【網(wang)貸備(bei)案】網(wang)貸備(bei)案投(tou)資者應注(zhu)意的幾個要點？

1、建立投資者適當性審查制度

粗(cu)放型發(fa)展的(de)網貸平臺，至今仍然很(hen)多(duo)，要想順利備(bei)案，恐怕(pa)要對以往(wang)粗(cu)放的(de)方式(shi)進(jin)行細(xi)化。

投資者適當性審查制度，是必備科目，各平臺可以參照銀行等金融機構的投資者適當性審查。目前，官方或半官方機構并未對投資者適當性審查制度的具體內容進行標準化，但我們相信不遠的將來，相關機構會對投資者適當性問題制定“國標”。

如果要滿足備案要求，網貸分析師建議如下(xia)三(san)步：

首先，要做到(dao)“有(you)制度”，社會(hui)監督、監管(guan)機構打眼一看，總要有(you)個(ge)制度放置(zhi)在官方網站(zhan)的“顯著位置(zhi)”。

其(qi)次，要制作“合理(li)制(zhi)度”，制(zhi)作壓力(li)測試表，仿照銀行、保(bao)險(xian)、私募(mu)等(deng)將客戶分級，對于風(feng)險(xian)承受能力(li)明顯不足的(de)金融消費者，不能提供(gong)風(feng)險(xian)超出其承受范圍的(de)產(chan)品(pin)（除非(fei)其自認(ren)，也就是自己簽署書面同意書，認(ren)可全部風(feng)險(xian)）

再次，要符合(he)實際情況，曾(ceng)經有一(yi)位P2P老板狡黠地問(wen)，颯姐，投資者適當性(xing)是不是“雷聲大雨點小”，我(wo)們應付一下就罷了。我(wo)想說，這種想法(fa)不夠智慧，從實踐經驗看，“篩選(xuan)客戶(hu)”是減(jian)少風險(xian)，增加利潤(run)的(de)重要手段，如果不惜將自己根本hold不住的客戶招攬進來，短(duan)期可能增加銷售額(e)，長期來看(kan)“負影響”企(qi)業內控。

個人(ren)觀(guan)點，非巨型網貸企(qi)業(ye)，沒必要招惹(re)1元客(ke)戶，將客(ke)戶群(qun)體(ti)定位在5000元人民幣、3萬(wan)元(yuan)人民幣(bi)、5萬(wan)元人(ren)民幣起投均可，超過100萬以上(shang)的大客戶，請一定發(fa)正式(shi)郵(you)件或函件通知其(qi)分散風險，不要把全部(bu)雞蛋放在一個籃(lan)子(zi)里，即便(bian)你家(jia)籃(lan)子(zi)很(hen)結實。

2、網貸分支機構，不要著急備案

對于分支機構備案(an)問題，各地金融辦(ban)的看(kan)法(fa)不一，其(qi)實，異地經(jing)營(ying)已經(jing)不是秘密。

但是，我們依然建議網(wang)貸平臺先向“注冊地”地方監管機構提出備案申請，如果備案遭遇困難，再向“實際經營地”地方金融監管機構提出備案申請。同時，這也涉及備案地選擇的技巧，要根據每家機構不同的PR能力等具體判斷。

一般而(er)言(yan)，總公(gong)司備案成功后(hou)，分支機構將標注(zhu)“在隸屬(shu)企業備案及授權范(fan)圍內開(kai)展經營活動”，即順利完成(cheng)分(fen)(fen)支機(ji)構的報備工作。所以(yi)，各個分(fen)(fen)支機(ji)構，稍安勿躁，等待母(mu)公司完成(cheng)備案手續，再向本地監管機(ji)構報備。

3、備案基本條件

我們參照(zhao)了(le)《北京(jing)市網絡借貸信息中介機構備(bei)案登(deng)記管(guan)理辦法（試行）（征求(qiu)(qiu)意見(jian)稿）》的要求(qiu)(qiu)，同(tong)時認為，很多地區的備(bei)案與(yu)首都備(bei)案要求(qiu)(qiu)基本相似，現介紹給大家：

網(wang)絡(luo)借貸信息中介機構申請備(bei)案，應(ying)符(fu)合以下條件：

（一）具(ju)有開展(zhan)網絡借貸(dai)信息(xi)中(zhong)介(jie)服務的風險管(guan)理(li)能力，能夠依據適(shi)當性原則(ze)有效識(shi)別(bie)合格(ge)的網絡借貸(dai)信息(xi)中(zhong)介(jie)業務等客戶(hu)群體(ti)，包括但不限于客戶(hu)身份識(shi)別(bie)措施、客戶(hu)風險管(guan)理(li)能力識(shi)別(bie)等；

（二）擁有獨立(li)的投訴受(shou)理(li)部(bu)門，能(neng)夠獨立(li)、及時解(jie)(jie)(jie)決消費者糾(jiu)紛(fen)投訴，鼓勵通過自行和解(jie)(jie)(jie)、行業(ye)自律組織(zhi)調(diao)解(jie)(jie)(jie)或仲裁等(deng)方式解(jie)(jie)(jie)決矛(mao)盾糾(jiu)紛(fen)；

（三）業(ye)務系(xi)(xi)統能(neng)夠與本市網絡借貸監(jian)管系(xi)(xi)統對接(jie),滿足監管信息(xi)報送和監管檢查的要(yao)求;

（四）具有完善的(de)網絡安(an)全設施和管理制度及安(an)全、穩定的(de)網絡借貸信息中介業務系統(tong)和災難備份，能夠保(bao)障業務連續(xu)性，保(bao)障交(jiao)易客戶的(de)信息、交(jiao)易安(an)全；

（五）能夠與符合條件的銀(yin)行業金融(rong)機構達成資(zi)(zi)金存管安排(pai)，實現自身資(zi)(zi)金與出借人和(he)借款人資(zi)(zi)金賬戶隔離管理；

（六）市金融工作局和北京銀監局規定的其他監管要求(qiu)。

4、多久才能備下案來？

首(shou)先(xian)，起(qi)始(shi)點不是提(ti)交時間，而是“受理時間”。

諸位(wei)法(fa)務(wu)同仁，大家(jia)都有(you)過立案的(de)經驗，以前要想讓法(fa)院受(shou)理一件案子，不得不提前給立案庭的(de)法(fa)官各(ge)種(zhong)談實體問(wen)題，現在(zai)立案門檻(jian)降低到應(ying)該有(you)的(de)標(biao)準后，立案難問(wen)題才(cai)緩解了。

請注意，各(ge)地備案(an)起算時(shi)間(jian)，不(bu)是企業準(zhun)備好資料遞(di)交的(de)時(shi)間(jian)，而是人家正(zheng)式受理的(de)時(shi)間(jian)，期間(jian)可(ke)以是一秒(miao)不(bu)差，也(ye)可(ke)以是千(qian)山萬水(shui)。

其次(ci)，40 or 50個(ge)工作日成為(wei)標(biao)配。

40 or 50個工作日(ri)是什么概念，其實每個月的工作日(ri)有22天，趕(gan)上法定假日再往后(hou)延(yan)期，也(ye)就(jiu)是兩個自然(ran)月(yue)或兩個半自然(ran)月(yue)的時間。

再次，不可(ke)越級，要從區金融辦申請。

不管在(zai)美國哪個(ge)版塊上市，體(ti)量(liang)多大，都要按(an)照制(zhi)度(du)一(yi)步一(yi)步來，現在(zai)的安排(pai)是從(cong)區(qu)金融辦(ban)、縣金融辦(ban)開始接(jie)收材(cai)料、正(zheng)式受理，然(ran)后，2個月(yue)內公(gong)對公(gong)提(ti)交給市金融辦。

市(shi)金融辦(ban)還是需要40或(huo)50個工作日，完成審(shen)核，反(fan)饋給(gei)區金融辦(ban)，再由區金融辦(ban)告知(zhi)申請企(qi)業。內循環的步驟如上。

總(zong)之，核算下來，從正(zheng)式受理到(dao)得到(dao)正(zheng)式反饋需要(yao)4個自(zi)然月(yue)，再加(jia)上材料修改、質詢、聽證等，請至少準備6個月的時間來“慢慢熬(ao)”.....

5、幾個證照之間的“順序”問題

曾(ceng)經有一位南方某省市(shi)網警大隊的(de)朋友吐槽，該地網貸備案要求首先有公(gong)安(an)機關(guan)的(de)某章(zhang)才能備案，而公(gong)安(an)機關(guan)這邊認為，應(ying)該先有備案才能蓋某章(zhang)，正好擰了，颯姐默(mo)默(mo)聽著，在思考(kao)，那(nei)么企業怎么辦.....

同時(shi)，銀行存(cun)管與備(bei)案到底誰(shui)在(zai)前面？有的地方備(bei)案指引，指向先備(bei)案成功，再進行銀行存(cun)款(kuan)，而(er)且，金融(rong)監管機(ji)關有權力要(yao)求網(wang)貸平臺在(zai)某(mou)些條件下“更換”存管銀行(xing)；有些地方備(bei)案(an)流(liu)程是先(xian)拿到銀行(xing)存管，讓銀行(xing)某種(zhong)程度上幫忙“篩選一輪(lun)”，然后進行(xing)備(bei)案(an)的(de)其(qi)他工作。大家注意(yi)各(ge)地細節不同。

但(dan)是，我們認為，“長(chang)臂(bei)”不宜過長(chang)，市場能解決的問題，咱(zan)們(men)不干涉，也少擔責(ze)任，美美與共。

綜(zong)上(shang)，網貸備案牽動著(zhu)全行業的心，明(ming)年P2P將面臨“大考”，我(wo)們(men)(men)希望(wang)更多的(de)(de)鯉魚能(neng)跳(tiao)過(guo)“龍門(men)”，成為(wei)普惠(hui)金融的(de)(de)重要組成部分；同時，我(wo)們(men)(men)也(ye)深知不可能(neng)所(suo)有的(de)(de)企業(ye)都能(neng)通過(guo)嚴格的(de)(de)備案程序。

因此，提出(chu)以(yi)上五個(ge)要點(dian)僅供大(da)(da)家參(can)考，以(yi)期從條件(jian)、時間(jian)節(jie)點(dian)、必備制度(du)等(deng)方面(mian)給大(da)(da)家一(yi)點(dian)提醒。