20萬如何投資理財

第一個10萬元財富積累階段

基金定投收益高于零存整取儲蓄法

或許你(ni)(ni)(ni)還沒有意識到，作為白領(ling)的(de)(de)(de)你(ni)(ni)(ni)，當每月的(de)(de)(de)工資(zi)都被(bei)公(gong)司直接打(da)在了卡上，自己用(yong)多(duo)少(shao)取多(duo)少(shao)，每月節(jie)余(yu)部分放在卡里吃活期利(li)息時，這種(zhong)多(duo)數同事(shi)們(men)都采用(yong)的(de)(de)(de)做法，已經讓(rang)你(ni)(ni)(ni)白白丟(diu)掉了三(san)倍左右的(de)(de)(de)定期利(li)息，看似(si)幾(ji)十元(yuan)到幾(ji)百元(yuan)的(de)(de)(de)差別，時間一長損(sun)失可就大(da)了。更重要的(de)(de)(de)是，這種(zhong)方法非(fei)常不利(li)于資(zi)本的(de)(de)(de)積累，這樣(yang)的(de)(de)(de)“不理(li)財”方式，讓(rang)你(ni)(ni)(ni)實現第一個10萬元(yuan)目標(biao)難了不少(shao)。

所以(yi)，先從你的(de)活期存款開始吧。

據了解，目前(qian)各家銀(yin)行都有(you)自動(dong)(dong)轉存服務(wu)，用戶(hu)(hu)可(ke)以憑工資(zi)卡(ka)和(he)有(you)效身份證(zheng)件(jian)，到銀(yin)行柜(ju)臺開通這項服務(wu)，并可(ke)設定(ding)(ding)一(yi)個轉存點，讓資(zi)金(jin)(jin)在(zai)定(ding)(ding)期(qi)賬戶(hu)(hu)和(he)活期(qi)賬戶(hu)(hu)間自動(dong)(dong)劃轉。通過這項業(ye)務(wu)，工薪族(zu)可(ke)完全實現為(wei)自己(ji)量身定(ding)(ding)制理財方案的(de)(de)(de)目的(de)(de)(de)，如設定(ding)(ding)零用錢金(jin)(jin)額、選擇定(ding)(ding)期(qi)儲(chu)蓄比例和(he)期(qi)限等，實現資(zi)金(jin)(jin)在(zai)活期(qi)、定(ding)(ding)期(qi)、通知存款、約定(ding)(ding)轉存等賬戶(hu)(hu)間的(de)(de)(de)自主流動(dong)(dong)，提(ti)高理財效率(lv)(lv)(lv)和(he)資(zi)金(jin)(jin)收(shou)益(yi)率(lv)(lv)(lv)。據統計，如果資(zi)金(jin)(jin)平均分配為(wei)三個月定(ding)(ding)期(qi)到兩年定(ding)(ding)期(qi)，一(yi)年下來可(ke)以達到約1.75%的(de)(de)(de)年綜合收(shou)益(yi)率(lv)(lv)(lv)。不(bu)過，需要注意的(de)(de)(de)是，不(bu)同銀(yin)行的(de)(de)(de)轉存起點和(he)時間有(you)所不(bu)同。

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例(li)如，假如您的月(yue)工資(zi)為6000元(yuan)(yuan)，與(yu)工資(zi)發放銀行(xing)簽訂(ding)了儲蓄協議，委托銀行(xing)在自己的活期(qi)(qi)工資(zi)賬戶中每月(yue)保(bao)留2500元(yuan)(yuan)，其余資(zi)金按20%、30%和50%的比例(li)，分別轉存(cun)到三個月(yue)、一(yi)年和三年的定期(qi)(qi)子賬戶上。如果您的零用(yong)錢超過2500元(yuan)(yuan)，銀行(xing)會按利(li)息損失最小(xiao)原則，由電腦系(xi)統從其定期(qi)(qi)子賬戶中選擇最近存(cun)入的定期(qi)(qi)存(cun)款提前支取，但(dan)如果當天補足取款，也不會造成(cheng)利(li)息損失。

“月光族”理財：零存整取

零存(cun)整取(qu)，就(jiu)是每月固(gu)定存(cun)額，一(yi)(yi)般5元起存(cun)，存(cun)期(qi)(qi)(qi)分(fen)一(yi)(yi)年(nian)、三年(nian)、五(wu)年(nian)，存(cun)款(kuan)金額由(you)儲戶自(zi)定，每月存(cun)入一(yi)(yi)次，到期(qi)(qi)(qi)支(zhi)(zhi)取(qu)本(ben)息，其(qi)利(li)息計算方法與(yu)整存(cun)整取(qu)定期(qi)(qi)(qi)儲蓄存(cun)款(kuan)計息方法一(yi)(yi)致。中途(tu)如有漏存(cun)，應在次月補齊(qi)，未(wei)補存(cun)者(zhe)，到期(qi)(qi)(qi)支(zhi)(zhi)取(qu)時按實存(cun)金額和(he)實際存(cun)期(qi)(qi)(qi)，以支(zhi)(zhi)取(qu)日人民銀行公(gong)告的活期(qi)(qi)(qi)利(li)率(lv)計算利(li)息。

零存(cun)整取可以(yi)說是一種強制存(cun)款的(de)方法，每(mei)月固(gu)定存(cun)入相同金額(e)的(de)錢，想不做“月光族(zu)”者可以(yi)通(tong)過這(zhe)種方法養成(cheng)“節流(liu)”的(de)好習慣。

類儲蓄法貨幣基金：活期儲蓄

所謂貨幣基金是一種主要投資央行票據(ju)、記(ji)賬式國債(zhai)(zhai)、金(jin)融債(zhai)(zhai)、協(xie)議存款等(deng)穩(wen)健型(xing)金(jin)融產(chan)品(pin)的開(kai)放式基金(jin)，因為它(ta)不像其他開(kai)放式基金(jin)一(yi)樣有認購和贖回(hui)費用，所以(yi)(yi)投資者(zhe)可以(yi)(yi)把它(ta)當成“活(huo)期(qi)儲蓄(xu)”，而隨時(shi)購買(mai)和贖回(hui)，從(cong)發出贖回(hui)指令(ling)到可以(yi)(yi)取現一(yi)般需(xu)要2至(zhi)3個工(gong)作(zuo)日。

定期定額申購基金

定(ding)(ding)期(qi)定(ding)(ding)額申購(gou)(gou)基(ji)(ji)金(jin)(jin)很適合工(gong)薪(xin)族達到強制儲蓄的(de)(de)(de)(de)目標。已上(shang)市的(de)(de)(de)(de)各(ge)種開放式基(ji)(ji)金(jin)(jin)的(de)(de)(de)(de)數目已達到上(shang)百(bai)只，它(ta)們(men)的(de)(de)(de)(de)主發行(xing)渠道就是銀(yin)行(xing)。那(nei)么(me)，經(jing)常光顧銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)工(gong)薪(xin)族，不(bu)妨(fang)選(xuan)(xuan)定(ding)(ding)其代(dai)銷的(de)(de)(de)(de)某只基(ji)(ji)金(jin)(jin)，跟銀(yin)行(xing)簽訂(ding)一(yi)個協議約定(ding)(ding)每月(yue)扣款金(jin)(jin)額，以后每月(yue)銀(yin)行(xing)就會(hui)從你的(de)(de)(de)(de)資金(jin)(jin)賬戶中扣除(chu)約定(ding)(ding)款項，劃(hua)到基(ji)(ji)金(jin)(jin)賬戶完成基(ji)(ji)金(jin)(jin)的(de)(de)(de)(de)申購(gou)(gou)。這種方式有(you)利(li)于分散風險(xian)，長期(qi)穩定(ding)(ding)增值。這種投資法，不(bu)必(bi)(bi)掌(zhang)握太多的(de)(de)(de)(de)專(zhuan)業知識(shi)，不(bu)必(bi)(bi)費心選(xuan)(xuan)定(ding)(ding)購(gou)(gou)買的(de)(de)(de)(de)時點，只需耐心一(yi)些堅持(chi)中長期(qi)持(chi)有(you)，并(bing)且在一(yi)般情況(kuang)下，基(ji)(ji)金(jin)(jin)定(ding)(ding)投的(de)(de)(de)(de)收益會(hui)高于零(ling)存整取(qu)的(de)(de)(de)(de)利(li)息。正因為(wei)此，它(ta)甚至是工(gong)薪(xin)族為(wei)孩(hai)子(zi)儲備教育金(jin)(jin)或(huo)籌(chou)劃(hua)養老(lao)金(jin)(jin)的(de)(de)(de)(de)一(yi)個優(you)良選(xuan)(xuan)擇。

定期定額(e)買基(ji)金(jin)(jin)，選(xuan)(xuan)定哪只(zhi)基(ji)金(jin)(jin)特(te)別重要(yao)。一般來說，這種投資方(fang)式適合(he)股票(piao)型基(ji)金(jin)(jin)或偏股票(piao)型混合(he)基(ji)金(jin)(jin)，選(xuan)(xuan)擇的(de)重要(yao)標準是看它的(de)長期贏(ying)利能力。

銀行“月計劃”理財

一(yi)些股份制銀行有一(yi)種“月(yue)(yue)計劃”的存(cun)款(kuan)方式，年(nian)收(shou)益(yi)可達到(dao)活期(qi)存(cun)款(kuan)的3.3倍，通知存(cun)款(kuan)的1.5倍，只要(yao)單個賬(zhang)戶(hu)余額(e)超(chao)過1萬元，就(jiu)可以在每月(yue)(yue)下旬與銀行約(yue)定(ding)理財(cai)月(yue)(yue)計劃，銀行每月(yue)(yue)1日對外發(fa)布上(shang)期(qi)收(shou)益(yi)情(qing)況，并容許(xu)投資者在每月(yue)(yue)5日至25日終止方案(an)，以保證資金的流動(dong)性(xing)，預(yu)期(qi)年(nian)收(shou)益(yi)率為1.7%至2.05%。

第二個10萬元財富增值階段

五成穩守，五成“穩攻+強攻”

守：工(gong)作了幾(ji)年之后，或許你已經有了10萬元左右的存款，就可以好好打理(li)一下多年積蓄，讓它加(jia)快(kuai)增值速度了。

首先，應(ying)該把一半積蓄放在(zai)銀(yin)行存款或國債(zhai)上，這些錢(qian)的(de)作用不是(shi)增加收入，而是(shi)保(bao)本(ben)，避免讓財(cai)富暴(bao)露在(zai)不可控制的(de)風(feng)險下。

除存(cun)款和國(guo)債之外(wai)，還可以關(guan)注一下其(qi)他低(di)風險理財(cai)(cai)產品，如人民幣(bi)理財(cai)(cai)產品和貨(huo)幣(bi)市場(chang)基(ji)金(jin)，投資這些理財(cai)(cai)產品本金(jin)較安全，雖然(ran)給出(chu)的收益率都是預期收益率，沒有絕對的保(bao)證，但實際上(shang)收益率波動(dong)范圍并不大。比如拿出(chu)1萬(wan)(wan)-2萬(wan)(wan)元投入到貨(huo)幣(bi)或(huo)債券型開放(fang)式基(ji)金(jin)里面，它可以替(ti)代活期存(cun)款。

在保證流動性(xing)和低(di)風(feng)險的情(qing)況下，貨(huo)(huo)幣市(shi)場基(ji)金收(shou)益率一般(ban)為2%左(zuo)右。貨(huo)(huo)幣基(ji)金一般(ban)不收(shou)取贖回費用，管理(li)費用也(ye)較(jiao)低(di)，轉(zhuan)換又很(hen)靈活，本金的安(an)全性(xing)很(hen)高，又是免稅的。

工薪族理財方程式：策動你的第二個十萬

努力增加(jia)理財收入(ru)的同時，仍然(ran)要把工作收入(ru)積(ji)累下(xia)來，當初攢(zan)下(xia)第(di)一個十萬的勁頭千萬不能(neng)松懈。

50%穩守，25%穩攻，25%強攻，第二個十萬！

對工(gong)薪族來說(shuo)，收(shou)入(ru)(ru)有(you)(you)兩個來源：工(gong)作(zuo)收(shou)入(ru)(ru)和理(li)財(cai)(cai)收(shou)入(ru)(ru)。在只有(you)(you)工(gong)作(zuo)收(shou)入(ru)(ru)沒有(you)(you)理(li)財(cai)(cai)收(shou)入(ru)(ru)的(de)情況下，積累(lei)人生(sheng)第(di)一(yi)個十萬(wan)，通常是需要相當毅力(li)的(de)，而要積累(lei)第(di)二個十萬(wan)，就(jiu)有(you)(you)很(hen)多捷徑(jing)了(le)，因為有(you)(you)了(le)理(li)財(cai)(cai)的(de)本(ben)錢(qian)(qian)(qian)，錢(qian)(qian)(qian)生(sheng)錢(qian)(qian)(qian)就(jiu)容易多了(le)。目前銀行一(yi)年期定存(cun)利率(lv)是3.87%，活(huo)期更是只有(you)(you)0.81%，錢(qian)(qian)(qian)放在銀行不(bu)動，利息(xi)還(huan)不(bu)夠彌補(bu)物價上(shang)漲。所(suo)以，一(yi)旦有(you)(you)了(le)理(li)財(cai)(cai)的(de)本(ben)錢(qian)(qian)(qian)，就(jiu)不(bu)能只靠工(gong)作(zuo)收(shou)入(ru)(ru)了(le)，應逐步提高理(li)財(cai)(cai)收(shou)入(ru)(ru)在總(zong)收(shou)入(ru)(ru)中的(de)比重。隨著年齡(ling)的(de)增長，以理(li)財(cai)(cai)收(shou)入(ru)(ru)逐步取(qu)代(dai)工(gong)作(zuo)收(shou)入(ru)(ru)是必經的(de)過程(cheng)，直至退休(xiu)(xiu)后只有(you)(you)理(li)財(cai)(cai)收(shou)入(ru)(ru)而沒有(you)(you)工(gong)作(zuo)收(shou)入(ru)(ru)。及早開始理(li)財(cai)(cai)，就(jiu)有(you)(you)機會提早退休(xiu)(xiu)享受生(sheng)活(huo)，下面這個“理(li)財(cai)(cai)方(fang)程(cheng)式”可以給大家一(yi)些啟發。

理財方程式=50%穩守+25%穩攻+25%強攻。

理(li)財(cai)方程(cheng)式的概念(nian)十分(fen)簡單。首先，把一半(ban)積蓄放在銀行存款或國債上，這些(xie)(xie)錢的作用不是增加收(shou)(shou)入，而(er)是保本，避免讓財(cai)富暴露在不可控制的風(feng)險下(xia)。除(chu)存款和(he)國債外，還可以關注一下(xia)其它低風(feng)險理(li)財(cai)產品，如人民幣(bi)理(li)財(cai)產品和(he)貨幣(bi)市場基金，投(tou)資這些(xie)(xie)理(li)財(cai)產品本金較安(an)全，雖然給出的收(shou)(shou)益(yi)率都是預期收(shou)(shou)益(yi)率，沒有絕對的保證，但實際上收(shou)(shou)益(yi)率波動范圍并不大。

接下來(lai)就是如何錢生錢了，建議(yi)大(da)家將“攻(gong)”的資(zi)金分為“穩攻(gong)”和“強攻(gong)”。穩攻(gong)部(bu)分，對于有一(yi)(yi)定(ding)投(tou)資(zi)理(li)財概(gai)念的人(ren)，可以選(xuan)一(yi)(yi)些(xie)波動度較小、報酬表現較穩健(jian)的理(li)財產品，如混合型基金、大(da)型藍籌股等，追(zhui)求的年(nian)收益率在(zai)5%-10%不(bu)等。不(bu)過，投(tou)資(zi)前(qian)要做一(yi)(yi)些(xie)功課，選(xuan)出(chu)好(hao)的股票(piao)和基金才行;同時(shi)還需有投(tou)資(zi)組(zu)合的概(gai)念，通過分散(san)投(tou)資(zi)來(lai)降低(di)風險。

至于(yu)強攻(gong)部分，就是投(tou)資(zi)理財中最(zui)刺激的(de)部分了，如(ru)成長型股(gu)票、股(gu)票型基金、期貨等，既有(you)(you)機會讓人一(yi)個月(yue)賺10%，也有(you)(you)可能一(yi)個月(yue)賠掉10%。投(tou)資(zi)這些高風險(xian)高收益的(de)理財產品，有(you)(you)相當高的(de)知識與經驗門坎，對于(yu)不擅長投(tou)資(zi)的(de)工薪(xin)族，最(zui)好先以穩攻(gong)方式(shi)進(jin)行，在比較有(you)(you)投(tou)資(zi)心得、功力較深厚之后，再加入強攻(gong)一(yi)族中去(qu)追(zhui)求更高的(de)收益率。

需指出(chu)的(de)是，“理財(cai)方程式”的(de)攻(gong)守比重是可以靈活調整(zheng)的(de)，主要取決(jue)于個人風險偏好和(he)理財(cai)目(mu)標，如果能夠承受(shou)一定風險且(qie)短期內(nei)無較大資金支出(chu)計劃，則(ze)可提高強(qiang)攻(gong)部分(fen)的(de)比例，但(dan)建議該部分(fen)比重不要超過50%。對(dui)于保(bao)守型的(de)投資人，則(ze)可增加穩守的(de)比例，減少強(qiang)攻(gong)的(de)比例。

最后(hou)，努力增(zeng)加理(li)財收(shou)入的(de)同時，仍然(ran)要把工(gong)作收(shou)入積累下來，當(dang)初攢(zan)下第(di)一(yi)個十萬(wan)的(de)勁頭千萬(wan)不能松懈(xie)。如果能保留定期儲(chu)蓄(xu)的(de)好習慣，同時堅(jian)持(chi)投資理(li)財，擁有下一(yi)個十萬(wan)一(yi)定不會太久。