個人破產保護是什么意思

個人(ren)申請(qing)破產是一(yi)種為免受到(dao)債務公司的恐(kong)嚇或者(zhe)威逼的政府(fu)保護行為。對于陷入嚴重財務困境(jing)的個人(ren)來說，可以(yi)通(tong)過個人(ren)破產程序(xu)，依法免除一(yi)定的債務，使(shi)其能夠(gou)重新(xin)通(tong)過努力實(shi)現正常的生產和生活，但在(zai)我國情況過于復雜一(yi)旦實(shi)施這種人(ren)保制(zhi)度將極(ji)大地威脅到(dao)了(le)銀(yin)行貸款的安(an)全所(suo)以(yi)結果未(wei)知。

個人申請破產的利弊

1、利

（1）保護家庭和個人

個(ge)人破產(chan)制度的(de)(de)設立(li)，對于陷入(ru)嚴重(zhong)財(cai)務(wu)困境(jing)的(de)(de)個(ge)人來(lai)說，可以通(tong)過個(ge)人破產(chan)程序，依法免(mian)除一定的(de)(de)債(zhai)務(wu)，使其能夠重(zhong)新通(tong)過努力實現正常的(de)(de)生(sheng)產(chan)和生(sheng)活，從這個(ge)意義上講，個(ge)人破產(chan)制度對陷入(ru)嚴重(zhong)財(cai)務(wu)困境(jing)的(de)(de)個(ge)人或家庭來(lai)說，實際上能夠起到相(xiang)當的(de)(de)保護作用。

（2）保護“債”的履行

個(ge)(ge)人(ren)(ren)債(zhai)務人(ren)(ren)作(zuo)為個(ge)(ge)人(ren)(ren)破產法(fa)的(de)適用對象，其實可具體分為負債(zhai)的(de)自然(ran)人(ren)(ren)個(ge)(ge)人(ren)(ren)或消費者(zhe)個(ge)(ge)人(ren)(ren)；合伙企(qi)業及(ji)其合伙人(ren)(ren)；個(ge)(ge)人(ren)(ren)獨(du)資企(qi)業及(ji)其出(chu)資人(ren)(ren)；其他依法(fa)設(she)立的(de)營利性組織和從事工(gong)商經(jing)營活動(dong)的(de)自然(ran)人(ren)(ren)。這幾(ji)類個(ge)(ge)人(ren)(ren)債(zhai)務人(ren)(ren)在我國市場經(jing)濟(ji)實踐中所占(zhan)數量極大。

設立個人破產法律制度的(de)(de)(de)(de)根本目(mu)的(de)(de)(de)(de)是(shi)(shi)在債務人(ren)(ren)出現(xian)支付不能(neng)的(de)(de)(de)(de)情(qing)形(xing)下(xia)，仍應當保(bao)(bao)護“債”的(de)(de)(de)(de)履行。也(ye)可以說，建立(li)個人(ren)(ren)破(po)產(chan)這樣一(yi)個制度的(de)(de)(de)(de)目(mu)的(de)(de)(de)(de)是(shi)(shi)保(bao)(bao)護那些(xie)誠(cheng)信(xin)的(de)(de)(de)(de)債務人(ren)(ren)，使他(ta)們不至于因一(yi)時的(de)(de)(de)(de)商業失敗或個人(ren)(ren)財務的(de)(de)(de)(de)混(hun)亂(luan)而(er)陷入(ru)不可自拔的(de)(de)(de)(de)地步(bu)，允許(xu)他(ta)們有基(ji)本生(sheng)(sheng)存的(de)(de)(de)(de)空(kong)間，并能(neng)夠(gou)通過自己的(de)(de)(de)(de)努(nu)力使生(sheng)(sheng)活(huo)重(zhong)新開始(shi)。在現(xian)實經濟(ji)(ji)生(sheng)(sheng)活(huo)中(zhong)，除企業之外，個人(ren)(ren)也(ye)大量(liang)地參與各項經濟(ji)(ji)活(huo)動，其間必然產(chan)生(sheng)(sheng)大量(liang)需要依法保(bao)(bao)護的(de)(de)(de)(de)債，特別是(shi)(shi)當前個人(ren)(ren)信(xin)貸的(de)(de)(de)(de)數量(liang)和規范都急(ji)劇增長，推出公平公正的(de)(de)(de)(de)個人(ren)(ren)破(po)產(chan)制度，可以保(bao)(bao)障和促進個人(ren)(ren)信(xin)貸業的(de)(de)(de)(de)健康(kang)發(fa)展(zhan)。因此取得債務豁免是(shi)(shi)個人(ren)(ren)破(po)產(chan)的(de)(de)(de)(de)主要目(mu)的(de)(de)(de)(de)，甚至是(shi)(shi)惟一(yi)目(mu)的(de)(de)(de)(de)。

2、弊

（1）金融體系不能適應個人破產制度

商業銀行自身的商業化問題。如果商業銀行不(bu)加快商(shang)業(ye)(ye)化(hua)或市(shi)場(chang)化(hua)，那么個人(ren)破(po)產制(zhi)度的(de)實施對商(shang)業(ye)(ye)銀行來(lai)說(shuo)將會帶來(lai)毀滅(mie)性的(de)打(da)擊。商(shang)業(ye)(ye)銀行自(zi)身行為(wei)必須在(zai)市(shi)場(chang)中(zhong)得到檢(jian)驗。商(shang)業(ye)(ye)銀行應能按(an)市(shi)場(chang)規(gui)則謹慎經營，能在(zai)滿足合(he)理的(de)資(zi)本充足率(lv)和(he)存款利(li)率(lv)的(de)條件下追(zhui)求利(li)潤最大(da)化(hua)經營，這可推(tui)動個人(ren)破(po)產制(zhi)度建(jian)立。

個(ge)人(ren)(ren)(ren)金(jin)融體(ti)(ti)系(xi)里個(ge)人(ren)(ren)(ren)征信(xin)(xin)(xin)(xin)體(ti)(ti)系(xi)的(de)建立(li)，這(zhe)(zhe)非常重要。國家個(ge)人(ren)(ren)(ren)征信(xin)(xin)(xin)(xin)體(ti)(ti)系(xi)發展很(hen)快(kuai)，已(yi)經初步(bu)建立(li)了全國性的(de)個(ge)人(ren)(ren)(ren)征信(xin)(xin)(xin)(xin)體(ti)(ti)系(xi)網(wang)(消費者信(xin)(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)(xin)息系(xi)統)，中(zhong)國人(ren)(ren)(ren)民銀行總行在這(zhe)(zhe)方面取得(de)了很(hen)大的(de)成就，但是個(ge)人(ren)(ren)(ren)征信(xin)(xin)(xin)(xin)體(ti)(ti)系(xi)仍有很(hen)大的(de)缺陷，如個(ge)人(ren)(ren)(ren)征信(xin)(xin)(xin)(xin)體(ti)(ti)系(xi)中(zhong)的(de)瑕疵標準把老百姓的(de)水電(dian)費繳納(na)納(na)入其中(zhong)，這(zhe)(zhe)就值(zhi)得(de)討論，水電(dian)費可能就是每月(yue)幾十元(yuan)(yuan)錢(qian)或(huo)者幾百元(yuan)(yuan)錢(qian)，而且(qie)，沒能繳納(na)也有很(hen)多原(yuan)因(yin)，如果簡單影響到(dao)消費者信(xin)(xin)(xin)(xin)用，應該說這(zhe)(zhe)樣的(de)征信(xin)(xin)(xin)(xin)體(ti)(ti)系(xi)還是存(cun)在問題的(de)。

建立個人(ren)信用評級標準制度與(yu)機(ji)構很重(zhong)要。就是(shi)(shi)金融監(jian)管機(ji)構改革的問題，即如何有效(xiao)地監(jian)控個人(ren)信貸(dai)，監(jian)控是(shi)(shi)否嚴密、嚴格，如何建立一(yi)套合理的個人(ren)信貸(dai)風險標準等等。

（2）個人消費方式以及個人信用傳統的問題

東(dong)方人的(de)(de)(de)(de)(de)個人信用(yong)行為方式更多地講究關系(xi)學(xue)(xue)，這(zhe)(zhe)(zhe)種(zhong)關系(xi)學(xue)(xue)在個人信用(yong)的(de)(de)(de)(de)(de)界定中是(shi)無處不在。比(bi)如說擔(dan)保關系(xi)，消(xiao)費者要房(fang)屋按(an)揭，因為銀(yin)(yin)行可(ke)能(neng)要求按(an)揭的(de)(de)(de)(de)(de)人一(yi)個月必須要有多少穩定的(de)(de)(de)(de)(de)收入，但消(xiao)費者很可(ke)能(neng)不能(neng)達(da)到銀(yin)(yin)行的(de)(de)(de)(de)(de)要求，因此必須找一(yi)個擔(dan)保人，于是(shi)可(ke)能(neng)隨便找了個單(dan)位(wei)進行擔(dan)保，而(er)事(shi)實上這(zhe)(zhe)(zhe)個單(dan)位(wei)它并(bing)不是(shi)真心要為你提供(gong)擔(dan)保，只(zhi)不過是(shi)因為存在著某種(zhong)關系(xi)，最后因為這(zhe)(zhe)(zhe)種(zhong)關系(xi)而(er)出具了擔(dan)保文件。因此，依賴于這(zhe)(zhe)(zhe)樣的(de)(de)(de)(de)(de)信用(yong)出具的(de)(de)(de)(de)(de)擔(dan)保實際(ji)上是(shi)東(dong)方特色的(de)(de)(de)(de)(de)“人保”制(zhi)度，這(zhe)(zhe)(zhe)種(zhong)人保制(zhi)度極大地威脅到了商業(ye)銀(yin)(yin)行的(de)(de)(de)(de)(de)安全。一(yi)些商業(ye)銀(yin)(yin)行大量(liang)的(de)(de)(de)(de)(de)貸款是(shi)建立在這(zhe)(zhe)(zhe)樣一(yi)種(zhong)不準確(que)的(de)(de)(de)(de)(de)、脆弱(ruo)的(de)(de)(de)(de)(de)擔(dan)保方式上的(de)(de)(de)(de)(de)。

如何申請個人破產保護

目前(qian)個(ge)(ge)人(ren)(ren)破(po)產制度尚處(chu)于試點階(jie)段，目前(qian)只(zhi)有深圳(zhen)特(te)區2020年(nian)(nian)8月(yue)(yue)26日通過了(le)《深圳(zhen)經(jing)濟特(te)區個(ge)(ge)人(ren)(ren)破(po)產條例(li)》，于2021年(nian)(nian)3月(yue)(yue)1日施(shi)行。根據該條例(li)的規定(ding)，在深圳(zhen)特(te)區申請個(ge)(ge)人(ren)(ren)破(po)產需要滿(man)足以(yi)下條件：在深圳(zhen)經(jing)濟特(te)區居住，且參加深圳(zhen)社會保險連續(xu)滿(man)三(san)年(nian)(nian)的自然人(ren)(ren)，因生(sheng)產經(jing)營、生(sheng)活消費導致(zhi)喪失清(qing)償(chang)債務能力或者資(zi)產不足以(yi)清(qing)償(chang)全部債務。

滿(man)足上述條件的，提出破產申請時，應當向人民法(fa)院提交下列材(cai)料：

（一）破產申(shen)請書、破產原因及經過說明；

（二(er)）收(shou)入狀(zhuang)況、社(she)保證明(ming)、納稅記錄；

（三）個人財產以及夫妻共同財產清冊；

（四）債權(quan)債務清冊；

（五）誠信承諾書。

人民法(fa)院(yuan)應當自收到(dao)破產申請之日(ri)(ri)起三(san)十(shi)日(ri)(ri)內裁定是否受理。如有特(te)殊情況需要(yao)延長(chang)的，經本院(yuan)院(yuan)長(chang)批準(zhun)，可以延長(chang)十(shi)五日(ri)(ri)。

個人破產后債務怎么辦

個(ge)人申(shen)請破(po)產后，我們(men)可以視為其(qi)已(yi)經不具(ju)(ju)有了(le)還債能力。那(nei)么此時對于其(qi)的債務問題(ti)，就可以從不具(ju)(ju)有還債能力進行分析。

《民法(fa)通則(ze)》第一(yi)百零(ling)八條規定：“債(zhai)務(wu)應當清償(chang)(chang)(chang)。暫(zan)時無力償(chang)(chang)(chang)還(huan)(huan)(huan)的(de)，經債(zhai)權(quan)人同意或者人民法(fa)院裁(cai)決，可以(yi)由債(zhai)務(wu)人分期(qi)償(chang)(chang)(chang)還(huan)(huan)(huan)。有(you)(you)能力償(chang)(chang)(chang)還(huan)(huan)(huan)拒不(bu)(bu)償(chang)(chang)(chang)還(huan)(huan)(huan)的(de)，由人民法(fa)院判決強制償(chang)(chang)(chang)還(huan)(huan)(huan)。”由此可見，債(zhai)務(wu)人必須償(chang)(chang)(chang)還(huan)(huan)(huan)債(zhai)務(wu)是肯(ken)定的(de)。但目(mu)前(qian)社會上債(zhai)務(wu)得不(bu)(bu)到償(chang)(chang)(chang)還(huan)(huan)(huan)有(you)(you)兩種情況，一(yi)種是無力償(chang)(chang)(chang)還(huan)(huan)(huan)，另(ling)一(yi)種是有(you)(you)能力而拒不(bu)(bu)償(chang)(chang)(chang)還(huan)(huan)(huan)。而《民法(fa)通則(ze)》對此也僅作了上述原則(ze)性規定。

實踐中，債(zhai)務(wu)(wu)人無(wu)力(li)償(chang)還又(you)有(you)兩種不同的情況(kuang)：一種是暫時無(wu)力(li)償(chang)還。如屬(shu)于這(zhe)種情況(kuang)，可(ke)按照上述《民法(fa)(fa)通(tong)則》的有(you)關規定，由債(zhai)務(wu)(wu)人分期償(chang)還。另一種是永久無(wu)力(li)償(chang)還。如果是永久無(wu)力(li)清(qing)償(chang)的話，則只能(neng)就債(zhai)務(wu)(wu)人的個人現有(you)財產來清(qing)償(chang)了(le)，這(zhe)就要經(jing)過法(fa)(fa)院審理、作出判決，再付諸(zhu)執(zhi)行(xing)，也就是說債(zhai)務(wu)(wu)人有(you)多(duo)少(shao)個人財產可(ke)供執(zhi)行(xing)，債(zhai)權人就拿多(duo)少(shao)。