一、互聯網+金融的意義

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在經(jing)濟(ji)社(she)會(hui)各領域(yu)深(shen)入(ru)(ru)推(tui)(tui)(tui)進(jin)“互聯網+”發(fa)展，是(shi)(shi)黨中央、國務院與時俱(ju)進(jin)作出(chu)的(de)(de)(de)重大決策。2015年7月4日，國務院發(fa)布了(le)關于積極推(tui)(tui)(tui)進(jin)“互聯網+”行動的(de)(de)(de)指導(dao)意(yi)見，明確(que)要(yao)求(qiu)推(tui)(tui)(tui)動由消費領域(yu)向生產領域(yu)拓(tuo)展，加(jia)速提升產業發(fa)展水平，增(zeng)強各行業創新(xin)(xin)能(neng)力，構筑(zhu)經(jing)濟(ji)社(she)會(hui)發(fa)展新(xin)(xin)優勢和新(xin)(xin)動能(neng)的(de)(de)(de)重要(yao)舉措。在我國經(jing)濟(ji)發(fa)展進(jin)入(ru)(ru)新(xin)(xin)常(chang)態、經(jing)濟(ji)下行壓力依然較(jiao)大的(de)(de)(de)情況下，加(jia)快推(tui)(tui)(tui)進(jin)“互聯網+”發(fa)展，有助于突出(chu)創新(xin)(xin)驅(qu)動，打造“雙創”新(xin)(xin)格局，形成發(fa)展新(xin)(xin)動能(neng)，是(shi)(shi)我們主(zhu)動適(shi)應和引領經(jing)濟(ji)發(fa)展的(de)(de)(de)一(yi)步“先(xian)手(shou)棋(qi)”，對于實現經(jing)濟(ji)提質(zhi)增(zeng)效(xiao)升級具(ju)有十分重要(yao)的(de)(de)(de)意(yi)義。

金融業推進“互聯網+”具有重要意義

首先，金融業推進“互(hu)聯網(wang)+”發展是貫徹落(luo)實國(guo)家戰略部署(shu)的重要內容。

金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)是(shi)(shi)現代經(jing)(jing)(jing)濟的(de)(de)(de)核心。金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)推進(jin)“互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)+”發(fa)展(zhan)，是(shi)(shi)國(guo)(guo)務院指(zhi)導意(yi)見(jian)確定(ding)的(de)(de)(de)一項重點行(xing)(xing)動內(nei)容(rong)，是(shi)(shi)國(guo)(guo)家(jia)整體(ti)戰略部(bu)署的(de)(de)(de)有(you)機(ji)組成部(bu)分。為鼓勵規范金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)和互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)的(de)(de)(de)深(shen)(shen)度(du)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)合(he)，2015年7月(yue)(yue)18日，經(jing)(jing)(jing)黨中央、國(guo)(guo)務院批準，人民銀行(xing)(xing)等十部(bu)委聯(lian)(lian)(lian)(lian)(lian)(lian)合(he)印發(fa)了《關于促進(jin)互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)健康發(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)指(zhi)導意(yi)見(jian)》。10月(yue)(yue)16日，李克強(qiang)總理主持召開(kai)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)座談會，再次(ci)強(qiang)調“放寬金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)準入，加(jia)快發(fa)展(zhan)中小金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)機(ji)構和民營銀行(xing)(xing)，鼓勵互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)依托實(shi)體(ti)經(jing)(jing)(jing)濟規范有(you)序(xu)發(fa)展(zhan)”。金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)要(yao)(yao)站(zhan)在國(guo)(guo)家(jia)戰略的(de)(de)(de)高度(du)，深(shen)(shen)刻認識推進(jin)“互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)+”的(de)(de)(de)重要(yao)(yao)意(yi)義。金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)“互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)+”推行(xing)(xing)得好，能夠(gou)為其他行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)發(fa)展(zhan)“互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)+”提供重要(yao)(yao)支撐，同時(shi)也能夠(gou)加(jia)快金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)特別是(shi)(shi)傳統(tong)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)自(zi)身更(geng)好地發(fa)展(zhan)。

其次，金融業推(tui)進(jin)“互聯(lian)網+”發展是適應現代生產力發展客觀(guan)規律的(de)必然要求。

在全球新一(yi)輪(lun)(lun)科(ke)技(ji)革(ge)命和產(chan)業變(bian)(bian)革(ge)中，互聯網與經濟社(she)會各領域的融(rong)合(he)發展(zhan)已成為不可阻擋的時代潮流，正對各國(guo)創新格局(ju)(ju)和生產(chan)力布局(ju)(ju)產(chan)生戰略性(xing)和全局(ju)(ju)性(xing)的影響(xiang)。在新一(yi)輪(lun)(lun)產(chan)業變(bian)(bian)革(ge)中，大數據、智能芯片、移動互聯、云(yun)計算這些新興信息科(ke)技(ji)改寫了數據處理、傳輸(shu)、分析以及共享方(fang)式(shi)方(fang)法，不僅帶來了經濟增長新動能，也催(cui)生生產(chan)方(fang)式(shi)和組織模(mo)式(shi)出現劇烈變(bian)(bian)革(ge)。

新(xin)一輪(lun)互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)創新(xin)浪潮的(de)到來(lai)，在為金(jin)(jin)融(rong)機構開展金(jin)(jin)融(rong)業務提供(gong)了廣闊前景和巨大(da)潛力的(de)同時，也對(dui)金(jin)(jin)融(rong)機構加快推進“互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)+”發展提出了更強的(de)緊迫(po)性(xing)。近(jin)年(nian)來(lai)，金(jin)(jin)融(rong)機構利用(yong)互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)技術、移動互(hu)(hu)聯(lian)(lian)等創新(xin)金(jin)(jin)融(rong)產(chan)品(pin)和服(fu)務的(de)能力有(you)所(suo)提高，受(shou)到來(lai)自互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)企業越來(lai)越多的(de)挑戰。金(jin)(jin)融(rong)業要緊緊把握(wo)互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)+發展的(de)脈搏(bo)，在互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)金(jin)(jin)融(rong)技術發展的(de)重(zhong)點領(ling)域和關鍵(jian)環節搶(qiang)占(zhan)制高點、贏得主動權，維持并進一步增強自身(shen)在處理大(da)數(shu)據方面的(de)先發優勢。

最后，金融業推(tui)進“互聯網+”發展(zhan)是(shi)互聯網時(shi)代發展(zhan)普惠金融的創新載體。

近(jin)年來，我國(guo)金融(rong)業(ye)在服(fu)務小微企業(ye)、三農、社(she)(she)會弱勢人群等(deng)方面進行(xing)(xing)了大(da)(da)量嘗(chang)試，取(qu)得的(de)(de)成績有目共睹。但與發(fa)(fa)(fa)達國(guo)家(jia)甚(shen)至是一(yi)(yi)些發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)水平較(jiao)低的(de)(de)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)中國(guo)家(jia)相比(bi)，我國(guo)普惠金融(rong)還有很大(da)(da)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)空間。我國(guo)地(di)域廣、人口分(fen)布和(he)地(di)區差(cha)距較(jiao)大(da)(da)，利用擴充物理網點等(deng)傳統手(shou)(shou)(shou)段(duan)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)普惠金融(rong)面臨著成本高(gao)、效率(lv)低的(de)(de)現實困難。實踐已經(jing)證明(ming)(ming)，互(hu)聯網技(ji)術為(wei)更(geng)(geng)有效地(di)提升金融(rong)服(fu)務的(de)(de)覆(fu)蓋面和(he)包容性提供(gong)了革命性的(de)(de)解決(jue)手(shou)(shou)(shou)段(duan)。例如，在肯(ken)尼亞，超過(guo)70%的(de)(de)手(shou)(shou)(shou)機用戶，通過(guo)手(shou)(shou)(shou)機銀(yin)行(xing)(xing)解決(jue)基(ji)本金融(rong)服(fu)務需(xu)求。我國(guo)金融(rong)機構應該更(geng)(geng)加積極地(di)推(tui)動金融(rong)IC卡(ka)、手(shou)(shou)(shou)機銀(yin)行(xing)(xing)、移動支付(fu)、網絡借貸、眾籌等(deng)互(hu)聯網金融(rong)創(chuang)新，努力提升金融(rong)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)的(de)(de)包容性和(he)普惠性，使(shi)過(guo)去長期(qi)困擾我國(guo)貧困地(di)區和(he)低收(shou)入群體獲取(qu)金融(rong)服(fu)務的(de)(de)高(gao)成本和(he)規模不經(jing)濟問(wen)題得到(dao)根本緩解。在這些方面，我們已經(jing)進行(xing)(xing)了不少探索，取(qu)得了一(yi)(yi)定進展(zhan)(zhan)，但與社(she)(she)會各界寄予的(de)(de)期(qi)望相比(bi)，還存在明(ming)(ming)顯差(cha)距，還需(xu)要更(geng)(geng)多創(chuang)新，付(fu)出更(geng)(geng)多努力。

二、互聯網金(jin)融發展前景(jing)

我國金融業應用互聯網技術的探索

首先，自(zi)改革開放以(yi)來，金(jin)融業在(zai)網絡(luo)信息技術應用(yong)方面已取(qu)得(de)積極(ji)進展。

信(xin)息和(he)網(wang)(wang)絡(luo)技術(shu)在(zai)(zai)我國(guo)金融(rong)業(ye)的(de)(de)應(ying)用(yong)由來已久。上世紀90年(nian)代以來，國(guo)內(nei)金融(rong)機構(gou)積(ji)極運(yun)(yun)用(yong)數據(ju)存儲、運(yun)(yun)算、傳輸等技術(shu)手段，快速縮小了與(yu)國(guo)際同(tong)行在(zai)(zai)信(xin)息技術(shu)應(ying)用(yong)方面(mian)的(de)(de)差(cha)距，同(tong)時推動(dong)了業(ye)務(wu)和(he)管理(li)的(de)(de)全面(mian)革(ge)新(xin)發展。目前，我國(guo)金融(rong)業(ye)不(bu)僅成為計(ji)算機和(he)網(wang)(wang)絡(luo)設備(bei)的(de)(de)最(zui)大(da)用(yong)戶，也很大(da)程度上逐步成為基于計(ji)算機和(he)網(wang)(wang)絡(luo)的(de)(de)數據(ju)處理(li)行業(ye)。目前，國(guo)內(nei)金融(rong)機構(gou)基本實現實體網(wang)(wang)點、自(zi)助機具、網(wang)(wang)絡(luo)金融(rong)、移動(dong)金融(rong)等服務(wu)渠道全覆蓋。

一些金融機構主(zhu)動(dong)探索建立健全更(geng)加(jia)靈活、更(geng)加(jia)敏捷(jie)的體制(zhi)(zhi)機制(zhi)(zhi)，強化數據(ju)(ju)(ju)應(ying)用能力，逐漸(jian)適應(ying)了(le)“互(hu)(hu)聯網(wang)+”戰(zhan)略(lve)發(fa)展的要(yao)求(qiu)。比如，多數商業(ye)(ye)銀行(xing)過去(qu)重視資(zi)金流而(er)忽視數據(ju)(ju)(ju)流，盡管積累了(le)海(hai)量數據(ju)(ju)(ju)資(zi)產卻應(ying)用不足，現在(zai)則有越(yue)來越(yue)多的銀行(xing)重新(xin)(xin)審視數據(ju)(ju)(ju)資(zi)產價(jia)值，有意識強化數據(ju)(ju)(ju)獲取(qu)渠道和應(ying)用機制(zhi)(zhi)。打造了(le)e-ICBC，部分商業(ye)(ye)銀行(xing)推出了(le)直銷銀行(xing)、電(dian)子(zi)商城、移動(dong)支(zhi)付工(gong)具等，新(xin)(xin)興互(hu)(hu)聯網(wang)銀行(xing)更(geng)是在(zai)線上開展業(ye)(ye)務、處理客戶(hu)信息方面作出了(le)大膽嘗試。這些都(dou)是金融機構正(zheng)在(zai)努(nu)力踐行(xing)“互(hu)(hu)聯網(wang)+”戰(zhan)略(lve)的體現。

特別是，大量互聯(lian)網(wang)企業與產業資本積極進(jin)入金(jin)融(rong)(rong)(rong)領域，推動(dong)多(duo)元化的(de)金(jin)融(rong)(rong)(rong)組織體(ti)系(xi)(xi)加速形成(cheng)。民(min)間(jian)資本發起設(she)立中小銀行等(deng)金(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構試點銀行試點以(yi)來，首批(pi)5家民(min)營(ying)銀行均已獲批(pi)籌建，其中包括浙江網(wang)商(shang)銀行和前海微眾銀行兩家互聯(lian)網(wang)銀行，這不(bu)僅是對于(yu)我(wo)國(guo)借助互聯(lian)網(wang)技術(shu)構建多(duo)層(ceng)次(ci)金(jin)融(rong)(rong)(rong)市場(chang)(chang)體(ti)系(xi)(xi)的(de)有益探索，在全球范(fan)(fan)圍也有示范(fan)(fan)意義(yi)。此外(wai)，部分互聯(lian)網(wang)公(gong)司運(yun)用(yong)大數據技術(shu)建設(she)征(zheng)信(xin)體(ti)系(xi)(xi)和風(feng)(feng)控體(ti)系(xi)(xi)，幫(bang)助投資者(zhe)提高(gao)風(feng)(feng)險(xian)識(shi)別能(neng)力，降低金(jin)融(rong)(rong)(rong)市場(chang)(chang)中的(de)信(xin)息不(bu)對稱，優化金(jin)融(rong)(rong)(rong)產品的(de)風(feng)(feng)險(xian)定價機(ji)制(zhi)，從(cong)而有助于(yu)豐富金(jin)融(rong)(rong)(rong)產品，加快完善(shan)多(duo)層(ceng)次(ci)金(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構體(ti)系(xi)(xi)。

其次，在充分(fen)肯定上述成就(jiu)的(de)同時，我們要清醒地看(kan)到傳統(tong)金(jin)融機構在互聯網時代面臨的(de)嚴峻挑戰。

盡管(guan)互聯(lian)網技術已在我國金融業(ye)(ye)得(de)到廣泛應(ying)用(yong)，且金融機(ji)構(gou)在貫徹推進最(zui)近國家提出的(de)(de)“互聯(lian)網+”發展戰略(lve)方面(mian)也邁開(kai)積極步伐(fa)，但與(yu)國家的(de)(de)宏觀要求和社會(hui)的(de)(de)客觀需要相比，仍(reng)存在許多亟待(dai)解決的(de)(de)問題(ti)。總體看金融機(ji)構(gou)的(de)(de)“互聯(lian)網+”行動仍(reng)顯“穩健有(you)(you)余(yu)、創新(xin)不足”。這其中既有(you)(you)主觀上的(de)(de)思(si)想認識不足、芒(mang)果(guo)视频下载影響(xiang)等(deng)原因，也有(you)(you)客觀上的(de)(de)人(ren)才儲備與(yu)資金投入不足、受長(chang)期業(ye)(ye)務發展慣性的(de)(de)影響(xiang)以及監(jian)管(guan)約束等(deng)原因。

1、是我國金融(rong)業(ye)正(zheng)面(mian)臨傳統(tong)經營模(mo)式(shi)(shi)與新(xin)興經營模(mo)式(shi)(shi)之間融(rong)合的(de)(de)挑戰，短(duan)時(shi)期(qi)內還(huan)難以(yi)完全融(rong)合。在互(hu)(hu)聯網應用(yong)方面(mian)，多(duo)數金融(rong)機構主要(yao)側(ce)重(zhong)于將線下資金存(cun)取、匯兌、管理遷(qian)移(yi)至線上等，金融(rong)產品和服務在為客(ke)戶“量身定做(zuo)”方面(mian)仍有較大(da)差(cha)距(ju)，尚缺少與客(ke)戶的(de)(de)有效互(hu)(hu)動，無法充分滿足(zu)不同(tong)客(ke)戶的(de)(de)差(cha)異(yi)化(hua)、多(duo)樣化(hua)需(xu)求。同(tong)時(shi)，金融(rong)機構產品開發(fa)普遍還(huan)延續(xu)傳統(tong)的(de)(de)項(xiang)目推進方式(shi)(shi)，往往要(yao)經歷反復論證、多(duo)層審(shen)批，創(chuang)新(xin)方面(mian)存(cun)在環(huan)節多(duo)、流程長、耗時(shi)久現象，難以(yi)適應互(hu)(hu)聯網時(shi)代尤其是移(yi)動互(hu)(hu)聯網時(shi)代市場快速(su)變化(hua)帶來的(de)(de)敏捷創(chuang)新(xin)的(de)(de)要(yao)求。

2、是金融(rong)業利用(yong)互(hu)聯網拓(tuo)展(zhan)(zhan)國(guo)際市場(chang)(chang)力(li)度(du)不夠。隨著世界經(jing)(jing)濟(ji)一(yi)體化和全球(qiu)信息(xi)網絡的(de)發展(zhan)(zhan)，以信息(xi)網絡為連接(jie)的(de)全球(qiu)一(yi)體化金融(rong)市場(chang)(chang)已經(jing)(jing)形(xing)成。國(guo)內金融(rong)機構(gou)如果(guo)能(neng)夠充分(fen)運用(yong)數字化、網絡化技(ji)術(shu)，拓(tuo)展(zhan)(zhan)業務空間，降低運營成本，那么將能(neng)夠更好結合國(guo)家“走出去”戰略，利用(yong)兩個(ge)市場(chang)(chang)、兩種(zhong)資源，加快(kuai)提升國(guo)際競爭力(li)。

3、是金(jin)融業在互聯(lian)網(wang)時代(dai)面(mian)對新(xin)的(de)風險(xian)防控挑戰(zhan)。首先，新(xin)興互聯(lian)網(wang)金(jin)融業務(wu)尚未(wei)經(jing)歷過經(jing)濟(ji)周期的(de)考驗(yan)，資(zi)金(jin)安(an)全(quan)(quan)、杠桿(gan)限制、流動性、投資(zi)者保護、數據安(an)全(quan)(quan)等方面(mian)的(de)風控體(ti)系尚有所欠缺。其(qi)次(ci)，互聯(lian)網(wang)金(jin)融降(jiang)低了資(zi)金(jin)跨(kua)境、跨(kua)區域流動成本，但同(tong)時也加大了系統(tong)性、全(quan)(quan)局性金(jin)融風險(xian)發(fa)生的(de)概(gai)率，也增(zeng)加了統(tong)計監測(ce)、反洗錢分析工作難度。

三、金融業“互聯網+”的發展方向

1、是(shi)傳統(tong)(tong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)與(yu)新(xin)興(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)將(jiang)加速融(rong)(rong)(rong)合。互(hu)(hu)聯網時代(dai)社會(hui)和(he)經濟發(fa)(fa)展對金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)服務(wu)(wu)提出了更(geng)(geng)新(xin)、更(geng)(geng)高的(de)(de)(de)要求，傳統(tong)(tong)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)與(yu)新(xin)興(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)融(rong)(rong)(rong)合勢(shi)(shi)在必(bi)行(xing)。我們欣喜地(di)看到(dao)，經過(guo)這幾年的(de)(de)(de)發(fa)(fa)展，互(hu)(hu)聯網企業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)和(he)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)對互(hu)(hu)聯網金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)的(de)(de)(de)理解都在深入，合作共(gong)贏的(de)(de)(de)空間正在逐(zhu)步打開，傳統(tong)(tong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)和(he)新(xin)興(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)融(rong)(rong)(rong)合明(ming)顯(xian)加快。一方面(mian)，經過(guo)長期實踐積累，商業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀行(xing)擁(yong)(yong)有良好的(de)(de)(de)風(feng)控體(ti)(ti)系(xi)和(he)定(ding)價模式(shi)，掌握大(da)量(liang)(liang)歷(li)史數(shu)據資(zi)源，能夠幫(bang)助互(hu)(hu)聯網企業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)更(geng)(geng)加可持續(xu)地(di)發(fa)(fa)展。同(tong)時，金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)擁(yong)(yong)有大(da)量(liang)(liang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)專業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)人(ren)(ren)(ren)才(cai)(cai)和(he)管理人(ren)(ren)(ren)才(cai)(cai)，可以(yi)為互(hu)(hu)聯網企業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)提供必(bi)需(xu)的(de)(de)(de)人(ren)(ren)(ren)才(cai)(cai)支持，彌補風(feng)控方面(mian)的(de)(de)(de)不足。另一方面(mian)，互(hu)(hu)聯網企業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)占據網絡(luo)入口優(you)勢(shi)(shi)，掌握小(xiao)微企業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)、個人(ren)(ren)(ren)消費者的(de)(de)(de)海量(liang)(liang)行(xing)為數(shu)據，可以(yi)低成本(ben)地(di)快速增(zeng)加大(da)量(liang)(liang)的(de)(de)(de)有效客戶，一些金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)可以(yi)實現(xian)超常規發(fa)(fa)展。金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)和(he)互(hu)(hu)聯網企業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)優(you)勢(shi)(shi)互(hu)(hu)補，傳統(tong)(tong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)與(yu)新(xin)興(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)融(rong)(rong)(rong)合是(shi)大(da)勢(shi)(shi)所趨，將(jiang)大(da)大(da)加速金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)體(ti)(ti)系(xi)和(he)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)模式(shi)的(de)(de)(de)變革，提升金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)體(ti)(ti)系(xi)服務(wu)(wu)實體(ti)(ti)經濟的(de)(de)(de)效率與(yu)質量(liang)(liang)。

2、是線(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)業(ye)務(wu)(wu)(wu)與線(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)業(ye)務(wu)(wu)(wu)將(jiang)加速(su)融(rong)(rong)合。目(mu)前(qian)看，在未來(lai)一段時(shi)間，開展(zhan)線(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)服務(wu)(wu)(wu)仍(reng)然(ran)是金(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)(gou)(gou)的(de)(de)主(zhu)要優勢(shi)，特別是一些對(dui)(dui)公業(ye)務(wu)(wu)(wu)、同業(ye)業(ye)務(wu)(wu)(wu)、咨詢顧問等復雜的(de)(de)金(jin)融(rong)(rong)業(ye)務(wu)(wu)(wu)，線(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)專(zhuan)業(ye)團隊的(de)(de)支撐必不(bu)可(ke)少(shao)。同時(shi)，越(yue)(yue)來(lai)越(yue)(yue)多的(de)(de)行業(ye)加快(kuai)線(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)線(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)一體化(hua)(hua)，各(ge)種O2O模式快(kuai)速(su)發(fa)展(zhan)，金(jin)融(rong)(rong)業(ye)務(wu)(wu)(wu)線(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)化(hua)(hua)與移(yi)動(dong)(dong)化(hua)(hua)的(de)(de)趨勢(shi)也已(yi)非常(chang)明顯(xian)。推(tui)進線(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)和(he)線(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)的(de)(de)業(ye)務(wu)(wu)(wu)相互(hu)融(rong)(rong)合，意味著金(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)(gou)(gou)在繼(ji)續鞏(gong)固和(he)優化(hua)(hua)線(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)業(ye)務(wu)(wu)(wu)的(de)(de)同時(shi)，必須重(zhong)視和(he)不(bu)斷(duan)完善現有(you)的(de)(de)網(wang)(wang)絡(luo)金(jin)融(rong)(rong)業(ye)務(wu)(wu)(wu)，加快(kuai)構(gou)(gou)(gou)建線(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)服務(wu)(wu)(wu)能力，豐富線(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)金(jin)融(rong)(rong)的(de)(de)產(chan)品種類，同時(shi)有(you)效(xiao)(xiao)整(zheng)合物理(li)(li)網(wang)(wang)點(dian)，重(zhong)新(xin)(xin)定位(wei)、優化(hua)(hua)功(gong)能，提供差異化(hua)(hua)、個性(xing)(xing)化(hua)(hua)的(de)(de)增值(zhi)服務(wu)(wu)(wu)。面對(dui)(dui)撲面而來(lai)的(de)(de)互(hu)聯網(wang)(wang)金(jin)融(rong)(rong)創新(xin)(xin)競爭浪潮，許多金(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)(gou)(gou)已(yi)經認識(shi)到統籌規劃(hua)線(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)業(ye)務(wu)(wu)(wu)與線(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)業(ye)務(wu)(wu)(wu)融(rong)(rong)合發(fa)展(zhan)的(de)(de)重(zhong)要性(xing)(xing)和(he)緊迫性(xing)(xing)，正在加快(kuai)構(gou)(gou)(gou)建“移(yi)動(dong)(dong)終端(duan)+物理(li)(li)網(wang)(wang)點(dian)”的(de)(de)全新(xin)(xin)服務(wu)(wu)(wu)模式。一方(fang)(fang)面積(ji)極將(jiang)線(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)客戶(hu)資(zi)源導入線(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)，撬動(dong)(dong)線(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)業(ye)務(wu)(wu)(wu)跨越(yue)(yue)式發(fa)展(zhan)；另一方(fang)(fang)面依靠(kao)線(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)營業(ye)場所(suo)與專(zhuan)業(ye)人才優勢(shi)進行交(jiao)叉服務(wu)(wu)(wu)，大力開展(zhan)線(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)線(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)互(hu)動(dong)(dong)，吸(xi)引高附加值(zhi)客戶(hu)。目(mu)前(qian)，工商銀(yin)行、中國銀(yin)行、建設銀(yin)行等銀(yin)行機(ji)構(gou)(gou)(gou)均根據線(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)線(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)業(ye)務(wu)(wu)(wu)發(fa)展(zhan)，不(bu)斷(duan)調(diao)整(zheng)自(zi)身組織架構(gou)(gou)(gou)，強(qiang)化(hua)(hua)線(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)、線(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)渠道(dao)統一管理(li)(li)，優化(hua)(hua)網(wang)(wang)絡(luo)渠道(dao)和(he)物理(li)(li)網(wang)(wang)點(dian)的(de)(de)資(zi)源分配(pei)，已(yi)經取(qu)得(de)了較好成效(xiao)(xiao)。

3、是監(jian)管(guan)思路和手段將加速(su)(su)實現互(hu)聯(lian)(lian)化。面(mian)對互(hu)聯(lian)(lian)網金(jin)(jin)融快速(su)(su)發(fa)展，監(jian)管(guan)機(ji)構需要積極改變(bian)傳(chuan)統(tong)監(jian)管(guan)模式，充(chong)分運(yun)用信息化手段提升(sheng)宏觀調控和金(jin)(jin)融監(jian)管(guan)的效能，防(fang)范互(hu)聯(lian)(lian)網金(jin)(jin)融新產(chan)品、新技術帶(dai)來的風險(xian)。通過運(yun)用大數據、云計算等互(hu)聯(lian)(lian)網技術，更為全面(mian)、及時、敏銳地(di)洞察我國金(jin)(jin)融業發(fa)展變(bian)化，以量化的手段和方(fang)法把握金(jin)(jin)融市場整(zheng)體運(yun)行和風險(xian)情況，防(fang)止出(chu)現監(jian)管(guan)真空和監(jian)管(guan)套利(li)，牢牢守住不發(fa)生系統(tong)性(xing)風險(xian)的底線。

四、做好風險防范和行業自律

創新是推動發展的源泉，只有堅持改革創新才能實現金融業的健康持續發展。而創新的過程中決不能忽視和放松風險的防范。在我國互聯網金融快速發展的今天，互聯網金融創新帶來業務邊界模糊、機構難以定性、統計監測存在盲點等，并產生了一些潛在的金融風險隱患。近年來，就出現了一些P2P網絡借貸平臺、個別第三方支付公司發生倒閉，對社會經濟的(de)穩定(ding)造成了一定(ding)的(de)負面(mian)影響。因此，要始終重(zhong)視對金融(rong)風險的(de)防范，正(zheng)確(que)處理好(hao)支持(chi)創新與防范風險的(de)關系，實現(xian)二(er)者間的(de)有機(ji)融(rong)合(he)。

首先，互聯網企業和(he)金融(rong)(rong)機構(gou)要積極探索與互聯網金融(rong)(rong)快(kuai)速發(fa)展(zhan)相適(shi)應的(de)風險(xian)管(guan)控體系。既不(bu)斷創新，又要堅守法(fa)律和(he)監管(guan)的(de)“紅線”；既要把客(ke)(ke)戶(hu)權益(yi)放在首位，提供(gong)便捷金融(rong)(rong)服務，又要切(qie)實保障(zhang)客(ke)(ke)戶(hu)金融(rong)(rong)資產的(de)安(an)全。

其(qi)次(ci)，金(jin)融監管要(yao)尊重互(hu)聯網(wang)時代的(de)特點，對新生事(shi)物(wu)保留觀(guan)察(cha)窗口(kou)，給市場創新留有試錯空間(jian)。要(yao)注重加強戰(zhan)略(lve)規(gui)(gui)劃和(he)頂層(ceng)設計(ji)，不斷建立健全相關法(fa)律法(fa)規(gui)(gui)，創造公平有序的(de)競爭環境，以創新促發展(zhan)，以規(gui)(gui)范防風險。

最后，金融業加快推進“互聯網+”發展戰略，不僅需要互聯網企業(ye)(ye)(ye)、金融機(ji)(ji)構(gou)和(he)監管部門的(de)(de)努力(li)，行(xing)業(ye)(ye)(ye)自律(lv)機(ji)(ji)制(zhi)也應該(gai)并且(qie)能夠(gou)發揮積(ji)極作用。行(xing)業(ye)(ye)(ye)自律(lv)組織是政(zheng)府與(yu)企業(ye)(ye)(ye)之間的(de)(de)橋梁(liang)紐帶，應通(tong)過行(xing)業(ye)(ye)(ye)自律(lv)組織反映行(xing)業(ye)(ye)(ye)合理訴(su)求(qiu)，維護(hu)成員(yuan)利益，推(tui)(tui)動監管政(zheng)策不斷完(wan)善，促進行(xing)業(ye)(ye)(ye)健康發展。同時，致力(li)于推(tui)(tui)動機(ji)(ji)構(gou)之間的(de)(de)業(ye)(ye)(ye)務交流和(he)信息(xi)共(gong)享，加強行(xing)業(ye)(ye)(ye)基礎設施建設，加快業(ye)(ye)(ye)務模(mo)式和(he)技術標準的(de)(de)推(tui)(tui)廣應用，推(tui)(tui)動互聯網金融創新發展。特別是要夠(gou)明確自律(lv)懲罰機(ji)(ji)制(zhi)，提高行(xing)業(ye)(ye)(ye)規(gui)則和(he)標準的(de)(de)約(yue)束力(li)，推(tui)(tui)動確立行(xing)業(ye)(ye)(ye)底線，加大對違規(gui)行(xing)為懲罰力(li)度(du)，規(gui)范(fan)市場(chang)秩序。