【個(ge)人(ren)消(xiao)費(fei)(fei)信貸】個(ge)人(ren)消(xiao)費(fei)(fei)信貸種(zhong)類 個(ge)人(ren)消(xiao)費(fei)(fei)信貸操作流程(cheng)

概述

個人消費信貸是金融創新的產物，是商業銀行開辦的用于自然人（非法人或組織）個人消費目的（非經營目的）的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業銀行適應我國社會主義市場經濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應金融國際化發展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統的個人與銀行單向融資的局限性，開創了個人與銀行相互融資的全新的債權債務關系。特別是個人短期信用貸款的開辦，標志著國有商業銀行轉變經營觀念，開拓業務新領域，對傳統業務模式的突破；個人消費信貸的開辦，順應了國民日益增長的金融產品多元化需要，優化了商業銀行的信貸資產結構，增加了商業銀行的創利渠道(dao)，也(ye)有(you)利于(yu)啟(qi)動(dong)市場、擴大內需，增加消費(fei)(fei)品(pin)生(sheng)(sheng)(sheng)產(chan)(chan)，形成生(sheng)(sheng)(sheng)產(chan)(chan)－消費(fei)(fei)－生(sheng)(sheng)(sheng)產(chan)(chan)的良(liang)性循環，促進國民經(jing)(jing)濟持續、穩定、健康地發(fa)展；個(ge)人(ren)(ren)消費(fei)(fei)信貸的開辦(ban)，對引導個(ge)人(ren)(ren)有(you)計劃消費(fei)(fei)、改善生(sheng)(sheng)(sheng)活質量(liang)、提高(gao)生(sheng)(sheng)(sheng)活品(pin)質也(ye)有(you)著積極意義。但由于(yu)我(wo)國目前尚(shang)(shang)未建立完善的個(ge)人(ren)(ren)信用機制、個(ge)人(ren)(ren)經(jing)(jing)濟行(xing)為(wei)尚(shang)(shang)不規范，加之(zhi)個(ge)人(ren)(ren)消費(fei)(fei)信貸開辦(ban)的時間不長，尚(shang)(shang)沒有(you)多少成功的經(jing)(jing)驗(yan)可以借(jie)鑒，所以，此(ci)項業務(wu)有(you)著許多新(xin)的課題(ti)尚(shang)(shang)待研究。

個人消費信貸種類

我國商業銀(yin)行(xing)個人消費信貸處(chu)于起步階段，種類還不(bu)是很(hen)多，主要(yao)有：

個人短期信用貸款

是貸款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)為解(jie)決由本行辦理代發(fa)工(gong)資業務的(de)借款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)臨時性需要而(er)發(fa)放的(de)，期限在一(yi)年以內、額度在2000元(yuan)至2萬元(yuan)且不超過借款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)月均工(gong)資性收入6倍的(de)、毋須提供擔保的(de)人(ren)(ren)民幣信用貸款(kuan)(kuan)。該貸款(kuan)(kuan)一(yi)般不能展期。

個人綜合消費貸款

是貸款(kuan)(kuan)人向(xiang)借款(kuan)(kuan)人發放的(de)不限定具體消費用途、以貸款(kuan)(kuan)人認可的(de)有(you)效權利(li)質押(ya)擔保或能以合法(fa)有(you)效房(fang)產作抵押(ya)擔保，借款(kuan)(kuan)金額在(zai)2000元至50萬元、期限在(zai)六個月至三年的(de)人民幣(bi)貸款(kuan)(kuan)。

個人旅游貸款

是貸(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)向借款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)發放的用(yong)于支付旅游(you)費(fei)用(yong)、以貸(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)認可的有(you)效權利作質押(ya)擔(dan)保(bao)(bao)或者有(you)具有(you)代償能(neng)力的單位(wei)或個(ge)人(ren)(ren)作為償還(huan)貸(dai)款(kuan)(kuan)本息并(bing)存擔(dan)連(lian)帶責(ze)任的保(bao)(bao)證人(ren)(ren)提供(gong)(gong)保(bao)(bao)證，借款(kuan)(kuan)金額在(zai)2000元至5萬(wan)元、期(qi)限(xian)在(zai)六個(ge)月至二年、且提供(gong)(gong)不少于旅游(you)項(xiang)目實際(ji)報價(jia)30%首期(qi)付款(kuan)(kuan)的人(ren)(ren)民幣(bi)貸(dai)款(kuan)(kuan)。

國家助學貸款

又分為一(yi)般助學(xue)(xue)貸款(kuan)和特(te)困生(sheng)貸款(kuan)，是(shi)貸款(kuan)人向(xiang)全日制高(gao)等(deng)學(xue)(xue)校中(zhong)經濟困難的本、專科在校學(xue)(xue)生(sheng)發放的用于支付學(xue)(xue)費和生(sheng)活費并由教育(yu)部門(men)設立“助學(xue)(xue)貸款(kuan)專戶資金”給予貼息(xi)的人民幣專項(xiang)貸款(kuan)。

個人汽車貸款

是(shi)貸款(kuan)(kuan)(kuan)人向在特約經(jing)銷商處購買汽車(che)的借款(kuan)(kuan)(kuan)人發放的用于購買汽車(che)、以貸款(kuan)(kuan)(kuan)人認可的權(quan)利質押或(huo)者具(ju)有代償(chang)能力的單位或(huo)個人作為(wei)還貸本息并存(cun)擔(dan)連帶責任(ren)的保(bao)證人提(ti)供保(bao)證，在貸款(kuan)(kuan)(kuan)銀行存(cun)入首期車(che)款(kuan)(kuan)(kuan)，借款(kuan)(kuan)(kuan)金額(e)最高為(wei)車(che)款(kuan)(kuan)(kuan)的70%、期限最長不超過5年的專(zhuan)項人民幣貸款(kuan)(kuan)(kuan)。

個人住房貸款

是(shi)貸(dai)款(kuan)人(ren)向借(jie)款(kuan)人(ren)發放的用(yong)于購買(mai)自(zi)用(yong)普(pu)通(tong)住(zhu)房(fang)或(huo)者城鎮居民修(xiu)房(fang)、自(zi)建住(zhu)房(fang)，以貸(dai)款(kuan)人(ren)認可的抵押(ya)、質押(ya)或(huo)者保證，在(zai)銀行存入首期(qi)房(fang)款(kuan)，借(jie)款(kuan)金額最(zui)高(gao)為房(fang)款(kuan)的70%、期(qi)限(xian)最(zui)高(gao)為30年(nian)的人(ren)民幣專項貸(dai)款(kuan)。個(ge)人(ren)住(zhu)房(fang)貸(dai)款(kuan)又分為自(zi)營(ying)性個(ge)人(ren)住(zhu)房(fang)貸(dai)款(kuan)、委托性個(ge)人(ren)住(zhu)房(fang)貸(dai)款(kuan)和(he)個(ge)人(ren)住(zhu)房(fang)組合貸(dai)款(kuan)三種。

個人消費信貸操作流程

個(ge)人(ren)消(xiao)費(fei)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)作(zuo)為(wei)商業(ye)銀(yin)行眾多貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)種類中(zhong)的(de)(de)一(yi)種，其操作(zuo)也(ye)必須符合《商業(ye)銀(yin)行法》、《貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)通則》等(deng)相關法律法規的(de)(de)規定，必須經過貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)前調(diao)查(cha)、貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)時(shi)審(shen)查(cha)和貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)后檢查(cha)三個(ge)基(ji)本(ben)環(huan)節。由(you)于(yu)個(ge)人(ren)消(xiao)費(fei)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)的(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)用(yong)(yong)途限定為(wei)消(xiao)費(fei)，作(zuo)為(wei)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)主(zhu)體的(de)(de)自(zi)然(ran)人(ren)流動性很大，不易控(kong)制(zhi)，在(zai)實(shi)際(ji)操作(zuo)中(zhong)，除封閉性貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)外，其他種類貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)的(de)(de)實(shi)際(ji)使用(yong)(yong)方(fang)向根本(ben)無法控(kong)制(zhi)，所以，在(zai)這三個(ge)環(huan)節中(zhong)，商業(ye)銀(yin)行更(geng)應著重于(yu)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)前調(diao)查(cha)和貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)時(shi)審(shen)查(cha)二個(ge)關鍵環(huan)節。個(ge)人(ren)消(xiao)費(fei)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)的(de)(de)借(jie)款(kuan)人(ren)為(wei)自(zi)然(ran)人(ren)，借(jie)款(kuan)又(you)為(wei)非營利(li)目的(de)(de)，他們相對更(geng)注(zhu)意貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)的(de)(de)成(cheng)本(ben)，如(ru)果(guo)花了(le)費(fei)用(yong)(yong)而最終未得到借(jie)款(kuan)，往往引起矛盾(dun)，對商業(ye)銀(yin)行的(de)(de)信(xin)譽也(ye)會造成(cheng)負面影(ying)響(xiang)。

個人消費信貸的操作流程如下：

申請→貸(dai)前調查→審(shen)查、審(shen)批→簽訂合(he)同→辦理保(bao)險、公證、擔保(bao)手續→發放貸(dai)款→貸(dai)款償還→清(qing)戶撤押

個人(ren)消費信(xin)貸(dai)的(de)初(chu)(chu)審(shen)(shen)由資信(xin)調查組審(shen)(shen)驗(yan)，主要審(shen)(shen)查借(jie)款(kuan)人(ren)的(de)資信(xin)情況(kuang)，包括借(jie)款(kuan)人(ren)的(de)年齡、職業、收入(ru)、家庭(ting)情況(kuang)、抵(di)(di)(di)（質）押(ya)品、工(gong)資發放情況(kuang)等。特(te)別是在辦理(li)抵(di)(di)(di)押(ya)貸(dai)款(kuan)時(shi)，初(chu)(chu)審(shen)(shen)顯得尤為(wei)重要。因(yin)為(wei)辦理(li)抵(di)(di)(di)押(ya)品登記、評估(gu)、保險、公(gong)證等均(jun)需交納一定的(de)費用，有了初(chu)(chu)審(shen)(shen)既可(ke)(ke)避免借(jie)款(kuan)人(ren)盲目花(hua)費用辦理(li)各項(xiang)手續，也可(ke)(ke)避免抵(di)(di)(di)押(ya)物(wu)價(jia)值高(gao)估(gu)給銀行帶(dai)來的(de)潛在風險。

除此之外，還有個人(ren)小額貸款(kuan)(kuan)、個人(ren)耐用(yong)消(xiao)費品貸款(kuan)(kuan)、個人(ren)住房裝修(xiu)貸款(kuan)(kuan)、結婚貸款(kuan)(kuan)、勞務費信貸以及以上(shang)貸款(kuan)(kuan)派生出(chu)的各種專項(xiang)貸款(kuan)(kuan)。

特點

個人消費信貸具有(you)以下(xia)特點(dian)：

1、貸(dai)款投(tou)向的(de)個人(ren)性。指該(gai)信貸(dai)以自然人(ren)為(wei)特定信用(yong)對向，而非一般的(de)法(fa)人(ren)或組織(zhi)。

2、貸款用途的消費性。指該類信貸用途以(yi)消費性需求為目(mu)的，而非以(yi)經營營利為目(mu)的。

3、貸(dai)款額度的(de)小(xiao)額性(xing)。指該類信(xin)貸(dai)一般只有較小(xiao)信(xin)用(yong)額度，通常在1000元(yuan)至50萬元(yuan)之間，不大量占用(yong)銀(yin)行的(de)信(xin)貸(dai)資金。

4、貸款期(qi)(qi)限(xian)(xian)(xian)的靈活(huo)性(xing)。指(zhi)該類信(xin)貸期(qi)(qi)限(xian)(xian)(xian)靈活(huo)，買方(fang)信(xin)貸一般在6個(ge)月至(zhi)五年(nian)，賣方(fang)信(xin)貸期(qi)(qi)限(xian)(xian)(xian)相對較長，如個(ge)人住房(fang)貸款期(qi)(qi)限(xian)(xian)(xian)最(zui)長可達30年(nian)。

5、貸(dai)款資金的(de)安全(quan)性(xing)。指該類信貸(dai)都(dou)有抵(di)（質）押物擔保或(huo)保證，信貸(dai)資金的(de)安全(quan)性(xing)一般都(dou)能(neng)有保證。