重疾險就(jiu)是：在一定(ding)的保障期限內(nei)，由保險(xian)(xian)公司(si)(si)經辦的以特(te)定(ding)重大疾病，如惡性腫瘤、急(ji)性心肌梗(geng)塞、腦(nao)中(zhong)風后(hou)遺癥等為保障項目，當(dang)被保險(xian)(xian)人患有上述疾病時(shi)，由保險(xian)(xian)公司(si)(si)對所花醫療費(fei)用給(gei)予固定(ding)給(gei)付的商業(ye)保險(xian)(xian)行(xing)為。

所以(yi)，我們按照保障期(qi)限的(de)不同(tong)，可以(yi)將重(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)險分成：短期(qi)重(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)險和長(chang)期(qi)重(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)險。

一、短期重疾險

首(shou)先，我(wo)們先來看一(yi)下短期重(zhong)疾險。這(zhe)里所說的短期重(zhong)疾險指的是(shi)一(yi)年期重(zhong)疾險。

短期(qi)重(zhong)(zhong)疾險(xian)，一般保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)期(qi)限是一年，屬于消費(fei)(fei)(fei)型定(ding)期(qi)重(zhong)(zhong)疾險(xian)。交1年保(bao)(bao)1年，在1年的(de)保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)期(qi)限內，過了疾病的(de)等待(dai)期(qi)，發生重(zhong)(zhong)疾風險(xian)，保(bao)(bao)險(xian)公司就(jiu)賠；如(ru)果(guo)沒有發生風險(xian)，保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)期(qi)滿，我們所(suo)交的(de)保(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)就(jiu)直接消費(fei)(fei)(fei)掉了，保(bao)(bao)險(xian)公司是不(bu)退還(huan)的(de)。

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短期重疾險的優勢：

交(jiao)1年(nian)保1年(nian)，還有消費型險種(zhong)的屬性就決定(ding)了它的保費，跟長期重疾(ji)險相比，非常的便宜(yi)。可以實現通(tong)過(guo)較(jiao)低(di)的保費配置到較(jiao)高保額的效(xiao)果。

另外(wai)，就是目前(qian)熱銷(xiao)的1年期(qi)重疾(ji)險除了會保重疾(ji)風險外(wai)，還會額外(wai)附加一些意外(wai)醫療、意外(wai)身(shen)故等(deng)責任，保障會更加全面。

短期重疾險劣勢：

第一(yi)，短期(qi)重(zhong)疾險費率是隨著年齡增長(chang)而(er)不上升(sheng)，年齡越(yue)大，保費也就越(yue)貴。

第(di)二(er)，短期(qi)重疾(ji)險(xian)的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)都是(shi)(shi)1年(nian)期(qi)的(de)(de)，但是(shi)(shi)目前市面(mian)上大多數的(de)(de)短期(qi)重疾(ji)險(xian)都是(shi)(shi)不保(bao)(bao)(bao)證續保(bao)(bao)(bao)的(de)(de)。這就(jiu)意味著如果(guo)第(di)二(er)年(nian)續保(bao)(bao)(bao)的(de)(de)時(shi)候，我們(men)(men)(men)的(de)(de)身體健(jian)康(kang)狀況不符(fu)合承保(bao)(bao)(bao)條(tiao)(tiao)件，可能就(jiu)會(hui)被拒保(bao)(bao)(bao)!就(jiu)算我們(men)(men)(men)身體健(jian)康(kang)，符(fu)合第(di)二(er)年(nian)的(de)(de)承保(bao)(bao)(bao)條(tiao)(tiao)件可以續保(bao)(bao)(bao)，但是(shi)(shi)我們(men)(men)(men)同樣需要面(mian)臨著保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司停售的(de)(de)風險(xian)。如果(guo)保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司宣布停售，再(zai)好的(de)(de)險(xian)種我們(men)(men)(men)也是(shi)(shi)沒法再(zai)買了。

第(di)三(san)，就(jiu)(jiu)是(shi)等(deng)(deng)待(dai)期(qi)了。和長期(qi)重(zhong)疾(ji)險(xian)一(yi)樣，短(duan)期(qi)重(zhong)疾(ji)險(xian)也(ye)是(shi)有(you)等(deng)(deng)待(dai)期(qi)的。目前(qian)市(shi)面上的重(zhong)疾(ji)險(xian)，無論是(shi)短(duan)期(qi)重(zhong)疾(ji)險(xian)還是(shi)長期(qi)重(zhong)疾(ji)險(xian)，等(deng)(deng)待(dai)期(qi)設置的短(duan)一(yi)些的，也(ye)至少有(you)90天。上期(qi)重(zhong)疾(ji)設置個(ge)90天的等(deng)(deng)待(dai)也(ye)就(jiu)(jiu)算了，但是(shi)，作為1年(nian)(nian)期(qi)的短(duan)期(qi)重(zhong)疾(ji)，保障期(qi)限(xian)本(ben)來就(jiu)(jiu)不長，然后(hou)再來個(ge)90天的等(deng)(deng)待(dai)期(qi)，這樣算下來，我(wo)們(men)1年(nian)(nian)的保障期(qi)限(xian)內可(ke)以享受保障的時間(jian)就(jiu)(jiu)大大減(jian)少了很多(duo)。

從短期重疾險(xian)的不足之處，我(wo)們就會發現(xian)：投保這種1年期的重疾險(xian)的時(shi)候(hou)，需要留意(yi)的就是(shi)保障(zhang)內容(rong)是(shi)否(fou)全面(疾病種類、是(shi)否(fou)有(you)附加(jia)意(yi)外保障(zhang))、重大疾病的等待期長短、是(shi)否(fou)保證續(xu)保以及性價(jia)比這一個維(wei)度即(ji)可(ke)。

適合人群：這種(zhong)低保(bao)費的(de)險種(zhong)比較適合保(bao)費預算有(you)限(xian)但是(shi)又缺乏重(zhong)(zhong)疾保(bao)障，初入(ru)職場的(de)年輕人選購；或者是(shi)在我們(men)長期(qi)重(zhong)(zhong)疾險保(bao)額不足，預算又有(you)限(xian)的(de)情況下，投保(bao)這種(zhong)短(duan)期(qi)的(de)重(zhong)(zhong)疾險提升重(zhong)(zhong)疾保(bao)障的(de)保(bao)額。

二、長期重疾險

長(chang)期重(zhong)(zhong)疾險(xian)按照保(bao)障期限長(chang)短(duan)還可以繼(ji)續細分為：定期重(zhong)(zhong)疾險(xian)和終身重(zhong)(zhong)疾險(xian)。

（一）定期重疾險：

接下來我看先來看下定(ding)期重(zhong)疾(ji)(ji)險。定(ding)期重(zhong)疾(ji)(ji)險，顧名思義就是保(bao)障(zhang)一定(ding)的時間期限的。在投(tou)保(bao)的時候，我們(men)可以(yi)選(xuan)擇保(bao)障(zhang)10年(nian)，20年(nian)，30年(nian)或者是保(bao)至60歲，70歲，80歲。這種(zhong)定(ding)期重(zhong)疾(ji)(ji)按照保(bao)費是否返還，可以(yi)細分為：定(ding)期消(xiao)費型重(zhong)疾(ji)(ji)險和(he)定(ding)期返還型重(zhong)疾(ji)(ji)險。

1、定期(qi)消費(fei)(fei)型重疾險(xian)是(shi)我(wo)們可以選(xuan)擇10年(nian)交/20年(nian)交，保(bao)(bao)障期(qi)限是(shi)10年(nian)，20年(nian)，30年(nian)或(huo)者是(shi)保(bao)(bao)至60歲(sui)，70歲(sui)，80歲(sui)。保(bao)(bao)障期(qi)限內，過了疾病的等待期(qi)，出(chu)現重疾風險(xian)，保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)就賠；保(bao)(bao)障期(qi)滿，如果我(wo)們健健康(kang)康(kang)，保(bao)(bao)費(fei)(fei)是(shi)消費(fei)(fei)掉(diao)的，保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)是(shi)不(bu)退還(huan)的。

定期消費型重疾險優點

相比于短期(qi)重(zhong)(zhong)疾險，這(zhe)種定期(qi)的(de)重(zhong)(zhong)疾險的(de)保(bao)障年限(xian)更長(chang)，而且在繳費(fei)年限(xian)呢，費(fei)率恒定不變(bian)，不會隨著年齡增長(chang)而上升。短期(qi)內，也不用擔心，續保(bao)的(de)問題。但從(cong)保(bao)費(fei)上看，同等保(bao)額(e)和投保(bao)條(tiao)件下，定期(qi)消費(fei)型重(zhong)(zhong)疾險保(bao)費(fei)是(shi)要高于1年期(qi)重(zhong)(zhong)疾險價格。

跟定期返(fan)本型重疾(ji)(ji)險相(xiang)比的(de)話，就(jiu)(jiu)是同樣病種，同等(deng)保(bao)額(e)，同樣的(de)保(bao)障對(dui)象，價(jia)格(ge)會(hui)明顯更低。費(fei)率相(xiang)差最大的(de)情況下，可能僅需要(yao)花返(fan)還型重疾(ji)(ji)險一半的(de)保(bao)費(fei)，就(jiu)(jiu)能配置到同樣保(bao)額(e)的(de)消費(fei)型重疾(ji)(ji)險。

定期消費型重疾險投保注意事項

這(zhe)種定期消費型重疾險(xian)，我(wo)們(men)在(zai)投(tou)保(bao)(bao)(bao)的(de)時候需要(yao)留(liu)意的(de)就是(shi)(shi)(shi)：是(shi)(shi)(shi)否含有身故(gu)/傷殘責任保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)(zhang)、是(shi)(shi)(shi)承保(bao)(bao)(bao)傷殘還是(shi)(shi)(shi)全殘、還有就是(shi)(shi)(shi)承保(bao)(bao)(bao)的(de)疾病種類(lei)以及是(shi)(shi)(shi)否帶有輕癥保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)(zhang)和豁免功能。在(zai)性價比(bi)一定的(de)情(qing)(qing)況(kuang)下，上面提到的(de)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)(zhang)，肯定是(shi)(shi)(shi)涵蓋(gai)的(de)越全面越好。除(chu)此之外，我(wo)們(men)投(tou)保(bao)(bao)(bao)過(guo)程中，根據個人(ren)的(de)實際情(qing)(qing)況(kuang)，要(yao)特別留(liu)意保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)(zhang)期限的(de)選(xuan)擇。避免選(xuan)擇的(de)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)(zhang)期限太短(duan)，不能涵蓋(gai)我(wo)們(men)人(ren)生的(de)疾病高發期。而(er)且，等保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)(zhang)期滿，再去投(tou)保(bao)(bao)(bao)，由于(yu)年齡(ling)方面的(de)限制，很難再去買(mai)到合適的(de)產(chan)品(pin)了!

定期(qi)消費型重(zhong)疾險(xian)，主要適合只注重(zhong)保(bao)障本身，不在(zai)意保(bao)費是否返還的用戶。如果預算有限，可以(yi)在(zai)有一份終身重(zhong)疾險(xian)的基礎上，組合搭配(pei)一份定期(qi)消費型重(zhong)疾險(xian)，把(ba)我們人生高發重(zhong)疾時期(qi)的保(bao)額提(ti)上去。

2、定期返還型重疾險：

定(ding)(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)返(fan)還(huan)型(xing)重(zhong)疾險，其(qi)實保障跟定(ding)(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)消(xiao)費(fei)(fei)型(xing)一(yi)(yi)樣。我們在選購的(de)(de)過程中，需要(yao)注(zhu)意的(de)(de)細節(jie)也是一(yi)(yi)樣的(de)(de)。但是，二(er)者最大的(de)(de)區別(bie)在于：保費(fei)(fei)方面。定(ding)(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)消(xiao)費(fei)(fei)型(xing)重(zhong)疾險，保障期(qi)(qi)(qi)滿，未(wei)發(fa)生理賠(pei)，保費(fei)(fei)是消(xiao)費(fei)(fei)掉的(de)(de)；而定(ding)(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)返(fan)還(huan)型(xing)重(zhong)疾險，保障期(qi)(qi)(qi)滿，未(wei)發(fa)生理賠(pei)，保費(fei)(fei)是會(hui)按照一(yi)(yi)定(ding)(ding)(ding)比例(li)返(fan)還(huan)的(de)(de)。正常(chang)情況下，一(yi)(yi)般會(hui)按照110%-130%左右(you)的(de)(de)比例(li)不(bu)等(deng)。當然，也有(you)那(nei)種保障期(qi)(qi)(qi)滿，直接返(fan)保額的(de)(de)，不(bu)過費(fei)(fei)率相對(dui)會(hui)高更(geng)多。

定期返還型重(zhong)疾險適合人群

定(ding)期返還型重疾(ji)(ji)險(xian)比(bi)較(jiao)適合有一定(ding)經濟積(ji)累(lei)，能承(cheng)擔為配(pei)置(zhi)足(zu)額保(bao)額，返還型產(chan)品保(bao)費(fei)(fei)高出消費(fei)(fei)型產(chan)品的(de)部分，在配(pei)置(zhi)后對家庭(ting)經濟生活不會造成壓力的(de)用戶(hu)；或(huo)者主(zhu)觀上不能接(jie)受保(bao)險(xian)費(fei)(fei)完全被消費(fei)(fei)的(de)可能的(de)用戶(hu)。還有就是(shi)如果只希望把人生中(zhong)高發重疾(ji)(ji)年(nian)齡段的(de)重疾(ji)(ji)風(feng)險(xian)保(bao)障過去即可，然(ran)后想要把交的(de)錢拿回來作養老(lao)使用的(de)用戶(hu)。

（二）終身重疾：

終(zhong)身型重(zhong)(zhong)大(da)疾(ji)病保險(xian)的(de)保障期(qi)限就是(shi)終(zhong)身，一輩子(zi)!目前市面上，熱銷的(de)終(zhong)身型重(zhong)(zhong)疾(ji)險(xian)也分(fen)消費型和儲蓄型的(de)。

1、消(xiao)(xiao)費型(xing)終身重(zhong)疾(ji)(ji)險，其實跟定期消(xiao)(xiao)費型(xing)重(zhong)疾(ji)(ji)險一(yi)樣(yang)，只是它的保(bao)(bao)障期限(xian)更長，保(bao)(bao)終身而已。需要(yao)留意的是，一(yi)般消(xiao)(xiao)費型(xing)終身重(zhong)疾(ji)(ji)保(bao)(bao)障，是不承保(bao)(bao)身故責任的。所以，我們投保(bao)(bao)這(zhe)類(lei)型(xing)的產品作為重(zhong)疾(ji)(ji)保(bao)(bao)障后，后續還(huan)需要(yao)補充(chong)一(yi)下身故方面的保(bao)(bao)障。特別是作為家庭的經濟支柱，額(e)外需要(yao)關注這(zhe)一(yi)點。

我們(men)在選擇消費(fei)型(xing)重疾(ji)險的時候，其實也是跟定(ding)期消費(fei)型(xing)的差不多(duo)，主要(yao)留意承(cheng)保的疾(ji)病種類以及(ji)是否帶有輕癥保障和豁免功(gong)能。在性價比一定(ding)的情況下(xia)，上面提到的保障，肯定(ding)是涵蓋的越全面越好。

2、儲蓄型終身重疾險，跟消費型最大的區別在于：一般帶有儲蓄性質的終身重大疾病保險，在承擔疾病風險的(de)(de)基礎上，會帶(dai)有(you)身故(gu)保障，也就(jiu)(jiu)是(shi)會有(you)一個終(zhong)身壽(shou)險的(de)(de)功能(neng)。這(zhe)樣就(jiu)(jiu)決定(ding)了我們投(tou)保帶(dai)有(you)儲蓄性質(zhi)的(de)(de)終(zhong)身型重(zhong)大疾(ji)病保險的(de)(de)話，只要我們不退保，它是(shi)保障終(zhong)身一定(ding)會賠(pei)的(de)(de)。要么是(shi)在(zai)保障期限內患重(zhong)疾(ji)，保險公司直接賠(pei)保額(e)；要么就(jiu)(jiu)是(shi)在(zai)被保險人(ren)身故(gu)的(de)(de)時候(hou)，保險公司直接賠(pei)保額(e)作(zuo)為(wei)身故(gu)保險金。

儲蓄型終身重疾險適合人群

這(zhe)種帶(dai)有儲(chu)蓄(xu)性(xing)質的(de)(de)終身重疾險，適合(he)我們預算充(chong)足，想(xiang)給(gei)自己(ji)作(zuo)(zuo)一個全面的(de)(de)重疾保障(zhang)的(de)(de)用戶，發生重疾，保險公(gong)司就賠。沒(mei)有發生重疾，就將這(zhe)筆錢(qian)作(zuo)(zuo)為遺產傳承(cheng)留給(gei)孩子。

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