銀行(xing)（Bank），是依法成(cheng)立的經營貨(huo)幣(bi)信貸業務的金融機(ji)構(gou)，是商品貨(huo)幣(bi)經濟發展(zhan)到一定階(jie)段的產物。
銀(yin)(yin)(yin)行(xing)是(shi)金融機(ji)構(gou)之一，銀(yin)(yin)(yin)行(xing)按(an)類型分為：中(zhong)央銀(yin)(yin)(yin)行(xing)、政策性銀(yin)(yin)(yin)行(xing)、商業銀(yin)(yin)(yin)行(xing)、專(zhuan)營(ying)機(ji)構(gou)、投(tou)資銀(yin)(yin)(yin)行(xing)、世界銀(yin)(yin)(yin)行(xing)，它(ta)們的職(zhi)責各不相同。
中央(yang)(yang)銀(yin)(yin)行：即中國人民銀(yin)(yin)行是我國的中央(yang)(yang)銀(yin)(yin)行。
國(guo)有政策(ce)性銀(yin)(yin)行：包括中(zhong)(zhong)國(guo)進出口銀(yin)(yin)行、中(zhong)(zhong)國(guo)農業發(fa)展銀(yin)(yin)行、國(guo)家開(kai)發(fa)銀(yin)(yin)行。
國有商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)：包括中國工(gong)商銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、中國農(nong)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、中國銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、中國建(jian)設(she)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、中國郵政儲蓄銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、交通銀(yin)(yin)行(xing)(xing)等。
專營(ying)機構(gou)：指商業銀行(xing)(xing)針對本行(xing)(xing)某(mou)一特定領域業務所設立的(de)、有別(bie)于傳統分(fen)支(zhi)行(xing)(xing)的(de)機構(gou)；
投(tou)資銀(yin)行(xing)(xing)：包括高盛集團、摩根(gen)士丹利、花旗集團、富國銀(yin)行(xing)(xing)、瑞銀(yin)集團、法國興業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)等。
世界銀行：用于(yu)資助國家(jia)克服窮困，各(ge)機構在減輕貧困和提高(gao)生活水平的(de)(de)使命中發(fa)揮獨特的(de)(de)作用。
銀行(xing)(xing)(xing)是金融機構之一，銀行(xing)(xing)(xing)按類型分為：中央(yang)銀行(xing)(xing)(xing)、政(zheng)策性銀行(xing)(xing)(xing)、商業銀行(xing)(xing)(xing)、投資(zi)銀行(xing)(xing)(xing)、世(shi)界銀行(xing)(xing)(xing)，它們(men)的(de)職責各(ge)不(bu)相(xiang)同。
中央(yang)銀行(xing)(xing)：即中國人民銀行(xing)(xing)是我國的中央(yang)銀行(xing)(xing)。職責：執行(xing)(xing)貨(huo)幣(bi)政策，對(dui)國民經濟進行(xing)(xing)宏觀調控(kong)，對(dui)金融(rong)機構乃(nai)至金融(rong)業進行(xing)(xing)監督管理的特殊的金融(rong)機構。
政策(ce)(ce)性銀(yin)行(xing)：包(bao)括中(zhong)國進(jin)出(chu)口銀(yin)行(xing)、中(zhong)國農業發(fa)展銀(yin)行(xing)、國家開(kai)發(fa)銀(yin)行(xing)。職責(ze)：參股或保證的，不以營利為(wei)目的，專門為(wei)貫徹、配合政府(fu)社會(hui)經(jing)濟(ji)政策(ce)(ce)或意圖，在特(te)定的業務領(ling)域內，直接或間接地從事政策(ce)(ce)性融資活動，充當政府(fu)發(fa)展經(jing)濟(ji)、促進(jin)社會(hui)進(jin)步、進(jin)行(xing)宏觀經(jing)濟(ji)管理工具的金融機構。
商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)：包括(kuo)中(zhong)(zhong)國(guo)工商(shang)(shang)銀(yin)行(xing)、中(zhong)(zhong)國(guo)農業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)、中(zhong)(zhong)國(guo)銀(yin)行(xing)、中(zhong)(zhong)國(guo)建設銀(yin)行(xing)、中(zhong)(zhong)國(guo)郵(you)政儲蓄銀(yin)行(xing)、交通銀(yin)行(xing)等(deng)。職(zhi)責：通過存(cun)款(kuan)、貸款(kuan)、匯兌、儲蓄等(deng)業(ye)(ye)務，承擔(dan)信用(yong)中(zhong)(zhong)介的(de)(de)金融(rong)機構。商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)是(shi)金融(rong)機構之一，而且是(shi)最主要的(de)(de)金融(rong)機構，商(shang)(shang)業(ye)(ye)它(ta)主要的(de)(de)業(ye)(ye)務范圍有吸(xi)收公眾存(cun)款(kuan)、發放貸款(kuan)以(yi)及辦理(li)票(piao)據貼(tie)現等(deng)。
投資銀(yin)行(xing)：包括(kuo)高盛集團(tuan)、摩(mo)根士丹利、花旗(qi)集團(tuan)、富國(guo)銀(yin)行(xing)、法國(guo)興業銀(yin)行(xing)等。職責：從事證(zheng)券(quan)發行(xing)、承(cheng)銷、交易、企業重組(zu)、兼并與(yu)收(shou)購、投資分(fen)析、風(feng)險投資、項目融資等業務的非銀(yin)行(xing)金融機構。
世界銀行：用(yong)于資助國家克服窮困(kun)，各機構在減(jian)輕貧(pin)困(kun)和提(ti)高生(sheng)活水平的(de)使命中發揮獨(du)特的(de)作用(yong)。
1．制造銀器的行業(ye)。《金(jin)瓶梅詞話》第(di)九十回：“我(wo)便投在(zai)城內顧銀鋪(pu)，學會了此(ci)銀行手藝。”
2．通(tong)過存款(kuan)、放(fang)款(kuan)、匯兌、儲蓄等業務，承擔信用中介任務的信用機構。我(wo)國(guo)第一家銀(yin)行是中國(guo)通(tong)商銀(yin)行，1897年(nian)（光(guang)緒二(er)十三年(nian)）成立(li)。
梁啟(qi)超《變法(fa)通(tong)議(yi)·論變法(fa)不(bu)知本(ben)原之害》：“自(zi)馀庻政，若鐵路，若輪船，若銀行……莫不(bu)類是。”冰(bing)心《我們太太的客廳》：“我今天有點(dian)倦，銀行里開會整(zheng)開了(le)一下(xia)午。”曹禺《日出》第二(er)幕：“顧太太，你看胡四這(zhe)兩(liang)天又不(bu)到銀行辦事來了(le)。”
根據香港(gang)的(de)銀行(xing)(xing)監管機(ji)構香港(gang)金融管理(li)局的(de)定義，在香港(gang)營(ying)運的(de)銀行(xing)(xing)可以(yi)分為以(yi)下三大(da)類：接受存款機(ji)構、商(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)、一般(ban)銀行(xing)(xing)。
根(gen)據臺灣(wan)(wan)銀行(xing)法所定義，在(zai)臺灣(wan)(wan)營運的銀行(xing)可以分為以下(xia)四(si)大類：
商業銀(yin)行(xing)：收受支票存(cun)款(kuan)(kuan)、活期(qi)(qi)存(cun)款(kuan)(kuan)、定期(qi)(qi)存(cun)款(kuan)(kuan)，供給短(duan)期(qi)(qi)、中期(qi)(qi)信用為主要任務之銀(yin)行(xing)。
專業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)：包括工(gong)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、農業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、輸出入銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、中小企業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、不(bu)動(dong)產信(xin)用銀(yin)行(xing)(xing)(xing)及國(guo)民銀(yin)行(xing)(xing)(xing)，但(dan)至今尚未有申(shen)請設立不(bu)動(dong)產信(xin)用銀(yin)行(xing)(xing)(xing)及國(guo)民銀(yin)行(xing)(xing)(xing)者(zhe)。
信托投(tou)資(zi)公司：以受(shou)托人之地位(wei)，按(an)照特定(ding)目(mu)的，收受(shou)、經(jing)理(li)及運用信托資(zi)金(jin)與經(jing)營信托財(cai)產，或以投(tou)資(zi)中間人之地位(wei)，從事與資(zi)本市場有(you)關特定(ding)目(mu)的投(tou)資(zi)之金(jin)融機構。
外國銀行(xing)(xing)：依照外國法(fa)(fa)律組織登記(ji)之銀行(xing)(xing)，經臺灣政府認許、依公(gong)司法(fa)(fa)及銀行(xing)(xing)法(fa)(fa)登記(ji)營(ying)業之分行(xing)(xing)。
此外(wai)，根據銀行(xing)(xing)的(de)背景亦可作(zuo)以(yi)下區(qu)分：中央銀行(xing)(xing)、公營銀行(xing)(xing)、私人(ren)銀行(xing)(xing)。
根據(ju)中(zhong)(zhong)華(hua)人民共和(he)國的法律，銀(yin)(yin)行(xing)分為(wei)中(zhong)(zhong)央銀(yin)(yin)行(xing)（中(zhong)(zhong)國人民銀(yin)(yin)行(xing)）、商業銀(yin)(yin)行(xing)（含農(nong)村(cun)信用合作(zuo)社和(he)新型農(nong)村(cun)金融機構）、政策(ce)性銀(yin)(yin)行(xing)（中(zhong)(zhong)國農(nong)業發展銀(yin)(yin)行(xing)，國家開發銀(yin)(yin)行(xing)，中(zhong)(zhong)國進出口(kou)銀(yin)(yin)行(xing)）。
銀(yin)行一詞，源于意(yi)大(da)利Banca，其(qi)原意(yi)是長凳(deng)、椅子，是最早的(de)市場上貨(huo)幣(bi)兌換商的(de)營(ying)業用(yong)具。英語(yu)轉化為(wei)Bank，意(yi)為(wei)存(cun)錢的(de)柜子。在我國，之所以有“銀(yin)行”之稱，則與我國經濟發展的(de)歷史相關(guan)。
在我國歷史上，白銀一直是主(zhu)要的(de)(de)貨(huo)幣(bi)材料之一。“銀”往往代表的(de)(de)就是貨(huo)幣(bi)，而“行”則是對(dui)大商業機構的(de)(de)稱謂。把辦理與(yu)銀錢有關的(de)(de)大金融機構稱為銀行，最早見于太(tai)平天(tian)國洪(hong)仁玕所著的(de)(de)《資(zi)政新篇》。
一般(ban)認為最早的(de)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)是意大(da)利1407年在(zai)(zai)(zai)(zai)威尼斯成(cheng)立(li)的(de)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)。其(qi)后，荷蘭(lan)在(zai)(zai)(zai)(zai)阿(a)姆斯特丹、德(de)國在(zai)(zai)(zai)(zai)漢堡(bao)、英國在(zai)(zai)(zai)(zai)倫(lun)敦(dun)也相(xiang)繼(ji)設立(li)了銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)。18世(shi)紀(ji)末至(zhi)19世(shi)紀(ji)初，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)得到(dao)了普(pu)遍發(fa)展。
在(zai)17世紀(ji)，一些平民通過(guo)經商致(zhi)富，成了(le)有錢(qian)的(de)商人。他們(men)為了(le)安(an)全(quan)，都把錢(qian)存放(fang)(fang)在(zai)國王的(de)金庫里(li)。這里(li)要(yao)注意(yi)，那(nei)個時候還沒有紙幣，所謂存錢(qian)就是指存放(fang)(fang)黃(huang)金。
因為那時(shi)實行“自由鑄(zhu)(zhu)幣(bi)”（Free coinage）制度，任何(he)人(ren)都可以把金(jin)塊拿到鑄(zhu)(zhu)幣(bi)廠里，鑄(zhu)(zhu)造成金(jin)幣(bi)，所以鑄(zhu)(zhu)幣(bi)廠允(yun)許(xu)顧(gu)客存放黃(huang)金(jin)。但是很(hen)不幸(xing)，這些(xie)商(shang)人(ren)沒意識到，鑄(zhu)(zhu)幣(bi)廠是屬于國(guo)王(wang)的，如果國(guo)王(wang)想動用鑄(zhu)(zhu)幣(bi)廠里的黃(huang)金(jin)，根本無法阻止。
1638年，英國的國王是查理(li)一世(shi)（Charles I），他同蘇格(ge)蘭貴族(zu)爆(bao)發了戰爭，為了籌(chou)措(cuo)軍費(fei)，他就征用了鑄幣廠里平民(min)的黃金，貸款給國王。
下圖就(jiu)是(shi)查理(li)一(yi)世。后來1649年，他被克倫威爾砍了頭，這就(jiu)是(shi)著名(ming)的英國資產階級革命，詳(xiang)細情況可以參照《英國史(shi)筆記（四(si)）》。
雖然(ran)，被征用的(de)黃金最(zui)終都還給了(le)原(yuan)來的(de)主(zhu)人，但是商人們感(gan)到(dao)，鑄幣廠不再(zai)安全(quan)了(le)。于是，他們把錢(qian)存(cun)到(dao)了(le)金匠（Goldsmith）那里(li)。金匠就為存(cun)錢(qian)的(de)人開立了(le)憑證，以后拿著這張(zhang)憑證，就可以取出(chu)黃金。
很(hen)快地，商人們(men)就(jiu)發現了，需(xu)要(yao)用錢的時候(hou)，根(gen)本不需(xu)要(yao)取(qu)出黃金(jin)，只要(yao)把黃金(jin)憑證交給對方就(jiu)可以(yi)了。
再后來，金匠恍然大悟，原來自己開立(li)(li)的(de)(de)憑(ping)(ping)證，居然具有(you)(you)貨幣的(de)(de)效力！他(ta)們(men)抵(di)抗不了誘惑(huo)，就(jiu)開始開立(li)(li)“假(jia)憑(ping)(ping)證”。但是(shi)神奇的(de)(de)是(shi)，只(zhi)要所有(you)(you)客戶不是(shi)同一天來取黃金，“假(jia)憑(ping)(ping)證”就(jiu)等同于“真憑(ping)(ping)證”。這(zhe)就(jiu)是(shi)現代銀行(xing)中“準備(bei)金制度(du)”的(de)(de)起(qi)源，也(ye)是(shi)“貨幣創(chuang)造(zao)”機(ji)制的(de)(de)起(qi)源。銀行(xing)體系可以將信用(yong)貨幣的(de)(de)數量放(fang)大，實物(wu)貨幣就(jiu)做不到這(zhe)一點。
此時(shi)是(shi)17世紀(ji)60年代末，現(xian)代銀行就是(shi)那個時(shi)候誕(dan)生(sheng)的。
銀(yin)(yin)行(xing)一詞源于意大(da)利(li)語Banca，意思是板凳，早(zao)期的銀(yin)(yin)行(xing)家在市(shi)場(chang)上進(jin)行(xing)交易時(shi)使(shi)用。英語轉化為bank，意思為存放錢的柜(ju)子(zi)，早(zao)期的銀(yin)(yin)行(xing)家被(bei)稱為“坐長板凳的人(ren)”。
銀行是(shi)商品(pin)貨幣經濟發展到(dao)一定階(jie)段(duan)的產(chan)物。它的產(chan)生大(da)體上(shang)分為三(san)個階(jie)段(duan)：
第一階段：出現了貨幣兌(dui)換(huan)業和(he)兌(dui)換(huan)商。
第二階段：增加了(le)貨(huo)幣(bi)保管(guan)和收付業(ye)務即由貨(huo)幣(bi)兌換業(ye)演變(bian)成(cheng)貨(huo)幣(bi)經營(ying)業(ye)。
第三階段：兼營(ying)貨幣保(bao)管、收(shou)付、結算、放(fang)貸等業(ye)務(wu)，這(zhe)時貨幣兌換(huan)業(ye)便發(fa)展為銀行業(ye)。
銀行的(de)(de)產生和發展是同貨(huo)幣(bi)(bi)商品(pin)經濟(ji)的(de)(de)發展相聯(lian)系的(de)(de)，前資本主義社會的(de)(de)貨(huo)幣(bi)(bi)兌(dui)換(huan)(huan)業(ye)(ye)是銀行業(ye)(ye)形成的(de)(de)基礎(chu)。貨(huo)幣(bi)(bi)兌(dui)換(huan)(huan)業(ye)(ye)起初只經營鑄幣(bi)(bi)兌(dui)換(huan)(huan)業(ye)(ye)務，以后(hou)又代商人保管(guan)貨(huo)幣(bi)(bi)、收付現(xian)金等。這樣，兌(dui)換(huan)(huan)商人手中就逐(zhu)漸聚(ju)集起大(da)量貨(huo)幣(bi)(bi)資金。當貨(huo)幣(bi)(bi)兌(dui)換(huan)(huan)商從事放款業(ye)(ye)務，貨(huo)幣(bi)(bi)兌(dui)換(huan)(huan)業(ye)(ye)就發展成為銀行業(ye)(ye)。
最早的銀行業(ye)(ye)(ye)發(fa)源于西(xi)歐古代社會的貨(huo)(huo)幣(bi)(bi)兌(dui)換(huan)業(ye)(ye)(ye)。最初貨(huo)(huo)幣(bi)(bi)兌(dui)換(huan)商(shang)(shang)只是為(wei)商(shang)(shang)人兌(dui)換(huan)貨(huo)(huo)幣(bi)(bi)，后來發(fa)展(zhan)到為(wei)商(shang)(shang)人保管貨(huo)(huo)幣(bi)(bi)，收付現金(jin)、辦(ban)理(li)結算和(he)匯款，但不支付利(li)息，而且收取保管費和(he)手續費。隨(sui)著工商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)的發(fa)展(zhan)，貨(huo)(huo)幣(bi)(bi)兌(dui)換(huan)商(shang)(shang)的業(ye)(ye)(ye)務進一步發(fa)展(zhan)，他(ta)們手中聚集了大量資金(jin)。
貨(huo)幣兌換商為了謀取更多的(de)利(li)潤，利(li)用手中聚集的(de)貨(huo)幣發(fa)(fa)放貸款以取得利(li)息(xi)時(shi)，貨(huo)幣兌換業就發(fa)(fa)展成為銀行了。
公(gong)元(yuan)前2000年的(de)巴比倫寺(si)廟(miao)、公(gong)元(yuan)前500年的(de)希臘(la)寺(si)廟(miao)，都已(yi)經(jing)有了經(jing)營保(bao)管金銀、收付利息、發放貸款的(de)機構。
近代銀行(xing)產(chan)生于中(zhong)世紀的(de)意大利，由(you)于威尼斯特殊(shu)的(de)地理位置，使它(ta)成(cheng)為當時的(de)貿易中(zhong)心。
1580年(nian)，威尼(ni)斯(si)銀(yin)行(xing)成立，這是(shi)世界上最早的(de)銀(yin)行(xing)，隨后(hou)意(yi)大利的(de)其他(ta)城(cheng)市(shi)以及德國、荷蘭的(de)一些城(cheng)市(shi)也(ye)先后(hou)成立了銀(yin)行(xing)。
在(zai)我(wo)國，明(ming)朝中(zhong)(zhong)葉就形成(cheng)了具(ju)有銀(yin)(yin)(yin)行性質的錢(qian)莊，到清代又(you)出現了票號。第一次使(shi)用(yong)銀(yin)(yin)(yin)行名稱的國內銀(yin)(yin)(yin)行是“中(zhong)(zhong)國通(tong)商銀(yin)(yin)(yin)行”，成(cheng)立于1897年5月(yue)27日，最早的國家銀(yin)(yin)(yin)行是1905年創(chuang)辦的“戶部(bu)銀(yin)(yin)(yin)行”，后稱“大(da)清銀(yin)(yin)(yin)行”，1911年辛亥革命(ming)后，大(da)清銀(yin)(yin)(yin)行改(gai)組為(wei)“中(zhong)(zhong)國銀(yin)(yin)(yin)行”，一直沿用(yong)至今(jin)。
近代最早(zao)的(de)銀(yin)(yin)行(xing)是(shi)1580年(nian)建于(yu)意大(da)利(li)的(de)威尼斯銀(yin)(yin)行(xing)。此(ci)后，1593年(nian)在(zai)(zai)米(mi)蘭、1609年(nian)在(zai)(zai)阿姆斯特丹、1621年(nian)在(zai)(zai)紐倫(lun)堡(bao)、1629年(nian)在(zai)(zai)漢堡(bao)以及(ji)其它城市也相繼建立了銀(yin)(yin)行(xing)。當(dang)時這(zhe)些(xie)銀(yin)(yin)行(xing)主要的(de)放款(kuan)對象是(shi)政府，并帶有高(gao)利(li)貸性質，因而不能適應資本主義工商業發展的(de)要求。
最早出現的按(an)資本主(zhu)(zhu)義(yi)原則組織起來的股(gu)(gu)份銀行(xing)(xing)是1694年成(cheng)立(li)(li)的英(ying)格蘭銀行(xing)(xing)。到18世紀(ji)末19世紀(ji)初，規模巨大(da)的股(gu)(gu)份銀行(xing)(xing)紛紛建立(li)(li)，成(cheng)為資本主(zhu)(zhu)義(yi)銀行(xing)(xing)的主(zhu)(zhu)要形式。
隨著(zhu)信(xin)用(yong)經濟的(de)(de)進一步發(fa)展和(he)國(guo)家(jia)(jia)對社會經濟生活干預(yu)的(de)(de)不斷加強，又產生了建立中央銀行的(de)(de)客觀要求。1844年改組(zu)后的(de)(de)英格(ge)蘭銀行可(ke)視為資(zi)本(ben)主義國(guo)家(jia)(jia)中央銀行的(de)(de)鼻祖。
到(dao)19世紀后半期(qi)，西方各國(guo)都相(xiang)繼設(she)立了(le)中央銀行。早期(qi)的銀行以辦理工商企業(ye)(ye)存款、短期(qi)抵押貸款和(he)貼現等(deng)為主要業(ye)(ye)務(wu)(wu)。西方國(guo)家銀行的業(ye)(ye)務(wu)(wu)已擴展(zhan)到(dao)證券投資、黃金買賣、中長期(qi)貸款、租賃、信托、保(bao)險、咨(zi)詢、信息服(fu)務(wu)(wu)以及(ji)電子計算機服(fu)務(wu)(wu)等(deng)各個方面(mian)。
現代西(xi)方國家的銀行(xing)(xing)(xing)結構非常繁雜(za)，主要(yao)有：政府銀行(xing)(xing)(xing)、官商合辦(ban)銀行(xing)(xing)(xing)、私(si)營銀行(xing)(xing)(xing)；股份(fen)銀行(xing)(xing)(xing)、獨資銀行(xing)(xing)(xing)；全(quan)國性(xing)(xing)(xing)(xing)銀行(xing)(xing)(xing)、地方性(xing)(xing)(xing)(xing)銀行(xing)(xing)(xing)；全(quan)能性(xing)(xing)(xing)(xing)銀行(xing)(xing)(xing)、專業性(xing)(xing)(xing)(xing)銀行(xing)(xing)(xing)；企業性(xing)(xing)(xing)(xing)銀行(xing)(xing)(xing)、互(hu)助合作銀行(xing)(xing)(xing)等。
按職能可劃分(fen)為中央(yang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、商業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、投資銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、儲蓄銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)和其他專(zhuan)業信用機構(gou)(gou)。它們構(gou)(gou)成(cheng)以中央(yang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)為中心、股份商業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)為主體、各類銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)并存的現代(dai)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)體系。
20世紀以來，隨著國際(ji)(ji)(ji)貿(mao)易和國際(ji)(ji)(ji)金融(rong)的(de)(de)迅速(su)發(fa)展(zhan)，在世界(jie)各(ge)地陸(lu)續建立(li)起(qi)一批(pi)世界(jie)性的(de)(de)或(huo)地區性的(de)(de)銀(yin)(yin)行(xing)組織，如1930年(nian)成(cheng)立(li)的(de)(de)國際(ji)(ji)(ji)清算銀(yin)(yin)行(xing)、1945年(nian)成(cheng)立(li)的(de)(de)國際(ji)(ji)(ji)復興(xing)開(kai)發(fa)銀(yin)(yin)行(xing)（即世界(jie)銀(yin)(yin)行(xing)）、1956年(nian)成(cheng)立(li)的(de)(de)國際(ji)(ji)(ji)金融(rong)公(gong)司、1964年(nian)成(cheng)立(li)的(de)(de)非洲(zhou)開(kai)發(fa)銀(yin)(yin)行(xing)、1966年(nian)成(cheng)立(li)的(de)(de)亞洲(zhou)開(kai)發(fa)銀(yin)(yin)行(xing)等，銀(yin)(yin)行(xing)在跨越國界(jie)和更廣泛的(de)(de)領(ling)域里發(fa)揮作(zuo)用。
我(wo)國銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)資(zi)產規模、稅后利潤逐年大幅增長，2011年中國銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)所實現利潤占全(quan)球銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)總利潤的近三分之一。我(wo)國銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)規模發展迅速(su)，但(dan)是利率市場化加快、內外競爭加劇(ju)、盈利增速(su)下滑背景下，銀(yin)(yin)行(xing)金(jin)融機構(gou)必須(xu)在業(ye)務結構(gou)、資(zi)源配(pei)置以及區(qu)域布局上均做出相應戰略性(xing)調整。
而隨著銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)(ye)(ye)競爭的(de)(de)不斷加劇，銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)(ye)(ye)金融機(ji)構(gou)愈(yu)(yu)來愈(yu)(yu)重視對行(xing)業(ye)(ye)(ye)發展環(huan)境與(yu)市場需求的(de)(de)跟蹤(zong)研(yan)究，特別是對銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)(ye)(ye)務發展環(huan)境和客戶需求趨勢(shi)變(bian)化的(de)(de)深入(ru)研(yan)究。正因為如此，一大批國內優(you)秀的(de)(de)銀(yin)(yin)行(xing)機(ji)構(gou)迅(xun)速崛(jue)起，逐漸形成自己(ji)的(de)(de)業(ye)(ye)(ye)務特色并成為行(xing)業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)翹楚或新(xin)秀。
1．中央銀(yin)行：如(ru)，中國人(ren)民銀(yin)行（The People's Bank of China，PBC）、美聯儲(chu)、英格蘭銀(yin)行。
2．監管機構：如，中國銀行業(ye)監督管理委員會(hui)（China Banking Regulatory Commission，CBRC），簡稱銀監會(hui)。
3．自律組(zu)織：如，中(zhong)國銀行業協會（China Banking Association，CBA）。
4．銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)金(jin)融機構：包(bao)括政策(ce)性銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、大型商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)5家(jia)（工、農、建、中(zhong)、交(jiao)）、全國性股份制中(zhong)小(xiao)型商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)12家(jia)（招商(shang)、浦發、中(zhong)信(xin)、民(min)生、興業(ye)、平(ping)安、光大、華夏、廣發、浙商(shang)、渤(bo)海、恒豐）、城市商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、農村(cun)商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)（農村(cun)信(xin)用社(she)）、中(zhong)國郵政儲蓄銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、外資銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、非銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)類金(jin)融機構（小(xiao)額貸款公司）、村(cun)鎮(zhen)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)等。
銀行是經營貨幣的(de)企業，它的(de)存(cun)在方(fang)便了社會資金的(de)籌(chou)措與融(rong)通，它是金融(rong)機構(gou)里面非常重要(yao)的(de)一員。
我(wo)們可以(yi)看出銀行(xing)的(de)業務(wu)，一方(fang)面，它以(yi)吸收存款的(de)方(fang)式(shi)，把社會上閑置的(de)貨(huo)幣資金(jin)和小額(e)貨(huo)幣節余集中起來(lai)，然(ran)后以(yi)貸(dai)款的(de)形式(shi)借給需要(yao)補充(chong)貨(huo)幣的(de)人(ren)去使用；在這(zhe)里(li)，銀行(xing)充(chong)當貸(dai)款人(ren)和借款人(ren)的(de)中介。
另一(yi)方面，銀(yin)行(xing)為商品生(sheng)產者(zhe)和商人辦理貨幣的收付、結算等(deng)業(ye)務，它又(you)充當支付中(zhong)介(jie)。總之，銀(yin)行(xing)起信用中(zhong)介(jie)作(zuo)用。
商(shang)業銀行的(de)基本職能(neng)包括：信(xin)用中介、支(zhi)付中介、信(xin)用創造、金融服務。
1．世界銀行
世界銀行(xing)(xing)（The World Bank）是世界銀行(xing)(xing)集團的俗稱，“世界銀行(xing)(xing)”這個名稱一(yi)直是用于指(zhi)國際復興開發銀行(xing)(xing)（IBRD）和國際開發協會（IDA）。
這些機構聯合向發展中國家(jia)提供低息貸(dai)款(kuan)、無(wu)息信貸(dai)和(he)贈款(kuan)。它是一個(ge)國際組織，其一開始的使命(ming)是幫助在第二次世界大戰(zhan)中被破壞的國家(jia)的重建。
今天它(ta)的(de)任務(wu)是資助國家克服(fu)窮困，各(ge)機構在減輕(qing)貧困和(he)提(ti)高(gao)生活水平的(de)使命中發揮(hui)獨特(te)的(de)作(zuo)用。
2．花旗銀行Citibank美國
花(hua)旗銀行(xing)（Citibank, N.A.）是花(hua)旗集團屬下的一家零售銀行(xing)，其主要前(qian)身是1812年6月16日成(cheng)立的“紐約城市銀行(xing)”（City Bank of New York），經過近(jin)兩個世(shi)紀的發展、并(bing)購，已成(cheng)為(wei)美國(guo)最(zui)大的銀行(xing)，也是一間在全球近(jin)五(wu)十(shi)個國(guo)家及地區設有分(fen)支(zhi)機構的國(guo)際大銀行(xing)，總部位于(yu)紐約市公(gong)園(yuan)大道399號。
3．匯豐銀行Hongkong and Shanghai Banking Corp.香(xiang)港
匯(hui)豐(feng)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)全稱香(xiang)港(gang)上海匯(hui)豐(feng)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)有(you)限(xian)公(gong)(gong)司(si)（The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited，簡稱HSBC和(he)(he)匯(hui)豐(feng)）為匯(hui)豐(feng)控股(gu)有(you)限(xian)公(gong)(gong)司(si)的全資附屬公(gong)(gong)司(si)，屬于匯(hui)豐(feng)集團(tuan)的創始(shi)成員以及(ji)在亞太地(di)區的旗艦(jian)，也是(shi)香(xiang)港(gang)最大(da)(da)的注冊銀(yin)(yin)行(xing)(xing)，以及(ji)香(xiang)港(gang)三大(da)(da)發鈔銀(yin)(yin)行(xing)(xing)之(zhi)一（其他兩個(ge)是(shi)中(zhong)國銀(yin)(yin)行(xing)(xing)（香(xiang)港(gang)）和(he)(he)渣(zha)打銀(yin)(yin)行(xing)(xing)），總部(bu)位(wei)于中(zhong)環皇后大(da)(da)道中(zhong)1號香(xiang)港(gang)匯(hui)豐(feng)總行(xing)(xing)大(da)(da)廈，現時(shi)香(xiang)港(gang)上海匯(hui)豐(feng)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)及(ji)各附屬公(gong)(gong)司(si)主要(yao)在亞太地(di)區設立約700間分行(xing)(xing)及(ji)辦事處。
4．其它
漢華實業銀行Manufacturers Hanover Corp.美國
加拿大帝(di)國商業銀行Canadian Imperial Bank of Commerce加拿大
加(jia)拿大(da)皇家銀行Royal Bank of Canada加(jia)拿大(da)
勞埃德銀行Lloyds Bank PLC.英國
里昂信貸銀行(xing)Credit Lyonnais法國(guo)
倫巴省儲蓄銀(yin)行(xing)Cassa Di Risparmio Delle Provincie Lombarde意大利
梅(mei)隆國民銀行(xing)Mellon National Corp.美國
美(mei)洲銀行(xing)（全稱“美(mei)洲銀行(xing)國民信托儲蓄會(hui)”）Bank America Corp ("Bank of America National Trust and Savings Associations")美(mei)國
米德蘭銀行Midland Bank英國
摩根保證信托銀(yin)行(xing)Morgan Guaranty Trust Corp. of New York美國
美國紐(niu)約化學銀行(xing)Chemical New York Corp.美國
紐約銀(yin)行家信(xin)托公(gong)司Bankers Trust New York Corp.美國
農業信貸(dai)國(guo)民銀(yin)行de Caisse Nationale Credit Agricole法國(guo)
日本興業銀行Industrial Bank of Japan日本
瑞(rui)士聯合銀(yin)行Union Bank of Switzerland瑞(rui)士
瑞士信貸銀(yin)行Credit Suisse瑞士
瑞士銀行公司Swiss Bank Corp.瑞士
三和銀(yin)行Sanwa Bank日本
三(san)井銀(yin)行Mitsui Bank日本
三菱銀行Mitsubishi Bank日(ri)本
太(tai)平洋安全銀行(xing)Security Pacific Corp美國
西(xi)德(de)意志(zhi)地方銀行Westdeutsche Landesbank Girozentrale德(de)國
西太平(ping)洋銀行公司(si)Westpac Banking Corp.澳大利亞
西亞那(nei)銀行Monte Dei Paschi DiSiena意(yi)大利
意大(da)利(li)商業(ye)銀(yin)行Banca Commerciale Italiana意大(da)利(li)
意大(da)利信(xin)貸銀行Credito Italiano意大(da)利
芝(zhi)加哥第一國民銀(yin)行First Chicago Corp.美國
中國銀行(xing)Bank of China中國
住友信(xin)托(tuo)銀行Sumitomo Trust & Banking日本
高盛集團(tuan)Goldman Sachs
高盛集團成立于1869年，是全世界歷(li)史最悠久及規模(mo)最大(da)的投資銀行之一，總(zong)部設在(zai)紐(niu)約，并在(zai)東(dong)京、倫敦和(he)香港設有分部，在(zai)23個國(guo)家(jia)擁(yong)有41個辦事(shi)處(chu)。其(qi)所有運(yun)作(zuo)都建立于緊(jin)密(mi)一體的全球基礎上(shang)，由優秀(xiu)的專家(jia)為客(ke)戶提供服務。
高盛(sheng)集團(tuan)同時擁有(you)豐(feng)富的(de)(de)地區市(shi)場知識和(he)國(guo)際運(yun)作能力(li)。隨著(zhu)全球經濟(ji)的(de)(de)發(fa)展(zhan)，公司亦持續不斷(duan)地發(fa)展(zhan)變化以(yi)幫助客(ke)戶無(wu)論在(zai)世界何(he)地都能敏銳地發(fa)現和(he)抓住投(tou)資的(de)(de)機會(hui)。
2004年，高(gao)盛實(shi)現突(tu)破，在北京(jing)建立(li)合(he)資公司高(gao)盛高(gao)華證券(quan)有限公司，真正(zheng)進入了正(zheng)在快速發(fa)展的中國金融(rong)服務市(shi)場。
花旗集團Citigroup
由花旗(qi)公(gong)司(si)與(yu)旅行(xing)(xing)者集(ji)(ji)(ji)團于(yu)1998年合并而成。換(huan)牌上市(shi)后，花旗(qi)集(ji)(ji)(ji)團運用增發新股集(ji)(ji)(ji)資于(yu)股市(shi)收購、或定向股權(quan)置換(huan)等(deng)(deng)方式進行(xing)(xing)大規(gui)模股權(quan)運作與(yu)擴張，并對(dui)收購的(de)企業進行(xing)(xing)花旗(qi)式戰略輸出和全球化業務整合，成為美國第一(yi)家(jia)集(ji)(ji)(ji)商業銀(yin)行(xing)(xing)、投資銀(yin)行(xing)(xing)、保險、共(gong)同(tong)基金(jin)、證券交易等(deng)(deng)諸(zhu)多金(jin)融服務業務于(yu)一(yi)身的(de)金(jin)融集(ji)(ji)(ji)團。
合(he)并后的(de)花旗(qi)集團總(zong)資產達7000億(yi)美元，凈(jing)收入(ru)為(wei)500億(yi)美元，在100個國家有1億(yi)客戶(hu)，擁有6000萬(wan)張信用卡的(de)消費客戶(hu)。從(cong)而成(cheng)為(wei)世界(jie)上規模最大的(de)全能金融集團之一。
摩根士丹利Morgan Stanley
從1935年(nian)到1970年(nian)，大摩(mo)一(yi)(yi)統天下(xia)的(de)威力令(ling)人(ren)側目(mu)。它的(de)客戶囊括了全球十(shi)大石油巨頭中的(de)6個，美國十(shi)大公司的(de)7個。當時惟(wei)一(yi)(yi)的(de)廣告(gao)詞(ci)就(jiu)(jiu)是“如果上(shang)帝要(yao)融資，他也要(yao)找摩(mo)根(gen)士丹利。”大摩(mo)從20世紀80年(nian)代中期(qi)就(jiu)(jiu)積極開拓中國市場(chang)。于1994年(nian)在北京和上(shang)海(hai)開設辦事(shi)處。
1995年，摩根士(shi)丹利和(he)中(zhong)國(guo)建設(she)銀行(xing)共同創立了中(zhong)國(guo)國(guo)際金融有限公司(si)，這是到目前(qian)為止中(zhong)國(guo)批準的唯一一家合資投資銀行(xing)。2000年，摩根士(shi)丹利協助完成了亞信(xin)、新浪網、中(zhong)國(guo)石化和(he)中(zhong)國(guo)聯通的境外上(shang)市發(fa)行(xing)。
摩根大通(tong)公司JP Morgan
摩根(gen)大通（JP Morgan Chase Co）為全(quan)球(qiu)歷史(shi)最長、規模最大的(de)金融服(fu)務集團之一(yi)，由大通銀行、J.P.摩根(gen)公司(si)及富林明(ming)集團在2000年完(wan)成合并。
合并后的摩根大通(tong)主要在兩大領(ling)域內運作(zuo)：
一是在摩根(gen)大通(tong)的名義下為企業(ye)、機構及(ji)富(fu)裕的個人(ren)提供全球金(jin)融(rong)批發業(ye)務(wu)；
二(er)是在美國以“大(da)通銀行”的(de)品牌為3000萬客戶提供零售銀行服務(wu)。摩根大(da)通與新中(zhong)國的(de)關系始(shi)于1973年(nian)，當時擔任大(da)通銀行主席的(de)大(da)衛·洛克(ke)菲(fei)勒帶領第一個美國商業代表團訪問了中(zhong)國。
大(da)通銀行當年(nian)就成(cheng)為(wei)中國(guo)銀行首(shou)家美(mei)國(guo)代(dai)理銀行，并(bing)于1982年(nian)成(cheng)為(wei)首(shou)家在北京開(kai)設辦(ban)事處的美(mei)資(zi)銀行之(zhi)一。2003年(nian)10月，摩(mo)根大(da)通得到中國(guo)證監會(hui)批準，取(qu)得了QFII資(zi)格。
美林(lin)證券Merrill Lynch
世界最著(zhu)名(ming)的證券零售商和(he)投(tou)資(zi)銀行之(zhi)一(yi)，總(zong)部位(wei)于(yu)美(mei)國紐(niu)約(yue)。公(gong)司(si)創辦于(yu)1914年1月7日，當時美(mei)瑞爾（Charles E. Merrill）正(zheng)在紐(niu)約(yue)市華(hua)爾街(jie)7號開始他的事(shi)業。幾個月后(hou)，美(mei)瑞爾的朋(peng)友，林區(qu)（Edmund C. Lynch）加入公(gong)司(si)，于(yu)是在1915年公(gong)司(si)正(zheng)式更名(ming)為美(mei)林。
20世紀20年代，美(mei)林公(gong)司紐(niu)約辦公(gong)室坐(zuo)落于百老匯120號，并且它在(zai)底(di)特律、芝加(jia)哥、丹佛、洛(luo)杉磯和都(dou)柏林都(dou)有(you)辦公(gong)室。今天，這個(ge)跨國公(gong)司在(zai)世界超過40個(ge)國家經營，管(guan)理客戶(hu)資產超過1800億(yi)美(mei)元
銀行安全防(fang)范(fan)是社會公(gong)共(gong)安全的一(yi)部分(fen)，是社會公(gong)共(gong)安全行業(ye)的一(yi)個分(fen)支。就(jiu)防(fang)范(fan)手(shou)(shou)段而(er)(er)言，它包括人力(li)防(fang)范(fan)、實體(ti)（物）防(fang)范(fan)和技術(shu)防(fang)范(fan)三個范(fan)疇(chou)。而(er)(er)技術(shu)防(fang)范(fan)是在20世(shi)紀80年(nian)代(dai)采取現(xian)代(dai)電(dian)子報警(jing)等科學技術(shu)用于銀行安全防(fang)范(fan)領域并逐漸(jian)形成的一(yi)種新的防(fang)范(fan)手(shou)(shou)段。
銀行安全技術防(fang)范(fan)系(xi)統是(shi)將具有防(fang)入(ru)侵、防(fang)盜竊、防(fang)搶劫、防(fang)破壞和有內部控制(zhi)功(gong)能的專用設備(bei)、軟(ruan)件等子系(xi)統有效(xiao)地(di)組(zu)合成一個有機整(zheng)體，構成一個具有探測、延遲(chi)、反應綜合功(gong)能的信(xin)息(xi)技術網絡(luo)。
中(zhong)國大陸的銀(yin)行主要有：
中央銀(yin)行（1家）：中國人(ren)民銀(yin)行
政策性銀(yin)行（3家）：國家開發銀(yin)行、中國進(jin)出口銀(yin)行、中國農業發展銀(yin)行
大型(xing)國(guo)(guo)有商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)（6家）：中(zhong)國(guo)(guo)工商銀(yin)(yin)行(xing)、中(zhong)國(guo)(guo)農業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)、中(zhong)國(guo)(guo)銀(yin)(yin)行(xing)、中(zhong)國(guo)(guo)建設銀(yin)(yin)行(xing)、中(zhong)國(guo)(guo)郵(you)政(zheng)儲蓄(xu)銀(yin)(yin)行(xing)、交通銀(yin)(yin)行(xing)
全國(guo)性(xing)股份制商業銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)（12家）：招商銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、浦(pu)發銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、中(zhong)信銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、中(zhong)國(guo)光大銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、華(hua)夏銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、中(zhong)國(guo)民生銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、廣發銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、興業銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、平安(an)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、恒豐銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、浙商銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、渤海銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)
城市商業銀行（134家）
農村商業銀行
其余組(zu)成部分(fen)還包括(kuo)：外資(zi)銀(yin)行、合資(zi)銀(yin)行以及新增(zeng)的(de)村鎮(zhen)銀(yin)行。
銀行(xing)的盈(ying)利渠道分別是貸款(kuan)、銀行(xing)類(lei)保險(xian)、銷售理財基金(jin)類(lei)產品(pin)、金(jin)融機具的銷售、金(jin)融智(zhi)能(neng)終端業(ye)務(wu)消(xiao)費獲利、對沖業(ye)務(wu)、票據業(ye)務(wu)等。
中國(guo)(guo)的大部分銀行(xing)的盈利比例(li)為(wei)：貸款30%，銀行(xing)類(lei)保險(xian)10%、銷售(shou)理財基金(jin)類(lei)產(chan)品(pin)10%、金(jin)融(rong)(rong)機(ji)具的銷售(shou)5%、金(jin)融(rong)(rong)智能(neng)終端(duan)業務(wu)(wu)(wu)消(xiao)費(fei)獲利30%、對沖業務(wu)(wu)(wu)5%、票據(ju)業務(wu)(wu)(wu)10%等；國(guo)(guo)外(wai)銀行(xing)的盈利比例(li)為(wei)：貸款15%，銀行(xing)類(lei)保險(xian)15%、銷售(shou)理財基金(jin)類(lei)產(chan)品(pin)15%、金(jin)融(rong)(rong)機(ji)具的銷售(shou)10%、金(jin)融(rong)(rong)智能(neng)終端(duan)業務(wu)(wu)(wu)消(xiao)費(fei)獲利35%、對沖業務(wu)(wu)(wu)5%、票據(ju)業務(wu)(wu)(wu)5%等。
2016年(nian)(nian)2月24日，媒體(ti)報(bao)道：16家(jia)上(shang)市銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)中(zhong)已(yi)有7家(jia)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)交出去年(nian)(nian)成(cheng)績(ji)(ji)單，普遍凈(jing)利(li)(li)潤(run)繼續(xu)(xu)下(xia)降(jiang)。業(ye)績(ji)(ji)報(bao)告顯示，這7家(jia)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)在(zai)(zai)2015年(nian)(nian)中(zhong)，歸屬(shu)母(mu)公司股東(dong)凈(jing)利(li)(li)潤(run)共為(wei)2716.61億元，這意味(wei)著，7家(jia)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)去年(nian)(nian)每天凈(jing)賺7.44億元。盡管這一(yi)數值在(zai)(zai)各行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)中(zhong)仍屬(shu)佼佼者，但利(li)(li)潤(run)增速(su)(su)(su)繼續(xu)(xu)下(xia)降(jiang)仍是未(wei)來趨(qu)勢。7家(jia)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)凈(jing)利(li)(li)潤(run)增速(su)(su)(su)均較2014年(nian)(nian)有不同程度的(de)下(xia)降(jiang)，6家(jia)股份(fen)制銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)凈(jing)利(li)(li)潤(run)增速(su)(su)(su)更是跌至個位(wei)數，招商(shang)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)、興業(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)、華(hua)夏銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)、中(zhong)信銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)、浦(pu)發銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)凈(jing)利(li)(li)潤(run)增速(su)(su)(su)均下(xia)降(jiang)一(yi)半以上(shang)。中(zhong)信銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)凈(jing)利(li)(li)增速(su)(su)(su)最(zui)低，僅為(wei)1.15%。只有身(shen)為(wei)城商(shang)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)南京銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)績(ji)(ji)保持在(zai)(zai)兩位(wei)數，達到24.86%。
銀行在我國起(qi)源于唐，在唐宣宗時(shi)(shi)期(qi)（公元847年(nian)～858年(nian)），蘇州(zhou)就有“金銀行”出現(xian)。《太平廣記》中(zhong)有“行首率其(qi)黨，糾(jiu)集(ji)徒，迎拌賽社，所(suo)獻無匹”，可見(jian)其(qi)資力之雄厚和店鋪與人匠之多。北宋嘉祐二(er)年(nian)（1057年(nian)），蔡(cai)襄知(zhi)福州(zhou)時(shi)(shi)，作(zuo)《教民十六事》，其(qi)中(zhong)第六條為“銀行軋(ya)造(zao)吹銀出賣(mai)許(xu)多告提”。
這是“銀(yin)行(xing)”一詞單獨出現最早的時(shi)間。到了(le)南(nan)宋乾道六年（1170年），建康（今(jin)南(nan)京）城內不僅有遠(yuan)谷市、紗市、鹽(yan)市、牛馬市，而且“銀(yin)行(xing)、花行(xing)、雞(ji)行(xing)、鎮淮橋、新橋、筐橋、清化橋皆市也”。可見，銀(yin)行(xing)那時(shi)在南(nan)京就已存在，而且成“市”。到了(le)景定元(yuan)年（1260年），竟成了(le)一條“銀(yin)行(xing)街”，其街非常繁華。
雖然(ran)在中(zhong)國7到10世紀初期的(de)(de)唐朝(chao)，已經出現(xian)了辦理金融(rong)業務的(de)(de)獨立機(ji)構，但(dan)當時的(de)(de)“銀行(xing)”經營范圍比較單一(yi)。明朝(chao)中(zhong)葉(xie)出現(xian)的(de)(de)錢莊和清朝(chao)產生的(de)(de)票號，實際都具有銀行(xing)的(de)(de)性質。
這(zhe)類采取封建式組織管(guan)理形式的金融(rong)機(ji)構，都是獨資(zi)或合資(zi)經(jing)營的，很(hen)少有(you)分(fen)支(zhi)機(ji)構，資(zi)金力量(liang)薄弱，業務范圍(wei)小，與股份(fen)銀行在業務經(jing)營和管(guan)理方(fang)式等方(fang)面有(you)著很(hen)大的差別。
中(zhong)國(guo)的第一家民族資本銀行(xing)是1897年成立的中(zhong)國(guo)通商銀行(xing)。
1905年，清(qing)(qing)政(zheng)府成立“大(da)清(qing)(qing)戶(hu)部銀(yin)(yin)(yin)行(xing)”，是中國最(zui)早(zao)的國家銀(yin)(yin)(yin)行(xing)，最(zui)早(zao)的官(guan)辦銀(yin)(yin)(yin)行(xing)，總行(xing)設立于(yu)北(bei)京。1907年清(qing)(qing)光(guang)緒三(san)十二年，大(da)清(qing)(qing)戶(hu)部銀(yin)(yin)(yin)行(xing)在濟(ji)(ji)南設立濟(ji)(ji)南分(fen)行(xing)。1908年，大(da)清(qing)(qing)戶(hu)部銀(yin)(yin)(yin)行(xing)更名為大(da)清(qing)(qing)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)。
1912年中(zhong)華民(min)國(guo)成立后，臨時大總統孫中(zhong)山下(xia)令將其改為中(zhong)國(guo)銀行(xing)(xing)，行(xing)(xing)使中(zhong)央(yang)銀行(xing)(xing)職能。
中(zhong)華民國(guo)(guo)時期，中(zhong)國(guo)(guo)的(de)銀(yin)行業有(you)了進一步發展。但是，由于中(zhong)國(guo)(guo)的(de)資(zi)本(ben)主(zhu)(zhu)義商品經濟(ji)不發達和(he)帝國(guo)(guo)主(zhu)(zhu)義的(de)侵略，中(zhong)國(guo)(guo)的(de)銀(yin)行業畸形發展。
在(zai)國民(min)黨統治的(de)后(hou)期，以(yi)中央(yang)銀(yin)行、中國銀(yin)行、交通銀(yin)行、中國農民(min)銀(yin)行以(yi)及中央(yang)信(xin)托局、中央(yang)合作金(jin)庫(ku)等官僚資(zi)本金(jin)融壟斷體系(xi)，控制(zhi)了國民(min)經濟的(de)命脈。
在國民(min)(min)黨統治時期(qi)的革(ge)(ge)命根據(ju)地(di)，人民(min)(min)金融事業逐步發展壯大(da)。第二(er)次國內革(ge)(ge)命戰爭(zheng)時期(qi)，由于敵人的分割封(feng)鎖(suo),中央蘇區(qu)、湘(xiang)(xiang)鄂(e)西(xi)、海陸豐、鄂(e)豫皖、閩浙贛、湘(xiang)(xiang)鄂(e)贛、湘(xiang)(xiang)贛、川陜(shan)、陜(shan)甘等(deng)革(ge)(ge)命根據(ju)地(di)都建立有各自的銀(yin)行(xing)。
建立銀(yin)行(xing)最早的是海(hai)(hai)陸豐根據地，1928年2月20日海(hai)(hai)豐縣蘇(su)維埃人民(min)委(wei)員會(hui)頒發(fa)第(di)四號(hao)命(ming)令，建立勞動(dong)銀(yin)行(xing)，使工農貧民(min)在革命(ming)過程中(zhong)有借貸(dai)機(ji)關，得以從事生產，發(fa)展社會(hui)經濟。
1931年11月(yue)(yue)，中(zhong)央(yang)蘇(su)區(qu)的(de)第一次全國工農兵代(dai)表大(da)會(hui)規定：實行(xing)(xing)統(tong)一幣制，幫助勞苦群眾(zhong)，開(kai)辦工農銀(yin)行(xing)(xing)。中(zhong)華蘇(su)維埃共和國臨時中(zhong)央(yang)政府成立后的(de)第一次執委會(hui)議(yi)上(shang)決定建(jian)立中(zhong)華蘇(su)維埃共和國國家銀(yin)行(xing)(xing)。1932年2月(yue)(yue)1日正式開(kai)業(ye)，毛澤(ze)民(min)任(ren)行(xing)(xing)長，下設業(ye)務、總務兩處。
在長(chang)征(zheng)途中，國家(jia)銀行(xing)干(gan)部參加(jia)后(hou)勤供給工作，同(tong)時組織(zhi)貨幣的發(fa)行(xing)和收(shou)兌。長(chang)征(zheng)到達陜(shan)(shan)北后(hou)，與陜(shan)(shan)北根據地的陜(shan)(shan)甘晉蘇(su)(su)維埃(ai)銀行(xing)合并，成立中華蘇(su)(su)維埃(ai)國家(jia)銀行(xing)西北分行(xing)，林伯渠(qu)任行(xing)長(chang)。
抗(kang)(kang)日(ri)戰爭時(shi)期，西(xi)北分行(xing)改為(wei)陜甘寧(ning)邊區銀行(xing)，晉綏、晉察(cha)冀(ji)(ji)、晉冀(ji)(ji)魯豫(yu)、山東、華中、大別山等抗(kang)(kang)日(ri)革(ge)命根據地相繼建(jian)立(li)了各自的(de)(de)銀行(xing)。1941年(nian)“皖(wan)南事(shi)變”后根據斗爭的(de)(de)需要，各革(ge)命根據地先后禁止國民黨(dang)政府的(de)(de)法幣(bi)流通(tong)，發行(xing)獨立(li)的(de)(de)貨幣(bi)，推動了根據地金(jin)融事(shi)業(ye)的(de)(de)發展(zhan)。
第三次國內革命戰爭時期，隨著解放區的擴大，根據地(di)的銀行得到了(le)進一步的發展，并(bing)日趨(qu)統(tong)一。1947年(nian)(nian)10月陜甘寧邊區銀行與西北農民銀行合(he)并(bing)。同年(nian)(nian)11月石(shi)家莊解放，不(bu)久晉察冀(ji)(ji)和晉冀(ji)(ji)魯豫根據地(di)合(he)并(bing)為(wei)華(hua)北解放區，兩地(di)銀行也合(he)并(bing)為(wei)華(hua)北銀行。
中(zhong)(zhong)華人(ren)民共(gong)和國建立(li)的前一年，1948年12月，在華北銀行(xing)(xing)的基礎上成立(li)了中(zhong)(zhong)國人(ren)民銀行(xing)(xing)。1932年成立(li)的蘇維埃國家銀行(xing)(xing)，后改組(zu)為陜(shan)甘寧邊區銀行(xing)(xing)。1948年成立(li)了中(zhong)(zhong)國人(ren)民銀行(xing)(xing)。
1949年以(yi)后，在沒(mei)收官(guan)僚(liao)資本銀行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)基礎上，結合組織各革(ge)命根據地的(de)(de)銀行(xing)(xing)(xing)，在中(zhong)國人(ren)民銀行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)領導(dao)下，將(jiang)原(yuan)來的(de)(de)官(guan)僚(liao)資本銀行(xing)(xing)(xing)改組為(wei)新的(de)(de)中(zhong)國銀行(xing)(xing)(xing)、交通(tong)銀行(xing)(xing)(xing)和農業合作銀行(xing)(xing)(xing)。以(yi)后，又新建(jian)和改組了中(zhong)國人(ren)民建(jian)設銀行(xing)(xing)(xing)、中(zhong)國農業銀行(xing)(xing)(xing)等。
1953到1955年，經過清產核資、調整業務(wu)和實行(xing)儲蓄專(zhuan)業化、公私合(he)營(ying)銀行(xing)的機構(gou)和業務(wu)并入中(zhong)國人民銀行(xing)，從(cong)而建(jian)立了新(xin)的集中(zhong)統一的金(jin)融體制。
1983年9月，國(guo)務院(yuan)發布了關于中國(guo)人民銀(yin)行專(zhuan)門行使中央銀(yin)行職能(neng)的(de)(de)決定(ding)，中國(guo)人民銀(yin)行成(cheng)(cheng)為國(guo)家統一管理金(jin)融的(de)(de)機構(gou)，其(qi)他專(zhuan)業銀(yin)行成(cheng)(cheng)為經濟實體(ti)。1978—2005年間(jian)，我(wo)國(guo)采取了多(duo)項(xiang)舉措，使國(guo)內銀(yin)行業呈現多(duo)元化發展，包括(kuo)：
（1）恢(hui)復(fu)了中國(guo)人民建設銀(yin)行(xing)、中國(guo)農業(ye)銀(yin)行(xing)、中國(guo)銀(yin)行(xing)；
（2）興辦(ban)了中(zhong)國(guo)工商銀(yin)行、交通銀(yin)行；
（3）向深圳(zhen)(zhen)、廣東、福建、上(shang)海四地(di)政府發放(fang)了銀行牌照(zhao)，由當地(di)政府主持(chi)創(chuang)辦(ban)深圳(zhen)(zhen)發展銀行（1988）、廣東發展銀行（1988）、福建興業(ye)銀行（1988）、上(shang)海浦東發展銀行（1993）；
（4）向招(zhao)商局(ju)(ju)集(ji)(ji)團(tuan)、中信集(ji)(ji)團(tuan)、首鋼集(ji)(ji)團(tuan)、光大(da)集(ji)(ji)團(tuan)四家國(guo)有企業發(fa)放了銀(yin)行(xing)(xing)牌照，開(kai)辦了招(zhao)商銀(yin)行(xing)(xing)（1987）、中信實業銀(yin)行(xing)(xing)（1987）、華夏銀(yin)行(xing)(xing)（1992）、中國(guo)光大(da)銀(yin)行(xing)(xing)（1992），打(da)破了銀(yin)行(xing)(xing)由政(zheng)府(fu)創辦的壟(long)斷(duan)局(ju)(ju)面。
（5）通過各(ge)種形式(shi)，陸續建立了中(zhong)國民(min)生銀(yin)行(xing)(xing)（1996）、恒豐銀(yin)行(xing)(xing)（2003）、浙商(shang)銀(yin)行(xing)(xing)（2004）、渤海銀(yin)行(xing)(xing)（2005）四家民(min)營(ying)股份(fen)制商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)。
1981年12月(yue)，為向國(guo)(guo)外籌集(ji)建設資(zi)金辦理投(tou)資(zi)信貸，我國(guo)(guo)成立了中國(guo)(guo)投(tou)資(zi)銀(yin)行(xing)(xing)（China Investment Bank），中國(guo)(guo)投(tou)資(zi)銀(yin)行(xing)(xing)總行(xing)(xing)設在北京(jing)，是(shi)獨立的(de)企業法人，是(shi)我國(guo)(guo)的(de)國(guo)(guo)家(jia)專業銀(yin)行(xing)(xing)，按照國(guo)(guo)家(jia)對國(guo)(guo)營企業的(de)要(yao)求，實行(xing)(xing)獨立核算，自(zi)負(fu)盈(ying)虧。
1993年12月25日，國(guo)務(wu)院發(fa)布《國(guo)務(wu)院關(guan)于金(jin)融體制(zhi)改(gai)革(ge)的決(jue)定》（以(yi)下簡稱《決(jue)定》）及其他文件，提(ti)出(chu)(chu)深化金(jin)融改(gai)革(ge)，將工農中建由專(zhuan)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)轉變成國(guo)有商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)，為此，從四大行(xing)(xing)(xing)中剝離了政策(ce)(ce)性業(ye)(ye)務(wu)，組建了國(guo)家(jia)開發(fa)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)（1994）、中國(guo)進出(chu)(chu)口銀(yin)行(xing)(xing)(xing)（1994）、中國(guo)農業(ye)(ye)發(fa)展銀(yin)行(xing)(xing)(xing)（1994）三家(jia)專(zhuan)門執行(xing)(xing)(xing)政策(ce)(ce)性業(ye)(ye)務(wu)的專(zhuan)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)，即政策(ce)(ce)性銀(yin)行(xing)(xing)(xing)。
為解決(jue)(jue)國(guo)有獨資(zi)(zi)銀行(xing)(xing)長期積累的(de)不良資(zi)(zi)產(chan)的(de)問題(ti)，國(guo)務院于1999年先后成立(li)了四家直屬國(guo)務院的(de)資(zi)(zi)產(chan)管(guan)理(li)(li)公司：中(zhong)(zhong)國(guo)華融資(zi)(zi)產(chan)管(guan)理(li)(li)公司（1999.10.19）、中(zhong)(zhong)國(guo)長城資(zi)(zi)產(chan)管(guan)理(li)(li)公司（1999.10.18）、中(zhong)(zhong)國(guo)東方資(zi)(zi)產(chan)管(guan)理(li)(li)公司（1999.10）、中(zhong)(zhong)國(guo)信達資(zi)(zi)產(chan)管(guan)理(li)(li)公司（1999.10），專(zhuan)門對應負責解決(jue)(jue)中(zhong)(zhong)國(guo)工商銀行(xing)(xing)、中(zhong)(zhong)國(guo)農業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)、中(zhong)(zhong)國(guo)銀行(xing)(xing)、中(zhong)(zhong)國(guo)建(jian)設銀行(xing)(xing)不良資(zi)(zi)產(chan)的(de)問題(ti)，為四大銀行(xing)(xing)發展成為大型(xing)商業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)奠定了基(ji)礎。
1994年(nian)7月22日(ri)，根(gen)據中(zhong)國人民銀(yin)行《關于中(zhong)國投(tou)資銀(yin)行管理體制改革的批復》（1994年(nian)7月22日(ri)銀(yin)復[1994]243號），中(zhong)國投(tou)資銀(yin)行整體劃歸中(zhong)國建設銀(yin)行。
1998年12月11日，經中國(guo)人民銀(yin)行批準，中國(guo)投資銀(yin)行主體并入國(guo)家開發(fa)銀(yin)行，分支機構并入中國(guo)光大銀(yin)行，中國(guo)投資銀(yin)行從此結束了自己的使命。
2003年(nian)，為了改(gai)革當時的銀(yin)(yin)行業監管(guan)體制，國務院決定設(she)立中(zhong)(zhong)國銀(yin)(yin)行業監督管(guan)理委員(yuan)會。同年(nian)4月28日(ri)，中(zhong)(zhong)國銀(yin)(yin)監會正式掛牌；12月27日(ri)，《銀(yin)(yin)行業監督管(guan)理法(fa)》頒布(bu)。2003年(nian)10月，十六屆(jie)三中(zhong)(zhong)全會決議進一步明(ming)確，選擇(ze)有(you)(you)條件(jian)的國有(you)(you)商業銀(yin)(yin)行實行股份(fen)制改(gai)造(zao)，加快處置(zhi)不良資產，充實資本金，創造(zao)條件(jian)上市。走(zou)(zou)股份(fen)制改(gai)造(zao)之路，是國有(you)(you)銀(yin)(yin)行走(zou)(zou)出困境(jing)的戰略抉擇(ze)。
2003年12月(yue)16日，中央匯金(jin)投資有限責任(ren)公司注冊成立。
2004年1月6日，中央政府創(chuang)造性地運(yun)用外匯儲(chu)備(bei)注資大型商(shang)業(ye)銀行：由匯金公司拿出450億(yi)美元外匯儲(chu)備(bei)（合(he)計3724.65億(yi)人民幣(bi)），對中國(guo)(guo)銀行和中國(guo)(guo)建設銀行，并(bing)引進戰略合(he)作伙(huo)伴，標志著國(guo)(guo)有商(shang)業(ye)銀行股份制改革拉開序幕(mu)。
2004年(nian)8月24日(ri)，中國銀行股份制有限(xian)公司(si)正式成立。
2004年9月21日，中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)建設銀行(xing)股份有限公司正(zheng)式對(dui)外掛牌，標志著中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)銀行(xing)和中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)建設銀行(xing)的股份制改造已(yi)經完成。
2004年，交通銀(yin)行(xing)通過(guo)定(ding)向募股(gu)(gu)方式，補(bu)充資本金191億(yi)元，其中財(cai)政部、匯金公(gong)司和(he)社保基(ji)金分別投(tou)資50億(yi)元、30億(yi)元、100億(yi)元。交通銀(yin)行(xing)通過(guo)財(cai)務重組由股(gu)(gu)份制商(shang)業銀(yin)行(xing)改制為(wei)國(guo)有商(shang)業銀(yin)行(xing)，為(wei)建立真正的現代金融(rong)公(gong)司治理結構積累了(le)經(jing)驗，奠定(ding)了(le)基(ji)礎。
2005年(nian)4月，中(zhong)央(yang)匯金公司又拿(na)出(chu)150億(yi)美(mei)元外匯儲備(bei)對工(gong)商銀(yin)行注資(zi)。2008年(nian)11月，中(zhong)央(yang)匯金公司拿(na)出(chu)190億(yi)美(mei)元對農業銀(yin)行注資(zi)。
在成(cheng)立股份(fen)公(gong)司之后，在金融監管(guan)部門的(de)(de)協調(diao)下，國有商業(ye)銀行開展了極富(fu)創意(yi)的(de)(de)引進戰略投資者的(de)(de)工作(zuo)。
作(zuo)為引(yin)進戰略投資者的試點，2004年8月，交通銀行(xing)引(yin)進英國匯豐銀行(xing)（HSBC）作(zuo)為戰略投資者，匯豐銀行(xing)以每股(gu)(gu)1.86元人民(min)幣的價(jia)格購入交行(xing)19.9%的股(gu)(gu)權，即(ji)77.75億股(gu)(gu)，成為僅次于財政部的第二大股(gu)(gu)東(dong)，投資金額達17.47億美(mei)元。
2005年10月(yue)，華夏銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)引進(jin)德(de)國德(de)意(yi)志(zhi)(zhi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)（Deutsche Bank）作(zuo)為(wei)戰(zhan)略投資者，德(de)意(yi)志(zhi)(zhi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)財團(tuan)（包括德(de)意(yi)志(zhi)(zhi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、德(de)意(yi)志(zhi)(zhi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)盧(lu)森堡公司和薩爾·奧彭海姆(mu)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)）以每股4.5元人民幣的(de)價格購入華夏銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)13.98%的(de)股權，即5.872億股，總(zong)值26.424億元人民幣，德(de)意(yi)志(zhi)(zhi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)財團(tuan)成為(wei)華夏銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)第一大股東(dong)。
2005年(nian)6月(yue)17日，建(jian)設銀(yin)行(xing)(xing)(xing)和美(mei)(mei)國銀(yin)行(xing)(xing)(xing)簽署了關(guan)于戰(zhan)略投(tou)(tou)資(zi)與合作的(de)最(zui)終協議(yi)。根據協議(yi)，美(mei)(mei)國銀(yin)行(xing)(xing)(xing)將分階段(duan)對建(jian)行(xing)(xing)(xing)進行(xing)(xing)(xing)投(tou)(tou)資(zi)，最(zui)終持有股(gu)權可達到(dao)19.9%。首期(qi)投(tou)(tou)資(zi)25億美(mei)(mei)元購買匯金(jin)公司持有的(de)建(jian)行(xing)(xing)(xing)股(gu)份。2005年(nian)7月(yue)1日，建(jian)行(xing)(xing)(xing)和淡馬(ma)錫(xi)旗下的(de)全資(zi)子公司亞洲金(jin)融(rong)控(kong)股(gu)私人有限公司簽署了關(guan)于戰(zhan)略投(tou)(tou)資(zi)的(de)最(zui)終協議(yi)，亞洲金(jin)融(rong)以(yi)14.66億美(mei)(mei)元購入建(jian)行(xing)(xing)(xing)5.1%的(de)股(gu)權。
2005年(nian)(nian)8月(yue)(yue)，中(zhong)(zhong)國(guo)銀行(xing)(xing)與(yu)(yu)英國(guo)蘇格蘭皇家銀行(xing)(xing)、新加坡淡馬錫(xi)，9月(yue)(yue)與(yu)(yu)瑞銀集團，10月(yue)(yue)與(yu)(yu)亞洲(zhou)開發銀行(xing)(xing)；2006年(nian)(nian)3月(yue)(yue)與(yu)(yu)全國(guo)社保基(ji)(ji)金，分別簽(qian)署協議。5家機構(gou)作為新的戰略(lve)投資(zi)者。蘇格蘭皇家銀行(xing)(xing)出(chu)資(zi)總(zong)計31億(yi)美元，購(gou)入(ru)中(zhong)(zhong)行(xing)(xing)10%的股權，其中(zhong)(zhong)將一半股權賣給了(le)高盛(sheng)、李(li)嘉誠(cheng)私人基(ji)(ji)金；淡馬錫(xi)購(gou)得中(zhong)(zhong)行(xing)(xing)5%股份。
2006年(nian)1月27日(ri)，工商銀行與高盛投(tou)(tou)資團簽署了(le)戰略(lve)投(tou)(tou)資與合作協議(yi)，高盛投(tou)(tou)資團出資37.8億美(mei)元購買工行新發(fa)行的(de)股份。2006年(nian)4月28日(ri)順利(li)完(wan)成資金交(jiao)割。這筆當時最大的(de)境外投(tou)(tou)資者對中國金融業(ye)的(de)單次投(tou)(tou)資，約(yue)占工行股份比例總計(ji)的(de)8.89%。
作為四(si)大國有銀行的最后一名“登陸者”，2009年農業銀行股份公司成立之后，根(gen)據(ju)當時國內(nei)外資本市場的情況，沒有延續前期經(jing)驗引進(jin)境外戰略(lve)投資者，只(zhi)引進(jin)了幾家財務投資者。
在(zai)成功改制和引進戰略投(tou)資者(zhe)的基礎上(shang)，國(guo)有商業銀行隨即展(zhan)開(kai)首次公開(kai)發行和股(gu)票上(shang)市(shi)工作：
2005年6月(yue)23日，交(jiao)行H股在香港上市(shi)；
2005年10月27日，建行H股(gu)在香(xiang)港(gang)上市；
2006年6月(yue)1日中(zhong)行H股在香(xiang)港上(shang)市，7月(yue)5日中(zhong)行A股在上(shang)海(hai)上(shang)市；
2006年10月27日，工(gong)行A+H股同步上(shang)市；2007年5月15日，交行A股在上(shang)海上(shang)市；
2007年9月25日(ri)，建行A股在上海上市。
2010年7月15日(ri)和16日(ri)，農(nong)行A股和H股先(xian)后在(zai)上海證(zheng)交所和香港聯(lian)交所成(cheng)功上市。至(zhi)此，國有商(shang)業銀(yin)行股份制改革圓滿“收官”。
2007年(nian)3月20日(ri)，在(zai)改革郵(you)政儲蓄(xu)管理體(ti)制(zhi)的(de)基礎上，中國(guo)郵(you)政儲蓄(xu)銀行正(zheng)式掛牌成(cheng)立，成(cheng)為我國(guo)專營(ying)儲蓄(xu)業務的(de)專業銀行。
我國(guo)已經形(xing)成以(yi)(yi)中央銀(yin)(yin)行(xing)為(wei)(wei)領(ling)導，以(yi)(yi)5大(da)國(guo)有(you)(you)商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)為(wei)(wei)主、12家股(gu)份制商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)為(wei)(wei)輔(fu)，其他(ta)中小城(cheng)市商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)、農村商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)，以(yi)(yi)及許多非銀(yin)(yin)行(xing)金融(rong)機構為(wei)(wei)有(you)(you)效補(bu)充，多種金融(rong)機構并存的(de)新(xin)的(de)金融(rong)體系。在(zai)這(zhe)種體系下，銀(yin)(yin)行(xing)既是經營貨(huo)幣、辦理(li)信貸、結(jie)算業務的(de)經濟組織(zhi)，又是國(guo)家調節經濟、管理(li)經濟的(de)重要機構。
中國銀行(xing)業(ye)(ye)改革創新取得了(le)顯著的成績，整個銀行(xing)業(ye)(ye)發(fa)生了(le)歷史(shi)性變化(hua)，在經(jing)濟社會(hui)發(fa)展中發(fa)揮了(le)重要的支(zhi)撐和(he)促進(jin)作用，有力的支(zhi)持中國國民經(jing)濟又好又快的發(fa)展。
2005年(nian)中國銀行業(ye)金融機構(gou)境內本外幣資(zi)(zi)產(chan)(chan)總(zong)額達到35.96萬(wan)(wan)億元(yuan)，比上年(nian)同期增長(chang)19.3%。國有商(shang)(shang)業(ye)銀行資(zi)(zi)產(chan)(chan)總(zong)額19.15萬(wan)(wan)億元(yuan)，增長(chang)17.5%；股份制商(shang)(shang)業(ye)銀行資(zi)(zi)產(chan)(chan)總(zong)額5.49萬(wan)(wan)億元(yuan)，增長(chang)24.4%；城市商(shang)(shang)業(ye)銀行資(zi)(zi)產(chan)(chan)總(zong)額1.88萬(wan)(wan)億元(yuan)，增長(chang)19.9%；其他(ta)類(lei)金融機構(gou)資(zi)(zi)產(chan)(chan)總(zong)額9.44萬(wan)(wan)億元(yuan)，增長(chang)20.0%。
2006年，中(zhong)國(guo)銀(yin)行(xing)(xing)業資產(chan)規模快速增長，資產(chan)質量持續(xu)改善，盈(ying)利(li)(li)能力穩步提(ti)升。主(zhu)要(yao)商(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)稅前利(li)(li)潤為(wei)2409億(yi)元，比2005年增加559億(yi)元，增長30.2%，4家(jia)國(guo)有(you)股改商(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)總(zong)資產(chan)凈回報率和(he)股本(ben)凈回報率平均(jun)達到(dao)0.9%和(he)14.9%，主(zhu)要(yao)商(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)中(zhong)間業務收入(ru)占比17.5%，收入(ru)結構進(jin)一(yi)步發生變化(hua)。其中(zhong)，國(guo)有(you)商(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)稅前利(li)(li)潤為(wei)1974.9億(yi)元，股份(fen)制(zhi)商(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)緊隨其后，為(wei)434.2億(yi)元。其次是政策性(xing)銀(yin)行(xing)(xing)為(wei)311億(yi)元，隨后為(wei)農村信用社和(he)城市商(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)，分別為(wei)186.2億(yi)元和(he)180.9億(yi)元。
國內銀行的資產(chan)(chan)擴張倍數約(yue)(yue)在20—40區(qu)間，總(zong)資產(chan)(chan)利(li)(li)潤率(lv)只(zhi)有0.1%—0.9%（平均(jun)在0.5%左右），資產(chan)(chan)利(li)(li)用率(lv)約(yue)(yue)為2%—4%，國內銀行自(zi)身素質(zhi)與經營管理效率(lv)提高潛力很大。
改(gai)革開放以來，國(guo)有商業銀行業務開始(shi)交叉(cha)并逐步形(xing)成了全方位的(de)(de)競(jing)爭局面，商業化的(de)(de)驅(qu)動(dong)和(he)對利潤的(de)(de)追(zhui)逐使這種競(jing)爭尤(you)其是(shi)(shi)在(zai)經濟比較(jiao)發達的(de)(de)地區(qu)變的(de)(de)越來越激烈。同國(guo)際標準和(he)國(guo)外成功的(de)(de)商業銀行相比，中國(guo)的(de)(de)四大(da)商業銀行仍然是(shi)(shi)幼(you)稚的(de)(de)，低(di)效的(de)(de)，并非真正意(yi)義上的(de)(de)商業銀行，銀行間的(de)(de)競(jing)爭也始(shi)終未走出(chu)各自為戰的(de)(de)低(di)層次競(jing)爭格(ge)局。
在金融危機(ji)開始的背景下，財(cai)富管(guan)理機(ji)構將面(mian)臨許多重大(da)挑戰(zhan)，尤其是(shi)老牌機(ji)構面(mian)臨三大(da)威脅。
一(yi)是(shi)信用缺失，自身資產負(fu)債(zhai)表的金融(rong)損失及其客戶組合的不良發展使老牌機(ji)構(gou)變得不再(zai)可信。這(zhe)使得其保(bao)留員工和客戶更(geng)具挑戰性。
二是客(ke)戶信任(ren)的(de)缺失，一旦(dan)客(ke)戶認(ren)為機構的(de)推薦不是為其(qi)帶來最大(da)利益而(er)是追求(qiu)費用最大(da)化，那么重新(xin)建立客(ke)戶的(de)信任(ren)將需(xu)要花費很長(chang)的(de)時間(jian)。
三(san)是收入(ru)減少。事實上，現(xian)在正是中資銀(yin)行采取果斷行動的(de)最佳(jia)時機：利用全球(qiu)競爭對手聲譽(yu)受損(sun)、積(ji)極雇用人才并獲取客(ke)戶、考(kao)慮進行戰略性海外收購以及特別(bie)要將建立能力的(de)目標銘記于心(xin)。
作為我國(guo)金融體系(xi)的(de)絕對(dui)核心(xin)，銀(yin)行業(ye)維(wei)持了健康和穩定運(yun)行，不可(ke)否認，受(shou)金融危機以(yi)及國(guo)內(nei)經濟結(jie)構調整的(de)影(ying)響，國(guo)內(nei)銀(yin)行業(ye)正面臨(lin)一系(xi)列不可(ke)忽視的(de)深刻(ke)挑戰但在后金融危機時代(dai)，我國(guo)銀(yin)行業(ye)仍然面臨(lin)著異常(chang)復雜(za)的(de)外部經營環境。
全球經濟一體化(hua)(hua)及經濟金(jin)融(rong)環(huan)境(jing)的(de)(de)不確(que)定性(xing)(xing)，也使商(shang)業銀(yin)行面臨(lin)的(de)(de)風險顯現出復(fu)雜(za)性(xing)(xing)、突發(fa)(fa)性(xing)(xing)、擴散性(xing)(xing)和快速(su)傳(chuan)播性(xing)(xing)等新特征。在市(shi)場競爭方面，隨著(zhu)金(jin)融(rong)市(shi)場發(fa)(fa)育(yu)程度(du)和開(kai)放(fang)程度(du)的(de)(de)不斷(duan)提高，大(da)型銀(yin)行面臨(lin)的(de)(de)競爭格局、競爭的(de)(de)空間(jian)范(fan)圍(wei)和競爭對(dui)手已(yi)經并正(zheng)在繼續(xu)發(fa)(fa)生深(shen)刻的(de)(de)變化(hua)(hua)。
這些都是中國(guo)銀(yin)行(xing)業(ye)未來發(fa)展面臨的(de)(de)(de)挑戰。因(yin)此，我(wo)國(guo)銀(yin)行(xing)業(ye)應該以長期的(de)(de)(de)信(xin)譽和(he)實力(li)為(wei)(wei)保(bao)障，以信(xin)貸(dai)和(he)網絡優(you)(you)勢為(wei)(wei)依托，以廣泛的(de)(de)(de)客(ke)戶資(zi)源和(he)信(xin)息資(zi)源為(wei)(wei)平臺，以沿海發(fa)達城(cheng)市(shi)為(wei)(wei)重點，全面優(you)(you)化(hua)和(he)提升傳統優(you)(you)勢業(ye)務(wu)(wu)，進一(yi)步整合(he)和(he)深化(hua)現有投資(zi)銀(yin)行(xing)業(ye)務(wu)(wu)，積極(ji)拓展財務(wu)(wu)顧問、銀(yin)團貸(dai)款(kuan)、杠桿(gan)融資(zi)、企業(ye)并購(gou)等新型(xing)投資(zi)銀(yin)行(xing)業(ye)務(wu)(wu)，加強對邊緣投資(zi)銀(yin)行(xing)業(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)前瞻性(xing)研究(jiu)，完成投資(zi)銀(yin)行(xing)業(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)組(zu)織(zhi)體系(xi)構造，力(li)爭實現投資(zi)銀(yin)行(xing)業(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)規模化(hua)經營。
銀行看重城(cheng)鎮化融資需求
城(cheng)(cheng)鎮(zhen)化(hua)的(de)推進離不開金融(rong)的(de)支(zhi)持(chi)，而政府和農民的(de)需求同(tong)銀行(xing)做大信貸(dai)市場的(de)想(xiang)法(fa)一拍(pai)即合。事實上，城(cheng)(cheng)鎮(zhen)化(hua)的(de)融(rong)資涉及到銀行(xing)各類(lei)貸(dai)款業務，這也是商業銀行(xing)尤為看(kan)重的(de)一塊市場。
據《中國銀行業市場(chang)前瞻與投資戰(zhan)略規劃分析報告》了解，截至2012年(nian)末(mo)，建行涉農貸款從2011年(nian)的10499億(yi)元增至2012年(nian)的12749億(yi)元，其(qi)中保障房開發貸款增長129.6%，新農村建設貸款增長166.2%。
對于農行(xing)來說，城鎮(zhen)化建設與該行(xing)的縣域(yu)經(jing)濟(ji)有(you)諸多相似(si)內容，而其農村(cun)金(jin)融(rong)的優勢(shi)也逐(zhu)漸凸(tu)顯出來。
據悉，2013年(nian)4月，農行先后與(yu)湖南、重慶、四川、云(yun)南等省(sheng)市簽署城鎮(zhen)化與(yu)金融(rong)服務的戰略合(he)作備忘(wang)錄(lu)。未來5年(nian)分別向湖南、重慶、四川和云(yun)南提供(gong)不少于800億元(yuan)(yuan)(yuan)、1000億元(yuan)(yuan)(yuan)、1500億元(yuan)(yuan)(yuan)和800億元(yuan)(yuan)(yuan)的意向性(xing)信用額(e)度，總規模(mo)達到4100億元(yuan)(yuan)(yuan)。
“股(gu)份(fen)行受限于能力，很多項目資金需求量大，不能完全承接下來(lai)。但是，股(gu)份(fen)行爭奪城鎮(zhen)化業(ye)務的想(xiang)法也很明顯。”一(yi)家(jia)股(gu)份(fen)制銀行人士表示，相比之(zhi)下，股(gu)份(fen)行更(geng)重視(shi)城鎮(zhen)化進程中相關小微企業(ye)的貸款(kuan)。
銀行貸款利率表
年限(xian) 年利(li)率(lv)（%） 月利(li)率(lv)（%） 月還款額（元(yuan)） 本息(xi)總額（元(yuan)）
6個月 4.86% 到(dao)期一次還本(ben)付息 -- --
1 5.31% -- -- --
2 5.40% 4.5 440.51 10572.18
3 5.40% 4.5 301.51 10854.29
4 5.76% 4.8 233.75 11220.07
5 5.76% 4.8 192.21 11532.84
6 5.94% 4.95 165.45 11912.1
7 5.94% 4.95 145.8 12247.04
8 5.94% 4.95 131.12 12587.75
9 5.94% 4.95 119.76 12934.19
10 5.94% 4.95 110.72 13286.33
11 5.94% 4.95 103.36 13644.14
12 5.94% 4.95 97.27 14007.57
13 5.94% 4.95 92.16 14376.58
14 5.94% 4.95 87.8 14751.12
15 5.94% 4.95 84.06 15131.14
16 5.94% 4.95 80.82 15516.58
17 5.94% 4.95 77.98 15907.38
18 5.94% 4.95 75.48 16303.49
19 5.94% 4.95 73.27 16704.85
20 5.94% 4.95 71.3 17111.37
21 5.94% 4.95 69.54 17523.01
22 5.94% 4.95 67.95 17939.68
23 5.94% 4.95 66.53 18361.31
24 5.94% 4.95 65.24 18787.83
25 5.94% 4.95 64.06 19219.16
26 5.94% 4.95 63 19655.22
27 5.94% 4.95 62.02 20095.93
28 5.94% 4.95 61.13 20541.21
29 5.94% 4.95 60.32 20990.98
30 5.94% 4.95 59.57 21445.14
以上(shang)銀行貸款利率表 更(geng)新(xin)至2013年1月(yue)1日
銀行存款利率
項目 年利率（%）
一、城鄉居(ju)民及單(dan)位存款 ---
（一）活期 0.4
（二(er)）定期 ---
1.整(zheng)(zheng)存整(zheng)(zheng)取 ---
三(san)個月(yue) 2.85
半年 3.05
一年 3.25
二年 4.1
三年 4.65
五年 5.1
2.零存整取(qu)、整存零取(qu)、存本取(qu)息 ---
一年 3.1
三年 3.15
五年 3.25
3.定活兩便 按(an)一年以內定期整存整取同檔次利率(lv)打6折
二、協定存款(kuan) 1.31
三、通知存款 .
一天 0.94
七天 1.49
網(wang)上銀(yin)(yin)行(xing)(xing)（Internetbank or E-bank），包含(han)兩個層次的(de)含(han)義，一(yi)(yi)個是機構概念，指通(tong)過(guo)信(xin)息網(wang)絡開辦(ban)業(ye)務的(de)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)；另一(yi)(yi)個是業(ye)務概念，指銀(yin)(yin)行(xing)(xing)通(tong)過(guo)信(xin)息網(wang)絡提(ti)供的(de)金融服務，包括傳統銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)務和因信(xin)息技術應用(yong)帶來的(de)新興業(ye)務。
在日常生活和工作(zuo)中，我們(men)提及(ji)網(wang)上銀行(xing)(xing)，更多是第二層(ceng)次的(de)概念(nian)，即網(wang)上銀行(xing)(xing)服(fu)務的(de)概念(nian)。網(wang)上銀行(xing)(xing)業(ye)務不僅(jin)僅(jin)是傳(chuan)統銀行(xing)(xing)產品簡單從網(wang)上的(de)轉(zhuan)移，其他服(fu)務方式和內涵發生了(le)一定(ding)的(de)變化，而且由于信息技術的(de)應用，又產生了(le)全新的(de)業(ye)務品種。
特點：
全(quan)面實現無紙化交易
以前(qian)使(shi)用的(de)(de)票據(ju)和單(dan)據(ju)大(da)部分(fen)被電子(zi)(zi)支票、電子(zi)(zi)匯票和電子(zi)(zi)收(shou)據(ju)所代替；原有(you)的(de)(de)紙幣被電子(zi)(zi)貨幣，即電子(zi)(zi)現金、電子(zi)(zi)錢包、電子(zi)(zi)信用卡所代替；原有(you)紙質文件的(de)(de)郵寄(ji)變為通過數據(ju)通信網(wang)絡(luo)進(jin)行傳送。
服務質量高
通(tong)過網絡銀行，用(yong)戶可(ke)以(yi)享受到方(fang)便、快捷、高效和可(ke)靠的(de)(de)全方(fang)位服務。任何需要的(de)(de)時候使用(yong)網絡銀行的(de)(de)服務，不受時間、地(di)域的(de)(de)限制，即實現3A服務（Anywhere, Anyhow, Anytime）。
經營成本低廉
由于網絡銀行采用了虛擬現實信息處理技術(shu)，網絡銀行可以在保證(zheng)原有的業務(wu)量不降低的前提下，減少營業點的數量。
簡單易用
網上E-mail通信方(fang)式也非常靈活方(fang)便，便于客戶與銀(yin)行(xing)(xing)之間以及銀(yin)行(xing)(xing)內(nei)部的溝通。與傳統銀(yin)行(xing)(xing)業務相比(bi)，網上銀(yin)行(xing)(xing)業務有許多(duo)優(you)勢。
一(yi)是大(da)大(da)降低銀行經(jing)營成本，有效(xiao)提高(gao)銀行盈利(li)能(neng)力。開(kai)辦網上銀行業(ye)(ye)務(wu)，主要利(li)用公共網絡資源，不需設置物理的分支機構或營業(ye)(ye)網點，減少了人員費用，提高(gao)了銀行后(hou)臺系統(tong)的效(xiao)率(lv)。
二是無時(shi)空限(xian)制(zhi)(zhi)，有(you)利(li)于擴大客(ke)戶(hu)(hu)(hu)群(qun)體。網上銀(yin)行(xing)業務打(da)破了傳統銀(yin)行(xing)業務的地域、時(shi)間(jian)限(xian)制(zhi)(zhi)，具有(you)3A特點，即能(neng)(neng)在任何時(shi)候(hou)（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客(ke)戶(hu)(hu)(hu)提供(gong)金融服務，這既有(you)利(li)于吸引和保留優質客(ke)戶(hu)(hu)(hu)，又能(neng)(neng)主動(dong)擴大客(ke)戶(hu)(hu)(hu)群(qun)，開辟新的利(li)潤來源。
三是有(you)利于服務(wu)(wu)創(chuang)新，向客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)提(ti)供(gong)多(duo)(duo)種(zhong)類(lei)、個(ge)性化服務(wu)(wu)。通過(guo)銀行(xing)(xing)營(ying)業(ye)(ye)網(wang)點銷售保險(xian)、證券(quan)(quan)和(he)(he)基金(jin)(jin)等金(jin)(jin)融(rong)產(chan)品，往往受到很大限制(zhi)，主要是由于一般的(de)(de)營(ying)業(ye)(ye)網(wang)點難以為客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)提(ti)供(gong)詳細(xi)的(de)(de)、低成本的(de)(de)信息咨詢服務(wu)(wu)。利用互(hu)聯網(wang)和(he)(he)銀行(xing)(xing)支付系(xi)統(tong)，容易滿足客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)咨詢、購買和(he)(he)交易多(duo)(duo)種(zhong)金(jin)(jin)融(rong)產(chan)品的(de)(de)需求(qiu)，客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)除辦(ban)理銀行(xing)(xing)業(ye)(ye)務(wu)(wu)外，還可以很方便地進行(xing)(xing)網(wang)上買賣股票(piao)債券(quan)(quan)等，網(wang)上銀行(xing)(xing)能(neng)夠為客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)提(ti)供(gong)更加合適(shi)的(de)(de)個(ge)性化金(jin)(jin)融(rong)服務(wu)(wu)
發展模式
一(yi)(yi)是(shi)完全依賴于互聯(lian)網的(de)無形(xing)的(de)電子銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)，也(ye)叫“虛(xu)擬(ni)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)”；所謂虛(xu)擬(ni)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)就(jiu)是(shi)指沒有(you)實際的(de)物理(li)柜臺作為(wei)支持(chi)的(de)網上(shang)(shang)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)，這種網上(shang)(shang)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)一(yi)(yi)般只有(you)一(yi)(yi)個辦公地址(zhi)，沒有(you)分支機(ji)構(gou)，也(ye)沒有(you)營業(ye)網點，采用(yong)國(guo)際互聯(lian)網等高科技(ji)服務(wu)手段(duan)與客(ke)戶建立密(mi)切的(de)聯(lian)系，提供全方位的(de)金(jin)融服務(wu)。
以美(mei)(mei)國安(an)全第(di)一網(wang)上(shang)銀(yin)行為例，它(ta)成立于1995年10月，是在(zai)美(mei)(mei)國成立的(de)(de)第(di)一家無營(ying)業(ye)網(wang)點的(de)(de)虛擬網(wang)上(shang)銀(yin)行，它(ta)的(de)(de)營(ying)業(ye)廳就(jiu)是網(wang)頁畫面，當時銀(yin)行的(de)(de)員(yuan)工只有19人，主要(yao)的(de)(de)工作就(jiu)是對網(wang)絡的(de)(de)維護(hu)和管(guan)理。
另一種是(shi)在(zai)現有(you)的傳統(tong)銀行(xing)的基(ji)礎上(shang)，利(li)用(yong)互聯網開展(zhan)傳統(tong)的銀行(xing)業務(wu)交易服務(wu)。即傳統(tong)銀行(xing)利(li)用(yong)互聯網作為新(xin)的服務(wu)手段為客戶提供在(zai)線服務(wu)，實際(ji)上(shang)是(shi)傳統(tong)銀行(xing)服務(wu)在(zai)互聯網上(shang)的延伸，這(zhe)是(shi)網上(shang)銀行(xing)存在(zai)的主要形式，也是(shi)絕大(da)多數商(shang)業銀行(xing)采取的網上(shang)銀行(xing)發展(zhan)模(mo)式。
移動(dong)銀行業務(wu)(wu)不僅(jin)可以(yi)使(shi)人們在任何時間、任何地(di)點處理多種金(jin)融(rong)業務(wu)(wu)，而(er)且極大(da)地(di)豐(feng)富了銀行服(fu)務(wu)(wu)的內涵，使(shi)銀行能(neng)以(yi)便利、高效而(er)又較為(wei)安全的方式(shi)為(wei)客戶提供傳(chuan)統和創新的服(fu)務(wu)(wu)，而(er)移動(dong)終端(duan)所獨(du)具的貼(tie)身特性，使(shi)之成為(wei)繼ATM、互(hu)聯網、POS之后銀行開展業務(wu)(wu)的強有力工具，越(yue)來越(yue)受到國際銀行業者的關注(zhu)。
我國(guo)移動銀(yin)(yin)行(xing)業務在(zai)經過先期預熱后，逐漸進入了成長期，如何突破業務現有發展瓶(ping)頸，增強客戶的(de)認知度(du)和使(shi)用率成為移動銀(yin)(yin)行(xing)業務產業鏈(lian)各方關注的(de)焦點(dian)。
手(shou)機銀(yin)行是由手(shou)機、GSM短(duan)(duan)(duan)信(xin)中心(xin)和銀(yin)行系統構(gou)成。手(shou)機銀(yin)行在手(shou)機銀(yin)行的(de)操作(zuo)過程中，用(yong)戶(hu)通過SIM卡(ka)上(shang)的(de)菜單(dan)對銀(yin)行發(fa)(fa)出指(zhi)令(ling)后(hou)，SIM卡(ka)根(gen)據用(yong)戶(hu)指(zhi)令(ling)生成規定格(ge)式的(de)短(duan)(duan)(duan)信(xin)并加密，然后(hou)指(zhi)示手(shou)機向(xiang)GSM網絡發(fa)(fa)出短(duan)(duan)(duan)信(xin)，GSM短(duan)(duan)(duan)信(xin)系統收到短(duan)(duan)(duan)信(xin)后(hou)，按相應(ying)(ying)的(de)應(ying)(ying)用(yong)或(huo)地(di)址傳給(gei)相應(ying)(ying)的(de)銀(yin)行系統，銀(yin)行對短(duan)(duan)(duan)信(xin)進行預處(chu)理(li)，再(zai)把指(zhi)令(ling)轉(zhuan)(zhuan)換成主機系統格(ge)式，銀(yin)行主機處(chu)理(li)用(yong)戶(hu)的(de)請(qing)求，并把結(jie)果返回(hui)給(gei)銀(yin)行接(jie)口(kou)(kou)系統，接(jie)口(kou)(kou)系統將(jiang)處(chu)理(li)的(de)結(jie)果轉(zhuan)(zhuan)換成短(duan)(duan)(duan)信(xin)格(ge)式，短(duan)(duan)(duan)信(xin)中心(xin)將(jiang)短(duan)(duan)(duan)信(xin)發(fa)(fa)給(gei)用(yong)戶(hu)。
手(shou)(shou)機(ji)銀(yin)行(xing)(xing)并非電話銀(yin)行(xing)(xing)。電話銀(yin)行(xing)(xing)是(shi)基于(yu)語(yu)音的(de)銀(yin)行(xing)(xing)服(fu)務，而手(shou)(shou)機(ji)銀(yin)行(xing)(xing)是(shi)基于(yu)短信的(de)銀(yin)行(xing)(xing)服(fu)務。通(tong)過(guo)電話銀(yin)行(xing)(xing)進行(xing)(xing)的(de)業務都可以通(tong)過(guo)手(shou)(shou)機(ji)銀(yin)行(xing)(xing)實現，手(shou)(shou)機(ji)銀(yin)行(xing)(xing)還可以完(wan)成電話銀(yin)行(xing)(xing)無法實現的(de)工(gong)行(xing)(xing)手(shou)(shou)機(ji)銀(yin)行(xing)(xing)二次交(jiao)易。比如，銀(yin)行(xing)(xing)可以代(dai)用戶繳付電話、水、電等費用，但(dan)在劃轉前一(yi)般要(yao)經過(guo)用戶確認(ren)。
由于(yu)手機銀(yin)行(xing)(xing)采用(yong)短(duan)信(xin)息方(fang)式，用(yong)戶隨時開機都(dou)可(ke)以收到銀(yin)行(xing)(xing)發(fa)送的信(xin)息，從而可(ke)在(zai)任何(he)時間與地點(dian)對劃轉進(jin)行(xing)(xing)確認。
手(shou)機(ji)銀(yin)行(xing)與WAP網上銀(yin)行(xing)相比，優(you)點也(ye)比較突出。首先，手(shou)機(ji)銀(yin)行(xing)有龐大的(de)潛(qian)在(zai)用(yong)戶群；其次，手(shou)機(ji)銀(yin)行(xing)須同時經(jing)過SIM卡和賬戶雙重密碼確認(ren)之(zhi)后，方(fang)可操作，安全性(xing)較好。
2014年3月12日了解(jie)到，中國(guo)工商銀(yin)行(xing)、中國(guo)農業銀(yin)行(xing)、中國(guo)建設銀(yin)行(xing)都調(diao)整了快(kuai)捷支付轉(zhuan)入(ru)的額度(du)限制(zhi)，力度(du)最大的直接(jie)從(cong)無額度(du)限制(zhi)調(diao)整到單日不超(chao)過5000元(yuan)。
據了解(jie)，工行調低電腦端(duan)和無(wu)線端(duan)的(de)(de)銀行卡快(kuai)(kuai)捷支付(fu)限(xian)額(e)，其中電腦端(duan)本(ben)人(ren)儲蓄(xu)卡轉(zhuan)入余額(e)寶(bao)資金限(xian)額(e)調低至(zhi)5000元(yuan)/筆，單日限(xian)額(e)2萬(wan)(wan)元(yuan)，單月限(xian)額(e)5萬(wan)(wan)元(yuan)。無(wu)線端(duan)則調整為：單筆單日單月5000元(yuan)/5萬(wan)(wan)元(yuan)/5萬(wan)(wan)元(yuan)。在此之前(qian)，工行的(de)(de)快(kuai)(kuai)捷支付(fu)并沒有額(e)度限(xian)制。
做出調整(zheng)的還有農(nong)業銀(yin)行(xing)，其(qi)單(dan)筆(bi)單(dan)日額(e)(e)度均為1萬(wan)元，在(zai)此之(zhi)前(qian)，農(nong)行(xing)對(dui)單(dan)筆(bi)單(dan)日均沒有做出額(e)(e)度限制。微信(xin)理財(cai)通建(jian)行(xing)的單(dan)月轉賬額(e)(e)度為不超過10萬(wan)元，在(zai)此之(zhi)前(qian)額(e)(e)度是(shi)50萬(wan)元。
有額(e)度限制的(de)(de)不止一兩家銀(yin)行。比如理財通支(zhi)持(chi)的(de)(de)12家銀(yin)行中(zhong)，單(dan)筆單(dan)日最高的(de)(de)轉賬額(e)度為(wei)5000元(yuan)，分別是(shi)民生銀(yin)行、興業銀(yin)行。單(dan)筆最高的(de)(de)5萬元(yuan)，分別是(shi)建(jian)行、中(zhong)行、中(zhong)信、平安、浦發(fa)。
銀行的“限購(gou)”直(zhi)接影響(xiang)到(dao)了(le)余(yu)額寶、理財通等(deng)“吸金”的能力。不過(guo)，余(yu)額寶所(suo)受到(dao)的影響(xiang)可能相對較小，除快捷(jie)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)方(fang)式外，支(zhi)付(fu)(fu)(fu)寶還有網(wang)銀渠道(dao)，消費者(zhe)可以用網(wang)銀將(jiang)資金轉到(dao)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)寶余(yu)額中，通過(guo)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)寶余(yu)額購(gou)買(mai)余(yu)額寶。
余(yu)(yu)額寶基金經(jing)理王登峰(feng)表示，貨(huo)幣基金的(de)收益(yi)率(lv)下降會(hui)持續一段時間，會(hui)尋(xun)找(zhao)到新(xin)的(de)均衡(heng)點，下一個(ge)(ge)可能是收益(yi)率(lv)年化4.5%左右(you)。近(jin)期余(yu)(yu)額寶還是穩定凈申購，平均每天幾(ji)十個(ge)(ge)億。余(yu)(yu)額寶進行過20%甚至50%贖回(hui)的(de)壓(ya)力(li)測試，理論上(shang)現(xian)在(zai)的(de)投(tou)資可以應(ying)對全部贖回(hui)。
2016年12月(yue)1日(ri)起(qi)，為最大限度阻斷詐騙(pian)分子誘導受(shou)(shou)害(hai)人(ren)進行(xing)資金轉(zhuan)賬(zhang)和贓款變現(xian)，除向本(ben)人(ren)同行(xing)賬(zhang)戶(hu)轉(zhuan)賬(zhang)外，個(ge)人(ren)通過自(zi)助柜(ju)員機（ATM，含其他具有(you)(you)存(cun)取款功能(neng)的自(zi)助設備）轉(zhuan)賬(zhang)的，發卡行(xing)在(zai)受(shou)(shou)理(li)24小時后辦理(li)資金轉(zhuan)賬(zhang)。在(zai)發卡行(xing)受(shou)(shou)理(li)后24小時內，個(ge)人(ren)可以向發卡行(xing)申(shen)請撤銷轉(zhuan)賬(zhang)。央行(xing)有(you)(you)關負(fu)責人(ren)表示(shi)，這(zhe)一(yi)針對(dui)(dui)性措施(shi)也會(hui)對(dui)(dui)一(yi)些個(ge)人(ren)正(zheng)常(chang)業務產生影(ying)響，并在(zai)一(yi)定程度上可能(neng)加大銀行(xing)柜(ju)面工作量。對(dui)(dui)此，要求銀行(xing)和銀行(xing)卡清算(suan)機構進一(yi)步研究提高自(zi)助柜(ju)員機轉(zhuan)賬(zhang)安全性的技術措施(shi)。
為(wei)最大(da)(da)限(xian)度(du)阻斷詐(zha)騙分子(zi)誘導受害人(ren)進(jin)行資(zi)(zi)金轉(zhuan)賬(zhang)和(he)贓款變現，自(zi)2016年12月1日起(qi)，除(chu)向本人(ren)同行賬(zhang)戶轉(zhuan)賬(zhang)外(wai)，個人(ren)通過(guo)自(zi)助柜員機(ji)（ATM，含(han)其(qi)他(ta)具有存取款功能的(de)自(zi)助設(she)備）轉(zhuan)賬(zhang)的(de)，發(fa)卡(ka)行在(zai)受理24小時(shi)后辦理資(zi)(zi)金轉(zhuan)賬(zhang)。在(zai)發(fa)卡(ka)行受理后24小時(shi)內，個人(ren)可(ke)以(yi)向發(fa)卡(ka)行申請(qing)撤(che)銷轉(zhuan)賬(zhang)。央行有關(guan)負責人(ren)表示，這(zhe)一針(zhen)對(dui)(dui)性(xing)措施(shi)(shi)也(ye)會對(dui)(dui)一些個人(ren)正常業務產生影(ying)響，并(bing)在(zai)一定(ding)程度(du)上可(ke)能加大(da)(da)銀(yin)行柜面(mian)工作(zuo)量。對(dui)(dui)此(ci)，要求銀(yin)行和(he)銀(yin)行卡(ka)清(qing)算(suan)機(ji)構進(jin)一步研(yan)究提高自(zi)助柜員機(ji)轉(zhuan)賬(zhang)安全性(xing)的(de)技術措施(shi)(shi)。
與(yu)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)柜(ju)面(mian)渠道相比，網上銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、手機(ji)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、電(dian)話銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、支(zhi)付機(ji)構網站等(deng)非(fei)柜(ju)面(mian)渠道由于(yu)不(bu)能面(mian)對面(mian)接觸操(cao)作(zuo)人(ren)，難以(yi)確認賬戶(hu)的實際(ji)操(cao)作(zuo)人(ren)是(shi)否是(shi)賬戶(hu)的持有人(ren)，所以(yi)央行(xing)(xing)(xing)采取了三項措(cuo)施阻斷異(yi)常交易(yi)，自12月1日起執行(xing)(xing)(xing)。
一(yi)是要求銀行(xing)(xing)(xing)和(he)支付機構與客戶事先約定(ding)支付限(xian)額和(he)筆數。超(chao)過限(xian)額和(he)筆數的(de)，銀行(xing)(xing)(xing)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶轉(zhuan)(zhuan)賬(zhang)(zhang)(zhang)應(ying)當(dang)到銀行(xing)(xing)(xing)柜(ju)臺辦理(li)(li)，支付賬(zhang)(zhang)(zhang)戶則不(bu)得(de)辦理(li)(li)。二是強化安全驗證方式(shi)。除向本人(ren)同行(xing)(xing)(xing)銀行(xing)(xing)(xing)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶轉(zhuan)(zhuan)賬(zhang)(zhang)(zhang)外，銀行(xing)(xing)(xing)為個人(ren)辦理(li)(li)非柜(ju)面(mian)轉(zhuan)(zhuan)賬(zhang)(zhang)(zhang)業(ye)務，單(dan)日(ri)累計金額超(chao)過5萬元的(de)，應(ying)當(dang)采用數字證書或電(dian)子(zi)簽名等安全可(ke)靠的(de)支付指令驗證方式(shi)。三(san)是大額交易提(ti)醒。單(dan)位、個人(ren)銀行(xing)(xing)(xing)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶非柜(ju)面(mian)轉(zhuan)(zhuan)賬(zhang)(zhang)(zhang)日(ri)累計分別超(chao)過100萬元、30萬元的(de)，銀行(xing)(xing)(xing)應(ying)當(dang)進行(xing)(xing)(xing)大額交易提(ti)醒，單(dan)位和(he)個人(ren)確(que)認后(hou)方可(ke)轉(zhuan)(zhuan)賬(zhang)(zhang)(zhang)。
為(wei)降低居民(min)轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)賬成本，9月30日央行(xing)(xing)261號文(wen)件規定(ding)，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)對本銀(yin)(yin)行(xing)(xing)內異地存取(qu)現、轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)賬等(deng)業務，收取(qu)異地手續(xu)費的，應當自(zi)本通知發布之日起三個月內實現免費。也就是說，最遲到(dao)2017年1月1日左右，市民(min)在同一銀(yin)(yin)行(xing)(xing)辦理轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)賬業務，異地取(qu)現、轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)賬都將免費。
據公安機關反映，不(bu)(bu)(bu)法分(fen)子在大(da)量(liang)收購賬(zhang)戶(hu)、假冒開(kai)戶(hu)后，一些(xie)賬(zhang)戶(hu)不(bu)(bu)(bu)會馬(ma)上(shang)啟用(yong)，而(er)正常情況下，個(ge)人(ren)開(kai)戶(hu)后一般會立即(ji)啟用(yong)，長期不(bu)(bu)(bu)用(yong)賬(zhang)戶(hu)應作為異常情況引(yin)起高度(du)關注。在央行(xing)出臺的新規(gui)中，還(huan)規(gui)定對開(kai)戶(hu)之日起6個(ge)月內無交易記錄的賬(zhang)戶(hu)，銀行(xing)應當暫停非柜面(mian)業(ye)(ye)務，支付機構(gou)應當暫停所有業(ye)(ye)務，待單位和個(ge)人(ren)重(zhong)新向銀行(xing)和支付機構(gou)核實(shi)身份后，方可恢(hui)復業(ye)(ye)務。
目(mu)前(qian)，隨著手(shou)機(ji)(ji)短信驗(yan)(yan)證(zheng)碼、短信余額提醒和(he)重(zhong)要事項通(tong)(tong)知等功能的(de)使(shi)用，手(shou)機(ji)(ji)已經成為銀行和(he)支付機(ji)(ji)構驗(yan)(yan)證(zheng)個人(ren)身份(fen)和(he)保護(hu)個人(ren)資金安(an)全的(de)重(zhong)要手(shou)段(duan)。通(tong)(tong)常而(er)言，一(yi)(yi)個手(shou)機(ji)(ji)號碼由一(yi)(yi)個人(ren)使(shi)用，應(ying)當對應(ying)同一(yi)(yi)個人(ren)的(de)賬戶。
銀(yin)行(xing)和支(zhi)付機構應(ying)當(dang)建立聯(lian)系(xi)電(dian)話(hua)號(hao)碼(ma)與個人身份(fen)證件號(hao)碼(ma)的(de)一一對(dui)(dui)應(ying)關(guan)系(xi)，對(dui)(dui)多人使(shi)用(yong)(yong)同一聯(lian)系(xi)電(dian)話(hua)號(hao)碼(ma)開立和使(shi)用(yong)(yong)賬(zhang)戶的(de)情況進(jin)行(xing)排查清理，聯(lian)系(xi)相關(guan)當(dang)事人進(jin)行(xing)確認(ren)。對(dui)(dui)于(yu)無法證明合理性的(de)，應(ying)當(dang)對(dui)(dui)相關(guan)銀(yin)行(xing)賬(zhang)戶暫停非柜面業(ye)務，支(zhi)付賬(zhang)戶暫停所有(you)業(ye)務。
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