu)據(ju)、智能(neng)芯片(pian)、移動互聯、云(yun)計(ji)算(suan)這些新(xin)興信息(xi)科(ke)技(ji)改寫了數(shu)據(ju)處理、傳輸、分析以及共享方式方法,不僅帶來了經(jing)濟(ji)增長新(xin)動能(neng),也催生(sheng)生(sheng)產(chan)方式和組織模(mo)式出(chu)現劇烈變革(ge)。
新(xin)(xin)一(yi)輪互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網創(chuang)(chuang)新(xin)(xin)浪潮的(de)(de)到來,在為金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構開(kai)展(zhan)金(jin)(jin)融(rong)業務提供了廣闊(kuo)前(qian)景和巨大潛力的(de)(de)同時,也對金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構加快推進(jin)“互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網+”發(fa)(fa)(fa)展(zhan)提出了更強的(de)(de)緊(jin)迫性。近(jin)年(nian)來,金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構利(li)用互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網技(ji)(ji)術(shu)(shu)、移動互(hu)(hu)(hu)聯(lian)等(deng)創(chuang)(chuang)新(xin)(xin)金(jin)(jin)融(rong)產品和服務的(de)(de)能力有所提高,受到來自(zi)互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網企業越來越多的(de)(de)挑戰。金(jin)(jin)融(rong)業要緊(jin)緊(jin)把握互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網+發(fa)(fa)(fa)展(zhan)的(de)(de)脈搏,在互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網金(jin)(jin)融(rong)技(ji)(ji)術(shu)(shu)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)的(de)(de)重點(dian)領域和關鍵環節(jie)搶(qiang)占制高點(dian)、贏得主動權,維持(chi)并進(jin)一(yi)步(bu)增強自(zi)身在處(chu)理大數據方面的(de)(de)先發(fa)(fa)(fa)優勢。
最后,金融業推進(jin)“互聯網+”發(fa)展(zhan)是互聯網時代發(fa)展(zhan)普惠金融的創(chuang)新載體。
近年(nian)來,我(wo)(wo)(wo)國(guo)(guo)金融(rong)業(ye)在(zai)服(fu)務小微企業(ye)、三農、社(she)(she)會弱勢人群等(deng)方(fang)面(mian)進(jin)行了(le)大量嘗試,取得(de)(de)的(de)(de)成(cheng)績有目共(gong)睹。但(dan)與(yu)發(fa)(fa)達(da)國(guo)(guo)家甚(shen)至是一(yi)些發(fa)(fa)展水(shui)平較低的(de)(de)發(fa)(fa)展中(zhong)國(guo)(guo)家相(xiang)比,我(wo)(wo)(wo)國(guo)(guo)普惠金融(rong)還(huan)有很(hen)大發(fa)(fa)展空間(jian)。我(wo)(wo)(wo)國(guo)(guo)地(di)(di)域(yu)廣(guang)、人口(kou)分布(bu)和地(di)(di)區差距較大,利(li)用擴充物理網點等(deng)傳統手段發(fa)(fa)展普惠金融(rong)面(mian)臨著成(cheng)本(ben)(ben)(ben)高、效(xiao)率低的(de)(de)現實困(kun)難。實踐已經(jing)證明,互(hu)聯網技術為更有效(xiao)地(di)(di)提升(sheng)(sheng)金融(rong)服(fu)務的(de)(de)覆蓋面(mian)和包容性提供(gong)了(le)革命性的(de)(de)解決(jue)手段。例如,在(zai)肯尼亞(ya),超過(guo)(guo)70%的(de)(de)手機用戶,通(tong)過(guo)(guo)手機銀行解決(jue)基本(ben)(ben)(ben)金融(rong)服(fu)務需(xu)求。我(wo)(wo)(wo)國(guo)(guo)金融(rong)機構應該(gai)更加(jia)積極地(di)(di)推動(dong)金融(rong)IC卡、手機銀行、移動(dong)支(zhi)付(fu)、網絡借貸(dai)、眾籌(chou)等(deng)互(hu)聯網金融(rong)創(chuang)新,努力(li)提升(sheng)(sheng)金融(rong)發(fa)(fa)展的(de)(de)包容性和普惠性,使過(guo)(guo)去長期困(kun)擾我(wo)(wo)(wo)國(guo)(guo)貧困(kun)地(di)(di)區和低收入群體獲取金融(rong)服(fu)務的(de)(de)高成(cheng)本(ben)(ben)(ben)和規模不經(jing)濟問題得(de)(de)到根本(ben)(ben)(ben)緩解。在(zai)這(zhe)些方(fang)面(mian),我(wo)(wo)(wo)們(men)已經(jing)進(jin)行了(le)不少(shao)探索,取得(de)(de)了(le)一(yi)定進(jin)展,但(dan)與(yu)社(she)(she)會各界寄予的(de)(de)期望(wang)相(xiang)比,還(huan)存在(zai)明顯(xian)差距,還(huan)需(xu)要更多創(chuang)新,付(fu)出更多努力(li)。
二、互聯網金融發(fa)展前景(jing)
我國金融業應用互聯網技術的探索
首先,自(zi)改革開(kai)放以(yi)來,金融業在網(wang)絡(luo)信(xin)息技術應用方面已取(qu)得積極進展。
信(xin)息和(he)(he)網(wang)(wang)絡(luo)(luo)技(ji)術在我國(guo)(guo)(guo)金融業(ye)的應(ying)用(yong)(yong)由來(lai)已久。上世紀90年代以來(lai),國(guo)(guo)(guo)內金融機構積極運用(yong)(yong)數(shu)據存(cun)儲、運算、傳輸等(deng)技(ji)術手段,快(kuai)速縮(suo)小(xiao)了與國(guo)(guo)(guo)際同行在信(xin)息技(ji)術應(ying)用(yong)(yong)方面(mian)的差距,同時推動了業(ye)務(wu)(wu)和(he)(he)管理的全面(mian)革新發展。目(mu)前(qian),我國(guo)(guo)(guo)金融業(ye)不僅成(cheng)為計算機和(he)(he)網(wang)(wang)絡(luo)(luo)設備的最(zui)大用(yong)(yong)戶,也很大程度上逐(zhu)步成(cheng)為基(ji)于計算機和(he)(he)網(wang)(wang)絡(luo)(luo)的數(shu)據處理行業(ye)。目(mu)前(qian),國(guo)(guo)(guo)內金融機構基(ji)本實(shi)現實(shi)體網(wang)(wang)點、自(zi)助(zhu)機具(ju)、網(wang)(wang)絡(luo)(luo)金融、移動金融等(deng)服務(wu)(wu)渠道全覆(fu)蓋。
一些金(jin)融機(ji)構(gou)主動(dong)探索建立健全(quan)更加靈活、更加敏捷的體(ti)制(zhi)機(ji)制(zhi),強化數(shu)(shu)據(ju)(ju)應(ying)用(yong)能力,逐漸適(shi)應(ying)了“互聯(lian)網(wang)(wang)+”戰略(lve)發展的要求。比如,多(duo)數(shu)(shu)商(shang)(shang)業銀(yin)(yin)(yin)行(xing)過(guo)去重視(shi)資金(jin)流而(er)忽視(shi)數(shu)(shu)據(ju)(ju)流,盡管積累了海(hai)量數(shu)(shu)據(ju)(ju)資產卻應(ying)用(yong)不足,現(xian)在則有(you)(you)越(yue)來(lai)越(yue)多(duo)的銀(yin)(yin)(yin)行(xing)重新審視(shi)數(shu)(shu)據(ju)(ju)資產價值,有(you)(you)意識強化數(shu)(shu)據(ju)(ju)獲取渠道和應(ying)用(yong)機(ji)制(zhi)。打(da)造了e-ICBC,部分商(shang)(shang)業銀(yin)(yin)(yin)行(xing)推(tui)出了直銷銀(yin)(yin)(yin)行(xing)、電(dian)子商(shang)(shang)城、移動(dong)支付工具等(deng),新興(xing)互聯(lian)網(wang)(wang)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)更是(shi)在線上開(kai)展業務(wu)、處理客戶信息方(fang)面作出了大膽嘗試。這些都是(shi)金(jin)融機(ji)構(gou)正在努力踐行(xing)“互聯(lian)網(wang)(wang)+”戰略(lve)的體(ti)現(xian)。
特(te)別是,大(da)量互聯(lian)(lian)(lian)網企(qi)業與產業資本積極進入金融(rong)(rong)領域,推動多元化的(de)金融(rong)(rong)組織體(ti)(ti)系加(jia)速(su)形成。民(min)間資本發起設立(li)中小銀(yin)行等金融(rong)(rong)機(ji)構試點(dian)(dian)銀(yin)行試點(dian)(dian)以來,首批5家民(min)營銀(yin)行均已獲批籌(chou)建(jian)(jian),其(qi)中包括浙江網商銀(yin)行和(he)前海(hai)微眾銀(yin)行兩家互聯(lian)(lian)(lian)網銀(yin)行,這不(bu)僅是對于我國(guo)借助互聯(lian)(lian)(lian)網技術(shu)構建(jian)(jian)多層次(ci)金融(rong)(rong)市場(chang)體(ti)(ti)系的(de)有(you)(you)益探索(suo),在全球范圍也有(you)(you)示范意義。此外,部分互聯(lian)(lian)(lian)網公司運用大(da)數據技術(shu)建(jian)(jian)設征信體(ti)(ti)系和(he)風控體(ti)(ti)系,幫助投(tou)資者提高風險識(shi)別能力,降(jiang)低金融(rong)(rong)市場(chang)中的(de)信息不(bu)對稱,優化金融(rong)(rong)產品(pin)的(de)風險定價機(ji)制,從(cong)而有(you)(you)助于豐富(fu)金融(rong)(rong)產品(pin),加(jia)快完善多層次(ci)金融(rong)(rong)機(ji)構體(ti)(ti)系。
其次,在充分肯定上述成就(jiu)的同時,我們要清醒地看(kan)到(dao)傳(chuan)統金融機構在互聯網時代面臨的嚴峻挑戰。
盡(jin)管(guan)互聯網技(ji)術已在我國(guo)金(jin)融(rong)業得(de)到廣泛應(ying)用,且金(jin)融(rong)機(ji)構在貫徹推進最近國(guo)家提(ti)出的(de)“互聯網+”發展戰略(lve)方面也邁開(kai)積極(ji)步伐,但與(yu)國(guo)家的(de)宏觀(guan)要求和社會的(de)客(ke)觀(guan)需要相比,仍(reng)存在許多亟待解決的(de)問題。總體(ti)看金(jin)融(rong)機(ji)構的(de)“互聯網+”行動仍(reng)顯“穩健有(you)(you)余、創新(xin)不足(zu)”。這其中(zhong)既(ji)有(you)(you)主觀(guan)上的(de)思想(xiang)認識不足(zu)、芒果视频下载影(ying)響等原(yuan)因(yin)(yin),也有(you)(you)客(ke)觀(guan)上的(de)人(ren)才儲備與(yu)資金(jin)投入不足(zu)、受長(chang)期業務發展慣性的(de)影(ying)響以及監管(guan)約束(shu)等原(yuan)因(yin)(yin)。
1、是我國金(jin)融(rong)(rong)業正面(mian)臨傳統經營模式(shi)與(yu)新(xin)興經營模式(shi)之間融(rong)(rong)合的(de)(de)挑戰,短時(shi)(shi)(shi)期內還(huan)難以(yi)完(wan)全融(rong)(rong)合。在(zai)互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)應用方(fang)面(mian),多(duo)數金(jin)融(rong)(rong)機構主要(yao)側重于將線(xian)下資(zi)金(jin)存取、匯(hui)兌、管理遷移至線(xian)上等,金(jin)融(rong)(rong)產品(pin)(pin)和服務在(zai)為客(ke)戶“量身定做”方(fang)面(mian)仍有較大差距,尚(shang)缺少與(yu)客(ke)戶的(de)(de)有效(xiao)互(hu)動,無(wu)法充分滿足不同客(ke)戶的(de)(de)差異化(hua)、多(duo)樣(yang)化(hua)需求。同時(shi)(shi)(shi),金(jin)融(rong)(rong)機構產品(pin)(pin)開發普遍(bian)還(huan)延續(xu)傳統的(de)(de)項目推(tui)進方(fang)式(shi),往往要(yao)經歷反復論證、多(duo)層審批,創新(xin)方(fang)面(mian)存在(zai)環節多(duo)、流程長、耗(hao)時(shi)(shi)(shi)久(jiu)現象(xiang),難以(yi)適應互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)時(shi)(shi)(shi)代尤(you)其(qi)是移動互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)時(shi)(shi)(shi)代市(shi)場快速變化(hua)帶來的(de)(de)敏捷創新(xin)的(de)(de)要(yao)求。
2、是金融業利(li)(li)用互聯網(wang)拓展國(guo)際市(shi)場力度(du)不(bu)夠(gou)。隨著世界經濟一體化和全球信(xin)(xin)息(xi)網(wang)絡(luo)的發展,以信(xin)(xin)息(xi)網(wang)絡(luo)為連接的全球一體化金融市(shi)場已(yi)經形成(cheng)。國(guo)內金融機(ji)構如果(guo)能夠(gou)充分運用數字(zi)化、網(wang)絡(luo)化技(ji)術(shu),拓展業務空間,降低運營成(cheng)本,那么將(jiang)能夠(gou)更好結(jie)合國(guo)家“走出(chu)去”戰略,利(li)(li)用兩(liang)個市(shi)場、兩(liang)種資(zi)源,加快提升國(guo)際競爭力。
3、是金(jin)融業在互(hu)聯網時代面對新的風險防(fang)控挑戰。首(shou)先,新興(xing)互(hu)聯網金(jin)融業務尚(shang)未經(jing)歷(li)過經(jing)濟(ji)周期的考驗,資金(jin)安全、杠桿限(xian)制(zhi)、流(liu)動(dong)性(xing)、投(tou)資者保護、數據安全等方面的風控體系尚(shang)有所(suo)欠缺。其次,互(hu)聯網金(jin)融降低了資金(jin)跨(kua)(kua)境、跨(kua)(kua)區域流(liu)動(dong)成(cheng)本,但同時也(ye)加大了系統性(xing)、全局性(xing)金(jin)融風險發生的概(gai)率(lv),也(ye)增加了統計(ji)監測、反洗(xi)錢分析(xi)工作(zuo)難度。
三、金融業“互聯網+”的發展方向
1、是傳統業(ye)(ye)務與(yu)新(xin)興業(ye)(ye)務將加(jia)(jia)速(su)融(rong)(rong)合(he)(he)。互(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)時(shi)代社會和(he)(he)(he)經濟發(fa)(fa)展(zhan)對(dui)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服務提出了更新(xin)、更高的(de)(de)(de)(de)(de)(de)要(yao)求(qiu),傳統金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)業(ye)(ye)務與(yu)新(xin)興業(ye)(ye)務的(de)(de)(de)(de)(de)(de)融(rong)(rong)合(he)(he)勢在(zai)(zai)必(bi)行。我們欣喜地看到,經過這幾年的(de)(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan),互(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)和(he)(he)(he)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機構對(dui)互(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)理(li)解都在(zai)(zai)深入(ru),合(he)(he)作共贏(ying)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)空間(jian)正在(zai)(zai)逐步打開,傳統業(ye)(ye)務和(he)(he)(he)新(xin)興業(ye)(ye)務的(de)(de)(de)(de)(de)(de)融(rong)(rong)合(he)(he)明顯加(jia)(jia)快(kuai)(kuai)。一(yi)方面(mian),經過長期實(shi)踐積累,商(shang)業(ye)(ye)銀行擁(yong)有(you)(you)良好的(de)(de)(de)(de)(de)(de)風控體(ti)系和(he)(he)(he)定價模式,掌(zhang)握大(da)(da)量歷史數(shu)據資源,能夠幫助互(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)更加(jia)(jia)可(ke)(ke)持(chi)續地發(fa)(fa)展(zhan)。同時(shi),金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機構擁(yong)有(you)(you)大(da)(da)量金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)專業(ye)(ye)人才和(he)(he)(he)管理(li)人才,可(ke)(ke)以(yi)為(wei)互(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)提供必(bi)需的(de)(de)(de)(de)(de)(de)人才支持(chi),彌(mi)補風控方面(mian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)不足(zu)。另一(yi)方面(mian),互(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)占據網(wang)(wang)(wang)絡入(ru)口優勢,掌(zhang)握小微(wei)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)、個(ge)人消費者的(de)(de)(de)(de)(de)(de)海(hai)量行為(wei)數(shu)據,可(ke)(ke)以(yi)低成本地快(kuai)(kuai)速(su)增加(jia)(jia)大(da)(da)量的(de)(de)(de)(de)(de)(de)有(you)(you)效客戶,一(yi)些金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)業(ye)(ye)務可(ke)(ke)以(yi)實(shi)現(xian)超常規(gui)發(fa)(fa)展(zhan)。金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機構和(he)(he)(he)互(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)優勢互(hu)(hu)(hu)補,傳統業(ye)(ye)務與(yu)新(xin)興業(ye)(ye)務的(de)(de)(de)(de)(de)(de)融(rong)(rong)合(he)(he)是大(da)(da)勢所趨,將大(da)(da)大(da)(da)加(jia)(jia)速(su)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)體(ti)系和(he)(he)(he)業(ye)(ye)務模式的(de)(de)(de)(de)(de)(de)變(bian)革(ge),提升(sheng)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)體(ti)系服務實(shi)體(ti)經濟的(de)(de)(de)(de)(de)(de)效率與(yu)質量。
2、是(shi)(shi)線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)業(ye)務(wu)(wu)與(yu)(yu)線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)業(ye)務(wu)(wu)將(jiang)加(jia)(jia)(jia)(jia)速融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)合(he)。目前(qian)看,在(zai)(zai)未來一(yi)(yi)(yi)段時間(jian),開(kai)展(zhan)線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)服(fu)務(wu)(wu)仍(reng)然是(shi)(shi)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)機構(gou)的(de)主(zhu)要優勢,特別是(shi)(shi)一(yi)(yi)(yi)些(xie)對(dui)公業(ye)務(wu)(wu)、同業(ye)業(ye)務(wu)(wu)、咨詢顧(gu)問(wen)等復雜的(de)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)務(wu)(wu),線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)專(zhuan)業(ye)團隊的(de)支撐必不(bu)可(ke)少(shao)。同時,越(yue)來越(yue)多的(de)行(xing)業(ye)加(jia)(jia)(jia)(jia)快(kuai)(kuai)線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)一(yi)(yi)(yi)體化(hua)(hua),各(ge)種(zhong)O2O模(mo)式(shi)(shi)快(kuai)(kuai)速發(fa)展(zhan),金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)務(wu)(wu)線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)化(hua)(hua)與(yu)(yu)移動化(hua)(hua)的(de)趨勢也已(yi)非常明顯。推進(jin)(jin)線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)和線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)的(de)業(ye)務(wu)(wu)相(xiang)互(hu)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)合(he),意味著金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)機構(gou)在(zai)(zai)繼續鞏固和優化(hua)(hua)線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)業(ye)務(wu)(wu)的(de)同時,必須重視和不(bu)斷完善現有的(de)網(wang)絡(luo)(luo)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)務(wu)(wu),加(jia)(jia)(jia)(jia)快(kuai)(kuai)構(gou)建(jian)線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)服(fu)務(wu)(wu)能力,豐富線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)的(de)產品種(zhong)類,同時有效整合(he)物(wu)理網(wang)點,重新定(ding)位、優化(hua)(hua)功能,提供(gong)差異化(hua)(hua)、個性(xing)(xing)化(hua)(hua)的(de)增值服(fu)務(wu)(wu)。面(mian)對(dui)撲面(mian)而(er)來的(de)互(hu)聯網(wang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)創(chuang)新競(jing)爭浪潮(chao),許多金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)機構(gou)已(yi)經認(ren)識到統(tong)籌規劃線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)業(ye)務(wu)(wu)與(yu)(yu)線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)業(ye)務(wu)(wu)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)合(he)發(fa)展(zhan)的(de)重要性(xing)(xing)和緊迫(po)性(xing)(xing),正(zheng)在(zai)(zai)加(jia)(jia)(jia)(jia)快(kuai)(kuai)構(gou)建(jian)“移動終(zhong)端+物(wu)理網(wang)點”的(de)全新服(fu)務(wu)(wu)模(mo)式(shi)(shi)。一(yi)(yi)(yi)方面(mian)積(ji)極(ji)將(jiang)線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)客(ke)戶資源導入(ru)線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang),撬動線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)業(ye)務(wu)(wu)跨越(yue)式(shi)(shi)發(fa)展(zhan);另一(yi)(yi)(yi)方面(mian)依靠(kao)線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)營業(ye)場(chang)所與(yu)(yu)專(zhuan)業(ye)人才優勢進(jin)(jin)行(xing)交(jiao)叉服(fu)務(wu)(wu),大力開(kai)展(zhan)線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)互(hu)動,吸引高(gao)附(fu)加(jia)(jia)(jia)(jia)值客(ke)戶。目前(qian),工商銀行(xing)、中國銀行(xing)、建(jian)設銀行(xing)等銀行(xing)機構(gou)均根據線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)業(ye)務(wu)(wu)發(fa)展(zhan),不(bu)斷調整自身(shen)組織(zhi)架構(gou),強化(hua)(hua)線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)、線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)渠(qu)道統(tong)一(yi)(yi)(yi)管(guan)理,優化(hua)(hua)網(wang)絡(luo)(luo)渠(qu)道和物(wu)理網(wang)點的(de)資源分配,已(yi)經取(qu)得了較好(hao)成(cheng)效。
3、是監管(guan)(guan)思路和手(shou)(shou)(shou)段(duan)(duan)將加(jia)速實現互聯(lian)化。面對互聯(lian)網金(jin)(jin)融(rong)(rong)快速發展,監管(guan)(guan)機構需(xu)要積極改(gai)變傳統監管(guan)(guan)模式(shi),充分(fen)運用信(xin)息化手(shou)(shou)(shou)段(duan)(duan)提升(sheng)宏(hong)觀調控(kong)和金(jin)(jin)融(rong)(rong)監管(guan)(guan)的(de)(de)效能(neng),防范互聯(lian)網金(jin)(jin)融(rong)(rong)新產品、新技術帶(dai)來的(de)(de)風險。通過運用大數據、云計(ji)算等(deng)互聯(lian)網技術,更(geng)為(wei)全面、及時、敏銳地洞察我國金(jin)(jin)融(rong)(rong)業發展變化,以量化的(de)(de)手(shou)(shou)(shou)段(duan)(duan)和方法把(ba)握金(jin)(jin)融(rong)(rong)市場(chang)整體運行和風險情(qing)況,防止出(chu)現監管(guan)(guan)真空和監管(guan)(guan)套利,牢牢守住不發生系統性風險的(de)(de)底線。
四、做好風險防范和行業自律
創新是推動發展的源泉,只有堅持改革創新才能實現金融業的健康持續發展。而創新的過程中決不能忽視和放松風險的防范。在我國互聯網金融快速發展的今天,互聯網金融創新帶來業務邊界模糊、機構難以定性、統計監測存在盲點等,并產生了一些潛在的金融風險隱患。近年來,就出現了一些P2P網絡借貸平臺、個別第三方支付公司發生倒閉,對社會經濟的(de)(de)穩定造成了一定的(de)(de)負面影響。因此,要始終重視對金融風(feng)險的(de)(de)防范,正(zheng)確處理(li)好(hao)支持創新(xin)與防范風(feng)險的(de)(de)關系,實現二者(zhe)間的(de)(de)有機融合(he)。
首先,互聯網企業和金融(rong)機構要(yao)積極探索與互聯網金融(rong)快速發(fa)展相適應(ying)的(de)風險管控(kong)體系。既不(bu)斷創新,又要(yao)堅守法律和監管的(de)“紅(hong)線”;既要(yao)把客戶權益(yi)放(fang)在首位,提供便捷金融(rong)服(fu)務,又要(yao)切實保障客戶金融(rong)資產的(de)安全。
其(qi)次,金(jin)融監(jian)管要(yao)尊重(zhong)互聯網(wang)時代的(de)特點,對新生事物保留觀察窗口,給市場(chang)創(chuang)新留有試錯(cuo)空間。要(yao)注重(zhong)加強戰略規劃(hua)和頂層設計,不(bu)斷建立健全(quan)相關法律法規,創(chuang)造公平有序(xu)的(de)競爭環境,以創(chuang)新促(cu)發展,以規范防風險(xian)。
最后,金融業加快推進“互聯網+”發展戰略,不僅需要互聯網企業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)、金融機(ji)構(gou)和(he)監管部門的努力(li),行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)自(zi)(zi)律(lv)(lv)機(ji)制也應(ying)(ying)該并且能夠(gou)發(fa)揮積(ji)極作用(yong)。行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)自(zi)(zi)律(lv)(lv)組織是政府(fu)與(yu)企業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)之間的橋梁紐帶,應(ying)(ying)通過行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)自(zi)(zi)律(lv)(lv)組織反映行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)合理訴(su)求,維(wei)護成員利益,推(tui)(tui)動監管政策不斷完善,促進行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)健(jian)康發(fa)展。同時,致力(li)于推(tui)(tui)動機(ji)構(gou)之間的業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務交流(liu)和(he)信息共(gong)享,加(jia)強行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)基(ji)礎(chu)設(she)施建設(she),加(jia)快業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務模式(shi)和(he)技術標準的推(tui)(tui)廣(guang)應(ying)(ying)用(yong),推(tui)(tui)動互(hu)聯網金融創新發(fa)展。特(te)別是要夠(gou)明確自(zi)(zi)律(lv)(lv)懲罰機(ji)制,提高(gao)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)規(gui)(gui)則和(he)標準的約束力(li),推(tui)(tui)動確立(li)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)底線,加(jia)大對違(wei)規(gui)(gui)行(xing)(xing)(xing)為懲罰力(li)度,規(gui)(gui)范市場秩(zhi)序(xu)。
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