【中小(xiao)企業融(rong)資問(wen)題】中小(xiao)企業融(rong)資難的原因是什么 中小(xiao)企業如何融(rong)資

中小企業融資是指中小企業抵御風險的能力一般較弱，金融機構針對中小企業推出的定制化融資解決方案，中小企業融資難的原因是什么?中小企業怎么樣才能(neng)做到融資?一起(qi)來看(kan)看(kan)小(xiao)編為(wei)你帶(dai)來的“中(zhong)小(xiao)企業(ye)融資”，這(zhe)其中(zhong)也許就有(you)你需要的。

中小企業融資難的原因

我國中小企業普(pu)遍存在(zai)著(zhu)自有(you)資金(jin)不(bu)足(zu)的現象。在(zai)內源融資方(fang)面(mian)，我國絕(jue)大部分中小企業陷(xian)于非常困難的境(jing)地，如(ru)不(bu)能轉向(xiang)外源融資，別(bie)說是進行(xing)企業擴(kuo)張，連維持生(sheng)產(chan)經營都(dou)成問題。

一、外部環境因素

1、政府因素

中(zhong)(zhong)國(guo)的(de)社會性質(zhi)決定了(le)政(zheng)府對國(guo)有企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)重視(shi)程(cheng)度。長期以來(lai)，國(guo)家扶(fu)持政(zheng)策一直實行向大(da)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)傾斜，而對中(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)扶(fu)持力度不夠，這是(shi)造成中(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)融資(zi)難的(de)歷史原(yuan)因。大(da)型企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)能夠容易地在資(zi)本(ben)市場和貨(huo)幣(bi)市場上得到資(zi)金，而針對中(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)融資(zi)門檻(jian)卻相應被提高了(le)許多(duo)，中(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)要取得貸款必須付出更大(da)的(de)成本(ben)。

2、金融機構因素

(1)銀行金(jin)(jin)融機(ji)構的(de)(de)運作機(ji)制約束中小(xiao)企(qi)業融資。在金(jin)(jin)融危機(ji)的(de)(de)沖(chong)擊(ji)下，各國(guo)政府為(wei)有效(xiao)地避免金(jin)(jin)融危機(ji)帶(dai)來(lai)更深層次的(de)(de)危害，都(dou)采取了謹慎(shen)性原則(ze)。這一宏觀調(diao)控，使得(de)中小(xiao)企(qi)業貸(dai)款首先受到傷害。我國(guo)金(jin)(jin)融機(ji)構內部清理整(zheng)頓，使得(de)銀行收(shou)縮信貸(dai)規模(mo)，尤(you)其是對中小(xiao)企(qi)業的(de)(de)“惜貸(dai)”。

(2)缺乏與中小企業相適應的金融機構。在國有商業銀行中，中小企業的規模歧視依然存在，大銀行從節約成本費用角度出發，不愿向中小企業投放資金。雖然城市商業銀行、信用社和地方性商業銀行等成為了支持中小企業發展的主導行，但是這些金融機構的資金實力不能完全滿足中小企業的需求，最終還是制約著當地中小企業的發展。

3、信用擔保體系因素

我國中小企(qi)業(ye)信用擔(dan)(dan)保(bao)(bao)體系還不(bu)(bu)完善，為中小企(qi)業(ye)提供貸(dai)(dai)款(kuan)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)的機(ji)構少，并且(qie)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)基金(jin)的種類和數量(liang)遠遠不(bu)(bu)能滿足需求(qiu)。民營擔(dan)(dan)保(bao)(bao)機(ji)構受(shou)到所有(you)制歧視(shi)，只(zhi)能獨自承擔(dan)(dan)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)貸(dai)(dai)款(kuan)風險，而無(wu)法與協作銀(yin)行形成共(gong)擔(dan)(dan)機(ji)制。由于(yu)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)的風險分散與損失分擔(dan)(dan)及補(bu)償(chang)制度尚未形成，使得擔(dan)(dan)保(bao)(bao)資金(jin)的放大(da)功(gong)能和擔(dan)(dan)保(bao)(bao)機(ji)構的信用能力受(shou)到較大(da)制約。

4、直接融資因素

企(qi)業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)直接(jie)外源融(rong)(rong)資(zi)(zi)(zi)主要是通過(guo)(guo)發(fa)(fa)行股票(piao)的(de)(de)(de)股權融(rong)(rong)資(zi)(zi)(zi)和發(fa)(fa)行企(qi)業(ye)(ye)(ye)債(zhai)券的(de)(de)(de)債(zhai)券融(rong)(rong)資(zi)(zi)(zi)。從股權融(rong)(rong)資(zi)(zi)(zi)來說(shuo)，上(shang)市的(de)(de)(de)門檻(jian)太高，使得(de)大多(duo)數(shu)中(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)無法通過(guo)(guo)這(zhe)種方式解決急需的(de)(de)(de)資(zi)(zi)(zi)金。雖然創(chuang)業(ye)(ye)(ye)板的(de)(de)(de)推出(chu)，低門檻(jian)進(jin)入、嚴要求(qiu)運作的(de)(de)(de)特點(dian)將有助(zhu)于(yu)有潛力(li)的(de)(de)(de)中(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)獲得(de)融(rong)(rong)資(zi)(zi)(zi)機會(hui)，但創(chuang)業(ye)(ye)(ye)板在(zai)我國(guo)(guo)還(huan)處于(yu)初級階段，還(huan)存在(zai)著不(bu)(bu)足，或(huo)許能相對緩解融(rong)(rong)資(zi)(zi)(zi)問(wen)題。從債(zhai)券融(rong)(rong)資(zi)(zi)(zi)來說(shuo)，我國(guo)(guo)企(qi)業(ye)(ye)(ye)債(zhai)券市場(chang)(chang)的(de)(de)(de)發(fa)(fa)展遠遠落(luo)后于(yu)股票(piao)市場(chang)(chang)和銀行信貸市場(chang)(chang)的(de)(de)(de)發(fa)(fa)展，而且(qie)中(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)往(wang)往(wang)達不(bu)(bu)到債(zhai)券發(fa)(fa)行額度的(de)(de)(de)要求(qiu)，因此，中(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)要通過(guo)(guo)債(zhai)券融(rong)(rong)資(zi)(zi)(zi)幾(ji)乎沒有可(ke)能。

5、法律體系因素

中小企業的生存與發展一直缺乏比較有效的法律保護，盡管我國的《公司法》、《合伙企業法》等少數法律對中小企業有一定的規范，但是對中小企業的貸款、擔保、上市等融資方面的保護甚少。2003年我(wo)國(guo)出臺的《中小(xiao)企業(ye)促進(jin)法(fa)》在我(wo)國(guo)經(jing)(jing)濟(ji)(ji)法(fa)制史(shi)上(shang)具有(you)(you)里(li)程碑式的意義，是(shi)(shi)我(wo)國(guo)真正走(zou)向(xiang)市場(chang)經(jing)(jing)濟(ji)(ji)的標志之一，也(ye)是(shi)(shi)我(wo)國(guo)實(shi)現經(jing)(jing)濟(ji)(ji)民主化(hua)的重(zhong)要一步。但是(shi)(shi)，《中小(xiao)企業(ye)促進(jin)法(fa)》也(ye)存(cun)在著(zhu)局限性，中小(xiao)企業(ye)的法(fa)律保障體系還有(you)(you)待完(wan)善。

二、中小企業自身因素

1、中小企業素質較低，信用狀況較差

我國中小企(qi)業(ye)的(de)素(su)質(zhi)普遍不高，有相當一部分是城鄉企(qi)業(ye)，企(qi)業(ye)的(de)技術創新能(neng)力(li)較弱(ruo)，缺乏競爭力(li)，市場風險高，這使得銀行等金融(rong)機構不敢(gan)向其發放貸款。中小企(qi)業(ye)大多為私營(ying)企(qi)業(ye)或合(he)伙(huo)企(qi)業(ye)，管理水(shui)平落后，經(jing)營(ying)風險大，信用觀念差，財務制(zhi)度不健全，信息不透明，使得金融(rong)機構不能(neng)把握中小企(qi)業(ye)的(de)貸款風險，增加了放貸風險。

2、中小企業缺乏擔保物

無論是什么企業(ye)要(yao)求貸款或者擔保，都(dou)需要(yao)有擔保物來提(ti)供保證。中小企業(ye)僅(jin)有的抵押品就是其有限并且價值低廉的土地、房產和機器設備，其規模也就制約(yue)了這些抵押品的價值。

中小企業如何融資有哪些方式

1、綜合授信

即(ji)銀行對一些經營狀(zhuang)況好、信用可(ke)靠(kao)的(de)企業(ye)，授予一定時期內一定金額(e)(e)的(de)信貸額(e)(e)度，企業(ye)在有效(xiao)期與額(e)(e)度范圍內可(ke)以循環使用。

2、信用擔保貸款

當企業提供不出(chu)銀行所(suo)能接受的擔保措時，如抵押(ya)、質(zhi)押(ya)或第三方(fang)信(xin)用(yong)保證人等，擔保公司卻可以解決(jue)這些難題。

3、買方貸款

如果企業的(de)產(chan)品(pin)有可(ke)靠的(de)銷(xiao)路，但在自(zi)身資本金(jin)不(bu)足、財務管理基礎(chu)較(jiao)差、可(ke)以提供的(de)擔保品(pin)或(huo)尋求第三方(fang)擔保比較(jiao)困難的(de)情(qing)況下，銀行可(ke)以按照銷(xiao)售合同，對其產(chan)品(pin)的(de)購買方(fang)提供貸款支持。

4、異地聯合協作貸款

有些中小(xiao)企業(ye)產品(pin)(pin)銷(xiao)路很廣，或(huo)者(zhe)是為某(mou)些大企業(ye)提供配套(tao)零部件，或(huo)者(zhe)是企業(ye)集(ji)團(tuan)的松(song)散型(xing)子公司(si)。在生產協作(zuo)產品(pin)(pin)過程中，需要補充生產資(zi)金，可(ke)以尋求(qiu)一家主辦(ban)銀行(xing)牽頭，對(dui)集(ji)團(tuan)公司(si)統一提供貸款，再由集(ji)團(tuan)公司(si)對(dui)協作(zuo)企業(ye)提供必要的資(zi)金，當(dang)地銀行(xing)配合(he)進(jin)行(xing)合(he)同監督(du)。

5、項目開發貸款

一些高科技(ji)中小企業如果(guo)擁有(you)(you)重(zhong)大價值的科技(ji)成果(guo)轉化項目(mu)，初始投入(ru)資金(jin)數(shu)額(e)比較大，企業自有(you)(you)資本難以承受，可以向銀行申(shen)請項目(mu)開發貸款。

6、出口創匯貸款

對(dui)于生產出(chu)口產品(pin)的(de)(de)企業，銀行(xing)可根據出(chu)口合同(tong)，或進口方提(ti)供的(de)(de)信用簽證，提(ti)供打(da)包貸款(kuan)。

7、自然人擔保貸款

2002年8月，中(zhong)國工(gong)商(shang)銀(yin)行(xing)率先推出了自然人擔保貸款業務，今后工(gong)商(shang)銀(yin)行(xing)的(de)境內機構，對中(zhong)小企業辦理(li)期(qi)限在3年以內(nei)信貸(dai)業務(wu)時，可以由(you)自然人提供財產擔(dan)保并承(cheng)擔(dan)代償(chang)責任。

8、個人委托貸款

個(ge)人委托貸款(kuan)，即由(you)個(ge)人委托提(ti)供資金，由(you)商業銀行根據委托人確定(ding)的貸款(kuan)對象(xiang)、用途、金額、期限(xian)、利率等(deng)，代(dai)為發放、監督(du)、使(shi)用并協助(zhu)收回的一(yi)種貸款(kuan)。

9、無形資產擔保貸款

依據《中(zhong)華人民共和國擔保法》的有關(guan)規定，依法可以(yi)轉讓(rang)的商標專(zhuan)用權(quan)(quan)、專(zhuan)利權(quan)(quan)、著作權(quan)(quan)中(zhong)的財(cai)產(chan)權(quan)(quan)等無形資(zi)產(chan)都可以(yi)作為貸款質(zhi)押物(wu)。

10、票據貼現融資

這種融資方式的好處之一是銀行不按照企業的資產規模來放款，而是依據市場情況(銷(xiao)售合同(tong))來貸款。

中小企業融資難怎么辦

在經濟(ji)增速放緩、企業(ye)(ye)(ye)融資(zi)難融資(zi)貴(gui)的大(da)背景下，如(ru)何籌措企業(ye)(ye)(ye)發(fa)展所需資(zi)金(jin)已成為企業(ye)(ye)(ye)的頭等大(da)事。企業(ye)(ye)(ye)財務人員不僅(jin)應當在企業(ye)(ye)(ye)融資(zi)中有所作為，而(er)且可以運用專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)優勢大(da)展身手。

“知己(ji)知彼，百(bai)戰不(bu)殆(dai)”。在(zai)銀(yin)行(xing)(xing)融(rong)資(zi)(zi)中，知己(ji)就是(shi)對(dui)企業經營、財務(wu)狀況和發展規劃了然于心(xin)，知彼就是(shi)了解(jie)銀(yin)行(xing)(xing)評級授信所關(guan)注的(de)主要財務(wu)指標及標準值。在(zai)此基礎上，通(tong)過(guo)與銀(yin)行(xing)(xing)的(de)溝通(tong)交流，按照銀(yin)行(xing)(xing)要求編制(zhi)出企業融(rong)資(zi)(zi)報表，順利通(tong)過(guo)銀(yin)行(xing)(xing)授信審批，突(tu)破融(rong)資(zi)(zi)障礙(ai)，實現企業可持續發展目標。

具體(ti)到實際操作，“知(zhi)己”就是(shi)在(zai)不(bu)調(diao)整(zheng)報表(biao)(biao)的前(qian)(qian)提(ti)下(xia)(xia)，測(ce)(ce)算(suan)企業(ye)是(shi)否可以(yi)(yi)向銀(yin)行融(rong)(rong)資(zi)以(yi)(yi)及融(rong)(rong)資(zi)金(jin)額(e)(e)。受知(zhi)識、經驗等因(yin)素的限制，“知(zhi)己”已(yi)成(cheng)為(wei)眾(zhong)多中小企業(ye)財務(wu)(wu)人員的“短板”，在(zai)對銀(yin)行授信(xin)審批關注的財務(wu)(wu)指標不(bu)甚了解甚至一無所(suo)知(zhi)的情況下(xia)(xia)，貿然提(ti)供融(rong)(rong)資(zi)資(zi)料(liao)，其結(jie)果(guo)可想而知(zhi)。因(yin)此(ci)，在(zai)制訂融(rong)(rong)資(zi)方案前(qian)(qian)，企業(ye)可以(yi)(yi)根據銀(yin)監(jian)會《流(liu)動(dong)資(zi)金(jin)貸(dai)(dai)款(kuan)辦(ban)理暫行辦(ban)法》中規定的“新(xin)增流(liu)動(dong)資(zi)金(jin)貸(dai)(dai)款(kuan)額(e)(e)度(du)”測(ce)(ce)算(suan)公式測(ce)(ce)算(suan)在(zai)未調(diao)整(zheng)報表(biao)(biao)的前(qian)(qian)提(ti)下(xia)(xia)新(xin)增流(liu)動(dong)資(zi)金(jin)貸(dai)(dai)款(kuan)額(e)(e)度(du)，如(ru)果(guo)測(ce)(ce)算(suan)的金(jin)額(e)(e)小于企業(ye)擬融(rong)(rong)資(zi)數(shu)額(e)(e)，則(ze)應當(dang)適當(dang)調(diao)整(zheng)報表(biao)(biao)，以(yi)(yi)增加企業(ye)新(xin)增貸(dai)(dai)款(kuan)額(e)(e)度(du)。

“知彼”就是在銀行同意一定貸款額度的基礎上，根據銀行授信過程中對企業主要財務指標的審批標準值(經驗值)編制融資(zi)報表。可以(yi)用銀監會(hui)《流動資(zi)金(jin)貸(dai)款辦理暫行(xing)辦法(fa)》中規(gui)定的(de)“新增流動資(zi)金(jin)貸(dai)款額度”反(fan)推(tui)出銷(xiao)售收入規(gui)模(mo)，再根據(ju)主要(yao)財務指標(biao)的(de)審批(pi)標(biao)準值(經驗值)反推出銷(xiao)售成(cheng)本(ben)、應(ying)收(shou)應(ying)付、存(cun)貨(huo)等項目的(de)金額，從而編制出符合銀行要(yao)求(qiu)的(de)財(cai)務報表(biao)。

具體實操處理注意事項

1、銀(yin)行(xing)融資，功夫在“表(biao)”外。務必與銀(yin)行(xing)保持良好、通(tong)暢的(de)溝(gou)通(tong)，高(gao)質量的(de)報表(biao)僅僅是銀(yin)企(qi)合作成功的(de)基礎(chu)；

2、全局謀劃，財務報表與銷售、生產、采(cai)購(gou)等(deng)資料相銜接，避免顧此失彼；

3、知己知彼，熟悉銀行(xing)評級授信審批流程、標準，坦誠(cheng)相(xiang)待，平等洽談(tan)；

4、利(li)用財務(wu)軟件建立完整(zheng)銀行融(rong)(rong)資(zi)賬套(tao)，提(ti)高財務(wu)報(bao)表質量，加快響應速度，增加銀行融(rong)(rong)資(zi)報(bao)表可信度；

5、注重(zhong)細節(jie)，嚴把融資資料質量(liang)關。