利(li)率(lv)是指一定時期內利(li)息額(e)與借(jie)(jie)(jie)貸資金(jin)(jin)(jin)(jin)額(e)(本(ben)金(jin)(jin)(jin)(jin))的比率(lv)。借(jie)(jie)(jie)出(chu)或借(jie)(jie)(jie)入金(jin)(jin)(jin)(jin)額(e)的總利(li)息取決(jue)于本(ben)金(jin)(jin)(jin)(jin)總額(e)、利(li)率(lv)、復利(li)頻率(lv)、借(jie)(jie)(jie)出(chu)、存入或借(jie)(jie)(jie)入的時間長度。利(li)率(lv)是借(jie)(jie)(jie)款人需向(xiang)其(qi)所(suo)借(jie)(jie)(jie)金(jin)(jin)(jin)(jin)錢所(suo)支付的代價,亦是放款人延遲其(qi)消費,借(jie)(jie)(jie)給借(jie)(jie)(jie)款人所(suo)獲得的回報(bao)。利(li)率(lv)通常(chang)以一年(nian)期利(li)息與本(ben)金(jin)(jin)(jin)(jin)的百分(fen)比計算。
利率是決(jue)定企業資(zi)金成本(ben)高低的主要因素(su),同時也是企業籌資(zi)、投資(zi)的決(jue)定性因素(su),對金融環境的研究必須注意利率現狀及其變(bian)動(dong)趨勢(shi)。
1、根據計算方法:分為單利和復利
單利(li)是指在(zai)借(jie)貸(dai)期限內(nei),只(zhi)在(zai)原(yuan)采的本金(jin)上(shang)計(ji)算利(li)息(xi),對本金(jin)所產生的利(li)息(xi)不再另外(wai)計(ji)算利(li)息(xi)。復(fu)利(li)是指在(zai)借(jie)貸(dai)期限內(nei),除(chu)了在(zai)原(yuan)來本金(jin)上(shang)計(ji)算利(li)息(xi)外(wai),還(huan)要把(ba)本金(jin)所產生的利(li)息(xi)重(zhong)新計(ji)入本金(jin)、重(zhong)復(fu)計(ji)算利(li)息(xi),俗稱(cheng)"利(li)滾利(li)"。
2、根據與通貨膨脹的關系:分為名義利率和實際利率
名義利(li)(li)率(lv)(lv)是(shi)(shi)(shi)指沒有剔(ti)除通貨膨脹因素的(de)利(li)(li)率(lv)(lv),也(ye)就是(shi)(shi)(shi)借(jie)款(kuan)合同或單據上標明的(de)利(li)(li)率(lv)(lv)。實際利(li)(li)率(lv)(lv)是(shi)(shi)(shi)指已(yi)經剔(ti)除通貨膨脹因素后的(de)利(li)(li)率(lv)(lv)。
3、根據確定方式不同:分為法定利率和市場利率
官(guan)定利(li)(li)(li)(li)率(lv)是指由(you)(you)政府金(jin)融(rong)(rong)管理(li)部門或者中央(yang)銀(yin)行確(que)定的(de)(de)(de)(de)利(li)(li)(li)(li)率(lv)。公(gong)定利(li)(li)(li)(li)率(lv)是指由(you)(you)金(jin)融(rong)(rong)機(ji)(ji)構或銀(yin)行業協會(hui)按照協商(shang)辦法確(que)定的(de)(de)(de)(de)利(li)(li)(li)(li)率(lv),這種利(li)(li)(li)(li)率(lv)標準只適合于(yu)參加該協會(hui)的(de)(de)(de)(de)金(jin)融(rong)(rong)機(ji)(ji)構,對其(qi)他機(ji)(ji)構不具(ju)約束力,利(li)(li)(li)(li)率(lv)標準也通常介于(yu)官(guan)定利(li)(li)(li)(li)率(lv)和市場利(li)(li)(li)(li)率(lv)之間。市場利(li)(li)(li)(li)率(lv)是指根據市場資金(jin)借貸(dai)關系緊張程(cheng)度所確(que)定的(de)(de)(de)(de)利(li)(li)(li)(li)率(lv)。
4、根據國家政策意向不同:分為一般利率和優惠利率
一般利(li)率(lv)是(shi)指(zhi)在不享受任何優(you)惠條(tiao)件(jian)下的利(li)率(lv)。優(you)惠利(li)率(lv)是(shi)指(zhi)對(dui)某些部門、行業、個人所制定的利(li)率(lv)優(you)惠政策。
5、根據銀行業務要求不同:分為存款利率、貸款利率
存(cun)款利率是(shi)指在金(jin)融(rong)機(ji)構存(cun)款所獲(huo)得的(de)利息(xi)與本(ben)金(jin)的(de)比(bi)率。貸款利率是(shi)指從金(jin)融(rong)機(ji)構貸款所支付的(de)利息(xi)與本(ben)金(jin)的(de)比(bi)率。
6、根據與市場利率供求關系:分為固定利率和浮動利率
固(gu)定利率是在(zai)借(jie)貸(dai)期內不作調整(zheng)的利率。使用固(gu)定利率便于借(jie)貸(dai)雙方進行(xing)收(shou)益和成本的計算,但(dan)同(tong)時,不適用于在(zai)借(jie)貸(dai)期間利率會發生較大變動的情況,利率的變化會導(dao)致借(jie)貸(dai)的其(qi)中一(yi)方產生重大損(sun)失。
浮動(dong)利(li)(li)(li)率是在借(jie)貸期內隨市場(chang)利(li)(li)(li)率變(bian)動(dong)而調(diao)整(zheng)的利(li)(li)(li)率。使用浮動(dong)利(li)(li)(li)率可以規(gui)避(bi)利(li)(li)(li)率變(bian)動(dong)造成的風險,但同時,不利(li)(li)(li)于借(jie)貸雙(shuang)方(fang)預估(gu)收益(yi)和成本。
7、根據利率之間的變動關系:分為基準利率和套算利率
基準(zhun)利(li)率(lv)(lv)是在多種利(li)率(lv)(lv)并(bing)存的條件(jian)下起決定作用的利(li)率(lv)(lv),我國是中國人民銀行對(dui)商業銀行貸款的利(li)率(lv)(lv)
至(zhi)今(jin),所有國家都(dou)把利率作為宏觀(guan)經濟調(diao)控的重要工具之一。
當經(jing)濟過熱、通貨膨(peng)脹上(shang)升時,便提高(gao)利(li)(li)率(lv)、收(shou)緊(jin)信貸;當過熱的(de)(de)(de)經(jing)濟和通貨膨(peng)脹得(de)到控制(zhi)時,便會把利(li)(li)率(lv)適當地調(diao)低。因此,利(li)(li)率(lv)是重要的(de)(de)(de)基本經(jing)濟因素之(zhi)一。利(li)(li)率(lv)是經(jing)濟學中(zhong)一個重要的(de)(de)(de)金融(rong)變量(liang),幾(ji)乎(hu)所有的(de)(de)(de)金融(rong)現象、金融(rong)資產均(jun)與(yu)利(li)(li)率(lv)有著或多或少的(de)(de)(de)聯系。
當前,世(shi)界(jie)各國頻繁運用(yong)利(li)率(lv)杠(gang)桿實施宏觀調(diao)(diao)控,利(li)率(lv)政(zheng)策已成為各國中央銀行調(diao)(diao)控貨幣供(gong)求,進而調(diao)(diao)控經濟的主要手段,利(li)率(lv)政(zheng)策在中央銀行貨幣政(zheng)策中的地位(wei)越(yue)(yue)來越(yue)(yue)重(zhong)要。
利(li)率(lv)是(shi)調節貨幣政策(ce)的(de)重要(yao)(yao)工具,亦用以控制例如投資、通貨膨脹(zhang)及失(shi)業率(lv)等(deng),繼而影(ying)響經(jing)濟增長。合理的(de)利(li)率(lv),對發揮社(she)會信用和利(li)率(lv)的(de)經(jing)濟杠(gang)桿作用有(you)著重要(yao)(yao)的(de)意義(yi)。
在蕭(xiao)條(tiao)時期,降(jiang)低(di)利(li)息率,擴大貨(huo)幣供應,刺激經(jing)濟發(fa)展。在膨(peng)脹時期,提高(gao)利(li)息率,減少貨(huo)幣供應,抑(yi)制經(jing)濟的(de)惡性發(fa)展。所以,利(li)率對我(wo)們的(de)生(sheng)活有(you)很大的(de)影響(xiang)。
1、利潤率水平
社(she)(she)會主(zhu)義市(shi)場經濟中,利(li)(li)息仍作(zuo)(zuo)為(wei)平(ping)均(jun)利(li)(li)潤的(de)(de)一部分(fen),因而利(li)(li)息率(lv)(lv)也(ye)是由平(ping)均(jun)利(li)(li)潤率(lv)(lv)決定的(de)(de),即利(li)(li)率(lv)(lv)的(de)(de)高低首先取決于社(she)(she)會平(ping)均(jun)利(li)(li)潤率(lv)(lv)的(de)(de)高低。根據中國(guo)經濟發展(zhan)現狀與改革(ge)實踐(jian),這種制約作(zuo)(zuo)用可以概括為(wei):利(li)(li)率(lv)(lv)的(de)(de)總水(shui)平(ping)要適(shi)應大(da)多數(shu)企業的(de)(de)負(fu)擔能力。
也就是說(shuo),利(li)率總水平(ping)不(bu)能太高(gao),太高(gao)了(le)大多數企業承受(shou)不(bu)了(le);相反,利(li)率總水平(ping)也不(bu)能太低,太低了(le)不(bu)能發揮利(li)率的杠桿作用。
2、資金供求狀況
在平(ping)均(jun)(jun)利(li)(li)潤(run)率既定(ding)時,利(li)(li)息率的(de)變(bian)動則取決(jue)于(yu)平(ping)均(jun)(jun)利(li)(li)潤(run)分割(ge)為利(li)(li)息與企業利(li)(li)潤(run)的(de)比(bi)例(li)。而這(zhe)個比(bi)例(li)是由借(jie)貸資(zi)本(ben)的(de)供求(qiu)雙方(fang)通(tong)過競爭確定(ding)的(de)。
一(yi)(yi)般地(di),當借貸(dai)(dai)資本供(gong)不應求(qiu)時,借貸(dai)(dai)雙方的(de)競爭(zheng)結果將促(cu)進利(li)率(lv)(lv)上升(sheng);相反(fan),當借貸(dai)(dai)資本供(gong)過于求(qiu)時,競爭(zheng)的(de)結果必然導致利(li)率(lv)(lv)下(xia)降(jiang)。在(zai)中國市場經濟(ji)條件下(xia),由于作(zuo)(zuo)為(wei)金(jin)融市場上的(de)商品的(de)“價(jia)格”--利(li)率(lv)(lv),與其他商品的(de)價(jia)格一(yi)(yi)樣受(shou)供(gong)求(qiu)規律的(de)制(zhi)約,因而(er)資金(jin)的(de)供(gong)求(qiu)狀況對利(li)率(lv)(lv)水(shui)平的(de)高低仍(reng)然有(you)決定性作(zuo)(zuo)用(yong)。
3、物價變動幅度
由(you)于價格具有剛性(xing),變動的趨(qu)勢(shi)一般是上漲(zhang),因而怎樣使自(zi)己持(chi)有的貨(huo)幣不貶值(zhi),或遭受(shou)貶值(zhi)后如何取(qu)得補償,是人們普遍關(guan)心的問題(ti)。
這種關心使得從事經營貨幣(bi)資金的(de)銀(yin)行(xing)必須(xu)使吸收(shou)存款的(de)名義(yi)(yi)利率(lv)適應(ying)物(wu)(wu)價(jia)(jia)上(shang)(shang)漲的(de)幅(fu)度,否則(ze)難以(yi)(yi)(yi)吸收(shou)存款;同時也必須(xu)使貸款的(de)名義(yi)(yi)利率(lv)適應(ying)物(wu)(wu)價(jia)(jia)上(shang)(shang)漲的(de)幅(fu)度,否則(ze)難以(yi)(yi)(yi)獲得投(tou)資收(shou)益。所以(yi)(yi)(yi),名義(yi)(yi)利率(lv)水(shui)平與物(wu)(wu)價(jia)(jia)水(shui)平具有同步發(fa)展(zhan)的(de)趨(qu)勢,物(wu)(wu)價(jia)(jia)變動的(de)幅(fu)度制約著名義(yi)(yi)利率(lv)水(shui)平的(de)高低。
4、國際經濟環境
改革開放以后,中國與(yu)其(qi)他(ta)國家的(de)經濟(ji)聯系(xi)日益(yi)密切。在(zai)這種情況下,利率(lv)也不可避免地受(shou)國際經濟(ji)因素的(de)影響,表現在(zai)以下幾個方面:
(1)國際間資(zi)(zi)金的(de)流動,通(tong)過(guo)改(gai)變中(zhong)(zhong)國的(de)資(zi)(zi)金供給量(liang)影響中(zhong)(zhong)國的(de)利率水平(ping);
(2)中國的利(li)率水(shui)平還要受國際間商品競爭的影響;
(3)中國的(de)(de)利率水平(ping),還(huan)受國家的(de)(de)外匯儲備量的(de)(de)多少(shao)和利用(yong)外資政(zheng)策的(de)(de)影響。
5、政策性因素
自1949年建國(guo)(guo)以來(lai),中(zhong)國(guo)(guo)的利(li)(li)(li)率(lv)基(ji)本(ben)上屬(shu)于管制(zhi)利(li)(li)(li)率(lv)類型,利(li)(li)(li)率(lv)由國(guo)(guo)務院(yuan)統一制(zhi)定(ding)(ding)(ding),由中(zhong)國(guo)(guo)人民銀行統一管理,在(zai)利(li)(li)(li)率(lv)水(shui)平的制(zhi)定(ding)(ding)(ding)與執行中(zhong),要受到政策性因素的影響。中(zhong)國(guo)(guo)長期實行低(di)利(li)(li)(li)率(lv)政策,以穩(wen)定(ding)(ding)(ding)物價、穩(wen)定(ding)(ding)(ding)市場(chang)。
1978年以來,對(dui)一些部(bu)門、企業(ye)實行(xing)差別(bie)利率,體現出政(zheng)策(ce)性(xing)的引導(dao)或政(zheng)策(ce)性(xing)的限制(zhi)。可見,中國社會(hui)主(zhu)義市場經(jing)濟(ji)中,利率不(bu)是完(wan)全(quan)隨著信貸資金的供求狀況自由(you)波動,它還取決于國家調(diao)節(jie)經(jing)濟(ji)的需要,并受國家的控制(zhi)和調(diao)節(jie)。
在市場中,如果貨(huo)(huo)幣的(de)(de)(de)供給量增加(jia),會(hui)使(shi)貨(huo)(huo)幣的(de)(de)(de)流動(dong)性增加(jia),很有(you)可能會(hui)導致市場中的(de)(de)(de)貨(huo)(huo)幣流入銀行(xing)(xing)(xing)。由于市場流入銀行(xing)(xing)(xing)資(zi)(zi)金(jin)(jin)較多,會(hui)導致銀行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)資(zi)(zi)金(jin)(jin)壓力(li)減少,很有(you)可能會(hui)使(shi)銀行(xing)(xing)(xing)存儲(chu)利(li)率下降。反之,如果貨(huo)(huo)幣供應量減少,市場中流入銀行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)資(zi)(zi)金(jin)(jin)就(jiu)會(hui)相(xiang)應減少, 這會(hui)導致銀行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)資(zi)(zi)金(jin)(jin)壓力(li)增加(jia),從(cong)而很有(you)可能使(shi)銀行(xing)(xing)(xing)提高利(li)率。
通常情況下,市(shi)(shi)場(chang)(chang)處于經濟蕭(xiao)條(tiao)時(shi),國家會采用擴張性的(de)貨(huo)(huo)幣(bi)(bi)(bi)政策(ce)、增加(jia)市(shi)(shi)場(chang)(chang)上的(de)貨(huo)(huo)幣(bi)(bi)(bi)供(gong)給量,貨(huo)(huo)幣(bi)(bi)(bi)市(shi)(shi)場(chang)(chang)上就會產生(sheng)貨(huo)(huo)幣(bi)(bi)(bi)供(gong)給大(da)于市(shi)(shi)場(chang)(chang)所需,使市(shi)(shi)場(chang)(chang)利率降低。而(er)在市(shi)(shi)場(chang)(chang)通貨(huo)(huo)膨脹(zhang)嚴重(zhong)時(shi)期,會采用緊縮(suo)性的(de)貨(huo)(huo)幣(bi)(bi)(bi)政策(ce)、會減少市(shi)(shi)場(chang)(chang)上的(de)貨(huo)(huo)幣(bi)(bi)(bi)供(gong)給量,回籠(long)市(shi)(shi)場(chang)(chang)中的(de)貨(huo)(huo)幣(bi)(bi)(bi)。貨(huo)(huo)幣(bi)(bi)(bi)市(shi)(shi)場(chang)(chang)就會產生(sheng)貨(huo)(huo)幣(bi)(bi)(bi)發行小于市(shi)(shi)場(chang)(chang)所需的(de)情況,從而(er)導致市(shi)(shi)場(chang)(chang)利率上升。
民(min)間借(jie)(jie)(jie)貸(dai)受法律保(bao)護的(de)(de)(de)利(li)(li)(li)(li)息最(zui)高是年利(li)(li)(li)(li)率24%。《最(zui)高人(ren)民(min)法院關于(yu)審理民(min)間借(jie)(jie)(jie)貸(dai)案件(jian)適用法律若干問題的(de)(de)(de)規定(ding)(ding)》中(zhong)規定(ding)(ding),針對民(min)間借(jie)(jie)(jie)貸(dai)的(de)(de)(de)利(li)(li)(li)(li)率與(yu)利(li)(li)(li)(li)息,該司法解釋規定(ding)(ding),借(jie)(jie)(jie)貸(dai)雙方約定(ding)(ding)的(de)(de)(de)利(li)(li)(li)(li)率未(wei)超(chao)過年利(li)(li)(li)(li)率24%,出借(jie)(jie)(jie)人(ren)有權請求借(jie)(jie)(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)按照約定(ding)(ding)的(de)(de)(de)利(li)(li)(li)(li)率支(zhi)付利(li)(li)(li)(li)息。借(jie)(jie)(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)與(yu)貸(dai)方約定(ding)(ding)的(de)(de)(de)年利(li)(li)(li)(li)率超(chao)過36%,超(chao)過部分的(de)(de)(de)利(li)(li)(li)(li)息協議無效,借(jie)(jie)(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)有權請求出借(jie)(jie)(jie)人(ren)返還已支(zhi)付的(de)(de)(de)超(chao)過年利(li)(li)(li)(li)率36%部分的(de)(de)(de)利(li)(li)(li)(li)息。
1、定義不同
(1)利(li)率,是一定時期內利(li)息額(e)與借(jie)貸資金額(e)即本金的(de)比率,通(tong)常用百分比表示。根據計量的(de)期限標準不同,表示方法有年利(li)率、月利(li)率、日利(li)率。
(2)利息,指貨(huo)(huo)幣(bi)持有者(zhe) (債權人) 因貸出貨(huo)(huo)幣(bi)或(huo)(huo)貨(huo)(huo)幣(bi)資本(ben)而(er)從借(jie)款人 (債務人) 手中獲得(de)的報酬。或(huo)(huo)者(zhe)說是因存款、放款而(er)得(de)到(dao)的本(ben)金以外的錢(區別于(yu)‘本(ben)金’)。
2、計算公式不同
(1)利息率= 利息/ (本金x時(shi)間)×100%。
(2)利息計算公(gong)式(shi)是:利息=本金×利率×時間。
總之(zhi),利率(lv)就是一個(ge)比(bi)例;而利息是一個(ge)具體貨(huo)幣量(liang)。利率(lv)是單位貨(huo)幣在單位時間內的利息水平。
1、定義不同
(1)利率是指一定(ding)時(shi)期(qi)內(nei)利息額(e)與借du貸資金額(e)即本金的(de)比率。
(2)匯(hui)zhi率(又稱(cheng)dao外匯(hui)利率,外匯(hui)匯(hui)率或外匯(hui)行市)兩種(zhong)貨(huo)幣之間兌(dui)換的(de)比率,亦可視為一個(ge)國家的(de)貨(huo)幣對(dui)另一種(zhong)貨(huo)幣的(de)價值(zhi)。
2、作用不同
(1)利率是決定企業(ye)資(zi)金(jin)成本(ben)高低的(de)主(zhu)要因(yin)素,同(tong)時(shi)也(ye)是企業(ye)籌(chou)資(zi)、投資(zi)的(de)決定性因(yin)素,對金(jin)融環境的(de)研究必須(xu)注意利率現狀及(ji)其變動趨勢。
(2)匯(hui)率(lv)變動對(dui)一國(guo)進(jin)(jin)出(chu)口貿易(yi)有著直接的調(diao)節(jie)作用(yong)。在一定條(tiao)件下(xia),通過使(shi)本(ben)國(guo)貨幣對(dui)外(wai)貶值,即(ji)讓匯(hui)率(lv)下(xia)降,會起(qi)到(dao)促進(jin)(jin)出(chu)口、限制進(jin)(jin)口的作用(yong);反(fan)之(zhi),本(ben)國(guo)貨幣對(dui)外(wai)升值,即(ji)匯(hui)率(lv)上升,則(ze)起(qi)到(dao)限制出(chu)口、增加(jia)進(jin)(jin)口的作用(yong)。
3、決定性因素不同
(1)利率(lv)的決(jue)定(ding)取決(jue)于儲蓄供(gong)給(gei)、投資需要、貨幣供(gong)給(gei)、貨幣需求(qiu)四個(ge)因素(su),導致儲蓄投資、貨幣供(gong)求(qiu)變動的因素(su)都將影響到利率(lv)水平。
(2)匯率是由外匯市場決定。
4、影響不同
(1)當利(li)(li)率上(shang)升(sheng)(sheng)時,信用緊縮(suo),貸款減少(shao),投(tou)資和消費(fei)減少(shao),物價(jia)下降,在一定程度上(shang)抑(yi)制進口(kou),促(cu)進出口(kou),減少(shao)外(wai)(wai)匯(hui)需求,增(zeng)加外(wai)(wai)匯(hui)供給,促(cu)使外(wai)(wai)匯(hui)匯(hui)率下降,本幣匯(hui)率上(shang)升(sheng)(sheng)。與利(li)(li)率上(shang)升(sheng)(sheng)相反(fan),當利(li)(li)率下降時,信用擴張,貨幣供應量增(zeng)加,刺激投(tou)資和消費(fei),促(cu)使物價(jia)上(shang)漲,不利(li)(li)于出口(kou),有利(li)(li)于進口(kou)。
(2)匯(hui)率(lv)是國際貿易(yi)中最重要的調(diao)節杠桿(gan),匯(hui)率(lv)下(xia)降(jiang),能起(qi)到(dao)促進出口(kou)、抑制(zhi)進口(kou)的作用(yong)。
存(cun)款利(li)(li)率(lv),是(shi)計算存(cun)款利(li)(li)息(xi)的(de)(de)標準(zhun)。是(shi)指一(yi)定時期內(nei)利(li)(li)息(xi)的(de)(de)數額與存(cun)款金(jin)額的(de)(de)比(bi)率(lv),亦稱存(cun)款利(li)(li)息(xi)率(lv)。
存款利率(lv)是銀行(xing)吸收存款的(de)一(yi)個經濟杠桿,也(ye)是影響銀行(xing)成(cheng)本的(de)一(yi)個重(zhong)要(yao)因素(su)。中(zhong)國的(de)存款利率(lv)是國家根據客(ke)觀(guan)經濟條(tiao)件、貨幣流(liu)通(tong)及市場物資供求等情況,并(bing)兼(jian)顧各(ge)方利益,有(you)計(ji)劃地確定的(de)。
活(huo)(huo)期(qi)(qi)存(cun)(cun)款(kuan)利(li)率(lv)是在辦理活(huo)(huo)期(qi)(qi)存(cun)(cun)款(kuan)業務后(hou)所(suo)產生(sheng)的一種(zhong)利(li)率(lv)形(xing)式。一般來說(shuo)其利(li)率(lv)要低于同期(qi)(qi)定(ding)期(qi)(qi)存(cun)(cun)款(kuan)。活(huo)(huo)期(qi)(qi)存(cun)(cun)款(kuan)利(li)率(lv)一般不會隨定(ding)期(qi)(qi)的調(diao)整而調(diao)整。
定期(qi)存(cun)款的(de)利(li)率(lv)是指存(cun)款人按(an)照定期(qi)的(de)形(xing)式(shi)將存(cun)款存(cun)放在(zai)銀(yin)行,作為報酬,銀(yin)行支付(fu)給存(cun)款人定期(qi)存(cun)款額(e)的(de)報酬率(lv)。
存(cun)款的(de)(de)利息可以(yi)(yi)用這個計(ji)算公(gong)式(shi)進行計(ji)算:本金×利率(lv)(lv)(lv)(百(bai)分數)×存(cun)期。另(ling)外公(gong)式(shi)中(zhong)的(de)(de)存(cun)期是(shi)(shi)要(yao)與利率(lv)(lv)(lv)相對應的(de)(de),利率(lv)(lv)(lv)也(ye)不一定是(shi)(shi)年(nian)利率(lv)(lv)(lv),也(ye)可能是(shi)(shi)日(ri)利率(lv)(lv)(lv)和(he)月(yue)利率(lv)(lv)(lv)。而且本金要(yao)以(yi)(yi)“元”為起息點(dian),元以(yi)(yi)下的(de)(de)角、分是(shi)(shi)不計(ji)息的(de)(de)。
此外,目前的存款利率是由國家統一規定(ding)(ding)的(de),中(zhong)國人民銀行(xing)會掛(gua)牌(pai)公(gong)告,各(ge)家(jia)銀行(xing)的(de)存款會在此基(ji)準利率上按一定(ding)(ding)比例有所浮動。
銀行/基準(zhun)利(li)率 |
活期(年利率(lv)%) |
三(san)個月(定(ding)期) |
半年(定(ding)期) | 一年(定期) | 兩年(定期) | 三年(定期) | 五年(定期) |
基準銀行(央行) |
0.35 |
1.1 |
1.3 |
1.5 |
2.1 |
2.75 |
2.75 |
0.3 |
1.35 |
1.55 |
1.75 |
2.25 |
2.75 |
2.75 |
|
|
0.3 |
1.35 |
1.55 |
1.75 |
2.25 |
2.75 |
2.75 |
|
0.3 |
1.35 |
1.55 |
1.75 |
2.25 |
2.75 |
2.75 |
|
0.3 |
1.35 |
1.55 |
1.75 |
2.25 |
2.75 |
2.75 |
交通銀行 |
0.3 |
1.35 |
1.55 |
1.75 |
2.25 |
2.75 |
2.75 |
|
0.3 |
1.35 |
1.55 |
1.75 |
2.25 |
2.75 |
2.75 |
浦發銀行 |
0.3 |
1.4 |
1.65 |
1.95 |
2.4 |
2.8 | 2.8 |
上海銀行(xing) |
0.3 |
1.4 |
1.65 |
1.95 |
2.4 |
2.75 |
2.75 |
徽商銀行 |
0.3 |
1.4 |
1.65 |
1.95 |
2.5 | 3.25 | 3.25 |
郵政儲(chu)蓄銀(yin)行 |
0.3 |
1.35 | 1.56 |
1.78 |
2.25 |
2.75 |
2.75 |
興(xing)業銀(yin)行(xing) |
0.3 |
1.4 |
1.65 |
1.95 |
2.7 | 3.2 | 3.2 |
泉(quan)州銀(yin)行 |
0.35 |
1.65 | 1.95 | 2.25 | 3.15 | 4.5 | 4.5 |
廈門銀行 |
0.385 | 1.35 | 1.55 | 1.8 | 2.52 | 4.015 | 4.015 |
中(zhong)信銀(yin)行 |
0.3 |
1.4 |
1.65 |
1.95 |
2.4 | 3 | 3 |
平安銀行 |
0.3 |
1.4 |
1.65 |
1.95 |
2.5 | 2.8 | 2.8 |
華夏銀行(xing) |
0.3 |
1.4 |
1.65 |
1.95 |
2.4 | 3.1 | 3.2 |
北京(jing)銀行 |
0.3 |
1.4 |
1.65 |
1.95 |
2.5 | 3.15 | 3.15 |
寧波銀行 |
0.3 |
1.5 | 1.75 | 2 | 2.4 | 2.8 | 3.25 |
廣發銀行 |
0.3 |
1.4 |
1.65 |
1.95 |
2.4 | 3.1 | 3.2 |
上(shang)海農商(shang)行 |
0.35 |
1.5 | 1.75 | 2 | 2.41 | 3.125 | 3.125 |
銀(yin)行(xing)(xing)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利(li)率(lv)(lv)是指借(jie)款(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)內利(li)息數額與本金額的(de)(de)(de)(de)比例。我國(guo)的(de)(de)(de)(de)利(li)率(lv)(lv)由中(zhong)國(guo)人民銀(yin)行(xing)(xing)統一(yi)管理。銀(yin)行(xing)(xing)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利(li)率(lv)(lv)參(can)照中(zhong)國(guo)人民銀(yin)行(xing)(xing)制定的(de)(de)(de)(de)基(ji)準(zhun)利(li)率(lv)(lv),實際合(he)同利(li)率(lv)(lv)可在(zai)基(ji)準(zhun)利(li)率(lv)(lv)基(ji)礎(chu)上上下一(yi)定范圍內浮動。以(yi)銀(yin)行(xing)(xing)等金融機構為出借(jie)人的(de)(de)(de)(de)借(jie)款(kuan)(kuan)合(he)同的(de)(de)(de)(de)利(li)率(lv)(lv)確定,當事人只能在(zai)中(zhong)國(guo)人民銀(yin)行(xing)(xing)規(gui)定的(de)(de)(de)(de)利(li)率(lv)(lv)上下限(xian)的(de)(de)(de)(de)范圍內進行(xing)(xing)協商。貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利(li)率(lv)(lv)高,則借(jie)款(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)后借(jie)款(kuan)(kuan)方還款(kuan)(kuan)金額提高,反之,則降(jiang)低。
1、按照幣種不同分類
可以分為(wei)本幣(bi)貸款利率和外幣(bi)貸款利率。這是在(zai)幣(bi)種上(shang)的區分。
2、按照是否浮動分類
如果按照借貸關系存(cun)續期內利率(lv)水(shui)平是否變動來劃分,可以分為(wei)固定利率(lv)與(yu)浮(fu)動利率(lv)。
固定(ding)利(li)率(lv)是指在(zai)貸款合同簽訂(ding)時(shi)即設定(ding)固定(ding)的(de)利(li)率(lv),在(zai)貸款合同期內(nei),借款人按照固定(ding)的(de)利(li)率(lv)標準支付利(li)息,不會有變化(hua);
浮動利率是指(zhi)借貸期限內(nei)利率隨物價、市場利率或者(zhe)其(qi)他因素變化相應(ying)調(diao)整的利率。
顯然(ran),浮動利率更好(hao)地體現了資金在市(shi)場上的供求狀況,更能貼近市(shi)場實際利率水平。
3、按照是誰制定的利率標準來分類。
可以分為:法定利(li)率(lv)(lv)、行業(ye)公定利(li)率(lv)(lv)和市場(chang)利(li)率(lv)(lv)。
法定(ding)利率就是政(zheng)府(fu)金融管(guan)理部門或者(zhe)中央銀(yin)行確定(ding)的利率;
行業(ye)公定利率(lv)是指非政府部(bu)門的民(min)間金融組(zu)織確定的利率(lv);
市(shi)場(chang)利率(lv)是指隨市(shi)場(chang)供求關系變化(hua)而自由變動(dong)的(de)利率(lv)
1、等額本息計算方式
如(ru)果你在銀行的貸(dai)款(kuan)采用的是等額本息的計算方式的話,你每(mei)月應還(huan)總額=[貸(dai)款(kuan)本金×月利(li)率×(1+月利(li)率)^還(huan)款(kuan)月數]÷[(1+月利(li)率)^還(huan)款(kuan)月數-1]。
舉(ju)個例子來說明(ming),小藍(lan)貸(dai)款了(le)9千(qian)元(yuan),貸(dai)款9個月,月利率是0.9%,那么小藍(lan)每月應還的(de)本(ben)息=[9000×0.9%×(1+0.9%)^9]÷[(1+0.9%)^9-1]≈1045.53元(yuan)。
2、等額本金計算方式
如果(guo)你在銀行的貸款(kuan)采用的是等額(e)(e)本(ben)息的計算方式的話(hua),你每(mei)(mei)月(yue)應還(huan)總額(e)(e)=(貸款(kuan)本(ben)金(jin)÷還(huan)款(kuan)月(yue)數)+(本(ben)金(jin)-已歸還(huan)本(ben)金(jin)累計額(e)(e))×每(mei)(mei)月(yue)利率。
舉(ju)個例子來說明,小綠(lv)貸款了6千元,貸款6個月,月利率是0.6%,而且他已經還了3千元,那么之后(hou)一個月他要(yao)還的本(ben)息=(6000÷6)+(6000-3000)×0.6%=1018元。
銀行 |
6個月 |
6個(ge)月-1年 |
1-3年 | 3-5年 | 5年以上 | 5年以下(公積金) | 5年以上(公積金) |
央行(xing) |
4.35 |
4.35 |
4.75 |
4.75 |
4.9 |
2.75 |
3.25 |
|
4.35 |
4.35 |
4.75 |
4.75 |
4.9 |
2.75 |
3.25 |
|
4.35 |
4.35 |
4.75 |
4.75 |
4.9 |
2.75 |
3.25 |
|
4.35 |
4.35 |
4.75 |
4.75 |
4.9 |
2.75 |
3.25 |
|
4.35 |
4.35 |
4.75 |
4.75 |
4.9 |
2.75 |
3.25 |
交通銀行 |
4.35 |
4.35 |
4.75 |
4.75 |
4.9 |
2.75 |
3.25 |
招商銀行 |
4.35 |
4.35 |
4.75 |
4.75 |
4.9 |
2.75 |
3.25 |
中信(xin)銀行 |
4.35 |
4.35 |
4.75 |
4.75 |
4.9 |
2.75 |
3.25 |
光大銀行 |
4.35 |
4.35 |
4.75 |
4.75 |
4.9 |
2.75 |
3.25 |
浦發銀行 |
4.35 |
4.35 |
4.75 |
4.75 |
4.9 |
2.75 |
3.25 |
深圳發展(zhan)銀行 |
5.6 | 6 | 6.15 | 6.4 | 6.55 | 4 | 4.5 |
平(ping)安(an)銀行(xing) |
4.35 |
4.35 |
4.75 |
4.75 |
4.9 |
2.75 |
3.25 |
廣發銀(yin)行 |
4.35 |
4.35 |
4.75 |
4.75 |
4.9 |
2.75 |
3.25 |
華夏銀行 |
4.35 |
4.35 |
4.75 |
4.75 |
4.9 |
2.75 |
3.25 |
民生銀行 |
4.35 |
4.35 |
4.75 |
4.75 |
4.9 |
2.75 |
3.25 |
興業銀(yin)行 |
4.35 |
4.35 |
4.75 |
4.75 |
4.9 |
2.75 |
3.25 |
東亞銀行 |
4.35 |
4.35 |
4.75 |
4.75 |
4.9 |
2.75 |
3.25 |
北(bei)京銀行 |
4.35 |
4.35 |
4.75 |
4.75 |
4.9 |
2.75 |
3.25 |
中國郵政儲蓄銀(yin)行 |
4.35 |
4.35 |
4.75 |
4.75 |
4.9 |
2.75 |
3.25 |