保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)是指投保(bao)(bao)人(ren)根據(ju)合(he)同(tong)約(yue)(yue)定(ding)，向保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)支付保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)費(fei)，保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)對于合(he)同(tong)約(yue)(yue)定(ding)的(de)(de)可能(neng)發生的(de)(de)事故因其發生所造成的(de)(de)財產損失(shi)承擔賠償保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)金責任，或者(zhe)當被保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)死亡(wang)、傷殘、疾病或者(zhe)達到合(he)同(tong)約(yue)(yue)定(ding)的(de)(de)年齡、期限等條件時承擔給付人(ren)身保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)合(he)同(tong)中，保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司(si)按照合(he)同(tong)約(yue)(yue)定(ding)對發生保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)事故的(de)(de)被保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)給予(yu)經濟補償的(de)(de)行為。

保(bao)險(xian)是(shi)一種(zhong)合同行(xing)為和(he)風險(xian)管理的(de)方法(fa)和(he)一種(zhong)風險(xian)轉移(yi)的(de)機(ji)制，也是(shi)分攤意外事故損失和(he)提供經濟(ji)保(bao)障(zhang)的(de)一種(zhong)非常有效的(de)財務安排。

保險的意義和功用：買保險的意(yi)(yi)義是(shi)為了(le)轉移(yi)我(wo)們身(shen)邊的風(feng)險，人(ren)這一生也不(bu)是(shi)風(feng)平浪靜。隨時可(ke)能(neng)遇到(dao)(dao)風(feng)險，發生意(yi)(yi)外(wai)，一旦風(feng)險發生，保險就立刻變成一大筆(bi)急用的現金，以便于(yu)我(wo)們得到(dao)(dao)最及時、有效的治療和幫助。

1、按承保方式分

原保險：保(bao)險(xian)人與投(tou)保(bao)人之(zhi)間直接(jie)簽訂保(bao)險(xian)合同而(er)建立保(bao)險(xian)關系的一種(zhong)保(bao)險(xian)。

再保險：也稱“分保”，是保險(xian)(xian)人(ren)將(jiang)其所承保的(de)風險(xian)(xian)和責任的(de)一部分或全部轉(zhuan)移給其他保險(xian)(xian)人(ren)的(de)一種(zhong)保險(xian)(xian)。

共同保險：也稱“共保”，是由幾個保險(xian)(xian)人(ren)聯(lian)合直接承保同一保險(xian)(xian)標的、同一風(feng)險(xian)(xian)、同一保險(xian)(xian)利益的保險(xian)(xian)。

重復保險：指投保(bao)(bao)人以同(tong)一(yi)(yi)保(bao)(bao)險標的(de)、同(tong)一(yi)(yi)保(bao)(bao)險利益、同(tong)一(yi)(yi)保(bao)(bao)險事故分別與兩個或(huo)兩個以上保(bao)(bao)險人訂立保(bao)(bao)險合同(tong)，且保(bao)(bao)險金(jin)額總和超過保(bao)(bao)險價值的(de)保(bao)(bao)險。

2、按保險經營性質

商業性保險：絕大多數保險(xian)(xian)都具(ju)有(you)商(shang)業動(dong)機，由保險(xian)(xian)公司按商(shang)業慣例經營。

政策性保險：政策(ce)(ce)性保(bao)險則按政府有關(guan)法令或政策(ce)(ce)規定開辦，有社會(hui)(hui)保(bao)險、財產保(bao)險和責任保(bao)險等(deng)，多為貫徹政府的某一項經濟或社會(hui)(hui)政策(ce)(ce)服務。

3、按照保險標分

財產保險：以(yi)財產及其有(you)關利(li)益為保險(xian)(xian)(xian)標的的保險(xian)(xian)(xian)。包括財產損失保險(xian)(xian)(xian)、責任保險(xian)(xian)(xian)、信用保險(xian)(xian)(xian)等保險(xian)(xian)(xian)業(ye)務。

財產(chan)損(sun)失保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)有(you)企業(ye)財產(chan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、家(jia)庭財產(chan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、運(yun)輸工具保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、貨物運(yun)輸保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、工程保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、特殊風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)和農業(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)等。責任(ren)(ren)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)包(bao)括公眾責任(ren)(ren)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、產(chan)品責任(ren)(ren)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、雇主責任(ren)(ren)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)和職業(ye)責任(ren)(ren)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)等。信用保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)主要(yao)有(you)一般商業(ye)信用保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、出口信用保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、合同保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)證(zheng)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、產(chan)品保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)證(zheng)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)和忠(zhong)誠保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)證(zheng)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)等。

人身保險：是以人的壽(shou)命和身(shen)體(ti)為(wei)保(bao)(bao)險(xian)標的的保(bao)(bao)險(xian)。包括(kuo)人壽(shou)保(bao)(bao)險(xian)、健康保(bao)(bao)險(xian)、意外傷(shang)害(hai)保(bao)(bao)險(xian)等保(bao)(bao)險(xian)業務(wu)。

人壽(shou)(shou)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)主要業務(wu)種類有定(ding)期(qi)壽(shou)(shou)險(xian)(xian)(xian)、終(zhong)身(shen)壽(shou)(shou)險(xian)(xian)(xian)、兩全(quan)壽(shou)(shou)險(xian)(xian)(xian)、年金保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)、投(tou)資連結(jie)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)、分紅壽(shou)(shou)險(xian)(xian)(xian)和(he)萬能壽(shou)(shou)險(xian)(xian)(xian)等(deng)。健康(kang)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)主要業務(wu)種類有醫(yi)療保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)、疾病(bing)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)和(he)收入補(bu)償保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)等(deng)。意(yi)(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)(hai)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)主要業務(wu)種類有普(pu)通(tong)意(yi)(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)(hai)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)、特(te)定(ding)意(yi)(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)(hai)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)等(deng)。

4、按保險實施方式

自愿保險：當事人在平(ping)等互利和自愿的基礎上(shang)確立(li)合(he)同關系。

強制保險：又稱法定保險，是政府以法令或政策形式強制規定被保險人與保險人的法律關系，在規定范圍內不管當事人雙方自愿與否，必須按規定辦理保險。【詳細】

購(gou)買保(bao)(bao)(bao)險應該根據自身的(de)年齡、職業、家(jia)庭結構、經(jing)濟收入等實際(ji)情(qing)況，力所能(neng)及地(di)購(gou)買人身保(bao)(bao)(bao)險，既能(neng)夠負擔(dan)得(de)起保(bao)(bao)(bao)費(fei)支出，也能(neng)夠適當轉移相關風險。

1、家庭結構

單身一族（18歲(sui)-30歲(sui)）：首選綜合意外醫療保險(xian)，補充(chong)(chong)城鎮醫療報銷(xiao)不足的空缺。其次(ci)根(gen)據自身情況(kuang)適當(dang)選擇補充(chong)(chong)重(zhong)大疾病保險(xian)。一般在保險(xian)規劃的支出(chu)不超出(chu)收入20%為宜。

有家一族（24歲-35歲）：應(ying)當(dang)從(cong)基礎(chu)開始規(gui)劃，首先家庭的(de)(de)(de)每一個成(cheng)員都要有基礎(chu)醫療保障、重大疾病保障；其次(ci)適當(dang)的(de)(de)(de)為(wei)孩子(zi)準備教育年(nian)金與婚嫁金（0-5歲是準備的(de)(de)(de)最佳年(nian)齡(ling)）；最后考(kao)慮的(de)(de)(de)就(jiu)是養老年(nian)金的(de)(de)(de)規(gui)劃（40歲之前準備是最佳的(de)(de)(de)年(nian)齡(ling)）。

2、經濟收入

年收入100萬以下的工薪家庭：主要考慮的是人身保障，轉移意外、健康、養老、理財方面的風險。【工薪族怎么買保險】

年收入100萬及以上非工薪的家庭：主要考慮的是資(zi)產安全（資(zi)產的轉移，資(zi)產的剝(bo)離(li)，資(zi)產的傳承）。

3、年齡情況

兒童：適合意外，疾病，教育，婚嫁，創業，保障高，承保廣，越早買越好。【兒童保險哪種最好】

青年：適合意(yi)外，疾病，青年是創(chuang)業(ye)時期(qi)購買這兩種保險解除后(hou)顧之憂，便于創(chuang)業(ye)。

中年：適合意外，疾病，養老(lao)，多數(shu)人(ren)(ren)處于(yu)亞健康意外，疾病隨時與您(nin)相遇入保是(shi)對家(jia)人(ren)(ren)最好的(de)表達(da)方(fang)式。

老年：適合意外(wai)傷害醫療保險，理財，傳承險。

保(bao)險(xian)(xian)賠(pei)償原(yuan)則(ze)有時也稱損(sun)失(shi)補償原(yuan)則(ze)，指在保(bao)險(xian)(xian)標的(de)(de)的(de)(de)遭受(shou)保(bao)險(xian)(xian)責任范圍的(de)(de)損(sun)失(shi)時，保(bao)險(xian)(xian)人應按照合同(tong)規定，以(yi)(yi)貨幣形式賠(pei)償被保(bao)險(xian)(xian)人所受(shou)的(de)(de)損(sun)失(shi)，或者(zhe)以(yi)(yi)實物賠(pei)償、或修復原(yuan)標的(de)(de)。

一般原則

首先要求保(bao)險(xian)人對(dui)財產保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)范(fan)圍(wei)內(nei)的(de)事故損失的(de)賠(pei)償必(bi)須做到及時、準確、守(shou)約。

1、有損失(shi)才(cai)有補(bu)償(chang)，補(bu)償(chang)以(yi)損失(shi)為前(qian)提且該損失(shi)必須是保(bao)險(xian)標的在保(bao)險(xian)期間(jian)內、保(bao)險(xian)責任范圍內的損失(shi)。

2、損失補償有最高額限(xian)制，以不超過實(shi)際損失、不超過保險利益、不超過保險金額為限(xian)。

近因原則

1、單一原因(yin)造成(cheng)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)標(biao)的損失，如該原因(yin)屬保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)事(shi)故，則保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)(ren)承擔保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)賠償責任，否(fou)則保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)(ren)可以拒絕賠償。

2、多種(zhong)原(yuan)因造成保險標的的損失(shi)，可區(qu)分以下(xia)四種(zhong)情形：

如果多(duo)種(zhong)原因均為承保(bao)(bao)危險(xian)，則保(bao)(bao)險(xian)人對保(bao)(bao)險(xian)標的損失負賠(pei)償(chang)責(ze)任(ren)。反(fan)之，如果多(duo)種(zhong)原因均非(fei)承保(bao)(bao)危險(xian)，則保(bao)(bao)險(xian)人不承擔(dan)賠(pei)償(chang)責(ze)任(ren)。

多種原(yuan)因(yin)(yin)連續發(fa)生，如果其中(zhong)持續起決定(ding)作(zuo)用或處于(yu)支配地位的原(yuan)因(yin)(yin)屬(shu)承保(bao)危險，則保(bao)險人(ren)負賠償責任(ren)，否則保(bao)險人(ren)不陪。

多種(zhong)原因(yin)(yin)間斷發生，即前(qian)因(yin)(yin)與后因(yin)(yin)并不連續，后因(yin)(yin)與前(qian)因(yin)(yin)不相(xiang)關聯，后因(yin)(yin)不是前(qian)因(yin)(yin)的必然、直接結(jie)果(guo)，而是新的相(xiang)對獨立的原因(yin)(yin)。

多種原因同時發生或相對獨立，無法確認近因，對此，如果可以依其原因對損失加以劃分，則保險人對承保危險部分承擔賠償責任。如果損失無法劃分，多數學者認為保險人可不承擔保險責任。【詳細】

1、量入為出

購買(mai)保險前(qian)，應計算清(qing)楚現有的收(shou)入水平及將來(lai)可(ke)能的收(shou)入能力，保費一般是取(qu)家庭(ting)年儲蓄或(huo)結余的10％─20％較為合適。

2、選擇側重點

投保(bao)人在(zai)(zai)有(you)限(xian)的(de)(de)經濟(ji)能力下(xia)，為成(cheng)人投保(bao)比為兒女投保(bao)更實際(ji)，特別是家庭的(de)(de)“經濟(ji)支柱”。在(zai)(zai)有(you)支付能力的(de)(de)前提下(xia)，家中每人各(ge)取所需(xu)來投保(bao)就更完(wan)美了。

3、險種組合

投保(bao)人身保(bao)險(xian)可以(yi)在保(bao)險(xian)項目上(shang)搞個組合，如購買一個至二個主險(xian)附(fu)加意外傷害(hai)、重大疾病保(bao)險(xian)，使(shi)人得到全面(mian)保(bao)障。在全面(mian)考慮所有需(xu)要投保(bao)的(de)項目時，還需(xu)要進行綜合安排，應(ying)避免重復投保(bao)，使(shi)用(yong)于投保(bao)的(de)資(zi)金(jin)得到最有效的(de)運用(yong)。

4、保險條款要讀懂

投(tou)保(bao)人在投(tou)保(bao)之前(qian)必須仔細研究所投(tou)保(bao)險條(tiao)款中(zhong)的保(bao)險責任(ren)和責任(ren)免除這兩大部分，應了解這種保(bao)險其保(bao)險責任(ren)是什么？怎么繳費？如(ru)何獲(huo)益(yi)？有無(wu)特別約定等。對一些過于專(zhuan)業的保(bao)險條(tiao)款，如(ru)果(guo)一時弄不(bu)明白，可向保(bao)險公司的有關人士進行(xing)咨詢。

5、貨比三家

同樣的保險在不同的保險公司會在繳費、保障范圍、領取、賠償等方面有所不同。投保人在購買保險時一定要拿好主意，對比三家，切不可盲目購買。買保險前也可到相關的專業網站進行比較，如優保網，在這里可以對各大保險公司的產品進行客觀對比，避免了盲目購買。【詳細】

保險與傳銷有著本質不同，產品合法性和透明度不同，其次傳銷將購買(mai)產(chan)品作為入職條件，是(shi)強制的；再者保險(xian)代(dai)理人(ren)可(ke)以(yi)自己干，也可(ke)以(yi)發展(zhan)團(tuan)隊，而(er)傳銷必須發展(zhan)下線。其余(yu)不同(tong)之(zhi)處還有(you)：

1、對保險代理人和傳銷人員的要求

現(xian)有的保險(xian)營銷(xiao)(xiao)是(shi)國(guo)際上通(tong)行的展業方式，從(cong)業者必須經過(guo)嚴(yan)格(ge)的代理人資格(ge)培(pei)訓(xun)和保監會(hui)組織的考試，方能(neng)取(qu)得(de)代理人資格(ge)。傳銷(xiao)(xiao)表面上對從(cong)業者大多進行年(nian)滿18歲(sui)的限(xian)制，培(pei)訓(xun)缺乏系統性和管(guan)理要求都比較低，非法(fa)傳銷(xiao)(xiao)甚至(zhi)向參加(jia)者灌輸所謂“善(shan)意欺騙”的技巧(qiao)。

2、銷售的產品

保險(xian)是(shi)一種服務，是(shi)對(dui)未來(lai)的(de)一種預期的(de)保障，險(xian)種較(jiao)多條(tiao)款內容也較(jiao)為復雜，并且(qie)是(shi)根據市場的(de)需求不(bu)斷開發(fa)和(he)創新(xin)；傳銷產品(pin)(pin)往(wang)往(wang)以保健品(pin)(pin)和(he)日用消費品(pin)(pin)為主，較(jiao)為簡單。

3、經營獲利方式

保險(xian)資(zi)金(jin)一方(fang)面是用于(yu)向(xiang)保戶支付(fu)，另一方(fang)面主(zhu)要是投資(zi)獲利(li)。西方(fang)發達國(guo)家保險(xian)公司(si)的主(zhu)要盈利(li)來自(zi)于(yu)此(ci)，其(qi)(qi)承保業(ye)務(wu)基本上是虧(kui)損的。而國(guo)內保險(xian)公司(si)資(zi)金(jin)運用比(bi)例和范圍(wei)由于(yu)受到國(guo)家金(jin)融(rong)政策的限制，僅投資(zi)于(yu)銀(yin)行存款(kuan)、債券等少數(shu)領(ling)域，范圍(wei)較窄。傳銷是以暴利(li)斂財為目的，所售產品大多價格(ge)嚴重偏離其(qi)(qi)價值，利(li)潤是其(qi)(qi)成本的數(shu)倍之多。

4、與客戶的服務關系

在保(bao)險代理(li)人(ren)與保(bao)戶(hu)簽訂保(bao)險合同時，才是保(bao)險的(de)相應承諾和復(fu)雜(za)的(de)服務工(gong)作(zuo)(zuo)的(de)開始。由于傳銷公司的(de)實力和規(gui)模均(jun)有限(xian)，經營管(guan)理(li)上(shang)也極不穩(wen)定，售后服務工(gong)作(zuo)(zuo)大多僅停留在買(mai)賣關系上(shang)，或(huo)根本沒有能力提供(gong)售后服務工(gong)作(zuo)(zuo)。

5、銷售增長模式

保險的(de)銷售(shou)增長是(shi)(shi)由廣大保險代理人努力推(tui)銷完(wan)成的(de)；而傳銷是(shi)(shi)以拉(la)人頭(tou)為手段(duan)，向參加(jia)者收取高額的(de)入門(men)費，依靠(kao)下線(xian)人數的(de)增加(jia)來完(wan)成銷售(shou)業績的(de)增長。

6、價格制定

保險的價格由保險企業制定，然后報經保監會審批通過后方可向市場推廣，而傳銷產品價格則是由傳銷企業自己制定。【詳細】