【個人(ren)(ren)消費信貸(dai)】個人(ren)(ren)消費信貸(dai)種類 個人(ren)(ren)消費信貸(dai)操作流程(cheng)

概述

個人消費信貸是金融創新的產物，是商業銀行開辦的用于自然人（非法人或組織）個人消費目的（非經營目的）的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業銀行適應我國社會主義市場經濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應金融國際化發展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統的個人與銀行單向融資的局限性，開創了個人與銀行相互融資的全新的債權債務關系。特別是個人短期信用貸款的開辦，標志著國有商業銀行轉變經營觀念，開拓業務新領域，對傳統業務模式的突破；個人消費信貸的開辦，順應了國民日益增長的金融產品多元化需要，優化了商業銀行的信貸資產結構，增加了商業銀行的(de)創利渠道，也有(you)利于(yu)啟動(dong)市場、擴(kuo)大內(nei)需(xu)，增加消費(fei)品(pin)生產(chan)，形成(cheng)生產(chan)－消費(fei)－生產(chan)的(de)良性循環，促(cu)進國(guo)民經(jing)濟(ji)持續、穩定、健康地發展；個人(ren)消費(fei)信貸的(de)開(kai)辦，對引導(dao)個人(ren)有(you)計(ji)劃消費(fei)、改(gai)善生活(huo)質(zhi)量、提高生活(huo)品(pin)質(zhi)也有(you)著積極意義。但由于(yu)我國(guo)目前(qian)尚未建立完善的(de)個人(ren)信用機制、個人(ren)經(jing)濟(ji)行為尚不(bu)規范(fan)，加之個人(ren)消費(fei)信貸開(kai)辦的(de)時間不(bu)長，尚沒有(you)多(duo)(duo)少成(cheng)功的(de)經(jing)驗可(ke)以借(jie)鑒(jian)，所以，此項業務有(you)著許多(duo)(duo)新的(de)課題尚待研究(jiu)。

個人消費信貸種類

我國(guo)商業銀(yin)行個人(ren)消費信(xin)貸處于起步階段，種類還不是很多(duo)，主要有：

個人短期信用貸款(kuan)

是(shi)貸款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)為解決由本行辦(ban)理代發工資(zi)業務的(de)借款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)臨時性(xing)需要而發放的(de)，期(qi)限在一年以(yi)內、額度(du)在2000元至2萬元且不超(chao)過借款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)月均工資(zi)性(xing)收入6倍的(de)、毋須提供擔保的(de)人(ren)民幣信用貸款(kuan)(kuan)(kuan)。該貸款(kuan)(kuan)(kuan)一般不能展期(qi)。

個人綜合消費貸款

是貸(dai)款(kuan)人向借款(kuan)人發(fa)放(fang)的不限定(ding)具體消(xiao)費用途、以(yi)貸(dai)款(kuan)人認可的有效權利(li)質(zhi)押(ya)擔保(bao)或能(neng)以(yi)合法有效房產作抵押(ya)擔保(bao)，借款(kuan)金(jin)額在2000元(yuan)至(zhi)50萬元(yuan)、期限在六個月至(zhi)三(san)年的人民幣貸(dai)款(kuan)。

個人旅游貸款

是貸(dai)款人(ren)(ren)向借款人(ren)(ren)發放的用于(yu)支付(fu)旅(lv)游(you)費(fei)用、以貸(dai)款人(ren)(ren)認(ren)可(ke)的有(you)(you)效權利作質(zhi)押擔保或者(zhe)有(you)(you)具有(you)(you)代(dai)償能力的單(dan)位(wei)或個人(ren)(ren)作為償還貸(dai)款本息并存(cun)擔連帶責任的保證人(ren)(ren)提供保證，借款金額(e)在(zai)2000元(yuan)至5萬(wan)元(yuan)、期限(xian)在(zai)六個月至二年、且提供不少于(yu)旅(lv)游(you)項(xiang)目實際報價(jia)30%首期付(fu)款的人(ren)(ren)民幣(bi)貸(dai)款。

國家助學貸款

又分為一般助學貸(dai)(dai)款(kuan)和特困生(sheng)貸(dai)(dai)款(kuan)，是貸(dai)(dai)款(kuan)人(ren)(ren)向全日制高(gao)等學校(xiao)中經(jing)濟困難的本、專(zhuan)科在校(xiao)學生(sheng)發放的用于支付學費和生(sheng)活費并由(you)教育部門設立“助學貸(dai)(dai)款(kuan)專(zhuan)戶資金(jin)”給予貼(tie)息(xi)的人(ren)(ren)民幣專(zhuan)項貸(dai)(dai)款(kuan)。

個人汽車貸款

是貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)人(ren)向在特約經(jing)銷商處購買汽車(che)的(de)借(jie)款(kuan)人(ren)發放的(de)用于購買汽車(che)、以貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)人(ren)認可的(de)權利質押或者具(ju)有(you)代償能力的(de)單位或個人(ren)作為還貸(dai)(dai)(dai)本息并(bing)存擔連帶責任的(de)保證人(ren)提供保證，在貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)銀行存入首期車(che)款(kuan)，借(jie)款(kuan)金(jin)額(e)最高為車(che)款(kuan)的(de)70%、期限最長不超過(guo)5年的(de)專項人(ren)民(min)幣(bi)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)。

個人住房貸款

是貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)人向(xiang)借款(kuan)人發放的(de)用于購(gou)買(mai)自(zi)用普通(tong)住(zhu)(zhu)房或(huo)者城(cheng)鎮居民修房、自(zi)建住(zhu)(zhu)房，以貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)人認(ren)可的(de)抵(di)押、質(zhi)押或(huo)者保證，在銀行存入(ru)首期(qi)房款(kuan)，借款(kuan)金額最高為房款(kuan)的(de)70%、期(qi)限(xian)最高為30年的(de)人民幣(bi)專(zhuan)項貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)。個人住(zhu)(zhu)房貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)又分為自(zi)營(ying)性個人住(zhu)(zhu)房貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)、委托性個人住(zhu)(zhu)房貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)和個人住(zhu)(zhu)房組(zu)合貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)三種。

個人消費信貸操作流程

個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)消(xiao)(xiao)費(fei)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)作(zuo)為(wei)(wei)(wei)商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)眾多貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)種類中(zhong)的(de)(de)(de)一種，其操(cao)作(zuo)也(ye)必須(xu)符合《商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)法》、《貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)通則》等相關法律(lv)法規的(de)(de)(de)規定，必須(xu)經過貸(dai)(dai)(dai)前(qian)調(diao)查、貸(dai)(dai)(dai)時審查和(he)貸(dai)(dai)(dai)后檢查三(san)個(ge)(ge)(ge)基本環(huan)節。由(you)于個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)消(xiao)(xiao)費(fei)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)的(de)(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)用途(tu)限定為(wei)(wei)(wei)消(xiao)(xiao)費(fei)，作(zuo)為(wei)(wei)(wei)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)主體的(de)(de)(de)自然人(ren)(ren)(ren)流動性(xing)很大，不(bu)易控(kong)制，在(zai)實(shi)際(ji)操(cao)作(zuo)中(zhong)，除封閉(bi)性(xing)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)外，其他(ta)種類貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)實(shi)際(ji)使用方向根本無(wu)法控(kong)制，所以，在(zai)這三(san)個(ge)(ge)(ge)環(huan)節中(zhong)，商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)更(geng)應著重于貸(dai)(dai)(dai)前(qian)調(diao)查和(he)貸(dai)(dai)(dai)時審查二個(ge)(ge)(ge)關鍵環(huan)節。個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)消(xiao)(xiao)費(fei)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)的(de)(de)(de)借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)為(wei)(wei)(wei)自然人(ren)(ren)(ren)，借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)又為(wei)(wei)(wei)非營利目(mu)的(de)(de)(de)，他(ta)們相對(dui)更(geng)注意貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)成(cheng)本，如(ru)果(guo)花了費(fei)用而最終(zhong)未(wei)得到(dao)借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)，往往引起矛盾，對(dui)商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)信(xin)譽也(ye)會造成(cheng)負面影響。

個人消費信貸的操作流程如下：

申(shen)請→貸(dai)(dai)前調查(cha)→審查(cha)、審批→簽(qian)訂合同→辦理(li)保(bao)險、公證(zheng)、擔(dan)保(bao)手續→發放貸(dai)(dai)款→貸(dai)(dai)款償(chang)還(huan)→清戶撤(che)押

個人(ren)消(xiao)費(fei)信(xin)貸的(de)初(chu)審(shen)由(you)資(zi)信(xin)調查組(zu)審(shen)驗，主要審(shen)查借(jie)款人(ren)的(de)資(zi)信(xin)情(qing)(qing)況，包括借(jie)款人(ren)的(de)年齡、職業、收(shou)入、家庭情(qing)(qing)況、抵(di)（質）押(ya)品(pin)、工資(zi)發放情(qing)(qing)況等。特(te)別(bie)是在辦(ban)理(li)(li)抵(di)押(ya)貸款時，初(chu)審(shen)顯得(de)尤為(wei)重要。因為(wei)辦(ban)理(li)(li)抵(di)押(ya)品(pin)登記、評估(gu)、保險(xian)、公證等均(jun)需交納一定(ding)的(de)費(fei)用，有(you)了(le)初(chu)審(shen)既可(ke)避免借(jie)款人(ren)盲目(mu)花(hua)費(fei)用辦(ban)理(li)(li)各(ge)項手(shou)續，也可(ke)避免抵(di)押(ya)物價值高估(gu)給銀行(xing)帶來(lai)的(de)潛(qian)在風險(xian)。

除(chu)此之外(wai)，還有個(ge)人小額(e)貸款(kuan)、個(ge)人耐用消費品貸款(kuan)、個(ge)人住房(fang)裝修(xiu)貸款(kuan)、結(jie)婚貸款(kuan)、勞務(wu)費信貸以及以上貸款(kuan)派生出的(de)各種專項貸款(kuan)。

特點

個人(ren)消費信貸具有以下特(te)點：

1、貸(dai)款投向(xiang)的個人(ren)性。指該信貸(dai)以(yi)自然(ran)人(ren)為特定信用(yong)對向(xiang)，而(er)非(fei)一般的法(fa)人(ren)或組織。

2、貸款用途的消費性(xing)。指(zhi)該類信貸用途以(yi)消費性(xing)需求為目(mu)的，而非以(yi)經營營利為目(mu)的。

3、貸(dai)款額度的小額性。指(zhi)該類信貸(dai)一般只有較小信用額度，通常(chang)在1000元至50萬元之間，不大量占(zhan)用銀(yin)行的信貸(dai)資金。

4、貸款期限(xian)的靈(ling)活性。指該類信(xin)貸期限(xian)靈(ling)活，買方(fang)信(xin)貸一般在6個月至五年(nian)，賣方(fang)信(xin)貸期限(xian)相對較(jiao)長(chang)，如(ru)個人(ren)住房貸款期限(xian)最長(chang)可達(da)30年(nian)。

5、貸(dai)款資(zi)(zi)金的安全(quan)性。指(zhi)該類(lei)信貸(dai)都(dou)有抵（質）押物擔保(bao)或保(bao)證(zheng)(zheng)，信貸(dai)資(zi)(zi)金的安全(quan)性一般都(dou)能有保(bao)證(zheng)(zheng)。