保單質押貸款什么意思

保單質押貸款是投保人把所持有的保單直接質押給保險公司，按(an)照保(bao)(bao)單現(xian)金價值的(de)一定(ding)比例獲得資金的(de)一種(zhong)融資方式(shi)。若借(jie)款(kuan)人(ren)到期不(bu)能履行債務，當貸款(kuan)本(ben)息積(ji)累(lei)到退保(bao)(bao)現(xian)金價值時，保(bao)(bao)險(xian)公司有權終止保(bao)(bao)險(xian)合同效(xiao)力。壽險(xian)展(zhan)業過程中，在險(xian)種(zhong)條款(kuan)里加入保(bao)(bao)單質押貸款(kuan)，已經成為一種(zhong)時尚。

保(bao)(bao)(bao)單(dan)質押貸款的根本作用(yong)在于(yu)能夠(gou)滿足保(bao)(bao)(bao)險單(dan)的流(liu)(liu)動性(xing)(xing)(xing)(xing)和(he)(he)變現(xian)要求。金融(rong)理論(lun)認為，流(liu)(liu)動性(xing)(xing)(xing)(xing)是(shi)金融(rong)資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)的基本屬性(xing)(xing)(xing)(xing)，幾乎(hu)所(suo)有的金融(rong)資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)都需要有流(liu)(liu)動性(xing)(xing)(xing)(xing)和(he)(he)變現(xian)能力，保(bao)(bao)(bao)險單(dan)作為一種金融(rong)資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)也不(bu)例外。一般(ban)金融(rong)資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)的流(liu)(liu)動變現(xian)能力是(shi)依(yi)靠二級(ji)市場的資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)交易(yi)得以實現(xian)的。但(dan)人壽保(bao)(bao)(bao)險保(bao)(bao)(bao)單(dan)具(ju)有長期性(xing)(xing)(xing)(xing)的特(te)征，同時它不(bu)能通(tong)過建立二級(ji)市場和(he)(he)保(bao)(bao)(bao)單(dan)交易(yi)來實現(xian)其(qi)流(liu)(liu)動性(xing)(xing)(xing)(xing)變現(xian)要求。因此，為賦予保(bao)(bao)(bao)險單(dan)一定的流(liu)(liu)動和(he)(he)變現(xian)能力，壽險公(gong)司設計出各種保(bao)(bao)(bao)單(dan)質押貸款行為應運(yun)而生。

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保(bao)單質押貸(dai)款(kuan)特(te)點

1、保單本身必須具有現金價值

人身保險(xian)(xian)(xian)合(he)(he)同分(fen)(fen)(fen)為兩(liang)類：一(yi)(yi)類是醫療費用(yong)保險(xian)(xian)(xian)和意外傷(shang)害保險(xian)(xian)(xian)合(he)(he)同，此類合(he)(he)同屬于損失補(bu)償性合(he)(he)同，與財產保險(xian)(xian)(xian)合(he)(he)同一(yi)(yi)樣(yang)，不可(ke)(ke)以作為質押(ya)物；另一(yi)(yi)類是具(ju)有儲蓄功能的(de)養老保險(xian)(xian)(xian)、投資分(fen)(fen)(fen)紅型保險(xian)(xian)(xian)及年金保險(xian)(xian)(xian)等(deng)人壽保險(xian)(xian)(xian)合(he)(he)同，此類合(he)(he)同只要投保人繳納保費超(chao)過一(yi)(yi)年，人壽保險(xian)(xian)(xian)單就具(ju)有了一(yi)(yi)定的(de)現金價值，保單持有人可(ke)(ke)以隨時要求保險(xian)(xian)(xian)公(gong)司返還部分(fen)(fen)(fen)現金價值以實現債權(quan)，這類保單可(ke)(ke)以作為質押(ya)物。

2、期限和貸款額度有限制

目前，我國保單質押貸款的期限較短，一般最多不超過6個月，最高貸款余額也不超過保單現(xian)(xian)金價(jia)值的一(yi)定(ding)比(bi)例，這(zhe)個比(bi)例各個保險公司有不同的規(gui)定(ding)，一(yi)般在70%-80%之間；銀行則(ze)更為寬松，一(yi)般可達到90%。期(qi)滿(man)后貸款一(yi)定(ding)要及時歸還(huan)，一(yi)旦借款本息(xi)超過保單現(xian)(xian)金價(jia)值，保單將永(yong)久失(shi)效(xiao)。

3、保單貸款需收取利息

在我國，目前保單貸款的利(li)率(lv)還是(shi)相(xiang)對(dui)固定的，其利(li)率(lv)按照中國保(bao)(bao)監會規定的預定利(li)率(lv)與同(tong)期銀行(xing)貸(dai)款利(li)率(lv)較高(gao)者(zhe)再(zai)加上20%計算，其結(jie)果(guo)高(gao)于計算保(bao)(bao)單現金價(jia)值的利(li)率(lv)。

保單質押融資優(you)缺點(dian)

優點

1、利(li)用保(bao)(bao)單借(jie)款(kuan)，避(bi)免(mian)了退保(bao)(bao)帶來的(de)(de)現金價值的(de)(de)損失；不(bu)影(ying)響保(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)保(bao)(bao)障功能，即(ji)使(shi)在借(jie)款(kuan)期，投保(bao)(bao)人出現保(bao)(bao)險(xian)中的(de)(de)意(yi)外(wai)，保(bao)(bao)險(xian)公司按保(bao)(bao)險(xian)合同正常(chang)理賠(pei)（扣除借(jie)款(kuan)本金和利(li)息）。

2、手續簡便：不需要(yao)對借款(kuan)人進(jin)行資信審查(cha)，也不需要(yao)指定(ding)貸款(kuan)用(yong)途(tu)，一(yi)般保單借款(kuan)3-5個工作日資金即可(ke)到賬。

3、借(jie)款利(li)息都是按“天”計算，借(jie)款到期后可(ke)以續借(jie)，可(ke)以只還利(li)息，不還本(ben)金，減輕還款壓(ya)力。

4、下款(kuan)速度很快，一般(ban)3-5個工作日(ri)即可(ke)到賬，僅次于(yu)銀行貸款(kuan)，且無其(qi)他手續費(fei)。

5、貸款利率低(di)，目前向保險(xian)公司申請保單質押(ya)的利率一般在4.25%-4.85%，與銀(yin)行(xing)貸款基本利率基本持平，相對來說非(fei)常低(di)了。

6、貸款額度比例高，最高可(ke)以貸出80%。

缺點

1、審核時間較長(chang)，銀(yin)行(xing)辦(ban)理(li)保(bao)單質(zhi)押(ya)貸(dai)款還需要(yao)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)出示相關資料，這些資料都(dou)必(bi)須由貸(dai)款人準備，經過(guo)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)確認與核實，如(ru)通(tong)過(guo)銀(yin)行(xing)辦(ban)理(li)，其時間比保(bao)險(xian)公(gong)司(si)辦(ban)理(li)要(yao)長(chang)。

2、現在很多(duo)保單貸款(kuan)都是(shi)按復利(li)(li)計息，如果(guo)借(jie)款(kuan)人逾(yu)期不還款(kuan)，那(nei)么保險公司(si)會將(jiang)利(li)(li)息計入本金(jin)，所謂(wei)的利(li)(li)滾利(li)(li)。

3、種(zhong)類(lei)有(you)限，并非每一種(zhong)保(bao)單(dan)都能進行貸款，只有(you)具(ju)有(you)現(xian)金價值的(de)保(bao)單(dan)才(cai)可以(yi)進行貸款，而銀(yin)行承認的(de)保(bao)單(dan)種(zhong)類(lei)也有(you)一定的(de)限制(zhi)。

4、當(dang)個人保(bao)險賬戶的(de)現金價值不足以償還貸款及貸款利息時(shi)，保(bao)險合(he)同即中止。

5、一些借款(kuan)人購買的(de)是壽險(xian)、重疾(ji)，一旦被保(bao)險(xian)人在保(bao)單貸款(kuan)尚未還(huan)清時死(si)亡，給付的(de)保(bao)險(xian)金就需減去貸款(kuan)余額(e)，應獲利益(yi)會(hui)顯(xian)著降低。

6、一旦貸款逾期，那(nei)么保單(dan)就會失(shi)效。

保單質押貸款注意

1、保單貸(dai)款的(de)保單必須是投保兩年以上(shang)且(qie)其保險(xian)賬戶存在(zai)現金(jin)價值，通常保險(xian)公(gong)司所提供(gong)的(de)的(de)最貸(dai)款金(jin)額(e)為客戶保單現金(jin)價值的(de)70%-80%。

2、保單質押(ya)貸款(kuan)只適合用(yong)(yong)于短期資(zi)金(jin)周(zhou)轉(zhuan)，不適合用(yong)(yong)于股票等高風(feng)險(xian)投(tou)資(zi)。

3、保(bao)單貸款(kuan)必須由投(tou)保(bao)人(ren)(ren)或者被保(bao)人(ren)(ren)申請，一(yi)般不允許委(wei)托(tuo)辦理(li)(li)。已(yi)經(jing)發生保(bao)費豁免的保(bao)單不能辦理(li)(li)質押貸款(kuan)。

保單質押貸(dai)款(kuan)上征信(xin)嗎

1、正規貸款都需(xu)上征信，記錄借款信用記錄，有益無(wu)害。同樣，保單貸款也是上征信的。

2、征信(xin)的(de)(de)(de)一(yi)大好處是(shi)，幫助獲得更公平(ping)(ping)的(de)(de)(de)信(xin)貸機(ji)會。征信(xin)中心提(ti)供給銀行的(de)(de)(de)是(shi)信(xin)用歷(li)史的(de)(de)(de)客觀記錄，“讓(rang)事(shi)實說(shuo)話”，減少了信(xin)貸員的(de)(de)(de)主觀感受、個人情(qing)緒等因(yin)素對貸款(kuan)、信(xin)用卡(ka)申請結果的(de)(de)(de)影(ying)響(xiang)，得到更公平(ping)(ping)的(de)(de)(de)信(xin)貸機(ji)會。

3、通過保單(dan)(dan)(dan)貸(dai)款(kuan)，保單(dan)(dan)(dan)所有(you)者可(ke)以緩(huan)解暫時的資金緊(jin)張，同時也不致使(shi)其保單(dan)(dan)(dan)失效，即使(shi)在貸(dai)款(kuan)本息未償還的情況下，發生了(le)保險責任(ren)內的事件，也能獲得給付。并(bing)且，保單(dan)(dan)(dan)貸(dai)款(kuan)手(shou)續簡(jian)單(dan)(dan)(dan)，借款(kuan)人不需任(ren)何資信證明及其他抵押財產，只要(yao)保單(dan)(dan)(dan)具有(you)一定(ding)的現金價值，就可(ke)以借款(kuan)。

保單質(zhi)押(ya)貸(dai)款模(mo)式

1、投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)人把(ba)保(bao)(bao)(bao)(bao)單直接抵(di)押給(gei)保(bao)(bao)(bao)(bao)險公(gong)司(si)，直接從(cong)保(bao)(bao)(bao)(bao)險公(gong)司(si)取得貸(dai)(dai)款(kuan)，如(ru)果(guo)借款(kuan)人到(dao)期不能履行(xing)債務，當貸(dai)(dai)款(kuan)本息(xi)達到(dao)退保(bao)(bao)(bao)(bao)金額時，保(bao)(bao)(bao)(bao)險公(gong)司(si)終止(zhi)其保(bao)(bao)(bao)(bao)險合同效(xiao)力;

2、投保(bao)人(ren)(ren)將保(bao)單抵押給(gei)銀(yin)行(xing)，由銀(yin)行(xing)支付(fu)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)給(gei)借款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)，當借款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)不能到期(qi)履行(xing)債(zhai)務時，銀(yin)行(xing)可依據(ju)合同保(bao)單由保(bao)險(xian)公司償還貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)本(ben)息。通常情況下，保(bao)險(xian)公司提供的貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)額度有限，貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)限較短(duan)，手續便捷;選擇銀(yin)行(xing)，則貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)額度略高，貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)限長，手續繁瑣。