20萬如何投資理財

第一個10萬元財富積累階段

基金定投收益高于零存整取儲蓄法

或許你(ni)(ni)還沒有意識(shi)到(dao)，作為白領的你(ni)(ni)，當(dang)每(mei)月(yue)的工資都(dou)被公司(si)直(zhi)接打在了(le)卡(ka)上，自己用多少取多少，每(mei)月(yue)節(jie)余部分放在卡(ka)里吃活期利息(xi)時，這種多數同(tong)事們都(dou)采用的做法，已經讓你(ni)(ni)白白丟掉了(le)三倍(bei)左右的定期利息(xi)，看似幾十元到(dao)幾百元的差別，時間一長損失可就大了(le)。更重要(yao)的是，這種方法非常不利于(yu)資本的積累，這樣的“不理財”方式，讓你(ni)(ni)實(shi)現(xian)第一個(ge)10萬(wan)元目標難了(le)不少。

所以(yi)，先從你的活期存款開始吧。

據了解，目前各(ge)家銀行都有(you)自(zi)動(dong)轉(zhuan)存(cun)服務，用戶可以憑工資(zi)(zi)卡和(he)有(you)效身份證件，到銀行柜臺開通(tong)(tong)這項服務，并可設定(ding)(ding)一個轉(zhuan)存(cun)點，讓(rang)資(zi)(zi)金(jin)(jin)在定(ding)(ding)期(qi)(qi)賬戶和(he)活(huo)(huo)期(qi)(qi)賬戶間(jian)自(zi)動(dong)劃轉(zhuan)。通(tong)(tong)過(guo)這項業(ye)務，工薪族可完(wan)全實現為(wei)自(zi)己量身定(ding)(ding)制(zhi)理(li)財方案的(de)(de)目的(de)(de)，如設定(ding)(ding)零用錢金(jin)(jin)額(e)、選擇定(ding)(ding)期(qi)(qi)儲蓄比例(li)和(he)期(qi)(qi)限(xian)等(deng)，實現資(zi)(zi)金(jin)(jin)在活(huo)(huo)期(qi)(qi)、定(ding)(ding)期(qi)(qi)、通(tong)(tong)知存(cun)款、約(yue)定(ding)(ding)轉(zhuan)存(cun)等(deng)賬戶間(jian)的(de)(de)自(zi)主流動(dong)，提(ti)高理(li)財效率和(he)資(zi)(zi)金(jin)(jin)收益率。據統(tong)計，如果資(zi)(zi)金(jin)(jin)平均分配為(wei)三(san)個月定(ding)(ding)期(qi)(qi)到兩年定(ding)(ding)期(qi)(qi)，一年下來可以達(da)到約(yue)1.75%的(de)(de)年綜(zong)合收益率。不過(guo)，需要(yao)注(zhu)意的(de)(de)是，不同(tong)銀行的(de)(de)轉(zhuan)存(cun)起(qi)點和(he)時間(jian)有(you)所(suo)不同(tong)。

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例如(ru)，假(jia)如(ru)您(nin)的(de)(de)月工(gong)資(zi)(zi)為6000元，與工(gong)資(zi)(zi)發放銀(yin)行簽訂(ding)了儲蓄協議(yi)，委(wei)托(tuo)銀(yin)行在自己的(de)(de)活期工(gong)資(zi)(zi)賬(zhang)戶(hu)中(zhong)每月保留2500元，其(qi)余資(zi)(zi)金按20%、30%和50%的(de)(de)比例，分別轉存到(dao)三個月、一年(nian)和三年(nian)的(de)(de)定(ding)期子賬(zhang)戶(hu)上。如(ru)果您(nin)的(de)(de)零用錢超(chao)過2500元，銀(yin)行會按利息損失最(zui)小(xiao)原則(ze)，由(you)電腦系統(tong)從其(qi)定(ding)期子賬(zhang)戶(hu)中(zhong)選擇最(zui)近存入的(de)(de)定(ding)期存款(kuan)提(ti)前支取，但如(ru)果當天補足取款(kuan)，也不會造成利息損失。

“月光族”理財：零存整取

零(ling)存(cun)(cun)整(zheng)(zheng)取(qu)(qu)，就是每月(yue)固(gu)定(ding)(ding)存(cun)(cun)額，一(yi)般(ban)5元起存(cun)(cun)，存(cun)(cun)期(qi)(qi)分一(yi)年、三年、五年，存(cun)(cun)款金(jin)額由儲(chu)戶自定(ding)(ding)，每月(yue)存(cun)(cun)入一(yi)次，到(dao)期(qi)(qi)支(zhi)取(qu)(qu)本(ben)息(xi)，其利(li)息(xi)計算方法與整(zheng)(zheng)存(cun)(cun)整(zheng)(zheng)取(qu)(qu)定(ding)(ding)期(qi)(qi)儲(chu)蓄存(cun)(cun)款計息(xi)方法一(yi)致。中途(tu)如有漏存(cun)(cun)，應在次月(yue)補齊，未補存(cun)(cun)者，到(dao)期(qi)(qi)支(zhi)取(qu)(qu)時(shi)按實存(cun)(cun)金(jin)額和實際存(cun)(cun)期(qi)(qi)，以支(zhi)取(qu)(qu)日人民(min)銀行(xing)公告(gao)的活期(qi)(qi)利(li)率計算利(li)息(xi)。

零存整取可以說是一種強制存款的方法(fa)(fa)，每(mei)月固(gu)定存入相同(tong)金額的錢，想不做“月光族(zu)”者可以通過這(zhe)種方法(fa)(fa)養成“節(jie)流”的好(hao)習慣(guan)。

類儲蓄法貨幣基金：活期儲蓄

所謂貨幣基金是一種主要投資央行票(piao)據、記賬式國債(zhai)(zhai)、金(jin)融(rong)債(zhai)(zhai)、協議存款等穩(wen)健型金(jin)融(rong)產(chan)品(pin)的開放式基(ji)金(jin)，因為它(ta)(ta)不(bu)像其他開放式基(ji)金(jin)一樣有認購(gou)和贖回(hui)費用，所以投資者可(ke)以把它(ta)(ta)當成(cheng)“活期儲蓄”，而隨時購(gou)買(mai)和贖回(hui)，從發出贖回(hui)指令到可(ke)以取現一般(ban)需(xu)要2至3個(ge)工作日(ri)。

定期定額申購基金

定(ding)(ding)期(qi)定(ding)(ding)額申購(gou)基金(jin)(jin)(jin)(jin)很適合工(gong)薪(xin)(xin)族達到(dao)強制儲蓄的(de)(de)(de)目標。已上市(shi)的(de)(de)(de)各種(zhong)開放式基金(jin)(jin)(jin)(jin)的(de)(de)(de)數目已達到(dao)上百只(zhi)，它(ta)們(men)的(de)(de)(de)主發行(xing)(xing)渠道就(jiu)是銀行(xing)(xing)。那么(me)，經常光(guang)顧銀行(xing)(xing)的(de)(de)(de)工(gong)薪(xin)(xin)族，不妨選定(ding)(ding)其代銷的(de)(de)(de)某只(zhi)基金(jin)(jin)(jin)(jin)，跟銀行(xing)(xing)簽訂一個(ge)協議約定(ding)(ding)每(mei)月(yue)扣款金(jin)(jin)(jin)(jin)額，以(yi)后每(mei)月(yue)銀行(xing)(xing)就(jiu)會(hui)從你的(de)(de)(de)資(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)賬戶(hu)(hu)中扣除約定(ding)(ding)款項，劃到(dao)基金(jin)(jin)(jin)(jin)賬戶(hu)(hu)完成基金(jin)(jin)(jin)(jin)的(de)(de)(de)申購(gou)。這種(zhong)方(fang)式有利于(yu)分(fen)散風(feng)險，長期(qi)穩(wen)定(ding)(ding)增值。這種(zhong)投資(zi)法(fa)，不必掌握(wo)太多(duo)的(de)(de)(de)專業知識，不必費(fei)心選定(ding)(ding)購(gou)買的(de)(de)(de)時點，只(zhi)需耐心一些堅持(chi)中長期(qi)持(chi)有，并且(qie)在一般(ban)情況下，基金(jin)(jin)(jin)(jin)定(ding)(ding)投的(de)(de)(de)收(shou)益會(hui)高(gao)于(yu)零(ling)存整取的(de)(de)(de)利息。正因為此，它(ta)甚(shen)至(zhi)是工(gong)薪(xin)(xin)族為孩子儲備教育金(jin)(jin)(jin)(jin)或籌劃養老(lao)金(jin)(jin)(jin)(jin)的(de)(de)(de)一個(ge)優(you)良選擇(ze)。

定(ding)期定(ding)額買基(ji)金，選(xuan)定(ding)哪只基(ji)金特別(bie)重(zhong)要(yao)。一(yi)般來(lai)說，這種(zhong)投(tou)資方式適(shi)合股票型基(ji)金或(huo)偏股票型混合基(ji)金，選(xuan)擇的重(zhong)要(yao)標(biao)準是看它的長期贏利(li)能力。

銀行“月計劃”理財

一些(xie)股份制銀(yin)行(xing)(xing)有一種“月計(ji)劃(hua)”的(de)(de)存款(kuan)方式(shi)，年收(shou)益(yi)(yi)可達到活(huo)期存款(kuan)的(de)(de)3.3倍，通知存款(kuan)的(de)(de)1.5倍，只要單個賬戶余額超過1萬(wan)元，就可以(yi)(yi)在(zai)每月下旬與(yu)銀(yin)行(xing)(xing)約(yue)定(ding)理(li)財(cai)月計(ji)劃(hua)，銀(yin)行(xing)(xing)每月1日對外發布(bu)上期收(shou)益(yi)(yi)情況，并(bing)容許投資者在(zai)每月5日至25日終止方案，以(yi)(yi)保(bao)證資金(jin)的(de)(de)流動性，預期年收(shou)益(yi)(yi)率(lv)為1.7%至2.05%。

第二個10萬元財富增值階段

五成穩守，五成“穩攻+強攻”

守：工(gong)作了(le)幾年之后，或許你已(yi)經有了(le)10萬元(yuan)左(zuo)右(you)的存款(kuan)，就可以好(hao)好(hao)打理一下多年積(ji)蓄，讓它加快增值速度了(le)。

首(shou)先(xian)，應該(gai)把一半積蓄放(fang)在銀行(xing)存款(kuan)或國債上，這(zhe)些錢(qian)的作用不是增加收入，而是保本，避(bi)免讓(rang)財富(fu)暴露在不可控制的風(feng)險下。

除存(cun)款(kuan)和(he)國債之外(wai)，還可以(yi)關注一下其他低風險理(li)財(cai)產品(pin)，如人民幣(bi)理(li)財(cai)產品(pin)和(he)貨(huo)(huo)幣(bi)市(shi)場基金(jin)，投資這些(xie)理(li)財(cai)產品(pin)本金(jin)較(jiao)安(an)全，雖然給出(chu)的收(shou)益(yi)(yi)率(lv)(lv)都是預(yu)期(qi)收(shou)益(yi)(yi)率(lv)(lv)，沒有絕對的保證，但實際上收(shou)益(yi)(yi)率(lv)(lv)波(bo)動范圍并不大。比(bi)如拿出(chu)1萬-2萬元(yuan)投入到貨(huo)(huo)幣(bi)或債券型開放式基金(jin)里面，它可以(yi)替代(dai)活期(qi)存(cun)款(kuan)。

在保證流動(dong)性和低風險的情況下(xia)，貨幣市場基金(jin)收(shou)益率一般(ban)為2%左右。貨幣基金(jin)一般(ban)不收(shou)取贖(shu)回費用，管理(li)費用也較低，轉換(huan)又很靈活，本金(jin)的安全性很高，又是免稅的。

工薪族理財方程式：策動你的第二個十萬

努力增(zeng)加理(li)財收(shou)入的同時，仍然要把工作收(shou)入積(ji)累下(xia)來，當初(chu)攢下(xia)第一個十萬的勁頭千萬不(bu)能松懈(xie)。

50%穩守，25%穩攻，25%強攻，第二個十萬！

對工薪(xin)族來(lai)說，收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)(ru)(ru)有(you)(you)兩(liang)個來(lai)源(yuan)：工作(zuo)收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)(ru)(ru)和理(li)財(cai)(cai)收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)(ru)(ru)。在只有(you)(you)工作(zuo)收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)(ru)(ru)沒有(you)(you)理(li)財(cai)(cai)收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)(ru)(ru)的(de)情(qing)況(kuang)下(xia)，積累人生第一(yi)個十(shi)萬，通(tong)常是(shi)(shi)需(xu)要相當毅力的(de)，而要積累第二(er)個十(shi)萬，就(jiu)有(you)(you)很多捷徑(jing)了(le)，因為有(you)(you)了(le)理(li)財(cai)(cai)的(de)本(ben)錢(qian)，錢(qian)生錢(qian)就(jiu)容易多了(le)。目前銀行(xing)一(yi)年期(qi)定存利率(lv)是(shi)(shi)3.87%，活期(qi)更是(shi)(shi)只有(you)(you)0.81%，錢(qian)放在銀行(xing)不動(dong)，利息還不夠彌補物價上漲。所以(yi)，一(yi)旦有(you)(you)了(le)理(li)財(cai)(cai)的(de)本(ben)錢(qian)，就(jiu)不能只靠工作(zuo)收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)(ru)(ru)了(le)，應逐步(bu)提高理(li)財(cai)(cai)收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)(ru)(ru)在總收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)(ru)(ru)中的(de)比重。隨著年齡(ling)的(de)增長，以(yi)理(li)財(cai)(cai)收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)(ru)(ru)逐步(bu)取代工作(zuo)收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)(ru)(ru)是(shi)(shi)必(bi)經的(de)過程，直至(zhi)退休后只有(you)(you)理(li)財(cai)(cai)收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)(ru)(ru)而沒有(you)(you)工作(zuo)收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)(ru)(ru)。及早開始理(li)財(cai)(cai)，就(jiu)有(you)(you)機(ji)會提早退休享(xiang)受生活，下(xia)面這(zhe)個“理(li)財(cai)(cai)方程式”可以(yi)給大家(jia)一(yi)些啟(qi)發。

理財方程式=50%穩守+25%穩攻+25%強攻。

理財(cai)(cai)方程式(shi)的(de)概念十分簡單。首(shou)先，把一半積蓄放在銀行存款或國(guo)債(zhai)上，這(zhe)些(xie)(xie)錢的(de)作用不是(shi)增加收入(ru)，而是(shi)保本(ben)，避免讓財(cai)(cai)富暴露在不可控制的(de)風(feng)險下。除(chu)存款和國(guo)債(zhai)外，還可以關注一下其(qi)它低風(feng)險理財(cai)(cai)產(chan)品，如人民幣(bi)理財(cai)(cai)產(chan)品和貨幣(bi)市場基金，投資這(zhe)些(xie)(xie)理財(cai)(cai)產(chan)品本(ben)金較安全，雖然給出的(de)收益(yi)率(lv)都是(shi)預期收益(yi)率(lv)，沒有絕對的(de)保證，但實際(ji)上收益(yi)率(lv)波動范圍并不大。

接(jie)下來(lai)就是如何錢生(sheng)錢了(le)，建(jian)議大家將“攻(gong)”的(de)資金(jin)分為“穩(wen)攻(gong)”和(he)“強攻(gong)”。穩(wen)攻(gong)部分，對于有一(yi)定投(tou)資理財概念(nian)(nian)的(de)人(ren)，可以(yi)選一(yi)些波(bo)動度較(jiao)小、報酬表現較(jiao)穩(wen)健的(de)理財產(chan)品(pin)，如混(hun)合型基金(jin)、大型藍(lan)籌股等，追求的(de)年收益率在5%-10%不等。不過，投(tou)資前要做(zuo)一(yi)些功(gong)課，選出好的(de)股票(piao)和(he)基金(jin)才行;同時還需有投(tou)資組合的(de)概念(nian)(nian)，通過分散投(tou)資來(lai)降低風險(xian)。

至(zhi)于強(qiang)攻(gong)部(bu)(bu)分，就是投資(zi)理財中(zhong)最(zui)刺激的(de)部(bu)(bu)分了，如成(cheng)長型股票(piao)、股票(piao)型基金、期貨(huo)等，既有機會讓人一個月(yue)賺10%，也(ye)有可能一個月(yue)賠掉(diao)10%。投資(zi)這(zhe)些高風險(xian)高收益的(de)理財產品，有相當高的(de)知識與經驗門(men)坎，對于不(bu)擅長投資(zi)的(de)工薪族，最(zui)好先以穩攻(gong)方式進行，在比較有投資(zi)心得、功(gong)力較深厚之后(hou)，再加入強(qiang)攻(gong)一族中(zhong)去追求更(geng)高的(de)收益率。

需指出的(de)(de)是(shi)，“理(li)財方程式”的(de)(de)攻守(shou)比(bi)(bi)重(zhong)(zhong)是(shi)可(ke)以靈活調(diao)整的(de)(de)，主(zhu)要取決(jue)于個人風險偏好和理(li)財目(mu)標，如(ru)果能夠承受一定風險且短期內(nei)無(wu)較大資(zi)金支出計劃，則可(ke)提高(gao)強攻部分的(de)(de)比(bi)(bi)例(li)(li)，但建(jian)議該部分比(bi)(bi)重(zhong)(zhong)不(bu)要超過(guo)50%。對于保守(shou)型的(de)(de)投資(zi)人，則可(ke)增加穩守(shou)的(de)(de)比(bi)(bi)例(li)(li)，減少強攻的(de)(de)比(bi)(bi)例(li)(li)。

最后，努力(li)增加理財收(shou)入的同(tong)時，仍(reng)然要把工(gong)作收(shou)入積(ji)累下(xia)來(lai)，當(dang)初(chu)攢(zan)下(xia)第(di)一(yi)個十萬(wan)(wan)的勁(jing)頭千萬(wan)(wan)不能(neng)(neng)松懈。如果(guo)能(neng)(neng)保(bao)留定期儲蓄(xu)的好(hao)習(xi)慣，同(tong)時堅(jian)持投資理財，擁有下(xia)一(yi)個十萬(wan)(wan)一(yi)定不會(hui)太(tai)久(jiu)。