常見理財渠道

傳統理財渠道

1、銀行儲蓄

銀行(xing)儲(chu)蓄(xu)(xu)是一種最(zui)傳統的(de)理財方式，低利率(lv)、低風險，對于很多不愿意折騰的(de)人來(lai)說是理財的(de)首(shou)選。銀行(xing)儲(chu)蓄(xu)(xu)主要分為(wei)活期(qi)(qi)儲(chu)蓄(xu)(xu)（利率(lv)0.3%左(zuo)右）、定(ding)期(qi)(qi)儲(chu)蓄(xu)(xu)（時間(jian)越長利率(lv)越高，通常是1.5%-4%左(zuo)右）。可以看(kan)到同(tong)(tong)樣數(shu)量的(de)錢存在同(tong)(tong)一家銀行(xing)，定(ding)期(qi)(qi)儲(chu)蓄(xu)(xu)的(de)收益一般都比活期(qi)(qi)儲(chu)蓄(xu)(xu)的(de)收益要高一點(dian)(dian)點(dian)(dian)。如果(guo)你沒有與銀行(xing)約定(ding)過自動轉存，那么銀行(xing)卡賬戶定(ding)期(qi)(qi)到期(qi)(qi)后(hou)一般會轉為(wei)活期(qi)(qi)，如果(guo)你想繼(ji)續存銀行(xing)定(ding)期(qi)(qi)，可以提(ti)前(qian)與銀行(xing)預(yu)約轉存，如果(guo)你是存折用(yong)戶定(ding)期(qi)(qi)儲(chu)蓄(xu)(xu)金是不會轉到銀行(xing)卡的(de)。

銀行活期儲蓄每個工作日都能操作贖回，基本不會影響日常資金的使用；而定期存款支取基本可分為三類：到期全額支取，按規定利率本息一次結清；全額提前支取，銀行按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息；部分提前支取，若剩余定期存款不低于起存金額，則對提取部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，剩余部分存款按原定利率和期限執行。若剩余定期存款不足起存金額，則應按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，并對該項定期存款予以清戶。此外，地方性知名度較低的銀行又會比知(zhi)名度(du)高的銀(yin)行收益稍高。

2、基金

基(ji)金是指證券投(tou)資基(ji)金把眾多投(tou)資人的資金匯集起來，由(you)基(ji)金托管(guan)(guan)人（例如銀行）托管(guan)(guan)，由(you)專業的基(ji)金管(guan)(guan)理(li)公司管(guan)(guan)理(li)和運用，通過投(tou)資于股票和債券等(deng)證券，實現收益(yi)的目(mu)的。人們(men)將開(kai)放式(shi)基(ji)金分(fen)為四種(zhong)基(ji)本類型：即股票型基(ji)金、混合型基(ji)金、債券型基(ji)金、貨(huo)幣型基(ji)金，前兩類屬于資本市(shi)場，風險大收益(yi)也比較大；后一類為貨(huo)幣市(shi)場，風險小，收益(yi)小又(you)被(bei)稱為“準儲蓄(xu)產品”。

基金自發行以來，一直受國人推薦，但是我們在選購基金時要細看其收益曲線圖，有些基金的曲線圖看起來收益平穩可觀，實則有一定的隱蔽性在其中，其可能呈現的是長期以來的平均收益曲線，那樣虧損和收益因為時間線的拉長而看起來波動不大，難以判斷到底值不值得入手，此種情況應當看近期的曲線波動。還有一種曲線圖乍一看最近拉升了好多，其實他的最高值和最低值相差無幾，也很容易被這種表象所迷惑。【了解更多基金知識】

3、保險理財產品

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即保險公司的產品，與其他不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且帶有理財性質，可謂保障與投資雙贏。保險類產品利率波動小，具體利率視產品而定，如國壽保險利率是在6%左右，弘康人壽的利率在5.5%左右。保險類產品經長期觀察分析，其實際上并無風險，如中國人壽，不存在破產的可能性，保障充分。保險類產品一般是3年或5年甚至10年的購買周期，時間較長，且到期后需要自己去操作贖回，不會自動返回為活期。若中途退保會按時間的長短收取一定的費用，大概在1%-5%的范圍。雖然保險類產品風險小，收益穩定，但購買周期較長，考慮到通貨膨脹的問題，時間過長，貨幣貶值可能會帶來一定的虧損。【了解更多保險知識】

4、信托

信(xin)(xin)托(tuo)是委(wei)托(tuo)人(ren)基于對(dui)受托(tuo)人(ren)的(de)(de)信(xin)(xin)任，將其財(cai)產權委(wei)托(tuo)給受托(tuo)人(ren)，由受托(tuo)人(ren)按委(wei)托(tuo)人(ren)的(de)(de)意愿以(yi)自己的(de)(de)名義(yi)，為(wei)(wei)受益(yi)人(ren)的(de)(de)利益(yi)或(huo)特定目的(de)(de)，進行管(guan)(guan)理和(he)處分的(de)(de)行為(wei)(wei)，受銀監會(hui)監管(guan)(guan)，與銀行、保險、證券(quan)并列為(wei)(wei)中國四大金融支(zhi)柱。信(xin)(xin)托(tuo)的(de)(de)周期從6個(ge)月起步(bu)，一般利率(lv)是在(zai)8%-10%。信(xin)(xin)托(tuo)的(de)(de)投資起點比較(jiao)高，通(tong)常為(wei)(wei)30萬(wan)元以(yi)上，這(zhe)也(ye)注定信(xin)(xin)托(tuo)只是少數(shu)富(fu)人(ren)們(men)理財(cai)的(de)(de)手段。

信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)的(de)(de)(de)(de)具體操作(zuo)方(fang)(fang)式(shi)是(shi)由一家知名平臺（如(ru)宜人財(cai)富、小贏(ying)理財(cai)）成立一個(ge)資(zi)產管(guan)(guan)理公(gong)司，被稱為(wei)是(shi)受托(tuo)(tuo)(tuo)管(guan)(guan)理人和服務商，用戶通過對這個(ge)平臺的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)任在此資(zi)產管(guan)(guan)理公(gong)司購買(mai)由各縣級政府或部門參(can)與成立的(de)(de)(de)(de)XX縣農村產權交(jiao)易(yi)中心有限公(gong)司的(de)(de)(de)(de)產品從(cong)(cong)而達(da)到(dao)收(shou)益(yi)的(de)(de)(de)(de)目的(de)(de)(de)(de)。從(cong)(cong)中我們(men)也(ye)可以看(kan)到(dao)信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)項目一般都(dou)是(shi)有政府背景的(de)(de)(de)(de)，這也(ye)從(cong)(cong)側面反映出信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)的(de)(de)(de)(de)風(feng)險(xian)相對來說還是(shi)較低(di)可控的(de)(de)(de)(de)。如(ru)出現風(feng)險(xian)信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)公(gong)司、項目方(fang)(fang)、當地政府都(dou)會幫(bang)你想辦法去解(jie)決，因為(wei)一旦出現兌付危(wei)機，就會導致公(gong)司信(xin)(xin)譽受損(sun)，對于這些公(gong)司名譽的(de)(de)(de)(de)損(sun)壞就意(yi)味著(zhu)這個(ge)信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)公(gong)司是(shi)不是(shi)該倒閉了。

購買信托產品的渠道：

①信托公司直接購買。這些公(gong)司(si)基本都有(you)政府背景，實(shi)力雄厚(hou)。實(shi)力較強的(de)信托公(gong)司(si)會(hui)有(you)比(bi)較好的(de)項目(mu)出來(lai)，不(bu)過(guo)收益(yi)都相(xiang)對較低，而(er)且市面上(shang)動輒上(shang)萬(wan)款的(de)項目(mu)，自己去查無疑是很費力的(de)。

②通過第三方財富管理機構購買。他們會(hui)挑(tiao)選優質的項(xiang)目推薦給投資者(zhe)，不(bu)過現(xian)在(zai)的三方都在(zai)做一些轉(zhuan)型(xing)，發自己的契約基(ji)金，所以(yi)靠譜的理財師就相當(dang)重要(yao)了。

③銀行購買。銀行收益(yi)最低，產品局限比較大，但是安全性相對來說(shuo)會高(gao)一點。

信托的風險控制可以從2個方面來考慮：第一是擔保公司的資質，一般2A級以上的擔保公司就已經很好了，當然你可以打電話去確認一下這個擔保公司有沒有擔保你要買的這個產品。第二則是選擇值得信賴的大平臺。如上市公司、或者母公司非常厲害的像陸金所之于平安集團這種。【了解更多信托理財知識】

5、國債

國債是國家為了籌集財政資金發行的一種政府債券，相當于是把錢借給國家，國家會在承諾時期內支付利息和到期償還本金。因為發行主體是國家，所以具有極高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。國債的品種也有很多，給廣大投資者提供了更多的選擇和更大的獲利空間。【詳細】

6、期貨

一般是指由期貨交易所統一制定的一種標準化合約，這種合約是以某種產品為價值，比如說銅或原油。一旦合約到期，交易者可以按照約定的時間和地點進行買賣，或者在合約到期前進行反向買賣來沖銷這種義務，以此實現盈利。期貨在結算時，并不一定是進行實物交割，視產品而定，有的也可以是結算差價。【詳細】

7、外匯

外匯理財是指個人購買理財產品的貨幣只針對自由兌換的外國貨幣，收益也已外國貨幣值計算，投資者可以通過外匯自動交易。外匯交易市場廣、收益高，前景非常廣闊，并且交易自由，周一至周五全天24小時，隨時可以進行買賣。外匯不受大機構或國家控制，只與一個國家的及時新聞與政策相掛鉤。現在各種外匯理財品種也相繼推出，給投資者提供了更多的選擇。【外匯投資理財指南】

8、貴金屬投資

貴金屬投資分為實物投資和帶杠桿的電子盤交易投資以及銀行類的紙黃金紙白銀。交易機構、種類、平臺不同，相應的入金需求量也有所區別，可以在全球連續性市場交易，不被操控，公開透明，風險高收益高周期短。【貴金屬投資入門知識】

9、不動產投資

不動產投資是(shi)(shi)指(zhi)投資者為(wei)了獲取預期不確(que)定(ding)的效益(yi)而將一(yi)定(ding)的現金收(shou)入轉為(wei)不動產的經營行(xing)為(wei)。不動產是(shi)(shi)指(zhi)土(tu)地和土(tu)地上(shang)的定(ding)著(zhu)物，包括(kuo)各種建筑物，如(ru)房屋、橋(qiao)梁、電視塔、地下排水設施、橋(qiao)梁等(deng)等(deng)；生長在土(tu)地上(shang)的各類植物，如(ru)樹木、農作物、花草等(deng)，需要說明的是(shi)(shi)，植物的果實尚未采摘、收(shou)割之前才(cai)屬不動產。這(zhe)種投資起點(dian)非(fei)常高(gao)，但(dan)是(shi)(shi)收(shou)益(yi)也很大，只是(shi)(shi)時間(jian)較長，對于(yu)個(ge)人風(feng)險(xian)承受能力要求更高(gao)。

互聯網理財產品

1、寶寶類理財產品

寶(bao)(bao)(bao)寶(bao)(bao)(bao)類理財(cai)產(chan)品(pin)就是(shi)指(zhi)的(de)(de)、微信(xin)零錢通、蘇(su)寧零錢寶(bao)(bao)(bao)等線上理財(cai)產(chan)品(pin)，其本質為貨幣(bi)基金。寶(bao)(bao)(bao)寶(bao)(bao)(bao)類理財(cai)產(chan)品(pin)最(zui)大的(de)(de)優(you)(you)勢(shi)就是(shi)投資門檻低、流動性強、隨存(cun)隨取，且優(you)(you)化了提(ti)現速度和(he)用(yong)戶體驗，也是(shi)很多人(ren)喜歡使用(yong)的(de)(de)線上支(zhi)付手段。

2、股票

股票是有價證券的一種主要形式，是股份證書的簡稱，是股份公司為籌集資金而發行給股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。炒股是目前比較常見且火熱的投資方式，其高風險、高收益，最大特點就是不確定性，因此投資者應保持謹慎態度，看準時機再進行投資。【詳細】

3、債券

債券是政府、企業、銀行等債務人為籌集資金，按照法定程序發行并向債權人承諾于指定日期還本付息的有價證券。債券的利息都是事先確定好的，屬于看得見的收益。其中由政府發行的債券風險較低，而銀行和企業等發行的債券品種也是種類繁多，需要結合自身需求去做選擇，這也是比較火爆的一種投資方式。【詳細】

4、P2P理財

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P2P曾經盛極一時，它是通過互聯網理財，即個人對個人，又稱點對點網絡借貸，是指以公司為中介機構，把借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求。由于容易出現非法集資跑路、借方不還錢資金周轉困難、非法借貸等行為，P2P理財陷入了易暴雷的狀態。如一定要入坑，最好能多方位考察該平臺的實力：如上市公司，最好有銀行合作，對于借貸的保障性會高點，發生借方有還不上錢的情況，平臺會賠償貸方對應金額，防止虧損這種是最好的。網貸平臺現在都開始轉型了，或者是自己的新產品（換個名字的P2P），或者將客戶引向信托去了，建議暫時不入坑P2P了。【了解更多P2P理財知識】

5、眾籌

眾籌是指用團購+預購的形式，向網友募集項目資金的模式，具有低門檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創意的特征，現已成為初創企業和個人為自己的項目爭取資金的一個渠道，籌資項目必須在發起人預設的時間內達到或超過目標金額才算成功。眾籌不是捐款，支持者的所有支持一定要設有相應的回報。【十大眾籌網站】

6、虛擬貨幣

虛擬貨幣是指在虛擬空間中特定社群內可以購買商品和服務的貨幣，知名的虛擬貨幣有比特幣、騰訊公司的Q幣、盛大公司的點券等等。購買虛擬貨幣屬于個人行為，這種行為并不受法律保護，其網絡化、跨境化比較明顯，雖然收益誘惑人，但一定要謹慎思量，避免網絡詐騙。【世界十大虛擬貨幣排行】

理財產品期限選擇

活期

活期理財即(ji)一(yi)種隨(sui)存隨(sui)取的(de)(de)(de)理財產(chan)品(pin)(pin)，最(zui)大的(de)(de)(de)特點就是起(qi)購(gou)(gou)金(jin)額(e)(e)低(di)、申購(gou)(gou)贖回快、風(feng)險低(di)。銀行的(de)(de)(de)活期理財產(chan)品(pin)(pin)起(qi)購(gou)(gou)金(jin)額(e)(e)均是1萬元(yuan)，投(tou)資門檻低(di)，在(zai)工作日普(pu)遍上(shang)午9點到下午3點半之間(jian)(jian)可(ke)以隨(sui)時申購(gou)(gou)贖回，具(ju)體銀行不(bu)同時間(jian)(jian)上(shang)會(hui)有(you)所差異，但不(bu)影響(xiang)日常資金(jin)的(de)(de)(de)正(zheng)常使用。互聯網類活期理財產(chan)品(pin)(pin)如、零錢(qian)通的(de)(de)(de)起(qi)購(gou)(gou)金(jin)額(e)(e)更低(di)，單(dan)筆轉入(ru)最(zui)低(di)為1元(yuan)，為整數即(ji)可(ke)，每(mei)日可(ke)申購(gou)(gou)，隨(sui)存隨(sui)取，但其收益率甚至(zhi)比有(you)些銀行都要低(di)一(yi)些，不(bu)過由于其支(zhi)付的(de)(de)(de)便捷(jie)性，很多人都樂于放錢(qian)在(zai)里(li)面。

短期

短(duan)期(qi)(qi)(qi)(qi)理(li)(li)財(cai)一般是債券基(ji)金類理(li)(li)財(cai)產品，都是主要投向銀(yin)行存款、債券逆回購(gou)、短(duan)期(qi)(qi)(qi)(qi)國債、企業(ye)債等(deng)這些(xie)金融工具(ju)。短(duan)期(qi)(qi)(qi)(qi)理(li)(li)財(cai)和活(huo)期(qi)(qi)(qi)(qi)理(li)(li)財(cai)很相似，但(dan)短(duan)期(qi)(qi)(qi)(qi)理(li)(li)財(cai)產品有一個封閉期(qi)(qi)(qi)(qi)，一般包括7天(tian)、14天(tian)、28天(tian)、30天(tian)等(deng)，封閉期(qi)(qi)(qi)(qi)間不可贖回。較(jiao)之活(huo)期(qi)(qi)(qi)(qi)理(li)(li)財(cai)，短(duan)期(qi)(qi)(qi)(qi)理(li)(li)財(cai)的(de)起(qi)購(gou)門(men)檻也比較(jiao)低，流動性強，但(dan)收益率比活(huo)期(qi)(qi)(qi)(qi)要高一些(xie)。

定期

定(ding)(ding)期(qi)(qi)理財是指(zhi)由固定(ding)(ding)期(qi)(qi)限的(de)理財產(chan)品，在(zai)申購(gou)成功后(hou)，要在(zai)期(qi)(qi)限滿了以(yi)后(hou)才能贖回或賣出，有(you)的(de)可(ke)以(yi)提前(qian)贖回可(ke)能要收取一(yi)定(ding)(ding)的(de)手續費。一(yi)般6個月以(yi)內(nei)的(de)定(ding)(ding)期(qi)(qi)可(ke)視為上述所講的(de)短期(qi)(qi)，6個月以(yi)上的(de)可(ke)看做長定(ding)(ding)期(qi)(qi)。定(ding)(ding)期(qi)(qi)理財產(chan)品種(zhong)類(lei)很(hen)多，按大類(lei)來(lai)說，可(ke)以(yi)分為銀(yin)行(xing)類(lei)、貨幣基金類(lei)、國債類(lei)、信托類(lei)、P2P理財等等。

定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)理(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)的(de)(de)收(shou)益(yi)(yi)要(yao)(yao)比活期(qi)(qi)(qi)理(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)更可(ke)觀，具(ju)體收(shou)益(yi)(yi)視理(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)而定(ding)(ding)，且保本(ben)類產(chan)品(pin)(pin)和非保本(ben)類產(chan)品(pin)(pin)的(de)(de)利(li)率(lv)也會有所區(qu)別。如(ru)貨幣(bi)基金目前年(nian)化收(shou)益(yi)(yi)率(lv)在(zai)2.5%左右，而定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)理(li)財(cai)的(de)(de)年(nian)化益(yi)(yi)率(lv)相(xiang)(xiang)對要(yao)(yao)更高(gao)一些(xie)，定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)理(li)財(cai)中期(qi)(qi)(qi)限越(yue)長的(de)(de)相(xiang)(xiang)對收(shou)益(yi)(yi)率(lv)也就越(yue)高(gao)，比如(ru)保險(xian)類定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)理(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)，目前30天(tian)期(qi)(qi)(qi)的(de)(de)年(nian)化收(shou)益(yi)(yi)率(lv)一般在(zai)3.4%左右，360天(tian)期(qi)(qi)(qi)的(de)(de)則可(ke)以達到4.5%左右。

理財產品風險類型

有保險保本息的理財

最(zui)常見(jian)的(de)(de)就是銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)存款(kuan)，依據《存款(kuan)保(bao)險條例》一旦(dan)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)破產(chan)，最(zui)高(gao)可償付(fu)50萬元，其(qi)實就是保(bao)險公司賠付(fu)而不是銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)。但要注意(yi)的(de)(de)是，銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)理財(cai)產(chan)品不受該法(fa)保(bao)護。在銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)選擇(ze)上(shang)，建議選擇(ze)信用(yong)評級(ji)較(jiao)高(gao)的(de)(de)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)，AAA級(ji)為最(zui)高(gao)級(ji)，AA級(ji)及以(yi)上(shang)級(ji)別的(de)(de)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)就比(bi)較(jiao)可靠。其(qi)次就是保(bao)險公司的(de)(de)產(chan)品（理財(cai)性質），利(li)率穩定(ding)沒(mei)什么波(bo)動，但時間較(jiao)長，一般是3年(nian)、5年(nian)或者10年(nian)購買期(qi)限，到期(qi)限了買入者要自己(ji)去操作贖(shu)回，其(qi)不會以(yi)活(huo)期(qi)形(xing)式返回。

有擔保公司保障的理財

即(ji)通過(guo)擔(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)公(gong)(gong)(gong)司(si)對(dui)項目承擔(dan)(dan)(dan)連帶擔(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)責任(ren)，承諾如(ru)果(guo)發(fa)生違約，將由第(di)三方擔(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)公(gong)(gong)(gong)司(si)進行賠償和墊(dian)付。目前(qian)很多(duo)的(de)(de)(de)理財(cai)公(gong)(gong)(gong)司(si)都采用擔(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)模式，最常見的(de)(de)(de)就(jiu)(jiu)是(shi)P2P平臺、信托公(gong)(gong)(gong)司(si)。但有擔(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)公(gong)(gong)(gong)司(si)不意味著債(zhai)權人就(jiu)(jiu)能(neng)萬無一失(shi)，因為很多(duo)擔(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)公(gong)(gong)(gong)司(si)就(jiu)(jiu)和銀(yin)行一樣，是(shi)負債(zhai)經營，風(feng)險的(de)(de)(de)大(da)小關鍵在于其(qi)資(zi)質(zhi)能(neng)力，監管層對(dui)擔(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)機構(gou)設立是(shi)有相(xiang)應規(gui)定的(de)(de)(de)，不具備以下資(zi)質(zhi)的(de)(de)(de)自然不靠譜：

（1）設(she)立信用擔保機構注冊資(zi)金(jin)不得低于5000萬元（存在(zai)地域差異(yi)），其(qi)中(zhong)實物不超過20%;

（2）從事擔保(bao)業務(wu)的高級(ji)管理(li)人員應具備國家發改委認(ren)可的從業資質(zhi)，或(huo)具有2年以上從事金融(rong)業務(wu)的工作經歷(li)。主要股東和高級(ji)管理(li)人員5年內無經濟犯罪記錄；

（3）有(you)科學、規范的(de)風(feng)險控制(zhi)(zhi)制(zhi)(zhi)度(du)和相應的(de)內部風(feng)險控制(zhi)(zhi)機構；

（4）有固定(ding)的(de)經營場(chang)所；

（5）經(jing)營范圍不得(de)涉及(ji)銀行及(ji)非(fei)銀行的金(jin)融業務；

（6）不(bu)得(de)以會員(yuan)制募集擔保資金(jin)；

（7）符合國(guo)家(jia)相關的法律法規規定。

有融資公司保障的理財

該類理財產(chan)品(pin)是有融(rong)資(zi)(zi)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)作為(wei)保(bao)障，比一般性(xing)的(de)擔(dan)保(bao)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)擔(dan)保(bao)性(xing)更(geng)(geng)強，因為(wei)融(rong)資(zi)(zi)擔(dan)保(bao)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)需要(yao)有融(rong)資(zi)(zi)性(xing)擔(dan)保(bao)的(de)牌照，注(zhu)(zhu)冊資(zi)(zi)本不低(di)于20000萬(wan)人民幣，且為(wei)實(shi)繳(jiao)貨幣資(zi)(zi)本。可見融(rong)資(zi)(zi)性(xing)擔(dan)保(bao)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)的(de)門檻更(geng)(geng)高、監管更(geng)(geng)嚴、擔(dan)保(bao)實(shi)力也(ye)更(geng)(geng)強。但融(rong)資(zi)(zi)性(xing)擔(dan)保(bao)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)雖然實(shi)力比較強，但投(tou)資(zi)(zi)者也(ye)要(yao)警(jing)惕(ti)風險注(zhu)(zhu)意以下重要(yao)的(de)幾點：

（1）為P2P提供的(de)擔(dan)保不(bu)(bu)能(neng)超出融資(zi)(zi)(zi)公司擔(dan)保的(de)界限，一是擔(dan)保余(yu)額不(bu)(bu)能(neng)超過其(qi)(qi)資(zi)(zi)(zi)產的(de)10倍，二(er)是單個項目不(bu)(bu)能(neng)超過其(qi)(qi)資(zi)(zi)(zi)產的(de)10%；

（2）與(yu)(yu)平臺(tai)(tai)無關聯(lian)，如(ru)果與(yu)(yu)平臺(tai)(tai)有關聯(lian)的話，就屬于關聯(lian)擔(dan)保(bao)，這樣的擔(dan)保(bao)與(yu)(yu)平臺(tai)(tai)自擔(dan)保(bao)沒有區別；

（3）成(cheng)立時間長，在風(feng)控方面的(de)經驗更足，能(neng)干更好的(de)分(fen)散項目風(feng)險；

（4）經營(ying)狀況是(shi)否(fou)正(zheng)常，融(rong)資(zi)擔(dan)保(bao)公司本身是(shi)給銀行(xing)(xing)擔(dan)保(bao)的，所(suo)以要看一個(ge)融(rong)資(zi)擔(dan)保(bao)公司是(shi)否(fou)正(zheng)常經營(ying)，就看它是(shi)否(fou)還(huan)在和銀行(xing)(xing)合作，是(shi)否(fou)還(huan)有(you)銀行(xing)(xing)的授(shou)信(xin)，授(shou)信(xin)額度是(shi)多少，以及融(rong)資(zi)擔(dan)保(bao)牌照是(shi)否(fou)在有(you)效期內。

沒有保障只有風險等級標注

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這類理財產品雖然收益比較誘人，但相比起上述前幾種理財產品的風險系數要高不少，其即不保本，也沒有銀行或是金融機構做擔保，只有風險等級標注。一般多為知名度低，以高收益吸引投資者的理財產品。若選擇這類理財產品，投資者就要有很大的風險承受能力，如順利的話有可能賺個金盆滿缽，如投資不(bu)當就會血(xue)本無虧，建(jian)議投資者(zhe)謹慎思量。

不同金額范圍理財配置

手(shou)中持(chi)有(you)理(li)財(cai)金(jin)額(e)的(de)(de)多少直(zhi)接影(ying)響理(li)財(cai)方(fang)式的(de)(de)選擇(ze)，不同金(jin)額(e)范(fan)圍(wei)的(de)(de)理(li)財(cai)配置選擇(ze)也不同，現將(jiang)理(li)財(cai)金(jin)額(e)大(da)致分為三(san)個(ge)范(fan)圍(wei)：5萬元以下、5萬元—10萬元、10萬元以上，從(cong)這三(san)個(ge)范(fan)圍(wei)的(de)(de)理(li)財(cai)金(jin)額(e)來考慮甄選適合自(zi)己的(de)(de)理(li)財(cai)方(fang)式，能夠更加明確。

5萬元以下

屬于小金額理財，由于需要考慮到平時的開支方便，可以將目光瞄向理財門檻比較低的活期或者短期的理財產品。常見的有(you)以(yi)下幾(ji)種：

一是(shi)傳(chuan)統的(de)(de)銀(yin)行(xing)理財(cai)產品(pin)，其種(zhong)類較(jiao)多，投資起點低，現已可在(zai)(zai)(zai)(zai)手機銀(yin)行(xing)上操作買入，活期(qi)(qi)收(shou)益(yi)率(lv)(lv)保持在(zai)(zai)(zai)(zai)0.35%左(zuo)(zuo)右(you)(you)，而短(duan)期(qi)(qi)的(de)(de)定期(qi)(qi)收(shou)入也不會超過2%，當然也有(you)部分(fen)地(di)方性銀(yin)行(xing)的(de)(de)利(li)率(lv)(lv)比(bi)國有(you)銀(yin)行(xing)更高一些(xie)。二是(shi)互聯網平臺理財(cai)產品(pin)，如的(de)(de)類貨幣基(ji)金(jin)，七(qi)日(ri)年(nian)(nian)化利(li)率(lv)(lv)在(zai)(zai)(zai)(zai)1.4%左(zuo)(zuo)右(you)(you)；微信的(de)(de)零(ling)錢(qian)通，七(qi)日(ri)年(nian)(nian)化利(li)率(lv)(lv)在(zai)(zai)(zai)(zai)1.47%左(zuo)(zuo)右(you)(you)；京(jing)東小金(jin)庫(ku)年(nian)(nian)化收(shou)益(yi)率(lv)(lv)1.705%%左(zuo)(zuo)右(you)(you)；蘇(su)寧零(ling)錢(qian)寶平均7日(ri)年(nian)(nian)化收(shou)益(yi)率(lv)(lv)1.24%左(zuo)(zuo)右(you)(you)。這(zhe)幾種(zhong)都(dou)比(bi)較(jiao)適合小額(e)零(ling)散資金(jin)理財(cai)，具有(you)隨(sui)存(cun)隨(sui)取的(de)(de)靈活性，如需要用錢(qian)的(de)(de)時候，方便隨(sui)時取出(chu)。

5萬元至10萬元

資(zi)金較為充足(zu)，不建議單一選擇寶寶類理財產品。

個人承擔風險能力較強，可以考慮購買股票型基金、定投，膽子較大的可以考慮P2P，如宜(yi)人(ren)財(cai)富(fu)(fu)，利(li)率為8%左右，宜(yi)人(ren)財(cai)富(fu)(fu)在美國已上(shang)市，且與銀行合(he)作，相比一些別的P2P平臺，宜(yi)人(ren)財(cai)富(fu)(fu)更(geng)有保(bao)障一些。

若想采取保守型的(de)理財方(fang)式，可以(yi)考慮銀行(xing)的(de)智能通知存款，只(zhi)要賬戶上的(de)余額超過(guo)了5萬元，年(nian)化利率便會(hui)達到(dao)1.35%，低于5萬元則按活期計(ji)息。當然在銀行(xing)或(huo)者三方(fang)平臺買(mai)一(yi)些(xie)比(bi)較穩(wen)健的(de)貨幣基(ji)金(jin)和(he)債(zhai)券基(ji)金(jin)也(ye)是可以(yi)的(de)，這些(xie)類型的(de)基(ji)金(jin)一(yi)般都比(bi)較平穩(wen)，不會(hui)有(you)大的(de)風(feng)險，但是收益相對來說也(ye)比(bi)較低。

折中建議是(shi)(shi)把50%資(zi)金(jin)進(jin)(jin)行合理(li)的(de)(de)規(gui)劃(hua)，如果激進(jin)(jin)型的(de)(de)投資(zi)者可(ke)以考慮投資(zi)風(feng)險(xian)較(jiao)高收益較(jiao)高的(de)(de)股(gu)票型基金(jin)（50%）、混合型基金(jin)（30%）、債(zhai)券(quan)(quan)型基金(jin)（20%）。如果是(shi)(shi)保(bao)守型的(de)(de)投資(zi)者可(ke)以考慮投資(zi)風(feng)險(xian)較(jiao)小(xiao)的(de)(de)債(zhai)券(quan)(quan)型基金(jin)（50%）、股(gu)票型基金(jin)（20%）、貨幣基金(jin)（30%）。

10萬元以上

屬于比較大的金額理財了，資金可配置性大，要承擔的風險也更大，應多從資金配置方式多樣化、收益更大化、風險更低化綜合角度來考慮。建議將資(zi)金按比(bi)例(li)合理(li)(li)配(pei)置(zhi)，以期長時間的(de)持有換取高額(e)的(de)回報，比(bi)如存(cun)款、保險產(chan)品(pin)、基金、股票、房產(chan)、信托理(li)(li)財等。若(ruo)是只(zhi)想保守理(li)(li)財將錢都存(cun)在(zai)銀行里的(de)，建議將錢分多個銀行存(cun)儲，不(bu)要把“雞蛋”都放在(zai)一個“籃子(zi)”里。

具體理財方法可以參(can)考下面：

50%穩守+25%穩攻+25%強(qiang)攻

把一半積蓄放(fang)在(zai)銀行存(cun)款(kuan)或國(guo)債上，這些錢的作用不是增加收(shou)入(ru)，而(er)是保(bao)本，避免讓所有(you)財(cai)(cai)(cai)富暴(bao)露在(zai)不可控制(zhi)的風(feng)險(xian)下。除存(cun)款(kuan)和(he)國(guo)債外，還可以關(guan)注一下其它低風(feng)險(xian)理(li)財(cai)(cai)(cai)產品(pin)，如人民幣(bi)(bi)理(li)財(cai)(cai)(cai)產品(pin)、貨幣(bi)(bi)市場基(ji)金、保(bao)險(xian)理(li)財(cai)(cai)(cai)產品(pin)，投資這些理(li)財(cai)(cai)(cai)產品(pin)本金較(jiao)安全，雖然給出的收(shou)益(yi)率(lv)都是預期(qi)收(shou)益(yi)率(lv)，沒有(you)絕對的保(bao)證，但實(shi)際上收(shou)益(yi)率(lv)波動范圍并不大。

接下來(lai)就(jiu)是“攻”了。建議大(da)家將“攻”的(de)(de)(de)資(zi)金分為(wei)“穩(wen)攻”和“強攻”。穩(wen)攻部分，對(dui)于有一定投(tou)資(zi)理財(cai)概(gai)念的(de)(de)(de)人，可以(yi)選一些波(bo)動(dong)度(du)較(jiao)小、報酬表現較(jiao)穩(wen)健的(de)(de)(de)理財(cai)產(chan)品，如混合(he)型(xing)基(ji)金、大(da)型(xing)藍籌股等。不(bu)過，投(tou)資(zi)前要做(zuo)一些功課，選出(chu)好的(de)(de)(de)股票和基(ji)金才行(xing)；同時還需有投(tou)資(zi)組(zu)合(he)的(de)(de)(de)概(gai)念，通過分散投(tou)資(zi)來(lai)降低(di)風(feng)險。

強攻(gong)(gong)(gong)部分，就是投資(zi)如成(cheng)長(chang)型股票、股票型基金、期貨等，既有機會讓人(ren)一個月賺(zhuan)10%，也有可能一個月賠掉10%。投資(zi)這些高(gao)風(feng)險高(gao)收益的(de)理財產品，要有相(xiang)當高(gao)的(de)知識與經驗門坎，對(dui)于(yu)不擅(shan)長(chang)的(de)人(ren)群來說，最好先以(yi)穩攻(gong)(gong)(gong)方式進行(xing)，在(zai)比較有投資(zi)心得(de)、功(gong)力較深(shen)厚之后，再加入強攻(gong)(gong)(gong)一族中去(qu)追求(qiu)更高(gao)的(de)收益率。

考慮(lv)到通貨(huo)膨脹帶來(lai)的(de)(de)(de)貨(huo)幣貶值的(de)(de)(de)影響，若(ruo)大金額理財(cai)周期過長，那么很(hen)有(you)可能出(chu)現(xian)收益趕不上(shang)貶值，從而帶來(lai)虧損，大金額還是(shi)比較建(jian)議(yi)拿去實體(ti)投資。當然還是(shi)那句老話“市場有(you)風(feng)險，投資需謹慎。“最(zui)近不乏像(xiang)招行(xing)(xing)、平安銀(yin)行(xing)(xing)等銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)理財(cai)產品也史無前例的(de)(de)(de)開始出(chu)現(xian)虧損了，盡管如此，也不能事事害怕(pa)向前，機遇和(he)危(wei)機很(hen)多時候都是(shi)并存(cun)的(de)(de)(de)。