保單質(zhi)押貸款什么意思(si)

保單質押貸款是投保人把所持有的保單直接質押給保險公司，按照保單現(xian)金價值的一定(ding)比(bi)例獲得資金的一種融資方式(shi)。若借款(kuan)人到(dao)期不(bu)能履(lv)行債務，當貸款(kuan)本息積累到(dao)退保現(xian)金價值時(shi)，保險公(gong)司有權(quan)終止保險合同效力。壽險展業過程中，在險種條(tiao)款(kuan)里加(jia)入保單質(zhi)押貸款(kuan)，已(yi)經成為一種時(shi)尚。

保(bao)單(dan)(dan)(dan)(dan)質(zhi)(zhi)押貸款的(de)根本(ben)作用在(zai)于能(neng)(neng)夠滿足保(bao)險單(dan)(dan)(dan)(dan)的(de)流(liu)(liu)動(dong)性(xing)和變(bian)現(xian)(xian)要求(qiu)。金融(rong)(rong)理論(lun)認為(wei)(wei)(wei)，流(liu)(liu)動(dong)性(xing)是(shi)金融(rong)(rong)資產的(de)基本(ben)屬性(xing)，幾乎所有(you)(you)(you)的(de)金融(rong)(rong)資產都需要有(you)(you)(you)流(liu)(liu)動(dong)性(xing)和變(bian)現(xian)(xian)能(neng)(neng)力，保(bao)險單(dan)(dan)(dan)(dan)作為(wei)(wei)(wei)一種金融(rong)(rong)資產也不例外(wai)。一般金融(rong)(rong)資產的(de)流(liu)(liu)動(dong)變(bian)現(xian)(xian)能(neng)(neng)力是(shi)依靠二級市(shi)場(chang)的(de)資產交易(yi)得以實(shi)現(xian)(xian)的(de)。但人壽(shou)保(bao)險保(bao)單(dan)(dan)(dan)(dan)具有(you)(you)(you)長期性(xing)的(de)特(te)征，同時它不能(neng)(neng)通過建立二級市(shi)場(chang)和保(bao)單(dan)(dan)(dan)(dan)交易(yi)來實(shi)現(xian)(xian)其(qi)流(liu)(liu)動(dong)性(xing)變(bian)現(xian)(xian)要求(qiu)。因此，為(wei)(wei)(wei)賦(fu)予保(bao)險單(dan)(dan)(dan)(dan)一定的(de)流(liu)(liu)動(dong)和變(bian)現(xian)(xian)能(neng)(neng)力，壽(shou)險公(gong)司設計出(chu)各種保(bao)單(dan)(dan)(dan)(dan)質(zhi)(zhi)押貸款行為(wei)(wei)(wei)應運而生。

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保單質押(ya)貸款特點

1、保單本身必須具有現金價值

人(ren)(ren)身保(bao)(bao)險(xian)(xian)合(he)同(tong)(tong)分(fen)為兩類：一類是醫療費(fei)用保(bao)(bao)險(xian)(xian)和(he)意外傷害保(bao)(bao)險(xian)(xian)合(he)同(tong)(tong)，此類合(he)同(tong)(tong)屬于損失(shi)補(bu)償性合(he)同(tong)(tong)，與財產(chan)保(bao)(bao)險(xian)(xian)合(he)同(tong)(tong)一樣，不可以作(zuo)為質(zhi)押(ya)物(wu)(wu)；另(ling)一類是具(ju)有儲蓄功能的養老保(bao)(bao)險(xian)(xian)、投資分(fen)紅(hong)型保(bao)(bao)險(xian)(xian)及年金保(bao)(bao)險(xian)(xian)等人(ren)(ren)壽(shou)保(bao)(bao)險(xian)(xian)合(he)同(tong)(tong)，此類合(he)同(tong)(tong)只要(yao)投保(bao)(bao)人(ren)(ren)繳(jiao)納保(bao)(bao)費(fei)超過一年，人(ren)(ren)壽(shou)保(bao)(bao)險(xian)(xian)單(dan)就(jiu)具(ju)有了(le)一定的現金價值，保(bao)(bao)單(dan)持有人(ren)(ren)可以隨時要(yao)求保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司返(fan)還部分(fen)現金價值以實現債權，這類保(bao)(bao)單(dan)可以作(zuo)為質(zhi)押(ya)物(wu)(wu)。

2、期限和貸款額度有限制

目前，我國保單質押貸款的期限較短，一般最多不超過6個月，最高貸(dai)款(kuan)(kuan)余額也(ye)不超過保單現(xian)金價(jia)值(zhi)的一(yi)定(ding)(ding)比例，這個比例各個保險(xian)公司有不同的規定(ding)(ding)，一(yi)般(ban)在(zai)70%-80%之間；銀行則更(geng)為寬松，一(yi)般(ban)可達(da)到90%。期滿(man)后貸(dai)款(kuan)(kuan)一(yi)定(ding)(ding)要及時歸(gui)還，一(yi)旦借(jie)款(kuan)(kuan)本息超過保單現(xian)金價(jia)值(zhi)，保單將永久失效(xiao)。

3、保單貸款需收取利息

在我國，目前保單貸款的(de)利(li)(li)率還(huan)是相(xiang)對固(gu)定(ding)的(de)，其(qi)利(li)(li)率按(an)照中(zhong)國保監會(hui)規定(ding)的(de)預定(ding)利(li)(li)率與同期銀行貸款利(li)(li)率較高者再加上20%計(ji)(ji)算(suan)，其(qi)結(jie)果高于計(ji)(ji)算(suan)保單(dan)現金價(jia)值(zhi)的(de)利(li)(li)率。

保(bao)單質押融資(zi)優缺點

優點

1、利(li)用保單借(jie)(jie)款(kuan)，避免了(le)退保帶來(lai)的(de)現金(jin)價值(zhi)的(de)損失；不影響保險(xian)的(de)保障功能，即使(shi)在借(jie)(jie)款(kuan)期，投保人(ren)出現保險(xian)中的(de)意外，保險(xian)公司按保險(xian)合同正常理(li)賠（扣除借(jie)(jie)款(kuan)本金(jin)和利(li)息）。

2、手續簡便：不需要對借款人進行資信審查，也(ye)不需要指定貸(dai)款用途，一般保單借款3-5個工作日(ri)資金即可(ke)到(dao)賬。

3、借款(kuan)利(li)(li)息都是按“天”計算，借款(kuan)到期后可以(yi)續借，可以(yi)只還(huan)利(li)(li)息，不還(huan)本金(jin)，減輕還(huan)款(kuan)壓(ya)力。

4、下款(kuan)(kuan)速度(du)很(hen)快，一般(ban)3-5個工作(zuo)日即(ji)可到賬(zhang)，僅次(ci)于銀行(xing)貸款(kuan)(kuan)，且(qie)無其他手續費。

5、貸款利率(lv)低，目(mu)前向(xiang)保險公司申請保單(dan)質押的利率(lv)一般在4.25%-4.85%，與銀行(xing)貸款基(ji)本(ben)利率(lv)基(ji)本(ben)持平，相對(dui)來說非(fei)常低了(le)。

6、貸(dai)款額度比例高(gao)，最(zui)高(gao)可以貸(dai)出80%。

缺點

1、審核時(shi)(shi)間(jian)較長(chang)(chang)，銀行辦理保單(dan)質(zhi)押貸款還需要(yao)保險(xian)公司(si)(si)出示(shi)相關資料，這些資料都必須由貸款人(ren)準備(bei)，經過保險(xian)公司(si)(si)確認與核實，如通過銀行辦理，其時(shi)(shi)間(jian)比(bi)保險(xian)公司(si)(si)辦理要(yao)長(chang)(chang)。

2、現在很多(duo)保單貸款(kuan)都是(shi)按復(fu)利(li)(li)計息，如果借款(kuan)人逾期不還款(kuan)，那么保險公司會將利(li)(li)息計入本金(jin)，所謂的(de)利(li)(li)滾利(li)(li)。

3、種類(lei)有(you)(you)限，并非(fei)每(mei)一(yi)種保單(dan)都能進(jin)(jin)行貸款(kuan)，只(zhi)有(you)(you)具有(you)(you)現金(jin)價值的(de)(de)保單(dan)才(cai)可以進(jin)(jin)行貸款(kuan)，而銀行承(cheng)認的(de)(de)保單(dan)種類(lei)也(ye)有(you)(you)一(yi)定的(de)(de)限制(zhi)。

4、當個人保險(xian)(xian)賬戶的現金價(jia)值不足以償還貸(dai)款及(ji)貸(dai)款利息時，保險(xian)(xian)合(he)同即(ji)中止。

5、一些借款人購買的是壽險(xian)、重疾，一旦被保險(xian)人在保單(dan)貸(dai)款尚未還清時死(si)亡，給付的保險(xian)金就(jiu)需(xu)減去(qu)貸(dai)款余額，應獲(huo)利益會顯著降低。

6、一旦貸款逾期，那么保單就會失效。

保單(dan)質押(ya)貸款注(zhu)意

1、保單貸(dai)(dai)款(kuan)的(de)保單必須是投(tou)保兩年以(yi)上(shang)且其保險賬戶(hu)存在現金價(jia)值，通常保險公司所提供(gong)的(de)的(de)最貸(dai)(dai)款(kuan)金額為客戶(hu)保單現金價(jia)值的(de)70%-80%。

2、保單質押貸款(kuan)只適合(he)用于短期資金周轉，不適合(he)用于股票等高風險投資。

3、保(bao)單(dan)貸(dai)款必(bi)須由投保(bao)人或(huo)者被保(bao)人申請，一般不允許委托(tuo)辦理。已(yi)經發生保(bao)費豁免的保(bao)單(dan)不能辦理質(zhi)押貸(dai)款。

保單質押貸(dai)款上征信嗎

1、正規(gui)貸款(kuan)都(dou)需上征信(xin)，記錄借款(kuan)信(xin)用記錄，有(you)益無(wu)害。同樣，保(bao)單貸款(kuan)也是(shi)上征信(xin)的。

2、征信的(de)(de)一大好處是，幫(bang)助獲得(de)更公(gong)平的(de)(de)信貸機(ji)(ji)會(hui)。征信中心提(ti)供給銀行(xing)的(de)(de)是信用歷史的(de)(de)客觀記錄，“讓(rang)事實說話”，減少了信貸員的(de)(de)主觀感受、個人情緒等因素對貸款、信用卡申請(qing)結果的(de)(de)影(ying)響，得(de)到更公(gong)平的(de)(de)信貸機(ji)(ji)會(hui)。

3、通過保(bao)(bao)單(dan)貸(dai)(dai)款(kuan)，保(bao)(bao)單(dan)所有(you)者可(ke)以緩解暫時的資金緊張(zhang)，同時也(ye)不致使其(qi)保(bao)(bao)單(dan)失效，即使在貸(dai)(dai)款(kuan)本息未償(chang)還的情況下，發生了保(bao)(bao)險責任內的事件，也(ye)能獲得給付。并且(qie)，保(bao)(bao)單(dan)貸(dai)(dai)款(kuan)手續簡單(dan)，借款(kuan)人(ren)不需任何資信證明及其(qi)他(ta)抵押財(cai)產，只(zhi)要保(bao)(bao)單(dan)具有(you)一定的現(xian)金價值，就可(ke)以借款(kuan)。

保單質押(ya)貸款(kuan)模式(shi)

1、投保(bao)(bao)人把保(bao)(bao)單(dan)直(zhi)接(jie)(jie)抵押給保(bao)(bao)險公司，直(zhi)接(jie)(jie)從保(bao)(bao)險公司取(qu)得貸款(kuan)，如果借款(kuan)人到(dao)期不能(neng)履行債務，當貸款(kuan)本息達到(dao)退保(bao)(bao)金額時，保(bao)(bao)險公司終止其保(bao)(bao)險合同效力;

2、投保(bao)人將(jiang)保(bao)單(dan)抵押給(gei)銀(yin)行，由銀(yin)行支付貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)給(gei)借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人，當借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人不能到期履行債務時，銀(yin)行可依據合同保(bao)單(dan)由保(bao)險(xian)公司(si)償還貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)本(ben)息(xi)。通(tong)常(chang)情況下，保(bao)險(xian)公司(si)提供的(de)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)額(e)度(du)有限(xian)，貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)期限(xian)較短，手(shou)續(xu)便捷;選擇銀(yin)行，則貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)額(e)度(du)略高，貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)期限(xian)長，手(shou)續(xu)繁瑣。