什么是重大疾病保險?

重疾(ji)險(xian)本身發展的(de)歷史并不長，上(shang)世(shi)紀八(ba)十年代初，南(nan)非有了世(shi)界第一份重疾(ji)險(xian)，保(bao)(bao)得疾(ji)病(bing)只(zhi)有最關鍵的(de)7種(zhong)，從95年進入中國，到(dao)98年成了各家壽(shou)險(xian)相(xiang)繼(ji)主(zhu)推的(de)重要產品(pin)，重疾(ji)險(xian)用相(xiang)當(dang)短的(de)時間成為了主(zhu)流產品(pin)。重大疾(ji)病(bing)保(bao)(bao)險(xian)，簡單理解就是(shi)由保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司經辦的(de)以特定重大疾(ji)病(bing)，如惡性腫瘤(liu)、心肌(ji)梗死(si)、腦(nao)溢血等(deng)為保(bao)(bao)險(xian)對象，當(dang)被(bei)保(bao)(bao)人有上(shang)述疾(ji)病(bing)時，保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司對醫療(liao)費用，給予定額(e)補償的(de)行為。

重大疾病保險保額？重疾險多少保額合適？

其(qi)(qi)實嚴格意義上講，重(zhong)疾(ji)(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)額是(shi)因人而異的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)，這(zhe)個(ge)要(yao)跟家(jia)庭(ting)能夠負擔(dan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)相(xiang)關，隨著(zhu)醫(yi)療(liao)水平的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)不(bu)斷(duan)發展，一(yi)(yi)些(xie)看似很重(zhong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)疾(ji)(ji)病，其(qi)(qi)實在現代醫(yi)療(liao)條件下是(shi)可(ke)以(yi)治愈的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)，關鍵(jian)醫(yi)療(liao)費(fei)(fei)(fei)用和(he)后續的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)開銷是(shi)比較大的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)，因此配置足額的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)重(zhong)疾(ji)(ji)險保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)額是(shi)非(fei)常關鍵(jian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)。保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)支出，應為(wei)年(nian)(nian)(nian)收(shou)入的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)10%—15%，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)額設定為(wei)年(nian)(nian)(nian)收(shou)入的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)6-10倍為(wei)宜。但應具(ju)體問題具(ju)體分(fen)析，尤其(qi)(qi)是(shi)重(zhong)疾(ji)(ji)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)是(shi)隨著(zhu)年(nian)(nian)(nian)齡的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)增(zeng)長保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)還逐(zhu)年(nian)(nian)(nian)增(zeng)長的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)，所以(yi)重(zhong)疾(ji)(ji)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險最好(hao)是(shi)在年(nian)(nian)(nian)輕的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)時(shi)候，尤其(qi)(qi)是(shi)身體素質較好(hao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)時(shi)期購買，如果(guo)年(nian)(nian)(nian)齡在45周歲之后在考慮的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)話，第(di)一(yi)(yi)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)相(xiang)對變高，第(di)二尤其(qi)(qi)是(shi)男性，如果(guo)有吸煙的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)習(xi)慣可(ke)能會(hui)被要(yao)求體檢(jian)，在以(yi)往的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)病例當(dang)中有一(yi)(yi)些(xie)疾(ji)(ji)病記錄(lu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)話，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險公司很可(ke)能要(yao)求增(zeng)加保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)或者拒保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)。同時(shi)關注家(jia)庭(ting)成員(yuan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)問題，盡可(ke)能的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)好(hao)家(jia)庭(ting)當(dang)中主要(yao)創造收(shou)入來源的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)個(ge)體，做到家(jia)庭(ting)全面保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)，否則(ze)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)失(shi)衡，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)意義也就(jiu)缺失(shi)。

根據(ju)醫學(xue)專家們的建議和理賠經驗，建議重疾(ji)保額最好(hao)能在50萬(wan)元人民幣，因(yin)為一般重疾(ji)治療(liao)整體費(fei)用大致在30萬(wan)-50萬(wan)左右。

但重(zhong)疾(ji)險的(de)作用(yong)不(bu)僅僅是(shi)提供醫(yi)療費(fei)用(yong)的(de)，還可以在患重(zhong)疾(ji)后為家庭提供經濟保障。

想想，患重(zhong)疾(ji)了，不(bu)能正常工(gong)作(zuo)了，沒有收入(ru)了，家庭生(sheng)活支出(chu)怎么辦？這時(shi)(shi)，重(zhong)疾(ji)險的保(bao)額就可以(yi)起(qi)到作(zuo)用。所以(yi)在購(gou)買重(zhong)疾(ji)險保(bao)額時(shi)(shi)，記得把這一部分(fen)保(bao)額計算進(jin)去。

保額，是(shi)不容(rong)妥(tuo)協的，保險也(ye)不是(shi)一(yi)件(jian)一(yi)勞永逸的事，就(jiu)像我們吃(chi)飯一(yi)樣，不能昨天(tian)吃(chi)過了(le)，今天(tian)就(jiu)不用吃(chi)了(le)。

保(bao)(bao)險(xian)要隨(sui)著我們社會(hui)環境的(de)變(bian)化，家庭收入變(bian)化，家庭結構的(de)變(bian)化不斷的(de)調整。希(xi)望我們人(ren)生的(de)每一個階段(duan)都能有合適的(de)足以規避風險(xian)的(de)保(bao)(bao)額(e)。

重大疾病保險的類型有哪些？

a. 提前給付型： 這種(zhong)也是(shi)是(shi)消費者(zhe)在(zai)市場見到最多(duo)的(de)一種(zhong)重疾(ji)險(xian)。

所(suo)謂提前給付，是(shi)(shi)指當(dang)發生條款所(suo)列的(de)重疾(ji)風險(xian)(xian)(xian)后，將(jiang)主險(xian)(xian)(xian)的(de)身(shen)故保(bao)額提前給付，同時主險(xian)(xian)(xian)的(de)保(bao)額相應減少。直白(bai)來講，這種類型，就是(shi)(shi)重疾(ji)和終身(shen)壽(shou)險(xian)(xian)(xian)搭(da)配，這里(li)的(de)壽(shou)險(xian)(xian)(xian)保(bao)額和重疾(ji)保(bao)額不是(shi)(shi)獨立的(de)。如果理賠(pei)了重疾(ji)，那么(me)終身(shen)壽(shou)險(xian)(xian)(xian)保(bao)額就會遞減或消失，這是(shi)(shi)選購保(bao)險(xian)(xian)(xian)時誤解常發的(de)地方，建議在閱(yue)讀建議書時，注意識(shi)別(bie)。

b. 消(xiao)(xiao)費(fei)型(xing)重大(da)(da)疾病: 顧名思義，消(xiao)(xiao)費(fei)型(xing)保(bao)(bao)(bao)單就是(shi)指每年所交的(de)保(bao)(bao)(bao)費(fei)是(shi)沒(mei)有任何返(fan)還，它(ta)的(de)最(zui)大(da)(da)特點就是(shi)：保(bao)(bao)(bao)費(fei)較低，普(pu)通工薪階層也(ye)能消(xiao)(xiao)費(fei)得(de)起。花(hua)較少(shao)的(de)錢也(ye)能獲(huo)得(de)同(tong)樣的(de)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)，對于老百姓來(lai)說非常實惠(hui)。但是(shi)消(xiao)(xiao)費(fei)型(xing)險(xian)種唯一的(de)不足(zu)是(shi)在于它(ta)是(shi)定期(qi)險(xian)種，對于高保(bao)(bao)(bao)額需求(qiu)的(de)中青(qing)年人(ren)群來(lai)說，是(shi)個比較理想的(de)選擇(ze)，但隨(sui)著年齡(ling)的(de)增長，此類保(bao)(bao)(bao)險(xian)繳費(fei)也(ye)會很快提(ti)高，而且60歲或70歲就不能繼續購(gou)買(mai)(mai)了。那么我的(de)建議就是(shi)：消(xiao)(xiao)費(fei)型(xing)重疾險(xian)只能當(dang)作年輕人(ren)的(de)過度險(xian)種。如果條件允許，購(gou)買(mai)(mai)返(fan)還型(xing)或者和(he)終身(shen)壽險(xian)搭配(pei)的(de)保(bao)(bao)(bao)終身(shen)的(de)重疾保(bao)(bao)(bao)險(xian)，對客戶更有利。但當(dang)年齡(ling)大(da)(da)了以后，自身(shen)面臨(lin)的(de)疾病風險(xian)越來(lai)越高，同(tong)樣保(bao)(bao)(bao)障(zhang)依然存在。

重疾保障的疾病種類越多越好嗎？

我(wo)們再選擇保(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)過(guo)程中，經常(chang)會(hui)(hui)聽到，XX保(bao)(bao)險(xian)公司可(ke)以(yi)保(bao)(bao)80種(zhong)(zhong)重(zhong)疾(ji)或者100種(zhong)(zhong)等(deng)等(deng)，無可(ke)厚非(fei)，選擇保(bao)(bao)險(xian)，當然是(shi)為健康風險(xian)提供保(bao)(bao)障，以(yi)備生病(bing)時的(de)(de)醫療所(suo)需(xu)，但投保(bao)(bao)的(de)(de)疾(ji)病(bing)種(zhong)(zhong)類(lei)，是(shi)否真的(de)(de)越(yue)多(duo)越(yue)好(hao)呢？事(shi)實(shi)上，保(bao)(bao)監會(hui)(hui)對于最常(chang)見的(de)(de)25種(zhong)(zhong)疾(ji)病(bing)，早有定義，而且被國內(nei)的(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)公司普遍采用，所(suo)有重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)保(bao)(bao)險(xian)要求必(bi)須(xu)涵蓋以(yi)下6種(zhong)(zhong)：

（1）惡性腫瘤

（2）急性心肌梗(geng)塞

（3）腦中風后遺癥(zheng)

（4）重大器(qi)官移植術或(huo)造血干細胞移植術

（5）冠狀動脈搭橋術

（6）終末(mo)期腎病

中國人一輩子可能患重大(da)疾(ji)病的(de)種(zhong)類其(qi)實不多(duo)，上述6種(zhong)占據絕對(dui)大(da)頭（超過(guo)80%概率），如果擴展到保監定義的(de)25種(zhong)，占比更(geng)高達(da)95%。

目前市場上大部(bu)(bu)分(fen)保險公(gong)司已經在25種基礎(chu)上增加到了(le)45種左右，足(zu)以覆蓋了(le)可能遇到的絕大部(bu)(bu)分(fen)風險。

但為什么會存在“100種(zhong)重疾”這(zhe)樣的“熱門”產(chan)品？這(zhe)里面(mian)很多(duo)重疾是針對(dui)特(te)定(ding)專業人(ren)群(qun)或者特(te)定(ding)國家地區(qu)的，對(dui)大多(duo)數人(ren)來說(shuo)，并不適用。保險公(gong)司(si)以(yi)種(zhong)類(lei)多(duo)、大病(bing)(bing)全來宣傳(chuan)，多(duo)少會有種(zhong)噱頭營銷的嫌疑。你額外支付更多(duo)的保費，買一些普(pu)通人(ren)可能一生都不會碰到的疾病(bing)(bing)保障，真的需要這(zhe)樣嗎(ma)？

購買包含輕度重疾的重大疾病保險劃算嘛？

隨著重(zhong)疾保(bao)(bao)障(zhang)產品的(de)不斷優(you)化，市面上最近幾年出現了一種(zhong)重(zhong)疾保(bao)(bao)險不僅可以保(bao)(bao)重(zhong)疾，輕度(du)疾病也是涵蓋的(de)，那(nei)么輕癥(zheng)保(bao)(bao)障(zhang)是不是適(shi)合每一個人(ren)?

輕(qing)度重(zhong)疾(ji)(ji)以額(e)外(wai)賠(pei)付型為主，理賠(pei)后不(bu)影響重(zhong)疾(ji)(ji)和其他保險(xian)責任的(de)(de)(de)(de)(de)保額(e)。尤其是(shi)(shi)(shi)現代公司(si)白領(ling)，都很重(zhong)注個(ge)人健康，每一年公司(si)都會組織體檢，像一些早(zao)期的(de)(de)(de)(de)(de)疾(ji)(ji)病，比如原位癌，其實還(huan)沒(mei)有達(da)到惡(e)心腫瘤(liu)病變(bian)和擴(kuo)散，是(shi)(shi)(shi)完(wan)全稍加治療和調理治愈的(de)(de)(de)(de)(de)，但是(shi)(shi)(shi)如果我們(men)的(de)(de)(de)(de)(de)保險(xian)當中只是(shi)(shi)(shi)含有重(zhong)疾(ji)(ji)保障，這(zhe)樣的(de)(de)(de)(de)(de)一種輕(qing)癥是(shi)(shi)(shi)不(bu)能得到賠(pei)付的(de)(de)(de)(de)(de)。目前市場常見的(de)(de)(de)(de)(de)輕(qing)度重(zhong)疾(ji)(ji)有這(zhe)些：

（1）早期(qi)惡性腫瘤或者惡性病(bing)變(bian)（原(yuan)位癌）

（2）不典型的急性(xing)心(xin)肌梗塞(sai)

（3）輕微(wei)腦中風后(hou)遺癥

（4）（冠狀動(dong)脈、心臟(zang)瓣(ban)膜(mo)、主(zhu)動(dong)脈）非開胸式(shi)手術

（5）視力嚴重(zhong)受損

（6）腦垂(chui)體瘤、腦囊腫、腦動脈(mo)瘤及腦血管瘤

（7）較小面積(ji)Ⅲ度燒傷

（8）輕度顱腦(nao)手術(shu)

從疾(ji)(ji)病(bing)(bing)定義看，輕度(du)重疾(ji)(ji)只是(shi)程度(du)未達(da)到重疾(ji)(ji)標(biao)準(zhun)而(er)已。從發病(bing)(bing)概率來看，輕度(du)重疾(ji)(ji)發生概率大(da)約是(shi)重大(da)疾(ji)(ji)病(bing)(bing)發生概率的(de)30%（各年齡平均值）。輕度(du)重疾(ji)(ji)治愈率高，但需要(yao)及時就醫，治療費(fei)用(yong)多集中在5萬以(yi)下，不過(guo)也(ye)存在像(xiang)聽力(li)嚴重受損、心臟(zang)瓣膜介入手術這種(zhong)費(fei)用(yong)較(jiao)高的(de)情況，就醫后的(de)恢(hui)復費(fei)用(yong)也(ye)是(shi)一(yi)筆不小的(de)支出。

所以(yi)，如果選購(gou)保(bao)險的(de)預算允許(xu)，我在這(zhe)里還(huan)是建(jian)議(yi)客戶(hu)可以(yi)購(gou)買(mai)涵蓋輕度重疾的(de)產(chan)品，抵御這(zhe)種風險。

有的保險公司宣傳重疾險可以多次理賠，是怎么回事？

目前市面上有很(hen)多重(zhong)疾險(xian)會宣稱，我(wo)們的(de)保(bao)險(xian)可以(yi)多次(ci)理(li)賠，多重(zhong)保(bao)障，讓客(ke)戶覺得(de)這種保(bao)險(xian)肯定性價比很(hen)高，理(li)賠完一次(ci)還可以(yi)繼續理(li)賠，不是很(hen)好嗎(ma)？

其(qi)實不(bu)(bu)然(ran)：多(duo)次理(li)賠，一(yi)般會將具(ju)有(you)關聯性的疾病歸為一(yi)組，如果理(li)賠完畢之后(hou)，這組疾病就不(bu)(bu)會再給客戶承(cheng)擔(dan)保險責任(ren)了，不(bu)(bu)僅(jin)要求每次理(li)賠的疾病種類不(bu)(bu)同、組別不(bu)(bu)同，而且(qie)兩次重疾的確診(zhen)時間需(xu)要至(zhi)少間隔一(yi)年(nian)。

不(bu)僅如此，在重(zhong)大疾(ji)病(bing)(bing)理賠(pei)的核定(ding)過(guo)程中，對(dui)(dui)疾(ji)病(bing)(bing)嚴(yan)重(zhong)程度(du)、治療階(jie)段、治療后(hou)果(guo)都有嚴(yan)格的要求(qiu)。但對(dui)(dui)于患(huan)者(zhe)來說，可(ke)能在二次患(huan)病(bing)(bing)尚未達(da)到理賠(pei)要求(qiu)時，就已經過(guo)世了(le)。更(geng)重(zhong)要的是，這(zhe)些多重(zhong)理賠(pei)重(zhong)疾(ji)險保費真(zhen)心不(bu)便宜！

在投保(bao)完(wan)成(cheng)之(zhi)后，大(da)家(jia)還要注意(yi)的2個問題

1. 等待期長短，對客(ke)戶有什(shen)么影響？

等待(dai)期也是(shi)為了防止有(you)(you)些客戶帶病投(tou)保(bao)(bao)，防止直接拿理(li)賠金的(de)風(feng)險(xian)而設定的(de)，那么在等待(dai)期內如果首次確診重疾，保(bao)(bao)險(xian)公司是(shi)不(bu)理(li)賠的(de)，一般(ban)退還保(bao)(bao)費或者現(xian)金價值(zhi)，然(ran)后終止合(he)同。等待(dai)期一般(ban)由90天(tian)到360天(tian)不(bu)等，對于消費者來說，選擇較短的(de)等待(dai)期會更(geng)加(jia)有(you)(you)利。

2. 不同公司(si)責(ze)任免除，有所不同

責(ze)(ze)任免(mian)除(chu)，即“保險公司在(zai)什么情況下不賠”。對于重疾(ji)險，一般保險公司會設置多條責(ze)(ze)任免(mian)除(chu)約定，常見的有(you)故(gu)意傷(shang)害、故(gu)意犯(fan)罪、吸毒、酒后駕駛、無證駕駛、遺傳病等。對于消費者(zhe)來講(jiang)當然(ran)是越少越有(you)利(li)。

例如遺傳病，如果作為免除約定，萬一因家族遺傳病導致了重大疾病，保(bao)險公司是(shi)不會承擔賠付責任的(de)，這樣也是(shi)提示(shi)各位客戶投保(bao)之前在填(tian)寫投保(bao)單時一定要如實(shi)告知自己的(de)過往病史，以免造成不必要的(de)麻煩。

但不同(tong)保險公司的免除約定會有所區別，不能一概而(er)論，投保時需(xu)要注意(yi)。

總(zong)之(zhi)(zhi)，在購買重(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)保(bao)險產品時(shi)一(yi)定要(yao)多(duo)(duo)多(duo)(duo)比較，保(bao)險產品沒有(you)好壞之(zhi)(zhi)分，只有(you)適不適合自己。獨(du)立重(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)險絕對是(shi)首選，因(yin)為性(xing)價比最高(gao)。那么像100多(duo)(duo)種重(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)這(zhe)么“豪華(hua)版(ban)”的(de)配(pei)置，并不適合大多(duo)(duo)數中國人，主流的(de)40-50種已經(jing)足夠(gou)了(le)。至于(yu)多(duo)(duo)重(zhong)(zhong)(zhong)理(li)賠重(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)險，建議還是(shi)先(xian)買一(yi)份(fen)保(bao)額充(chong)足的(de)一(yi)次給(gei)付重(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)險，如果還有(you)預算，再考慮(lv)多(duo)(duo)重(zhong)(zhong)(zhong)理(li)賠的(de)。