投資連結保險是什么
投(tou)(tou)資(zi)連結(jie)保(bao)(bao)險(xian)(xian),簡(jian)稱(cheng)投(tou)(tou)連保(bao)(bao)險(xian)(xian),也(ye)稱(cheng)單位連結(jie)、證券(quan)連結(jie)、變(bian)額(e)壽險(xian)(xian)。投(tou)(tou)資(zi)連結(jie)保(bao)(bao)險(xian)(xian)顧名(ming)思義就是(shi)保(bao)(bao)險(xian)(xian)與投(tou)(tou)資(zi)掛鉤的(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian),是(shi)指(zhi)一份保(bao)(bao)單在提供人(ren)壽保(bao)(bao)險(xian)(xian)時(shi),在任何時(shi)刻的(de)(de)價值是(shi)根據其投(tou)(tou)資(zi)基金在當時(shi)的(de)(de)投(tou)(tou)資(zi)表現來決定的(de)(de)。
投資連結險好嗎
投(tou)資(zi)連結(jie)保(bao)險(xian)是一(yi)種(zhong)(zhong)投(tou)資(zi)型的保(bao)險(xian)險(xian)種(zhong)(zhong),相(xiang)對于傳統(tong)壽險(xian)產品(pin)(pin)而言,除了給予生(sheng)命(ming)保(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)外(wai),還(huan)具有(you)較(jiao)強的投(tou)資(zi)功能。其(qi)主(zhu)要(yao)特點是:保(bao)費分(fen)(fen)成投(tou)資(zi)和保(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)兩部分(fen)(fen),受益(yi)主(zhu)要(yao)來源于投(tou)資(zi)賬戶(hu)(hu)的收益(yi),風險(xian)由客戶(hu)(hu)自(zi)己承擔。投(tou)資(zi)連結(jie)保(bao)險(xian)一(yi)般會把投(tou)保(bao)人所繳付的保(bao)費按照不同的比(bi)例分(fen)(fen)為(wei)兩個賬戶(hu)(hu):一(yi)般是較(jiao)少部分(fen)(fen)保(bao)費進入保(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)賬戶(hu)(hu),用于體現產品(pin)(pin)的保(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)功能;其(qi)余(yu)較(jiao)多的部分(fen)(fen)進入投(tou)資(zi)賬戶(hu)(hu)。
投資連結保險功能作用
1、保障功能
投資連結保(bao)險是具有(you)不同保(bao)障范(fan)圍的(de)(de),有(you)的(de)(de)險種不僅僅是提(ti)供意外保(bao)險金、身故保(bao)險金還有(you)全殘(can)保(bao)險金,它還提(ti)供其他的(de)(de)一些好的(de)(de)服務(wu),像是豁免保(bao)險費這個項(xiang)目等(deng)等(deng)。
2、投資功能
投資連結保險不僅僅是有保障,還有投資功能,只是它的回報率不是固定的,保單的價值是要根據保險公司的實際投資收(shou)益情況(kuang)來確定(ding)。保險公(gong)司(si)效益好,那自然(ran)客戶得到的收(shou)益也會高一(yi)(yi)些,反之,就會低一(yi)(yi)些。當然(ran),客戶更是(shi)需要承擔一(yi)(yi)定(ding)的風險。
投資連結保險費用
1、初始費用。初始(shi)費(fei)用(yong)是保(bao)(bao)(bao)險公司(si)(si)為投保(bao)(bao)(bao)人提供保(bao)(bao)(bao)單銷售(shou)和其他服務而(er)收取(qu)的(de)費(fei)用(yong),即投保(bao)(bao)(bao)人繳納(na)保(bao)(bao)(bao)費(fei)后首(shou)先被扣除(chu)的(de)費(fei)用(yong),一(yi)般分期繳和躉(dun)繳兩種(zhong)方式,其中期繳是按每個保(bao)(bao)(bao)單周年(nian)遞減(jian)的(de)比(bi)(bi)例來收取(qu),收取(qu)比(bi)(bi)例因保(bao)(bao)(bao)險公司(si)(si)不(bu)同(tong)而(er)略有差異,躉(dun)繳是保(bao)(bao)(bao)險公司(si)(si)按照一(yi)定比(bi)(bi)例一(yi)次(ci)性(xing)收取(qu)初始(shi)費(fei)用(yong)。
2、風險保費。風(feng)險保(bao)費(fei)是保(bao)險公司為給予投(tou)保(bao)人(ren)(ren)(ren)各種人(ren)(ren)(ren)身保(bao)障而收取的(de)(de)費(fei)用,即在扣(kou)除初始(shi)費(fei)用后,保(bao)費(fei)進入(ru)投(tou)保(bao)人(ren)(ren)(ren)投(tou)資賬(zhang)戶前所(suo)扣(kou)除的(de)(de)費(fei)用,通常一月一扣(kou)。風(feng)險保(bao)費(fei)的(de)(de)收費(fei)標準和傳統壽險的(de)(de)費(fei)率制定標準差不多,都是按性別、年齡等來收取。
3、保單管理費。保(bao)(bao)單管理(li)(li)費是(shi)保(bao)(bao)險公司(si)為維護投保(bao)(bao)人的保(bao)(bao)單而(er)收(shou)取的服(fu)務管理(li)(li)費用,一(yi)般(ban)是(shi)每月5元,但有(you)的保(bao)(bao)險公司(si)免收(shou)保(bao)(bao)單管理(li)(li)費。
4、資產管理費。資(zi)(zi)產(chan)(chan)管(guan)理(li)費是(shi)保險公司為(wei)投(tou)(tou)(tou)保人管(guan)理(li)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)賬戶(hu)中的資(zi)(zi)產(chan)(chan)而收(shou)(shou)取(qu)的費用,通常是(shi)在每次(ci)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)賬戶(hu)價值評估(gu)時(shi),按(an)照投(tou)(tou)(tou)保人投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)賬戶(hu)中上(shang)一個評估(gu)日(ri)的資(zi)(zi)產(chan)(chan)凈值的一定比例(li)來收(shou)(shou)取(qu)。
5、賬戶轉換費。賬(zhang)(zhang)戶轉(zhuan)(zhuan)換(huan)費(fei)是投(tou)保(bao)人在進行投(tou)資賬(zhang)(zhang)戶轉(zhuan)(zhuan)換(huan)時向保(bao)險公(gong)司(si)支付的手續費(fei)。投(tou)保(bao)人每轉(zhuan)(zhuan)換(huan)一(yi)次都要支付一(yi)筆費(fei)用,但有的保(bao)險公(gong)司(si)會給予投(tou)保(bao)人幾(ji)次免費(fei)的轉(zhuan)(zhuan)換(huan)。
6、部分領取費用。投連險最大的優點在于投保(bao)人(ren)可以隨(sui)時領(ling)取(qu)(qu)賬戶(hu)中的部分現金價值(zhi),但前提是投保(bao)人(ren)必須(xu)支付一(yi)定費用(yong)即部分領(ling)取(qu)(qu)費用(yong)。大多數(shu)公司按照(zhao)部分領(ling)取(qu)(qu)價值(zhi)的一(yi)定比例(li)來(lai)收取(qu)(qu)這筆費用(yong),比例(li)隨(sui)著領(ling)取(qu)(qu)所在的保(bao)單周年的增加而遞減。
7、退保費用。退(tui)保(bao)(bao)費用是(shi)投保(bao)(bao)人在(zai)(zai)保(bao)(bao)險期限未滿時提(ti)前解除保(bao)(bao)險合同所要支付的(de)(de)(de)費用,它與部分領取費用類(lei)似,按照保(bao)(bao)單賬(zhang)戶價值的(de)(de)(de)一定比(bi)例(li)來(lai)收取,比(bi)例(li)隨著退(tui)保(bao)(bao)所在(zai)(zai)的(de)(de)(de)保(bao)(bao)單周年的(de)(de)(de)增加而遞減。
投資連結險風險
1、政策風險。一旦發生不可預(yu)見(jian),不可抗(kang)拒的政策變動,那(nei)么保險公司會受(shou)到(dao)極大沖擊,這時(shi)公司已無(wu)法投資,更別(bie)談(tan)收益了。
2、商業風險。這主要是債務人不(bu)還債造(zao)成呆帳或壞帳的問題。
3、市場風險。主要是(shi)指(zhi)利率的變動(dong)。
4、信用風險。保險(xian)公(gong)司(si)做各種(zhong)投資是很容易,可一旦出了(le)問題,資金收不(bu)回來,無法進行正常賠付(fu),公(gong)司(si)的償付(fu)能力受(shou)到保戶(hu)質(zhi)疑,公(gong)眾對保險(xian)公(gong)司(si)的信任度也會相應降低。
5、投資失誤風險。比如(ru)保(bao)險(xian)公司的投資專家(jia)對國(guo)家(jia)的宏觀經(jing)濟(ji)政策(ce)和經(jing)濟(ji)走勢的判(pan)斷出現失誤或偏差(cha),從(cong)而導致保(bao)險(xian)公司虧損。
投資連結保險購買注意
1、了解基本運作
一般來說,國內投(tou)連(lian)險(xian)都有兩個(ge)基(ji)本賬(zhang)(zhang)戶(hu):保(bao)(bao)(bao)費(fei)賬(zhang)(zhang)戶(hu)和投(tou)資賬(zhang)(zhang)戶(hu)。投(tou)保(bao)(bao)(bao)人的(de)(de)部(bu)分保(bao)(bao)(bao)費(fei)作(zuo)為購買(mai)壽險(xian)保(bao)(bao)(bao)障,其余保(bao)(bao)(bao)費(fei)作(zuo)為投(tou)資資金(jin)按投(tou)保(bao)(bao)(bao)人的(de)(de)意愿(yuan)分配在幾個(ge)投(tou)資賬(zhang)(zhang)戶(hu)中。投(tou)資賬(zhang)(zhang)戶(hu)投(tou)資于證券(quan)市(shi)場(chang)、債券(quan)市(shi)場(chang)、貨(huo)幣(bi)市(shi)場(chang)工具、公(gong)開發行上市(shi)的(de)(de)封閉式(shi)(shi)證券(quan)投(tou)資基(ji)金(jin)、開放式(shi)(shi)證券(quan)投(tou)資基(ji)金(jin)、各類債券(quan)型(xing)、貨(huo)幣(bi)型(xing)基(ji)金(jin)等(deng)。目前,國內的(de)(de)投(tou)連(lian)險(xian)沒有公(gong)布投(tou)資標的(de)(de)的(de)(de)詳細信(xin)息,所有的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司只(zhi)是根據(ju)投(tou)資賬(zhang)(zhang)戶(hu)的(de)(de)特性而設立3~4個(ge)不(bu)同類型(xing)的(de)(de)投(tou)連(lian)險(xian)賬(zhang)(zhang)戶(hu)。
2、選擇適合的賬戶類別
由于投連險(xian)賬(zhang)戶投資(zi)(zi)范圍比較(jiao)廣(guang),除了股(gu)(gu)票(piao)、債(zhai)(zhai)券(quan)、現金(jin)類(lei)之外還有各種類(lei)型(xing)的(de)(de)基金(jin)。國(guo)金(jin)證券(quan)將投連險(xian)賬(zhang)戶分為六類(lei):股(gu)(gu)票(piao)型(xing)、債(zhai)(zhai)券(quan)型(xing)、貨幣型(xing)、混(hun)合(he)(he)靈活配置(zhi)、混(hun)合(he)(he)偏股(gu)(gu)型(xing)、混(hun)合(he)(he)偏債(zhai)(zhai)型(xing)。各個賬(zhang)戶投資(zi)(zi)標(biao)的(de)(de)及比例(li)不同,其(qi)潛在(zai)的(de)(de)收益(yi)和風(feng)險(xian)也(ye)不盡相同。如(ru)股(gu)(gu)票(piao)型(xing)賬(zhang)戶在(zai)權益(yi)類(lei)配置(zhi)上的(de)(de)均值(zhi)大于等于60%,其(qi)對應的(de)(de)風(feng)險(xian)和潛在(zai)收益(yi)最大,適合(he)(he)風(feng)險(xian)承(cheng)受能力較(jiao)強的(de)(de)投資(zi)(zi)者。