重疾險就是(shi)：在一定的保(bao)障(zhang)期限內(nei)，由保(bao)險(xian)公司經(jing)辦(ban)的以特(te)定重大疾病(bing)，如惡(e)性腫(zhong)瘤、急(ji)性心肌梗塞、腦中風后遺(yi)癥等(deng)為保(bao)障(zhang)項目，當(dang)被保(bao)險(xian)人患有上(shang)述疾病(bing)時，由保(bao)險(xian)公司對所花醫(yi)療費用(yong)給予固(gu)定給付的商業保(bao)險(xian)行為。

所以(yi)，我們按照(zhao)保障期限的不(bu)同，可以(yi)將(jiang)重疾(ji)險分成：短期重疾(ji)險和長期重疾(ji)險。

一、短期重疾險

首先(xian)，我(wo)們先(xian)來看一下短期重疾(ji)險。這里(li)所說(shuo)的短期重疾(ji)險指(zhi)的是(shi)一年期重疾(ji)險。

短期重疾(ji)險(xian)(xian)，一般保(bao)(bao)障期限是(shi)一年，屬于消費(fei)型定期重疾(ji)險(xian)(xian)。交1年保(bao)(bao)1年，在1年的保(bao)(bao)障期限內，過了疾(ji)病的等待期，發生重疾(ji)風險(xian)(xian)，保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)司就(jiu)賠；如果沒有發生風險(xian)(xian)，保(bao)(bao)障期滿(man)，我們所(suo)交的保(bao)(bao)費(fei)就(jiu)直接消費(fei)掉了，保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)司是(shi)不(bu)退還的。

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短期重疾險的優勢：

交1年(nian)保(bao)1年(nian)，還有消費(fei)型險(xian)種的(de)屬性就決定了它的(de)保(bao)費(fei)，跟長期重疾險(xian)相比，非常的(de)便宜。可以實現通過較(jiao)低的(de)保(bao)費(fei)配置到較(jiao)高保(bao)額的(de)效果(guo)。

另外，就(jiu)是目前熱(re)銷的(de)1年期重(zhong)(zhong)疾險(xian)除(chu)了會(hui)保重(zhong)(zhong)疾風(feng)險(xian)外，還會(hui)額外附加一(yi)些意外醫療、意外身故等責(ze)任，保障會(hui)更加全面(mian)。

短期重疾險劣勢：

第(di)一，短期重疾(ji)險費率是隨著年(nian)齡增(zeng)長而不(bu)上升，年(nian)齡越(yue)大(da)，保費也就越(yue)貴。

第二，短(duan)期重疾險(xian)的保(bao)障都是(shi)1年(nian)期的，但是(shi)目(mu)前市面上大多數的短(duan)期重疾險(xian)都是(shi)不保(bao)證續保(bao)的。這(zhe)就意(yi)味著(zhu)如果(guo)第二年(nian)續保(bao)的時(shi)候，我(wo)們(men)的身體(ti)健康狀況不符(fu)(fu)合承保(bao)條件，可(ke)能就會被(bei)拒保(bao)!就算我(wo)們(men)身體(ti)健康，符(fu)(fu)合第二年(nian)的承保(bao)條件可(ke)以續保(bao)，但是(shi)我(wo)們(men)同樣需要面臨著(zhu)保(bao)險(xian)公司(si)停(ting)售(shou)的風險(xian)。如果(guo)保(bao)險(xian)公司(si)宣布(bu)停(ting)售(shou)，再(zai)好的險(xian)種我(wo)們(men)也是(shi)沒法(fa)再(zai)買了。

第三，就(jiu)(jiu)是(shi)等(deng)(deng)(deng)待(dai)期(qi)(qi)了(le)。和長期(qi)(qi)重(zhong)疾險一樣(yang)，短期(qi)(qi)重(zhong)疾險也是(shi)有(you)等(deng)(deng)(deng)待(dai)期(qi)(qi)的(de)。目前(qian)市(shi)面上的(de)重(zhong)疾險，無論是(shi)短期(qi)(qi)重(zhong)疾險還(huan)是(shi)長期(qi)(qi)重(zhong)疾險，等(deng)(deng)(deng)待(dai)期(qi)(qi)設(she)置的(de)短一些的(de)，也至少(shao)有(you)90天。上期(qi)(qi)重(zhong)疾設(she)置個(ge)90天的(de)等(deng)(deng)(deng)待(dai)也就(jiu)(jiu)算了(le)，但(dan)是(shi)，作為1年期(qi)(qi)的(de)短期(qi)(qi)重(zhong)疾，保障(zhang)(zhang)期(qi)(qi)限本來(lai)就(jiu)(jiu)不長，然后再來(lai)個(ge)90天的(de)等(deng)(deng)(deng)待(dai)期(qi)(qi)，這樣(yang)算下來(lai)，我們(men)1年的(de)保障(zhang)(zhang)期(qi)(qi)限內(nei)可(ke)以享受保障(zhang)(zhang)的(de)時間就(jiu)(jiu)大(da)大(da)減少(shao)了(le)很多(duo)。

從短期(qi)(qi)重(zhong)疾(ji)(ji)(ji)險的不(bu)足(zu)之(zhi)處，我們就(jiu)會發現：投保(bao)這(zhe)種1年期(qi)(qi)的重(zhong)疾(ji)(ji)(ji)險的時候，需要(yao)留意的就(jiu)是(shi)保(bao)障(zhang)內容(rong)是(shi)否(fou)全面(mian)(疾(ji)(ji)(ji)病(bing)種類、是(shi)否(fou)有附加意外保(bao)障(zhang))、重(zhong)大疾(ji)(ji)(ji)病(bing)的等待期(qi)(qi)長(chang)短、是(shi)否(fou)保(bao)證續保(bao)以及性價比這(zhe)一(yi)個(ge)維度即可。

適合人群：這種(zhong)低(di)保(bao)(bao)費的(de)險種(zhong)比較適合保(bao)(bao)費預(yu)算(suan)有限(xian)但是(shi)又缺(que)乏(fa)重(zhong)疾(ji)保(bao)(bao)障，初(chu)入(ru)職場的(de)年(nian)輕人選購；或者是(shi)在我們長期重(zhong)疾(ji)險保(bao)(bao)額不足，預(yu)算(suan)又有限(xian)的(de)情(qing)況下(xia)，投保(bao)(bao)這種(zhong)短期的(de)重(zhong)疾(ji)險提升(sheng)重(zhong)疾(ji)保(bao)(bao)障的(de)保(bao)(bao)額。

二、長期重疾險

長期(qi)重疾(ji)險按照(zhao)保障期(qi)限長短還可以繼續細(xi)分為：定期(qi)重疾(ji)險和終身重疾(ji)險。

（一）定期重疾險：

接(jie)下來(lai)我看先來(lai)看下定期重疾(ji)險(xian)。定期重疾(ji)險(xian)，顧名思義就是(shi)保障一定的時間(jian)期限的。在投保的時候(hou)，我們可以(yi)選擇保障10年(nian)，20年(nian)，30年(nian)或者是(shi)保至60歲，70歲，80歲。這種定期重疾(ji)按照保費(fei)是(shi)否返還，可以(yi)細分(fen)為(wei)：定期消費(fei)型重疾(ji)險(xian)和(he)定期返還型重疾(ji)險(xian)。

1、定期消費(fei)型(xing)重(zhong)疾險(xian)是(shi)(shi)我們可以(yi)選擇(ze)10年(nian)(nian)交/20年(nian)(nian)交，保(bao)(bao)(bao)障期限(xian)是(shi)(shi)10年(nian)(nian)，20年(nian)(nian)，30年(nian)(nian)或者是(shi)(shi)保(bao)(bao)(bao)至(zhi)60歲(sui)，70歲(sui)，80歲(sui)。保(bao)(bao)(bao)障期限(xian)內(nei)，過了疾病的(de)等待期，出(chu)現重(zhong)疾風險(xian)，保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司就賠；保(bao)(bao)(bao)障期滿(man)，如果我們健(jian)(jian)健(jian)(jian)康(kang)康(kang)，保(bao)(bao)(bao)費(fei)是(shi)(shi)消費(fei)掉的(de)，保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司是(shi)(shi)不退還的(de)。

定期消費型重疾險優點

相比(bi)于短期(qi)重(zhong)(zhong)疾險(xian)，這種定期(qi)的重(zhong)(zhong)疾險(xian)的保(bao)(bao)障年限(xian)更(geng)長(chang)，而且在繳費(fei)年限(xian)呢(ni)，費(fei)率恒定不變，不會(hui)隨著年齡增(zeng)長(chang)而上升。短期(qi)內，也(ye)不用擔心，續保(bao)(bao)的問(wen)題。但(dan)從保(bao)(bao)費(fei)上看，同等保(bao)(bao)額(e)和(he)投保(bao)(bao)條件下，定期(qi)消(xiao)費(fei)型重(zhong)(zhong)疾險(xian)保(bao)(bao)費(fei)是要(yao)高(gao)于1年期(qi)重(zhong)(zhong)疾險(xian)價(jia)格。

跟定(ding)期(qi)返本型重(zhong)疾險相比的(de)話(hua)，就(jiu)是同樣病種，同等保(bao)(bao)額，同樣的(de)保(bao)(bao)障對象，價格會(hui)明顯更低。費率相差最(zui)大的(de)情(qing)況下(xia)，可(ke)能僅需要花返還型重(zhong)疾險一(yi)半的(de)保(bao)(bao)費，就(jiu)能配置到同樣保(bao)(bao)額的(de)消費型重(zhong)疾險。

定期消費型重疾險投保注意事項

這種(zhong)定(ding)(ding)期(qi)(qi)消費型(xing)重疾(ji)險，我(wo)們(men)在投保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)時(shi)候需要留意的(de)(de)(de)(de)(de)(de)就(jiu)是(shi)：是(shi)否含有身(shen)故/傷(shang)殘責任保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)、是(shi)承保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)傷(shang)殘還(huan)是(shi)全殘、還(huan)有就(jiu)是(shi)承保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)疾(ji)病(bing)(bing)種(zhong)類以及是(shi)否帶有輕癥保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)和豁免功(gong)能。在性價比一定(ding)(ding)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)情況下，上面(mian)提到的(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)，肯定(ding)(ding)是(shi)涵蓋(gai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)越(yue)(yue)全面(mian)越(yue)(yue)好。除此之外，我(wo)們(men)投保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)過程中，根(gen)據個人(ren)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)實際情況，要特別留意保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)期(qi)(qi)限的(de)(de)(de)(de)(de)(de)選擇(ze)。避免選擇(ze)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)期(qi)(qi)限太短，不能涵蓋(gai)我(wo)們(men)人(ren)生的(de)(de)(de)(de)(de)(de)疾(ji)病(bing)(bing)高(gao)發期(qi)(qi)。而且，等保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)期(qi)(qi)滿(man)，再(zai)去(qu)投保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)，由(you)于(yu)年(nian)齡方面(mian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)限制，很難再(zai)去(qu)買到合適的(de)(de)(de)(de)(de)(de)產(chan)品了!

定期(qi)消費型(xing)重(zhong)疾險，主要適(shi)合只(zhi)注(zhu)重(zhong)保(bao)(bao)障本(ben)身，不(bu)在意保(bao)(bao)費是否返還的(de)用戶。如(ru)果預算有限，可以在有一份終(zhong)身重(zhong)疾險的(de)基礎上，組合搭配一份定期(qi)消費型(xing)重(zhong)疾險，把我們人生高發重(zhong)疾時期(qi)的(de)保(bao)(bao)額提上去(qu)。

2、定期返還型重疾險：

定期(qi)返(fan)(fan)還(huan)型重疾(ji)(ji)險，其實保障(zhang)跟定期(qi)消費(fei)(fei)型一樣。我(wo)們在(zai)選購(gou)的(de)(de)過(guo)程中(zhong)，需(xu)要(yao)注意的(de)(de)細節(jie)也(ye)是一樣的(de)(de)。但(dan)是，二者(zhe)最大的(de)(de)區(qu)別在(zai)于：保費(fei)(fei)方面。定期(qi)消費(fei)(fei)型重疾(ji)(ji)險，保障(zhang)期(qi)滿，未發生理賠，保費(fei)(fei)是消費(fei)(fei)掉(diao)的(de)(de)；而定期(qi)返(fan)(fan)還(huan)型重疾(ji)(ji)險，保障(zhang)期(qi)滿，未發生理賠，保費(fei)(fei)是會按照一定比例返(fan)(fan)還(huan)的(de)(de)。正常情況下(xia)，一般會按照110%-130%左(zuo)右的(de)(de)比例不等。當然(ran)，也(ye)有那種(zhong)保障(zhang)期(qi)滿，直接返(fan)(fan)保額的(de)(de)，不過(guo)費(fei)(fei)率(lv)相對會高(gao)更多。

定期返還(huan)型重(zhong)疾險適合人群

定(ding)期返(fan)(fan)還型重(zhong)疾(ji)(ji)(ji)險(xian)比較適合有一定(ding)經濟(ji)積累，能承擔為配(pei)置(zhi)足額保額，返(fan)(fan)還型產品保費(fei)高出消費(fei)型產品的(de)(de)部(bu)分，在配(pei)置(zhi)后對家(jia)庭(ting)經濟(ji)生(sheng)活不會造(zao)成壓力的(de)(de)用戶(hu)；或者主觀上不能接受保險(xian)費(fei)完全被消費(fei)的(de)(de)可(ke)能的(de)(de)用戶(hu)。還有就是(shi)如果只希望把(ba)人生(sheng)中高發重(zhong)疾(ji)(ji)(ji)年齡段的(de)(de)重(zhong)疾(ji)(ji)(ji)風險(xian)保障過去即可(ke)，然后想要(yao)把(ba)交的(de)(de)錢(qian)拿回來作養老使用的(de)(de)用戶(hu)。

（二）終身重疾：

終(zhong)身(shen)型(xing)重大疾病保險(xian)的(de)保障期(qi)限就是終(zhong)身(shen)，一輩子!目前市面上，熱(re)銷的(de)終(zhong)身(shen)型(xing)重疾險(xian)也(ye)分消(xiao)費型(xing)和儲蓄型(xing)的(de)。

1、消(xiao)費(fei)型終身(shen)重(zhong)疾險，其(qi)實(shi)跟定期消(xiao)費(fei)型重(zhong)疾險一樣，只是(shi)它的(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)期限更長，保(bao)(bao)(bao)(bao)終身(shen)而已(yi)。需(xu)要(yao)留(liu)意的(de)是(shi)，一般消(xiao)費(fei)型終身(shen)重(zhong)疾保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)，是(shi)不承(cheng)保(bao)(bao)(bao)(bao)身(shen)故責任的(de)。所以，我們投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)這(zhe)類型的(de)產(chan)品作為重(zhong)疾保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)后(hou)，后(hou)續還需(xu)要(yao)補充(chong)一下(xia)身(shen)故方面的(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)。特別是(shi)作為家庭的(de)經(jing)濟支柱，額外(wai)需(xu)要(yao)關(guan)注這(zhe)一點。

我們在選擇消費(fei)型重疾險的(de)時(shi)候(hou)，其實(shi)也是跟定期消費(fei)型的(de)差不(bu)多，主要(yao)留意承保的(de)疾病(bing)種類以(yi)及是否帶有輕癥保障和(he)豁免功能。在性價比一定的(de)情況下(xia)，上面提到的(de)保障，肯定是涵蓋(gai)的(de)越全面越好。

2、儲蓄型終身重疾險，跟消費型最大的區別在于：一般帶有儲蓄性質的終身重大疾病保險，在承擔疾病風險(xian)的基礎(chu)上，會帶(dai)有(you)身(shen)(shen)故保(bao)障(zhang)，也就是(shi)會有(you)一個終(zhong)身(shen)(shen)壽(shou)險(xian)的功能(neng)。這樣(yang)就決定(ding)了我們投保(bao)帶(dai)有(you)儲蓄性質的終(zhong)身(shen)(shen)型重(zhong)大疾(ji)(ji)病(bing)保(bao)險(xian)的話，只要我們不退保(bao)，它是(shi)保(bao)障(zhang)終(zhong)身(shen)(shen)一定(ding)會賠(pei)的。要么(me)是(shi)在保(bao)障(zhang)期限內患重(zhong)疾(ji)(ji)，保(bao)險(xian)公司直接賠(pei)保(bao)額(e)；要么(me)就是(shi)在被保(bao)險(xian)人身(shen)(shen)故的時候，保(bao)險(xian)公司直接賠(pei)保(bao)額(e)作為身(shen)(shen)故保(bao)險(xian)金(jin)。

儲蓄型終身重疾險適合人群

這(zhe)種帶有儲蓄性(xing)質的(de)終身重(zhong)疾險，適合我們預算充足(zu)，想給自己(ji)作(zuo)一個全面的(de)重(zhong)疾保障的(de)用(yong)戶(hu)，發生重(zhong)疾，保險公(gong)司就(jiu)賠。沒(mei)有發生重(zhong)疾，就(jiu)將這(zhe)筆(bi)錢作(zuo)為遺產傳(chuan)承留給孩子。

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