消費金融公司試點管理辦法政策全文

第一章總則

第一條為促進(jin)消費(fei)(fei)金融業(ye)務發(fa)展，規范消費(fei)(fei)金融公司的經營(ying)行為，根據《中華(hua)人民共和國(guo)銀行業(ye)監督管(guan)理法(fa)(fa)》、《中華(hua)人民共和國(guo)公司法(fa)(fa)》等法(fa)(fa)律法(fa)(fa)規，制定(ding)本辦(ban)法(fa)(fa)。

第二條本辦法(fa)所稱消費金融公司，是(shi)指(zhi)經銀監會批(pi)準，在(zai)中(zhong)華人(ren)民共和國境內(nei)(nei)設立(li)的，不吸收公眾存(cun)款(kuan)，以小額、分散為(wei)(wei)原則，為(wei)(wei)中(zhong)國境內(nei)(nei)居民個人(ren)提供以消費為(wei)(wei)目(mu)的的貸款(kuan)的非(fei)銀行金融機構。

第三條本辦法所稱消費(fei)貸款是(shi)指消費(fei)金融公司向(xiang)借款人發放的(de)以消費(fei)（不包括購買房屋和汽車(che)）為目(mu)的(de)的(de)貸款。

第四條消(xiao)費金(jin)融公司(si)名稱中應當(dang)標明“消(xiao)費金(jin)融”字樣。未(wei)經(jing)銀監會批準(zhun)，任何機構不得(de)在名稱中使用“消(xiao)費金(jin)融”字樣。

第五條銀行業(ye)監督(du)管(guan)(guan)理機(ji)構依法對消費金融公(gong)司及其業(ye)務活(huo)動(dong)實(shi)施監督(du)管(guan)(guan)理。

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第二章設立、變更與終止

第六條(tiao)申請設立(li)消費金融公司應當具備下列條(tiao)件：

（一）有符合《中華人民共和(he)(he)國公(gong)司(si)法》和(he)(he)銀監會規(gui)定的公(gong)司(si)章程；

（二）有符合規定(ding)條件的出資(zi)人(ren)；

（三）有符合本辦法(fa)規定的最低限(xian)額(e)的注(zhu)冊(ce)資本；

（四）有符合(he)任(ren)職資格條件的董事、高級(ji)管理(li)人員(yuan)和(he)熟(shu)悉消費(fei)金融業(ye)務的合(he)格從業(ye)人員(yuan)；

（五）建立了有效的公司治理(li)、內部控制(zhi)和風險管理(li)制(zhi)度(du)，具備與業務經營相適應的管理(li)信息系統(tong)；

（六）有(you)與業務經營(ying)相適(shi)應(ying)的營(ying)業場所、安(an)全防范措施(shi)和(he)其他設(she)施(shi)；

（七）銀(yin)監會(hui)規(gui)定的(de)其他審慎性條件。

第七條消費金融公司的(de)(de)出(chu)(chu)(chu)資(zi)(zi)人(ren)應(ying)當為中國境內外依法(fa)設(she)立(li)的(de)(de)企業法(fa)人(ren)，并分為主要出(chu)(chu)(chu)資(zi)(zi)人(ren)和一(yi)般出(chu)(chu)(chu)資(zi)(zi)人(ren)。主要出(chu)(chu)(chu)資(zi)(zi)人(ren)是(shi)(shi)指(zhi)出(chu)(chu)(chu)資(zi)(zi)數額(e)最多并且出(chu)(chu)(chu)資(zi)(zi)額(e)不低于擬設(she)消費金融公司全(quan)部股本(ben)30%的(de)(de)出(chu)(chu)(chu)資(zi)(zi)人(ren)，一(yi)般出(chu)(chu)(chu)資(zi)(zi)人(ren)是(shi)(shi)指(zhi)除主要出(chu)(chu)(chu)資(zi)(zi)人(ren)以外的(de)(de)其他出(chu)(chu)(chu)資(zi)(zi)人(ren)。

前款所(suo)稱主要出資(zi)人須為境內外金融機構或(huo)主營業(ye)務(wu)為提供適合消費貸款業(ye)務(wu)產品的境內非金融企業(ye)。

第八條(tiao)金融機構(gou)作(zuo)為消費金融公司主要出資人，應(ying)當具(ju)備下(xia)列(lie)條(tiao)件：

（一）具有5年以上消(xiao)費金融領域的從業經驗；

（二）最近1年年末總資產不(bu)低于600億元人民幣(bi)或等值的可自由兌換貨幣(bi)（合并會計(ji)報表口(kou)徑(jing)）；

（三）財務狀況良(liang)好，最近2個會(hui)計年度(du)連(lian)續盈利（合并(bing)會(hui)計報表口(kou)徑(jing)）；

（四）信譽良好，最近(jin)2年(nian)內無重大違法違規(gui)經營記錄；

（五）入股(gu)資(zi)金來源真實合法，不(bu)得(de)(de)以借貸資(zi)金入股(gu)，不(bu)得(de)(de)以他人委托資(zi)金入股(gu)；

（六）承諾5年內不轉讓所持有(you)的消費金融公司(si)股權（銀行業監(jian)督(du)管理(li)機(ji)構(gou)依法責令轉讓的除外），并在(zai)擬(ni)設公司(si)章程中載明；

（七）具有(you)良好的公(gong)司治(zhi)理(li)結構、內部控(kong)制機制和健全的風險(xian)管理(li)制度；

（八(ba)）滿足住所地(di)國家（地(di)區）監管(guan)當局的審慎監管(guan)指標要(yao)求；

（九）境外金融(rong)機構應當(dang)在(zai)中國(guo)境內設立代表處2年以上，或(huo)已(yi)設有分支機構，對中國(guo)市場有充分的分析和研(yan)究(jiu)，所在(zai)國(guo)家或(huo)地區金融(rong)監(jian)管當(dang)局已(yi)經與銀(yin)監(jian)會(hui)建立良(liang)好的監(jian)督管理合作(zuo)機制；

（十）銀監會規定(ding)的其他審慎性條件(jian)。

金(jin)融機(ji)構作為消費(fei)金(jin)融公(gong)司一般出資人，除應(ying)當(dang)具(ju)備(bei)第（三）、（四(si)）、（五）、（六）、（七）、（八(ba)）、（九）項規定(ding)的條件外，還應(ying)當(dang)具(ju)備(bei)注冊資本不低(di)于3億元(yuan)人民(min)幣(bi)或等值(zhi)的可自由兌(dui)換(huan)貨(huo)幣(bi)的條件。

第九條(tiao)非金融(rong)企業作(zuo)為消費金融(rong)公司主要(yao)出資人(ren)，應(ying)當具備下(xia)列(lie)條(tiao)件(jian)：

（一）最近1年(nian)營業收入不低于300億元人民幣或等值的可自由兌(dui)換貨幣（合并會計(ji)報(bao)表口徑）；

（二）最近1年年末(mo)凈資(zi)產不低于資(zi)產總額的30%（合并會計(ji)報表口徑）；

（三）財務(wu)狀況(kuang)良好，最近(jin)2個(ge)會計(ji)年(nian)度連續(xu)盈利(li)（合并會計(ji)報(bao)表口(kou)徑）；

（四）信譽良(liang)好，最近(jin)2年內無重大違法違規經營記錄；

（五(wu)）入股資(zi)金來源(yuan)真實合法，不得以借貸資(zi)金入股，不得以他人委托資(zi)金入股；

（六）承諾5年內不轉(zhuan)讓所(suo)持有的消費(fei)金融公(gong)司(si)股(gu)權（銀行業監(jian)督(du)管理機構依法(fa)責令(ling)轉(zhuan)讓的除外），并在擬設公(gong)司(si)章程(cheng)中(zhong)載明；

（七(qi)）銀(yin)監會規定的其(qi)他審慎性(xing)條件(jian)。

非金融企業作為消費金融公司(si)一般出資(zi)人，應當具(ju)備(bei)第（二）、（三）、（四）、（五）、（六）項規定的條件。

第十條消費(fei)(fei)金融公司(si)主要(yao)出(chu)資(zi)(zi)人可以在消費(fei)(fei)金融公司(si)章程中約定，在消費(fei)(fei)金融公司(si)出(chu)現支付困難(nan)時，給(gei)予流動性支持；當經(jing)營(ying)失敗(bai)導致損(sun)失侵蝕資(zi)(zi)本時，及時補足資(zi)(zi)本金。

第十一條消(xiao)費金(jin)融公司至少(shao)應(ying)當有1名(ming)具備5年以上消(xiao)費金(jin)融業務管理和風(feng)險控制經(jing)驗(yan)，并且出(chu)資比(bi)例不(bu)低(di)于擬(ni)設消(xiao)費金(jin)融公司全部股本(ben)15%的出(chu)資人。

第十(shi)二(er)條消(xiao)費金融(rong)公(gong)司的注冊資(zi)(zi)本(ben)(ben)應當為(wei)一次性(xing)實繳(jiao)貨幣資(zi)(zi)本(ben)(ben)，最低限(xian)額為(wei)3億元(yuan)人民(min)幣或等值(zhi)的可自由兌(dui)換貨幣。

銀監(jian)會根據消費金融業務的發展情況及審慎(shen)監(jian)管需要，可(ke)以(yi)調整注冊(ce)資本的最低限額。

第十三條(tiao)消費(fei)金融(rong)公司根(gen)據(ju)業務發展的需要，經銀監會批準(zhun)，可以設立分支(zhi)機構(gou)(gou)。設立分支(zhi)機構(gou)(gou)的具體條(tiao)件由(you)銀監會另行制定。

第(di)十(shi)四條消費(fei)金(jin)融(rong)公(gong)司董事和高級(ji)管理人員實行任職資格(ge)核準(zhun)制(zhi)度。

第(di)十五條消(xiao)費金融公司有下列變更事(shi)項之一的，應當報經銀行業監督管理機構批準：

（一）變更公司名稱；

（二）變更注冊資(zi)本；

（三）變更股(gu)權(quan)(quan)或調整股(gu)權(quan)(quan)結構(gou)；

（四）變更(geng)公司(si)住所或營業(ye)場所；

（五）修(xiu)改公司章程；

（六）變(bian)更董事和高級管理人員(yuan)；

（七）調(diao)整業務范圍；

（八）改變組織形式；

（九）合并或分立；

（十）銀(yin)監會規定(ding)的其他(ta)變更事項。

第十(shi)六條消費金融公(gong)司有下列情況(kuang)之一的，經銀監會批準后可以(yi)解散：

（一）公(gong)司章(zhang)程規定(ding)的(de)營(ying)業(ye)期(qi)限屆滿或者公(gong)司章(zhang)程規定(ding)的(de)其他(ta)解散事由(you)出(chu)現(xian)；

（二）公司章程規定的權力機構決議解散(san)；

（三）因(yin)公司合并或(huo)者分(fen)立需要解散(san)；

（四）其他法定事由。

第十七條消費金融公司(si)因解散、依法(fa)被撤(che)銷或被宣告破(po)產而終止的，其(qi)清算事宜按照國家有關法(fa)律法(fa)規(gui)辦理。

第十八條消費金融公司設立、變更、終(zhong)止(zhi)和董事及(ji)高級管(guan)理人(ren)員(yuan)任職資格(ge)核準的行(xing)(xing)政許可(ke)程(cheng)序，按(an)照銀監(jian)會(hui)相關(guan)規定(ding)執行(xing)(xing)。

第十九(jiu)條(tiao)消費金融公司設立(li)、變更(geng)及業務經(jing)營過程(cheng)中涉(she)及外匯(hui)管理事項(xiang)的，應當遵守國家外匯(hui)管理有關(guan)規定。

第三章業務范圍及經營規則

第二十(shi)條經銀監會批準，消費(fei)金融公司(si)可以經營下(xia)列(lie)部分或(huo)者全部人(ren)民幣業務：

（一(yi)）發放(fang)個人消(xiao)費貸款；

（二）接受(shou)股東境(jing)內子公司及(ji)境(jing)內股東的存款；

（三）向境內金融機構借(jie)款；

（四）經批準發行金融債券(quan)；

（五）境(jing)內同業拆借；

（六(liu)）與消費金融相(xiang)關的咨詢、代理業務；

（七）代(dai)理銷(xiao)售與消費(fei)貸款相(xiang)關的(de)保險產品(pin)；

（八(ba)）固定收益類證(zheng)券投資業務；

（九(jiu)）經銀(yin)監會批(pi)準的其他業務。

第二十一條消費金融公司向個人發放消費貸款(kuan)(kuan)不應超過(guo)客(ke)戶風險承受(shou)能力且借款(kuan)(kuan)人貸款(kuan)(kuan)余(yu)額最高不得超過(guo)人民幣20萬元(yuan)。

第四章監督管理

第二(er)十(shi)二(er)條消費金(jin)融公司(si)應當按照銀監(jian)會(hui)有關規定(ding)，建立(li)健全公司(si)治理架構和內部(bu)控制制度，制定(ding)業(ye)務(wu)經營規則，建立(li)全面有效的風險管理體系。

第(di)二十三條消費(fei)金融(rong)公司應當遵守下列監管指標要求：

（一(yi)）資本充足率(lv)不低于銀(yin)監(jian)會有(you)關監(jian)管(guan)要求；

（二）同(tong)業(ye)拆入資(zi)金余(yu)額(e)(e)不高于資(zi)本凈額(e)(e)的100%；

（三）資產損失準備充足率不(bu)低于100%；

（四）投資余額不高于資本凈額的20%。

有(you)關(guan)監(jian)(jian)管指(zhi)標的(de)計算方法(fa)遵照(zhao)銀(yin)監(jian)(jian)會非現場監(jian)(jian)管報表指(zhi)標體系的(de)有(you)關(guan)規定。銀(yin)監(jian)(jian)會視(shi)審慎(shen)監(jian)(jian)管需要可以對上述指(zhi)標做出適當調整(zheng)。

第二十四條(tiao)消費金融(rong)公司應當(dang)按照有關(guan)規定建立審慎的(de)資產(chan)損失準備制(zhi)度(du)，及時足(zu)額計提資產(chan)損失準備。未提足(zu)準備的(de)，不得進行利潤分配。

第二(er)十(shi)五條(tiao)消(xiao)費金融公司應當建立消(xiao)費貸(dai)款(kuan)利率的(de)風(feng)(feng)險定價機制，根據資金成(cheng)本(ben)、風(feng)(feng)險成(cheng)本(ben)、資本(ben)回報(bao)要求及市場價格等因素(su)，在法律(lv)法規允許的(de)范圍內，制定消(xiao)費貸(dai)款(kuan)的(de)利率水平(ping)，確保定價能(neng)夠全面覆蓋風(feng)(feng)險。

第(di)二(er)十六條(tiao)消費金融公(gong)司應當(dang)建立有效的風(feng)險管(guan)理體系和可靠的業務操作流程，充分識別虛(xu)假的申請信息，防止欺詐(zha)行為。

第(di)二十七(qi)條(tiao)消費金融公司如有業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)外包需要，應(ying)當(dang)制定與(yu)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)外包相關的政策和管理制度，包括(kuo)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)外包的決策程(cheng)序、對外包方的評(ping)價和管理、控(kong)制業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)信息保密性和安全性的措施和應(ying)急計劃等。

消費金融公司簽署業(ye)務外(wai)包協議前應(ying)當向銀行業(ye)監督管理機構報告(gao)業(ye)務外(wai)包的主要風(feng)險及相應(ying)的風(feng)險規避措施等。

消費金融公(gong)司(si)不得將與(yu)貸(dai)款決策和風險控制核心技術密切相關的業務外包。

第二(er)十八條消費金融(rong)公司應當按規定編制并報(bao)送會計(ji)報(bao)表(biao)及銀行業監督管理機構要求的(de)其他(ta)報(bao)表(biao)。

第二十九條消(xiao)費金融公司應當(dang)建立(li)定期外部審計制度，并在每個會計年(nian)度結束后的(de)4個月內，將(jiang)經法定代表人(ren)簽名確(que)認(ren)的(de)年(nian)度審計報告報送銀行業監督管理機構。

第(di)三十條(tiao)消費金融公(gong)司(si)應當接受依法進行(xing)(xing)的(de)監(jian)(jian)督檢查，不(bu)得拒絕(jue)、阻(zu)礙。銀行(xing)(xing)業監(jian)(jian)督管理機構在(zai)必要時可以委托(tuo)會計(ji)師事務所對消費金融公(gong)司(si)的(de)經營狀況、財務狀況、風險(xian)狀況、內部控制制度及執行(xing)(xing)情(qing)況等進行(xing)(xing)審(shen)計(ji)。

第三十一條(tiao)消費金(jin)融公(gong)司(si)對(dui)借款(kuan)人(ren)所提供的(de)個人(ren)信息負(fu)有保密義務，不得隨意對(dui)外泄(xie)露。

第三十(shi)二(er)條借款(kuan)人未按合(he)(he)同(tong)約定歸還貸款(kuan)本息的，消(xiao)費金(jin)融公司應當采(cai)取合(he)(he)法(fa)的方式(shi)進(jin)行催收，不(bu)得采(cai)用威脅、恐嚇、騷擾等不(bu)正(zheng)當手段。

第三(san)十三(san)條消費金融(rong)公(gong)司應當(dang)按照法律法規和(he)銀監(jian)會有關監(jian)管要求做(zuo)好(hao)金融(rong)消費者(zhe)權益保護工作，業務辦理(li)應當(dang)遵循(xun)公(gong)開透明(ming)原則，充分履(lv)行告(gao)知義(yi)務，使借款(kuan)人(ren)明(ming)確了解貸款(kuan)金額、期限、價格(ge)、還款(kuan)方式等內容(rong)，并在合同中(zhong)載明(ming)。

第三十四條消費(fei)金融公司(si)違反本辦(ban)法(fa)(fa)(fa)規定的(de)，銀行業監督(du)管理機構可以(yi)責(ze)令限期整改(gai)；逾期未整改(gai)的(de)，或者其行為嚴重危及消費(fei)金融公司(si)的(de)穩健運行、損害客戶合法(fa)(fa)(fa)權益的(de)，銀行業監督(du)管理機構可以(yi)區別情形，依照(zhao)《中華人民共和(he)國銀行業監督(du)管理法(fa)(fa)(fa)》等法(fa)(fa)(fa)律法(fa)(fa)(fa)規，采(cai)取(qu)暫(zan)停(ting)業務、限制股東權利等監管措施。

第三十五條消費(fei)金融(rong)公司(si)已經或者可能發生信用危(wei)機、嚴(yan)重(zhong)影響客戶合法權(quan)益的(de)，銀(yin)監會(hui)可以(yi)依(yi)法對其實行接管或者促(cu)成機構重(zhong)組。消費(fei)金融(rong)公司(si)有違法經營、經營管理不善等情形，不予(yu)撤銷將(jiang)嚴(yan)重(zhong)危(wei)害金融(rong)秩序、損害公眾利益的(de)，銀(yin)監會(hui)有權(quan)予(yu)以(yi)撤銷。

第五章附則

第三(san)十六條(tiao)香港、澳門(men)和臺(tai)灣地區的(de)出資人(ren)設立消費(fei)金融公司(si)適用(yong)境(jing)外出資人(ren)的(de)條(tiao)件。

第三(san)十七(qi)條本(ben)辦(ban)法中(zhong)“以上”均含本(ben)數或本(ben)級。

第三十八條(tiao)本辦法(fa)由銀監會負責解釋。

第三十九條(tiao)本(ben)辦法自2014年1月1日(ri)起(qi)施(shi)行，原(yuan)《消費金融公司試點管理辦法》（中國銀監(jian)會令2009年第3號）同(tong)時廢止。

消費金融公司試點管理辦法內容解讀

一是增加主要(yao)(yao)出(chu)資(zi)人類型。為(wei)鼓勵(li)更多具(ju)(ju)(ju)有消(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)優勢資(zi)源的民間(jian)資(zi)本進入到消(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)領(ling)域，修(xiu)改(gai)了主要(yao)(yao)出(chu)資(zi)人條款，允(yun)許具(ju)(ju)(ju)備(bei)一定(ding)實(shi)力(li)、主營(ying)業務(wu)(wu)為(wei)提供適合消(xiao)費(fei)貸(dai)款業務(wu)(wu)產品的境內各(ge)種所有制(zhi)非金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)企(qi)業作為(wei)主要(yao)(yao)出(chu)資(zi)人，發起設(she)立消(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)公司(si)。同時，為(wei)保(bao)證非金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)企(qi)業作為(wei)主要(yao)(yao)出(chu)資(zi)人發起設(she)立的消(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)公司(si)在業務(wu)(wu)開(kai)展和(he)風險控制(zhi)方面符合審慎(shen)監管要(yao)(yao)求(qiu)，要(yao)(yao)求(qiu)消(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)公司(si)引入具(ju)(ju)(ju)備(bei)一定(ding)消(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)業務(wu)(wu)管理和(he)風險控制(zhi)經(jing)驗的戰略投資(zi)者。

二(er)是(shi)降低主要出(chu)(chu)資(zi)(zi)人(ren)持股比(bi)例要求。為進一步完(wan)善公司(si)治理(li)，鼓(gu)勵更多具有消(xiao)費金融優勢資(zi)(zi)源和分(fen)銷渠道的出(chu)(chu)資(zi)(zi)人(ren)參與試點，促進股權多元化，將主要出(chu)(chu)資(zi)(zi)人(ren)最(zui)低持股比(bi)例由(you)50%降為30%。

三是強化風險責(ze)(ze)任意識(shi)。為(wei)進一步增(zeng)強消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融公(gong)司主要出(chu)資人的風險責(ze)(ze)任意識(shi)，促進消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融公(gong)司持續穩健經營(ying)，更好保護利(li)益相關方的合法(fa)權(quan)益，鼓勵消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融公(gong)司主要出(chu)資人出(chu)具(ju)書面承諾，在消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融公(gong)司出(chu)現支付困難(nan)或剩余風險時(shi)，給予流動性支持并補足資本金(jin)(jin)，并在消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融公(gong)司章程(cheng)中載(zai)明。

四是取消營業(ye)地(di)域限制。改變現(xian)行消費金融公司(si)只能在注冊地(di)所在行政(zheng)區域內開展業(ye)務(wu)的(de)規(gui)定，允許(xu)其在風險(xian)可(ke)控的(de)基礎上，通過依托零售商網點(dian)（而非設立分支機構）的(de)方式開展異地(di)業(ye)務(wu)，有利(li)于(yu)試點(dian)公司(si)盡早實現(xian)規(gui)模效應，增(zeng)強行業(ye)整(zheng)體實力。

五是增(zeng)加吸收股東(dong)(dong)(dong)存款業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)。根據試(shi)點公司(si)(si)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)發(fa)展實際(ji)需要，在業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)范圍(wei)中增(zeng)加消費金融公司(si)(si)“接受股東(dong)(dong)(dong)境(jing)內(nei)(nei)子公司(si)(si)及境(jing)內(nei)(nei)股東(dong)(dong)(dong)的存款”業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)，有利于進(jin)一步(bu)拓(tuo)寬消費金融公司(si)(si)資金來(lai)源(yuan)，更好地支持其業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)發(fa)展。

六是(shi)修改(gai)部分審(shen)慎監管要求(qiu)(qiu)。如考慮到消(xiao)(xiao)費金(jin)融(rong)公司(si)(si)(si)在功能定(ding)位、業務模式和客(ke)戶群體(ti)等方面的(de)差異(yi)化特點，同時為(wei)增強業務可操作性，將其發放消(xiao)(xiao)費貸(dai)款的(de)額(e)度上限(xian)由“借款人月(yue)收(shou)入(ru)5倍”修改(gai)為(wei)“20萬(wan)元人民(min)幣”；針對(dui)消(xiao)(xiao)費金(jin)融(rong)公司(si)(si)(si)業務直接面向(xiang)個人，且中(zhong)低(di)收(shou)入(ru)客(ke)戶群體(ti)缺乏金(jin)融(rong)知(zhi)識(shi)和自(zi)我保護意識(shi)等特點，增加(jia)消(xiao)(xiao)費者保護條款，要求(qiu)(qiu)消(xiao)(xiao)費金(jin)融(rong)公司(si)(si)(si)在業務辦理(li)中(zhong)應(ying)遵循公開透明(ming)原則，充分履行告知(zhi)義務；刪除“消(xiao)(xiao)費金(jin)融(rong)公司(si)(si)(si)須向(xiang)曾從本公司(si)(si)(si)申請(qing)過耐用(yong)消(xiao)(xiao)費品貸(dai)款且還(huan)款記錄(lu)良好(hao)的(de)借款人發放一(yi)般(ban)用(yong)途個人消(xiao)(xiao)費貸(dai)款”等限(xian)制性要求(qiu)(qiu)，增加(jia)公司(si)(si)(si)風險管理(li)的(de)自(zi)主權等。