貸款五級分類有哪些

1、正常貸款

借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，銀行對借款(kuan)人按時足(zu)額償還(huan)貸款(kuan)本息有(you)充(chong)分把握。貸款(kuan)損(sun)失的概率為(wei)0。

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2、關注貸款

盡管借款(kuan)人(ren)有(you)能(neng)力(li)償還(huan)貸款(kuan)本息(xi)，但存在(zai)一些可能(neng)對償還(huan)產(chan)生不利(li)影響的因素，如這些因素繼續下去，借款(kuan)人(ren)的償還(huan)能(neng)力(li)受到影響，貸款(kuan)損失的概率不會超過5%。

3、次級貸款

借款(kuan)人的還款(kuan)能力(li)出(chu)現(xian)明顯問題，完全(quan)依靠其正(zheng)常營業收入無(wu)法足(zu)額(e)償還貸款(kuan)本息，需要通(tong)過處分(fen)資產或對外融資乃至執行抵押擔保(bao)來還款(kuan)付息。貸款(kuan)損失的概(gai)率在30%-50%之間。

4、可疑貸款

借款(kuan)人無法(fa)足(zu)額償還貸款(kuan)本息，即使(shi)執行抵(di)押(ya)或(huo)擔保，也肯定(ding)(ding)要造成一部分損(sun)失(shi)，只(zhi)是因為(wei)存在借款(kuan)人重(zhong)組、兼并、合并、抵(di)押(ya)物(wu)處理和未決訴訟等(deng)待定(ding)(ding)因素，損(sun)失(shi)金(jin)額的多(duo)少還不能確定(ding)(ding)，貸款(kuan)損(sun)失(shi)的概率在50%-75%之間(jian)。

5、損失貸款

指借款人已無償還本息的可能，無論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要(yao)損(sun)失了，或者雖然能(neng)收(shou)回極少(shao)部分，但其(qi)價值也是微乎其(qi)微，從銀行的角度看，也沒有意(yi)義和(he)必(bi)要(yao)再將其(qi)作為(wei)銀行資產在(zai)賬目上保留下來，對于這類貸(dai)款在(zai)履(lv)行了必(bi)要(yao)的法律程序之后應立即予以注銷，其(qi)貸(dai)款損(sun)失的概率在(zai)75%-100%。

擔保貸款五級分類的判定標準

1、正常類

（1）借款(kuan)人有(you)能力履行承諾，還(huan)款(kuan)意愿(yuan)良好，經營、財(cai)務等(deng)各方(fang)面狀況正常，能正常還(huan)本付息，農村合作(zuo)金融機構對借款(kuan)人最終償還(huan)貸(dai)款(kuan)有(you)充分(fen)把握(wo)；

（2）借(jie)款(kuan)人(ren)可能(neng)存在某些消(xiao)極因素，但現金流(liu)量充足(zu)，不(bu)會(hui)對貸款(kuan)本息按約足(zu)額償還(huan)產生實(shi)質性影響。

2、關注類

（1）借(jie)款人的(de)銷售收入、經營利潤下降(jiang)或(huo)出現流動性不足(zu)的(de)征兆，一些關鍵財務指標出現異常性的(de)不利變化或(huo)低于同行業平均水平；

（2）借款人(ren)或有(you)負債過大或與上期相比有(you)較大幅度(du)上升；

（3）借款人(ren)的(de)固定資產貸(dai)款項目出(chu)現重大的(de)不利于貸(dai)款償還(huan)的(de)因素；

（4）借款人經營管理存在重大問題或(huo)未按約(yue)定用途使用貸(dai)款；

（5）借款人(ren)或(huo)擔保人(ren)改(gai)制（如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改(gai)造等）對貸款可能產生不利影響；

（6）借(jie)款(kuan)人的(de)(de)主(zhu)要(yao)股東、關(guan)聯企業或母子公司等(deng)發生了重大的(de)(de)不利于貸款(kuan)償還的(de)(de)變化；

（7）借款(kuan)人的管理層出現重(zhong)大意(yi)見(jian)分歧或者(zhe)法定(ding)代(dai)表人和(he)主要經營者(zhe)的品行(xing)出現了不利于(yu)貸款(kuan)償還的變化；

（8）違反行業信貸管理(li)規(gui)定或監(jian)管部門(men)監(jian)管規(gui)章發(fa)放的貸款；

（9）借款人在其(qi)他金融機(ji)構貸款被(bei)劃(hua)為次級類；

（10）宏觀(guan)經濟、市場(chang)、行業、管理(li)政策等外部因(yin)素(su)的(de)變化對借(jie)款人的(de)經營產生(sheng)不利影響，并可能影響借(jie)款人的(de)償債能力；

（11）借款人處(chu)于停產或半(ban)停產，但抵押率充足，抵質(zhi)押物遠遠大(da)于實現(xian)貸(dai)款本息得價值和(he)實現(xian)債權得費用(yong)，對最終(zhong)收回貸(dai)款有充足的(de)把握；

（12）借新還舊貸款，企業運轉正常且能按約還付息的；

（13）借款(kuan)人償(chang)還(huan)貸款(kuan)能(neng)力較(jiao)差，但擔保人代為(wei)償(chang)還(huan)能(neng)力較(jiao)強(qiang)；

（14）貸款的(de)抵(di)押物、質押物價值下降，或農村合作金融機構對抵(di)（質）押物失去控制；保證的(de)有效性(xing)出現問題，可能影響貸款歸還；

（15）本金或利(li)息逾期（含(han)展期，下同）90天(tian)（含(han)）以內(nei)(nei)的貸款或表外業務墊款30天(tian)（含(han)）以內(nei)(nei)。

3、次級類

（1）借款人經營虧(kui)損，支付(fu)困難(nan)并且難(nan)以獲得補充(chong)資金(jin)來(lai)源，經營活動的現金(jin)流量為負數；

（2）借(jie)款人(ren)不(bu)能償還其他債權(quan)人(ren)債務；

（3）借款(kuan)(kuan)人(ren)已不得不通過(guo)(guo)出售、變賣主要的生(sheng)產(chan)、經(jing)營性固定資產(chan)來維持生(sheng)產(chan)經(jing)營，或者通過(guo)(guo)拍賣抵押(ya)品、履行保證責(ze)任等途徑籌集還(huan)款(kuan)(kuan)資金；

（4）借款人采用隱瞞(man)事實(shi)等不正當手段取(qu)得貸款的；

（5）借款人內部管理出現問題，對正常經營構(gou)成實質損害，妨(fang)礙債務的(de)及時(shi)足額清償；

（6）借款人(ren)處于(yu)半停產狀態且擔保為一般或者(zhe)較差的；

（7）為清(qing)收(shou)貸款(kuan)本(ben)息、保全資(zi)產等目的發放的“借(jie)新還舊”貸款(kuan)；

（8）可還本付息的重(zhong)組貸款；

（9）信貸檔案不齊(qi)全(quan)，重要(yao)法律性(xing)文(wen)件(jian)遺失，并(bing)且對(dui)還款(kuan)構成(cheng)實質性(xing)影(ying)響；

（10）借款人在其他金融(rong)機(ji)構貸(dai)款被劃(hua)為可疑類；

（11）違反國家法(fa)律、行政(zheng)法(fa)規發放(fang)的貸款；

（12）本金或(huo)利息逾期91天(tian)至180天(tian)(含(han))的貸(dai)款(kuan)或(huo)表外業務墊款(kuan)31天(tian)至90天(tian)（含(han)）。

4、可疑類

（1）借(jie)款人(ren)處于停(ting)產(chan)、半停(ting)產(chan)狀態固定資產(chan)貸(dai)款項目處于停(ting)、緩建狀態；

（2）借款人實際已資不抵(di)債(zhai)；

（3）借款人進(jin)入清算程序(xu)；

（4）借款人或其法定(ding)代表人涉及(ji)重(zhong)大案件，對借款人的正常經營活動造(zao)成重(zhong)大影響(xiang)；

（5）借款人改(gai)制后，難(nan)以落實農村合(he)作金融機構債務(wu)或雖落實債務(wu)，但不能正常還本(ben)付(fu)息；

（6）經過多次(ci)談判(pan)借款人明顯沒有(you)還(huan)款意愿(yuan)；

（7）已(yi)訴諸(zhu)法律追收貸款；

（8）貸款重組后仍然不能正常歸還本息；

（9）借款人在其(qi)他金融機構貸款被(bei)劃(hua)為損失類；

（10）本金或利息逾期(qi)181天以(yi)上的貸款或表外業務墊款91天以(yi)上。

5、損失類

（1）借(jie)款(kuan)人因(yin)依法解散、關閉、撤銷(xiao)、宣告(gao)破產終(zhong)止法人資格，農村信(xin)用社(she)依法對借(jie)款(kuan)人及其擔保人進行(xing)追償(chang)后(hou)，未(wei)能收(shou)回的貸款(kuan)；

（2）借款人已完(wan)全停止經營(ying)活動且復工無望(wang)，或者產(chan)品無市場(chang)，嚴(yan)重資不抵債瀕臨倒閉，農村(cun)信用社依法對(dui)其(qi)財產(chan)進(jin)行清償，并對(dui)其(qi)擔(dan)保人進(jin)行追償后未(wei)能收回的貸款；

（3）借款人(ren)(ren)死亡，或者(zhe)依照《中華人(ren)(ren)民共和(he)國民法通則》的(de)規(gui)定宣告失蹤，農村(cun)信用社(she)依法對其財產(chan)或者(zhe)遺產(chan)進(jin)行清償，并對擔(dan)保人(ren)(ren)進(jin)行追償后未能收回的(de)貸款；

（4）借款(kuan)人遭受重大自(zi)然災害(hai)或意外事故，損失(shi)巨(ju)大且不能獲得保險補償，確實無力(li)償還(huan)的(de)貸款(kuan)；或者保險賠償清償后，確實無力(li)償還(huan)的(de)部(bu)分貸款(kuan)，農村信用社依法(fa)對其財產進行清償或對擔(dan)保人進行追償后，未能收(shou)回的(de)貸款(kuan)；

（5）借款人觸犯刑律，依法判處刑罰(fa)，其(qi)(qi)財產不足(zu)歸還所借債務(wu)(wu)，又(you)無其(qi)(qi)他債務(wu)(wu)承擔者，農村信(xin)用社依法追償后(hou)無法收(shou)回的貸款；

（6）借(jie)(jie)款(kuan)人及其擔保人不能償還到期債務，農村信用(yong)社(she)訴諸法律，經(jing)法院對借(jie)(jie)款(kuan)人和擔保人強(qiang)制執行(xing)(xing)，借(jie)(jie)款(kuan)人和擔保人均無(wu)財產可執行(xing)(xing)，法院裁定終(zhong)結執行(xing)(xing)后，農村信用(yong)社(she)仍無(wu)法收回(hui)的(de)貸款(kuan)；

（7）由于上述(shu)（1）至（6）項原因(yin)，借款(kuan)人(ren)不能償(chang)還到期債(zhai)(zhai)務，農(nong)村(cun)信(xin)用(yong)社對依法取得的(de)抵債(zhai)(zhai)資產，按(an)評估確(que)認的(de)市場公(gong)允(yun)價(jia)值入帳后，扣除抵債(zhai)(zhai)資產接收費(fei)用(yong)，小于貸款(kuan)本息(xi)的(de)差額，經(jing)追償(chang)后仍無法收回(hui)的(de)貸款(kuan)；

（8）開立信用證(zheng)、辦理承兌匯票(piao)、開具保函等發生墊(dian)款(kuan)時，凡開證(zheng)申(shen)請人和保證(zheng)人由于上(shang)述（1）至（6）項原(yuan)因(yin)，無(wu)法償還墊(dian)款(kuan)，農村信用社經(jing)追償后(hou)仍無(wu)法收回的墊(dian)款(kuan)；

（9）銀行卡被偽(wei)造、冒用(yong)、騙(pian)領而發生的應由(you)農村信(xin)用(yong)社承擔的凈損失；

（10）助(zhu)學貸款逾期(qi)后(hou)，農村(cun)信(xin)用社在確(que)定的有效追(zhui)索期(qi)內，并依法處置助(zhu)學貸款抵(di)押(ya)物（質押(ya)物）向擔(dan)保(bao)人追(zhui)索連(lian)帶責任后(hou)，仍無法收回的貸款；

（11）農村信用社發生的除貸款本金和應收利息以外的(de)(de)其(qi)他(ta)逾(yu)期3年(nian)無(wu)法收回的(de)(de)其(qi)他(ta)應收款(kuan)；

（12）已(yi)經超過訴訟時(shi)效的貸款；

（13）符合《財政部關(guan)于印發<金(jin)融企(qi)業呆(dai)賬核(he)銷(xiao)管(guan)理(li)辦法>的(de)通知》（財金(jin)[2005]50號）規(gui)定的(de)被認定為(wei)呆(dai)賬條件之一(yi)的(de)信貸資產(chan)；

（14）借款人(ren)無力償(chang)還(huan)貸款，即使處置抵（質）押(ya)物或(huo)向(xiang)擔保人(ren)追(zhui)償(chang)也只能收回很少(shao)的部(bu)分，預計貸款損失率超過85%。