【個(ge)人消費(fei)(fei)信(xin)貸(dai)】個(ge)人消費(fei)(fei)信(xin)貸(dai)種類 個(ge)人消費(fei)(fei)信(xin)貸(dai)操作(zuo)流程

概述

個人消費信貸是金融創新的產物，是商業銀行開辦的用于自然人（非法人或組織）個人消費目的（非經營目的）的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業銀行適應我國社會主義市場經濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應金融國際化發展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統的個人與銀行單向融資的局限性，開創了個人與銀行相互融資的全新的債權債務關系。特別是個人短期信用貸款的開辦，標志著國有商業銀行轉變經營觀念，開拓業務新領域，對傳統業務模式的突破；個人消費信貸的開辦，順應了國民日益增長的金融產品多元化需要，優化了商業銀行的信貸資產結構，增加了商業銀行的(de)創利渠道，也有(you)(you)利于啟動市(shi)場(chang)、擴(kuo)大內需，增加消(xiao)(xiao)費(fei)品生(sheng)產，形成(cheng)生(sheng)產－消(xiao)(xiao)費(fei)－生(sheng)產的(de)良性循環，促進(jin)國民(min)經濟(ji)持續、穩定、健康地發展(zhan)；個(ge)人(ren)消(xiao)(xiao)費(fei)信貸(dai)的(de)開(kai)辦，對(dui)引導個(ge)人(ren)有(you)(you)計劃消(xiao)(xiao)費(fei)、改善(shan)(shan)生(sheng)活質(zhi)量(liang)、提高生(sheng)活品質(zhi)也有(you)(you)著(zhu)積(ji)極(ji)意義。但由于我(wo)國目前(qian)尚(shang)(shang)未建立完善(shan)(shan)的(de)個(ge)人(ren)信用機制、個(ge)人(ren)經濟(ji)行為尚(shang)(shang)不規范，加之個(ge)人(ren)消(xiao)(xiao)費(fei)信貸(dai)開(kai)辦的(de)時(shi)間不長，尚(shang)(shang)沒(mei)有(you)(you)多少成(cheng)功的(de)經驗(yan)可以(yi)借鑒，所以(yi)，此項業務(wu)有(you)(you)著(zhu)許(xu)多新的(de)課題尚(shang)(shang)待研究。

個人消費信貸種類

我國(guo)商(shang)業銀行個人消(xiao)費信貸處(chu)于起步階段，種類還不是(shi)很多(duo)，主要(yao)有：

個(ge)人短期信用貸(dai)款

是貸(dai)款(kuan)人為(wei)解決(jue)由本行辦理代(dai)發工資業(ye)務的借(jie)款(kuan)人臨時性需要而發放的，期(qi)限(xian)在一(yi)年(nian)以內、額(e)度在2000元至(zhi)2萬元且不超過(guo)借(jie)款(kuan)人月(yue)均(jun)工資性收入(ru)6倍的、毋須提供擔保(bao)的人民幣信(xin)用貸(dai)款(kuan)。該(gai)貸(dai)款(kuan)一(yi)般不能展期(qi)。

個人綜合消費貸款

是貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)向借款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)發放的不(bu)限(xian)定具體(ti)消費用途、以(yi)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)認可的有效權(quan)利質押(ya)擔(dan)保或能以(yi)合法有效房(fang)產作(zuo)抵押(ya)擔(dan)保，借款(kuan)(kuan)(kuan)金額在(zai)2000元至(zhi)50萬元、期限(xian)在(zai)六(liu)個月至(zhi)三年的人(ren)民幣貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)。

個人旅游貸款

是貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)人向(xiang)借(jie)款(kuan)(kuan)人發放的(de)用于支付旅游費用、以貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)人認可的(de)有(you)效權利作質(zhi)押擔(dan)保或者有(you)具有(you)代(dai)償能力(li)的(de)單位或個(ge)人作為償還貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)本息并存擔(dan)連帶責(ze)任的(de)保證人提供(gong)保證，借(jie)款(kuan)(kuan)金額在(zai)2000元至5萬(wan)元、期(qi)限在(zai)六(liu)個(ge)月至二年(nian)、且(qie)提供(gong)不少于旅游項目實際報(bao)價30%首期(qi)付款(kuan)(kuan)的(de)人民幣貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)。

國家助學貸款

又(you)分為一(yi)般助學(xue)(xue)貸款和特困(kun)生貸款，是(shi)貸款人(ren)向全日制高等學(xue)(xue)校中經濟困(kun)難的(de)本、專科(ke)在校學(xue)(xue)生發放的(de)用于(yu)支付學(xue)(xue)費和生活費并由(you)教(jiao)育部門設(she)立“助學(xue)(xue)貸款專戶資(zi)金”給予貼(tie)息的(de)人(ren)民幣專項貸款。

個人汽車貸款

是貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)向在特約經(jing)銷商處購買汽車(che)的(de)借款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)發放的(de)用于購買汽車(che)、以貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)認可的(de)權(quan)利質押(ya)或(huo)者具有(you)代償能力的(de)單位(wei)或(huo)個人(ren)(ren)(ren)作為還貸(dai)(dai)本(ben)息并存擔連帶責任的(de)保證(zheng)(zheng)人(ren)(ren)(ren)提供保證(zheng)(zheng)，在貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)銀行存入(ru)首期(qi)車(che)款(kuan)(kuan)，借款(kuan)(kuan)金(jin)額(e)最高為車(che)款(kuan)(kuan)的(de)70%、期(qi)限最長不(bu)超過5年(nian)的(de)專項人(ren)(ren)(ren)民幣貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)。

個人住房貸款

是貸款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)向(xiang)借款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)發放(fang)的(de)(de)用于購買(mai)自(zi)用普通(tong)住房(fang)或者(zhe)城(cheng)鎮居民(min)修房(fang)、自(zi)建住房(fang)，以貸款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)認可的(de)(de)抵押(ya)、質押(ya)或者(zhe)保證，在銀行存入首(shou)期房(fang)款(kuan)(kuan)，借款(kuan)(kuan)金額(e)最高為(wei)房(fang)款(kuan)(kuan)的(de)(de)70%、期限最高為(wei)30年的(de)(de)人(ren)(ren)民(min)幣專(zhuan)項貸款(kuan)(kuan)。個人(ren)(ren)住房(fang)貸款(kuan)(kuan)又分為(wei)自(zi)營性個人(ren)(ren)住房(fang)貸款(kuan)(kuan)、委(wei)托性個人(ren)(ren)住房(fang)貸款(kuan)(kuan)和個人(ren)(ren)住房(fang)組合(he)貸款(kuan)(kuan)三種(zhong)。

個人消費信貸操作流程

個(ge)人(ren)消費(fei)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)作(zuo)為商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)眾多貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)種(zhong)類(lei)中的(de)(de)一(yi)種(zhong)，其操作(zuo)也必(bi)須符合《商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)法》、《貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)通則》等(deng)相關法律法規的(de)(de)規定，必(bi)須經過貸(dai)(dai)(dai)前(qian)(qian)調查、貸(dai)(dai)(dai)時審(shen)查和(he)貸(dai)(dai)(dai)后檢查三個(ge)基本(ben)(ben)環節(jie)。由于(yu)個(ge)人(ren)消費(fei)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)的(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)用(yong)(yong)途(tu)限定為消費(fei)，作(zuo)為貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)主體的(de)(de)自然(ran)人(ren)流動性很大，不(bu)易控制，在(zai)實(shi)際(ji)操作(zuo)中，除封閉(bi)性貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)外，其他種(zhong)類(lei)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)(de)實(shi)際(ji)使用(yong)(yong)方向根本(ben)(ben)無法控制，所(suo)以，在(zai)這三個(ge)環節(jie)中，商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)更應著重于(yu)貸(dai)(dai)(dai)前(qian)(qian)調查和(he)貸(dai)(dai)(dai)時審(shen)查二(er)個(ge)關鍵環節(jie)。個(ge)人(ren)消費(fei)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)的(de)(de)借款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)為自然(ran)人(ren)，借款(kuan)(kuan)(kuan)又為非營(ying)利目的(de)(de)，他們相對更注意貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)(de)成本(ben)(ben)，如果花了費(fei)用(yong)(yong)而最終未得到借款(kuan)(kuan)(kuan)，往(wang)往(wang)引起矛(mao)盾，對商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)信(xin)(xin)譽也會造成負面影(ying)響。

個人消費信貸的操作流程如下：

申(shen)請→貸(dai)前(qian)調(diao)查(cha)→審(shen)查(cha)、審(shen)批→簽(qian)訂(ding)合同→辦(ban)理保險、公證、擔保手續→發放貸(dai)款(kuan)→貸(dai)款(kuan)償還→清戶撤押

個人(ren)消費信(xin)(xin)貸(dai)的(de)(de)初(chu)審(shen)由(you)資(zi)信(xin)(xin)調查組審(shen)驗，主(zhu)要審(shen)查借(jie)款(kuan)人(ren)的(de)(de)資(zi)信(xin)(xin)情(qing)況(kuang)，包(bao)括借(jie)款(kuan)人(ren)的(de)(de)年齡(ling)、職業、收入、家庭情(qing)況(kuang)、抵(di)（質）押(ya)(ya)品(pin)(pin)、工(gong)資(zi)發放情(qing)況(kuang)等。特別是在辦(ban)理抵(di)押(ya)(ya)貸(dai)款(kuan)時，初(chu)審(shen)顯(xian)得(de)尤為重要。因為辦(ban)理抵(di)押(ya)(ya)品(pin)(pin)登記、評估、保險、公證等均需(xu)交(jiao)納一定(ding)的(de)(de)費用，有了初(chu)審(shen)既可(ke)避(bi)免借(jie)款(kuan)人(ren)盲目(mu)花費用辦(ban)理各項手續，也(ye)可(ke)避(bi)免抵(di)押(ya)(ya)物價值高(gao)估給銀行帶來的(de)(de)潛在風險。

除(chu)此之外，還有個(ge)人小(xiao)額貸(dai)(dai)款、個(ge)人耐用消費(fei)品貸(dai)(dai)款、個(ge)人住(zhu)房裝修貸(dai)(dai)款、結(jie)婚貸(dai)(dai)款、勞務(wu)費(fei)信貸(dai)(dai)以(yi)及以(yi)上貸(dai)(dai)款派生(sheng)出的各種專項貸(dai)(dai)款。

特點

個人消(xiao)費信貸(dai)具有以下(xia)特點(dian)：

1、貸款投向的個人(ren)性。指(zhi)該信(xin)貸以自然人(ren)為(wei)特定信(xin)用對向，而(er)非一般的法人(ren)或組織。

2、貸款用(yong)(yong)途(tu)的消費性。指(zhi)該類信貸用(yong)(yong)途(tu)以(yi)消費性需求為目的，而非以(yi)經(jing)營(ying)營(ying)利(li)為目的。

3、貸款額度(du)(du)的小(xiao)額性。指該(gai)類信(xin)貸一般只有較(jiao)小(xiao)信(xin)用額度(du)(du)，通常在1000元(yuan)至50萬元(yuan)之間，不大量占用銀(yin)行(xing)的信(xin)貸資金。

4、貸款期限的靈活(huo)性(xing)。指(zhi)該類信(xin)貸期限靈活(huo)，買(mai)方信(xin)貸一般在6個月至五(wu)年(nian)，賣方信(xin)貸期限相對較長，如個人住房貸款期限最長可達30年(nian)。

5、貸款資金的安(an)全(quan)性(xing)。指該(gai)類信貸都(dou)有抵（質(zhi)）押物擔保(bao)或保(bao)證，信貸資金的安(an)全(quan)性(xing)一般(ban)都(dou)能有保(bao)證。