投資連結保險是什么
投(tou)(tou)資(zi)連結保險(xian),簡稱投(tou)(tou)連保險(xian),也稱單位連結、證券連結、變(bian)額(e)壽(shou)險(xian)。投(tou)(tou)資(zi)連結保險(xian)顧(gu)名思義就是保險(xian)與投(tou)(tou)資(zi)掛鉤的保險(xian),是指一份保單在(zai)(zai)提供人壽(shou)保險(xian)時,在(zai)(zai)任何時刻的價值是根據(ju)其投(tou)(tou)資(zi)基金在(zai)(zai)當時的投(tou)(tou)資(zi)表(biao)現來決定的。
投資連結險好嗎
投(tou)資(zi)(zi)(zi)連(lian)結(jie)保(bao)險(xian)是(shi)(shi)一(yi)種投(tou)資(zi)(zi)(zi)型的(de)(de)保(bao)險(xian)險(xian)種,相對于傳統壽險(xian)產(chan)品而言(yan),除了給予生命保(bao)障(zhang)(zhang)外,還具有較強的(de)(de)投(tou)資(zi)(zi)(zi)功能(neng)。其主(zhu)(zhu)要(yao)特(te)點是(shi)(shi):保(bao)費(fei)(fei)分成投(tou)資(zi)(zi)(zi)和(he)保(bao)障(zhang)(zhang)兩(liang)部(bu)分,受益主(zhu)(zhu)要(yao)來源(yuan)于投(tou)資(zi)(zi)(zi)賬戶(hu)的(de)(de)收益,風險(xian)由客戶(hu)自己承擔(dan)。投(tou)資(zi)(zi)(zi)連(lian)結(jie)保(bao)險(xian)一(yi)般會把投(tou)保(bao)人所繳付的(de)(de)保(bao)費(fei)(fei)按照不同的(de)(de)比例(li)分為兩(liang)個賬戶(hu):一(yi)般是(shi)(shi)較少部(bu)分保(bao)費(fei)(fei)進入(ru)保(bao)障(zhang)(zhang)賬戶(hu),用于體(ti)現產(chan)品的(de)(de)保(bao)障(zhang)(zhang)功能(neng);其余(yu)較多(duo)的(de)(de)部(bu)分進入(ru)投(tou)資(zi)(zi)(zi)賬戶(hu)。
投資連結保險功能作用
1、保障功能
投資連結保(bao)(bao)險(xian)是具有(you)不(bu)同保(bao)(bao)障范圍的(de),有(you)的(de)險(xian)種不(bu)僅(jin)僅(jin)是提(ti)供(gong)意外保(bao)(bao)險(xian)金、身故保(bao)(bao)險(xian)金還(huan)有(you)全殘保(bao)(bao)險(xian)金,它還(huan)提(ti)供(gong)其他的(de)一些(xie)好的(de)服務,像是豁免保(bao)(bao)險(xian)費(fei)這個項(xiang)目等等。
2、投資功能
投資連結保險不僅僅是有保障,還有投資功能,只是它的回報率不是固定的,保單的價值是要根據保險公司的實際(ji)投(tou)資(zi)收益(yi)情況(kuang)來(lai)確定。保險公司(si)效(xiao)益(yi)好,那(nei)自然客戶得到的收益(yi)也會高一些(xie)(xie),反(fan)之,就會低一些(xie)(xie)。當然,客戶更(geng)是需要承擔一定的風險。
投資連結保險費用
1、初始費用。初(chu)始費(fei)用(yong)(yong)是(shi)(shi)保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)為投保(bao)(bao)人提供保(bao)(bao)單(dan)銷售和其他(ta)服務而(er)收取的(de)費(fei)用(yong)(yong),即投保(bao)(bao)人繳(jiao)納保(bao)(bao)費(fei)后首先被扣除的(de)費(fei)用(yong)(yong),一般分(fen)期繳(jiao)和躉繳(jiao)兩(liang)種方式,其中期繳(jiao)是(shi)(shi)按(an)每個保(bao)(bao)單(dan)周(zhou)年遞(di)減的(de)比例(li)來收取,收取比例(li)因(yin)保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)不同而(er)略有(you)差(cha)異(yi),躉繳(jiao)是(shi)(shi)保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)按(an)照一定比例(li)一次性收取初(chu)始費(fei)用(yong)(yong)。
2、風險保費。風(feng)險保(bao)費(fei)(fei)(fei)是保(bao)險公司為給予投保(bao)人各種人身保(bao)障(zhang)而收(shou)取(qu)的(de)費(fei)(fei)(fei)用(yong),即在(zai)扣除初始費(fei)(fei)(fei)用(yong)后,保(bao)費(fei)(fei)(fei)進入投保(bao)人投資(zi)賬戶前(qian)所(suo)扣除的(de)費(fei)(fei)(fei)用(yong),通(tong)常一(yi)月一(yi)扣。風(feng)險保(bao)費(fei)(fei)(fei)的(de)收(shou)費(fei)(fei)(fei)標準和(he)傳統(tong)壽(shou)險的(de)費(fei)(fei)(fei)率(lv)制定(ding)標準差(cha)不多,都(dou)是按性別(bie)、年齡等來(lai)收(shou)取(qu)。
3、保單管理費。保(bao)單(dan)管理(li)費(fei)(fei)是(shi)保(bao)險公(gong)司為(wei)維護(hu)投保(bao)人的(de)保(bao)單(dan)而(er)收取的(de)服務管理(li)費(fei)(fei)用,一般是(shi)每月(yue)5元,但有的(de)保(bao)險公(gong)司免收保(bao)單(dan)管理(li)費(fei)(fei)。
4、資產管理費。資(zi)產管理(li)費(fei)是保險公(gong)司(si)為投(tou)保人(ren)管理(li)投(tou)資(zi)賬(zhang)戶中(zhong)(zhong)的(de)(de)資(zi)產而收取的(de)(de)費(fei)用,通常是在(zai)每次投(tou)資(zi)賬(zhang)戶價(jia)值(zhi)(zhi)評(ping)估(gu)時,按照投(tou)保人(ren)投(tou)資(zi)賬(zhang)戶中(zhong)(zhong)上一個評(ping)估(gu)日的(de)(de)資(zi)產凈值(zhi)(zhi)的(de)(de)一定比例(li)來收取。
5、賬戶轉換費。賬(zhang)戶(hu)(hu)轉(zhuan)換(huan)費(fei)是投保人在(zai)進行投資賬(zhang)戶(hu)(hu)轉(zhuan)換(huan)時向保險(xian)公司支付的(de)手續費(fei)。投保人每(mei)轉(zhuan)換(huan)一(yi)次都要支付一(yi)筆費(fei)用,但有的(de)保險(xian)公司會給予投保人幾(ji)次免費(fei)的(de)轉(zhuan)換(huan)。
6、部分領取費用。投連險最(zui)大的(de)優點(dian)在(zai)于投保(bao)人可以隨時領取(qu)(qu)(qu)賬戶中的(de)部(bu)分(fen)現金價值,但前提(ti)是投保(bao)人必須支付一定(ding)費(fei)用(yong)即部(bu)分(fen)領取(qu)(qu)(qu)費(fei)用(yong)。大多(duo)數公司(si)按照部(bu)分(fen)領取(qu)(qu)(qu)價值的(de)一定(ding)比(bi)例(li)來(lai)收取(qu)(qu)(qu)這筆費(fei)用(yong),比(bi)例(li)隨著領取(qu)(qu)(qu)所在(zai)的(de)保(bao)單(dan)周年的(de)增(zeng)加而遞減(jian)。
7、退保費用。退保費(fei)(fei)用(yong)(yong)(yong)是投保人(ren)在(zai)保險期限未滿時(shi)提前(qian)解除保險合同所(suo)要支付的(de)費(fei)(fei)用(yong)(yong)(yong),它與部分(fen)領取(qu)(qu)費(fei)(fei)用(yong)(yong)(yong)類似,按照保單賬戶價值的(de)一定(ding)比(bi)例(li)來收(shou)取(qu)(qu),比(bi)例(li)隨著退保所(suo)在(zai)的(de)保單周年的(de)增加(jia)而遞減。
投資連結險風險
1、政策風險。一(yi)旦發(fa)生不(bu)可預見,不(bu)可抗拒的政(zheng)策變(bian)動,那么保險公司會受到(dao)極大沖擊,這時(shi)公司已(yi)無法投資,更別談收益了(le)。
2、商業風險。這主要是債(zhai)務人不(bu)還債(zhai)造成呆帳或壞(huai)帳的問題(ti)。
3、市場風險。主要是指(zhi)利(li)率(lv)的變動。
4、信用風險。保險(xian)公司(si)做各種投資是(shi)很容(rong)易,可一旦出了問題,資金收不回來,無法進行正常賠(pei)付,公司(si)的(de)償付能力受到保戶(hu)質疑,公眾對保險(xian)公司(si)的(de)信任度也會相應降低(di)。
5、投資失誤風險。比如(ru)保(bao)險公司(si)的(de)投資專(zhuan)家對國家的(de)宏觀經(jing)濟政策和(he)經(jing)濟走勢的(de)判(pan)斷出現失誤或偏差(cha),從而導致保(bao)險公司(si)虧損。
投資連結保險購買注意
1、了解基本運作
一般來說,國內(nei)(nei)投(tou)(tou)(tou)連(lian)(lian)險(xian)都有(you)兩個(ge)(ge)基(ji)本賬戶(hu)(hu)(hu):保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)賬戶(hu)(hu)(hu)和投(tou)(tou)(tou)資(zi)賬戶(hu)(hu)(hu)。投(tou)(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)的(de)(de)(de)部分保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)作為購買壽險(xian)保(bao)(bao)(bao)障,其余(yu)保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)作為投(tou)(tou)(tou)資(zi)資(zi)金按投(tou)(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)的(de)(de)(de)意愿(yuan)分配(pei)在幾個(ge)(ge)投(tou)(tou)(tou)資(zi)賬戶(hu)(hu)(hu)中。投(tou)(tou)(tou)資(zi)賬戶(hu)(hu)(hu)投(tou)(tou)(tou)資(zi)于證(zheng)券(quan)市(shi)(shi)場、債券(quan)市(shi)(shi)場、貨幣市(shi)(shi)場工(gong)具、公開(kai)發行上市(shi)(shi)的(de)(de)(de)封(feng)閉(bi)式(shi)證(zheng)券(quan)投(tou)(tou)(tou)資(zi)基(ji)金、開(kai)放式(shi)證(zheng)券(quan)投(tou)(tou)(tou)資(zi)基(ji)金、各類債券(quan)型(xing)、貨幣型(xing)基(ji)金等。目前,國內(nei)(nei)的(de)(de)(de)投(tou)(tou)(tou)連(lian)(lian)險(xian)沒有(you)公布投(tou)(tou)(tou)資(zi)標的(de)(de)(de)的(de)(de)(de)詳細信息,所有(you)的(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司只(zhi)是根據(ju)投(tou)(tou)(tou)資(zi)賬戶(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)特(te)性而設(she)立3~4個(ge)(ge)不同類型(xing)的(de)(de)(de)投(tou)(tou)(tou)連(lian)(lian)險(xian)賬戶(hu)(hu)(hu)。
2、選擇適合的賬戶類別
由于(yu)投連(lian)險賬(zhang)戶(hu)投資范圍比(bi)較廣,除(chu)了股票、債券、現金(jin)類(lei)之(zhi)外(wai)還有各(ge)種類(lei)型的(de)基(ji)金(jin)。國金(jin)證(zheng)券將投連(lian)險賬(zhang)戶(hu)分為六類(lei):股票型、債券型、貨幣(bi)型、混(hun)合(he)靈活(huo)配置、混(hun)合(he)偏(pian)股型、混(hun)合(he)偏(pian)債型。各(ge)個賬(zhang)戶(hu)投資標的(de)及比(bi)例(li)不(bu)同,其潛在的(de)收益(yi)(yi)和風(feng)(feng)險也不(bu)盡相同。如股票型賬(zhang)戶(hu)在權益(yi)(yi)類(lei)配置上的(de)均值大于(yu)等于(yu)60%,其對應的(de)風(feng)(feng)險和潛在收益(yi)(yi)最大,適合(he)風(feng)(feng)險承受能力較強的(de)投資者。