相比如高風險(xian)(xian)的股票投(tou)(tou)資(zi),人們更愿意(yi)轉(zhuan)向(xiang)穩健(jian)性的保(bao)險(xian)(xian)理財(cai)(cai),不少保(bao)險(xian)(xian)公司也推出了各種投(tou)(tou)資(zi)類保(bao)險(xian)(xian)理財(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)吸引投(tou)(tou)資(zi)者,充分利用其規模投(tou)(tou)資(zi)優(you)勢及投(tou)(tou)資(zi)專家(jia)為保(bao)戶爭取(qu)最大的投(tou)(tou)資(zi)利益(yi)。與此同時(shi),大家(jia)也要提高對理財(cai)(cai)保(bao)險(xian)(xian)產(chan)品(pin)(pin)的認知,選擇(ze)適(shi)合的理財(cai)(cai)保(bao)險(xian)(xian)。下面MAIGOO小編就來對不同理財(cai)(cai)型(xing)保(bao)險(xian)(xian)進行優(you)缺點分析,幫助(zhu)您更好的選擇(ze)投(tou)(tou)資(zi)。
理財保(bao)(bao)險(xian)是集保(bao)(bao)險(xian)保(bao)(bao)障及(ji)投(tou)資(zi)(zi)功能(neng)于一身的新(xin)型保(bao)(bao)險(xian)產(chan)品,屬人壽保(bao)(bao)險(xian)的新(xin)險(xian)種(zhong)。經營投(tou)資(zi)(zi)類保(bao)(bao)險(xian)的保(bao)(bao)險(xian)公司充分(fen)(fen)利用其(qi)規模投(tou)資(zi)(zi)優勢及(ji)投(tou)資(zi)(zi)專(zhuan)家為保(bao)(bao)戶(hu)爭(zheng)取最大的投(tou)資(zi)(zi)利益。目前在我(wo)國開展的理財保(bao)(bao)險(xian)險(xian)種(zhong)主要有(you)分(fen)(fen)紅保(bao)(bao)險(xian)、投(tou)資(zi)(zi)連結保(bao)(bao)險(xian)和萬能(neng)保(bao)(bao)險(xian)。
優點:本(ben)金安全;預期收益穩定。
缺點:保費價格高;保障功能弱。
十分可靠。在購(gou)買(mai)保險(xian)時(shi)雙方簽訂的(de)合同(tong)是(shi)(shi)具(ju)有(you)法(fa)律效應的(de)。理(li)財(cai)保險(xian)屬于商業(ye)保險(xian)的(de)一種(zhong),而所有(you)商業(ye)保險(xian)都是(shi)(shi)受到《保險(xian)法(fa)》的(de)約束的(de)。Maigoo小編提醒您(nin)不管是(shi)(shi)買(mai)哪(na)種(zhong)保險(xian),針對不同(tong)的(de)人群都有(you)不同(tong)的(de)險(xian)種(zhong),所以我們(men)在選擇(ze)理(li)財(cai)保險(xian)的(de)時(shi)候(hou)一定要理(li)智、謹慎,任何投資都是(shi)(shi)有(you)風(feng)險(xian)的(de)。
繳費方式不同:銀行理(li)財通常(chang)是一次性繳(jiao)費(fei),而保(bao)險理(li)財通常(chang)是分期(qi)繳(jiao)費(fei)。
流動性不同:銀(yin)行(xing)理(li)財(cai)有(you)活(huo)期(qi)有(you)定期(qi),活(huo)期(qi)可(ke)(ke)以(yi)比較(jiao)靈活(huo)的申購或贖(shu)回;定期(qi)一旦成立,在理(li)財(cai)期(qi)限內通常(chang)不能贖(shu)回。而保險理(li)財(cai)通常(chang)會(hui)有(you)10-15天的猶豫期(qi)可(ke)(ke)以(yi)退出,不收取費(fei)用,過了猶豫期(qi)可(ke)(ke)以(yi)退保,但(dan)有(you)可(ke)(ke)能會(hui)被扣(kou)除(chu)相應的現金價值(zhi)。
屬性不同:銀行理(li)(li)財屬于投資理(li)(li)財范疇;而(er)保(bao)險理(li)(li)財仍然(ran)具有(you)(you)保(bao)險的性質,會有(you)(you)一定的保(bao)障,還(huan)有(you)(you)一些浮動的分紅等(deng)。
MAIGOO小(xiao)編認為(wei)保險(xian)并(bing)不是好的(de)賺(zhuan)錢工(gong)具(ju),而是在出現意外情況時提(ti)供補償。所以,保險(xian)的(de)作用(yong)簡(jian)單說是“有事賠錢,無事當存款”,通過它來賺(zhuan)錢并(bing)非(fei)是個(ge)好的(de)渠道。
另一(yi)方(fang)面,在所有(you)保險險種中,分(fen)紅(hong)險是可以獲得(de)一(yi)定收(shou)(shou)益(yi)(yi)的(de)(de)險種,如(ru)果你繳(jiao)費高或者繳(jiao)費年(nian)限長,這類險種是肯(ken)定有(you)收(shou)(shou)益(yi)(yi)的(de)(de),但它的(de)(de)收(shou)(shou)益(yi)(yi)并不會(hui)高于銀(yin)行(xing),沒有(you)長期繳(jiao)費打(da)算的(de)(de)話(hua),不建議買分(fen)紅(hong)保險來實現收(shou)(shou)益(yi)(yi),因為退(tui)保造成的(de)(de)損失是劃不來的(de)(de)。
儲蓄型(xing)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)是保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司設(she)計(ji)的(de)一種把(ba)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)功(gong)能和儲蓄功(gong)能相(xiang)結(jie)合,如目前(qian)常見的(de)兩全壽險(xian)(xian)、養老金、教育金保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian),除了基本(ben)的(de)保(bao)(bao)(bao)障功(gong)能外(wai),還有儲蓄功(gong)能,如果在(zai)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)期內(nei)不(bu)出事,在(zai)約定(ding)時間,保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司會返還一筆錢給(gei)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)收益人,就好像逐年(nian)零存(cun)保(bao)(bao)(bao)費(fei),到期后(hou)進行整取(qu)(qu),與銀行的(de)零存(cun)整取(qu)(qu)相(xiang)類(lei)似。
強制性:即是為了保(bao)持(chi)保(bao)單(dan)的(de)有效(xiao)性,投保(bao)人需要定(ding)期支付保(bao)險(xian)費,如果(guo)中途(tu)退保(bao),或不繳保(bao)費,會(hui)損失本(ben)金(jin)并(bing)導致保(bao)單(dan)失效(xiao)。
紅利支付不穩定:儲(chu)蓄型保險的紅利支(zhi)付并不能(neng)保證,也(ye)沒有固(gu)定的金(jin)額。
取回有限制:儲蓄型(xing)保(bao)(bao)(bao)險的持有者只能根據保(bao)(bao)(bao)險合同列明(ming)的條款按時領取(qu)紅利或(huo)退保(bao)(bao)(bao)時取(qu)回現(xian)金價值,再或(huo)是保(bao)(bao)(bao)險期滿(man)后支取(qu)全(quan)數保(bao)(bao)(bao)額(e)。
理財性:儲蓄型保(bao)險不僅具(ju)(ju)備了保(bao)障功(gong)能,又可以享(xiang)受(shou)分紅,因此是(shi)一種雙功(gong)能的(de)理財工具(ju)(ju)。
保費貴:通常(chang)情況下(xia),返還型(xing)保(bao)險的(de)價格是消費型(xing)保(bao)險的(de)1.5倍(bei),甚至(zhi)是3倍(bei)。
收益少:如果沒有(you)發生保(bao)險(xian)事故,保(bao)險(xian)公(gong)司(si)會在滿期(qi)后連(lian)本帶一點利還給你,而且(qie)收益一定(ding)不(bu)會高,一般(ban)在1%-2%,連(lian)銀行定(ding)存(cun)利率(lv)都(dou)達(da)不(bu)到。
保障低:返還型(xing)重(zhong)(zhong)疾險(xian)如(ru)果不談返本,其保(bao)障遠遠不如(ru)消(xiao)費(fei)型(xing)重(zhong)(zhong)疾險(xian),保(bao)費(fei)也更(geng)高;而返還型(xing)重(zhong)(zhong)疾險(xian)是(shi)有條款限制的,期滿金不一定(ding)能(neng)領到。
①分(fen)紅險保(bao)險費(fei)用比較高,具有確定的(de)利益保(bao)證和獲取紅利的(de)機(ji)會。
②分紅(hong)(hong)險的分紅(hong)(hong)是(shi)不固(gu)定的,分紅(hong)(hong)水平和(he)保險公司(si)(si)的經(jing)營狀況(kuang)有(you)著直接關系,保險公司(si)(si)與客戶共同承(cheng)擔投資風(feng)險、分享經(jing)營成果;一(yi)榮俱(ju)榮,一(yi)損俱(ju)損。
①投(tou)資型(xing)分(fen)紅(hong)險:以銀保(bao)分(fen)紅(hong)產品(pin)為(wei)代表(biao),主要為(wei)一次性繳費(fei)(fei)的(de)保(bao)險,通常為(wei)5年或10年期。它的(de)保(bao)障(zhang)(zhang)功能相(xiang)對較弱(ruo),多數只提(ti)供(gong)人(ren)身(shen)死(si)亡(wang)或者全殘保(bao)障(zhang)(zhang),不能附加(jia)各(ge)種健(jian)康險或重(zhong)大疾病保(bao)障(zhang)(zhang)。在給付額度上,意外死(si)亡(wang)一般為(wei)所(suo)交(jiao)保(bao)費(fei)(fei)的(de)兩到三倍,自然或疾病死(si)亡(wang)給付只略高于所(suo)繳保(bao)費(fei)(fei)。
②保障型(xing)分(fen)紅(hong)險(xian)(xian):主要是(shi)帶分(fen)紅(hong)功能的普通壽險(xian)(xian)產品,這類保險(xian)(xian)側重(zhong)人(ren)身保障功能,分(fen)紅(hong)只是(shi)作為附(fu)加(jia)利益。通常(chang)都可作為主險(xian)(xian)附(fu)加(jia)健康險(xian)(xian)、意外險(xian)(xian)和重(zhong)大疾病保險(xian)(xian),能形成完善的保障計劃。
優點
①保險公司(si)依(yi)據資(zi)金(jin)實力(li)和專業投(tou)資(zi)人(ren)才進(jin)行(xing)投(tou)資(zi),會(hui)比自(zi)身(shen)個人(ren)投(tou)資(zi)來得(de)更為穩(wen)健。所繳納保費(fei)的投(tou)資(zi)利潤扣除(chu)一定費(fei)用后完全歸自(zi)己所有,如果保險公司(si)經營(ying)好(hao),保戶將獲(huo)得(de)比普通的壽險多得(de)多的收益。
②保險(xian)(xian)公司經(jing)營(ying)風(feng)險(xian)(xian)的(de)釋放,本身就是(shi)對保戶(hu)保障(zhang)程度的(de)提高。
缺點
①比較普(pu)通壽險(xian),利(li)息不固定,有可能沒有任(ren)何(he)收益。
②保(bao)險公(gong)司有(you)可能會克扣利(li)息(xi),兌付的利(li)息(xi)不是應該得到的收益,因為保(bao)戶無法準確了解保(bao)險公(gong)司的經(jing)營狀況。
③本(ben)金(jin)在(zai)一定(ding)期限不(bu)能退保,對于中低收(shou)入的家庭來說,帶(dai)來很多(duo)不(bu)便。
①對比不同公(gong)司(si)(si)投連險的投資業績(ji),投資者可以在各(ge)家保險公(gong)司(si)(si)網站上查(cha)找到各(ge)保險公(gong)司(si)(si)目前和以往時段的不同賬戶的投資收益率(lv),并且(qie)進(jin)行比較。
②對(dui)應股(gu)市波(bo)動時段查看該階(jie)段保險公司的(de)投資收益(yi)情況,進(jin)而比(bi)較不同(tong)產品的(de)抗跌能力。
③比較不同投連險產品的前端(duan)、后端(duan)各項費用的收費標準。
優點
①保障保單現(xian)金價值每年都有增長。
②繳費金額、付(fu)款期限等投保(bao)人(ren)可(ke)自主選(xuan)擇(ze),或選(xuan)擇(ze)用投資賬戶的資金來支付(fu)保(bao)費。
③提(ti)供保證性現金價值(zhi)累積(ji),讓(rang)保單持有(you)人獲得(de)紅利。
④如果(guo)提(ti)前解(jie)除保險合同,仍可(ke)取回(hui)部分現金。
⑤有延稅功能,隨著時間的延長,保險(xian)內的現金值就會增加。
缺點
①對投保(bao)人的健(jian)康和年齡等(deng)基本(ben)因素考察很高,保(bao)費昂貴。
②收(shou)(shou)益和利率市場掛(gua)鉤,到期(qi)獲得的(de)收(shou)(shou)益很(hen)少的(de)情況也有可能(neng)發生。
死亡給付
傳(chuan)統壽(shou)險:對于身故與全殘保險金的(de)給付是(shi)按合同(tong)規定(ding)的(de)固定(ding)金額給付。
萬能壽險:給付金(jin)額(e)是(shi)非固定的,也(ye)是(shi)雙(shuang)重的,是(shi)即時保額(e)與保險事故發生日(ri)之(zhi)個人帳(zhang)戶余額(e)之(zhi)和。
靈活性
傳統壽險(xian):保(bao)費、保(bao)險(xian)金額是不(bu)可調(diao)整的,合(he)同一成立就固(gu)定下來了(le),也沒(mei)有在原始合(he)同上追加(jia)保(bao)障、提(ti)高保(bao)額的權利。
萬(wan)能(neng)壽(shou)險:非常(chang)靈(ling)活,繳(jiao)費的時間、數額(e)都由保(bao)戶自己決(jue)定,還可自由調整風(feng)險保(bao)障與投(tou)資的比例,也有加保(bao)的選擇權(quan)。
回報
傳統(tong)壽險(xian):保額和給付是(shi)固定的,是(shi)合同(tong)列(lie)明的。
萬能(neng)壽險:“上不(bu)封(feng)頂,下有保底”,雖然(ran),回報的多(duo)少(shao)直(zhi)接(jie)與投資帳戶的經營業績相關。
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