保單質押貸款什么(me)意思(si)

保單質押貸款是投保人把所持有的保單直接質押給保險公司，按照(zhao)保(bao)單現(xian)金價(jia)值的一(yi)定比例獲(huo)得資金的一(yi)種融資方式(shi)。若借(jie)款人到期不能履行債務(wu)，當貸款本息(xi)積累到退保(bao)現(xian)金價(jia)值時，保(bao)險公司有權終止(zhi)保(bao)險合同效力。壽險展業(ye)過程中，在險種條(tiao)款里加入(ru)保(bao)單質押(ya)貸款，已經成為一(yi)種時尚。

保(bao)(bao)單(dan)(dan)質(zhi)押貸款(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)(de)根(gen)本作(zuo)用在于能夠滿足保(bao)(bao)險單(dan)(dan)的(de)(de)(de)(de)流動(dong)(dong)性(xing)和變現(xian)要求。金(jin)融(rong)理論認為，流動(dong)(dong)性(xing)是金(jin)融(rong)資(zi)產(chan)(chan)(chan)的(de)(de)(de)(de)基本屬性(xing)，幾乎所有(you)的(de)(de)(de)(de)金(jin)融(rong)資(zi)產(chan)(chan)(chan)都需要有(you)流動(dong)(dong)性(xing)和變現(xian)能力，保(bao)(bao)險單(dan)(dan)作(zuo)為一種(zhong)金(jin)融(rong)資(zi)產(chan)(chan)(chan)也(ye)不例(li)外。一般金(jin)融(rong)資(zi)產(chan)(chan)(chan)的(de)(de)(de)(de)流動(dong)(dong)變現(xian)能力是依靠二級市場的(de)(de)(de)(de)資(zi)產(chan)(chan)(chan)交(jiao)易(yi)得以實現(xian)的(de)(de)(de)(de)。但人壽保(bao)(bao)險保(bao)(bao)單(dan)(dan)具有(you)長期性(xing)的(de)(de)(de)(de)特(te)征，同時它不能通過建(jian)立二級市場和保(bao)(bao)單(dan)(dan)交(jiao)易(yi)來實現(xian)其流動(dong)(dong)性(xing)變現(xian)要求。因此，為賦予保(bao)(bao)險單(dan)(dan)一定的(de)(de)(de)(de)流動(dong)(dong)和變現(xian)能力，壽險公司(si)設計出各(ge)種(zhong)保(bao)(bao)單(dan)(dan)質(zhi)押貸款(kuan)(kuan)行為應(ying)運(yun)而生(sheng)。

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保(bao)單質押貸款特點

1、保單本身必須具有現金價值

人(ren)(ren)身保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險合(he)(he)(he)(he)同(tong)(tong)分為兩類(lei)(lei)(lei)：一(yi)類(lei)(lei)(lei)是醫(yi)療(liao)費用保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險和意外(wai)傷害保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險合(he)(he)(he)(he)同(tong)(tong)，此(ci)類(lei)(lei)(lei)合(he)(he)(he)(he)同(tong)(tong)屬(shu)于損(sun)失補償性合(he)(he)(he)(he)同(tong)(tong)，與財產保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險合(he)(he)(he)(he)同(tong)(tong)一(yi)樣，不(bu)可(ke)以作為質押(ya)物；另一(yi)類(lei)(lei)(lei)是具(ju)有儲(chu)蓄功能的養老保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險、投(tou)資分紅型保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險及年金(jin)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險等人(ren)(ren)壽保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險合(he)(he)(he)(he)同(tong)(tong)，此(ci)類(lei)(lei)(lei)合(he)(he)(he)(he)同(tong)(tong)只(zhi)要投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)繳納(na)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費超過一(yi)年，人(ren)(ren)壽保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險單(dan)就具(ju)有了一(yi)定的現(xian)金(jin)價(jia)(jia)值(zhi)，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)單(dan)持有人(ren)(ren)可(ke)以隨時要求保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險公(gong)司返還部分現(xian)金(jin)價(jia)(jia)值(zhi)以實(shi)現(xian)債權，這類(lei)(lei)(lei)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)單(dan)可(ke)以作為質押(ya)物。

2、期限和貸款額度有限制

目前，我國保單質押貸款的期限較短，一般最多不超過6個月，最高貸款(kuan)(kuan)余額也不超過(guo)保單現金價值(zhi)的(de)一(yi)定比例，這(zhe)個(ge)(ge)比例各(ge)個(ge)(ge)保險公司(si)有不同(tong)的(de)規定，一(yi)般(ban)在70%-80%之間；銀行(xing)則更為寬松(song)，一(yi)般(ban)可達到90%。期(qi)滿后貸款(kuan)(kuan)一(yi)定要及時歸(gui)還，一(yi)旦借(jie)款(kuan)(kuan)本息超過(guo)保單現金價值(zhi)，保單將永久失(shi)效。

3、保單貸款需收取利息

在我國，目前保單貸款的利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)還是相對固定(ding)的，其利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)按照中國保監會(hui)規定(ding)的預定(ding)利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)與同(tong)期銀行(xing)貸款利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)較(jiao)高者(zhe)再加上20%計算，其結果高于計算保單現金(jin)價值的利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)。

保單質(zhi)押融資優缺點

優點

1、利用保(bao)單借(jie)款，避(bi)免了(le)退保(bao)帶來的(de)現金價值的(de)損失(shi)；不影響保(bao)險(xian)的(de)保(bao)障功能，即使在(zai)借(jie)款期，投(tou)保(bao)人出現保(bao)險(xian)中的(de)意外，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)按(an)保(bao)險(xian)合同(tong)正常理賠（扣除借(jie)款本(ben)金和利息）。

2、手續簡便：不需(xu)要(yao)對借款(kuan)(kuan)(kuan)人進(jin)行(xing)資信審查，也不需(xu)要(yao)指定貸款(kuan)(kuan)(kuan)用途，一(yi)般保單借款(kuan)(kuan)(kuan)3-5個(ge)工作日資金即可到賬。

3、借(jie)(jie)款利息(xi)(xi)都是按(an)“天”計(ji)算(suan)，借(jie)(jie)款到期后可(ke)以(yi)(yi)續借(jie)(jie)，可(ke)以(yi)(yi)只還(huan)利息(xi)(xi)，不還(huan)本金，減輕還(huan)款壓力。

4、下款速度很快(kuai)，一般(ban)3-5個(ge)工(gong)作(zuo)日即可到賬，僅次于銀行貸款，且(qie)無其(qi)他手續費。

5、貸(dai)款(kuan)利(li)率(lv)低，目前向(xiang)保險公司申請保單質押的利(li)率(lv)一般(ban)在4.25%-4.85%，與銀行貸(dai)款(kuan)基本利(li)率(lv)基本持(chi)平，相對來說(shuo)非常低了。

6、貸(dai)款(kuan)額度(du)比(bi)例高(gao)，最(zui)高(gao)可(ke)以貸(dai)出80%。

缺點

1、審核(he)時(shi)間較長，銀(yin)行辦(ban)理保(bao)單質押貸(dai)款還(huan)需要保(bao)險公司(si)(si)出示相關資(zi)料，這些(xie)資(zi)料都必(bi)須由貸(dai)款人準(zhun)備，經過保(bao)險公司(si)(si)確認與(yu)核(he)實，如通(tong)過銀(yin)行辦(ban)理，其時(shi)間比保(bao)險公司(si)(si)辦(ban)理要長。

2、現在很多保單貸款都是按復利計(ji)息，如果借款人逾期不還(huan)款，那么保險公司會將利息計(ji)入本金，所(suo)謂的(de)利滾(gun)利。

3、種類(lei)有(you)限，并非每一種保(bao)單(dan)都能(neng)進(jin)行(xing)貸款，只有(you)具(ju)有(you)現金價值的保(bao)單(dan)才(cai)可以進(jin)行(xing)貸款，而銀行(xing)承認的保(bao)單(dan)種類(lei)也有(you)一定的限制。

4、當個人保險(xian)賬戶的現金價值不足以(yi)償還貸款(kuan)及貸款(kuan)利息時，保險(xian)合(he)同(tong)即中止。

5、一(yi)些借款人購(gou)買的(de)是壽(shou)險、重疾，一(yi)旦被保險人在保單貸(dai)款尚未還清時(shi)死亡，給(gei)付(fu)的(de)保險金(jin)就需(xu)減去貸(dai)款余額(e)，應(ying)獲(huo)利益(yi)會顯著(zhu)降低(di)。

6、一旦貸款逾期，那(nei)么保單就會失效。

保單質(zhi)押貸款注意

1、保單(dan)貸款的保單(dan)必須是投保兩年以上且(qie)其(qi)保險賬戶(hu)存在現(xian)(xian)金價(jia)值(zhi)，通(tong)常保險公司所提供的的最(zui)貸款金額為客戶(hu)保單(dan)現(xian)(xian)金價(jia)值(zhi)的70%-80%。

2、保單質押貸款只適合用(yong)(yong)于(yu)短期資金周轉，不適合用(yong)(yong)于(yu)股票等(deng)高風險投資。

3、保單(dan)貸款(kuan)必須(xu)由投(tou)保人或者被保人申請，一般(ban)不允(yun)許委托辦(ban)理(li)。已(yi)經發生(sheng)保費豁(huo)免的保單(dan)不能辦(ban)理(li)質押貸款(kuan)。

保單質押(ya)貸款(kuan)上征(zheng)信嗎

1、正(zheng)規貸(dai)款(kuan)都需上征信(xin)，記(ji)錄借款(kuan)信(xin)用記(ji)錄，有益無害(hai)。同樣，保單貸(dai)款(kuan)也是上征信(xin)的(de)。

2、征(zheng)信(xin)(xin)的(de)(de)一(yi)大好(hao)處是(shi)，幫助獲得(de)更公平的(de)(de)信(xin)(xin)貸(dai)機會。征(zheng)信(xin)(xin)中(zhong)心提(ti)供(gong)給銀行的(de)(de)是(shi)信(xin)(xin)用歷(li)史(shi)的(de)(de)客觀(guan)(guan)記錄，“讓事實(shi)說(shuo)話”，減少了信(xin)(xin)貸(dai)員的(de)(de)主(zhu)觀(guan)(guan)感受、個人(ren)情緒等因(yin)素對貸(dai)款、信(xin)(xin)用卡申請結(jie)果(guo)的(de)(de)影響，得(de)到更公平的(de)(de)信(xin)(xin)貸(dai)機會。

3、通過保(bao)(bao)單貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)，保(bao)(bao)單所有者可(ke)以緩(huan)解暫時的(de)(de)資金緊張，同時也(ye)(ye)不致使其保(bao)(bao)單失(shi)效，即使在(zai)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)本息未(wei)償還的(de)(de)情況下，發生(sheng)了(le)保(bao)(bao)險責任內的(de)(de)事(shi)件，也(ye)(ye)能獲得給付。并且(qie)，保(bao)(bao)單貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)手續簡單，借款(kuan)(kuan)(kuan)人不需任何資信證明及其他(ta)抵押財產，只要保(bao)(bao)單具有一定的(de)(de)現金價值，就可(ke)以借款(kuan)(kuan)(kuan)。

保單質(zhi)押貸款(kuan)模式

1、投保(bao)人把保(bao)單直接抵(di)押給(gei)保(bao)險(xian)(xian)公司(si)(si)，直接從保(bao)險(xian)(xian)公司(si)(si)取得貸(dai)(dai)款(kuan)，如(ru)果借款(kuan)人到期不能履(lv)行債(zhai)務，當貸(dai)(dai)款(kuan)本息達(da)到退保(bao)金額時，保(bao)險(xian)(xian)公司(si)(si)終止其(qi)保(bao)險(xian)(xian)合(he)同效(xiao)力;

2、投保(bao)人(ren)將保(bao)單(dan)抵押給(gei)(gei)銀行(xing)(xing)，由銀行(xing)(xing)支付貸款給(gei)(gei)借(jie)款人(ren)，當借(jie)款人(ren)不能到期履行(xing)(xing)債務時，銀行(xing)(xing)可依據合同保(bao)單(dan)由保(bao)險(xian)公司償還貸款本(ben)息(xi)。通(tong)常情況下(xia)，保(bao)險(xian)公司提(ti)供的貸款額(e)度有限，貸款期限較短，手續便捷(jie);選擇(ze)銀行(xing)(xing)，則(ze)貸款額(e)度略高，貸款期限長，手續繁瑣。