如今(jin)，汽車已(yi)經不(bu)再是(shi)只有(you)富人才能(neng)(neng)享受的(de)奢侈品，而是(shi)變(bian)成(cheng)普通大(da)眾也(ye)能(neng)(neng)享有(you)的(de)代步(bu)工具。但(dan)是(shi)，由于經濟條件的(de)不(bu)同，并不(bu)是(shi)所有(you)人都有(you)能(neng)(neng)力(li)一次性付清全部購車費(fei)用，因(yin)此，更加便民的(de)貸(dai)款買車方式(shi)開始出現(xian)。

最開始，汽車消費貸款是從銀行開始，而隨著時間的發展，貸款買車的方式也層出不窮，使得消費者眼花繚亂，不知如何選擇。目(mu)前為止(zhi)，市(shi)面上最常見的主流貸款(kuan)方(fang)式(shi)有四種(zhong)：銀行貸款(kuan)、汽車金融公司貸款(kuan)、信用卡分(fen)期以及P2P金融平臺。那(nei)么，這四種(zhong)(zhong)貸(dai)款買(mai)車的方(fang)式，哪(na)種(zhong)(zhong)更(geng)劃算(suan)？下面我們(men)就(jiu)簡(jian)單(dan)介紹四種(zhong)(zhong)貸(dai)款購車方(fang)式的操作流(liu)程，并以裸車價格(ge)為(wei)25萬的汽車為(wei)例，計(ji)算(suan)每種(zhong)(zhong)方(fang)式所需費用。

銀行傳統車貸

銀行傳統車貸業務屬于直客式貸款，消費者可以不通過經銷商直接去銀行申請車貸。不(bu)過隨著(zhu)銀(yin)(yin)行(xing)信貸規模收緊，傳(chuan)統車貸業務(wu)逐漸減少，目前(qian)很多銀(yin)(yin)行(xing)基本暫(zan)停(ting)了對個(ge)人的車貸業務(wu)。以工商銀(yin)(yin)行(xing)為(wei)例，5座的全新勝達2.4L 自動四驅智能(neng)型裸車價格為(wei)249800元，消費(fei)者首付30%即74940元，而2年期的銀(yin)(yin)行(xing)貸款基準利(li)率為(wei)6.65%，因此消費(fei)者每月(yue)月(yue)供(gong)為(wei)7801元（24個(ge)月(yue)）。

優點：貸款利率低

銀行傳統車貸基(ji)(ji)本覆蓋主流(liu)品牌和車型，其(qi)(qi)(qi)利率(lv)為人民銀行基(ji)(ji)準利率(lv)（銀行貸款基(ji)(ji)準利率(lv)：1年期(qi)(qi)6.56%；2年期(qi)(qi)6.65%；3年期(qi)(qi)6.65%；4年期(qi)(qi)6.90%；5年期(qi)(qi)6.90%），低于其(qi)(qi)(qi)他(ta)渠道利率(lv)。另外，其(qi)(qi)(qi)還款方式靈活。

缺點：門檻高，手續繁瑣，放款時間長

申請(qing)銀行傳統(tong)車貸門(men)檻較(jiao)高，難度大。消費(fei)者需向銀行提供(gong)一(yi)系列證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)明資(zi)料：身份證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)，工作證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)明，近一(yi)年的(de)銀行流水，兩年（含）以上的(de)社保(bao)證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)明，房產證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)或房屋買賣合(he)同或購房發票等；還需要第三方擔保(bao)和質押物。

商業銀行信用卡分期

與傳(chuan)統車(che)(che)(che)貸業(ye)(ye)務(wu)相(xiang)比，線下銀(yin)(yin)(yin)行更傾(qing)向于向消費(fei)(fei)者(zhe)推薦信用卡分期購車(che)(che)(che)業(ye)(ye)務(wu)。即消費(fei)(fei)者(zhe)在支(zhi)(zhi)付完車(che)(che)(che)款(kuan)首(shou)付后(hou)，向銀(yin)(yin)(yin)行申(shen)請用信用卡在合作(zuo)經銷商(shang)購車(che)(che)(che)。消費(fei)(fei)者(zhe)按月定期還款(kuan)，支(zhi)(zhi)付一定手續費(fei)(fei)。以招商(shang)銀(yin)(yin)(yin)行為(wei)(wei)例，招行汽車(che)(che)(che)分期汽車(che)(che)(che)分期業(ye)(ye)務(wu)標準(zhun)手續費(fei)(fei)率為(wei)(wei)12期5.5%，24期10.5%，36期14.5%。因此消費(fei)(fei)者(zhe)分24期購買5座的(de)全新(xin)勝達2.4L自(zi)動四驅智(zhi)能(neng)型裸車(che)(che)(che)，手續費(fei)(fei)總額為(wei)(wei)26229元(yuan)(yuan)，首(shou)期還款(kuan)額為(wei)(wei)36637.33元(yuan)(yuan)(手續費(fei)(fei)首(shou)月一次性支(zhi)(zhi)付)，每月月供為(wei)(wei)10408.33元(yuan)(yuan)。

優點：申請門檻低，還款方便

信用卡(ka)分期購車審批(pi)手續(xu)相(xiang)對簡單，除了(le)身份和入證明(ming)等基本(ben)材料(liao)，消費者(zhe)的(de)征信記錄最為重要。和普通(tong)信用卡(ka)按(an)月還款(kuan)形式(shi)一(yi)致，消費者(zhe)可通(tong)過線上線下多種方式(shi)還款(kuan)，方式(shi)靈活。

缺點：車型和額度有限，有手續費和額度限制

各銀(yin)(yin)行(xing)信用卡一般(ban)都有(you)合作汽車(che)品牌，因(yin)此選擇車(che)型有(you)局(ju)限(xian)性。此外分(fen)(fen)期購(gou)車(che)業務的(de)(de)信用卡有(you)額度限(xian)制(zhi)，取決于銀(yin)(yin)行(xing)審(shen)批的(de)(de)信用資質。值得一提的(de)(de)是，信用卡分(fen)(fen)期購(gou)車(che)雖然沒(mei)有(you)利(li)息，但有(you)分(fen)(fen)期手續費(fei)，各銀(yin)(yin)行(xing)費(fei)率有(you)所不同，普遍在5%到18%之間。

汽車金融公司

除了(le)(le)通(tong)過銀(yin)行渠道之(zhi)外，另(ling)一大主(zhu)要渠道就是(shi)通(tong)過經銷商向其背后汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)金(jin)融(rong)(rong)公司申請(qing)車(che)(che)(che)(che)貸(dai)。目前國內約有20家汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)金(jin)融(rong)(rong)公司，多為大汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)集團旗下的(de)全資(zi)公司或合資(zi)公司，比如(ru)，上(shang)汽(qi)(qi)通(tong)用汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)金(jin)融(rong)(rong)、大眾汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)金(jin)融(rong)(rong)、豐田汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)金(jin)融(rong)(rong)、北京現(xian)代汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)金(jin)融(rong)(rong)等(deng)等(deng)。各公司貸(dai)款(kuan)利率(lv)與(yu)其貸(dai)款(kuan)產品相關(guan)，比如(ru)北京現(xian)代汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)金(jin)融(rong)(rong)公司為了(le)(le)滿足不同客(ke)戶(hu)的(de)購車(che)(che)(che)(che)需求(qiu)，推出了(le)(le)5050，E貸(dai)，升級貸(dai)，保養貸(dai)等(deng)多種(zhong)金(jin)融(rong)(rong)產品。

以旗下“隨心貸”產(chan)品為例，購買上(shang)述全新勝達車款(kuan)，需(xu)先提交30%的首付金(jin)額(e)74940元(yuan)，24期月供僅3199元(yuan)。剩余尾款(kuan)149877元(yuan)則可以根(gen)據消費者自身情況靈活處理，如一次性償(chang)還尾款(kuan)、車輛返還、展期等。

優點：審批流程快、金融產品類型豐富

通過汽車金(jin)融(rong)公司(si)貸款(kuan)買車門檻低(di)，貸款(kuan)方(fang)便，審(shen)批放款(kuan)時間也比(bi)銀行快速。另外由(you)于(yu)汽車金(jin)融(rong)公司(si)提供的(de)金(jin)融(rong)產(chan)品(pin)種類多，消費(fei)者(zhe)可(ke)根據自(zi)己的(de)實際情況(kuang)選擇適合(he)自(zi)己的(de)產(chan)品(pin)。

缺點：利率相對較高，常與經銷商綁定其他業務

還貸(dai)(dai)利率相對高。并(bing)且通過(guo)經銷商向汽車金融公司貸(dai)(dai)款，常常會被(bei)要求購(gou)買指定(ding)車險或繳納續保押金等(deng)待。

P2P金融平臺

隨著(zhu)貸(dai)款(kuan)(kuan)需求擴(kuo)大，在互(hu)聯網(wang)的(de)(de)影響下，新的(de)(de)貸(dai)款(kuan)(kuan)渠道應運(yun)而生。P2P金融(rong)平臺(tai)就是新興的(de)(de)貸(dai)款(kuan)(kuan)渠道之一(yi)，消費者也可以通(tong)過此(ci)類平臺(tai)申請汽車貸(dai)款(kuan)(kuan)。P2P的(de)(de)優(you)勢體(ti)現(xian)在較低的(de)(de)貸(dai)款(kuan)(kuan)門檻(jian)為更(geng)多的(de)(de)借款(kuan)(kuan)人提供了幫(bang)助，與銀(yin)行的(de)(de)高門檻(jian)、繁瑣手續(xu)、時間漫長(chang)和汽車金融(rong)公(gong)司的(de)(de)各(ge)種附件(jian)條件(jian)相比，通(tong)過P2P金融(rong)公(gong)司申請誠然更(geng)加便利快捷，但利率較高。

以網(wang)易汽(qi)車金融(rong)平臺上合作的(de)某P2P金融(rong)公(gong)司為(wei)例(li)，消費者分24期(qi)購買5座的(de)全新勝(sheng)達(da)2.4L 自動(dong)四驅智能型裸車，在(zai)首(shou)付30%的(de)情況下，需繳納首(shou)付74900元，月供9141元。

優點：門檻低，方便快捷、覆蓋所有車型

與(yu)傳(chuan)統(tong)機(ji)構相比(bi)，通過P2P金(jin)融平(ping)臺申(shen)請車貸更加便捷，消費者可以(yi)線上(shang)填寫信(xin)(xin)息，上(shang)傳(chuan)資料；只(zhi)需要征(zheng)信(xin)(xin)審核通過，無需第三方擔保(bao)和抵押。獲批(pi)后放款速度快，普遍(bian)在一(yi)(yi)周以(yi)內有的(de)甚至一(yi)(yi)兩天(tian)就能(neng)到賬。另外由(you)于(yu)P2P金(jin)融公司一(yi)(yi)般放款至消費者個人(ren)賬戶，因此對申(shen)請車型沒有限制。

缺點：利率高