萬能壽險是什么

萬能壽(shou)(shou)險(xian)是至少在一(yi)個投(tou)(tou)資(zi)賬(zhang)戶(hu)(hu)擁有一(yi)定資(zi)產(chan)價值的(de)人(ren)身保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)產(chan)品。萬能壽(shou)(shou)險(xian)除了同傳統壽(shou)(shou)險(xian)一(yi)樣給(gei)予保(bao)(bao)(bao)(bao)護(hu)生命保(bao)(bao)(bao)(bao)障外(wai)，還可以讓客戶(hu)(hu)直接參(can)與由保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)為投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)建(jian)立的(de)投(tou)(tou)資(zi)帳戶(hu)(hu)內資(zi)金(jin)的(de)投(tou)(tou)資(zi)活動，將保(bao)(bao)(bao)(bao)單的(de)價值與保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)獨立運作(zuo)的(de)投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)投(tou)(tou)資(zi)帳戶(hu)(hu)資(zi)金(jin)的(de)業績(ji)聯系(xi)起來。

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萬能壽險的優缺點

優點

1、保障保單現金(jin)價值每年都有增長。

2、保證性身故賠償(chang)金(jin)。

3、提(ti)供保(bao)(bao)證性現金價值累(lei)積，讓保(bao)(bao)單持有人獲(huo)得(de)紅(hong)利（紅(hong)利無保(bao)(bao)證）。

4、終身持有且(qie)具(ju)有現金價值，可(ke)用此來貸款，且(qie)具(ju)儲蓄(xu)功(gong)能與紅(hong)利分配（非絕對）。

5、如(ru)果提前解(jie)除保(bao)險合同(tong)，仍可取回部分現金。

6、有延稅功能，隨著時間的延長，保險內的現金值就(jiu)會增(zeng)加。

7、繳費金(jin)額、付款期限等投保人可(ke)自主選擇，或(huo)選擇用投資賬戶的資金(jin)來支付保費。

缺點

1、對(dui)投(tou)保(bao)人(ren)的健康和(he)年(nian)齡等基本因素考(kao)察(cha)很(hen)高(gao)，保(bao)費昂(ang)貴。

2、收益(yi)和利率市場掛鉤(gou)，到期獲得的(de)收益(yi)很少的(de)情況也有(you)可能發(fa)生。

萬能壽險和普通壽險的不同

1、風險承擔

傳統壽險：保險公司與客戶簽定(ding)保(bao)(bao)險(xian)合同之始，就(jiu)已經明(ming)確規定(ding)了保(bao)(bao)險(xian)期(qi)滿時、或保(bao)(bao)險(xian)事故發生時保(bao)(bao)險(xian)公司(si)應支(zhi)付保(bao)(bao)險(xian)金數(shu)額的大小(xiao)。其資(zi)產運用比較保(bao)(bao)守(shou)，以安全(quan)(quan)性為(wei)主，且資(zi)產預(yu)(yu)期(qi)年化預(yu)(yu)期(qi)收(shou)益也是以銀行存款利(li)息為(wei)中心。在傳統壽險(xian)保(bao)(bao)單下(xia)，即使投資(zi)預(yu)(yu)期(qi)年化預(yu)(yu)期(qi)收(shou)益比預(yu)(yu)定(ding)預(yu)(yu)期(qi)年化利(li)率低，保(bao)(bao)險(xian)公司(si)也要(yao)履行支(zhi)付的義務，資(zi)產運用的風險(xian)完全(quan)(quan)由(you)保(bao)(bao)險(xian)公司(si)承擔。

萬能(neng)壽險：萬能(neng)壽險的(de)(de)資(zi)金運用(yong)是以(yi)有(you)價證(zheng)(zheng)券為中心的(de)(de)，預期(qi)(qi)年(nian)化預期(qi)(qi)收益(yi)并不固定(ding)，一(yi)般來說都比(bi)較高，但也有(you)可能(neng)很低，滿期(qi)(qi)保(bao)險金與(yu)發生保(bao)險事故時(shi)支付的(de)(de)保(bao)險金都是沒有(you)確定(ding)保(bao)證(zheng)(zheng)的(de)(de)，這是投(tou)資(zi)理財類險種風(feng)險性的(de)(de)體(ti)現。因此，保(bao)戶必須承(cheng)擔資(zi)金預期(qi)(qi)年(nian)化預期(qi)(qi)收益(yi)的(de)(de)風(feng)險，該風(feng)險以(yi)同期(qi)(qi)中國人民(min)銀(yin)行頒(ban)布的(de)(de)二(er)年(nian)期(qi)(qi)居民(min)定(ding)期(qi)(qi)儲蓄(xu)存(cun)款預期(qi)(qi)年(nian)化利率為下(xia)限(xian)，即有(you)最低預期(qi)(qi)年(nian)化預期(qi)(qi)收益(yi)保(bao)證(zheng)(zheng)。

2、透明度

傳統保單(dan)在設計保費(fei)(fei)(fei)時(shi)，并不(bu)向(xiang)保戶(hu)公開保費(fei)(fei)(fei)的(de)流向(xiang)，保戶(hu)不(bu)可能知(zhi)道自己所交的(de)保費(fei)(fei)(fei)是(shi)如何分攤到各項費(fei)(fei)(fei)用中去的(de)。

萬能壽險在運作(zuo)(zuo)上卻是透明的(de)，保費分配的(de)各項用途(tu)都是公開可查(cha)的(de)。不僅如此(ci)，作(zuo)(zuo)為高度(du)透明的(de)保險產品，萬能壽險按保戶(hu)(hu)逐一設置個(ge)人帳戶(hu)(hu)進行單獨會計核算，保戶(hu)(hu)可以隨時查(cha)詢，而且每年都會收到年度(du)報告(gao)。

3、死亡給付

傳統壽險：對于身(shen)故與全殘保險金的給付(fu)(fu)是按合同規定(ding)的固(gu)定(ding)金額(e)給付(fu)(fu)；

萬(wan)能壽險：給(gei)付金額是(shi)非(fei)固定的(de)，也是(shi)雙(shuang)重(zhong)的(de)，是(shi)即時保額與保險事故發生日之個(ge)人帳戶余額之和。

4、回報

傳統壽險：保額和給(gei)付是(shi)固定的(de)，是(shi)合同列明的(de)。

萬能壽險：回(hui)報(bao)是“上不(bu)封頂，下(xia)有保(bao)底”，雖(sui)然，回(hui)報(bao)的(de)多少(shao)直接與(yu)投資帳戶的(de)經營(ying)業績(ji)相關，但是結算預(yu)(yu)期(qi)年(nian)化利(li)(li)率(lv)不(bu)低(di)于(yu)即期(qi)銀行(xing)二年(nian)期(qi)居民定期(qi)儲蓄(xu)存款預(yu)(yu)期(qi)年(nian)化利(li)(li)率(lv)。

5、現金價值

所謂現金(jin)價值(zhi)是(shi)(shi)指(zhi)帶(dai)有(you)儲蓄性(xing)質的(de)(de)人壽保(bao)險單所具(ju)有(you)的(de)(de)價值(zhi)。因此，傳統壽險在(zai)保(bao)單生效(xiao)兩年后(hou)的(de)(de)任一(yi)時點上的(de)(de)現金(jin)價值(zhi)是(shi)(shi)早就測算出來，并(bing)且(qie)在(zai)保(bao)單有(you)效(xiao)期(qi)內是(shi)(shi)不(bu)變的(de)(de)。

而萬能壽(shou)險的(de)(de)現(xian)金價值，則會隨著投資帳戶價值的(de)(de)變動而變動，是待(dai)定的(de)(de)、未知的(de)(de)。

6、靈活性

傳統壽險：保費、保險金(jin)額(e)是不(bu)可調整(zheng)的，合同(tong)一(yi)成(cheng)立(li)就(jiu)固(gu)定下(xia)來(lai)了(le)，也沒有在原始(shi)合同(tong)上追加保障、提(ti)高保額(e)的權利。

萬(wan)能壽險(xian)：非(fei)常靈活(huo)，繳費的(de)時間、數額都由保戶自(zi)己(ji)決定，還可(ke)自(zi)由調整風險(xian)保障與投資的(de)比例，也有加保的(de)選擇(ze)權。

萬能壽險費用

萬能壽(shou)險保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費由附(fu)加保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費、危險保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費和儲蓄保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費三部分構成(cheng)，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)戶能夠清楚地知(zhi)道整(zheng)體保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費中(zhong)多(duo)少是(shi)(shi)純保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費支(zhi)出(chu)、多(duo)少是(shi)(shi)對事故發生進(jin)(jin)行保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障所需(xu)要支(zhi)付的(de)(de)(de)(de)資(zi)(zi)金、多(duo)少是(shi)(shi)用(yong)來進(jin)(jin)行組合投(tou)(tou)資(zi)(zi)。由于(yu)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費中(zhong)有(you)固(gu)定比例的(de)(de)(de)(de)資(zi)(zi)金用(yong)于(yu)投(tou)(tou)資(zi)(zi)和儲蓄，因此萬能壽(shou)險的(de)(de)(de)(de)投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)戶還(huan)享有(you)每年(nian)一次(ci)的(de)(de)(de)(de)最低(di)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)證(zheng)收益分配，萬能壽(shou)險的(de)(de)(de)(de)儲蓄保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費部分由保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險公司(si)的(de)(de)(de)(de)投(tou)(tou)資(zi)(zi)專家(jia)負(fu)責管理，如果投(tou)(tou)資(zi)(zi)業績出(chu)色，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)戶也將按規定比例得到超(chao)額的(de)(de)(de)(de)回報。

萬(wan)能壽險一(yi)般每年(nian)進行一(yi)次費(fei)用的扣(kou)除(chu)計算，明(ming)確清晰(xi)的管理費(fei)用分(fen)攤條款和(he)每年(nian)一(yi)次的計算是實現萬(wan)能險特(te)點的先(xian)決條件。

萬能壽險如何購買

1、按繳費(fei)方式區分(fen)，萬能壽險(xian)可以分(fen)為彈性繳費(fei)產(chan)品(pin)與固(gu)定繳費(fei)產(chan)品(pin)，或者(zhe)分(fen)為躉交(jiao)與期交(jiao)產(chan)品(pin)。

2、按照保險(xian)(xian)責任劃分，分為終(zhong)身壽險(xian)(xian)、兩(liang)全保險(xian)(xian)和年金保險(xian)(xian)

①萬能終身壽險(xian)(xian)，該報下類型以(yi)死(si)亡（有時(shi)也包括(kuo)身體全殘）為給付保(bao)險(xian)(xian)金條件，保(bao)險(xian)(xian)期限為終身，保(bao)險(xian)(xian)公司為被保(bao)險(xian)(xian)人設立(li)保(bao)單賬戶，死(si)亡給付的具體金額根據身故時(shi)的賬戶價值和當(dang)時(shi)的風險(xian)(xian)保(bao)額確定；

②萬(wan)能型年(nian)(nian)金(jin)(jin)保(bao)(bao)險(xian)(xian)，指提供有年(nian)(nian)金(jin)(jin)選擇權的(de)萬(wan)能壽險(xian)(xian)，即以生存為給付(fu)保(bao)(bao)險(xian)(xian)金(jin)(jin)條件，按約定(ding)分(fen)期給付(fu)生存保(bao)(bao)險(xian)(xian)金(jin)(jin)，且分(fen)期給付(fu)生存保(bao)(bao)險(xian)(xian)金(jin)(jin)的(de)間隔不(bu)超過一年(nian)(nian)（含一年(nian)(nian)）的(de)萬(wan)能壽險(xian)(xian)；

③萬能型(xing)兩全(quan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)，該保(bao)(bao)(bao)險(xian)類(lei)型(xing)在保(bao)(bao)(bao)險(xian)期間(jian)內以死亡或生存(cun)為給付(fu)保(bao)(bao)(bao)險(xian)金條件(jian)，死亡給付(fu)的(de)具(ju)體將(jiang)根據發(fa)生保(bao)(bao)(bao)險(xian)事故時的(de)賬戶價值、風險(xian)保(bao)(bao)(bao)額確(que)定。

萬能壽險購買注意

1、明確交費比例，選擇適合自己的產品

萬能(neng)(neng)壽險(xian)(xian)的(de)保(bao)險(xian)(xian)費(fei)包括附加保(bao)費(fei)，危(wei)險(xian)(xian)保(bao)費(fei)和儲(chu)蓄(xu)保(bao)費(fei)三部分。對于(yu)風險(xian)(xian)規避性(xing)很(hen)強的(de)人(ren)，就應該選擇保(bao)障保(bao)費(fei)占比(bi)較多的(de)萬能(neng)(neng)壽險(xian)(xian)產品；風險(xian)(xian)中性(xing)的(de)投(tou)資(zi)者則可以選擇同類產品中儲(chu)蓄(xu)保(bao)費(fei)與保(bao)障保(bao)費(fei)比(bi)例適(shi)中的(de)類型。

2、注意比較交費方式

萬能壽險一(yi)般包(bao)括躉(dun)交(jiao)(jiao)和分期交(jiao)(jiao)費(fei)，財力充裕的(de)投資者(zhe)可考慮(lv)(lv)選擇(ze)躉(dun)交(jiao)(jiao)方式（一(yi)次(ci)交(jiao)(jiao)清(qing)保險費(fei)）。因為在分期交(jiao)(jiao)費(fei)下，保險公司(si)會考慮(lv)(lv)后續期交(jiao)(jiao)費(fei)的(de)時(shi)間(jian)價值和利率風險，必(bi)然相應增(zeng)加以后的(de)交(jiao)(jiao)費(fei)額(e)度，增(zeng)加投資者(zhe)的(de)投資成本。

3、注意收益的領取方式

從目前各家保(bao)險公司推出的萬能壽險產(chan)品看，其(qi)收益領(ling)取(qu)(qu)方式基本包括：一(yi)次(ci)領(ling)取(qu)(qu)；年(nian)金領(ling)取(qu)(qu)；到(dao)期可(ke)轉換(huan)為養老保(bao)險等。投資(zi)者(zhe)可(ke)根據自身具體情況相機抉擇(ze)。那些收入(ru)尚不充(chong)裕，資(zi)金需求不穩定的投資(zi)者(zhe)往往選(xuan)擇(ze)一(yi)次(ci)領(ling)取(qu)(qu)，比(bi)較適(shi)合(he)年(nian)輕人。

4、選擇正規的投保平臺

想要購買到適合的人保健康萬能(neng)險，需要選擇一家正規、專(zhuan)業(ye)、可靠的投保平臺。

萬能壽險的風險

1、保底結算利率之上的(de)部分都(dou)是不確定的(de)，這在合同中也有(you)明確體現。

2、如果代理人給(gei)你說(shuo)繳費五年(nian)(nian)或(huo)者十年(nian)(nian)可以保(bao)障終身，并(bing)且附加了重疾、意外、醫療的(de)話(hua)，可能(neng)會(hui)造成保(bao)單的(de)失效。

3、萬一發生風險，賬(zhang)戶值(zhi)減少，但是要(yao)想維持合(he)同有效，或許(xu)要(yao)繼(ji)續(xu)繳納保費，但是患重病的人一般情況下會(hui)喪失創造財(cai)富的能力。

萬能壽險賠付

1、發(fa)生保(bao)(bao)(bao)險(xian)事故的時候要及時向保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司報案(an)，并(bing)把事故發(fa)生的各種信息告知保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司，向保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司的工作人員詢問(wen)與賠付有關的問(wen)題或者把保(bao)(bao)(bao)險(xian)合同拿出(chu)來仔(zi)細看看了解清楚。

2、把賠付所需要的(de)資料都準備好，按要求遞交給保險公(gong)司。要注意這(zhe)些(xie)材料一(yi)般是(shi)要求原(yuan)件的(de)，醫(yi)院(yuan)出具的(de)證明一(yi)定要蓋章，不然(ran)是(shi)無效(xiao)的(de)，補起來也很麻煩。

3、就醫(yi)(yi)時，由于意外導致的(de)(de)(de)，一(yi)定(ding)要(yao)醫(yi)(yi)生(sheng)把發(fa)生(sheng)的(de)(de)(de)意外事由寫進病歷(li)本；措辭要(yao)注意，對(dui)于先天的(de)(de)(de)、原(yuan)生(sheng)的(de)(de)(de)、Ｎ年前(qian)的(de)(de)(de)、舊病復發(fa)等(deng)等(deng)字(zi)眼不(bu)(bu)要(yao)寫進去；被別人致傷千(qian)萬不(bu)(bu)要(yao)寫，由第(di)三(san)方導致的(de)(de)(de)必須由第(di)三(san)方賠償；一(yi)定(ding)要(yao)去保險合同指(zhi)定(ding)的(de)(de)(de)醫(yi)(yi)院(yuan)就醫(yi)(yi)，不(bu)(bu)然對(dui)理賠是(shi)會有影響的(de)(de)(de)，特別是(shi)私(si)人醫(yi)(yi)院(yuan)是(shi)不(bu)(bu)能獲得賠付的(de)(de)(de)。