買車分期付款劃算嗎？ 貸款買車哪種方式最劃算?

現在購(gou)車貸款的(de)渠道包括銀行、汽車金融公司(si)、小(xiao)額貸款公司(si)等，那么到底哪種貸款方式最(zui)劃算？

銀行(xing)貸款有多(duo)種(zhong)選擇(ze)

汽車(che)貸款(kuan)業(ye)(ye)務曾(ceng)因風(feng)險(xian)高利(li)潤低(di)，在保(bao)險(xian)公司(si)車(che)貸險(xian)被(bei)叫停后(hou)陷入低(di)潮，多家(jia)(jia)銀行(xing)停辦了這項業(ye)(ye)務。然而，隨著樓市(shi)一度低(di)迷而車(che)市(shi)火爆，自2008年開始(shi)多家(jia)(jia)銀行(xing)又重新大力拓(tuo)展(zhan)車(che)貸業(ye)(ye)務，并且貸款(kuan)門(men)檻(jian)在不(bu)斷(duan)降低(di)。

如中國(guo)銀行在(zai)(zai)深圳成立(li)了首家(jia)專(zhuan)業汽車(che)(che)貸(dai)款中心，只(zhi)需要將汽車(che)(che)抵(di)押(ya)登記(ji)即可貸(dai)款。深發展(zhan)還專(zhuan)門開發了車(che)(che)貸(dai)預(yu)審批系統，只(zhi)要客戶在(zai)(zai)網(wang)上申(shen)請，15分鐘便能看(kan)到預(yu)審批結(jie)果，知(zhi)道(dao)自己(ji)是否能獲取貸(dai)款。此(ci)外，深發展(zhan)近日還推出(chu)了“靚車(che)(che)卡”，首創積(ji)分抵(di)車(che)(che)貸(dai)功能。持卡人可以通過刷卡消費積(ji)分，然后按照一定比例抵(di)扣(kou)自己(ji)在(zai)(zai)銀行的車(che)(che)貸(dai)月供。

近日，中國證券報記者從(cong)深發展、平安(an)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)、中國銀(yin)(yin)(yin)行(xing)、招(zhao)商銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(600036,股吧)、建設銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(601939,股吧)等多(duo)家銀(yin)(yin)(yin)行(xing)了解(jie)到，如果通過銀(yin)(yin)(yin)行(xing)辦理車貸，目前已經有多(duo)種產品可以選擇，大致分為以下幾類：

傳(chuan)統車(che)(che)貸業(ye)務，選擇(ze)“直客式”業(ye)務的客戶可到銀(yin)行(xing)先貸款(kuan)后買(mai)車(che)(che)；辦理(li)“間客式”業(ye)務的客戶則先選好車(che)(che)，然后通過(guo)汽車(che)(che)經銷商申請(qing)貸款(kuan)。信用卡(ka)刷(shua)卡(ka)分期業(ye)務，招行(xing)、建行(xing)等均有開展。這類門(men)檻較(jiao)低但只在指定(ding)車(che)(che)商有合作。

消費(fei)貸款業務，只要將房產在銀(yin)行進行抵押，就能獲得(de)一筆貸款隨(sui)借隨(sui)還，貸款可以用(yong)來買車。

信用貸款(kuan)業務，目(mu)前主要在渣打、花旗等外(wai)資(zi)銀行開展(zhan)，只(zhi)要是有穩定工作(zuo)的(de)工薪(xin)階層，就(jiu)能申(shen)請到(dao)一筆貸款(kuan)用于消費。

在銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)“熱(re)情(qing)”下，汽(qi)(qi)車(che)經銷商也紛紛加大力(li)度推廣汽(qi)(qi)車(che)貸款。除原有的(de)專業汽(qi)(qi)車(che)金(jin)融(rong)公司(si)外(wai)，一(yi)些(xie)車(che)商還同時攜(xie)手多(duo)家銀(yin)(yin)行(xing)(xing)合作。如一(yi)汽(qi)(qi)大眾(zhong)推出“金(jin)融(rong)引擎”衍(yan)生服務平臺，相繼推出“0利率貸款方案”、“招(zhao)行(xing)(xing)車(che)購(gou)易”、“民生銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(600016,股吧)購(gou)車(che)通”等業務。

在深圳，6月(yue)1日開始工商銀行(xing)與(yu)廣州(zhou)本田(tian)、鈴木合作推出免息2年促銷政策。廣汽(qi)豐田(tian)、北京現代(dai)等(deng)多家(jia)汽(qi)車經銷商，也選擇和一些銀行(xing)合作，借(jie)助信用卡推出“零利(li)率”免息車貸，只(zhi)要付(fu)(fu)三(san)成首付(fu)(fu)即(ji)可，每(mei)月(yue)還(huan)貸只(zhi)需要支(zhi)付(fu)(fu)本金。

車貸產品各有利弊

總體看來，目前市場上的汽(qi)車貸款(kuan)主要有銀行車貸、信用卡分期、專業汽(qi)車金(jin)融公司貸款(kuan)。選擇什(shen)么樣的貸款(kuan)最(zui)劃算呢？

如果(guo)單從貸(dai)款(kuan)利率(lv)來看，信(xin)用(yong)卡刷卡分期(qi)占有較大優勢。東(dong)風(feng)日產銷(xiao)售人員曾先生告訴(su)記者，他(ta)們和建(jian)行合作(zuo)推出(chu)了該項業務。以(yi)一(yi)(yi)輛(liang)騏達為(wei)例，車身(shen)、車輛(liang)購置稅以(yi)及(ji)保(bao)險費(fei)合計為(wei)13.5781萬元(yuan)，貸(dai)款(kuan)七(qi)成約8萬元(yuan)。只(zhi)要向建(jian)行申請(qing)辦(ban)(ban)理信(xin)用(yong)卡，就(jiu)可(ke)以(yi)分一(yi)(yi)年或(huo)兩(liang)年分期(qi)付(fu)款(kuan)，每月支付(fu)相(xiang)應本(ben)金即可(ke)。雖然不用(yong)支付(fu)利息(xi)，但如果(guo)貸(dai)款(kuan)兩(liang)年要一(yi)(yi)次性收(shou)取貸(dai)款(kuan)金額9.5%作(zuo)為(wei)手續費(fei)。而銀行辦(ban)(ban)理車貸(dai)一(yi)(yi)般按照基準利率(lv)執行，算下來采用(yong)信(xin)用(yong)卡方式要便宜一(yi)(yi)些。

不過(guo)，信用卡(ka)刷卡(ka)分期只和(he)指(zhi)定車(che)商(shang)合作，而且貸款(kuan)(kuan)期限(xian)最(zui)多不超過(guo)兩年(nian)(nian)(nian)。銀行辦理(li)車(che)貸可以不限(xian)車(che)型(xing)不限(xian)車(che)商(shang)，貸款(kuan)(kuan)期限(xian)一般為1到3年(nian)(nian)(nian)，首(shou)付最(zui)低為三(san)成。如(ru)果是(shi)公務員等優質(zhi)客戶，則首(shou)付比例可以降(jiang)低到兩成，貸款(kuan)(kuan)期限(xian)最(zui)長可達到5年(nian)(nian)(nian)。

相比(bi)之下，通(tong)(tong)過汽車金融(rong)公司貸款(kuan)(kuan)(kuan)的門檻最低(di)，但利率(lv)最高，甚(shen)至比(bi)銀行貸款(kuan)(kuan)(kuan)利率(lv)高一到兩成(cheng)。一般(ban)來說(shuo)，不(bu)論是辦理(li)信(xin)用卡分期(qi)還(huan)是到銀行貸款(kuan)(kuan)(kuan)，都需(xu)要(yao)深戶深房(fang)，甚(shen)至對購房(fang)面積有(you)(you)一定要(yao)求，否則很難通(tong)(tong)過審核。而(er)通(tong)(tong)過汽車金融(rong)公司貸款(kuan)(kuan)(kuan)，只需(xu)要(yao)找(zhao)一個有(you)(you)深房(fang)深戶的人作信(xin)譽擔保即可。并(bing)且(qie)貸款(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)限最長(chang)可達到五年。

銀行理財人士提醒購(gou)車者，在申請車貸(dai)時(shi)應綜合考量，除了考慮(lv)貸(dai)款利率、首付等因素外，還(huan)應比較(jiao)貸(dai)款期限、手續費、提前(qian)還(huan)貸(dai)是否收(shou)取違約金(jin)等多(duo)方面(mian)。

銀行車貸信用卡分期付款（以建行為例）汽車金融公司貸款（以通用為例） 消費貸款信用貸款
（以(yi)平安銀(yin)行為(wei)例）（以(yi)招行“隨借隨還”為(wei)例）（以(yi)渣打為(wei)例）

貸(dai)款(kuan)(kuan)門檻最好是(shi)本(ben)地(di)戶(hu)口(kou)并有(you)(you)房(fang)產(chan)(chan)。如果沒有(you)(you)戶(hu)口(kou)則需要(yao)(yao)提(ti)供房(fang)產(chan)(chan)證(zheng)或(huo)貸(dai)款(kuan)(kuan)合同，并且要(yao)(yao)求在本(ben)地(di)居住三年以(yi)(yi)上。否則需要(yao)(yao)辦理(li)擔(dan)保(bao)(bao)手續。要(yao)(yao)求有(you)(you)本(ben)地(di)房(fang)產(chan)(chan)，根據貸(dai)款(kuan)(kuan)額(e)度(du)對房(fang)產(chan)(chan)面積(ji)也有(you)(you)一(yi)定(ding)要(yao)(yao)求。如果沒有(you)(you)本(ben)地(di)戶(hu)口(kou)以(yi)(yi)及房(fang)產(chan)(chan)，需要(yao)(yao)符合條件(jian)的(de)人做信用擔(dan)保(bao)(bao)。需要(yao)(yao)完(wan)全產(chan)(chan)權的(de)房(fang)產(chan)(chan)證(zheng)作抵押(ya)，如果房(fang)子(zi)還在貸(dai)款(kuan)(kuan)則“隨借隨還”額(e)度(du)不(bu)能超過現有(you)(you)額(e)度(du)。只要(yao)(yao)在22歲(sui)至(zhi)60歲(sui)之間(jian)，有(you)(you)穩定(ding)工(gong)作且月收(shou)入3000元以(yi)(yi)上，就能申(shen)請貸(dai)款(kuan)(kuan)。

貸(dai)(dai)(dai)款利(li)率(lv)(lv)首(shou)付(fu)(fu)最(zui)低(di)為(wei)凈車(che)價(jia)三成(cheng)，貸(dai)(dai)(dai)款期(qi)限1到(dao)3年(nian)，貸(dai)(dai)(dai)款利(li)率(lv)(lv)為(wei)人民銀行(xing)基準(zhun)利(li)率(lv)(lv)5．4％。首(shou)付(fu)(fu)最(zui)低(di)為(wei)三成(cheng)，貸(dai)(dai)(dai)款期(qi)限1到(dao)2年(nian)。不收(shou)取利(li)息(xi)，但要(yao)一次(ci)性(xing)收(shou)取手續費。以(yi)東風(feng)日產(chan)騏達車(che)為(wei)例，貸(dai)(dai)(dai)款1年(nian)收(shou)取5％，貸(dai)(dai)(dai)款2年(nian)收(shou)取9．5％。首(shou)付(fu)(fu)最(zui)低(di)為(wei)三成(cheng)，貸(dai)(dai)(dai)款期(qi)限1到(dao)5年(nian)，根(gen)據不同(tong)貸(dai)(dai)(dai)款期(qi)限以(yi)及額度計算(suan)利(li)息(xi)。以(yi)貸(dai)(dai)(dai)款12．5萬(wan)元(yuan)、貸(dai)(dai)(dai)款期(qi)限5年(nian)計算(suan)，月(yue)供為(wei)2680元(yuan)。首(shou)付(fu)(fu)最(zui)低(di)為(wei)三成(cheng)，貸(dai)(dai)(dai)款利(li)率(lv)(lv)最(zui)低(di)為(wei)基準(zhun)利(li)率(lv)(lv)，根(gen)據客戶情況適當(dang)上(shang)浮，貸(dai)(dai)(dai)款期(qi)限不超過5年(nian)。根(gen)據月(yue)收(shou)入不同(tong)確定，放貸(dai)(dai)(dai)額度最(zui)低(di)8000元(yuan)，最(zui)高30萬(wan)元(yuan)。執行(xing)固定利(li)率(lv)(lv)，根(gen)據貸(dai)(dai)(dai)款額度、期(qi)限不同(tong)年(nian)利(li)率(lv)(lv)在7．9％至9．9％之間。

放(fang)款速度客(ke)戶交付定金后前(qian)來辦理。確(que)定放(fang)款后辦理上牌手續(xu)，將車輛進行抵押登記后放(fang)款。信用卡(ka)審(shen)批一般(ban)需要(yao)十多個(ge)(ge)工(gong)作(zuo)日(ri)(ri)。三個(ge)(ge)工(gong)作(zuo)日(ri)(ri)能知道(dao)初審(shen)結果，手續(xu)辦完大概(gai)需要(yao)15個(ge)(ge)工(gong)作(zuo)日(ri)(ri)。大約一個(ge)(ge)月。最快4個(ge)(ge)工(gong)作(zuo)日(ri)(ri)。

特點門(men)檻(jian)(jian)(jian)較(jiao)高手續較(jiao)繁瑣，但不受(shou)車(che)型(xing)、車(che)商(shang)(shang)(shang)限(xian)制(zhi)。門(men)檻(jian)(jian)(jian)較(jiao)高利(li)息較(jiao)低(di)，受(shou)車(che)型(xing)車(che)商(shang)(shang)(shang)限(xian)制(zhi)。門(men)檻(jian)(jian)(jian)較(jiao)低(di)利(li)息較(jiao)高，受(shou)車(che)型(xing)車(che)商(shang)(shang)(shang)限(xian)制(zhi)。門(men)檻(jian)(jian)(jian)較(jiao)高獲取的貸(dai)款(kuan)額(e)度(du)(du)也(ye)高，不受(shou)車(che)型(xing)車(che)商(shang)(shang)(shang)限(xian)制(zhi)。門(men)檻(jian)(jian)(jian)較(jiao)低(di)放款(kuan)速度(du)(du)快，不受(shou)車(che)型(xing)、車(che)商(shang)(shang)(shang)限(xian)制(zhi)，但貸(dai)款(kuan)利(li)率高且(qie)額(e)度(du)(du)不高。