什么是重大疾病保險?

重(zhong)(zhong)疾險(xian)本身發展的(de)(de)(de)(de)歷(li)史并不長，上世紀八十年(nian)代初，南非(fei)有了世界第(di)一(yi)份(fen)重(zhong)(zhong)疾險(xian)，保(bao)(bao)(bao)得疾病只有最關鍵的(de)(de)(de)(de)7種，從95年(nian)進入中國，到(dao)98年(nian)成了各家壽險(xian)相繼主推的(de)(de)(de)(de)重(zhong)(zhong)要產品(pin)，重(zhong)(zhong)疾險(xian)用相當短的(de)(de)(de)(de)時間成為(wei)了主流產品(pin)。重(zhong)(zhong)大疾病保(bao)(bao)(bao)險(xian)，簡單理(li)解就是(shi)由保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)(gong)司經辦的(de)(de)(de)(de)以特定(ding)重(zhong)(zhong)大疾病，如惡(e)性腫瘤、心肌梗(geng)死、腦(nao)溢血等為(wei)保(bao)(bao)(bao)險(xian)對(dui)象，當被(bei)保(bao)(bao)(bao)人有上述(shu)疾病時，保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)(gong)司對(dui)醫療(liao)費用，給(gei)予定(ding)額補償(chang)的(de)(de)(de)(de)行為(wei)。

重大疾病保險保額？重疾險多少保額合適？

其(qi)實(shi)嚴格意義上講，重(zhong)疾(ji)(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)額(e)是(shi)(shi)因人而異的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)，這個要(yao)跟家庭(ting)能(neng)夠負(fu)擔的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)相關(guan)，隨著醫(yi)療水平(ping)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)不斷發(fa)展(zhan)，一(yi)(yi)些看似很重(zhong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)疾(ji)(ji)病(bing)，其(qi)實(shi)在(zai)現代醫(yi)療條件(jian)下是(shi)(shi)可(ke)以(yi)治愈的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)，關(guan)鍵醫(yi)療費(fei)(fei)用和后續的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)開銷(xiao)是(shi)(shi)比較(jiao)大的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)，因此配置(zhi)足額(e)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)重(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)額(e)是(shi)(shi)非常關(guan)鍵的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)。保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)支出，應為(wei)年收入的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)10%—15%，保(bao)(bao)(bao)額(e)設定為(wei)年收入的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)6-10倍為(wei)宜。但應具體(ti)問題(ti)具體(ti)分析，尤其(qi)是(shi)(shi)重(zhong)疾(ji)(ji)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)是(shi)(shi)隨著年齡的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)增(zeng)長保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)還(huan)逐年增(zeng)長的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)，所以(yi)重(zhong)疾(ji)(ji)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)最好(hao)是(shi)(shi)在(zai)年輕的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)時候，尤其(qi)是(shi)(shi)身體(ti)素質較(jiao)好(hao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)時期購(gou)買，如果(guo)年齡在(zai)45周歲(sui)之后在(zai)考慮(lv)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)話，第一(yi)(yi)保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)相對變高，第二尤其(qi)是(shi)(shi)男性，如果(guo)有吸煙的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)習慣可(ke)能(neng)會被要(yao)求(qiu)體(ti)檢，在(zai)以(yi)往的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)病(bing)例當中有一(yi)(yi)些疾(ji)(ji)病(bing)記錄的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)話，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)很可(ke)能(neng)要(yao)求(qiu)增(zeng)加保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)或者拒保(bao)(bao)(bao)。同時關(guan)注家庭(ting)成員的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)問題(ti)，盡(jin)可(ke)能(neng)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)好(hao)家庭(ting)當中主要(yao)創造(zao)收入來源的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)個體(ti)，做到家庭(ting)全面(mian)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)，否則保(bao)(bao)(bao)障(zhang)失衡，保(bao)(bao)(bao)障(zhang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)意義也就缺(que)失。

根據醫學(xue)專(zhuan)家們的建議和理賠經驗，建議重(zhong)疾保(bao)額最好(hao)能在(zai)50萬元人(ren)民幣，因為(wei)一般重(zhong)疾治療(liao)整(zheng)體費用大致在(zai)30萬-50萬左右。

但重(zhong)(zhong)疾險的(de)作用不僅僅是提供醫療(liao)費用的(de)，還可以在患重(zhong)(zhong)疾后為家庭提供經濟保障。

想想，患重疾了，不(bu)能正常工作了，沒有收入了，家庭生活支出怎么(me)辦？這(zhe)時(shi)，重疾險的保額就可以起到作用。所以在購(gou)買重疾險保額時(shi)，記(ji)得把這(zhe)一(yi)部(bu)分保額計算進(jin)去。

保額(e)，是不(bu)容(rong)妥協的(de)(de)，保險也不(bu)是一件(jian)一勞永(yong)逸的(de)(de)事，就像(xiang)我們吃(chi)(chi)飯一樣(yang)，不(bu)能昨(zuo)天(tian)吃(chi)(chi)過了，今天(tian)就不(bu)用(yong)吃(chi)(chi)了。

保(bao)險(xian)要隨著我們社會環境(jing)的(de)(de)變(bian)化(hua)，家庭收入變(bian)化(hua)，家庭結構的(de)(de)變(bian)化(hua)不斷的(de)(de)調整。希望我們人生的(de)(de)每(mei)一(yi)個階(jie)段都能有(you)合適的(de)(de)足(zu)以規(gui)避(bi)風險(xian)的(de)(de)保(bao)額。

重大疾病保險的類型有哪些？

a. 提前(qian)給(gei)付型： 這種(zhong)也是是消(xiao)費者在市場見到最多的一種(zhong)重(zhong)疾險。

所謂提(ti)前(qian)給(gei)付，是(shi)(shi)指當(dang)發(fa)生條款所列的重(zhong)疾(ji)(ji)風險(xian)(xian)(xian)后，將主(zhu)險(xian)(xian)(xian)的身故保(bao)額(e)(e)提(ti)前(qian)給(gei)付，同時主(zhu)險(xian)(xian)(xian)的保(bao)額(e)(e)相(xiang)應減(jian)少。直白來(lai)講，這(zhe)種類型，就是(shi)(shi)重(zhong)疾(ji)(ji)和終(zhong)身壽險(xian)(xian)(xian)搭配，這(zhe)里的壽險(xian)(xian)(xian)保(bao)額(e)(e)和重(zhong)疾(ji)(ji)保(bao)額(e)(e)不是(shi)(shi)獨(du)立的。如果(guo)理賠了重(zhong)疾(ji)(ji)，那么(me)終(zhong)身壽險(xian)(xian)(xian)保(bao)額(e)(e)就會遞(di)減(jian)或(huo)消失(shi)，這(zhe)是(shi)(shi)選購保(bao)險(xian)(xian)(xian)時誤解(jie)常發(fa)的地方，建議(yi)在閱(yue)讀建議(yi)書時，注意識別。

b. 消(xiao)費型(xing)(xing)重(zhong)大(da)(da)疾(ji)(ji)病: 顧名(ming)思義，消(xiao)費型(xing)(xing)保(bao)單就是(shi)(shi)指每年所交的(de)(de)保(bao)費是(shi)(shi)沒(mei)有(you)任何(he)返還，它的(de)(de)最(zui)大(da)(da)特(te)點就是(shi)(shi)：保(bao)費較(jiao)(jiao)低，普通(tong)工薪階層也(ye)能(neng)消(xiao)費得(de)起。花較(jiao)(jiao)少的(de)(de)錢也(ye)能(neng)獲得(de)同(tong)樣(yang)的(de)(de)保(bao)障(zhang)，對于(yu)老百姓來說非常實惠(hui)。但是(shi)(shi)消(xiao)費型(xing)(xing)險(xian)(xian)種(zhong)唯一的(de)(de)不足是(shi)(shi)在(zai)于(yu)它是(shi)(shi)定期險(xian)(xian)種(zhong)，對于(yu)高(gao)(gao)保(bao)額需(xu)求(qiu)的(de)(de)中青年人群來說，是(shi)(shi)個(ge)比較(jiao)(jiao)理想的(de)(de)選擇，但隨著年齡的(de)(de)增長，此類保(bao)險(xian)(xian)繳費也(ye)會(hui)很快(kuai)提(ti)高(gao)(gao)，而(er)且60歲或70歲就不能(neng)繼續(xu)購(gou)買(mai)(mai)了。那(nei)么我的(de)(de)建議(yi)就是(shi)(shi)：消(xiao)費型(xing)(xing)重(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)(xian)只能(neng)當作年輕人的(de)(de)過度險(xian)(xian)種(zhong)。如果(guo)條件允(yun)許，購(gou)買(mai)(mai)返還型(xing)(xing)或者和終(zhong)身(shen)(shen)壽(shou)險(xian)(xian)搭配的(de)(de)保(bao)終(zhong)身(shen)(shen)的(de)(de)重(zhong)疾(ji)(ji)保(bao)險(xian)(xian)，對客戶更有(you)利(li)。但當年齡大(da)(da)了以后，自身(shen)(shen)面(mian)臨的(de)(de)疾(ji)(ji)病風險(xian)(xian)越(yue)(yue)來越(yue)(yue)高(gao)(gao)，同(tong)樣(yang)保(bao)障(zhang)依然存在(zai)。

重疾保障的疾病種類越多越好嗎？

我們再選擇保(bao)險(xian)的過程(cheng)中，經常會(hui)聽到，XX保(bao)險(xian)公司可以保(bao)80種(zhong)重(zhong)疾(ji)或者100種(zhong)等等，無可厚(hou)非(fei)，選擇保(bao)險(xian)，當(dang)然(ran)是為(wei)健(jian)康風險(xian)提(ti)供保(bao)障，以備生病時的醫療所(suo)需，但投保(bao)的疾(ji)病種(zhong)類，是否真的越(yue)多越(yue)好呢？事實上，保(bao)監會(hui)對于最常見的25種(zhong)疾(ji)病，早有定義，而且被(bei)國內的保(bao)險(xian)公司普遍采用(yong)，所(suo)有重(zhong)大疾(ji)病保(bao)險(xian)要求必須(xu)涵蓋以下6種(zhong)：

（1）惡性腫瘤

（2）急性心肌梗塞(sai)

（3）腦中風后遺癥

（4）重大器(qi)官移(yi)植術或造血干細胞(bao)移(yi)植術

（5）冠狀動脈搭(da)橋術

（6）終末期腎(shen)病

中(zhong)國人一(yi)輩子可(ke)能(neng)患(huan)重大疾(ji)病的種類其實(shi)不多(duo)，上述6種占據絕對大頭(tou)（超過80%概率(lv)），如果擴展到保監(jian)定義的25種，占比更高達(da)95%。

目前(qian)市場上(shang)大部(bu)分保險公司已(yi)經(jing)在25種基(ji)礎(chu)上(shang)增加到了(le)45種左(zuo)右，足以覆蓋(gai)了(le)可能(neng)遇到的絕大部(bu)分風險。

但(dan)為什么會存在“100種重疾(ji)”這(zhe)樣的(de)(de)“熱門”產品？這(zhe)里面很(hen)多(duo)重疾(ji)是針對特定(ding)專業人群或(huo)者特定(ding)國家地(di)區(qu)的(de)(de)，對大多(duo)數人來(lai)說，并(bing)不適用。保險公司以種類多(duo)、大病全來(lai)宣傳，多(duo)少(shao)會有種噱頭營銷(xiao)的(de)(de)嫌疑。你(ni)額外支付(fu)更多(duo)的(de)(de)保費，買一些普通(tong)人可能(neng)一生都不會碰到(dao)的(de)(de)疾(ji)病保障，真的(de)(de)需要這(zhe)樣嗎？

購買包含輕度重疾的重大疾病保險劃算嘛？

隨著重疾保(bao)(bao)障產品的(de)不斷優化，市面(mian)上最近幾年出現了一(yi)種重疾保(bao)(bao)險不僅可(ke)以(yi)保(bao)(bao)重疾，輕度(du)疾病(bing)也是涵(han)蓋(gai)的(de)，那么輕癥保(bao)(bao)障是不是適(shi)合(he)每一(yi)個人?

輕(qing)度重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)(ji)以額(e)外(wai)賠(pei)付型為主，理賠(pei)后不影響(xiang)重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)(ji)和(he)其(qi)他保(bao)險(xian)責任的(de)(de)保(bao)額(e)。尤其(qi)是(shi)(shi)現代公司白領，都很重(zhong)(zhong)注個人健康，每(mei)一年公司都會組織體檢，像一些(xie)早期(qi)的(de)(de)疾(ji)(ji)(ji)病(bing)，比如原(yuan)位癌(ai)，其(qi)實還沒有(you)達到惡心腫(zhong)瘤病(bing)變和(he)擴散，是(shi)(shi)完全(quan)稍加治(zhi)療和(he)調理治(zhi)愈的(de)(de)，但是(shi)(shi)如果我們的(de)(de)保(bao)險(xian)當中只是(shi)(shi)含有(you)重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)(ji)保(bao)障，這樣的(de)(de)一種輕(qing)癥是(shi)(shi)不能(neng)得到賠(pei)付的(de)(de)。目前市場常見的(de)(de)輕(qing)度重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)(ji)有(you)這些(xie)：

（1）早期惡性腫瘤或者惡性病變（原位癌(ai)）

（2）不典(dian)型的急性心(xin)肌梗塞(sai)

（3）輕微腦中風后遺(yi)癥(zheng)

（4）（冠(guan)狀動脈、心(xin)臟瓣膜(mo)、主動脈）非開胸式(shi)手術

（5）視力嚴重受損

（6）腦垂體(ti)瘤(liu)(liu)、腦囊腫(zhong)、腦動脈瘤(liu)(liu)及腦血管瘤(liu)(liu)

（7）較(jiao)小面積Ⅲ度(du)燒傷

（8）輕度顱(lu)腦手術

從(cong)(cong)疾(ji)(ji)病(bing)定義看(kan)，輕度(du)(du)重(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)只是程(cheng)度(du)(du)未達到(dao)重(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)標準而(er)已。從(cong)(cong)發病(bing)概率(lv)來看(kan)，輕度(du)(du)重(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)發生(sheng)概率(lv)大約(yue)是重(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)大疾(ji)(ji)病(bing)發生(sheng)概率(lv)的30%（各年(nian)齡平均值）。輕度(du)(du)重(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)治(zhi)愈率(lv)高(gao)，但(dan)需要及時就醫(yi)，治(zhi)療費用多集(ji)中在(zai)(zai)5萬(wan)以下，不過(guo)也存在(zai)(zai)像聽力嚴(yan)重(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)受(shou)損(sun)、心臟瓣膜介入手(shou)術(shu)這種費用較高(gao)的情(qing)況，就醫(yi)后的恢復費用也是一筆不小的支出。

所以(yi)(yi)，如(ru)果選(xuan)購保(bao)險的預算允許(xu)，我在(zai)這(zhe)里還(huan)是建議客戶(hu)可以(yi)(yi)購買涵蓋輕度重疾的產品，抵(di)御這(zhe)種風險。

有的保險公司宣傳重疾險可以多次理賠，是怎么回事？

目(mu)前市面上有很多重(zhong)疾險(xian)會宣稱，我(wo)們的保險(xian)可以(yi)多次(ci)理賠，多重(zhong)保障(zhang)，讓客戶覺得(de)這種保險(xian)肯定性(xing)價比很高，理賠完(wan)一次(ci)還可以(yi)繼(ji)續理賠，不是很好(hao)嗎(ma)？

其實不然：多次理賠，一般會將具有關聯性的(de)疾病歸為(wei)一組(zu)，如(ru)果理賠完畢之后，這組(zu)疾病就(jiu)不會再給客戶承擔保(bao)險責任了，不僅要(yao)求每(mei)次理賠的(de)疾病種類(lei)不同(tong)、組(zu)別不同(tong)，而且兩次重疾的(de)確診(zhen)時間需要(yao)至少間隔一年。

不僅(jin)如此，在(zai)重(zhong)大疾(ji)病理(li)賠的核定(ding)過程(cheng)中，對疾(ji)病嚴重(zhong)程(cheng)度、治療階段、治療后果都有(you)嚴格的要求(qiu)。但對于患者來說，可能在(zai)二次患病尚未(wei)達到理(li)賠要求(qiu)時，就已經過世了。更重(zhong)要的是，這些多重(zhong)理(li)賠重(zhong)疾(ji)險保費真心不便宜(yi)！

在投保完成之后，大家還(huan)要注意(yi)的2個問題

1. 等待期長(chang)短，對客戶有什么影響？

等(deng)(deng)(deng)待期(qi)也是(shi)為了防止(zhi)(zhi)有些客戶帶病投保，防止(zhi)(zhi)直接拿(na)理賠金的(de)(de)風險(xian)而設定的(de)(de)，那么在等(deng)(deng)(deng)待期(qi)內如果首次確診重疾，保險(xian)公司是(shi)不理賠的(de)(de)，一般退還保費或者現金價(jia)值，然(ran)后終止(zhi)(zhi)合同。等(deng)(deng)(deng)待期(qi)一般由90天到360天不等(deng)(deng)(deng)，對于消(xiao)費者來說，選擇較短的(de)(de)等(deng)(deng)(deng)待期(qi)會更加有利。

2. 不(bu)同公司(si)責任免除(chu)，有所不(bu)同

責(ze)(ze)任免(mian)除，即“保險(xian)公司在什么情況下不賠”。對(dui)于(yu)重疾險(xian)，一般保險(xian)公司會設置多條責(ze)(ze)任免(mian)除約定，常(chang)見的有故意(yi)(yi)傷(shang)害、故意(yi)(yi)犯罪、吸毒(du)、酒后駕(jia)(jia)駛(shi)、無證駕(jia)(jia)駛(shi)、遺(yi)傳病(bing)等(deng)。對(dui)于(yu)消費(fei)者來講當然是越少越有利。

例(li)如(ru)(ru)遺(yi)(yi)傳(chuan)病(bing)(bing)，如(ru)(ru)果作為免除約(yue)定(ding)，萬一(yi)(yi)因家(jia)族遺(yi)(yi)傳(chuan)病(bing)(bing)導致了重大疾病(bing)(bing)，保險公司是(shi)不會承(cheng)擔賠付責(ze)任的(de)(de)，這樣(yang)也是(shi)提示各位客戶投保之前在填寫投保單時(shi)一(yi)(yi)定(ding)要如(ru)(ru)實告知自己的(de)(de)過(guo)往病(bing)(bing)史，以免造成不必要的(de)(de)麻(ma)煩。

但不(bu)同保險公司(si)的免(mian)除約定會有所區別，不(bu)能一概而論，投保時(shi)需(xu)要(yao)注意。

總之，在購買重(zhong)疾(ji)保險(xian)(xian)產品時一定(ding)要多多比較，保險(xian)(xian)產品沒有(you)好壞之分，只有(you)適不適合(he)自己。獨立重(zhong)疾(ji)險(xian)(xian)絕對(dui)是首選，因為(wei)性價比最高。那么(me)像100多種重(zhong)疾(ji)這么(me)“豪華版”的(de)配置，并不適合(he)大多數中國人，主流的(de)40-50種已經足夠了(le)。至于(yu)多重(zhong)理賠重(zhong)疾(ji)險(xian)(xian)，建議(yi)還(huan)是先買一份保額(e)充足的(de)一次給付(fu)重(zhong)疾(ji)險(xian)(xian)，如果(guo)還(huan)有(you)預算，再考慮多重(zhong)理賠的(de)。