買車分期付款劃算嗎？ 貸款買車哪種方式最劃算?

現在購(gou)車(che)貸(dai)款(kuan)(kuan)的渠道包(bao)括(kuo)銀行、汽車(che)金融(rong)公司、小額貸(dai)款(kuan)(kuan)公司等，那么到(dao)底(di)哪種(zhong)貸(dai)款(kuan)(kuan)方式最劃算(suan)？

銀(yin)行貸(dai)款有(you)多種(zhong)選擇

汽車貸款業(ye)務曾因風(feng)險高利潤低(di)(di)，在保險公司車貸險被叫停后陷入低(di)(di)潮，多家銀(yin)行(xing)停辦了這項(xiang)業(ye)務。然而，隨(sui)著(zhu)樓市一度低(di)(di)迷而車市火爆，自2008年開(kai)始多家銀(yin)行(xing)又重新大力拓(tuo)展車貸業(ye)務，并(bing)且貸款門檻在不斷降低(di)(di)。

如(ru)中(zhong)國銀行在(zai)深圳成立了首(shou)(shou)家(jia)專業汽車(che)(che)貸(dai)款中(zhong)心，只(zhi)需要(yao)將汽車(che)(che)抵押登記即可貸(dai)款。深發展還(huan)專門開發了車(che)(che)貸(dai)預審批(pi)系統，只(zhi)要(yao)客戶在(zai)網上申請，15分(fen)(fen)鐘(zhong)便能(neng)看到預審批(pi)結(jie)果，知(zhi)道自己(ji)(ji)是否能(neng)獲(huo)取貸(dai)款。此外，深發展近日還(huan)推出了“靚車(che)(che)卡”，首(shou)(shou)創積分(fen)(fen)抵車(che)(che)貸(dai)功(gong)能(neng)。持卡人(ren)可以(yi)通過刷(shua)卡消費積分(fen)(fen)，然后按照(zhao)一定比例抵扣(kou)自己(ji)(ji)在(zai)銀行的(de)車(che)(che)貸(dai)月(yue)供。

近(jin)日，中國(guo)證券報(bao)記者從深發展、平安銀(yin)(yin)(yin)行、中國(guo)銀(yin)(yin)(yin)行、招商銀(yin)(yin)(yin)行(600036,股吧)、建設銀(yin)(yin)(yin)行(601939,股吧)等多家(jia)銀(yin)(yin)(yin)行了(le)解到，如(ru)果通(tong)過(guo)銀(yin)(yin)(yin)行辦(ban)理車貸，目前(qian)已經有(you)多種產品可以選擇(ze)，大致分(fen)為以下幾類：

傳統車(che)貸業務，選擇“直客式”業務的客戶可到銀(yin)行先(xian)貸款后買車(che)；辦理“間客式”業務的客戶則(ze)先(xian)選好車(che)，然后通過汽車(che)經(jing)銷(xiao)商申請貸款。信用卡(ka)(ka)刷卡(ka)(ka)分期業務，招行、建行等均有(you)開展。這(zhe)類門(men)檻較低但(dan)只(zhi)在(zai)指定車(che)商有(you)合作(zuo)。

消(xiao)費(fei)貸款(kuan)業(ye)務，只要將房產(chan)在銀行進行抵押，就能獲得一筆貸款(kuan)隨(sui)借(jie)隨(sui)還，貸款(kuan)可以用來買(mai)車(che)。

信用貸(dai)款業務，目前主要(yao)在渣打、花(hua)旗等外資銀(yin)行開展(zhan)，只要(yao)是有(you)穩定工作的(de)工薪階層，就能申請到(dao)一筆貸(dai)款用于(yu)消費(fei)。

在銀(yin)(yin)行的“熱情”下，汽車(che)經銷商(shang)也紛紛加(jia)大(da)(da)力度推廣汽車(che)貸(dai)款(kuan)。除(chu)原有(you)的專業汽車(che)金(jin)融公司外，一些車(che)商(shang)還同(tong)時(shi)攜手多家銀(yin)(yin)行合(he)作。如一汽大(da)(da)眾推出“金(jin)融引擎”衍生服務平臺(tai)，相繼推出“0利(li)率貸(dai)款(kuan)方案”、“招(zhao)行車(che)購易”、“民生銀(yin)(yin)行(600016,股(gu)吧)購車(che)通”等業務。

在深圳，6月(yue)1日(ri)開始工(gong)商(shang)銀行與廣州本(ben)田、鈴(ling)木合(he)作(zuo)(zuo)推(tui)出免息2年促(cu)銷政策(ce)。廣汽豐田、北(bei)京現(xian)代(dai)等多(duo)家汽車(che)經銷商(shang)，也選擇和(he)一(yi)些(xie)銀行合(he)作(zuo)(zuo)，借助(zhu)信用卡推(tui)出“零(ling)利率”免息車(che)貸，只要(yao)付三成首付即可(ke)，每月(yue)還貸只需要(yao)支付本(ben)金(jin)。

車貸產品各有利弊

總體看來(lai)，目(mu)前市場上的(de)汽車(che)貸(dai)款(kuan)主(zhu)要有銀行車(che)貸(dai)、信用卡分期(qi)、專業汽車(che)金(jin)融公司貸(dai)款(kuan)。選擇什么樣的(de)貸(dai)款(kuan)最(zui)劃算呢(ni)？

如果單從貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)利(li)率(lv)來(lai)看，信(xin)用(yong)(yong)卡刷卡分期(qi)占有較(jiao)大(da)優勢。東風日(ri)產銷售人員曾(ceng)先生告訴記者，他們(men)和建(jian)行合作(zuo)推出(chu)了該項業(ye)務(wu)。以一輛騏(qi)達(da)為例，車(che)身、車(che)輛購置稅以及保險費合計(ji)為13.5781萬元(yuan)，貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)七成約(yue)8萬元(yuan)。只要向建(jian)行申請辦理(li)信(xin)用(yong)(yong)卡，就(jiu)可以分一年或兩年分期(qi)付(fu)(fu)款(kuan)，每月支付(fu)(fu)相應本金即可。雖然(ran)不用(yong)(yong)支付(fu)(fu)利(li)息，但如果貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)兩年要一次性收取貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)金額9.5%作(zuo)為手(shou)續費。而銀行辦理(li)車(che)貸(dai)(dai)(dai)(dai)一般(ban)按照基準利(li)率(lv)執行，算下來(lai)采用(yong)(yong)信(xin)用(yong)(yong)卡方式要便宜一些。

不(bu)過(guo)，信用(yong)卡刷卡分期(qi)只和指定車(che)(che)商(shang)合(he)作，而(er)且貸款期(qi)限(xian)(xian)最(zui)多(duo)不(bu)超(chao)過(guo)兩年(nian)。銀行辦(ban)理車(che)(che)貸可(ke)以(yi)不(bu)限(xian)(xian)車(che)(che)型不(bu)限(xian)(xian)車(che)(che)商(shang)，貸款期(qi)限(xian)(xian)一般為(wei)1到3年(nian)，首(shou)付最(zui)低(di)為(wei)三成。如果是公(gong)務員等(deng)優質客戶，則首(shou)付比例可(ke)以(yi)降低(di)到兩成，貸款期(qi)限(xian)(xian)最(zui)長可(ke)達到5年(nian)。

相比之下(xia)，通過(guo)汽(qi)車金融公司貸(dai)款的門檻(jian)最(zui)低，但利率(lv)最(zui)高，甚(shen)至比銀行貸(dai)款利率(lv)高一(yi)(yi)到(dao)(dao)兩成(cheng)。一(yi)(yi)般來說，不(bu)論是辦理信用卡分期還是到(dao)(dao)銀行貸(dai)款，都需要深(shen)戶深(shen)房(fang)，甚(shen)至對購房(fang)面積有一(yi)(yi)定要求，否則很難通過(guo)審核。而通過(guo)汽(qi)車金融公司貸(dai)款，只需要找一(yi)(yi)個(ge)有深(shen)房(fang)深(shen)戶的人作(zuo)信譽擔保即可。并且(qie)貸(dai)款期限最(zui)長可達到(dao)(dao)五年(nian)。

銀行理財人士提醒購車者，在申(shen)請(qing)車貸時應(ying)綜合考量，除了(le)考慮貸款(kuan)利率(lv)、首付(fu)等因素外(wai)，還(huan)應(ying)比(bi)較(jiao)貸款(kuan)期限、手續費(fei)、提前還(huan)貸是否(fou)收取違約(yue)金等多方面。

銀行車貸信用卡分期付款（以建行為例）汽車金融公司貸款（以通用為例） 消費貸款信用貸款
（以平安銀行(xing)為(wei)例(li)）（以招(zhao)行(xing)“隨(sui)借(jie)隨(sui)還(huan)”為(wei)例(li)）（以渣打(da)為(wei)例(li)）

貸款門檻最好(hao)是本地(di)戶口并有(you)房(fang)(fang)(fang)產(chan)(chan)(chan)。如果(guo)沒(mei)有(you)戶口則需(xu)要提供房(fang)(fang)(fang)產(chan)(chan)(chan)證或貸款合(he)同(tong)，并且要求(qiu)在本地(di)居住三年(nian)以上(shang)。否則需(xu)要辦理擔保手續(xu)。要求(qiu)有(you)本地(di)房(fang)(fang)(fang)產(chan)(chan)(chan)，根(gen)據貸款額度對房(fang)(fang)(fang)產(chan)(chan)(chan)面積也有(you)一定(ding)要求(qiu)。如果(guo)沒(mei)有(you)本地(di)戶口以及房(fang)(fang)(fang)產(chan)(chan)(chan)，需(xu)要符合(he)條(tiao)件(jian)的人做(zuo)信(xin)用擔保。需(xu)要完全產(chan)(chan)(chan)權的房(fang)(fang)(fang)產(chan)(chan)(chan)證作抵押，如果(guo)房(fang)(fang)(fang)子還在貸款則“隨借隨還”額度不能(neng)超過現有(you)額度。只(zhi)要在22歲(sui)至60歲(sui)之間(jian)，有(you)穩定(ding)工作且月收(shou)入3000元以上(shang)，就能(neng)申請貸款。

貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)首付(fu)最(zui)(zui)低為(wei)凈車價三(san)成(cheng)，貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)(xian)(xian)(xian)1到3年，貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)為(wei)人民銀行基準利(li)(li)率(lv)(lv)5．4％。首付(fu)最(zui)(zui)低為(wei)三(san)成(cheng)，貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)(xian)(xian)(xian)1到2年。不(bu)(bu)收取(qu)利(li)(li)息(xi)，但(dan)要一次性(xing)收取(qu)手續費。以東(dong)風日產騏(qi)達車為(wei)例，貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)1年收取(qu)5％，貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)2年收取(qu)9．5％。首付(fu)最(zui)(zui)低為(wei)三(san)成(cheng)，貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)(xian)(xian)(xian)1到5年，根(gen)據不(bu)(bu)同(tong)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)(xian)(xian)(xian)以及額度計算利(li)(li)息(xi)。以貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)12．5萬元(yuan)、貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)(xian)(xian)(xian)5年計算，月供(gong)為(wei)2680元(yuan)。首付(fu)最(zui)(zui)低為(wei)三(san)成(cheng)，貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)最(zui)(zui)低為(wei)基準利(li)(li)率(lv)(lv)，根(gen)據客戶(hu)情(qing)況適(shi)當上浮，貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)(xian)(xian)(xian)不(bu)(bu)超過5年。根(gen)據月收入不(bu)(bu)同(tong)確定(ding)，放貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)額度最(zui)(zui)低8000元(yuan)，最(zui)(zui)高30萬元(yuan)。執行固定(ding)利(li)(li)率(lv)(lv)，根(gen)據貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)額度、期(qi)限(xian)(xian)(xian)(xian)不(bu)(bu)同(tong)年利(li)(li)率(lv)(lv)在(zai)7．9％至(zhi)9．9％之間。

放款(kuan)速度客(ke)戶交(jiao)付定金后(hou)(hou)前來辦理。確定放款(kuan)后(hou)(hou)辦理上(shang)牌手續，將車輛進行抵押登(deng)記后(hou)(hou)放款(kuan)。信用卡審批一般需要十多個(ge)工(gong)作日(ri)。三(san)個(ge)工(gong)作日(ri)能知道初審結果(guo)，手續辦完(wan)大概需要15個(ge)工(gong)作日(ri)。大約一個(ge)月(yue)。最(zui)快(kuai)4個(ge)工(gong)作日(ri)。

特點門(men)檻(jian)較(jiao)(jiao)高(gao)(gao)(gao)手(shou)續較(jiao)(jiao)繁瑣，但(dan)不(bu)受(shou)車(che)(che)(che)型(xing)、車(che)(che)(che)商限制。門(men)檻(jian)較(jiao)(jiao)高(gao)(gao)(gao)利息較(jiao)(jiao)低，受(shou)車(che)(che)(che)型(xing)車(che)(che)(che)商限制。門(men)檻(jian)較(jiao)(jiao)低利息較(jiao)(jiao)高(gao)(gao)(gao)，受(shou)車(che)(che)(che)型(xing)車(che)(che)(che)商限制。門(men)檻(jian)較(jiao)(jiao)高(gao)(gao)(gao)獲取的貸(dai)款額度也高(gao)(gao)(gao)，不(bu)受(shou)車(che)(che)(che)型(xing)車(che)(che)(che)商限制。門(men)檻(jian)較(jiao)(jiao)低放款速度快，不(bu)受(shou)車(che)(che)(che)型(xing)、車(che)(che)(che)商限制，但(dan)貸(dai)款利率高(gao)(gao)(gao)且(qie)額度不(bu)高(gao)(gao)(gao)。