萬能壽險是什么

萬(wan)能壽(shou)險(xian)(xian)是至少在一個投(tou)資賬(zhang)戶(hu)擁有一定資產價值(zhi)(zhi)的(de)(de)人身保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)產品。萬(wan)能壽(shou)險(xian)(xian)除(chu)了同傳統壽(shou)險(xian)(xian)一樣給予保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)護生命保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障外，還可以(yi)讓客戶(hu)直接參與由保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司為投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)人建(jian)立的(de)(de)投(tou)資帳(zhang)戶(hu)內(nei)資金的(de)(de)投(tou)資活動，將保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)單的(de)(de)價值(zhi)(zhi)與保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司獨(du)立運作的(de)(de)投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)人投(tou)資帳(zhang)戶(hu)資金的(de)(de)業(ye)績聯系起(qi)來。

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萬能壽險的優缺點

優點

1、保障(zhang)保單現金價值(zhi)每年都有增長。

2、保證性身故賠償金(jin)。

3、提供保證(zheng)性(xing)現金價(jia)值累積，讓保單持有人獲得紅利(li)（紅利(li)無(wu)保證(zheng)）。

4、終身持有且具有現金(jin)價值，可用此來貸款(kuan)，且具儲蓄(xu)功能與紅(hong)利(li)分配（非絕對）。

5、如果提前解除(chu)保險合(he)同，仍可取(qu)回部(bu)分現金。

6、有延稅功能，隨著時間的(de)延長，保(bao)險內的(de)現(xian)金值就會增加。

7、繳費金(jin)額、付(fu)款期(qi)限(xian)等投(tou)保人可自(zi)主(zhu)選擇，或選擇用(yong)投(tou)資(zi)賬戶的資(zi)金(jin)來支(zhi)付(fu)保費。

缺點

1、對投保人的健康和年(nian)齡(ling)等基本(ben)因素考察(cha)很高，保費昂貴。

2、收(shou)益和利率市場掛鉤，到期獲得(de)的收(shou)益很少的情(qing)況也有可(ke)能發(fa)生。

萬能壽險和普通壽險的不同

1、風險承擔

傳統壽險：保險公司與客戶簽定(ding)(ding)保(bao)(bao)(bao)險合同之始，就已經明確規(gui)定(ding)(ding)了保(bao)(bao)(bao)險期滿時、或保(bao)(bao)(bao)險事故發生(sheng)時保(bao)(bao)(bao)險公司應支付保(bao)(bao)(bao)險金數額的大小。其資(zi)產運用(yong)比較保(bao)(bao)(bao)守，以安全性為主，且資(zi)產預(yu)(yu)(yu)期年(nian)化(hua)預(yu)(yu)(yu)期收(shou)益也(ye)是(shi)以銀行(xing)(xing)存款利息為中心。在(zai)傳統壽險保(bao)(bao)(bao)單下，即使投(tou)資(zi)預(yu)(yu)(yu)期年(nian)化(hua)預(yu)(yu)(yu)期收(shou)益比預(yu)(yu)(yu)定(ding)(ding)預(yu)(yu)(yu)期年(nian)化(hua)利率低，保(bao)(bao)(bao)險公司也(ye)要履行(xing)(xing)支付的義務，資(zi)產運用(yong)的風(feng)險完全由(you)保(bao)(bao)(bao)險公司承(cheng)擔。

萬(wan)能壽險(xian)(xian)(xian)：萬(wan)能壽險(xian)(xian)(xian)的(de)資(zi)金運(yun)用是(shi)以有(you)價證券(quan)為中心的(de)，預(yu)期(qi)年(nian)(nian)化(hua)預(yu)期(qi)收益(yi)并不固定，一般來說都比較高(gao)，但也有(you)可能很低，滿期(qi)保險(xian)(xian)(xian)金與發生保險(xian)(xian)(xian)事故時支(zhi)付的(de)保險(xian)(xian)(xian)金都是(shi)沒有(you)確定保證的(de)，這是(shi)投資(zi)理財類險(xian)(xian)(xian)種(zhong)風險(xian)(xian)(xian)性(xing)的(de)體現(xian)。因此，保戶必須承擔資(zi)金預(yu)期(qi)年(nian)(nian)化(hua)預(yu)期(qi)收益(yi)的(de)風險(xian)(xian)(xian)，該(gai)風險(xian)(xian)(xian)以同期(qi)中國人(ren)民(min)銀行(xing)頒布的(de)二年(nian)(nian)期(qi)居民(min)定期(qi)儲蓄存款預(yu)期(qi)年(nian)(nian)化(hua)利率為下限，即(ji)有(you)最(zui)低預(yu)期(qi)年(nian)(nian)化(hua)預(yu)期(qi)收益(yi)保證。

2、透明度

傳統保(bao)(bao)單在設計保(bao)(bao)費(fei)時，并不向保(bao)(bao)戶公(gong)開保(bao)(bao)費(fei)的(de)流向，保(bao)(bao)戶不可能知道自己(ji)所交的(de)保(bao)(bao)費(fei)是如(ru)何分攤到(dao)各項費(fei)用中去的(de)。

萬能壽險在(zai)運作(zuo)上卻(que)是(shi)透明的(de)，保(bao)費分配的(de)各項用途都(dou)是(shi)公開(kai)可查的(de)。不僅如此，作(zuo)為高度透明的(de)保(bao)險產品(pin)，萬能壽險按保(bao)戶逐(zhu)一設置個人帳戶進(jin)行(xing)單獨會計(ji)核(he)算，保(bao)戶可以(yi)隨(sui)時查詢，而且每年都(dou)會收到年度報告。

3、死亡給付

傳(chuan)統壽險：對(dui)于身(shen)故與(yu)全殘保險金的給(gei)付(fu)是按合同(tong)規定(ding)的固(gu)定(ding)金額給(gei)付(fu)；

萬(wan)能壽險：給付(fu)金額(e)是非固定的(de)，也是雙重的(de)，是即時保額(e)與保險事故發生日之個人帳戶余額(e)之和。

4、回報

傳統壽險(xian)：保(bao)額和給付是固定(ding)的(de)(de)，是合同列(lie)明(ming)的(de)(de)。

萬能壽險：回報(bao)是“上不封頂，下有保底”，雖(sui)然，回報(bao)的(de)(de)多少(shao)直接與投(tou)資(zi)帳戶的(de)(de)經營業績相關，但是結算預(yu)期(qi)年(nian)化利(li)率(lv)(lv)不低于即期(qi)銀行(xing)二(er)年(nian)期(qi)居民定期(qi)儲(chu)蓄(xu)存款預(yu)期(qi)年(nian)化利(li)率(lv)(lv)。

5、現金價值

所謂現(xian)金(jin)(jin)價(jia)值是指帶有(you)儲蓄性質(zhi)的(de)(de)人壽(shou)保(bao)險單(dan)(dan)所具(ju)有(you)的(de)(de)價(jia)值。因(yin)此(ci)，傳統壽(shou)險在保(bao)單(dan)(dan)生效兩年(nian)后的(de)(de)任(ren)一時(shi)點上的(de)(de)現(xian)金(jin)(jin)價(jia)值是早就(jiu)測算出來，并且在保(bao)單(dan)(dan)有(you)效期內是不(bu)變的(de)(de)。

而萬(wan)能壽險的(de)現金價值，則會(hui)隨著(zhu)投資帳(zhang)戶價值的(de)變動而變動，是(shi)待定的(de)、未知的(de)。

6、靈活性

傳統壽險：保(bao)費、保(bao)險金(jin)額(e)(e)是不可調(diao)整(zheng)的，合同一成立就固(gu)定下來了，也沒有(you)在(zai)原始合同上追加保(bao)障、提高(gao)保(bao)額(e)(e)的權利。

萬能(neng)壽(shou)險：非常靈(ling)活，繳費的時(shi)間、數額(e)都由(you)保(bao)戶自己決(jue)定，還(huan)可(ke)自由(you)調(diao)整風險保(bao)障與(yu)投資的比例，也有加保(bao)的選擇權(quan)。

萬能壽險費用

萬(wan)能(neng)壽(shou)險(xian)保(bao)(bao)費(fei)(fei)由(you)附加(jia)保(bao)(bao)費(fei)(fei)、危險(xian)保(bao)(bao)費(fei)(fei)和儲(chu)蓄保(bao)(bao)費(fei)(fei)三部分構成，保(bao)(bao)戶能(neng)夠清楚地(di)知道整體保(bao)(bao)費(fei)(fei)中多(duo)少是純(chun)保(bao)(bao)費(fei)(fei)支(zhi)出(chu)、多(duo)少是對(dui)事故(gu)發生進行保(bao)(bao)障所需要支(zhi)付的(de)(de)(de)資金(jin)、多(duo)少是用來進行組合投(tou)資。由(you)于保(bao)(bao)費(fei)(fei)中有固定比(bi)(bi)例的(de)(de)(de)資金(jin)用于投(tou)資和儲(chu)蓄，因此萬(wan)能(neng)壽(shou)險(xian)的(de)(de)(de)投(tou)保(bao)(bao)戶還享有每(mei)年一(yi)次的(de)(de)(de)最低保(bao)(bao)證收益分配，萬(wan)能(neng)壽(shou)險(xian)的(de)(de)(de)儲(chu)蓄保(bao)(bao)費(fei)(fei)部分由(you)保(bao)(bao)險(xian)公司的(de)(de)(de)投(tou)資專家負(fu)責(ze)管理，如果投(tou)資業績出(chu)色，保(bao)(bao)戶也將按(an)規定比(bi)(bi)例得到超額(e)的(de)(de)(de)回(hui)報。

萬(wan)能壽(shou)險(xian)一(yi)般每(mei)年進(jin)行一(yi)次費用的扣除計算(suan)，明確清晰的管理(li)費用分(fen)攤條款(kuan)和每(mei)年一(yi)次的計算(suan)是實現(xian)萬(wan)能險(xian)特(te)點的先(xian)決(jue)條件(jian)。

萬能壽險如何購買

1、按(an)繳費(fei)(fei)方(fang)式區(qu)分(fen)，萬能壽險可(ke)以分(fen)為彈性繳費(fei)(fei)產品(pin)(pin)(pin)與(yu)固定繳費(fei)(fei)產品(pin)(pin)(pin)，或者分(fen)為躉交與(yu)期交產品(pin)(pin)(pin)。

2、按照保險(xian)責任劃(hua)分(fen)，分(fen)為(wei)終身壽險(xian)、兩全(quan)保險(xian)和年金保險(xian)

①萬能(neng)終身(shen)(shen)壽險(xian)(xian)，該(gai)報下(xia)類(lei)型以死(si)亡（有時(shi)也包括(kuo)身(shen)(shen)體全(quan)殘）為給付保(bao)(bao)險(xian)(xian)金條件，保(bao)(bao)險(xian)(xian)期(qi)限為終身(shen)(shen)，保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)為被保(bao)(bao)險(xian)(xian)人設立保(bao)(bao)單賬(zhang)戶，死(si)亡給付的(de)具體金額根(gen)據身(shen)(shen)故時(shi)的(de)賬(zhang)戶價值和當時(shi)的(de)風險(xian)(xian)保(bao)(bao)額確(que)定(ding)；

②萬(wan)能(neng)(neng)型年(nian)金(jin)(jin)(jin)保險(xian)(xian)(xian)，指提供有年(nian)金(jin)(jin)(jin)選擇(ze)權的(de)萬(wan)能(neng)(neng)壽險(xian)(xian)(xian)，即以生(sheng)存(cun)為(wei)給(gei)付保險(xian)(xian)(xian)金(jin)(jin)(jin)條(tiao)件，按約定分期給(gei)付生(sheng)存(cun)保險(xian)(xian)(xian)金(jin)(jin)(jin)，且分期給(gei)付生(sheng)存(cun)保險(xian)(xian)(xian)金(jin)(jin)(jin)的(de)間隔不(bu)超過一年(nian)（含(han)一年(nian)）的(de)萬(wan)能(neng)(neng)壽險(xian)(xian)(xian)；

③萬能型兩全保(bao)險(xian)(xian)，該(gai)保(bao)險(xian)(xian)類型在保(bao)險(xian)(xian)期間內以死(si)亡(wang)或(huo)生存為(wei)給(gei)付保(bao)險(xian)(xian)金(jin)條件，死(si)亡(wang)給(gei)付的具體將根據發(fa)生保(bao)險(xian)(xian)事(shi)故時的賬戶價(jia)值(zhi)、風險(xian)(xian)保(bao)額(e)確定。

萬能壽險購買注意

1、明確交費比例，選擇適合自己的產品

萬能壽(shou)險(xian)的(de)保(bao)(bao)險(xian)費包括附(fu)加保(bao)(bao)費，危險(xian)保(bao)(bao)費和儲蓄保(bao)(bao)費三部分。對于(yu)風(feng)險(xian)規(gui)避性很強的(de)人，就應該選擇保(bao)(bao)障(zhang)保(bao)(bao)費占比較多(duo)的(de)萬能壽(shou)險(xian)產(chan)品(pin)；風(feng)險(xian)中性的(de)投(tou)資者則可以(yi)選擇同類產(chan)品(pin)中儲蓄保(bao)(bao)費與保(bao)(bao)障(zhang)保(bao)(bao)費比例適中的(de)類型。

2、注意比較交費方式

萬能壽險(xian)(xian)一般(ban)包括(kuo)躉交(jiao)和分期(qi)交(jiao)費(fei)，財力充裕的(de)投資者(zhe)可考慮(lv)選擇躉交(jiao)方式（一次(ci)交(jiao)清保(bao)險(xian)(xian)費(fei)）。因(yin)為在(zai)分期(qi)交(jiao)費(fei)下，保(bao)險(xian)(xian)公司會考慮(lv)后(hou)續期(qi)交(jiao)費(fei)的(de)時間價值和利率風(feng)險(xian)(xian)，必(bi)然相(xiang)應增加(jia)以后(hou)的(de)交(jiao)費(fei)額度，增加(jia)投資者(zhe)的(de)投資成本(ben)。

3、注意收益的領取方式

從目前各家保(bao)險(xian)公司(si)推出的萬能壽險(xian)產(chan)品看，其收益領取方式(shi)基本包(bao)括：一次領取；年金領取；到期可轉換為養老保(bao)險(xian)等。投資(zi)者可根據自身具體(ti)情況相機(ji)抉擇。那些收入尚不(bu)充裕，資(zi)金需(xu)求不(bu)穩(wen)定的投資(zi)者往(wang)往(wang)選擇一次領取，比較(jiao)適(shi)合(he)年輕人(ren)。

4、選擇正規的投保平臺

想要(yao)購買到(dao)適合的人保(bao)健康(kang)萬能險，需要(yao)選擇一家正規(gui)、專業(ye)、可(ke)靠的投保(bao)平臺。

萬能壽險的風險

1、保(bao)底(di)結算利率之上的(de)部分(fen)都是(shi)不確(que)定的(de)，這在合同中也有明(ming)確(que)體現。

2、如果(guo)代理人給你(ni)說繳費五年(nian)或者十年(nian)可以(yi)保障終身，并且附加了重疾、意(yi)外、醫療的話，可能會造成保單的失(shi)效。

3、萬一發(fa)生風險，賬戶值減少，但(dan)是要想維持合同有效，或許要繼續繳納保費，但(dan)是患重(zhong)病(bing)的(de)人一般(ban)情況下(xia)會喪失創造財富的(de)能力。

萬能壽險賠付

1、發生保(bao)(bao)險事(shi)(shi)故(gu)的時候要(yao)及時向保(bao)(bao)險公(gong)司報案，并把(ba)事(shi)(shi)故(gu)發生的各種信息告知保(bao)(bao)險公(gong)司，向保(bao)(bao)險公(gong)司的工作人(ren)員(yuan)詢問與賠付有關(guan)的問題或者把(ba)保(bao)(bao)險合同拿出(chu)來仔細看看了(le)解清楚。

2、把賠付所需(xu)要(yao)的資(zi)料都準備好，按要(yao)求遞交給保險公司。要(yao)注(zhu)意這些(xie)材料一般是要(yao)求原件(jian)的，醫院出具的證明一定(ding)要(yao)蓋章(zhang)，不然(ran)是無(wu)效的，補(bu)起來也很麻煩。

3、就(jiu)醫時，由于意外導致(zhi)的，一定要(yao)醫生(sheng)把(ba)發生(sheng)的意外事由寫進(jin)病歷本；措辭(ci)要(yao)注意，對于先天的、原生(sheng)的、Ｎ年前的、舊病復(fu)發等等字(zi)眼不要(yao)寫進(jin)去；被別(bie)(bie)人致(zhi)傷千萬不要(yao)寫，由第(di)三(san)方導致(zhi)的必須由第(di)三(san)方賠償；一定要(yao)去保(bao)險(xian)合同指定的醫院就(jiu)醫，不然對理賠是會有影響的，特別(bie)(bie)是私人醫院是不能獲得(de)賠付的。