兒童保險是什么

兒童保險(xian)(xian)(xian)也叫少兒保險(xian)(xian)(xian)和(he)小孩保險(xian)(xian)(xian)，用(yong)于解決其(qi)成長過程中(zhong)所需要的(de)教(jiao)育、創業、婚嫁(jia)等(deng)費用(yong)，以(yi)及(ji)應付孩子可能面(mian)臨的(de)疾(ji)病、傷殘、死亡等(deng)風險(xian)(xian)(xian)的(de)保險(xian)(xian)(xian)產品(pin)。兒童保險(xian)(xian)(xian)主(zhu)要分為教(jiao)育型(xing)的(de)兒童保險(xian)(xian)(xian)和(he)保障型(xing)的(de)兒童保險(xian)(xian)(xian)。

兒(er)童(tong)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)是(shi)(shi)以未成(cheng)年人(ren)(ren)作(zuo)為被保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)(ren)的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)。與(yu)成(cheng)人(ren)(ren)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)最(zui)大(da)的(de)(de)區別在于：從保(bao)(bao)(bao)(bao)障的(de)(de)意義上說，成(cheng)人(ren)(ren)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)障的(de)(de)是(shi)(shi)被保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)(ren)未來創造(zao)(zao)收入(ru)的(de)(de)能(neng)力，而(er)少(shao)年兒(er)童(tong)尚不(bu)具備(bei)創造(zao)(zao)收入(ru)的(de)(de)能(neng)力。為避(bi)免人(ren)(ren)壽保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)中的(de)(de)道德風險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)，很多國家都(dou)對兒(er)童(tong)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)(de)壽險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)額(e)規(gui)定(ding)上限，中國法(fa)律的(de)(de)規(gui)定(ding)是(shi)(shi)5萬(wan)元（京滬穗等少(shao)數經濟發達(da)城市(shi)是(shi)(shi)10萬(wan)元）。但含壽險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)責任的(de)(de)重大(da)疾病保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)額(e)不(bu)受此限制。

兒童保險(xian)的必要性

1、減輕意外壓力：據有關部(bu)門對全國11個(ge)城市4萬多名少年兒童進行(xing)的(de)調查顯示，我國每年有20%～40%的(de)兒童因意(yi)外傷(shang)害身(shen)故、殘疾或(huo)進行(xing)醫(yi)學治療(liao)。兒童意(yi)外傷(shang)害，已成為當今最嚴(yan)重的(de)社會、經濟、醫(yi)療(liao)問題之一。孩子生性好(hao)動，也不知(zhi)什么是(shi)(shi)危險，因此，給孩子投保意(yi)外保險是(shi)(shi)很有必要的(de)。

2、降低醫療負擔：父母對孩(hai)子(zi)的(de)(de)健康格外(wai)關注(zhu)。目前(qian)，重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)有(you)(you)年(nian)輕化、低齡化的(de)(de)趨向(xiang)，重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)的(de)(de)高額醫療(liao)(liao)費用已經成為(wei)一些家(jia)(jia)庭(ting)的(de)(de)沉重(zhong)負擔。按照(zhao)我國(guo)目前(qian)的(de)(de)醫療(liao)(liao)制(zhi)度現狀，中國(guo)的(de)(de)孩(hai)子(zi)是不在社保(bao)體系之(zhi)內的(de)(de)，少(shao)年(nian)兒童這一年(nian)齡段(duan)基(ji)本(ben)上(shang)處于無醫療(liao)(liao)保(bao)障狀態。孩(hai)子(zi)和成人有(you)(you)著不同的(de)(de)疾(ji)病(bing)侵(qin)害因素，所以合(he)理地選擇保(bao)險可(ke)以轉嫁孩(hai)子(zi)的(de)(de)醫療(liao)(liao)風險，有(you)(you)效保(bao)護家(jia)(jia)庭(ting)資產(chan)不受損失。

3、儲備教育基金：在上海，有人算了一筆賬，從(cong)孩子出生(sheng)到(dao)大(da)學(xue)(xue)畢業參加(jia)工作(zuo)大(da)約需要30萬元與學(xue)(xue)習相關的(de)費(fei)用，這還排(pai)除了其它諸如學(xue)(xue)鋼琴、繪畫、球類、輔導(dao)班(ban)等(deng)等(deng)藝(yi)術門類的(de)費(fei)用和孩子的(de)生(sheng)活費(fei)以及物價增長的(de)因素，不妨選擇那些保(bao)額(e)逐年(nian)遞增或(huo)者有分紅的(de)保(bao)險品種來抵消一些基本的(de)通貨膨脹還兼(jian)有投(tou)資的(de)作(zuo)用。

小(xiao)孩保(bao)險什么時候買最合適(shi)

寶寶的保險在(zai)出生之后到滿月之間購(gou)(gou)買(mai)是最合適的。盡可(ke)能早的為孩子購(gou)(gou)買(mai)保險，可(ke)以避(bi)免寶寶出現不(bu)舒服之后對家庭經濟造成(cheng)負擔。

1、兒(er)童(tong)意外(wai)傷害險——保(bao)障型兒(er)童(tong)險

險種特點：保(bao)費便宜，保(bao)障(zhang)高，無(wu)返還。

適用家庭：基礎(chu)購買(mai)，只保意外(wai)傷(shang)害。

Tips：購買這類保(bao)險(xian)并(bing)不意(yi)味著從此可以(yi)不用擔心孩(hai)(hai)子的(de)安全(quan)問題，它只(zhi)是在孩(hai)(hai)子發(fa)生意(yi)外事件后，可以(yi)得到一(yi)定的(de)經濟幫助(zhu)和賠償(chang)。

2、兒(er)童健(jian)康醫療險(xian)(xian)——保障(zhang)型兒(er)童險(xian)(xian)

險種特點：保費便宜，保障高，無返還。

適用家庭：基礎購買(mai)，孩子體質較弱(ruo)。

Tips：重大(da)疾病(bing)險投(tou)保年齡越小(xiao)保費越便宜。過去，許多公司規(gui)定18歲以(yi)上才(cai)能購買(mai)重大(da)疾病(bing)險，但現在16歲以(yi)下的(de)兒童也(ye)可(ke)以(yi)購買(mai)該險種了。

3、兒童教(jiao)育儲(chu)蓄險(xian)——儲(chu)蓄型(xing)兒童險(xian)

險種特點：定(ding)期定(ding)額繳費，存多返還多，儲蓄外有(you)保障。

適用家庭：目標(biao)明確的中長期(qi)儲備。

Tips：由于目前(qian)不少(shao)保(bao)險公司推出(chu)的教育型險種都將教育基金與兒童身(shen)故保(bao)障(zhang)設計(ji)在(zai)一(yi)起(qi)，相(xiang)比儲蓄等(deng)單(dan)純的投資(zi)渠道，購買(mai)教育型險種更多了一(yi)層保(bao)障(zhang)功能(neng)。另外(wai)，購買(mai)保(bao)險還能(neng)在(zai)一(yi)定程度上達到合理避稅的目的。

4、兒童投資理財保(bao)險——投資型兒童險

險種特點：保費、保額自主，隨時支取，保障外有收益。

適用家庭：保費預算較高(gao)的(de)家庭。

Tips：作為一種新近(jin)推出的(de)險(xian)(xian)種，保險(xian)(xian)公司銷售人員通常都會(hui)鼓勵家長(chang)嘗試購買，雖然(ran)此險(xian)(xian)種覆蓋范(fan)圍較(jiao)全面，但MAIgoo小編提(ti)醒父(fu)母在(zai)投(tou)保前仍要(yao)考(kao)慮實(shi)際需要(yao)，尤(you)其是要(yao)考(kao)慮是否(fou)重復購買。

1、新生兒保險（一個月內）

首先(xian)買(mai)(mai)社保(bao)(bao)，再買(mai)(mai)商業險，出(chu)生28天就可(ke)以(yi)(yi)購買(mai)(mai)。剛出(chu)生的(de)寶(bao)寶(bao)免疫力和抵抗力都不如成人，感冒發燒的(de)要住院(yuan)，所以(yi)(yi)主要考慮基本保(bao)(bao)障的(de)保(bao)(bao)險，可(ke)降(jiang)低醫(yi)療(liao)負擔，減輕意外壓力。而以(yi)(yi)死亡為給付條件的(de)險種(zhong)一般醫(yi)療(liao)賠付比例不高(gao)，所以(yi)(yi)建議多買(mai)(mai)些住院(yuan)醫(yi)療(liao)補償型的(de)險種(zhong)。

2、嬰兒保(bao)險（0-1歲(sui)）

隨著(zhu)時間的推移，寶寶比較(jiao)容易(yi)發生磕磕碰碰，也比較(jiao)容易(yi)患感冒、發燒、腹瀉甚至肺炎等疾(ji)病，因(yin)此，意外(wai)和醫療保險(xian)就很必要(yao)了。建議為(wei)寶寶購買保險(xian)時的順(shun)序(xu)應當是：意外(wai)險(xian)、醫療險(xian)、少兒重大疾(ji)病保險(xian)，在這些(xie)保險(xian)都齊全的基礎(chu)之上(shang)，再考慮購買教育(yu)金(jin)保險(xian)。

3、幼(you)兒保險（1-6歲）

由于意(yi)外傷害隱(yin)患(huan)很大，應適當增加意(yi)外險的(de)投入，并且在條件允(yun)許的(de)情況下考慮未來教育(yu)金(jin)的(de)儲蓄。當然如果家庭條件很好，應該在孩子出生(sheng)后不久就考慮未來教育(yu)金(jin)的(de)儲蓄，這樣每(mei)年保費負擔可以減(jian)少。

4、學生青少年保險（7-18歲）

如(ru)果此(ci)時還(huan)沒(mei)有(you)買教育(yu)類的保(bao)險(xian)(xian)產(chan)品(pin)，可(ke)以(yi)不必局(ju)限于少兒險(xian)(xian)，因為一些針對成人(ren)的險(xian)(xian)種14歲以(yi)上就可(ke)以(yi)購買。這類險(xian)(xian)種中，宜(yi)選擇返(fan)還(huan)時間間隔短的分紅(hong)產(chan)品(pin)，這樣(yang)可(ke)以(yi)在一定程度上替代教育(yu)金給付。當然(ran)，也可(ke)以(yi)考(kao)慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險(xian)(xian)。這類險(xian)(xian)種不僅有(you)保(bao)障性，還(huan)有(you)很高(gao)的投(tou)資性。大(da)人(ren)孩子都可(ke)以(yi)受益。

1、經濟實力一般：兒童意外險和醫(yi)療險

這(zhe)兩(liang)個是最基本(ben)，也是最經濟的險(xian)種，遇到因無人照管或(huo)是稍有疏忽而(er)發(fa)生的意外傷害，如(ru)跌倒、磕碰傷，或(huo)是較嚴(yan)重的如(ru)車(che)禍等(deng)，就可以得(de)到一定的經濟賠償。這(zhe)種險(xian)花錢不多但是保障挺好。

2、經濟實力較強：＋教育儲蓄險

如果父母(mu)經濟(ji)實力較(jiao)強，購(gou)買教育(yu)險只是(shi)“強制(zhi)儲蓄”，不僅(jin)可(ke)以(yi)解決孩子以(yi)后上(shang)高(gao)中(zhong)、大學(xue)(xue)或(huo)者出國(guo)留學(xue)(xue)的(de)學(xue)(xue)費問題(ti)。另外一點，就是(shi)它的(de)收益要比定期(qi)存款稍高(gao)一些，可(ke)以(yi)避開利息(xi)稅，作(zuo)為一種(zhong)家(jia)庭(ting)理財規(gui)劃。

3、經濟實力尚(shang)可：＋兒童重大(da)疾病保險

因為重(zhong)大疾(ji)病高額醫療(liao)費用負(fu)擔(dan)比較(jiao)沉重(zhong)，往(wang)(wang)往(wang)(wang)使一(yi)個家庭產生巨大的經(jing)濟壓力。而(er)以(yi)(yi)前保險公司是拒絕(jue)為幼兒投保該項險種(zhong)的，但現在(zai)年(nian)齡限制已(yi)經(jing)放(fang)寬。購(gou)買后可以(yi)(yi)防萬(wan)一(yi)。

4、經濟實(shi)力很(hen)強：＋理財(cai)型(xing)的(de)險種

如果家庭(ting)經濟實(shi)力確實(shi)很強(qiang)，又(you)想給孩子更(geng)多(duo)的(de)(de)保(bao)障，不妨請保(bao)險(xian)公司(si)提供一(yi)些理(li)財型的(de)(de)險(xian)種進行組(zu)合(he)。

1、兒童(tong)的“保險”年齡

大多數(shu)兒童(tong)保(bao)險的(de)(de)投(tou)保(bao)年(nian)齡(ling)都以0歲(sui)作為開始，但在(zai)保(bao)險行業章程中，這個0歲(sui)不是兒童(tong)的(de)(de)自(zi)然(ran)年(nian)齡(ling)，指的(de)(de)是兒童(tong)出(chu)生滿28天。

2、遵守“先(xian)近后遠,先(xian)急后緩”的原則

少兒期易(yi)發的(de)風險(xian)應先投保(bao)，而(er)離少兒較遠的(de)風險(xian)就后投保(bao)。沒必(bi)要(yao)一(yi)次(ci)性買全(quan)了，因為保(bao)險(xian)也是一(yi)種消費，它也會根據具體(ti)情況而(er)發生變化。

3、繳費(fei)期(qi)不(bu)必(bi)太長

可以(yi)集中在孩子未(wei)成(cheng)年(nian)之(zhi)前，在他長大成(cheng)人(ren)之(zhi)后(hou)，可選(xuan)擇(ze)自己(ji)(ji)合適的險種為自己(ji)(ji)投(tou)保(bao)，但(dan)是保(bao)障期(qi)可相對較(jiao)長。

4、購買(mai)豁免附加險

需(xu)要注(zhu)意的是，在購買主(zhu)險時(shi)(shi)，應同時(shi)(shi)購買豁免(mian)保費(fei)附加險。Maigoo小編認為這樣一來，萬一父母因某些(xie)原因無(wu)力繼(ji)續(xu)繳(jiao)納保費(fei)時(shi)(shi)，對孩子的保障也繼(ji)續(xu)有效。

5、切忌重(zhong)復(fu)購買

如果孩(hai)子(zi)已經(jing)(jing)上學，學校會統一為(wei)他們購買(mai)學平險，而一些(xie)福利好的單位也會為(wei)員(yuan)工子(zi)女報銷一部分醫(yi)藥費(fei)。因此，家長在為(wei)孩(hai)子(zi)投(tou)保商業保先(xian)前(qian)，一定(ding)要先(xian)弄(nong)清楚，孩(hai)子(zi)已經(jing)(jing)有了哪些(xie)保障，還有哪些(xie)缺口是需要由商業保險來彌(mi)補的。

6、保險期限不宜太長

對(dui)于(yu)很(hen)多資金不(bu)是特別寬裕的(de)(de)家(jia)庭來說(shuo)，尤其(qi)是大人自己的(de)(de)養(yang)老金尚沒有儲備足夠的(de)(de)情況下，考慮孩子的(de)(de)養(yang)老問題確實無甚必要。因此，為孩子買保(bao)險(xian)時，保(bao)險(xian)期(qi)限應以(yi)到其(qi)大學畢(bi)業的(de)(de)年齡為宜，之后(hou)就應當(dang)由他(ta)自食(shi)其(qi)力了。

7、“白紙(zhi)黑字”要看(kan)清

保(bao)(bao)險公司也會在保(bao)(bao)險宣傳單(dan)上刊登(deng)重(zhong)要(yao)的注意(yi)事項(xiang)，比如“除外責(ze)任”、“收益(yi)不能(neng)保(bao)(bao)障”之(zhi)類(lei)。只不過，這類(lei)文字的字體(ti)經常是小六號，比宣傳單(dan)一般字體(ti)小一倍(bei)。因此一定要(yao)留意(yi)字號最小的部(bu)分，而往往這些才是“精華”所在。

8、對號(hao)入(ru)座自己算

尤其是(shi)對一些(xie)理(li)財(cai)、投(tou)資類(lei)產(chan)品，預期(qi)收(shou)益往往都(dou)是(shi)建立(li)在一種(zhong)最理(li)想(xiang)的(de)狀(zhuang)況，比如公(gong)司常年(nian)高額分紅等等，遇到這些(xie)很有誘惑力的(de)數(shu)據(ju)，家長不妨把預期(qi)繳納的(de)保(bao)費、每(mei)年(nian)的(de)收(shou)益狀(zhuang)況代(dai)入其條款(kuan)算一算，得(de)出比較切合實際(ji)的(de)收(shou)益值。

9、仔細閱讀相關條款，保障權利明晰義務

之(zhi)所以(yi)大(da)多數(shu)人覺得購買保(bao)(bao)(bao)險(xian)是(shi)一(yi)件麻(ma)煩的事，主要(yao)就是(shi)因為保(bao)(bao)(bao)險(xian)中繁雜的條(tiao)款和專業術語(yu)。而業務人員推銷保(bao)(bao)(bao)險(xian)時僅(jin)僅(jin)對險(xian)種(zhong)作(zuo)大(da)概介紹(shao)，所以(yi)家長(chang)作(zuo)為投保(bao)(bao)(bao)人，一(yi)定(ding)要(yao)仔細閱讀條(tiao)款，特別(bie)要(yao)注意保(bao)(bao)(bao)險(xian)責(ze)任(ren)、責(ze)任(ren)免(mian)除、保(bao)(bao)(bao)費交付(fu)、退保(bao)(bao)(bao)等章節(jie)。如(ru)果遇到不明白(bai)的地(di)方，一(yi)定(ding)要(yao)在簽(qian)訂合同之(zhi)前弄清楚，不看條(tiao)款千萬別(bie)簽(qian)字。

10、保額不要超(chao)限(xian)

為孩子投保(bao)(bao)以死亡為賠償條件(jian)的(de)保(bao)(bao)險(xian)(如(ru)定期壽險(xian)、意(yi)外險(xian))，累(lei)計保(bao)(bao)額不(bu)要超過10萬元，因為超過的(de)部(bu)分即便付了(le)(le)(le)保(bao)(bao)費也無(wu)效。這是中國保(bao)(bao)監會為防范道(dao)德風險(xian)所(suo)作的(de)硬性(xing)規定。有少數代理人為了(le)(le)(le)多掙傭金，即便客戶投保(bao)(bao)的(de)金額超過了(le)(le)(le)這一限額，也不(bu)加提示。

誤區之一：先給孩子買保險，大人不急(ji)

許(xu)多父母都認為(wei)孩子柔(rou)弱，需要更多的(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)護，于是(shi)(shi)在(zai)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)方面也優(you)先(xian)為(wei)孩子投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)，卻忽略(lve)了大(da)(da)人(ren)(ren)，這是(shi)(shi)最嚴重的(de)(de)(de)誤區。大(da)(da)人(ren)(ren)是(shi)(shi)家(jia)庭(ting)的(de)(de)(de)經濟支柱，也是(shi)(shi)孩子最好的(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)護傘。如果只給孩子買保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)，大(da)(da)人(ren)(ren)自己卻不(bu)買，那么大(da)(da)人(ren)(ren)發(fa)生(sheng)意外時，保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)不(bu)會賠一分(fen)錢，這個家(jia)庭(ting)很(hen)可能會因此陷(xian)入困境，孩子將來的(de)(de)(de)教育也得不(bu)到保(bao)(bao)(bao)(bao)障。所以我們認為(wei)，為(wei)孩子投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)之(zhi)前(qian)，大(da)(da)人(ren)(ren)應首先(xian)為(wei)自己投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)。

誤(wu)區之二(er)：只重教育不重保障(zhang)

很(hen)多父母(mu)花大量(liang)資(zi)金為(wei)孩子(zi)購(gou)買(mai)(mai)教育金保(bao)(bao)險(xian)，卻不(bu)購(gou)買(mai)(mai)或疏于(yu)購(gou)買(mai)(mai)意(yi)外(wai)保(bao)(bao)險(xian)和醫療(liao)保(bao)(bao)險(xian)，將保(bao)(bao)險(xian)的(de)功(gong)能本末倒置。由(you)于(yu)孩子(zi)年(nian)紀尚小(xiao)，遭受(shou)意(yi)外(wai)傷害(hai)和生病住院的(de)概率(lv)要比(bi)成(cheng)人高(gao)很(hen)多。而父母(mu)通(tong)常又(you)愿意(yi)盡自己所能，為(wei)孩子(zi)提供最好的(de)醫療(liao)條(tiao)件，這樣(yang)一來，醫療(liao)費(fei)用的(de)支(zhi)出(chu)就(jiu)會相當(dang)可觀。

誤區之三：保(bao)險(xian)期(qi)限太長 自顧不暇

為孩子買(mai)保險時，保險期(qi)限應以到其(qi)大學畢業的年齡為宜，之(zhi)后就應當由他自食其(qi)力了。

誤區(qu)之四(si)：累計保額過多 保障過剩

如果為孩子投保(bao)以死亡(wang)為賠償條(tiao)件(jian)的保(bao)險（如定期壽險、意外險），那(nei)么(me)累計保(bao)額不(bu)要(yao)超(chao)過(guo)10萬元，因(yin)為超(chao)過(guo)的部(bu)分即便付了保(bao)費也無效。這是中國保(bao)監會為防(fang)范道德風險所作的硬性規(gui)定。