什么是重大疾病保險?

重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)(ji)險(xian)(xian)本身發展(zhan)的(de)(de)(de)(de)(de)歷史并不長，上(shang)世(shi)紀八十年代初，南(nan)非有(you)了(le)(le)世(shi)界第(di)一(yi)份重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)(ji)險(xian)(xian)，保(bao)(bao)得疾(ji)(ji)(ji)病只有(you)最(zui)關鍵(jian)的(de)(de)(de)(de)(de)7種(zhong)，從95年進入中(zhong)國，到98年成了(le)(le)各(ge)家壽險(xian)(xian)相(xiang)繼(ji)主推(tui)的(de)(de)(de)(de)(de)重(zhong)(zhong)要產品，重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)(ji)險(xian)(xian)用相(xiang)當(dang)短的(de)(de)(de)(de)(de)時間(jian)成為(wei)了(le)(le)主流產品。重(zhong)(zhong)大(da)疾(ji)(ji)(ji)病保(bao)(bao)險(xian)(xian)，簡單理解就是由保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司經辦的(de)(de)(de)(de)(de)以特定重(zhong)(zhong)大(da)疾(ji)(ji)(ji)病，如惡性(xing)腫瘤、心(xin)肌梗(geng)死、腦溢血(xue)等為(wei)保(bao)(bao)險(xian)(xian)對象，當(dang)被保(bao)(bao)人有(you)上(shang)述疾(ji)(ji)(ji)病時，保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司對醫療費用，給予定額補償(chang)的(de)(de)(de)(de)(de)行為(wei)。

重大疾病保險保額？重疾險多少保額合適？

其(qi)實嚴格(ge)意義(yi)上講，重(zhong)(zhong)疾的(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)額(e)(e)(e)是(shi)(shi)因人而異的(de)(de)(de)(de)(de)(de)，這個要(yao)(yao)(yao)跟家(jia)(jia)庭能夠負擔的(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)相關，隨(sui)著(zhu)醫療水平的(de)(de)(de)(de)(de)(de)不斷發展，一(yi)些看似(si)很重(zhong)(zhong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)疾病(bing)，其(qi)實在(zai)現(xian)代醫療條件下是(shi)(shi)可(ke)以治愈的(de)(de)(de)(de)(de)(de)，關鍵醫療費(fei)用(yong)和后(hou)續(xu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)開(kai)銷是(shi)(shi)比較大(da)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)，因此配置足(zu)額(e)(e)(e)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)重(zhong)(zhong)疾險保(bao)(bao)(bao)(bao)額(e)(e)(e)是(shi)(shi)非(fei)常關鍵的(de)(de)(de)(de)(de)(de)。保(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)支出，應(ying)(ying)為(wei)(wei)年(nian)收(shou)入的(de)(de)(de)(de)(de)(de)10%—15%，保(bao)(bao)(bao)(bao)額(e)(e)(e)設定為(wei)(wei)年(nian)收(shou)入的(de)(de)(de)(de)(de)(de)6-10倍為(wei)(wei)宜。但應(ying)(ying)具體(ti)問(wen)題(ti)具體(ti)分析，尤其(qi)是(shi)(shi)重(zhong)(zhong)疾保(bao)(bao)(bao)(bao)障是(shi)(shi)隨(sui)著(zhu)年(nian)齡的(de)(de)(de)(de)(de)(de)增長保(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)還逐年(nian)增長的(de)(de)(de)(de)(de)(de)，所以重(zhong)(zhong)疾保(bao)(bao)(bao)(bao)險最好是(shi)(shi)在(zai)年(nian)輕的(de)(de)(de)(de)(de)(de)時候，尤其(qi)是(shi)(shi)身體(ti)素質較好的(de)(de)(de)(de)(de)(de)時期(qi)購買，如果(guo)年(nian)齡在(zai)45周歲之后(hou)在(zai)考慮的(de)(de)(de)(de)(de)(de)話(hua)，第一(yi)保(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)相對變高，第二尤其(qi)是(shi)(shi)男性(xing)，如果(guo)有(you)吸煙的(de)(de)(de)(de)(de)(de)習慣可(ke)能會被(bei)要(yao)(yao)(yao)求體(ti)檢，在(zai)以往的(de)(de)(de)(de)(de)(de)病(bing)例當(dang)中(zhong)有(you)一(yi)些疾病(bing)記錄的(de)(de)(de)(de)(de)(de)話(hua)，保(bao)(bao)(bao)(bao)險公(gong)司很可(ke)能要(yao)(yao)(yao)求增加(jia)保(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)或者拒保(bao)(bao)(bao)(bao)。同時關注家(jia)(jia)庭成(cheng)員(yuan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)障問(wen)題(ti)，盡可(ke)能的(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)障好家(jia)(jia)庭當(dang)中(zhong)主要(yao)(yao)(yao)創造收(shou)入來源的(de)(de)(de)(de)(de)(de)個體(ti)，做到家(jia)(jia)庭全面保(bao)(bao)(bao)(bao)障，否則保(bao)(bao)(bao)(bao)障失衡，保(bao)(bao)(bao)(bao)障的(de)(de)(de)(de)(de)(de)意義(yi)也就缺(que)失。

根據醫學專家們的建議和理賠(pei)經驗(yan)，建議重疾保額最好能(neng)在(zai)50萬元人(ren)民幣，因為一般重疾治療整(zheng)體費用大致在(zai)30萬-50萬左右(you)。

但重疾險的(de)作(zuo)用不僅僅是提供(gong)醫療費用的(de)，還可以在(zai)患重疾后(hou)為家庭提供(gong)經濟保障。

想(xiang)想(xiang)，患重(zhong)疾了，不能(neng)正常工作了，沒有收入了，家庭生活支出怎(zen)么辦？這時，重(zhong)疾險(xian)的保(bao)額就(jiu)可以起(qi)到作用。所以在購買重(zhong)疾險(xian)保(bao)額時，記得把這一部(bu)分保(bao)額計算進(jin)去。

保額，是(shi)不(bu)容妥(tuo)協的(de)，保險(xian)也不(bu)是(shi)一(yi)件一(yi)勞永逸的(de)事，就(jiu)像我們吃飯(fan)一(yi)樣，不(bu)能昨天吃過了，今天就(jiu)不(bu)用(yong)吃了。

保(bao)險(xian)(xian)要隨(sui)著我們社會環(huan)境的變化(hua)，家庭收入變化(hua)，家庭結構的變化(hua)不斷的調整。希望(wang)我們人生的每一個階(jie)段都能(neng)有合適的足以規(gui)避風險(xian)(xian)的保(bao)額。

重大疾病保險的類型有哪些？

a. 提(ti)前給付(fu)型： 這種也是(shi)是(shi)消費者(zhe)在市場見到最多的(de)一(yi)種重疾(ji)險(xian)。

所謂提(ti)前給付，是指當發生條款所列的(de)(de)(de)重(zhong)疾風險(xian)(xian)后，將主(zhu)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)身(shen)故保(bao)額提(ti)前給付，同時(shi)主(zhu)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)保(bao)額相(xiang)應減(jian)少。直白(bai)來講(jiang)，這種(zhong)類(lei)型，就是重(zhong)疾和(he)終身(shen)壽險(xian)(xian)搭配，這里的(de)(de)(de)壽險(xian)(xian)保(bao)額和(he)重(zhong)疾保(bao)額不(bu)是獨立(li)的(de)(de)(de)。如(ru)果理(li)賠了(le)重(zhong)疾，那么終身(shen)壽險(xian)(xian)保(bao)額就會遞減(jian)或消失，這是選購保(bao)險(xian)(xian)時(shi)誤解(jie)常(chang)發的(de)(de)(de)地方(fang)，建議(yi)在(zai)閱讀建議(yi)書時(shi)，注意識(shi)別。

b. 消(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)型(xing)(xing)重(zhong)大疾病: 顧名思義，消(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)型(xing)(xing)保單就(jiu)(jiu)是(shi)指每年(nian)所交(jiao)的(de)(de)(de)(de)保費(fei)(fei)(fei)(fei)是(shi)沒有任何返還(huan)，它(ta)的(de)(de)(de)(de)最(zui)大特點就(jiu)(jiu)是(shi)：保費(fei)(fei)(fei)(fei)較低，普通工薪階層也能消(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)得(de)起。花較少的(de)(de)(de)(de)錢也能獲得(de)同樣的(de)(de)(de)(de)保障，對于老百姓來(lai)說非常實(shi)惠。但(dan)是(shi)消(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)型(xing)(xing)險(xian)(xian)(xian)種唯(wei)一的(de)(de)(de)(de)不足是(shi)在于它(ta)是(shi)定(ding)期險(xian)(xian)(xian)種，對于高保額(e)需求的(de)(de)(de)(de)中青年(nian)人群來(lai)說，是(shi)個比較理想的(de)(de)(de)(de)選擇，但(dan)隨著年(nian)齡的(de)(de)(de)(de)增長，此類(lei)保險(xian)(xian)(xian)繳費(fei)(fei)(fei)(fei)也會很快提(ti)高，而(er)且60歲或70歲就(jiu)(jiu)不能繼續購(gou)買(mai)了。那么我的(de)(de)(de)(de)建議就(jiu)(jiu)是(shi)：消(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)型(xing)(xing)重(zhong)疾險(xian)(xian)(xian)只能當(dang)作年(nian)輕人的(de)(de)(de)(de)過度險(xian)(xian)(xian)種。如果條件允許，購(gou)買(mai)返還(huan)型(xing)(xing)或者和終(zhong)身壽險(xian)(xian)(xian)搭配的(de)(de)(de)(de)保終(zhong)身的(de)(de)(de)(de)重(zhong)疾保險(xian)(xian)(xian)，對客戶更有利。但(dan)當(dang)年(nian)齡大了以(yi)后，自身面臨的(de)(de)(de)(de)疾病風險(xian)(xian)(xian)越來(lai)越高，同樣保障依(yi)然存在。

重疾保障的疾病種類越多越好嗎？

我們(men)再選(xuan)擇(ze)保(bao)險(xian)的(de)過程中，經常(chang)會(hui)聽到，XX保(bao)險(xian)公(gong)司可以(yi)保(bao)80種重(zhong)疾(ji)(ji)或者100種等(deng)等(deng)，無可厚非，選(xuan)擇(ze)保(bao)險(xian)，當然是(shi)為健(jian)康風險(xian)提供保(bao)障，以(yi)備生病(bing)(bing)時的(de)醫療(liao)所需(xu)，但投保(bao)的(de)疾(ji)(ji)病(bing)(bing)種類，是(shi)否真的(de)越多越好呢？事實(shi)上，保(bao)監會(hui)對于最(zui)常(chang)見的(de)25種疾(ji)(ji)病(bing)(bing)，早有(you)定義，而且被國(guo)內的(de)保(bao)險(xian)公(gong)司普遍采用，所有(you)重(zhong)大疾(ji)(ji)病(bing)(bing)保(bao)險(xian)要求必須涵蓋以(yi)下6種：

（1）惡性腫瘤

（2）急性心肌(ji)梗塞

（3）腦中風(feng)后遺癥(zheng)

（4）重(zhong)大器官移植(zhi)術或(huo)造血干細胞移植(zhi)術

（5）冠狀(zhuang)動脈搭橋術

（6）終末(mo)期腎病

中(zhong)國(guo)人一輩子可能患(huan)重大疾(ji)病的種類其(qi)實不多，上述6種占(zhan)據(ju)絕對大頭（超過80%概率），如果擴展到保監定義的25種，占(zhan)比更高達95%。

目前市場上(shang)大部分(fen)保險(xian)公(gong)司已經在25種基礎上(shang)增加到了45種左右，足以覆蓋了可能遇(yu)到的(de)絕(jue)大部分(fen)風(feng)險(xian)。

但為(wei)什么會存在(zai)“100種(zhong)重疾(ji)(ji)”這(zhe)樣(yang)的(de)“熱門”產品？這(zhe)里(li)面(mian)很多(duo)(duo)重疾(ji)(ji)是針對特定(ding)專業人(ren)群或者特定(ding)國家(jia)地(di)區的(de)，對大多(duo)(duo)數人(ren)來(lai)說(shuo)，并不適用(yong)。保(bao)(bao)(bao)險公司以種(zhong)類多(duo)(duo)、大病(bing)全(quan)來(lai)宣傳，多(duo)(duo)少會有種(zhong)噱頭營銷(xiao)的(de)嫌疑。你額(e)外(wai)支付更多(duo)(duo)的(de)保(bao)(bao)(bao)費，買(mai)一些普通人(ren)可能一生都(dou)不會碰到的(de)疾(ji)(ji)病(bing)保(bao)(bao)(bao)障，真的(de)需要這(zhe)樣(yang)嗎(ma)？

購買包含輕度重疾的重大疾病保險劃算嘛？

隨著(zhu)重(zhong)疾(ji)保(bao)障產品的不斷優化(hua)，市面上最近幾年出現了一種重(zhong)疾(ji)保(bao)險不僅可以保(bao)重(zhong)疾(ji)，輕(qing)度疾(ji)病(bing)也是(shi)涵(han)蓋的，那么輕(qing)癥保(bao)障是(shi)不是(shi)適合每一個人?

輕度重疾(ji)(ji)(ji)以額外(wai)賠付型(xing)為主，理賠后不影(ying)響重疾(ji)(ji)(ji)和其(qi)他保險責(ze)任的(de)(de)保額。尤其(qi)是(shi)現(xian)代公(gong)司(si)白(bai)領，都很重注(zhu)個人健康，每一(yi)年公(gong)司(si)都會(hui)組織體檢，像(xiang)一(yi)些早期(qi)的(de)(de)疾(ji)(ji)(ji)病，比(bi)如原位癌，其(qi)實(shi)還沒有達到(dao)惡心腫瘤病變和擴散，是(shi)完(wan)全稍(shao)加(jia)治(zhi)療和調理治(zhi)愈(yu)的(de)(de)，但是(shi)如果我們(men)的(de)(de)保險當中(zhong)只是(shi)含有重疾(ji)(ji)(ji)保障，這(zhe)樣的(de)(de)一(yi)種輕癥是(shi)不能(neng)得到(dao)賠付的(de)(de)。目(mu)前(qian)市場常(chang)見的(de)(de)輕度重疾(ji)(ji)(ji)有這(zhe)些：

（1）早期惡性腫瘤或者惡性病變（原(yuan)位(wei)癌）

（2）不典型的急性心肌(ji)梗(geng)塞

（3）輕微腦中風后(hou)遺(yi)癥

（4）（冠狀(zhuang)動脈、心臟瓣膜(mo)、主動脈）非開胸式手(shou)術(shu)

（5）視(shi)力嚴重受損

（6）腦(nao)垂體瘤、腦(nao)囊(nang)腫、腦(nao)動脈瘤及腦(nao)血(xue)管瘤

（7）較小面積Ⅲ度燒傷

（8）輕度(du)顱腦手術

從疾(ji)病定(ding)義看(kan)，輕(qing)(qing)度(du)重(zhong)(zhong)疾(ji)只是程度(du)未達(da)到重(zhong)(zhong)疾(ji)標準(zhun)而(er)已(yi)。從發病概率來看(kan)，輕(qing)(qing)度(du)重(zhong)(zhong)疾(ji)發生(sheng)概率大約是重(zhong)(zhong)大疾(ji)病發生(sheng)概率的30%（各年齡平均值）。輕(qing)(qing)度(du)重(zhong)(zhong)疾(ji)治愈率高，但需(xu)要(yao)及(ji)時就醫，治療費用(yong)多(duo)集中在5萬以下，不(bu)過(guo)也存(cun)在像聽力嚴重(zhong)(zhong)受損、心臟瓣膜介入(ru)手術這種費用(yong)較(jiao)高的情況，就醫后(hou)的恢復費用(yong)也是一筆不(bu)小的支出。

所以，如果選購(gou)保險的(de)預算允許(xu)，我在這里還(huan)是(shi)建議客戶可以購(gou)買涵(han)蓋輕(qing)度重疾的(de)產品(pin)，抵御這種風險。

有的保險公司宣傳重疾險可以多次理賠，是怎么回事？

目(mu)前(qian)市(shi)面上有很(hen)多(duo)重疾險會(hui)宣稱，我們的(de)保(bao)險可以(yi)(yi)多(duo)次理賠，多(duo)重保(bao)障，讓客戶覺(jue)得這種保(bao)險肯定性價比(bi)很(hen)高(gao)，理賠完一次還可以(yi)(yi)繼續理賠，不是很(hen)好嗎？

其實不(bu)然：多次(ci)理賠，一般會將具有關聯(lian)性的疾(ji)病歸為一組，如果理賠完畢(bi)之后，這(zhe)組疾(ji)病就不(bu)會再給客戶承擔保險責任了，不(bu)僅(jin)要(yao)求每次(ci)理賠的疾(ji)病種類不(bu)同、組別不(bu)同，而且兩次(ci)重(zhong)疾(ji)的確診時間需(xu)要(yao)至(zhi)少(shao)間隔一年。

不僅(jin)如(ru)此，在(zai)重大疾(ji)病理賠的核定過程中，對(dui)疾(ji)病嚴重程度、治療階(jie)段(duan)、治療后果(guo)都有嚴格的要(yao)求。但對(dui)于患者來說，可能在(zai)二次患病尚未達到理賠要(yao)求時，就已經過世了。更重要(yao)的是，這些多重理賠重疾(ji)險保費真(zhen)心不便宜！

在投保完(wan)成之后，大(da)家還要注意的(de)2個問題

1. 等待期(qi)長短，對客戶(hu)有什么影響？

等待期也(ye)是為了防止(zhi)有(you)些客(ke)戶帶病投(tou)保(bao)，防止(zhi)直接拿(na)理(li)賠(pei)金的風險而設定的，那么在等待期內(nei)如果首次(ci)確診重疾，保(bao)險公(gong)司是不理(li)賠(pei)的，一般退(tui)還保(bao)費或者現(xian)金價值，然后終(zhong)止(zhi)合同(tong)。等待期一般由90天到360天不等，對于消費者來說(shuo)，選擇(ze)較短的等待期會更加(jia)有(you)利(li)。

2. 不(bu)同公司(si)責任免(mian)除，有所不(bu)同

責(ze)任(ren)免(mian)(mian)除，即“保險公司(si)在什么情況下不賠”。對于(yu)重疾險，一般(ban)保險公司(si)會設置多條責(ze)任(ren)免(mian)(mian)除約定，常見的有故(gu)意傷害、故(gu)意犯罪、吸毒、酒后駕駛、無證駕駛、遺傳病等。對于(yu)消費(fei)者來講當然是(shi)越(yue)少越(yue)有利。

例如遺傳(chuan)病(bing)，如果(guo)作為免(mian)(mian)除約定(ding)，萬一因(yin)家族遺傳(chuan)病(bing)導致(zhi)了(le)重大疾病(bing)，保(bao)險公司是(shi)不會(hui)承擔賠付(fu)責任的，這(zhe)樣(yang)也是(shi)提示各(ge)位(wei)客(ke)戶投保(bao)之前在填寫投保(bao)單時(shi)一定(ding)要(yao)如實告知自己的過往病(bing)史，以(yi)免(mian)(mian)造成不必要(yao)的麻(ma)煩(fan)。

但不同保險公(gong)司的免除約(yue)定會有所區別，不能一(yi)概而論，投保時需要注意。

總之(zhi)，在購(gou)買重(zhong)(zhong)疾保險(xian)產品時(shi)一定要多(duo)多(duo)比較(jiao)，保險(xian)產品沒有(you)好壞(huai)之(zhi)分，只有(you)適(shi)不適(shi)合(he)自己。獨立(li)重(zhong)(zhong)疾險(xian)絕(jue)對(dui)是首選，因(yin)為性(xing)價比最高。那么像100多(duo)種(zhong)重(zhong)(zhong)疾這么“豪(hao)華版”的(de)(de)配置，并不適(shi)合(he)大(da)多(duo)數中國(guo)人，主(zhu)流的(de)(de)40-50種(zhong)已經(jing)足夠了。至于多(duo)重(zhong)(zhong)理(li)賠重(zhong)(zhong)疾險(xian)，建議還(huan)是先買一份保額充(chong)足的(de)(de)一次給付重(zhong)(zhong)疾險(xian)，如果還(huan)有(you)預算，再考慮多(duo)重(zhong)(zhong)理(li)賠的(de)(de)。