銀行(xing)(Bank),是(shi)依法(fa)成立的經(jing)營貨(huo)(huo)幣(bi)(bi)信(xin)貸(dai)業(ye)務的金融機構,是(shi)商品貨(huo)(huo)幣(bi)(bi)經(jing)濟發展(zhan)到一(yi)定(ding)階(jie)段的產(chan)物。
銀行(xing)是金融機構之一,銀行(xing)按類型(xing)分為(wei):中央銀行(xing)、政(zheng)策性銀行(xing)、商業銀行(xing)、專營機構、投(tou)資(zi)銀行(xing)、世(shi)界銀行(xing),它們的職責各不(bu)相同(tong)。
中央銀行(xing):即中國(guo)人(ren)民銀行(xing)是我國(guo)的(de)中央銀行(xing)。
國(guo)有(you)政策性(xing)銀(yin)行:包括(kuo)中國(guo)進出口(kou)銀(yin)行、中國(guo)農業發展銀(yin)行、國(guo)家開(kai)發銀(yin)行。
國(guo)有商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing):包(bao)括(kuo)中(zhong)國(guo)工商銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、中(zhong)國(guo)農業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、中(zhong)國(guo)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、中(zhong)國(guo)建設銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、中(zhong)國(guo)郵政儲蓄(xu)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、交通(tong)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)等。
專(zhuan)營機構:指商業銀行針對本行某一特定領域(yu)業務所(suo)設立的、有別于傳統分支行的機構;
投資(zi)銀(yin)(yin)行(xing):包括高盛集團(tuan)、摩根士丹利(li)、花旗(qi)集團(tuan)、富國銀(yin)(yin)行(xing)、瑞銀(yin)(yin)集團(tuan)、法國興(xing)業銀(yin)(yin)行(xing)等。
世界銀行:用于(yu)資助國家克(ke)服窮困,各機構在減(jian)輕貧困和(he)提高生活(huo)水平的使命中(zhong)發揮獨特的作用。
銀(yin)行(xing)是金融機構(gou)之一,銀(yin)行(xing)按類型(xing)分為:中央銀(yin)行(xing)、政(zheng)策(ce)性銀(yin)行(xing)、商業(ye)銀(yin)行(xing)、投資銀(yin)行(xing)、世界銀(yin)行(xing),它們的職責(ze)各不相同。
中央(yang)銀行(xing)(xing):即(ji)中國人民銀行(xing)(xing)是我國的中央(yang)銀行(xing)(xing)。職(zhi)責:執行(xing)(xing)貨幣(bi)政策(ce),對(dui)國民經濟進(jin)行(xing)(xing)宏(hong)觀(guan)調控,對(dui)金(jin)融(rong)機構(gou)乃至(zhi)金(jin)融(rong)業進(jin)行(xing)(xing)監督管理的特殊(shu)的金(jin)融(rong)機構(gou)。
政(zheng)策性銀行(xing):包括(kuo)中(zhong)國進(jin)出口銀行(xing)、中(zhong)國農業(ye)發展(zhan)銀行(xing)、國家(jia)開發銀行(xing)。職責(ze):參股或保證的(de),不以營利為(wei)目的(de),專門為(wei)貫徹、配合(he)政(zheng)府社(she)(she)會(hui)(hui)經濟政(zheng)策或意圖,在特定的(de)業(ye)務領域內,直接(jie)或間(jian)接(jie)地(di)從事政(zheng)策性融資活動,充當政(zheng)府發展(zhan)經濟、促進(jin)社(she)(she)會(hui)(hui)進(jin)步、進(jin)行(xing)宏觀經濟管理工(gong)具的(de)金融機構(gou)。
商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing):包括中國(guo)工商銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、中國(guo)農業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、中國(guo)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、中國(guo)建(jian)設銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、中國(guo)郵政儲蓄(xu)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、交通銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)等(deng)。職責:通過存款(kuan)、貸(dai)款(kuan)、匯兌、儲蓄(xu)等(deng)業(ye)(ye)務,承擔信用中介(jie)的金(jin)融機構(gou)。商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)是金(jin)融機構(gou)之(zhi)一(yi),而且是最主要(yao)的金(jin)融機構(gou),商業(ye)(ye)它主要(yao)的業(ye)(ye)務范圍有吸收公眾存款(kuan)、發放貸(dai)款(kuan)以及辦理(li)票據(ju)貼現等(deng)。
投(tou)(tou)資(zi)(zi)銀(yin)行:包(bao)括(kuo)高盛集(ji)(ji)團、摩根士丹(dan)利(li)、花旗集(ji)(ji)團、富國銀(yin)行、法國興業銀(yin)行等(deng)。職責:從事證券發行、承(cheng)銷、交(jiao)易、企業重組、兼(jian)并與(yu)收購、投(tou)(tou)資(zi)(zi)分析、風(feng)險投(tou)(tou)資(zi)(zi)、項目融資(zi)(zi)等(deng)業務(wu)的(de)非(fei)銀(yin)行金融機構。
世界(jie)銀(yin)行:用于資助國家克服窮困(kun),各機構在減輕貧(pin)困(kun)和提高生活水(shui)平的使(shi)命中(zhong)發(fa)揮獨特的作用。
1.制造銀(yin)器的行業(ye)。《金(jin)瓶梅詞話(hua)》第九(jiu)十回:“我便投在城內顧(gu)銀(yin)鋪,學會了此銀(yin)行手藝。”
2.通過(guo)存款、放款、匯兌、儲蓄等業務(wu)(wu),承擔(dan)信(xin)用中(zhong)介(jie)任務(wu)(wu)的信(xin)用機構。我(wo)國第一家銀行是中(zhong)國通商(shang)銀行,1897年(光緒(xu)二十三年)成立。
梁啟超《變法通議(yi)·論變法不(bu)知本原(yuan)之害》:“自馀庻政,若(ruo)鐵路,若(ruo)輪船(chuan),若(ruo)銀行……莫不(bu)類是。”冰(bing)心《我們(men)太太的客廳》:“我今天有(you)點倦(juan),銀行里(li)開(kai)會整開(kai)了一(yi)下午。”曹禺《日出》第二幕:“顧太太,你看胡四這(zhe)兩天又不(bu)到銀行辦事來了。”
根據香港的銀(yin)(yin)行(xing)監(jian)管機(ji)構香港金融管理局的定義(yi),在(zai)香港營運的銀(yin)(yin)行(xing)可以分為以下三(san)大(da)類:接(jie)受存款機(ji)構、商業銀(yin)(yin)行(xing)、一(yi)般銀(yin)(yin)行(xing)。
根據(ju)臺灣銀行法所定義(yi),在(zai)臺灣營運的銀行可以(yi)分為以(yi)下四大類(lei):
商業銀行(xing):收(shou)受支(zhi)票存款、活(huo)期(qi)(qi)存款、定(ding)期(qi)(qi)存款,供給(gei)短期(qi)(qi)、中期(qi)(qi)信用為(wei)主要任務之銀行(xing)。
專(zhuan)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing):包括(kuo)工業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、農業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、輸(shu)出入銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、中小(xiao)企業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、不動產(chan)信(xin)用(yong)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)及(ji)國(guo)民(min)銀(yin)(yin)行(xing)(xing),但至今(jin)尚未有(you)申請(qing)設立不動產(chan)信(xin)用(yong)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)及(ji)國(guo)民(min)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)者。
信托(tuo)(tuo)投(tou)資公司:以受托(tuo)(tuo)人之地(di)(di)位,按照特(te)定目的,收受、經理及運用信托(tuo)(tuo)資金與經營信托(tuo)(tuo)財產,或以投(tou)資中(zhong)間人之地(di)(di)位,從(cong)事與資本市場(chang)有關特(te)定目的投(tou)資之金融機構。
外(wai)國(guo)銀行:依照(zhao)外(wai)國(guo)法律組織登記之銀行,經臺(tai)灣(wan)政府(fu)認許(xu)、依公司法及銀行法登記營業(ye)之分行。
此外,根據銀(yin)(yin)行的背景亦(yi)可(ke)作以下區分:中央銀(yin)(yin)行、公(gong)營(ying)銀(yin)(yin)行、私人銀(yin)(yin)行。
根據中(zhong)華(hua)人民(min)共和國(guo)(guo)的(de)法律(lv),銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)分(fen)為中(zhong)央銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(中(zhong)國(guo)(guo)人民(min)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing))、商業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(含農(nong)村信(xin)用(yong)合作社(she)和新型農(nong)村金融機構)、政策(ce)性(xing)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(中(zhong)國(guo)(guo)農(nong)業發(fa)展銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing),國(guo)(guo)家開發(fa)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing),中(zhong)國(guo)(guo)進出口銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing))。
銀行一詞,源(yuan)于(yu)意大利Banca,其原意是長凳(deng)、椅子,是最早的(de)市(shi)場上(shang)貨幣兌換商的(de)營業用具(ju)。英語轉化為(wei)Bank,意為(wei)存錢(qian)的(de)柜子。在我(wo)國(guo),之(zhi)所以有“銀行”之(zhi)稱,則與(yu)我(wo)國(guo)經濟發展的(de)歷(li)史相(xiang)關。
在我國(guo)歷史(shi)上(shang),白(bai)銀一直是主要的貨幣材料之一。“銀”往往代表的就是貨幣,而“行(xing)”則是對大商業機構的稱謂。把辦理與銀錢有(you)關的大金(jin)融機構稱為銀行(xing),最早見于太平天國(guo)洪仁(ren)玕所著(zhu)的《資(zi)政新(xin)篇》。
一般認為最早的銀行(xing)(xing)是意大(da)利1407年(nian)在(zai)(zai)威尼斯(si)(si)成立的銀行(xing)(xing)。其(qi)后(hou),荷蘭(lan)在(zai)(zai)阿姆(mu)斯(si)(si)特(te)丹(dan)、德國在(zai)(zai)漢堡、英國在(zai)(zai)倫敦也相繼設立了銀行(xing)(xing)。18世(shi)(shi)紀(ji)末至19世(shi)(shi)紀(ji)初,銀行(xing)(xing)得到了普遍發展。
在17世紀,一(yi)些平民通過經(jing)商致(zhi)富,成了有(you)錢的(de)商人(ren)。他(ta)們為了安全,都把(ba)錢存(cun)放(fang)在國王的(de)金庫(ku)里。這里要注意,那(nei)個時候還沒有(you)紙(zhi)幣,所謂存(cun)錢就是(shi)指存(cun)放(fang)黃金。
因為那時實行“自由鑄(zhu)(zhu)(zhu)幣(bi)”(Free coinage)制度,任何人都(dou)可以把金塊拿到鑄(zhu)(zhu)(zhu)幣(bi)廠(chang)里,鑄(zhu)(zhu)(zhu)造成金幣(bi),所以鑄(zhu)(zhu)(zhu)幣(bi)廠(chang)允許(xu)顧客存放黃金。但是很(hen)不幸(xing),這些商人沒意識到,鑄(zhu)(zhu)(zhu)幣(bi)廠(chang)是屬于國王的,如(ru)果國王想動用鑄(zhu)(zhu)(zhu)幣(bi)廠(chang)里的黃金,根本無法阻止。
1638年,英(ying)國(guo)的國(guo)王(wang)是查理一世(Charles I),他同蘇格蘭貴族爆發了(le)戰爭,為(wei)了(le)籌措軍費,他就(jiu)征用了(le)鑄幣(bi)廠里平民的黃(huang)金(jin),貸款(kuan)給國(guo)王(wang)。
下圖就是查理(li)一世。后(hou)來1649年,他被(bei)克(ke)倫威(wei)爾砍了(le)頭,這就是著名的英國(guo)資產階級革命,詳(xiang)細情況可(ke)以參(can)照《英國(guo)史筆記(四)》。
雖然,被(bei)征(zheng)用的(de)黃金(jin)(jin)最終(zhong)都還給了原來(lai)的(de)主人,但是商人們感(gan)到,鑄幣廠不再(zai)安全了。于(yu)是,他(ta)們把錢(qian)存到了金(jin)(jin)匠(jiang)(Goldsmith)那里。金(jin)(jin)匠(jiang)就為存錢(qian)的(de)人開立了憑證,以后(hou)拿著這張憑證,就可(ke)以取出黃金(jin)(jin)。
很快地(di),商人(ren)們(men)就發現了,需要(yao)用錢的時(shi)候,根本不需要(yao)取出黃金,只要(yao)把黃金憑證交給(gei)對方就可以了。
再后來,金匠恍然(ran)大悟,原來自己開立的(de)憑(ping)證,居(ju)然(ran)具(ju)有貨(huo)幣(bi)(bi)的(de)效力!他們抵(di)抗不(bu)了(le)誘惑,就(jiu)開始(shi)開立“假憑(ping)證”。但(dan)是(shi)(shi)神奇的(de)是(shi)(shi),只要所有客戶不(bu)是(shi)(shi)同一天(tian)來取(qu)黃(huang)金,“假憑(ping)證”就(jiu)等同于“真憑(ping)證”。這就(jiu)是(shi)(shi)現代(dai)銀行(xing)中“準備(bei)金制度(du)”的(de)起源,也(ye)是(shi)(shi)“貨(huo)幣(bi)(bi)創造(zao)”機(ji)制的(de)起源。銀行(xing)體(ti)系可(ke)以將(jiang)信(xin)用貨(huo)幣(bi)(bi)的(de)數量放大,實物(wu)貨(huo)幣(bi)(bi)就(jiu)做不(bu)到這一點。
此(ci)時是(shi)17世紀60年代末(mo),現代銀行就是(shi)那(nei)個時候誕生的。
銀(yin)行(xing)一(yi)詞(ci)源(yuan)于意大利(li)語Banca,意思(si)是板凳,早期(qi)(qi)的(de)銀(yin)行(xing)家在市(shi)場(chang)上進行(xing)交易(yi)時使用。英語轉化為bank,意思(si)為存放錢(qian)的(de)柜(ju)子,早期(qi)(qi)的(de)銀(yin)行(xing)家被(bei)稱為“坐長板凳的(de)人”。
銀行(xing)是商品(pin)貨幣經濟發(fa)展(zhan)到一定階(jie)段的產物。它的產生大體上分為三個階(jie)段:
第(di)一階段(duan):出現了(le)貨幣兌換業和兌換商。
第二階段:增加了貨(huo)幣保管和收付業務(wu)即由貨(huo)幣兌換業演變成貨(huo)幣經營(ying)業。
第三(san)階段(duan):兼營(ying)貨幣(bi)保管、收付、結(jie)算、放貸等業(ye)務,這時貨幣(bi)兌換業(ye)便(bian)發(fa)展(zhan)為銀行(xing)業(ye)。
銀(yin)(yin)行(xing)的(de)產生和發(fa)展(zhan)是同貨(huo)(huo)幣商(shang)品(pin)經(jing)濟的(de)發(fa)展(zhan)相聯系的(de),前資(zi)本主義社會的(de)貨(huo)(huo)幣兌(dui)(dui)換業(ye)(ye)是銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)(ye)形成(cheng)(cheng)的(de)基礎。貨(huo)(huo)幣兌(dui)(dui)換業(ye)(ye)起初(chu)只(zhi)經(jing)營鑄幣兌(dui)(dui)換業(ye)(ye)務,以后又代商(shang)人保管貨(huo)(huo)幣、收付現金等。這(zhe)樣,兌(dui)(dui)換商(shang)人手(shou)中就逐漸聚集起大(da)量貨(huo)(huo)幣資(zi)金。當貨(huo)(huo)幣兌(dui)(dui)換商(shang)從事放款業(ye)(ye)務,貨(huo)(huo)幣兌(dui)(dui)換業(ye)(ye)就發(fa)展(zhan)成(cheng)(cheng)為銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)(ye)。
最早的(de)銀行業(ye)(ye)發(fa)(fa)源于(yu)西(xi)歐古代社(she)會的(de)貨(huo)(huo)幣(bi)(bi)兌換業(ye)(ye)。最初(chu)貨(huo)(huo)幣(bi)(bi)兌換商(shang)(shang)只是為商(shang)(shang)人兌換貨(huo)(huo)幣(bi)(bi),后來(lai)發(fa)(fa)展(zhan)到為商(shang)(shang)人保(bao)管貨(huo)(huo)幣(bi)(bi),收(shou)付(fu)現(xian)金(jin)、辦理結(jie)算和匯款,但不支付(fu)利息,而(er)且收(shou)取保(bao)管費和手(shou)續費。隨著工商(shang)(shang)業(ye)(ye)的(de)發(fa)(fa)展(zhan),貨(huo)(huo)幣(bi)(bi)兌換商(shang)(shang)的(de)業(ye)(ye)務(wu)進一步發(fa)(fa)展(zhan),他們手(shou)中聚集了大量(liang)資金(jin)。
貨幣兌換商為了謀取更(geng)多(duo)的利(li)潤,利(li)用手(shou)中聚集的貨幣發放貸款(kuan)以取得利(li)息時,貨幣兌換業就發展成為銀行了。
公元(yuan)前2000年的巴比倫寺廟、公元(yuan)前500年的希(xi)臘(la)寺廟,都已(yi)經有了經營(ying)保管金銀、收付(fu)利息、發放貸(dai)款的機構。
近代銀行產(chan)生于中世紀的意大利,由于威尼斯(si)特殊的地理位置,使它成為(wei)當時的貿易中心。
1580年(nian),威尼(ni)斯銀行(xing)(xing)成(cheng)立(li),這是(shi)世(shi)界上最早的銀行(xing)(xing),隨(sui)后意大利的其他城市以及德國、荷蘭的一些(xie)城市也先后成(cheng)立(li)了銀行(xing)(xing)。
在我國,明朝中(zhong)葉就形成(cheng)了具有銀(yin)(yin)行(xing)性質的錢莊(zhuang),到清代又出現(xian)了票號。第一次使用銀(yin)(yin)行(xing)名稱的國內銀(yin)(yin)行(xing)是“中(zhong)國通商銀(yin)(yin)行(xing)”,成(cheng)立于(yu)1897年5月27日,最早的國家銀(yin)(yin)行(xing)是1905年創(chuang)辦的“戶部銀(yin)(yin)行(xing)”,后稱“大(da)(da)清銀(yin)(yin)行(xing)”,1911年辛(xin)亥革命(ming)后,大(da)(da)清銀(yin)(yin)行(xing)改(gai)組為(wei)“中(zhong)國銀(yin)(yin)行(xing)”,一直沿用至今(jin)。
近代最早的(de)(de)銀(yin)行是1580年(nian)(nian)建于(yu)意大利的(de)(de)威尼斯銀(yin)行。此(ci)后,1593年(nian)(nian)在(zai)米蘭、1609年(nian)(nian)在(zai)阿姆斯特丹、1621年(nian)(nian)在(zai)紐倫堡(bao)、1629年(nian)(nian)在(zai)漢(han)堡(bao)以及(ji)其它(ta)城市也相(xiang)繼建立了銀(yin)行。當時這(zhe)些銀(yin)行主(zhu)要(yao)的(de)(de)放(fang)款(kuan)對象是政府,并帶有高(gao)利貸性(xing)質,因而不(bu)能適(shi)應資本(ben)主(zhu)義工商業發展的(de)(de)要(yao)求。
最早出(chu)現的(de)(de)按資本主(zhu)義原則組織起來的(de)(de)股份銀(yin)(yin)行(xing)是(shi)1694年成立的(de)(de)英(ying)格(ge)蘭銀(yin)(yin)行(xing)。到18世紀末19世紀初,規模(mo)巨大的(de)(de)股份銀(yin)(yin)行(xing)紛(fen)紛(fen)建(jian)立,成為(wei)資本主(zhu)義銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)主(zhu)要形(xing)式。
隨著信(xin)用經(jing)濟的(de)(de)進一步發(fa)展和國家(jia)對社(she)會經(jing)濟生活(huo)干預(yu)的(de)(de)不斷加強,又產生了建立中(zhong)(zhong)央(yang)銀(yin)行的(de)(de)客(ke)觀要(yao)求。1844年改(gai)組后的(de)(de)英(ying)格(ge)蘭銀(yin)行可(ke)視為資(zi)本主義國家(jia)中(zhong)(zhong)央(yang)銀(yin)行的(de)(de)鼻(bi)祖(zu)。
到(dao)(dao)19世紀(ji)后半(ban)期(qi)(qi),西(xi)(xi)方(fang)各國都相繼設立(li)了中(zhong)央銀行(xing)。早期(qi)(qi)的銀行(xing)以辦理工商企業存款(kuan)、短期(qi)(qi)抵押貸款(kuan)和貼現等為(wei)主要業務(wu)。西(xi)(xi)方(fang)國家銀行(xing)的業務(wu)已擴展到(dao)(dao)證(zheng)券(quan)投資、黃金買賣(mai)、中(zhong)長期(qi)(qi)貸款(kuan)、租(zu)賃、信托、保險、咨詢、信息服務(wu)以及電子計算機(ji)服務(wu)等各個方(fang)面。
現代(dai)西方國家的銀行(xing)結構非常(chang)繁雜,主要有:政府銀行(xing)、官商合辦銀行(xing)、私營銀行(xing);股份銀行(xing)、獨資銀行(xing);全(quan)國性(xing)銀行(xing)、地方性(xing)銀行(xing);全(quan)能性(xing)銀行(xing)、專(zhuan)業性(xing)銀行(xing);企(qi)業性(xing)銀行(xing)、互助(zhu)合作(zuo)銀行(xing)等。
按(an)職能可劃(hua)分為(wei)中(zhong)央銀行(xing)(xing)、商業(ye)銀行(xing)(xing)、投資銀行(xing)(xing)、儲蓄銀行(xing)(xing)和(he)其他專業(ye)信用(yong)機構(gou)。它們構(gou)成(cheng)以中(zhong)央銀行(xing)(xing)為(wei)中(zhong)心、股(gu)份(fen)商業(ye)銀行(xing)(xing)為(wei)主體(ti)、各類銀行(xing)(xing)并存的現代銀行(xing)(xing)體(ti)系。
20世(shi)(shi)紀以來(lai),隨著國(guo)(guo)際(ji)貿易(yi)和國(guo)(guo)際(ji)金(jin)融的(de)(de)(de)迅速(su)發(fa)展,在(zai)世(shi)(shi)界各地(di)陸(lu)續(xu)建立起一批世(shi)(shi)界性(xing)的(de)(de)(de)或地(di)區性(xing)的(de)(de)(de)銀(yin)行(xing)(xing)組(zu)織,如1930年(nian)(nian)成(cheng)(cheng)立的(de)(de)(de)國(guo)(guo)際(ji)清算銀(yin)行(xing)(xing)、1945年(nian)(nian)成(cheng)(cheng)立的(de)(de)(de)國(guo)(guo)際(ji)復(fu)興(xing)開(kai)發(fa)銀(yin)行(xing)(xing)(即世(shi)(shi)界銀(yin)行(xing)(xing))、1956年(nian)(nian)成(cheng)(cheng)立的(de)(de)(de)國(guo)(guo)際(ji)金(jin)融公(gong)司、1964年(nian)(nian)成(cheng)(cheng)立的(de)(de)(de)非洲開(kai)發(fa)銀(yin)行(xing)(xing)、1966年(nian)(nian)成(cheng)(cheng)立的(de)(de)(de)亞(ya)洲開(kai)發(fa)銀(yin)行(xing)(xing)等,銀(yin)行(xing)(xing)在(zai)跨越國(guo)(guo)界和更廣泛的(de)(de)(de)領(ling)域(yu)里發(fa)揮作用(yong)。
我國銀行業(ye)資(zi)產規(gui)模、稅(shui)后(hou)利(li)潤(run)逐(zhu)年大幅增長,2011年中國銀行業(ye)所實現利(li)潤(run)占全球銀行業(ye)總利(li)潤(run)的近(jin)三分之一。我國銀行業(ye)規(gui)模發展(zhan)迅速(su),但是利(li)率市場化加快(kuai)、內外競爭加劇、盈利(li)增速(su)下滑背景下,銀行金融機構必須在業(ye)務結構、資(zi)源(yuan)配置以及區域(yu)布局上(shang)均做出相應(ying)戰略性調整。
而隨著銀行(xing)(xing)業(ye)競爭的不斷加劇,銀行(xing)(xing)業(ye)金(jin)融機(ji)構愈(yu)來愈(yu)重視對行(xing)(xing)業(ye)發展(zhan)環(huan)境與市(shi)場需(xu)求的跟蹤研究(jiu),特(te)別是對銀行(xing)(xing)業(ye)務發展(zhan)環(huan)境和(he)客戶需(xu)求趨勢變(bian)化的深入研究(jiu)。正因(yin)為如此,一(yi)大批國內優秀的銀行(xing)(xing)機(ji)構迅(xun)速崛(jue)起,逐(zhu)漸形成自己的業(ye)務特(te)色并(bing)成為行(xing)(xing)業(ye)的翹楚或(huo)新秀。
1.中央銀行:如,中國人民銀行(The People's Bank of China,PBC)、美聯儲、英(ying)格蘭銀行。
2.監管(guan)機構(gou):如,中國(guo)銀(yin)行業監督管(guan)理委員會(hui)(China Banking Regulatory Commission,CBRC),簡稱銀(yin)監會(hui)。
3.自律組織:如(ru),中國銀行業協(xie)會(China Banking Association,CBA)。
4.銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)金融機構(gou):包括政(zheng)策性銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、大型商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)5家(工、農(nong)、建、中(zhong)、交(jiao))、全國性股份制中(zhong)小型商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)12家(招(zhao)商、浦發、中(zhong)信、民(min)生(sheng)、興業(ye)(ye)、平安、光大、華(hua)夏、廣發、浙商、渤海、恒(heng)豐)、城市商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、農(nong)村商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(農(nong)村信用社)、中(zhong)國郵政(zheng)儲(chu)蓄(xu)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、外資銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、非銀(yin)(yin)行(xing)(xing)類金融機構(gou)(小額(e)貸款公司)、村鎮銀(yin)(yin)行(xing)(xing)等。
銀行是經營貨幣的企業,它的存在方(fang)便了社(she)會資(zi)金的籌措與(yu)融(rong)(rong)通,它是金融(rong)(rong)機構里面非常重(zhong)要的一員。
我們可以看(kan)出銀行(xing)的(de)(de)業務,一方(fang)面,它以吸收存款的(de)(de)方(fang)式,把社會上(shang)閑置的(de)(de)貨幣(bi)(bi)資金和(he)小額貨幣(bi)(bi)節余集中起來,然后以貸款的(de)(de)形式借給需要補充貨幣(bi)(bi)的(de)(de)人去使用;在這里,銀行(xing)充當貸款人和(he)借款人的(de)(de)中介。
另一方(fang)面,銀行為商品生產者(zhe)和商人辦(ban)理貨幣的收付、結(jie)算等業務,它(ta)又充當支付中(zhong)介。總之,銀行起信(xin)用(yong)中(zhong)介作用(yong)。
商業銀行的(de)基本職能包括(kuo):信(xin)用(yong)中(zhong)(zhong)介(jie)、支付中(zhong)(zhong)介(jie)、信(xin)用(yong)創造、金融服務(wu)。
1.世界銀行
世界(jie)(jie)銀(yin)行(xing)(xing)(The World Bank)是(shi)世界(jie)(jie)銀(yin)行(xing)(xing)集團的俗稱,“世界(jie)(jie)銀(yin)行(xing)(xing)”這(zhe)個名稱一直是(shi)用于指國際(ji)復興開(kai)發銀(yin)行(xing)(xing)(IBRD)和國際(ji)開(kai)發協會(IDA)。
這些(xie)機構聯合向發(fa)展中國家提(ti)供低息(xi)貸款、無息(xi)信貸和贈(zeng)款。它是一個國際組(zu)織,其一開始的使命是幫助在第二次世界大戰中被(bei)破(po)壞的國家的重建。
今天它的任務是資助(zhu)國家(jia)克(ke)服(fu)窮困,各機(ji)構在減輕貧困和(he)提高生活水平的使命中發揮獨特的作用。
2.花旗銀行Citibank美國(guo)
花旗銀(yin)行(xing)(xing)(Citibank, N.A.)是(shi)花旗集團(tuan)屬下的一(yi)家零售銀(yin)行(xing)(xing),其主要前身(shen)是(shi)1812年(nian)6月16日成立(li)的“紐(niu)約城市銀(yin)行(xing)(xing)”(City Bank of New York),經過近兩個世紀的發展、并購,已成為美國最大的銀(yin)行(xing)(xing),也是(shi)一(yi)間在全球近五(wu)十個國家及地區設有分支機構的國際大銀(yin)行(xing)(xing),總部位(wei)于紐(niu)約市公園大道399號。
3.匯豐銀(yin)行Hongkong and Shanghai Banking Corp.香港
匯(hui)(hui)豐(feng)(feng)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)全稱(cheng)香(xiang)(xiang)(xiang)港(gang)上(shang)(shang)海匯(hui)(hui)豐(feng)(feng)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)有限公(gong)司(si)(The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited,簡稱(cheng)HSBC和匯(hui)(hui)豐(feng)(feng))為匯(hui)(hui)豐(feng)(feng)控股有限公(gong)司(si)的全資附屬(shu)公(gong)司(si),屬(shu)于匯(hui)(hui)豐(feng)(feng)集(ji)團的創始成員以(yi)及在亞(ya)太地區(qu)的旗艦,也是(shi)香(xiang)(xiang)(xiang)港(gang)最大(da)(da)的注(zhu)冊銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing),以(yi)及香(xiang)(xiang)(xiang)港(gang)三大(da)(da)發(fa)鈔銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)之一(其他(ta)兩個是(shi)中(zhong)國銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(香(xiang)(xiang)(xiang)港(gang))和渣打銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)),總(zong)部位(wei)于中(zhong)環(huan)皇后大(da)(da)道中(zhong)1號香(xiang)(xiang)(xiang)港(gang)匯(hui)(hui)豐(feng)(feng)總(zong)行(xing)(xing)大(da)(da)廈,現時香(xiang)(xiang)(xiang)港(gang)上(shang)(shang)海匯(hui)(hui)豐(feng)(feng)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)及各附屬(shu)公(gong)司(si)主要在亞(ya)太地區(qu)設立約(yue)700間分行(xing)(xing)及辦事處。
4.其它
漢華實業銀(yin)行(xing)Manufacturers Hanover Corp.美國
加拿(na)(na)大帝國商(shang)業(ye)銀行Canadian Imperial Bank of Commerce加拿(na)(na)大
加拿(na)大皇家(jia)銀行(xing)Royal Bank of Canada加拿(na)大
勞埃德(de)銀行Lloyds Bank PLC.英國(guo)
里(li)昂信貸(dai)銀(yin)行Credit Lyonnais法國
倫巴省儲(chu)蓄銀行Cassa Di Risparmio Delle Provincie Lombarde意大利
梅隆國民(min)銀(yin)行Mellon National Corp.美國
美洲銀行(全稱“美洲銀行國民信托儲(chu)蓄會”)Bank America Corp ("Bank of America National Trust and Savings Associations")美國
米德蘭銀行Midland Bank英國
摩根(gen)保證信托銀行Morgan Guaranty Trust Corp. of New York美國
美國(guo)紐約化學銀行(xing)Chemical New York Corp.美國(guo)
紐約銀(yin)行(xing)家信(xin)托公司(si)Bankers Trust New York Corp.美國
農業信(xin)貸國(guo)民銀(yin)行de Caisse Nationale Credit Agricole法國(guo)
日本興(xing)業銀行Industrial Bank of Japan日本
瑞士(shi)聯合銀行Union Bank of Switzerland瑞士(shi)
瑞(rui)士信貸銀行(xing)Credit Suisse瑞(rui)士
瑞(rui)(rui)士(shi)銀行公(gong)司Swiss Bank Corp.瑞(rui)(rui)士(shi)
三和銀行Sanwa Bank日本
三井(jing)銀行Mitsui Bank日(ri)本
三菱銀行(xing)Mitsubishi Bank日本(ben)
太(tai)平(ping)洋安全銀行Security Pacific Corp美國
西德意(yi)志地方銀行Westdeutsche Landesbank Girozentrale德國
西(xi)太平洋(yang)銀(yin)行(xing)公司Westpac Banking Corp.澳大利亞
西亞那(nei)銀行Monte Dei Paschi DiSiena意大利(li)
意(yi)大利(li)商業銀行Banca Commerciale Italiana意(yi)大利(li)
意大(da)利信貸銀行Credito Italiano意大(da)利
芝加哥(ge)第一國民銀(yin)行First Chicago Corp.美國
中國銀行(xing)Bank of China中國
住友信托銀行Sumitomo Trust & Banking日本(ben)
高盛集團Goldman Sachs
高盛(sheng)集團成立于1869年,是全世界歷(li)史最悠久及規模最大(da)的(de)投資銀行之一,總部設在(zai)(zai)紐(niu)約,并在(zai)(zai)東京、倫敦和香(xiang)港設有(you)(you)分部,在(zai)(zai)23個(ge)國家擁有(you)(you)41個(ge)辦(ban)事(shi)處。其所有(you)(you)運作都(dou)建立于緊密(mi)一體的(de)全球基礎上,由優秀的(de)專家為客戶提供服務。
高(gao)盛集團同時擁有(you)豐富的地(di)區市場(chang)知識(shi)和國際運作(zuo)能(neng)力。隨著全球(qiu)經濟的發(fa)展(zhan),公司(si)亦持續(xu)不斷地(di)發(fa)展(zhan)變化以幫(bang)助(zhu)客戶無論在世(shi)界何地(di)都能(neng)敏銳地(di)發(fa)現和抓住投資的機會。
2004年(nian),高盛實現突破,在北(bei)京建立合(he)資公司高盛高華(hua)證券有限(xian)公司,真正進(jin)入了(le)正在快(kuai)速發(fa)展(zhan)的中國金融服(fu)務市(shi)場。
花旗集團Citigroup
由(you)花旗公司與(yu)(yu)旅(lv)行者集團于(yu)1998年合并而成。換牌上市后,花旗集團運(yun)用增發新(xin)股集資于(yu)股市收購(gou)、或定向股權置(zhi)換等方式(shi)進行大規模股權運(yun)作與(yu)(yu)擴張,并對收購(gou)的(de)企業進行花旗式(shi)戰(zhan)略輸出和全(quan)球化業務整合,成為(wei)美(mei)國第一家集商業銀行、投(tou)資銀行、保險、共同基金、證券交(jiao)易等諸多金融服務業務于(yu)一身的(de)金融集團。
合并后的(de)花旗(qi)集團總資產(chan)達7000億(yi)美元(yuan),凈(jing)收入為500億(yi)美元(yuan),在100個(ge)國家有1億(yi)客(ke)(ke)戶,擁有6000萬張(zhang)信(xin)用卡的(de)消費客(ke)(ke)戶。從而成為世界上規模(mo)最大的(de)全(quan)能(neng)金融集團之一。
摩根(gen)士丹利(li)Morgan Stanley
從(cong)1935年(nian)到1970年(nian),大摩(mo)一(yi)統天下的(de)威力令(ling)人側目。它的(de)客戶囊括了(le)全球十大石油巨頭中的(de)6個(ge),美(mei)國十大公司的(de)7個(ge)。當時惟一(yi)的(de)廣告詞(ci)就(jiu)是(shi)“如果上帝要融(rong)資,他也(ye)要找摩(mo)根(gen)士(shi)丹利。”大摩(mo)從(cong)20世(shi)紀80年(nian)代中期就(jiu)積(ji)極開拓中國市場。于1994年(nian)在北京和上海(hai)開設辦事處。
1995年,摩根士(shi)(shi)丹(dan)利和(he)中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)建設銀行共同創立(li)了中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)國(guo)(guo)際金融有(you)限公(gong)司,這是到目前為止中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)批準的唯一一家合資(zi)投資(zi)銀行。2000年,摩根士(shi)(shi)丹(dan)利協(xie)助完(wan)成了亞信、新浪網(wang)、中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)石化和(he)中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)聯通的境外上市發行。
摩(mo)根大通(tong)公(gong)司JP Morgan
摩根大(da)(da)通(JP Morgan Chase Co)為全球歷史最(zui)長、規模(mo)最(zui)大(da)(da)的金融服務集團(tuan)之一(yi),由(you)大(da)(da)通銀行、J.P.摩根公(gong)司及富林明集團(tuan)在2000年完成合(he)并。
合并后的(de)摩根大(da)通主要在兩大(da)領域內運作:
一是在摩根大通的名義下為企業、機構及富裕(yu)的個人提(ti)供全球金(jin)融批發業務(wu);
二(er)是在美(mei)國(guo)以“大(da)(da)通銀(yin)行(xing)”的品牌為3000萬客戶提供零售銀(yin)行(xing)服務(wu)。摩(mo)根(gen)大(da)(da)通與新中(zhong)國(guo)的關系始于1973年,當時擔(dan)任大(da)(da)通銀(yin)行(xing)主席的大(da)(da)衛·洛克菲勒(le)帶領(ling)第(di)一(yi)個(ge)美(mei)國(guo)商業代表團訪問了(le)中(zhong)國(guo)。
大通銀行當(dang)年(nian)(nian)就成為中國(guo)銀行首(shou)家美(mei)國(guo)代理銀行,并于1982年(nian)(nian)成為首(shou)家在北(bei)京開設辦(ban)事處的美(mei)資(zi)銀行之一。2003年(nian)(nian)10月,摩根大通得到(dao)中國(guo)證監(jian)會(hui)批準,取得了QFII資(zi)格(ge)。
美林證(zheng)券(quan)Merrill Lynch
世(shi)界最著名的證券零售商和投資銀行之一,總(zong)部位于美(mei)國紐約(yue)。公(gong)司(si)創辦于1914年(nian)1月7日,當時美(mei)瑞爾(Charles E. Merrill)正在(zai)紐約(yue)市華(hua)爾街7號開(kai)始他的事業。幾個月后(hou),美(mei)瑞爾的朋友(you),林(lin)區(Edmund C. Lynch)加(jia)入公(gong)司(si),于是在(zai)1915年(nian)公(gong)司(si)正式更名為美(mei)林(lin)。
20世(shi)紀20年代,美林公司(si)紐(niu)約辦公室坐落于百老匯120號,并(bing)且它在底特律、芝(zhi)加哥、丹佛、洛杉(shan)磯和都柏(bo)林都有(you)辦公室。今天,這個(ge)跨國公司(si)在世(shi)界超過40個(ge)國家經(jing)營,管理(li)客戶資產(chan)超過1800億(yi)美元
銀行(xing)安(an)(an)全防范(fan)是社會(hui)公共安(an)(an)全的(de)一(yi)部分,是社會(hui)公共安(an)(an)全行(xing)業的(de)一(yi)個分支(zhi)。就防范(fan)手(shou)段而(er)言(yan),它(ta)包括(kuo)人力防范(fan)、實體(物)防范(fan)和(he)技(ji)術防范(fan)三(san)個范(fan)疇。而(er)技(ji)術防范(fan)是在20世紀80年(nian)代(dai)采取現代(dai)電子報警等科學技(ji)術用(yong)于銀行(xing)安(an)(an)全防范(fan)領(ling)域并(bing)逐漸形成的(de)一(yi)種(zhong)新的(de)防范(fan)手(shou)段。
銀行安全技術防(fang)范系(xi)統是將具有防(fang)入侵(qin)、防(fang)盜竊、防(fang)搶劫、防(fang)破壞(huai)和(he)有內部控制功能(neng)的專用設備、軟件等子系(xi)統有效地(di)組合(he)成一(yi)個有機(ji)整體(ti),構(gou)成一(yi)個具有探測、延遲、反應綜(zong)合(he)功能(neng)的信息技術網絡。
中國大陸的(de)銀行(xing)主(zhu)要有:
中央銀行(xing)(1家):中國人(ren)民銀行(xing)
政(zheng)策性銀行(xing)(3家(jia)(jia)):國(guo)家(jia)(jia)開(kai)發(fa)銀行(xing)、中(zhong)國(guo)進出(chu)口銀行(xing)、中(zhong)國(guo)農(nong)業發(fa)展銀行(xing)
大型國(guo)有商業(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(6家):中(zhong)國(guo)工商銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)、中(zhong)國(guo)農業(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)、中(zhong)國(guo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)、中(zhong)國(guo)建設銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)、中(zhong)國(guo)郵政(zheng)儲蓄(xu)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)、交(jiao)通銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)
全(quan)國(guo)(guo)性股份(fen)制商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(12家):招(zhao)商(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、浦發銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、中信銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、中國(guo)(guo)光大銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、華夏銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、中國(guo)(guo)民(min)生(sheng)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、廣發銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、興業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、平安(an)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、恒(heng)豐(feng)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、浙商(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、渤(bo)海銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)
城市商業銀行(134家)
農村商業銀行
其(qi)余組成部分還包括:外資銀行、合(he)資銀行以及新增(zeng)的村鎮銀行。
銀行(xing)的(de)盈利渠道分別是(shi)貸款、銀行(xing)類保險、銷售(shou)理財基金(jin)類產品(pin)、金(jin)融機具(ju)的(de)銷售(shou)、金(jin)融智能終端業務(wu)消費獲利、對沖業務(wu)、票據業務(wu)等。
中國的大(da)部分銀(yin)行(xing)(xing)的盈(ying)利(li)比例(li)為:貸款30%,銀(yin)行(xing)(xing)類保險(xian)10%、銷售(shou)(shou)理(li)財基(ji)金類產(chan)品10%、金融(rong)(rong)機(ji)具(ju)的銷售(shou)(shou)5%、金融(rong)(rong)智能終(zhong)端業(ye)務(wu)(wu)消(xiao)費獲利(li)30%、對沖業(ye)務(wu)(wu)5%、票據(ju)業(ye)務(wu)(wu)10%等(deng);國外銀(yin)行(xing)(xing)的盈(ying)利(li)比例(li)為:貸款15%,銀(yin)行(xing)(xing)類保險(xian)15%、銷售(shou)(shou)理(li)財基(ji)金類產(chan)品15%、金融(rong)(rong)機(ji)具(ju)的銷售(shou)(shou)10%、金融(rong)(rong)智能終(zhong)端業(ye)務(wu)(wu)消(xiao)費獲利(li)35%、對沖業(ye)務(wu)(wu)5%、票據(ju)業(ye)務(wu)(wu)5%等(deng)。
2016年(nian)(nian)(nian)2月(yue)24日(ri),媒體報(bao)道:16家(jia)上(shang)市銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)中已(yi)有(you)7家(jia)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)交(jiao)出去(qu)年(nian)(nian)(nian)成績(ji)單,普遍凈(jing)(jing)(jing)利(li)潤(run)(run)繼(ji)續下降(jiang)。業績(ji)報(bao)告顯示,這7家(jia)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)在2015年(nian)(nian)(nian)中,歸屬(shu)母(mu)公司股東凈(jing)(jing)(jing)利(li)潤(run)(run)共(gong)為2716.61億元(yuan),這意味著,7家(jia)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)去(qu)年(nian)(nian)(nian)每天凈(jing)(jing)(jing)賺7.44億元(yuan)。盡管(guan)這一數值(zhi)在各行(xing)(xing)(xing)(xing)業中仍屬(shu)佼佼者,但利(li)潤(run)(run)增(zeng)速(su)(su)繼(ji)續下降(jiang)仍是(shi)未來趨勢。7家(jia)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)凈(jing)(jing)(jing)利(li)潤(run)(run)增(zeng)速(su)(su)均較2014年(nian)(nian)(nian)有(you)不同程度的下降(jiang),6家(jia)股份制銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)凈(jing)(jing)(jing)利(li)潤(run)(run)增(zeng)速(su)(su)更(geng)是(shi)跌(die)至個位(wei)數,招商(shang)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、興業銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、華夏銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、中信銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、浦發銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)凈(jing)(jing)(jing)利(li)潤(run)(run)增(zeng)速(su)(su)均下降(jiang)一半(ban)以上(shang)。中信銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)凈(jing)(jing)(jing)利(li)增(zeng)速(su)(su)最低,僅為1.15%。只(zhi)有(you)身為城商(shang)行(xing)(xing)(xing)(xing)的南京銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)業績(ji)保持在兩位(wei)數,達到24.86%。
銀行(xing)在我國起源于唐,在唐宣宗(zong)時(shi)期(qi)(公元847年(nian)~858年(nian)),蘇(su)州就有“金銀行(xing)”出現(xian)。《太(tai)平(ping)廣記》中有“行(xing)首率其(qi)黨(dang),糾集徒,迎拌(ban)賽社,所獻無匹”,可見其(qi)資力之雄厚和(he)店鋪與人匠之多。北宋嘉祐二年(nian)(1057年(nian)),蔡襄知福州時(shi),作《教民十六(liu)事》,其(qi)中第(di)六(liu)條為“銀行(xing)軋造吹銀出賣許多告提”。
這是“銀行(xing)”一詞單獨出(chu)現最早的時(shi)間。到(dao)(dao)了南宋乾(qian)道(dao)六(liu)年(1170年),建康(今南京)城內(nei)不僅(jin)有(you)遠谷市(shi)、紗市(shi)、鹽市(shi)、牛(niu)馬(ma)市(shi),而且(qie)“銀行(xing)、花行(xing)、雞行(xing)、鎮(zhen)淮橋、新(xin)橋、筐橋、清化橋皆(jie)市(shi)也”。可見,銀行(xing)那(nei)時(shi)在南京就(jiu)已存(cun)在,而且(qie)成(cheng)“市(shi)”。到(dao)(dao)了景定元年(1260年),竟成(cheng)了一條“銀行(xing)街(jie)”,其街(jie)非常繁(fan)華(hua)。
雖然在中國7到10世紀(ji)初期的(de)唐(tang)朝,已經(jing)出(chu)現了辦(ban)理金融(rong)業(ye)務的(de)獨立機構,但當時(shi)的(de)“銀行”經(jing)營范(fan)圍比較單一(yi)。明朝中葉出(chu)現的(de)錢莊和清朝產生的(de)票號(hao),實際都具有銀行的(de)性(xing)質(zhi)。
這類采取封建式組(zu)織管(guan)理形(xing)式的金融機構(gou),都是獨資(zi)或合資(zi)經營的,很(hen)少有分支機構(gou),資(zi)金力量薄(bo)弱,業務范圍小,與(yu)股(gu)份(fen)銀(yin)行(xing)在(zai)業務經營和(he)管(guan)理方(fang)(fang)式等方(fang)(fang)面(mian)有著(zhu)很(hen)大的差(cha)別。
中(zhong)(zhong)國(guo)的第(di)一家民族資本銀(yin)行是1897年成(cheng)立的中(zhong)(zhong)國(guo)通商銀(yin)行。
1905年(nian),清(qing)(qing)政府成立(li)“大清(qing)(qing)戶部銀(yin)行(xing)(xing)”,是中(zhong)國最早的國家銀(yin)行(xing)(xing),最早的官辦銀(yin)行(xing)(xing),總行(xing)(xing)設立(li)于北(bei)京(jing)。1907年(nian)清(qing)(qing)光緒三十二年(nian),大清(qing)(qing)戶部銀(yin)行(xing)(xing)在濟南設立(li)濟南分(fen)行(xing)(xing)。1908年(nian),大清(qing)(qing)戶部銀(yin)行(xing)(xing)更名為大清(qing)(qing)銀(yin)行(xing)(xing)。
1912年中(zhong)(zhong)華民國成立后(hou),臨時大總(zong)統孫中(zhong)(zhong)山(shan)下令(ling)將其改為(wei)中(zhong)(zhong)國銀行(xing)(xing),行(xing)(xing)使中(zhong)(zhong)央銀行(xing)(xing)職能。
中華(hua)民國(guo)時期,中國(guo)的(de)(de)銀(yin)行業有了進一步發(fa)展。但是,由于中國(guo)的(de)(de)資本主(zhu)(zhu)義(yi)(yi)商品經濟不發(fa)達和帝國(guo)主(zhu)(zhu)義(yi)(yi)的(de)(de)侵略,中國(guo)的(de)(de)銀(yin)行業畸形發(fa)展。
在國(guo)(guo)民(min)黨統治的后期,以中(zhong)(zhong)(zhong)央(yang)(yang)銀(yin)行、中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)銀(yin)行、交通銀(yin)行、中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)農民(min)銀(yin)行以及中(zhong)(zhong)(zhong)央(yang)(yang)信托局、中(zhong)(zhong)(zhong)央(yang)(yang)合作金庫(ku)等官僚資本金融壟斷體系,控(kong)制了(le)國(guo)(guo)民(min)經濟(ji)的命脈(mo)。
在國民黨統(tong)治時(shi)期(qi)的革命根(gen)據地(di),人民金融事業逐步發展(zhan)壯(zhuang)大。第二次國內革命戰(zhan)爭時(shi)期(qi),由于敵人的分割(ge)封鎖(suo),中央蘇區、湘(xiang)鄂(e)西、海(hai)陸豐、鄂(e)豫皖、閩浙贛、湘(xiang)鄂(e)贛、湘(xiang)贛、川陜(shan)、陜(shan)甘等革命根(gen)據地(di)都建立(li)有各自的銀(yin)行。
建立銀行(xing)最(zui)早的是海(hai)陸豐根據地,1928年2月20日海(hai)豐縣(xian)蘇維(wei)埃人民委員會頒發第四號(hao)命(ming)(ming)令,建立勞動(dong)銀行(xing),使工農貧民在革(ge)命(ming)(ming)過(guo)程中有借貸機(ji)關,得以從事生產,發展社會經濟。
1931年(nian)11月,中央蘇(su)(su)區(qu)的(de)第(di)一(yi)(yi)次全國(guo)工農兵代表大(da)會(hui)(hui)規定:實行統一(yi)(yi)幣制,幫(bang)助(zhu)勞苦群眾,開辦(ban)工農銀行。中華(hua)蘇(su)(su)維埃(ai)共(gong)和國(guo)臨時(shi)中央政府成(cheng)立(li)后的(de)第(di)一(yi)(yi)次執委會(hui)(hui)議(yi)上決定建立(li)中華(hua)蘇(su)(su)維埃(ai)共(gong)和國(guo)國(guo)家銀行。1932年(nian)2月1日正式開業(ye),毛澤民任行長,下設業(ye)務、總務兩(liang)處(chu)。
在長(chang)征途中(zhong),國(guo)家(jia)銀行(xing)干部參加后(hou)勤供給工作,同(tong)時組織貨幣(bi)的發行(xing)和收兌(dui)。長(chang)征到達(da)陜北后(hou),與陜北根(gen)據地(di)的陜甘晉蘇(su)維埃銀行(xing)合(he)并,成立中(zhong)華蘇(su)維埃國(guo)家(jia)銀行(xing)西(xi)北分行(xing),林(lin)伯渠(qu)任行(xing)長(chang)。
抗日戰(zhan)爭(zheng)時期,西北分行(xing)(xing)改為陜甘寧邊區銀行(xing)(xing),晉綏(sui)、晉察冀(ji)、晉冀(ji)魯豫、山(shan)東、華中、大(da)別山(shan)等抗日革命根(gen)(gen)據(ju)(ju)地相(xiang)繼(ji)建立(li)了(le)各自的銀行(xing)(xing)。1941年“皖(wan)南(nan)事(shi)變”后(hou)根(gen)(gen)據(ju)(ju)斗爭(zheng)的需要,各革命根(gen)(gen)據(ju)(ju)地先后(hou)禁止(zhi)國民黨政府的法(fa)幣(bi)流(liu)通,發(fa)(fa)行(xing)(xing)獨立(li)的貨幣(bi),推(tui)動(dong)了(le)根(gen)(gen)據(ju)(ju)地金融事(shi)業的發(fa)(fa)展(zhan)。
第三次國(guo)內革命戰爭時期,隨著解放區(qu)的(de)(de)擴大,根據地的(de)(de)銀行(xing)(xing)得到了進一步的(de)(de)發展(zhan),并日趨(qu)統一。1947年10月陜甘寧邊區(qu)銀行(xing)(xing)與西(xi)北(bei)農民銀行(xing)(xing)合并。同(tong)年11月石家莊(zhuang)解放,不(bu)久晉察(cha)冀和晉冀魯豫根據地合并為華(hua)北(bei)解放區(qu),兩地銀行(xing)(xing)也合并為華(hua)北(bei)銀行(xing)(xing)。
中華(hua)人民(min)共(gong)和(he)國建立(li)的前一年,1948年12月,在(zai)華(hua)北銀(yin)(yin)行的基礎上成立(li)了中國人民(min)銀(yin)(yin)行。1932年成立(li)的蘇維埃(ai)國家銀(yin)(yin)行,后改組為陜甘寧邊區銀(yin)(yin)行。1948年成立(li)了中國人民(min)銀(yin)(yin)行。
1949年以(yi)后,在沒收(shou)官(guan)(guan)僚(liao)資本銀(yin)(yin)行的(de)(de)(de)(de)基礎(chu)上(shang),結合組織各革(ge)命(ming)根(gen)據地的(de)(de)(de)(de)銀(yin)(yin)行,在中(zhong)國(guo)(guo)人(ren)民(min)(min)銀(yin)(yin)行的(de)(de)(de)(de)領導下(xia),將原來的(de)(de)(de)(de)官(guan)(guan)僚(liao)資本銀(yin)(yin)行改組為新(xin)的(de)(de)(de)(de)中(zhong)國(guo)(guo)銀(yin)(yin)行、交通銀(yin)(yin)行和農(nong)業合作銀(yin)(yin)行。以(yi)后,又新(xin)建(jian)和改組了中(zhong)國(guo)(guo)人(ren)民(min)(min)建(jian)設銀(yin)(yin)行、中(zhong)國(guo)(guo)農(nong)業銀(yin)(yin)行等。
1953到1955年,經過清產核資、調整業務和實行(xing)儲(chu)蓄專業化、公私合營銀行(xing)的(de)機構和業務并(bing)入中國人民銀行(xing),從而建立了新的(de)集(ji)中統一(yi)的(de)金(jin)融體制。
1983年9月,國(guo)(guo)(guo)務院(yuan)發(fa)布了(le)關于中國(guo)(guo)(guo)人(ren)民銀(yin)(yin)(yin)行(xing)專門行(xing)使(shi)中央銀(yin)(yin)(yin)行(xing)職能(neng)的決定,中國(guo)(guo)(guo)人(ren)民銀(yin)(yin)(yin)行(xing)成為(wei)國(guo)(guo)(guo)家統一管理金融(rong)的機構,其他專業銀(yin)(yin)(yin)行(xing)成為(wei)經濟實體(ti)。1978—2005年間,我國(guo)(guo)(guo)采取了(le)多項舉措(cuo),使(shi)國(guo)(guo)(guo)內(nei)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)業呈(cheng)現多元化發(fa)展,包括:
(1)恢復了中國(guo)(guo)人民建設銀(yin)行、中國(guo)(guo)農業銀(yin)行、中國(guo)(guo)銀(yin)行;
(2)興辦(ban)了中國工商銀行、交通銀行;
(3)向(xiang)深圳、廣東、福(fu)建(jian)、上(shang)海四地(di)政府(fu)發(fa)放了銀(yin)(yin)行(xing)牌(pai)照,由當地(di)政府(fu)主持(chi)創辦深圳發(fa)展銀(yin)(yin)行(xing)(1988)、廣東發(fa)展銀(yin)(yin)行(xing)(1988)、福(fu)建(jian)興(xing)業銀(yin)(yin)行(xing)(1988)、上(shang)海浦東發(fa)展銀(yin)(yin)行(xing)(1993);
(4)向招商局(ju)集(ji)團(tuan)、中信集(ji)團(tuan)、首鋼集(ji)團(tuan)、光大(da)集(ji)團(tuan)四家國(guo)有企業(ye)發放(fang)了(le)銀行牌照,開辦了(le)招商銀行(1987)、中信實(shi)業(ye)銀行(1987)、華(hua)夏(xia)銀行(1992)、中國(guo)光大(da)銀行(1992),打破了(le)銀行由政府(fu)創(chuang)辦的(de)壟斷局(ju)面(mian)。
(5)通過各(ge)種形(xing)式,陸續建立(li)了中國(guo)民(min)生銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(1996)、恒豐(feng)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(2003)、浙商銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(2004)、渤海(hai)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(2005)四家民(min)營股份制商業銀(yin)行(xing)(xing)(xing)。
1981年(nian)12月(yue),為(wei)向國(guo)(guo)外籌集(ji)建設資金辦理投(tou)(tou)資信(xin)貸(dai),我國(guo)(guo)成立了中(zhong)國(guo)(guo)投(tou)(tou)資銀行(xing)(China Investment Bank),中(zhong)國(guo)(guo)投(tou)(tou)資銀行(xing)總(zong)行(xing)設在北京,是(shi)(shi)獨(du)立的企業法人,是(shi)(shi)我國(guo)(guo)的國(guo)(guo)家(jia)專(zhuan)業銀行(xing),按照國(guo)(guo)家(jia)對國(guo)(guo)營(ying)企業的要求(qiu),實行(xing)獨(du)立核算,自負(fu)盈虧。
1993年12月25日(ri),國(guo)(guo)務(wu)院發(fa)布《國(guo)(guo)務(wu)院關于金(jin)融(rong)體制(zhi)改革的決定》(以下(xia)簡稱《決定》)及其他文(wen)件,提(ti)出深化金(jin)融(rong)改革,將工農中(zhong)(zhong)建由專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)轉變成國(guo)(guo)有商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing),為此,從四大行(xing)(xing)中(zhong)(zhong)剝離了(le)政(zheng)策(ce)性業(ye)(ye)務(wu),組建了(le)國(guo)(guo)家開發(fa)銀(yin)行(xing)(xing)(1994)、中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)進出口(kou)銀(yin)行(xing)(xing)(1994)、中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)農業(ye)(ye)發(fa)展(zhan)銀(yin)行(xing)(xing)(1994)三家專(zhuan)(zhuan)門執行(xing)(xing)政(zheng)策(ce)性業(ye)(ye)務(wu)的專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing),即政(zheng)策(ce)性銀(yin)行(xing)(xing)。
為解決國(guo)(guo)有獨(du)資(zi)(zi)銀(yin)(yin)行長期(qi)積累的(de)(de)不(bu)良資(zi)(zi)產(chan)的(de)(de)問題,國(guo)(guo)務院(yuan)(yuan)于(yu)1999年先后成(cheng)立了四家直屬國(guo)(guo)務院(yuan)(yuan)的(de)(de)資(zi)(zi)產(chan)管理公(gong)司(si):中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)華融資(zi)(zi)產(chan)管理公(gong)司(si)(1999.10.19)、中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)長城資(zi)(zi)產(chan)管理公(gong)司(si)(1999.10.18)、中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)東方資(zi)(zi)產(chan)管理公(gong)司(si)(1999.10)、中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)信達資(zi)(zi)產(chan)管理公(gong)司(si)(1999.10),專門(men)對(dui)應負責解決中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)工商銀(yin)(yin)行、中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)農(nong)業銀(yin)(yin)行、中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)銀(yin)(yin)行、中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)建(jian)設銀(yin)(yin)行不(bu)良資(zi)(zi)產(chan)的(de)(de)問題,為四大(da)銀(yin)(yin)行發(fa)展成(cheng)為大(da)型(xing)商業銀(yin)(yin)行奠定了基(ji)礎。
1994年7月(yue)22日,根據中國人民銀(yin)行(xing)(xing)《關于(yu)中國投資(zi)銀(yin)行(xing)(xing)管理體制改革(ge)的批復(fu)》(1994年7月(yue)22日銀(yin)復(fu)[1994]243號),中國投資(zi)銀(yin)行(xing)(xing)整體劃(hua)歸中國建設銀(yin)行(xing)(xing)。
1998年12月11日,經中國人民銀行(xing)(xing)批準(zhun),中國投(tou)(tou)資銀行(xing)(xing)主體并入國家開發銀行(xing)(xing),分支機構并入中國光大銀行(xing)(xing),中國投(tou)(tou)資銀行(xing)(xing)從此(ci)結束了(le)自己的使命。
2003年,為了改(gai)革當時的(de)銀(yin)(yin)行(xing)業監(jian)管(guan)(guan)體制,國務院(yuan)決定(ding)設立(li)中(zhong)國銀(yin)(yin)行(xing)業監(jian)督管(guan)(guan)理(li)委員會(hui)(hui)。同年4月28日(ri),中(zhong)國銀(yin)(yin)監(jian)會(hui)(hui)正式(shi)掛牌(pai);12月27日(ri),《銀(yin)(yin)行(xing)業監(jian)督管(guan)(guan)理(li)法》頒(ban)布。2003年10月,十六屆三中(zhong)全會(hui)(hui)決議進一步明確,選(xuan)擇有條件的(de)國有商業銀(yin)(yin)行(xing)實行(xing)股份制改(gai)造(zao)(zao),加(jia)快(kuai)處置不(bu)良資(zi)產,充(chong)實資(zi)本(ben)金(jin),創造(zao)(zao)條件上(shang)市。走股份制改(gai)造(zao)(zao)之(zhi)路(lu),是國有銀(yin)(yin)行(xing)走出困境的(de)戰略(lve)抉擇。
2003年12月16日,中央匯金投(tou)資(zi)有(you)限責任公司注冊成立(li)。
2004年1月6日,中央政府創造性地運用外(wai)(wai)匯(hui)儲備注(zhu)資大型商業銀行(xing):由匯(hui)金公司拿出450億美(mei)元外(wai)(wai)匯(hui)儲備(合(he)計3724.65億人民幣),對中國銀行(xing)和中國建設銀行(xing),并引(yin)進(jin)戰略合(he)作(zuo)伙伴,標志著國有商業銀行(xing)股份制改革拉開序幕。
2004年8月24日,中(zhong)國銀行股份制有限(xian)公司正式(shi)成立。
2004年9月21日,中國(guo)建設銀(yin)(yin)行股(gu)(gu)份(fen)(fen)有限公司正(zheng)式(shi)對外掛牌,標志著中國(guo)銀(yin)(yin)行和(he)中國(guo)建設銀(yin)(yin)行的股(gu)(gu)份(fen)(fen)制(zhi)改造已經(jing)完成。
2004年,交通銀(yin)行通過定向募股方式(shi),補充資(zi)本金191億(yi)元(yuan)(yuan),其中(zhong)財(cai)政部、匯金公司(si)和社保基金分(fen)別投資(zi)50億(yi)元(yuan)(yuan)、30億(yi)元(yuan)(yuan)、100億(yi)元(yuan)(yuan)。交通銀(yin)行通過財(cai)務重組由股份制商(shang)業銀(yin)行改制為國有商(shang)業銀(yin)行,為建(jian)立真正的現代金融公司(si)治理結(jie)構積累(lei)了經驗,奠定了基礎。
2005年(nian)4月,中(zhong)央(yang)匯(hui)金公司又拿出150億美元外匯(hui)儲備對(dui)工商銀行注資。2008年(nian)11月,中(zhong)央(yang)匯(hui)金公司拿出190億美元對(dui)農業銀行注資。
在(zai)成立股份公司之后,在(zai)金融(rong)監(jian)管部門的協調下,國有商業銀行開展了極富創(chuang)意的引進戰略(lve)投資(zi)者(zhe)的工作。
作為引進戰略(lve)投資者的(de)試點,2004年8月,交通銀行(xing)引進英國(guo)匯(hui)豐(feng)銀行(xing)(HSBC)作為戰略(lve)投資者,匯(hui)豐(feng)銀行(xing)以每股1.86元(yuan)人民幣的(de)價格購(gou)入交行(xing)19.9%的(de)股權,即77.75億股,成(cheng)為僅次(ci)于(yu)財(cai)政部的(de)第二大股東,投資金額達17.47億美元(yuan)。
2005年10月,華夏(xia)(xia)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)引進德(de)國(guo)德(de)意(yi)志銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(Deutsche Bank)作(zuo)為戰略投資者,德(de)意(yi)志銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)財(cai)團(tuan)(包括德(de)意(yi)志銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、德(de)意(yi)志銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)盧(lu)森堡公司和(he)薩爾·奧彭海姆銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing))以每股(gu)4.5元人民幣(bi)的(de)價格購入(ru)華夏(xia)(xia)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)13.98%的(de)股(gu)權,即(ji)5.872億股(gu),總值26.424億元人民幣(bi),德(de)意(yi)志銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)財(cai)團(tuan)成為華夏(xia)(xia)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)第(di)一(yi)大股(gu)東。
2005年(nian)6月17日,建設(she)銀行(xing)(xing)(xing)和美國銀行(xing)(xing)(xing)簽署了(le)關(guan)于戰略(lve)投資與合作的最(zui)終協(xie)議(yi)。根據(ju)協(xie)議(yi),美國銀行(xing)(xing)(xing)將分階段(duan)對建行(xing)(xing)(xing)進行(xing)(xing)(xing)投資,最(zui)終持有股權可達(da)到19.9%。首期投資25億美元購買匯金公司(si)持有的建行(xing)(xing)(xing)股份。2005年(nian)7月1日,建行(xing)(xing)(xing)和淡馬錫旗下的全資子公司(si)亞洲(zhou)金融(rong)控股私人有限公司(si)簽署了(le)關(guan)于戰略(lve)投資的最(zui)終協(xie)議(yi),亞洲(zhou)金融(rong)以14.66億美元購入(ru)建行(xing)(xing)(xing)5.1%的股權。
2005年8月(yue)(yue),中國(guo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)與(yu)英(ying)國(guo)蘇格(ge)蘭皇(huang)家(jia)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、新加(jia)坡淡(dan)馬錫,9月(yue)(yue)與(yu)瑞銀(yin)集(ji)團,10月(yue)(yue)與(yu)亞洲(zhou)開發銀(yin)行(xing)(xing)(xing);2006年3月(yue)(yue)與(yu)全國(guo)社保基(ji)金(jin),分(fen)別(bie)簽(qian)署協議。5家(jia)機構作為新的(de)戰略投資(zi)(zi)者。蘇格(ge)蘭皇(huang)家(jia)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)出資(zi)(zi)總計31億美元(yuan),購入中行(xing)(xing)(xing)10%的(de)股權,其中將一半股權賣給了(le)高(gao)盛、李嘉(jia)誠私人(ren)基(ji)金(jin);淡(dan)馬錫購得中行(xing)(xing)(xing)5%股份。
2006年(nian)1月27日(ri),工商銀行(xing)(xing)與(yu)高(gao)(gao)盛投資團簽署了戰略(lve)投資與(yu)合作協(xie)議(yi),高(gao)(gao)盛投資團出資37.8億美元購買工行(xing)(xing)新(xin)發(fa)行(xing)(xing)的股(gu)份(fen)(fen)。2006年(nian)4月28日(ri)順(shun)利(li)完成資金交割。這筆(bi)當時最大(da)的境外投資者對中國金融業(ye)的單次投資,約占(zhan)工行(xing)(xing)股(gu)份(fen)(fen)比例總計的8.89%。
作為四大國(guo)有銀行的最(zui)后(hou)(hou)一名“登陸者(zhe)(zhe)”,2009年(nian)農業銀行股(gu)份公司成(cheng)立之后(hou)(hou),根據當時(shi)國(guo)內外資(zi)(zi)本市場的情況,沒有延續前期經驗引進境外戰略投資(zi)(zi)者(zhe)(zhe),只引進了(le)幾家財(cai)務投資(zi)(zi)者(zhe)(zhe)。
在成功改制和引進戰略投(tou)資者的基(ji)礎上(shang),國有商(shang)業銀行隨即展開首次公開發(fa)行和股票上(shang)市(shi)工(gong)作:
2005年(nian)6月(yue)23日,交行H股在香(xiang)港上(shang)市;
2005年10月27日(ri),建(jian)行H股在香港上市(shi);
2006年6月(yue)(yue)1日(ri)中(zhong)行H股(gu)(gu)在香(xiang)港上(shang)市,7月(yue)(yue)5日(ri)中(zhong)行A股(gu)(gu)在上(shang)海(hai)上(shang)市;
2006年10月(yue)(yue)27日,工行A+H股(gu)同步上(shang)市;2007年5月(yue)(yue)15日,交(jiao)行A股(gu)在上(shang)海上(shang)市;
2007年(nian)9月25日,建行A股在上海(hai)上市。
2010年7月15日(ri)和(he)16日(ri),農行(xing)A股和(he)H股先后在(zai)上海證交(jiao)所和(he)香港聯交(jiao)所成功上市。至此,國有商業銀行(xing)股份制改(gai)革圓滿“收官”。
2007年3月(yue)20日,在改革郵政儲蓄(xu)(xu)管理體制的基礎上(shang),中國(guo)郵政儲蓄(xu)(xu)銀(yin)行正式掛(gua)牌成立,成為我國(guo)專(zhuan)營儲蓄(xu)(xu)業(ye)務的專(zhuan)業(ye)銀(yin)行。
我(wo)國(guo)已經(jing)形成以中央銀(yin)(yin)行(xing)(xing)為(wei)領導,以5大國(guo)有(you)(you)商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)為(wei)主、12家股份制商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)為(wei)輔(fu),其他(ta)中小(xiao)城市商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、農村商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing),以及許多非(fei)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)金融機(ji)(ji)構為(wei)有(you)(you)效(xiao)補充,多種(zhong)金融機(ji)(ji)構并存的新的金融體(ti)系(xi)。在(zai)這種(zhong)體(ti)系(xi)下(xia),銀(yin)(yin)行(xing)(xing)既是經(jing)營貨幣、辦(ban)理(li)信貸、結算業(ye)務的經(jing)濟組織,又是國(guo)家調節經(jing)濟、管理(li)經(jing)濟的重要機(ji)(ji)構。
中(zhong)國銀行(xing)業改(gai)革(ge)創新取得了(le)(le)顯著的成績,整個銀行(xing)業發生了(le)(le)歷史性(xing)變化(hua),在經濟(ji)社(she)會發展中(zhong)發揮了(le)(le)重要(yao)的支(zhi)(zhi)撐和促進作(zuo)用,有力的支(zhi)(zhi)持(chi)中(zhong)國國民經濟(ji)又好又快的發展。
2005年(nian)中國銀(yin)行(xing)業金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構境內本(ben)外(wai)幣資(zi)產(chan)總(zong)(zong)額(e)達到35.96萬(wan)億(yi)(yi)元(yuan),比(bi)上年(nian)同期增(zeng)長(chang)19.3%。國有商(shang)業銀(yin)行(xing)資(zi)產(chan)總(zong)(zong)額(e)19.15萬(wan)億(yi)(yi)元(yuan),增(zeng)長(chang)17.5%;股份制(zhi)商(shang)業銀(yin)行(xing)資(zi)產(chan)總(zong)(zong)額(e)5.49萬(wan)億(yi)(yi)元(yuan),增(zeng)長(chang)24.4%;城市商(shang)業銀(yin)行(xing)資(zi)產(chan)總(zong)(zong)額(e)1.88萬(wan)億(yi)(yi)元(yuan),增(zeng)長(chang)19.9%;其(qi)他類金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構資(zi)產(chan)總(zong)(zong)額(e)9.44萬(wan)億(yi)(yi)元(yuan),增(zeng)長(chang)20.0%。
2006年,中國銀(yin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)資產(chan)規(gui)模快速增長,資產(chan)質量持(chi)續改(gai)善,盈利能力穩步提升。主要商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)稅(shui)前利潤為(wei)(wei)2409億(yi)元(yuan)(yuan)(yuan),比2005年增加559億(yi)元(yuan)(yuan)(yuan),增長30.2%,4家(jia)國有(you)股改(gai)商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)總資產(chan)凈回報率和股本(ben)凈回報率平(ping)均(jun)達到(dao)0.9%和14.9%,主要商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)中間(jian)業(ye)(ye)務收入占比17.5%,收入結構進一步發(fa)生變化。其中,國有(you)商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)稅(shui)前利潤為(wei)(wei)1974.9億(yi)元(yuan)(yuan)(yuan),股份制商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)緊隨(sui)其后(hou),為(wei)(wei)434.2億(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)。其次是政策性銀(yin)行(xing)(xing)為(wei)(wei)311億(yi)元(yuan)(yuan)(yuan),隨(sui)后(hou)為(wei)(wei)農村(cun)信用社和城市商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing),分別為(wei)(wei)186.2億(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)和180.9億(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)。
國內銀行的資(zi)產擴張(zhang)倍數約(yue)在20—40區(qu)間(jian),總資(zi)產利潤率(lv)只有(you)0.1%—0.9%(平均在0.5%左右),資(zi)產利用率(lv)約(yue)為2%—4%,國內銀行自(zi)身素(su)質與(yu)經營(ying)管(guan)理(li)效率(lv)提(ti)高潛力很大。
改革開放以來,國有商業(ye)銀(yin)行(xing)業(ye)務(wu)開始交(jiao)叉并逐步形成了全(quan)方位(wei)的(de)(de)(de)競(jing)(jing)爭(zheng)局(ju)面,商業(ye)化的(de)(de)(de)驅(qu)動和對利潤的(de)(de)(de)追逐使這(zhe)種競(jing)(jing)爭(zheng)尤其是在(zai)經濟比較發達的(de)(de)(de)地區變的(de)(de)(de)越(yue)來越(yue)激烈。同國際標準和國外成功的(de)(de)(de)商業(ye)銀(yin)行(xing)相比,中國的(de)(de)(de)四大(da)商業(ye)銀(yin)行(xing)仍然是幼稚的(de)(de)(de),低效(xiao)的(de)(de)(de),并非真正意義上的(de)(de)(de)商業(ye)銀(yin)行(xing),銀(yin)行(xing)間的(de)(de)(de)競(jing)(jing)爭(zheng)也(ye)始終未走出各自為戰的(de)(de)(de)低層(ceng)次競(jing)(jing)爭(zheng)格(ge)局(ju)。
在(zai)金融危機(ji)開始的背景下(xia),財富管理機(ji)構將面臨(lin)許多重大挑戰(zhan),尤其是老(lao)牌機(ji)構面臨(lin)三大威脅。
一是信用缺失,自身資產負債(zhai)表的(de)金融損失及其客(ke)戶組合的(de)不良發(fa)展(zhan)使老牌機(ji)構變得不再可信。這使得其保留(liu)員(yuan)工和客(ke)戶更具挑戰(zhan)性。
二是客(ke)(ke)戶信任的(de)缺失,一旦(dan)客(ke)(ke)戶認為(wei)機構的(de)推薦不是為(wei)其(qi)帶來最(zui)大(da)利益而是追求費(fei)用(yong)最(zui)大(da)化,那(nei)么重(zhong)新(xin)建立客(ke)(ke)戶的(de)信任將(jiang)需要花費(fei)很長的(de)時間(jian)。
三是(shi)收入減少。事實上,現在正是(shi)中(zhong)資(zi)銀(yin)行(xing)采取(qu)(qu)果斷行(xing)動的最佳(jia)時機(ji):利(li)用全球競爭對手聲譽受(shou)損(sun)、積(ji)極雇用人才并獲取(qu)(qu)客戶、考慮進行(xing)戰略性海(hai)外收購以及(ji)特別要將建立(li)能力的目(mu)標銘記于(yu)心。
作為我(wo)國(guo)金融(rong)體(ti)系的絕對核心,銀行業維持(chi)了健(jian)康和(he)穩定運行,不(bu)可否認(ren),受金融(rong)危(wei)機(ji)(ji)以及(ji)國(guo)內(nei)(nei)經濟(ji)結構調整的影響,國(guo)內(nei)(nei)銀行業正(zheng)面臨一系列不(bu)可忽(hu)視的深刻挑戰但(dan)在后金融(rong)危(wei)機(ji)(ji)時代,我(wo)國(guo)銀行業仍(reng)然面臨著異常復雜的外(wai)部經營(ying)環境(jing)。
全球(qiu)經(jing)濟一體化及經(jing)濟金(jin)融環境的(de)不(bu)確定(ding)性(xing),也(ye)使(shi)商業銀行(xing)面臨的(de)風險(xian)顯(xian)現出復雜性(xing)、突發(fa)(fa)性(xing)、擴散性(xing)和(he)快速傳播(bo)性(xing)等新特征。在(zai)市場競爭方面,隨著金(jin)融市場發(fa)(fa)育程(cheng)度(du)(du)和(he)開放程(cheng)度(du)(du)的(de)不(bu)斷(duan)提高,大型銀行(xing)面臨的(de)競爭格局、競爭的(de)空間范圍和(he)競爭對手已經(jing)并(bing)正(zheng)在(zai)繼續發(fa)(fa)生(sheng)深(shen)刻(ke)的(de)變化。
這些都(dou)是中(zhong)國(guo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業未來發(fa)展面(mian)臨的(de)(de)挑戰。因此,我國(guo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業應(ying)該以長期的(de)(de)信(xin)譽和(he)實(shi)力(li)(li)為(wei)保(bao)障,以信(xin)貸和(he)網絡優勢為(wei)依托,以廣泛的(de)(de)客戶(hu)資(zi)(zi)(zi)(zi)源和(he)信(xin)息資(zi)(zi)(zi)(zi)源為(wei)平(ping)臺(tai),以沿海發(fa)達(da)城市(shi)為(wei)重點,全(quan)面(mian)優化和(he)提(ti)升傳統優勢業務(wu),進一步整(zheng)合和(he)深化現(xian)有投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業務(wu),積極(ji)拓展財(cai)務(wu)顧問、銀(yin)團貸款(kuan)、杠桿融資(zi)(zi)(zi)(zi)、企(qi)業并購等新型投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業務(wu),加強對(dui)邊緣投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業務(wu)的(de)(de)前瞻性研(yan)究,完成投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業務(wu)的(de)(de)組織體系構(gou)造(zao),力(li)(li)爭實(shi)現(xian)投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業務(wu)的(de)(de)規模化經營。
銀行看重城鎮化融資需求(qiu)
城(cheng)鎮化的(de)(de)(de)推進離不(bu)開金融的(de)(de)(de)支持,而政府和農(nong)民的(de)(de)(de)需求同銀行(xing)做大信貸市場的(de)(de)(de)想法一(yi)拍即合。事實(shi)上,城(cheng)鎮化的(de)(de)(de)融資涉(she)及到(dao)銀行(xing)各類(lei)貸款業(ye)務,這也是商業(ye)銀行(xing)尤為看(kan)重的(de)(de)(de)一(yi)塊市場。
據《中(zhong)國(guo)銀行業市場前瞻與投資(zi)戰略規(gui)劃分析報告》了(le)解(jie),截至2012年末,建行涉(she)農貸款(kuan)(kuan)從2011年的10499億(yi)元增至2012年的12749億(yi)元,其(qi)中(zhong)保(bao)障房開發貸款(kuan)(kuan)增長(chang)(chang)129.6%,新農村建設貸款(kuan)(kuan)增長(chang)(chang)166.2%。
對于(yu)農行來說,城鎮化建設與該行的縣域(yu)經濟有諸多相似內容,而其農村金融(rong)的優勢也(ye)逐漸凸顯(xian)出來。
據悉,2013年4月(yue),農行先后(hou)與湖南(nan)(nan)、重(zhong)慶、四(si)川、云南(nan)(nan)等省市簽署城鎮化(hua)與金融服務的戰略合作備(bei)忘錄。未來5年分別向湖南(nan)(nan)、重(zhong)慶、四(si)川和(he)云南(nan)(nan)提供不少于800億元(yuan)(yuan)、1000億元(yuan)(yuan)、1500億元(yuan)(yuan)和(he)800億元(yuan)(yuan)的意向性信用額度(du),總(zong)規模(mo)達(da)到4100億元(yuan)(yuan)。
“股份行(xing)受限于能(neng)力,很多項目資金需求量大(da),不能(neng)完全承接下來。但是,股份行(xing)爭奪城鎮化(hua)業(ye)務的(de)(de)想法也很明顯。”一家股份制(zhi)銀行(xing)人士(shi)表(biao)示,相(xiang)比之下,股份行(xing)更(geng)重視(shi)城鎮化(hua)進程中相(xiang)關(guan)小微企業(ye)的(de)(de)貸款。
銀行貸款利率表
年限 年利(li)(li)率(lv)(%) 月(yue)利(li)(li)率(lv)(%) 月(yue)還款額(元(yuan)) 本(ben)息總(zong)額(元(yuan))
6個月(yue) 4.86% 到期一次還(huan)本付息 -- --
1 5.31% -- -- --
2 5.40% 4.5 440.51 10572.18
3 5.40% 4.5 301.51 10854.29
4 5.76% 4.8 233.75 11220.07
5 5.76% 4.8 192.21 11532.84
6 5.94% 4.95 165.45 11912.1
7 5.94% 4.95 145.8 12247.04
8 5.94% 4.95 131.12 12587.75
9 5.94% 4.95 119.76 12934.19
10 5.94% 4.95 110.72 13286.33
11 5.94% 4.95 103.36 13644.14
12 5.94% 4.95 97.27 14007.57
13 5.94% 4.95 92.16 14376.58
14 5.94% 4.95 87.8 14751.12
15 5.94% 4.95 84.06 15131.14
16 5.94% 4.95 80.82 15516.58
17 5.94% 4.95 77.98 15907.38
18 5.94% 4.95 75.48 16303.49
19 5.94% 4.95 73.27 16704.85
20 5.94% 4.95 71.3 17111.37
21 5.94% 4.95 69.54 17523.01
22 5.94% 4.95 67.95 17939.68
23 5.94% 4.95 66.53 18361.31
24 5.94% 4.95 65.24 18787.83
25 5.94% 4.95 64.06 19219.16
26 5.94% 4.95 63 19655.22
27 5.94% 4.95 62.02 20095.93
28 5.94% 4.95 61.13 20541.21
29 5.94% 4.95 60.32 20990.98
30 5.94% 4.95 59.57 21445.14
以上銀行貸款利率表 更新至2013年1月1日
銀行存款利率
項目 年利率(%)
一、城鄉居(ju)民及單位(wei)存款(kuan) ---
(一(yi))活期(qi) 0.4
(二)定期 ---
1.整存整取(qu) ---
三個月(yue) 2.85
半年 3.05
一年 3.25
二年 4.1
三年 4.65
五年 5.1
2.零存整取、整存零取、存本(ben)取息 ---
一年 3.1
三年 3.15
五年 3.25
3.定(ding)活(huo)兩便 按(an)一年以(yi)內定(ding)期整存整取同檔次(ci)利率(lv)打6折
二、協定(ding)存(cun)款(kuan) 1.31
三(san)、通知(zhi)存款 .
一天 0.94
七天 1.49
網上銀(yin)(yin)行(xing)(Internetbank or E-bank),包(bao)(bao)含兩個(ge)層次的含義,一個(ge)是(shi)機構概念(nian)(nian),指通過信(xin)息網絡開辦業(ye)(ye)務的銀(yin)(yin)行(xing);另一個(ge)是(shi)業(ye)(ye)務概念(nian)(nian),指銀(yin)(yin)行(xing)通過信(xin)息網絡提(ti)供的金(jin)融服務,包(bao)(bao)括傳統銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)(ye)務和因信(xin)息技術應用帶來的新(xin)興業(ye)(ye)務。
在日常生活和(he)(he)工作中,我(wo)們提及網(wang)上(shang)銀行(xing)(xing),更多是(shi)第二層次(ci)的(de)概念(nian),即(ji)網(wang)上(shang)銀行(xing)(xing)服(fu)務的(de)概念(nian)。網(wang)上(shang)銀行(xing)(xing)業務不僅僅是(shi)傳統銀行(xing)(xing)產品簡(jian)單從(cong)網(wang)上(shang)的(de)轉(zhuan)移(yi),其他(ta)服(fu)務方(fang)式(shi)和(he)(he)內涵(han)發生了(le)一定的(de)變(bian)化,而且由于信息技術的(de)應用,又產生了(le)全新的(de)業務品種(zhong)。
特點:
全面(mian)實現無紙化交易
以前使用(yong)的票(piao)據和單據大(da)部分被電子(zi)(zi)(zi)支票(piao)、電子(zi)(zi)(zi)匯票(piao)和電子(zi)(zi)(zi)收據所(suo)代(dai)替(ti);原有的紙(zhi)幣被電子(zi)(zi)(zi)貨幣,即電子(zi)(zi)(zi)現金、電子(zi)(zi)(zi)錢包、電子(zi)(zi)(zi)信用(yong)卡所(suo)代(dai)替(ti);原有紙(zhi)質文件的郵寄變為通過(guo)數(shu)據通信網(wang)絡(luo)進行傳送。
服務質量高
通過(guo)網(wang)絡銀行,用戶可(ke)以享受到方便、快捷、高效和可(ke)靠的全方位服(fu)務。任何需要的時候(hou)使(shi)用網(wang)絡銀行的服(fu)務,不受時間、地域的限制,即實(shi)現3A服(fu)務(Anywhere, Anyhow, Anytime)。
經營成本低廉
由(you)于網絡(luo)銀行(xing)采用了虛擬現實信息處理技術,網絡(luo)銀行(xing)可(ke)以在(zai)保證原有的業務量不(bu)降低的前提下,減少(shao)營業點的數量。
簡單易用
網上(shang)E-mail通信方式也非常靈活方便,便于客戶與銀(yin)(yin)行之間以(yi)及銀(yin)(yin)行內(nei)部的溝通。與傳統銀(yin)(yin)行業務相比,網上(shang)銀(yin)(yin)行業務有許多(duo)優勢。
一是大(da)大(da)降低銀(yin)(yin)行經營成本(ben),有(you)效(xiao)提高(gao)銀(yin)(yin)行盈利能(neng)力。開辦(ban)網上銀(yin)(yin)行業務(wu),主要利用公共(gong)網絡資源,不需設置物理的分支機構(gou)或(huo)營業網點(dian),減少了人員(yuan)費(fei)用,提高(gao)了銀(yin)(yin)行后臺系統的效(xiao)率。
二是無時(shi)空限制,有利(li)于擴大客(ke)戶(hu)群體。網上銀行(xing)業務打破了傳統銀行(xing)業務的地域、時(shi)間限制,具(ju)有3A特點,即(ji)能在任(ren)何時(shi)候(Anytime)、任(ren)何地方(Anywhere)、以任(ren)何方式(Anyhow)為客(ke)戶(hu)提(ti)供金融(rong)服(fu)務,這既有利(li)于吸引和保留優質客(ke)戶(hu),又能主動擴大客(ke)戶(hu)群,開辟新的利(li)潤來源(yuan)。
三是有利(li)于(yu)服務創新,向客(ke)戶(hu)(hu)提供(gong)(gong)多種(zhong)類(lei)、個性化(hua)服務。通過銀(yin)(yin)行(xing)營業網點銷售保險(xian)、證(zheng)券(quan)和基(ji)金(jin)等(deng)金(jin)融產品,往(wang)往(wang)受(shou)到很大限制,主要是由于(yu)一(yi)般的營業網點難(nan)以為(wei)客(ke)戶(hu)(hu)提供(gong)(gong)詳(xiang)細的、低(di)成本的信(xin)息咨詢服務。利(li)用互聯網和銀(yin)(yin)行(xing)支付系統,容易滿(man)足客(ke)戶(hu)(hu)咨詢、購買和交易多種(zhong)金(jin)融產品的需(xu)求(qiu),客(ke)戶(hu)(hu)除辦理銀(yin)(yin)行(xing)業務外,還(huan)可以很方便地進行(xing)網上買賣股票(piao)債券(quan)等(deng),網上銀(yin)(yin)行(xing)能(neng)夠為(wei)客(ke)戶(hu)(hu)提供(gong)(gong)更加合適(shi)的個性化(hua)金(jin)融服務
發展模式
一是(shi)完全依賴于互聯(lian)網的(de)無形(xing)的(de)電子銀(yin)行(xing)(xing),也叫(jiao)“虛擬銀(yin)行(xing)(xing)”;所謂虛擬銀(yin)行(xing)(xing)就(jiu)是(shi)指沒有實際的(de)物(wu)理柜臺作為(wei)支持的(de)網上(shang)銀(yin)行(xing)(xing),這種網上(shang)銀(yin)行(xing)(xing)一般只有一個辦公地址,沒有分支機構,也沒有營業(ye)網點,采用國際互聯(lian)網等高科(ke)技(ji)服務(wu)手段與客戶建立密(mi)切的(de)聯(lian)系,提供全方位的(de)金(jin)融(rong)服務(wu)。
以美國(guo)安全第(di)一網(wang)(wang)(wang)上(shang)銀(yin)行為例,它成(cheng)(cheng)立于1995年10月,是在美國(guo)成(cheng)(cheng)立的(de)第(di)一家無營(ying)業網(wang)(wang)(wang)點的(de)虛擬網(wang)(wang)(wang)上(shang)銀(yin)行,它的(de)營(ying)業廳就(jiu)是網(wang)(wang)(wang)頁(ye)畫面,當(dang)時銀(yin)行的(de)員(yuan)工只有(you)19人,主(zhu)要(yao)的(de)工作就(jiu)是對(dui)網(wang)(wang)(wang)絡的(de)維護和(he)管理。
另一(yi)種是(shi)在現有的(de)傳(chuan)(chuan)統銀(yin)(yin)(yin)行的(de)基礎上(shang),利用(yong)互聯(lian)(lian)網開(kai)展(zhan)傳(chuan)(chuan)統的(de)銀(yin)(yin)(yin)行業務交易服(fu)務。即傳(chuan)(chuan)統銀(yin)(yin)(yin)行利用(yong)互聯(lian)(lian)網作(zuo)為新的(de)服(fu)務手段(duan)為客戶提供(gong)在線服(fu)務,實際上(shang)是(shi)傳(chuan)(chuan)統銀(yin)(yin)(yin)行服(fu)務在互聯(lian)(lian)網上(shang)的(de)延(yan)伸(shen),這(zhe)是(shi)網上(shang)銀(yin)(yin)(yin)行存在的(de)主要形式(shi),也(ye)是(shi)絕大多數商業銀(yin)(yin)(yin)行采取的(de)網上(shang)銀(yin)(yin)(yin)行發展(zhan)模(mo)式(shi)。
移動銀(yin)行(xing)業(ye)務不僅(jin)可以使(shi)人們在(zai)任何(he)時間、任何(he)地點處理多種金融業(ye)務,而且極(ji)大地豐富了銀(yin)行(xing)服務的內涵,使(shi)銀(yin)行(xing)能以便利、高效而又較為(wei)安(an)全的方式為(wei)客戶提供(gong)傳統和創新的服務,而移動終端所(suo)獨具的貼身特性,使(shi)之成為(wei)繼ATM、互(hu)聯網、POS之后(hou)銀(yin)行(xing)開展業(ye)務的強有力工(gong)具,越來越受到國際(ji)銀(yin)行(xing)業(ye)者的關(guan)注(zhu)。
我國(guo)移(yi)動銀行業務(wu)在經過先期預熱后,逐(zhu)漸(jian)進入了成長期,如何(he)突破業務(wu)現有發展(zhan)瓶頸,增強客戶的認知度和使用(yong)率成為移(yi)動銀行業務(wu)產業鏈各方關注(zhu)的焦(jiao)點。
手機(ji)銀(yin)行(xing)(xing)是由手機(ji)、GSM短(duan)信(xin)(xin)中心(xin)和銀(yin)行(xing)(xing)系(xi)統(tong)構成(cheng)。手機(ji)銀(yin)行(xing)(xing)在手機(ji)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)操作(zuo)過(guo)程中,用(yong)戶(hu)通過(guo)SIM卡上(shang)的(de)(de)(de)菜單對銀(yin)行(xing)(xing)發(fa)出指(zhi)令(ling)后(hou),SIM卡根據用(yong)戶(hu)指(zhi)令(ling)生成(cheng)規定格式的(de)(de)(de)短(duan)信(xin)(xin)并加(jia)密,然后(hou)指(zhi)示手機(ji)向GSM網絡發(fa)出短(duan)信(xin)(xin),GSM短(duan)信(xin)(xin)系(xi)統(tong)收到短(duan)信(xin)(xin)后(hou),按相應的(de)(de)(de)應用(yong)或地址傳(chuan)給(gei)相應的(de)(de)(de)銀(yin)行(xing)(xing)系(xi)統(tong),銀(yin)行(xing)(xing)對短(duan)信(xin)(xin)進行(xing)(xing)預處理,再把(ba)指(zhi)令(ling)轉(zhuan)換(huan)(huan)成(cheng)主機(ji)系(xi)統(tong)格式,銀(yin)行(xing)(xing)主機(ji)處理用(yong)戶(hu)的(de)(de)(de)請(qing)求,并把(ba)結果返回(hui)給(gei)銀(yin)行(xing)(xing)接口系(xi)統(tong),接口系(xi)統(tong)將(jiang)(jiang)處理的(de)(de)(de)結果轉(zhuan)換(huan)(huan)成(cheng)短(duan)信(xin)(xin)格式,短(duan)信(xin)(xin)中心(xin)將(jiang)(jiang)短(duan)信(xin)(xin)發(fa)給(gei)用(yong)戶(hu)。
手(shou)機(ji)(ji)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)并(bing)非(fei)電(dian)話(hua)(hua)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)。電(dian)話(hua)(hua)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)是基于語音的銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)服務(wu),而手(shou)機(ji)(ji)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)是基于短信的銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)服務(wu)。通過(guo)電(dian)話(hua)(hua)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)進行(xing)(xing)的業(ye)務(wu)都可以(yi)(yi)通過(guo)手(shou)機(ji)(ji)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)實現,手(shou)機(ji)(ji)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)還(huan)可以(yi)(yi)完成電(dian)話(hua)(hua)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)無(wu)法(fa)實現的工(gong)行(xing)(xing)手(shou)機(ji)(ji)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)二次(ci)交易。比(bi)如,銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)可以(yi)(yi)代用戶繳付電(dian)話(hua)(hua)、水、電(dian)等費(fei)用,但在劃轉前一(yi)般要經過(guo)用戶確認(ren)。
由(you)于手機銀行(xing)采用(yong)短信息(xi)方式,用(yong)戶隨時開(kai)機都可以(yi)收到銀行(xing)發送的信息(xi),從而可在任何時間(jian)與地點對(dui)劃轉進行(xing)確認。
手機銀(yin)(yin)行與(yu)WAP網上銀(yin)(yin)行相比(bi),優點(dian)也比(bi)較突出。首先,手機銀(yin)(yin)行有龐大的潛在(zai)用戶(hu)群;其(qi)次,手機銀(yin)(yin)行須同時經過SIM卡和賬戶(hu)雙重(zhong)密碼確認之后,方可操(cao)作,安全性較好。
2014年3月(yue)12日了解到,中國工商銀行(xing)、中國農(nong)業銀行(xing)、中國建設銀行(xing)都調(diao)整了快(kuai)捷支付(fu)轉入的額(e)度(du)限制,力度(du)最大的直接(jie)從(cong)無額(e)度(du)限制調(diao)整到單(dan)日不超(chao)過5000元。
據了解,工(gong)行調(diao)低電(dian)腦(nao)端和無線端的(de)銀行卡快捷支付限(xian)額(e)(e)(e),其中電(dian)腦(nao)端本人儲蓄(xu)卡轉入(ru)余(yu)額(e)(e)(e)寶資金(jin)限(xian)額(e)(e)(e)調(diao)低至5000元(yuan)/筆(bi),單(dan)日限(xian)額(e)(e)(e)2萬元(yuan),單(dan)月限(xian)額(e)(e)(e)5萬元(yuan)。無線端則調(diao)整為:單(dan)筆(bi)單(dan)日單(dan)月5000元(yuan)/5萬元(yuan)/5萬元(yuan)。在此之前(qian),工(gong)行的(de)快捷支付并沒有額(e)(e)(e)度限(xian)制。
做出調整的還有農業銀行,其單(dan)(dan)筆(bi)單(dan)(dan)日(ri)額(e)度(du)均為1萬(wan)元(yuan),在此之前(qian),農行對單(dan)(dan)筆(bi)單(dan)(dan)日(ri)均沒(mei)有做出額(e)度(du)限制。微(wei)信理財通建行的單(dan)(dan)月轉(zhuan)賬額(e)度(du)為不超過10萬(wan)元(yuan),在此之前(qian)額(e)度(du)是(shi)50萬(wan)元(yuan)。
有額度限制(zhi)的(de)不止(zhi)一(yi)兩家(jia)銀行。比如理財(cai)通支持的(de)12家(jia)銀行中,單(dan)筆單(dan)日最高的(de)轉賬額度為5000元,分(fen)別(bie)是民生銀行、興業(ye)銀行。單(dan)筆最高的(de)5萬元,分(fen)別(bie)是建行、中行、中信、平安、浦(pu)發。
銀(yin)行的(de)“限購”直接影(ying)響(xiang)到(dao)了余額寶(bao)(bao)(bao)(bao)、理財通等“吸(xi)金(jin)”的(de)能(neng)力。不過,余額寶(bao)(bao)(bao)(bao)所受到(dao)的(de)影(ying)響(xiang)可能(neng)相(xiang)對較小,除快(kuai)捷支(zhi)付(fu)方式外,支(zhi)付(fu)寶(bao)(bao)(bao)(bao)還有網銀(yin)渠道,消費者可以用網銀(yin)將資金(jin)轉(zhuan)到(dao)支(zhi)付(fu)寶(bao)(bao)(bao)(bao)余額中(zhong),通過支(zhi)付(fu)寶(bao)(bao)(bao)(bao)余額購買余額寶(bao)(bao)(bao)(bao)。
余額(e)寶基(ji)金(jin)經理(li)王登峰表示,貨幣基(ji)金(jin)的收益率(lv)下降會持續一段時間,會尋找(zhao)到新的均(jun)衡點,下一個可(ke)能是(shi)收益率(lv)年化4.5%左(zuo)右(you)。近期(qi)余額(e)寶還是(shi)穩定凈申(shen)購,平均(jun)每天幾十個億。余額(e)寶進(jin)行(xing)過20%甚至50%贖回的壓力測試,理(li)論上現(xian)在的投資可(ke)以應對(dui)全部(bu)贖回。
2016年12月1日起,為最大限度阻斷詐騙分子誘導受害人(ren)進行(xing)資金轉(zhuan)賬和贓款變現,除向(xiang)本人(ren)同行(xing)賬戶轉(zhuan)賬外,個(ge)(ge)人(ren)通(tong)過(guo)自助(zhu)柜(ju)員機(ji)(ATM,含其他具有存取款功能的(de)(de)(de)自助(zhu)設備(bei))轉(zhuan)賬的(de)(de)(de),發(fa)(fa)卡行(xing)在受理24小(xiao)(xiao)時后辦理資金轉(zhuan)賬。在發(fa)(fa)卡行(xing)受理后24小(xiao)(xiao)時內,個(ge)(ge)人(ren)可(ke)(ke)以向(xiang)發(fa)(fa)卡行(xing)申(shen)請撤(che)銷轉(zhuan)賬。央行(xing)有關負(fu)責人(ren)表示(shi),這一(yi)針對性措施(shi)也會對一(yi)些個(ge)(ge)人(ren)正常業務(wu)產生影響(xiang),并在一(yi)定程(cheng)度上可(ke)(ke)能加(jia)大銀行(xing)柜(ju)面工作(zuo)量(liang)。對此,要求(qiu)銀行(xing)和銀行(xing)卡清算機(ji)構進一(yi)步研究提高自助(zhu)柜(ju)員機(ji)轉(zhuan)賬安(an)全性的(de)(de)(de)技術措施(shi)。
為最大限度阻斷詐騙分子誘導受(shou)害人(ren)(ren)進行(xing)(xing)資金(jin)轉(zhuan)賬(zhang)和贓款(kuan)(kuan)變現,自(zi)2016年12月1日(ri)起(qi),除(chu)向本人(ren)(ren)同行(xing)(xing)賬(zhang)戶轉(zhuan)賬(zhang)外,個(ge)人(ren)(ren)通(tong)過(guo)自(zi)助柜員機(ji)(ATM,含其他具有存取款(kuan)(kuan)功能的自(zi)助設備)轉(zhuan)賬(zhang)的,發卡行(xing)(xing)在受(shou)理(li)24小時后辦理(li)資金(jin)轉(zhuan)賬(zhang)。在發卡行(xing)(xing)受(shou)理(li)后24小時內,個(ge)人(ren)(ren)可以(yi)向發卡行(xing)(xing)申請撤銷(xiao)轉(zhuan)賬(zhang)。央行(xing)(xing)有關負責人(ren)(ren)表示,這一(yi)(yi)針(zhen)對(dui)(dui)性措施也會對(dui)(dui)一(yi)(yi)些(xie)個(ge)人(ren)(ren)正常業務產(chan)生影響,并在一(yi)(yi)定(ding)程度上可能加大銀行(xing)(xing)柜面工作量(liang)。對(dui)(dui)此,要求銀行(xing)(xing)和銀行(xing)(xing)卡清算(suan)機(ji)構進一(yi)(yi)步(bu)研究(jiu)提高自(zi)助柜員機(ji)轉(zhuan)賬(zhang)安全(quan)性的技術措施。
與銀行柜面(mian)渠道(dao)相(xiang)比,網上銀行、手機銀行、電話銀行、支(zhi)付機構網站等非(fei)柜面(mian)渠道(dao)由于不能面(mian)對面(mian)接觸操作人,難以確認賬戶的實際操作人是否是賬戶的持有人,所以央行采取了三項措施(shi)阻斷(duan)異(yi)常交(jiao)易,自12月1日起執行。
一是(shi)要求銀行(xing)(xing)和(he)支(zhi)付機構與客戶(hu)(hu)事先約(yue)定支(zhi)付限額(e)和(he)筆數(shu)(shu)。超過(guo)限額(e)和(he)筆數(shu)(shu)的,銀行(xing)(xing)賬戶(hu)(hu)轉(zhuan)賬應當(dang)(dang)到銀行(xing)(xing)柜(ju)臺(tai)辦理,支(zhi)付賬戶(hu)(hu)則不得辦理。二是(shi)強化(hua)安(an)全(quan)驗(yan)證方(fang)式。除向本人(ren)(ren)同(tong)行(xing)(xing)銀行(xing)(xing)賬戶(hu)(hu)轉(zhuan)賬外,銀行(xing)(xing)為個人(ren)(ren)辦理非柜(ju)面轉(zhuan)賬業務,單(dan)日(ri)累(lei)計金(jin)額(e)超過(guo)5萬元(yuan)的,應當(dang)(dang)采用數(shu)(shu)字證書(shu)或電子(zi)簽名等(deng)安(an)全(quan)可靠的支(zhi)付指令(ling)驗(yan)證方(fang)式。三是(shi)大額(e)交易提(ti)醒(xing)。單(dan)位、個人(ren)(ren)銀行(xing)(xing)賬戶(hu)(hu)非柜(ju)面轉(zhuan)賬日(ri)累(lei)計分別超過(guo)100萬元(yuan)、30萬元(yuan)的,銀行(xing)(xing)應當(dang)(dang)進行(xing)(xing)大額(e)交易提(ti)醒(xing),單(dan)位和(he)個人(ren)(ren)確認后方(fang)可轉(zhuan)賬。
為降(jiang)低居民轉(zhuan)賬(zhang)成本,9月30日(ri)央(yang)行261號文件規定,銀(yin)(yin)行對(dui)本銀(yin)(yin)行內異(yi)地(di)存取現(xian)、轉(zhuan)賬(zhang)等業務,收取異(yi)地(di)手續費(fei)的,應當(dang)自本通知發(fa)布之日(ri)起三個(ge)月內實現(xian)免費(fei)。也就是說,最遲到2017年1月1日(ri)左右,市民在同一銀(yin)(yin)行辦(ban)理轉(zhuan)賬(zhang)業務,異(yi)地(di)取現(xian)、轉(zhuan)賬(zhang)都(dou)將免費(fei)。
據公安機關(guan)反映(ying),不法分子在大量(liang)收購賬戶(hu)(hu)、假冒開(kai)戶(hu)(hu)后,一(yi)些賬戶(hu)(hu)不會(hui)馬上啟用(yong),而(er)正(zheng)常情況下,個(ge)人(ren)開(kai)戶(hu)(hu)后一(yi)般會(hui)立即(ji)啟用(yong),長期不用(yong)賬戶(hu)(hu)應(ying)(ying)作為異常情況引起(qi)高度關(guan)注。在央(yang)行(xing)出臺的新(xin)規(gui)中,還規(gui)定對開(kai)戶(hu)(hu)之日(ri)起(qi)6個(ge)月內無交易記錄的賬戶(hu)(hu),銀(yin)(yin)行(xing)應(ying)(ying)當暫停非(fei)柜面業(ye)務,支付機構應(ying)(ying)當暫停所有業(ye)務,待單位和個(ge)人(ren)重新(xin)向銀(yin)(yin)行(xing)和支付機構核實身(shen)份(fen)后,方(fang)可恢(hui)復業(ye)務。
目(mu)前,隨著手機(ji)短信(xin)驗證碼、短信(xin)余額提醒和重要事項通知等功能的使(shi)用,手機(ji)已經成(cheng)為銀行和支付機(ji)構驗證個(ge)人身份和保護(hu)個(ge)人資金安全的重要手段(duan)。通常而言,一(yi)個(ge)手機(ji)號碼由一(yi)個(ge)人使(shi)用,應(ying)當(dang)對應(ying)同一(yi)個(ge)人的賬(zhang)戶(hu)。
銀行和(he)支付(fu)機構應當建立(li)聯(lian)系(xi)(xi)電話號(hao)碼與個(ge)人身份證(zheng)(zheng)件號(hao)碼的一一對(dui)應關系(xi)(xi),對(dui)多人使(shi)用同一聯(lian)系(xi)(xi)電話號(hao)碼開立(li)和(he)使(shi)用賬戶的情況進(jin)行排(pai)查(cha)清理,聯(lian)系(xi)(xi)相關當事人進(jin)行確認。對(dui)于無法證(zheng)(zheng)明合理性的,應當對(dui)相關銀行賬戶暫(zan)(zan)停(ting)(ting)非柜(ju)面業務,支付(fu)賬戶暫(zan)(zan)停(ting)(ting)所有業務。