如今，汽車已經(jing)不再是只有富人才能享受的(de)(de)奢侈品(pin)，而(er)是變(bian)成普(pu)通大眾也(ye)能享有的(de)(de)代步工具。但是，由于(yu)經(jing)濟條件(jian)的(de)(de)不同，并(bing)不是所有人都有能力一次性付清全部購車費用，因此，更加便民(min)的(de)(de)貸款買車方式(shi)開始出現。

最開始，汽車消費貸款是從銀行開始，而隨著時間的發展，貸款買車的方式也層出不窮，使得消費者眼花繚亂，不知如何選擇。目前為止，市(shi)面上最常(chang)見的主流貸款(kuan)方(fang)式(shi)有四種：銀行貸款(kuan)、汽車金融公司貸款(kuan)、信用卡分(fen)期以及P2P金融(rong)平臺。那么，這四(si)種貸(dai)款買車的方(fang)式(shi)，哪(na)種更(geng)劃算(suan)？下(xia)面我們就簡單(dan)介紹四(si)種貸(dai)款購(gou)車方(fang)式(shi)的操作流程(cheng)，并(bing)以裸車價格為(wei)25萬的汽車為(wei)例，計算(suan)每種方(fang)式(shi)所需(xu)費用。

銀行傳統車貸

銀行傳統車貸業務屬于直客式貸款，消費者可以不通過經銷商直接去銀行申(shen)請(qing)車(che)(che)貸(dai)。不過隨著銀(yin)(yin)行(xing)信貸(dai)規模收緊，傳統(tong)車(che)(che)貸(dai)業務(wu)逐漸減少，目前(qian)很多銀(yin)(yin)行(xing)基本暫停了對個人的(de)車(che)(che)貸(dai)業務(wu)。以工商銀(yin)(yin)行(xing)為(wei)例，5座(zuo)的(de)全新(xin)勝(sheng)達2.4L 自動四驅智能型裸車(che)(che)價格為(wei)249800元，消費者(zhe)首付(fu)30%即(ji)74940元，而2年期的(de)銀(yin)(yin)行(xing)貸(dai)款基準利率為(wei)6.65%，因此消費者(zhe)每月月供為(wei)7801元（24個月）。

優點：貸款利率低

銀(yin)行(xing)(xing)傳(chuan)統車貸(dai)(dai)基(ji)本覆蓋主流(liu)品牌和車型，其利(li)率為人民銀(yin)行(xing)(xing)基(ji)準利(li)率（銀(yin)行(xing)(xing)貸(dai)(dai)款(kuan)基(ji)準利(li)率：1年(nian)期(qi)6.56%；2年(nian)期(qi)6.65%；3年(nian)期(qi)6.65%；4年(nian)期(qi)6.90%；5年(nian)期(qi)6.90%），低于其他(ta)渠道利(li)率。另外，其還(huan)款(kuan)方式靈(ling)活。

缺點：門檻高，手續繁瑣，放款時間長

申請銀(yin)行(xing)(xing)傳統車貸門檻較高，難(nan)度大。消費(fei)者(zhe)需向銀(yin)行(xing)(xing)提供一系列證明資(zi)料(liao)：身份證，工作證明，近一年的銀(yin)行(xing)(xing)流水，兩(liang)年（含(han)）以上的社保證明，房產證或房屋買賣合同或購房發票等；還需要第三方擔保和質押物。

商業銀行信用卡分期

與(yu)傳統車(che)貸業(ye)務相比(bi)，線下銀行(xing)更(geng)傾向于向消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)者(zhe)推(tui)薦(jian)信用卡分期(qi)(qi)(qi)購(gou)(gou)(gou)車(che)業(ye)務。即消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)者(zhe)在支(zhi)(zhi)付完(wan)車(che)款首(shou)付后，向銀行(xing)申請用信用卡在合(he)作經銷(xiao)商購(gou)(gou)(gou)車(che)。消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)者(zhe)按月(yue)定期(qi)(qi)(qi)還款，支(zhi)(zhi)付一(yi)定手續(xu)費(fei)。以招商銀行(xing)為(wei)例，招行(xing)汽車(che)分期(qi)(qi)(qi)汽車(che)分期(qi)(qi)(qi)業(ye)務標準手續(xu)費(fei)率(lv)為(wei)12期(qi)(qi)(qi)5.5%，24期(qi)(qi)(qi)10.5%，36期(qi)(qi)(qi)14.5%。因此消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)者(zhe)分24期(qi)(qi)(qi)購(gou)(gou)(gou)買5座的全新勝達(da)2.4L自(zi)動(dong)四驅(qu)智能型裸車(che)，手續(xu)費(fei)總額為(wei)26229元(yuan)，首(shou)期(qi)(qi)(qi)還款額為(wei)36637.33元(yuan)(手續(xu)費(fei)首(shou)月(yue)一(yi)次性支(zhi)(zhi)付)，每月(yue)月(yue)供為(wei)10408.33元(yuan)。

優點：申請門檻低，還款方便

信用卡(ka)分期(qi)購(gou)車審(shen)批手續相對簡單，除了身份和入證明(ming)等基本(ben)材料，消(xiao)(xiao)費者的(de)征(zheng)信記(ji)錄最為(wei)重要。和普通信用卡(ka)按(an)月還款(kuan)形式(shi)一致，消(xiao)(xiao)費者可(ke)通過線(xian)上(shang)線(xian)下多種方式(shi)還款(kuan)，方式(shi)靈活。

缺點：車型和額度有限，有手續費和額度限制

各銀(yin)行(xing)信(xin)用(yong)卡(ka)一(yi)般都有合作汽車(che)品(pin)牌，因此選(xuan)擇車(che)型有局限性(xing)。此外(wai)分期購車(che)業(ye)務的信(xin)用(yong)卡(ka)有額(e)度限制，取(qu)決于銀(yin)行(xing)審批(pi)的信(xin)用(yong)資質。值得一(yi)提的是(shi)，信(xin)用(yong)卡(ka)分期購車(che)雖然沒有利息(xi)，但(dan)有分期手續費(fei)，各銀(yin)行(xing)費(fei)率有所不同，普遍在(zai)5%到18%之(zhi)間。

汽車金融公司

除了(le)通過(guo)銀行渠道之外，另一(yi)大主要(yao)渠道就是通過(guo)經銷商向其背后(hou)汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)公(gong)司申請車(che)(che)(che)(che)貸(dai)。目(mu)前(qian)國(guo)內約有20家(jia)汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)公(gong)司，多(duo)為大汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)集團旗(qi)下的(de)全資(zi)公(gong)司或(huo)合(he)資(zi)公(gong)司，比如，上汽(qi)(qi)通用(yong)汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)、大眾汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)、豐田汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)、北京現(xian)代汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)等等。各公(gong)司貸(dai)款(kuan)利率與(yu)其貸(dai)款(kuan)產品(pin)相關，比如北京現(xian)代汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)公(gong)司為了(le)滿足不同客(ke)戶的(de)購車(che)(che)(che)(che)需(xu)求，推(tui)出了(le)5050，E貸(dai)，升級貸(dai)，保養貸(dai)等多(duo)種(zhong)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)產品(pin)。

以旗下(xia)“隨心貸”產品為例，購買上(shang)述全新勝(sheng)達車款，需先提交30%的首付金額74940元，24期(qi)月供僅3199元。剩余尾款149877元則可以根(gen)據消費(fei)者自身情(qing)況(kuang)靈活處理，如一次性償還尾款、車輛返(fan)還、展(zhan)期(qi)等。

優點：審批流程快、金融產品類型豐富

通(tong)過汽(qi)車(che)金(jin)融(rong)公(gong)(gong)司(si)貸款(kuan)買車(che)門(men)檻低，貸款(kuan)方便(bian)，審(shen)批放(fang)款(kuan)時(shi)間(jian)也比銀行(xing)快速。另外由于(yu)汽(qi)車(che)金(jin)融(rong)公(gong)(gong)司(si)提供的(de)(de)金(jin)融(rong)產品種類多，消費(fei)者可根(gen)據自己(ji)的(de)(de)實際情況選擇適合自己(ji)的(de)(de)產品。

缺點：利率相對較高，常與經銷商綁定其他業務

還貸利率相對高。并且通過經銷商向汽車(che)金融公司(si)貸款，常常會被(bei)要(yao)求購(gou)買指定車(che)險(xian)或繳納續保押金等待。

P2P金融平臺

隨著貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)需求(qiu)擴大，在(zai)互聯(lian)網的(de)(de)(de)(de)影響(xiang)下，新(xin)的(de)(de)(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)渠(qu)道應運而生。P2P金融平臺就是新(xin)興的(de)(de)(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)渠(qu)道之一，消費者也可以通過此類平臺申(shen)(shen)請汽車(che)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)。P2P的(de)(de)(de)(de)優勢(shi)體現在(zai)較低的(de)(de)(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)門檻(jian)為更多的(de)(de)(de)(de)借款(kuan)(kuan)人提供(gong)了幫(bang)助(zhu)，與銀行的(de)(de)(de)(de)高門檻(jian)、繁瑣手續、時間漫長和汽車(che)金融公司的(de)(de)(de)(de)各(ge)種附件條(tiao)件相比，通過P2P金融公司申(shen)(shen)請誠然更加便利快捷，但利率較高。

以網易汽車金融平臺上合(he)作的(de)某(mou)P2P金融公司為例(li)，消(xiao)費(fei)者分24期購(gou)買5座的(de)全新勝達2.4L 自動四驅智能(neng)型裸車，在首(shou)付30%的(de)情況下，需(xu)繳納首(shou)付74900元，月(yue)供9141元。

優點：門檻低，方便快捷、覆蓋所有車型

與傳統機構相比，通過P2P金融(rong)平臺申請(qing)車(che)貸更加便捷(jie)，消費者(zhe)可以線(xian)上填寫(xie)信息，上傳資料；只需要(yao)征信審核(he)通過，無需第(di)三(san)方擔保(bao)和抵押。獲批后放款速度快(kuai)，普遍在(zai)一(yi)周(zhou)以內有的甚(shen)至(zhi)一(yi)兩天就能到賬。另(ling)外由于P2P金融(rong)公(gong)司一(yi)般放款至(zhi)消費者(zhe)個人(ren)賬戶，因此對申請(qing)車(che)型沒有限(xian)制。

缺點：利率高