怎樣買最合適的保險

首(shou)先(xian)是看清楚保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)(si)能保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)什么，像(xiang)車(che)輛(liang)(liang)的(de)碰撞行為，這(zhe)些(xie)都是必(bi)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)的(de)。但有些(xie)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)(si)將由于火災(zai)、爆炸(zha)而引起的(de)車(che)輛(liang)(liang)損失列為保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)主產品(pin)之(zhi)外，有些(xie)公司(si)(si)則是將自然災(zai)害造成(cheng)的(de)車(che)輛(liang)(liang)損壞剔除出(chu)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)責任，這(zhe)些(xie)在(zai)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)條款里面(mian)都有明(ming)示。

其次是(shi)(shi)要(yao)(yao)搞清楚保險公司(si)不保什么。對保險公司(si)列明(ming)的責(ze)(ze)任(ren)免除部分，更要(yao)(yao)看明(ming)白。以往(wang)(wang)(wang)的經驗表(biao)明(ming)，消費者(zhe)在理賠時與保險公司(si)發生糾(jiu)紛，往(wang)(wang)(wang)往(wang)(wang)(wang)就在這一部分。如(ru)玻璃單獨破(po)碎和車(che)身劃(hua)痕，這兩項(xiang)在大部分保險公司(si)的保險責(ze)(ze)任(ren)中都是(shi)(shi)免除責(ze)(ze)任(ren)，需要(yao)(yao)購買(mai)專門的附加險。緊(jin)接(jie)著，買(mai)車(che)險時還要(yao)(yao)算清幾筆賬。首(shou)先是(shi)(shi)第三者(zhe)責(ze)(ze)任(ren)險的責(ze)(ze)任(ren)限額確(que)定(ding)。這樣一旦出現傷人事(shi)件，可以有充足的保險保障(zhang)。

該圖片由注冊用戶"妮子的文字"提供，版權聲明反饋

再(zai)次(ci)是(shi)車(che)損險(xian)(xian)的(de)保(bao)(bao)額(e)確定。在(zai)購買(mai)車(che)損險(xian)(xian)時，一般是(shi)以(yi)新車(che)購置(zhi)價來確定保(bao)(bao)額(e)。一旦(dan)發生事故，保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)的(de)賠(pei)付應可(ke)(ke)滿足修(xiu)車(che)的(de)需(xu)(xu)求。考慮購買(mai)不計免(mian)賠(pei)特約險(xian)(xian)。以(yi)盜搶險(xian)(xian)為例，目前各公(gong)司(si)對于盜搶險(xian)(xian)有(you)20%的(de)免(mian)賠(pei)--率(lv)，也就是(shi)說一旦(dan)發生盜搶，保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)只承(cheng)擔(dan)80%的(de)損失，車(che)主(zhu)尚需(xu)(xu)自己承(cheng)擔(dan)20%的(de)責任。“但購買(mai)了(le)不計免(mian)賠(pei)特約險(xian)(xian)后，免(mian)賠(pei)--率(lv)為零，整個盜搶損失就可(ke)(ke)以(yi)全(quan)部由(you)保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)‘埋(mai)單’了(le)”。

貨比三家

保(bao)(bao)障(zhang)范圍確定了以(yi)后(hou)(hou)，在(zai)相同的保(bao)(bao)障(zhang)范圍下，保(bao)(bao)險(xian)(xian)專家(jia)建議車(che)主(zhu)比(bi)較各保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)給出的價格。但保(bao)(bao)險(xian)(xian)專家(jia)同時(shi)建議車(che)主(zhu)在(zai)購(gou)買(mai)車(che)險(xian)(xian)時(shi)不(bu)宜單純考(kao)慮價格，保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)的服(fu)務水平(ping)、賠付(fu)速度、網點設置都應當是(shi)購(gou)買(mai)車(che)險(xian)(xian)的重要考(kao)慮因素(su)。如(ru)有的公(gong)(gong)司(si)在(zai)車(che)主(zhu)買(mai)保(bao)(bao)險(xian)(xian)時(shi)考(kao)察(cha)得(de)較為嚴(yan)格，但在(zai)理(li)賠時(shi)卻能(neng)夠充分考(kao)慮客戶的利益，也(ye)有的公(gong)(gong)司(si)承保(bao)(bao)條件很寬松，但收(shou)取保(bao)(bao)費后(hou)(hou)，到車(che)主(zhu)出險(xian)(xian)需要理(li)賠時(shi)卻卡得(de)很嚴(yan)。

防六大陷阱

針(zhen)對車險保(bao)戶的投訴，保(bao)險專家羅列了(le)以下六大陷阱，以作警示。

陷阱一：強(qiang)行搭售險(xian)種。在(zai)目前的車險(xian)種類中(zhong)，只有屬于交(jiao)管部門強(qiang)制(zhi)性要求的“第三者責任險(xian)”是(shi)(shi)車主必須買的，車損(sun)險(xian)和防盜險(xian)等(deng)險(xian)種都(dou)是(shi)(shi)可供選擇的險(xian)種，但在(zai)很多汽(qi)車交(jiao)易市(shi)場把責任險(xian)、防盜險(xian)和車損(sun)險(xian)捆綁起(qi)來(lai)作為基本險(xian)銷售。

陷阱二(er)：誤導車(che)主(zhu)(zhu)投保(bao)。乘客險(xian)(xian)、玻璃破(po)碎(sui)險(xian)(xian)、車(che)輛損失險(xian)(xian)事關車(che)主(zhu)(zhu)切(qie)身利(li)益，車(che)主(zhu)(zhu)愿意購買，但新車(che)的(de)自燃險(xian)(xian)、私家(jia)車(che)的(de)貨物險(xian)(xian)、營(ying)運停駛(shi)損失險(xian)(xian)則可以不(bu)買。但有的(de)車(che)險(xian)(xian)代理人要(yao)么(me)不(bu)給車(che)主(zhu)(zhu)解(jie)釋清楚，要(yao)么(me)誤導車(che)主(zhu)(zhu)入保(bao)，使一些沒有經驗(yan)的(de)車(che)主(zhu)(zhu)買了不(bu)該(gai)買或(huo)可以不(bu)買的(de)保(bao)險(xian)(xian)。

陷阱三：誘導超(chao)(chao)額投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)或重(zhong)(zhong)復(fu)投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)。一些汽(qi)車經(jing)銷商會(hui)誘導車主(zhu)超(chao)(chao)額投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)或重(zhong)(zhong)復(fu)投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)以多(duo)(duo)(duo)賺代理費。其實(shi)，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司賠多(duo)(duo)(duo)少完(wan)全(quan)根(gen)據汽(qi)車出險(xian)(xian)(xian)的(de)實(shi)際情況而定，并不會(hui)因為保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)得多(duo)(duo)(duo)就賠得多(duo)(duo)(duo)。此外，按照《保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)法(fa)》第(di)四(si)十條(tiao)規定：重(zhong)(zhong)復(fu)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)金額總和超(chao)(chao)過(guo)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)價(jia)值的(de)，各保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人的(de)賠償金額的(de)總和不得超(chao)(chao)過(guo)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)價(jia)值。因此，投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)人多(duo)(duo)(duo)投(tou)(tou)幾份(fen)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)也不會(hui)得到超(chao)(chao)價(jia)值賠款。

陷阱四：代理(li)人員“扣單”。投保(bao)時(shi)要選擇(ze)國家(jia)批準的保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司所屬(shu)機(ji)構(gou)投保(bao)，而(er)(er)不能隨便找一(yi)(yi)家(jia)保(bao)險(xian)(xian)(xian)代理(li)機(ji)構(gou)投保(bao)。一(yi)(yi)些保(bao)險(xian)(xian)(xian)代理(li)人或“假代理(li)”在(zai)拉到保(bao)單后，并不直接交給(gei)保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司，而(er)(er)是“伺機(ji)而(er)(er)動”。如(ru)果(guo)車主(zhu)不出(chu)(chu)險(xian)(xian)(xian)，保(bao)費(fei)就(jiu)自(zi)己扣下(xia)了(le)。如(ru)果(guo)車主(zhu)出(chu)(chu)了(le)險(xian)(xian)(xian)，輕險(xian)(xian)(xian)自(zi)己掏錢賠(pei)付了(le)事；大險(xian)(xian)(xian)則想方設法騙公司，甚至一(yi)(yi)走了(le)之。

陷阱五(wu)：保(bao)(bao)單以假亂真。一些“假代(dai)理(li)”使(shi)用的保(bao)(bao)單和(he)發票(piao)乍看起來，與正規(gui)保(bao)(bao)險公司無異。因此，在拿(na)到保(bao)(bao)險單證(zheng)時要認真核對，看看單證(zheng)第三聯是(shi)否(fou)(fou)采用了(le)白色無碳復寫紙印制，并加印淺(qian)褐色防偽底(di)紋，其左(zuo)上角是(shi)否(fou)(fou)印有“中國保(bao)(bao)險監督管理(li)委員會監制”字樣，右上角是(shi)否(fou)(fou)印有“限在xx省(市(shi)、自治(zhi)區(qu))銷售”字樣。如果沒有，應拒絕簽(qian)字。

陷阱六：自(zi)己(ji)定(ding)損修(xiu)(xiu)車(che)。有些(xie)表面上是保(bao)險公司的(de)(de)車(che)險定(ding)損員(yuan)，暗地里卻是汽(qi)車(che)修(xiu)(xiu)理廠的(de)(de)老板，自(zi)己(ji)定(ding)損自(zi)己(ji)修(xiu)(xiu)，這(zhe)是目前市場(chang)中一些(xie)定(ding)損員(yuan)的(de)(de)生財之(zhi)道。據了解，保(bao)險主管部門明確規定(ding)，不允許強制性指定(ding)事故車(che)輛維修(xiu)(xiu)點。

提示(shi)：車(che)損險(xian)是按(an)實際投保金額與車(che)自身價(jia)值比(bi)例賠償的(de)，所(suo)以要足額保險(xian)。而(er)假設(she)在本年中(zhong)車(che)輛只有(you)一些花錢不多的(de)小毛病(bing)，像刮(gua)傷、劃痕等，不妨(fang)自己掏腰包修理，以保持無理賠記錄，而(er)在續(xu)保時獲(huo)得(de)優惠(hui)保費(fei)。

看清車險：新晉車主要繞開兩個(ge)誤區

大家都知道，買(mai)(mai)車(che)之后接下來(lai)就是(shi)(shi)上牌和(he)辦理(li)各種保(bao)險(xian)，車(che)牌號碼常常是(shi)(shi)精(jing)挑細(xi)選，而車(che)險(xian)則(ze)往(wang)往(wang)被忽略甚(shen)至隨便買(mai)(mai)買(mai)(mai)就算了。車(che)險(xian)需要根據自身的(de)(de)(de)實際(ji)情(qing)況進行(xing)排列組合，買(mai)(mai)得(de)合理(li)在駕車(che)過程中會省卻(que)很(hen)多麻煩，買(mai)(mai)得(de)不夠合理(li)則(ze)可能給將來(lai)留下不少隱患。可是(shi)(shi)面對種類(lei)繁(fan)多的(de)(de)(de)險(xian)種、保(bao)費(fei)不同(tong)的(de)(de)(de)保(bao)險(xian)公(gong)司以及一些新出臺的(de)(de)(de)規(gui)定(ding)，究竟應該怎樣選擇最適合自己的(de)(de)(de)車(che)險(xian)產(chan)品呢(ni)。讓我們一起(qi)來(lai)看看最值得(de)關(guan)注的(de)(de)(de)一些細(xi)節。

避免兩大誤區

一是避免超(chao)額投(tou)保(bao)(bao)(bao)或不(bu)足(zu)(zu)額投(tou)保(bao)(bao)(bao)。所謂超(chao)額保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)，打個比(bi)方，某人的車(che)輛價(jia)(jia)值(zhi)(zhi)15萬元，卻投(tou)保(bao)(bao)(bao)了20萬元的保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)，認為(wei)多(duo)保(bao)(bao)(bao)多(duo)賠。不(bu)足(zu)(zu)額保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)則恰好(hao)相反。其實(shi)，這兩種投(tou)保(bao)(bao)(bao)都不(bu)能得到(dao)有效保(bao)(bao)(bao)障。根據(ju)《保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)法》規(gui)定，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)金(jin)額不(bu)得超(chao)過(guo)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)價(jia)(jia)值(zhi)(zhi)，超(chao)過(guo)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)價(jia)(jia)值(zhi)(zhi)的，超(chao)過(guo)部分無效。保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)金(jin)額低于保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)價(jia)(jia)值(zhi)(zhi)的，除合同另有約定外(wai)，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)人按照(zhao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)金(jin)額與保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)價(jia)(jia)值(zhi)(zhi)的比(bi)例(li)承擔(dan)賠償責任。

二(er)是避免重復(fu)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險。在一(yi)(yi)家(jia)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險公(gong)司購(gou)買(mai)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險后(hou)，不要再(zai)到另外一(yi)(yi)家(jia)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險公(gong)司投保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)。《保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險法》規定(ding)，重復(fu)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險的保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險金額總和超(chao)過保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險價(jia)(jia)值的，各保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險人的賠(pei)償(chang)金額總和不得超(chao)過保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險價(jia)(jia)值。因(yin)此，即(ji)使投保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)人重復(fu)投保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)，也不會得到超(chao)價(jia)(jia)值賠(pei)付。