萬能壽險是什么

萬能(neng)壽(shou)險(xian)是至少在一(yi)個投(tou)(tou)(tou)資賬戶擁(yong)有一(yi)定資產(chan)價值的(de)(de)(de)人身保(bao)(bao)險(xian)產(chan)品。萬能(neng)壽(shou)險(xian)除了同傳統壽(shou)險(xian)一(yi)樣給予保(bao)(bao)護生命保(bao)(bao)障外(wai)，還可以讓客(ke)戶直接參(can)與由保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)為投(tou)(tou)(tou)保(bao)(bao)人建立(li)的(de)(de)(de)投(tou)(tou)(tou)資帳戶內資金的(de)(de)(de)投(tou)(tou)(tou)資活動，將保(bao)(bao)單的(de)(de)(de)價值與保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)獨(du)立(li)運作的(de)(de)(de)投(tou)(tou)(tou)保(bao)(bao)人投(tou)(tou)(tou)資帳戶資金的(de)(de)(de)業績聯(lian)系(xi)起來(lai)。

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萬能壽險的優缺點

優點

1、保(bao)障保(bao)單現金價值(zhi)每年都有增長。

2、保證(zheng)性身故(gu)賠償金(jin)。

3、提供(gong)保(bao)證性現金價值累積，讓保(bao)單持有人(ren)獲得(de)紅利(li)（紅利(li)無保(bao)證）。

4、終(zhong)身持有(you)且具(ju)有(you)現金價值，可用此來貸款，且具(ju)儲蓄功能與紅利分配（非絕對）。

5、如果提前解除(chu)保險合同，仍可取(qu)回部分(fen)現金(jin)。

6、有(you)延(yan)稅功能，隨著時間的(de)延(yan)長，保險內(nei)的(de)現(xian)金(jin)值就會增加。

7、繳費(fei)金(jin)額(e)、付款期限等投(tou)保人可自主選擇，或選擇用投(tou)資賬(zhang)戶的資金(jin)來支付保費(fei)。

缺點

1、對投(tou)保(bao)人的健康(kang)和年齡等基本(ben)因素考察很高，保(bao)費(fei)昂貴。

2、收(shou)益和利率市場掛(gua)鉤，到期獲(huo)得的收(shou)益很少的情(qing)況也有可能(neng)發生(sheng)。

萬能壽險和普通壽險的不同

1、風險承擔

傳統壽險：保險公司與客(ke)戶簽定(ding)保(bao)險(xian)合(he)同之始，就(jiu)已經明確(que)規定(ding)了保(bao)險(xian)期(qi)滿(man)時、或保(bao)險(xian)事故(gu)發生時保(bao)險(xian)公司(si)(si)(si)應支付(fu)(fu)保(bao)險(xian)金數額的大小(xiao)。其資(zi)產運用比較保(bao)守，以(yi)安全性為(wei)主，且(qie)資(zi)產預(yu)(yu)期(qi)年(nian)化(hua)預(yu)(yu)期(qi)收(shou)益也是以(yi)銀行存款利(li)息(xi)為(wei)中心。在傳統壽險(xian)保(bao)單下，即使投資(zi)預(yu)(yu)期(qi)年(nian)化(hua)預(yu)(yu)期(qi)收(shou)益比預(yu)(yu)定(ding)預(yu)(yu)期(qi)年(nian)化(hua)利(li)率低，保(bao)險(xian)公司(si)(si)(si)也要履(lv)行支付(fu)(fu)的義務，資(zi)產運用的風險(xian)完全由保(bao)險(xian)公司(si)(si)(si)承擔。

萬能(neng)壽險(xian)(xian)(xian)：萬能(neng)壽險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)資金(jin)運用(yong)是(shi)以(yi)有(you)價證券(quan)為(wei)(wei)中心的(de)(de)，預(yu)(yu)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)年化(hua)(hua)預(yu)(yu)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)收(shou)(shou)益并不固定，一(yi)般(ban)來說都比較高，但也有(you)可能(neng)很低，滿期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)金(jin)與發生保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)事(shi)故時支付(fu)的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)金(jin)都是(shi)沒有(you)確定保(bao)(bao)(bao)證的(de)(de)，這是(shi)投資理財類(lei)險(xian)(xian)(xian)種風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)性(xing)的(de)(de)體現。因此，保(bao)(bao)(bao)戶必須承擔資金(jin)預(yu)(yu)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)年化(hua)(hua)預(yu)(yu)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)收(shou)(shou)益的(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)，該風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)以(yi)同期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)中國人民(min)銀行頒(ban)布的(de)(de)二年期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)居民(min)定期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)儲蓄存款預(yu)(yu)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)年化(hua)(hua)利率為(wei)(wei)下限，即有(you)最低預(yu)(yu)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)年化(hua)(hua)預(yu)(yu)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)收(shou)(shou)益保(bao)(bao)(bao)證。

2、透明度

傳統保單(dan)在設(she)計保費時，并不(bu)向保戶(hu)(hu)公開保費的(de)流向，保戶(hu)(hu)不(bu)可(ke)能(neng)知道自(zi)己所交的(de)保費是如何分攤(tan)到各(ge)項費用中去的(de)。

萬能壽(shou)險(xian)在運作(zuo)上卻是透明的(de)(de)，保(bao)費(fei)分(fen)配的(de)(de)各(ge)項用途都是公(gong)開可查的(de)(de)。不僅(jin)如此，作(zuo)為高度(du)透明的(de)(de)保(bao)險(xian)產(chan)品，萬能壽(shou)險(xian)按(an)保(bao)戶(hu)(hu)逐一設置個(ge)人(ren)帳戶(hu)(hu)進行單(dan)獨(du)會計核(he)算，保(bao)戶(hu)(hu)可以(yi)隨時查詢，而且每年都會收到年度(du)報告(gao)。

3、死亡給付

傳統壽險(xian)：對(dui)于身故與全殘保(bao)險(xian)金的給付是按合同規定的固定金額給付；

萬能壽險(xian)(xian)：給付金(jin)額是(shi)(shi)非固定的(de)，也是(shi)(shi)雙重的(de)，是(shi)(shi)即時保額與保險(xian)(xian)事(shi)故發生日之個人(ren)帳戶(hu)余額之和(he)。

4、回報

傳統壽險(xian)：保額和給付(fu)是固定的，是合同列明(ming)的。

萬能壽(shou)險(xian)：回報(bao)是(shi)“上不(bu)封頂(ding)，下有保底(di)”，雖然，回報(bao)的多(duo)少直接與投資帳戶的經營業績相關，但是(shi)結算預期(qi)年化(hua)利(li)率不(bu)低于即期(qi)銀(yin)行二年期(qi)居民定(ding)期(qi)儲蓄存(cun)款預期(qi)年化(hua)利(li)率。

5、現金價值

所謂(wei)現(xian)金(jin)價(jia)值是指帶有(you)儲蓄(xu)性(xing)質(zhi)的(de)(de)(de)人壽保險(xian)單(dan)所具有(you)的(de)(de)(de)價(jia)值。因此，傳(chuan)統壽險(xian)在保單(dan)生效兩年(nian)后的(de)(de)(de)任一時點上的(de)(de)(de)現(xian)金(jin)價(jia)值是早(zao)就測算出來，并且在保單(dan)有(you)效期內(nei)是不變的(de)(de)(de)。

而萬能壽(shou)險的(de)現金價值(zhi)，則會(hui)隨著投資帳(zhang)戶(hu)價值(zhi)的(de)變(bian)動而變(bian)動，是待定的(de)、未知的(de)。

6、靈活性

傳統(tong)壽險(xian)：保(bao)費、保(bao)險(xian)金額(e)是不可調整的(de)(de)，合同(tong)一成立就固(gu)定下來了(le)，也沒有在原(yuan)始合同(tong)上追加保(bao)障(zhang)、提(ti)高保(bao)額(e)的(de)(de)權(quan)利。

萬能壽(shou)險(xian)：非(fei)常靈活，繳費(fei)的時間、數額都由保(bao)戶(hu)自己決定，還可(ke)自由調整(zheng)風險(xian)保(bao)障與(yu)投資的比(bi)例，也有加保(bao)的選(xuan)擇權。

萬能壽險費用

萬能壽(shou)險(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)費由附加保(bao)(bao)(bao)費、危(wei)險(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)費和儲(chu)(chu)蓄(xu)保(bao)(bao)(bao)費三部(bu)分構成，保(bao)(bao)(bao)戶能夠(gou)清(qing)楚地知(zhi)道整體保(bao)(bao)(bao)費中(zhong)多少是(shi)純保(bao)(bao)(bao)費支(zhi)出、多少是(shi)對(dui)事故發生進行(xing)保(bao)(bao)(bao)障所需要支(zhi)付的(de)資(zi)金(jin)、多少是(shi)用來進行(xing)組合(he)投(tou)資(zi)。由于保(bao)(bao)(bao)費中(zhong)有固定比(bi)例的(de)資(zi)金(jin)用于投(tou)資(zi)和儲(chu)(chu)蓄(xu)，因此萬能壽(shou)險(xian)(xian)的(de)投(tou)保(bao)(bao)(bao)戶還享有每(mei)年一次的(de)最低保(bao)(bao)(bao)證收益分配，萬能壽(shou)險(xian)(xian)的(de)儲(chu)(chu)蓄(xu)保(bao)(bao)(bao)費部(bu)分由保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司的(de)投(tou)資(zi)專家負責(ze)管理，如果投(tou)資(zi)業績出色，保(bao)(bao)(bao)戶也(ye)將按規定比(bi)例得到超(chao)額的(de)回報。

萬能壽險一(yi)般每年進行一(yi)次(ci)費(fei)用(yong)的(de)(de)(de)(de)扣除計(ji)(ji)算(suan)，明確清晰的(de)(de)(de)(de)管理費(fei)用(yong)分攤條款和(he)每年一(yi)次(ci)的(de)(de)(de)(de)計(ji)(ji)算(suan)是實現萬能險特點的(de)(de)(de)(de)先決條件。

萬能壽險如何購買

1、按繳費方式區分，萬能(neng)壽險可以分為彈性(xing)繳費產(chan)(chan)品與固定(ding)繳費產(chan)(chan)品，或者分為躉交與期(qi)交產(chan)(chan)品。

2、按(an)照保險(xian)責任劃分，分為終身(shen)壽險(xian)、兩全保險(xian)和年金保險(xian)

①萬能終(zhong)身(shen)壽險(xian)，該報下類(lei)型以死亡（有時(shi)也包括(kuo)身(shen)體(ti)全殘）為(wei)給(gei)付保(bao)(bao)險(xian)金(jin)條件(jian)，保(bao)(bao)險(xian)期限為(wei)終(zhong)身(shen)，保(bao)(bao)險(xian)公司為(wei)被保(bao)(bao)險(xian)人設立保(bao)(bao)單賬戶(hu)(hu)，死亡給(gei)付的具(ju)體(ti)金(jin)額根據身(shen)故(gu)時(shi)的賬戶(hu)(hu)價值和當時(shi)的風險(xian)保(bao)(bao)額確定(ding)；

②萬(wan)(wan)能型(xing)年(nian)(nian)金(jin)保(bao)險(xian)，指提供有年(nian)(nian)金(jin)選擇(ze)權的萬(wan)(wan)能壽(shou)險(xian)，即以生存(cun)為給(gei)付(fu)保(bao)險(xian)金(jin)條件，按約(yue)定分期給(gei)付(fu)生存(cun)保(bao)險(xian)金(jin)，且分期給(gei)付(fu)生存(cun)保(bao)險(xian)金(jin)的間隔不超過一年(nian)(nian)（含一年(nian)(nian)）的萬(wan)(wan)能壽(shou)險(xian)；

③萬(wan)能型兩全保(bao)(bao)險(xian)(xian)，該保(bao)(bao)險(xian)(xian)類型在保(bao)(bao)險(xian)(xian)期間(jian)內以死(si)亡或生存(cun)為給付(fu)保(bao)(bao)險(xian)(xian)金條件，死(si)亡給付(fu)的(de)(de)具體(ti)將根據(ju)發生保(bao)(bao)險(xian)(xian)事故時的(de)(de)賬(zhang)戶價值、風險(xian)(xian)保(bao)(bao)額確定。

萬能壽險購買注意

1、明確交費比例，選擇適合自己的產品

萬能壽險(xian)的(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)費(fei)(fei)包括附(fu)加保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)，危險(xian)保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)和(he)儲蓄(xu)保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)三部分。對于風險(xian)規避性很強的(de)人，就應該選擇保(bao)(bao)(bao)障(zhang)保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)占比較(jiao)多(duo)的(de)萬能壽險(xian)產品；風險(xian)中性的(de)投資者則可以選擇同類產品中儲蓄(xu)保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)與(yu)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)比例適中的(de)類型(xing)。

2、注意比較交費方式

萬能壽險(xian)一般(ban)包括躉(dun)交(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)和分期(qi)交(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)費(fei)，財力充裕的投(tou)資者(zhe)可考(kao)慮選擇躉(dun)交(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)方式(shi)（一次(ci)交(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)清保(bao)(bao)險(xian)費(fei)）。因為在分期(qi)交(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)費(fei)下，保(bao)(bao)險(xian)公司會考(kao)慮后(hou)續期(qi)交(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)費(fei)的時間價值和利率風險(xian)，必然相應增加(jia)以后(hou)的交(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)費(fei)額度，增加(jia)投(tou)資者(zhe)的投(tou)資成本。

3、注意收益的領取方式

從目前(qian)各家保(bao)險公司推(tui)出的萬(wan)能壽險產品(pin)看(kan)，其收(shou)益領(ling)取方式基本(ben)包括(kuo)：一次領(ling)取；年金領(ling)取；到期可轉換為養老保(bao)險等。投資(zi)(zi)者(zhe)可根(gen)據自身具體情況相機抉擇(ze)。那些收(shou)入尚(shang)不(bu)充裕，資(zi)(zi)金需(xu)求不(bu)穩定的投資(zi)(zi)者(zhe)往往選擇(ze)一次領(ling)取，比較適合年輕人。

4、選擇正規的投保平臺

想要購買到適合的(de)人保健康(kang)萬能險，需要選擇一家正規、專業(ye)、可靠的(de)投保平臺。

萬能壽險的風險

1、保(bao)底結(jie)算利率之(zhi)上(shang)的部分都是(shi)不確定的，這在合同(tong)中也有明確體現(xian)。

2、如(ru)果代理人給(gei)你說繳費(fei)五年(nian)或者十年(nian)可以保障終身，并(bing)且附(fu)加(jia)了重疾、意(yi)外、醫療的(de)(de)話(hua)，可能會造成保單的(de)(de)失效。

3、萬一發生風險，賬戶(hu)值(zhi)減少，但(dan)是要(yao)想維持合同有(you)效，或(huo)許要(yao)繼續(xu)繳納保費，但(dan)是患重病的(de)人一般情況(kuang)下(xia)會喪失創(chuang)造財富的(de)能(neng)力。

萬能壽險賠付

1、發生保(bao)(bao)險(xian)事(shi)故(gu)的(de)時候要及時向保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司報(bao)案(an)，并把(ba)事(shi)故(gu)發生的(de)各種信息告知保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司，向保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司的(de)工(gong)作人員詢問與賠付有關(guan)的(de)問題或者(zhe)把(ba)保(bao)(bao)險(xian)合同(tong)拿出來(lai)仔細看看了解清(qing)楚(chu)。

2、把賠付所(suo)需要的資料都準(zhun)備好，按要求(qiu)遞交給保險公司(si)。要注意這些(xie)材料一般(ban)是(shi)要求(qiu)原(yuan)件(jian)的，醫院出具的證明一定要蓋(gai)章，不(bu)然是(shi)無效的，補起(qi)來也很麻(ma)煩。

3、就醫(yi)時(shi)，由于意(yi)外導(dao)致(zhi)的(de)(de)，一(yi)定(ding)要(yao)(yao)醫(yi)生把發生的(de)(de)意(yi)外事由寫進病歷本；措(cuo)辭要(yao)(yao)注意(yi)，對(dui)于先天的(de)(de)、原生的(de)(de)、Ｎ年前的(de)(de)、舊病復發等等字眼不要(yao)(yao)寫進去；被別人致(zhi)傷千(qian)萬不要(yao)(yao)寫，由第(di)三方導(dao)致(zhi)的(de)(de)必須由第(di)三方賠償；一(yi)定(ding)要(yao)(yao)去保險合同(tong)指定(ding)的(de)(de)醫(yi)院(yuan)(yuan)就醫(yi)，不然對(dui)理(li)賠是(shi)會有影響的(de)(de)，特別是(shi)私人醫(yi)院(yuan)(yuan)是(shi)不能獲(huo)得賠付的(de)(de)。