兒(er)童保險是(shi)什么(me)

兒(er)(er)(er)童(tong)(tong)保險也叫(jiao)少兒(er)(er)(er)保險和(he)小孩保險，用于解決其成長過程(cheng)中所(suo)需要的教育、創(chuang)業、婚(hun)嫁等費用，以(yi)及(ji)應付孩子可能面臨的疾病(bing)、傷殘、死亡等風險的保險產品。兒(er)(er)(er)童(tong)(tong)保險主(zhu)要分為教育型(xing)的兒(er)(er)(er)童(tong)(tong)保險和(he)保障型(xing)的兒(er)(er)(er)童(tong)(tong)保險。

兒(er)童(tong)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)是(shi)(shi)以未成年(nian)人(ren)(ren)作為被保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人(ren)(ren)的(de)(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)。與成人(ren)(ren)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)最大的(de)(de)(de)區別在于：從保(bao)(bao)障的(de)(de)(de)意義上說，成人(ren)(ren)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)障的(de)(de)(de)是(shi)(shi)被保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人(ren)(ren)未來創(chuang)造(zao)收入的(de)(de)(de)能力(li)，而少(shao)年(nian)兒(er)童(tong)尚(shang)不具備(bei)創(chuang)造(zao)收入的(de)(de)(de)能力(li)。為避免人(ren)(ren)壽保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)中的(de)(de)(de)道德風(feng)險(xian)(xian)(xian)，很多(duo)國家都對兒(er)童(tong)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)壽險(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)額規(gui)定上限，中國法律的(de)(de)(de)規(gui)定是(shi)(shi)5萬(wan)元（京(jing)滬穗等少(shao)數經濟發達城(cheng)市是(shi)(shi)10萬(wan)元）。但含壽險(xian)(xian)(xian)責任(ren)的(de)(de)(de)重大疾(ji)病保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)額不受(shou)此限制。

兒童保險的必要性

1、減輕意外壓力：據有關部(bu)門對全國(guo)11個城市4萬多名少年(nian)兒童(tong)(tong)進行(xing)的(de)調查顯示(shi)，我國(guo)每(mei)年(nian)有20%～40%的(de)兒童(tong)(tong)因意(yi)(yi)外(wai)傷害身故、殘疾(ji)或進行(xing)醫(yi)學(xue)治療。兒童(tong)(tong)意(yi)(yi)外(wai)傷害，已成為當今最嚴重的(de)社會、經濟、醫(yi)療問題之一(yi)。孩子生性好動，也(ye)不知什(shen)么是危(wei)險，因此，給孩子投保意(yi)(yi)外(wai)保險是很有必要的(de)。

2、降低醫療負擔：父(fu)母(mu)對孩(hai)子(zi)的(de)健(jian)康格外關注。目(mu)前，重大疾病有年(nian)輕(qing)化(hua)、低(di)齡化(hua)的(de)趨向，重大疾病的(de)高額醫(yi)(yi)療(liao)(liao)費(fei)用已(yi)經成(cheng)為一些家庭的(de)沉(chen)重負擔。按照我國(guo)目(mu)前的(de)醫(yi)(yi)療(liao)(liao)制度現狀，中國(guo)的(de)孩(hai)子(zi)是不(bu)在(zai)社保體系之內的(de)，少(shao)年(nian)兒童這一年(nian)齡段基本上處于無醫(yi)(yi)療(liao)(liao)保障狀態(tai)。孩(hai)子(zi)和(he)成(cheng)人有著(zhu)不(bu)同的(de)疾病侵害因(yin)素，所以合(he)理(li)地選擇(ze)保險(xian)可以轉(zhuan)嫁孩(hai)子(zi)的(de)醫(yi)(yi)療(liao)(liao)風險(xian)，有效保護家庭資產不(bu)受損失。

3、儲備教育基金：在上海，有人算了一筆賬，從孩子(zi)出(chu)生到(dao)大學畢業參加(jia)工作(zuo)大約需要30萬元與學習相關的(de)費用(yong)，這(zhe)還(huan)排除(chu)了其它諸如(ru)學鋼琴、繪(hui)畫、球類、輔導班等等藝術門類的(de)費用(yong)和孩子(zi)的(de)生活費以(yi)及物價增長(chang)的(de)因素，不妨(fang)選擇那(nei)些保額逐年遞(di)增或者有分紅的(de)保險品種來抵消一些基本的(de)通貨膨脹(zhang)還(huan)兼有投資的(de)作(zuo)用(yong)。

小孩保險什么時(shi)候(hou)買最合適

寶寶的(de)(de)(de)保險在(zai)出生之后(hou)(hou)到(dao)滿月(yue)之間(jian)購買(mai)是最(zui)合適的(de)(de)(de)。盡可能早的(de)(de)(de)為孩(hai)子(zi)購買(mai)保險，可以(yi)避免寶寶出現不舒(shu)服之后(hou)(hou)對家庭經濟造成負擔(dan)。

1、兒童意外傷害險(xian)——保障(zhang)型兒童險(xian)

險種特點：保(bao)(bao)費便(bian)宜，保(bao)(bao)障高，無返(fan)還。

適用家庭：基礎購買，只(zhi)保(bao)意外傷(shang)害(hai)。

Tips：購買這類保險(xian)并不(bu)意味著從此可(ke)(ke)以(yi)(yi)不(bu)用擔(dan)心孩子(zi)的(de)安全問題，它只是在孩子(zi)發生意外事件后，可(ke)(ke)以(yi)(yi)得到一定的(de)經濟幫助(zhu)和賠償。

2、兒童健康醫(yi)療險——保障型兒童險

險種特點：保費(fei)便宜，保障高，無返還(huan)。

適用家庭：基礎購(gou)買，孩子體質較(jiao)弱。

Tips：重大(da)疾病險投(tou)保(bao)(bao)年(nian)齡(ling)越(yue)小保(bao)(bao)費越(yue)便宜。過去，許多公司規定(ding)18歲(sui)以(yi)(yi)上才能購(gou)買(mai)重大(da)疾病險，但現在16歲(sui)以(yi)(yi)下的兒童也(ye)可以(yi)(yi)購(gou)買(mai)該險種了。

3、兒(er)童教(jiao)育儲蓄(xu)險(xian)——儲蓄(xu)型兒(er)童險(xian)

險種特點：定期定額繳費，存多返還(huan)多，儲(chu)蓄外有保障。

適用家庭：目標明確的中(zhong)長期儲備。

Tips：由于目前(qian)不少保險公司推出的教育(yu)型(xing)險種都將教育(yu)基金與兒童身故保障設計在一起，相比儲蓄等單純的投資渠道(dao)，購(gou)買教育(yu)型(xing)險種更多了一層保障功能(neng)。另(ling)外，購(gou)買保險還能(neng)在一定程(cheng)度上達到合理避稅的目的。

4、兒童投資理財保險——投資型兒童險

險種特點：保(bao)(bao)費、保(bao)(bao)額(e)自(zi)主(zhu)，隨時支取，保(bao)(bao)障外有收益。

適用家庭：保費預算(suan)較高的家庭(ting)。

Tips：作為一種新(xin)近(jin)推出的(de)險(xian)種，保險(xian)公司銷售(shou)人員通常都會鼓勵(li)家(jia)長嘗試購買(mai)，雖然此險(xian)種覆蓋范圍較全面，但MAIgoo小編提醒父(fu)母在投保前仍要考慮(lv)實際(ji)需(xu)要，尤其是要考慮(lv)是否重復購買(mai)。

1、新生兒保險(xian)（一個月內(nei)）

首先買(mai)社保，再買(mai)商業險(xian)(xian)(xian)，出生28天就可以購買(mai)。剛出生的寶寶免(mian)疫(yi)力(li)和抵抗力(li)都不如成人，感冒(mao)發燒的要(yao)住院，所(suo)以主要(yao)考慮基本保障的保險(xian)(xian)(xian)，可降低醫療負(fu)擔(dan)，減輕意外壓力(li)。而以死亡為(wei)給(gei)付(fu)條件的險(xian)(xian)(xian)種一般(ban)醫療賠(pei)付(fu)比例不高，所(suo)以建(jian)議多(duo)買(mai)些住院醫療補償型的險(xian)(xian)(xian)種。

2、嬰兒保險（0-1歲）

隨著時間的推移，寶寶比較容易(yi)發生磕(ke)磕(ke)碰(peng)碰(peng)，也(ye)比較容易(yi)患感冒、發燒、腹瀉甚至肺炎等(deng)疾病(bing)(bing)，因此，意外(wai)和醫(yi)療保險(xian)(xian)就很(hen)必要了。建議為寶寶購(gou)買保險(xian)(xian)時的順序應當是：意外(wai)險(xian)(xian)、醫(yi)療險(xian)(xian)、少兒(er)重大疾病(bing)(bing)保險(xian)(xian)，在這些保險(xian)(xian)都(dou)齊(qi)全(quan)的基礎之上，再考慮購(gou)買教育金(jin)保險(xian)(xian)。

3、幼兒保險（1-6歲）

由于意外(wai)傷害(hai)隱患很(hen)大，應適(shi)當增加意外(wai)險(xian)的(de)投入，并(bing)且在條件(jian)允許的(de)情況下考(kao)慮未來教育(yu)金的(de)儲(chu)蓄。當然如果家庭(ting)條件(jian)很(hen)好，應該在孩子出(chu)生后不久就考(kao)慮未來教育(yu)金的(de)儲(chu)蓄，這樣每年保費負(fu)擔可以減少。

4、學生(sheng)青少年保險（7-18歲(sui)）

如果此時(shi)還(huan)沒(mei)有買(mai)教(jiao)育類(lei)的保險(xian)產品，可(ke)以(yi)(yi)不必局限于(yu)少(shao)兒險(xian)，因為一些(xie)針對成人的險(xian)種14歲以(yi)(yi)上就可(ke)以(yi)(yi)購買(mai)。這(zhe)類(lei)險(xian)種中，宜選擇(ze)返還(huan)時(shi)間間隔(ge)短的分紅(hong)產品，這(zhe)樣(yang)可(ke)以(yi)(yi)在(zai)一定(ding)程(cheng)度上替代教(jiao)育金(jin)給付。當然(ran)，也可(ke)以(yi)(yi)考慮繳費(fei)和支取都非常(chang)靈活的萬能壽險(xian)。這(zhe)類(lei)險(xian)種不僅有保障性(xing)，還(huan)有很高(gao)的投資性(xing)。大人孩子都可(ke)以(yi)(yi)受益。

1、經濟實力一般(ban)：兒童意(yi)外險(xian)和醫療險(xian)

這兩個是最基本，也是最經(jing)濟(ji)的(de)險(xian)種，遇到(dao)因無人照管或(huo)是稍有疏忽而發生的(de)意外傷(shang)害，如(ru)跌倒、磕碰傷(shang)，或(huo)是較嚴重的(de)如(ru)車禍等，就(jiu)可以得(de)到(dao)一定(ding)的(de)經(jing)濟(ji)賠(pei)償。這種險(xian)花錢不(bu)多但(dan)是保障挺好。

2、經濟實力較強：＋教育(yu)儲蓄險(xian)

如果父母經濟實力(li)較強，購買教育(yu)險只是“強制儲蓄”，不僅可以解(jie)決孩子以后上高中、大(da)學或者出國留學的(de)學費問(wen)題。另(ling)外一點，就是它的(de)收(shou)益要比定期(qi)存款稍高一些(xie)，可以避開(kai)利(li)息稅(shui)，作為(wei)一種家(jia)庭理財規劃。

3、經濟(ji)實力尚可：＋兒童重大疾病保(bao)險

因為(wei)重(zhong)大疾病(bing)高(gao)額醫療費用負擔(dan)比較沉(chen)重(zhong)，往(wang)往(wang)使一個家庭產(chan)生(sheng)巨大的經濟壓(ya)力。而以(yi)前保險(xian)公司是拒絕為(wei)幼兒(er)投保該項險(xian)種(zhong)的，但現在年齡限(xian)制已經放寬。購買(mai)后可(ke)以(yi)防萬一。

4、經濟實力很強：＋理財型的(de)險種

如果家(jia)庭(ting)經濟實力確實很(hen)強(qiang)，又想給孩子更多的保障，不(bu)妨(fang)請保險公司提供一些(xie)理財型的險種(zhong)進(jin)行組(zu)合。

1、兒(er)童的“保險”年齡

大多(duo)數兒(er)(er)童保險的投(tou)保年齡(ling)都以(yi)0歲(sui)(sui)作(zuo)為開始，但在保險行(xing)業章(zhang)程(cheng)中，這個0歲(sui)(sui)不是(shi)兒(er)(er)童的自然年齡(ling)，指的是(shi)兒(er)(er)童出生滿(man)28天。

2、遵守“先(xian)近后(hou)遠(yuan),先(xian)急后(hou)緩(huan)”的原則

少兒期易(yi)發的風險(xian)應先投保，而(er)離少兒較遠(yuan)的風險(xian)就后投保。沒必要一次性買全了，因為保險(xian)也是一種消費(fei)，它也會根(gen)據具體情況而(er)發生變化。

3、繳(jiao)費期不必太長(chang)

可以集中(zhong)在孩子未(wei)成年之(zhi)前，在他(ta)長大成人之(zhi)后，可選擇自己合適的險(xian)種為自己投保，但是保障(zhang)期可相對較長。

4、購買豁免附加(jia)險(xian)

需(xu)要(yao)注意的是(shi)，在購買主險(xian)時(shi)，應同時(shi)購買豁免保(bao)費(fei)(fei)附加險(xian)。Maigoo小編認(ren)為(wei)這樣一(yi)來，萬一(yi)父母因某些(xie)原(yuan)因無力(li)繼續繳(jiao)納保(bao)費(fei)(fei)時(shi)，對(dui)孩子(zi)的保(bao)障(zhang)也繼續有(you)效。

5、切忌重復購買

如果孩子已經上學(xue)(xue)，學(xue)(xue)校會(hui)統一為(wei)他們購(gou)買學(xue)(xue)平險，而一些(xie)福利好的單位(wei)也會(hui)為(wei)員(yuan)工子女報銷一部分醫(yi)藥費。因(yin)此，家(jia)長在為(wei)孩子投保(bao)商業保(bao)先前(qian)，一定要先弄清楚，孩子已經有了哪(na)些(xie)保(bao)障，還有哪(na)些(xie)缺口是(shi)需要由商業保(bao)險來彌補的。

6、保險期限(xian)不宜(yi)太(tai)長

對于很多資金不是特別寬裕(yu)的(de)家庭來說(shuo)，尤其(qi)是大(da)人(ren)自(zi)己的(de)養(yang)老金尚(shang)沒有儲備足夠(gou)的(de)情況(kuang)下(xia)，考慮(lv)孩子的(de)養(yang)老問題確實(shi)無甚必要。因(yin)此，為孩子買保險時，保險期限應(ying)以到其(qi)大(da)學畢業的(de)年齡為宜，之(zhi)后(hou)就(jiu)應(ying)當(dang)由(you)他自(zi)食其(qi)力了。

7、“白(bai)紙黑字”要(yao)看清

保險公司(si)也會在保險宣傳單上(shang)刊登(deng)重要(yao)的(de)注意事項，比如“除外責任”、“收益不(bu)能保障(zhang)”之類。只不(bu)過，這類文字的(de)字體經常是小(xiao)(xiao)(xiao)六(liu)號(hao)，比宣傳單一(yi)般(ban)字體小(xiao)(xiao)(xiao)一(yi)倍(bei)。因此一(yi)定要(yao)留意字號(hao)最小(xiao)(xiao)(xiao)的(de)部分(fen)，而往(wang)往(wang)這些(xie)才是“精(jing)華”所在。

8、對號入座(zuo)自己算

尤其(qi)是(shi)(shi)對一(yi)些(xie)理(li)財、投資類(lei)產品，預(yu)期收益往(wang)往(wang)都是(shi)(shi)建立在一(yi)種(zhong)最理(li)想(xiang)的狀況，比(bi)(bi)如公司常年(nian)高額分紅等等，遇到(dao)這些(xie)很有誘惑力的數據，家(jia)長不妨(fang)把(ba)預(yu)期繳納的保(bao)費、每年(nian)的收益狀況代(dai)入其(qi)條(tiao)款算一(yi)算，得(de)出(chu)比(bi)(bi)較切合實際(ji)的收益值。

9、仔細閱讀(du)相關(guan)條(tiao)款，保障權利明晰義務

之所以大多(duo)數人覺(jue)得購買保(bao)(bao)險是一件麻(ma)煩的事，主要就是因為(wei)保(bao)(bao)險中繁雜的條款和(he)專業術語。而業務人員推銷保(bao)(bao)險時僅僅對險種作大概(gai)介紹，所以家長作為(wei)投保(bao)(bao)人，一定(ding)要仔細閱讀(du)條款，特別(bie)要注意保(bao)(bao)險責任、責任免除、保(bao)(bao)費(fei)交付、退(tui)保(bao)(bao)等(deng)章(zhang)節。如果遇到不(bu)明白(bai)的地方，一定(ding)要在簽訂合同之前(qian)弄清(qing)楚，不(bu)看條款千萬(wan)別(bie)簽字。

10、保額不要超限

為孩子投保(bao)(bao)(bao)以(yi)死亡(wang)為賠償條件的保(bao)(bao)(bao)險(如定(ding)期壽險、意(yi)外(wai)險)，累計(ji)保(bao)(bao)(bao)額(e)(e)不要超過(guo)10萬元，因(yin)為超過(guo)的部分即便(bian)付了(le)保(bao)(bao)(bao)費也無效。這是中國保(bao)(bao)(bao)監會(hui)為防范道德風險所作的硬性(xing)規定(ding)。有(you)少數代理人為了(le)多掙傭金(jin)，即便(bian)客戶投保(bao)(bao)(bao)的金(jin)額(e)(e)超過(guo)了(le)這一(yi)限額(e)(e)，也不加提(ti)示。

誤區之(zhi)一：先給孩(hai)子買(mai)保險，大人不急

許多父(fu)母(mu)都認為(wei)(wei)(wei)孩(hai)子柔弱，需要(yao)更多的保(bao)護，于是在保(bao)險方(fang)面也(ye)優先(xian)為(wei)(wei)(wei)孩(hai)子投(tou)保(bao)，卻(que)忽略了大人(ren)，這是最嚴重的誤(wu)區(qu)。大人(ren)是家庭的經濟(ji)支柱，也(ye)是孩(hai)子最好的保(bao)護傘。如(ru)果只給孩(hai)子買保(bao)險，大人(ren)自(zi)己卻(que)不(bu)買，那么大人(ren)發生意外時，保(bao)險公(gong)司不(bu)會賠一分(fen)錢，這個家庭很(hen)可(ke)能會因(yin)此陷入困境，孩(hai)子將來的教育也(ye)得不(bu)到保(bao)障。所以我們認為(wei)(wei)(wei)，為(wei)(wei)(wei)孩(hai)子投(tou)保(bao)之(zhi)前(qian)，大人(ren)應首先(xian)為(wei)(wei)(wei)自(zi)己投(tou)保(bao)。

誤區之(zhi)二：只重(zhong)(zhong)教育不重(zhong)(zhong)保(bao)障

很多(duo)父母花大量資金(jin)為(wei)孩(hai)子(zi)(zi)(zi)購買(mai)(mai)教育(yu)金(jin)保險，卻不購買(mai)(mai)或疏于購買(mai)(mai)意外保險和醫療保險，將保險的功(gong)能本(ben)末倒置(zhi)。由于孩(hai)子(zi)(zi)(zi)年紀尚小(xiao)，遭受意外傷害和生(sheng)病住(zhu)院的概率要比成人(ren)高很多(duo)。而父母通常又(you)愿意盡自己所能，為(wei)孩(hai)子(zi)(zi)(zi)提供最好的醫療條件，這樣一來，醫療費(fei)用的支(zhi)出就會相(xiang)當可觀。

誤區之三：保(bao)險期限(xian)太(tai)長 自顧不暇

為(wei)孩子買保險(xian)時，保險(xian)期限應以到其(qi)大學畢業的(de)年齡為(wei)宜，之后就應當由(you)他自(zi)食其(qi)力了。

誤區之四：累計保額過多 保障過剩

如(ru)果為孩子投保以死亡為賠(pei)償(chang)條(tiao)件的保險(xian)(xian)（如(ru)定期壽險(xian)(xian)、意外險(xian)(xian)），那么累(lei)計保額不要(yao)超過10萬元，因(yin)為超過的部(bu)分即便(bian)付了(le)保費也無(wu)效。這是中國保監會為防范道德風險(xian)(xian)所作的硬(ying)性規(gui)定。