常見理財渠道

傳統理財渠道

1、銀行儲蓄

銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)儲(chu)(chu)蓄(xu)是(shi)(shi)一(yi)種最傳統的理(li)財方式(shi)，低(di)(di)利(li)率(lv)、低(di)(di)風險，對于很多不(bu)愿意折騰的人來說是(shi)(shi)理(li)財的首選(xuan)。銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)儲(chu)(chu)蓄(xu)主要分為活期(qi)(qi)(qi)儲(chu)(chu)蓄(xu)（利(li)率(lv)0.3%左(zuo)(zuo)右）、定(ding)期(qi)(qi)(qi)儲(chu)(chu)蓄(xu)（時間越長(chang)利(li)率(lv)越高(gao)，通常是(shi)(shi)1.5%-4%左(zuo)(zuo)右）。可以看到(dao)(dao)同樣數量的錢存(cun)在同一(yi)家銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)，定(ding)期(qi)(qi)(qi)儲(chu)(chu)蓄(xu)的收(shou)益(yi)(yi)一(yi)般都比活期(qi)(qi)(qi)儲(chu)(chu)蓄(xu)的收(shou)益(yi)(yi)要高(gao)一(yi)點(dian)點(dian)。如果(guo)你沒有(you)與(yu)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)約(yue)定(ding)過自動轉存(cun)，那(nei)么銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)卡(ka)賬(zhang)戶定(ding)期(qi)(qi)(qi)到(dao)(dao)期(qi)(qi)(qi)后一(yi)般會轉為活期(qi)(qi)(qi)，如果(guo)你想繼(ji)續存(cun)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)定(ding)期(qi)(qi)(qi)，可以提前(qian)與(yu)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)預約(yue)轉存(cun)，如果(guo)你是(shi)(shi)存(cun)折用戶定(ding)期(qi)(qi)(qi)儲(chu)(chu)蓄(xu)金(jin)是(shi)(shi)不(bu)會轉到(dao)(dao)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)卡(ka)的。

銀行活期儲蓄每個工作日都能操作贖回，基本不會影響日常資金的使用；而定期存款支取基本可分為三類：到期全額支取，按規定利率本息一次結清；全額提前支取，銀行按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息；部分提前支取，若剩余定期存款不低于起存金額，則對提取部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，剩余部分存款按原定利率和期限執行。若剩余定期存款不足起存金額，則應按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，并對該項定期存款予以清戶。此外，地方性知名度較低的銀(yin)行(xing)又會比知名度高的銀行收益(yi)稍(shao)高。

2、基金

基(ji)金(jin)是指(zhi)證券投資(zi)基(ji)金(jin)把眾多(duo)投資(zi)人的資(zi)金(jin)匯集起(qi)來(lai)，由基(ji)金(jin)托管人（例如銀(yin)行）托管，由專業的基(ji)金(jin)管理公司(si)管理和運用，通過(guo)投資(zi)于股(gu)票(piao)和債券等證券，實現收益的目的。人們將開放式基(ji)金(jin)分為四種基(ji)本(ben)類型：即股(gu)票(piao)型基(ji)金(jin)、混(hun)合型基(ji)金(jin)、債券型基(ji)金(jin)、貨幣型基(ji)金(jin)，前兩(liang)類屬于資(zi)本(ben)市場(chang)，風險大收益也比(bi)較大；后一類為貨幣市場(chang)，風險小，收益小又(you)被(bei)稱為“準儲蓄產品”。

基金自發行以來，一直受國人推薦，但是我們在選購基金時要細看其收益曲線圖，有些基金的曲線圖看起來收益平穩可觀，實則有一定的隱蔽性在其中，其可能呈現的是長期以來的平均收益曲線，那樣虧損和收益因為時間線的拉長而看起來波動不大，難以判斷到底值不值得入手，此種情況應當看近期的曲線波動。還有一種曲線圖乍一看最近拉升了好多，其實他的最高值和最低值相差無幾，也很容易被這種表象所迷惑。【了解更多基金知識】

3、保險理財產品

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即保險公司的產品，與其他不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且帶有理財性質，可謂保障與投資雙贏。保險類產品利率波動小，具體利率視產品而定，如國壽保險利率是在6%左右，弘康人壽的利率在5.5%左右。保險類產品經長期觀察分析，其實際上并無風險，如中國人壽，不存在破產的可能性，保障充分。保險類產品一般是3年或5年甚至10年的購買周期，時間較長，且到期后需要自己去操作贖回，不會自動返回為活期。若中途退保會按時間的長短收取一定的費用，大概在1%-5%的范圍。雖然保險類產品風險小，收益穩定，但購買周期較長，考慮到通貨膨脹的問題，時間過長，貨幣貶值可能會帶來一定的虧損。【了解更多保險知識】

4、信托

信(xin)(xin)(xin)托(tuo)(tuo)是(shi)(shi)委(wei)托(tuo)(tuo)人基于對受(shou)(shou)托(tuo)(tuo)人的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)任，將其(qi)財(cai)產權委(wei)托(tuo)(tuo)給受(shou)(shou)托(tuo)(tuo)人，由受(shou)(shou)托(tuo)(tuo)人按委(wei)托(tuo)(tuo)人的(de)(de)(de)(de)意(yi)愿(yuan)以自己的(de)(de)(de)(de)名義，為受(shou)(shou)益(yi)人的(de)(de)(de)(de)利益(yi)或特定目(mu)的(de)(de)(de)(de)，進行(xing)管理和處分的(de)(de)(de)(de)行(xing)為，受(shou)(shou)銀(yin)監會監管，與銀(yin)行(xing)、保險(xian)、證(zheng)券并(bing)列為中國四大(da)金融支柱。信(xin)(xin)(xin)托(tuo)(tuo)的(de)(de)(de)(de)周期(qi)從6個月(yue)起(qi)步(bu)，一般利率是(shi)(shi)在8%-10%。信(xin)(xin)(xin)托(tuo)(tuo)的(de)(de)(de)(de)投資(zi)起(qi)點比較高(gao)，通常為30萬(wan)元(yuan)以上，這(zhe)也注定信(xin)(xin)(xin)托(tuo)(tuo)只是(shi)(shi)少數富人們理財(cai)的(de)(de)(de)(de)手段(duan)。

信托(tuo)的(de)(de)(de)具體操作方(fang)式(shi)是(shi)由一(yi)(yi)家(jia)知(zhi)名(ming)平臺（如宜人財富、小(xiao)贏理(li)(li)財）成立一(yi)(yi)個(ge)資產管(guan)理(li)(li)公(gong)(gong)(gong)司(si)，被稱為是(shi)受(shou)托(tuo)管(guan)理(li)(li)人和服務商，用戶通(tong)過對(dui)這(zhe)個(ge)平臺的(de)(de)(de)信任在此(ci)資產管(guan)理(li)(li)公(gong)(gong)(gong)司(si)購買由各(ge)縣級政(zheng)府(fu)或(huo)部(bu)門參與成立的(de)(de)(de)XX縣農(nong)村產權交易中心有限公(gong)(gong)(gong)司(si)的(de)(de)(de)產品從而達到收益(yi)的(de)(de)(de)目(mu)的(de)(de)(de)。從中我們也可以看到信托(tuo)項(xiang)目(mu)一(yi)(yi)般(ban)都是(shi)有政(zheng)府(fu)背景的(de)(de)(de)，這(zhe)也從側面反映出信托(tuo)的(de)(de)(de)風險相對(dui)來說還是(shi)較(jiao)低可控的(de)(de)(de)。如出現風險信托(tuo)公(gong)(gong)(gong)司(si)、項(xiang)目(mu)方(fang)、當(dang)地政(zheng)府(fu)都會(hui)幫你想辦法去解決(jue)，因為一(yi)(yi)旦出現兌付危機，就(jiu)會(hui)導致公(gong)(gong)(gong)司(si)信譽受(shou)損(sun)(sun)，對(dui)于這(zhe)些公(gong)(gong)(gong)司(si)名(ming)譽的(de)(de)(de)損(sun)(sun)壞就(jiu)意(yi)味(wei)著(zhu)這(zhe)個(ge)信托(tuo)公(gong)(gong)(gong)司(si)是(shi)不是(shi)該倒閉了。

購買信托產品的渠道：

①信托公司直接購買。這(zhe)些公司基本都有政府背景，實力雄厚。實力較強(qiang)的信托公司會有比較好(hao)的項目出來，不(bu)過收益都相對(dui)較低，而且市面上(shang)動(dong)輒上(shang)萬款的項目，自(zi)己去查(cha)無疑是很(hen)費力的。

②通過第三方財富管理機構購買。他(ta)們(men)會挑(tiao)選(xuan)優質的(de)(de)項目推薦給投資者，不過現在(zai)的(de)(de)三方都在(zai)做一(yi)些轉(zhuan)型，發自己的(de)(de)契約基金，所(suo)以靠譜的(de)(de)理財(cai)師就相當重(zhong)要了。

③銀行購買。銀行收益最低，產品局(ju)限比較大，但是安(an)全性相(xiang)對來說(shuo)會高一點。

信托的風險控制可以從2個方面來考慮：第一是擔保公司的資質，一般2A級以上的擔保公司就已經很好了，當然你可以打電話去確認一下這個擔保公司有沒有擔保你要買的這個產品。第二則是選擇值得信賴的大平臺。如上市公司、或者母公司非常厲害的像陸金所之于平安集團這種。【了解更多信托理財知識】

5、國債

國債是國家為了籌集財政資金發行的一種政府債券，相當于是把錢借給國家，國家會在承諾時期內支付利息和到期償還本金。因為發行主體是國家，所以具有極高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。國債的品種也有很多，給廣大投資者提供了更多的選擇和更大的獲利空間。【詳細】

6、期貨

一般是指由期貨交易所統一制定的一種標準化合約，這種合約是以某種產品為價值，比如說銅或原油。一旦合約到期，交易者可以按照約定的時間和地點進行買賣，或者在合約到期前進行反向買賣來沖銷這種義務，以此實現盈利。期貨在結算時，并不一定是進行實物交割，視產品而定，有的也可以是結算差價。【詳細】

7、外匯

外匯理財是指個人購買理財產品的貨幣只針對自由兌換的外國貨幣，收益也已外國貨幣值計算，投資者可以通過外匯自動交易。外匯交易市場廣、收益高，前景非常廣闊，并且交易自由，周一至周五全天24小時，隨時可以進行買賣。外匯不受大機構或國家控制，只與一個國家的及時新聞與政策相掛鉤。現在各種外匯理財品種也相繼推出，給投資者提供了更多的選擇。【外匯投資理財指南】

8、貴金屬投資

貴金屬投資分為實物投資和帶杠桿的電子盤交易投資以及銀行類的紙黃金紙白銀。交易機構、種類、平臺不同，相應的入金需求量也有所區別，可以在全球連續性市場交易，不被操控，公開透明，風險高收益高周期短。【貴金屬投資入門知識】

9、不動產投資

不(bu)動(dong)產投資是(shi)指(zhi)投資者(zhe)為了(le)獲取預期不(bu)確定的(de)效益而將一定的(de)現金(jin)收(shou)入轉為不(bu)動(dong)產的(de)經營行(xing)為。不(bu)動(dong)產是(shi)指(zhi)土(tu)(tu)地(di)(di)和土(tu)(tu)地(di)(di)上的(de)定著物，包括(kuo)各種建(jian)筑物，如房屋、橋(qiao)梁、電視塔、地(di)(di)下排水(shui)設施、橋(qiao)梁等等；生長在土(tu)(tu)地(di)(di)上的(de)各類植(zhi)物，如樹木、農(nong)作(zuo)物、花草等，需要說明的(de)是(shi)，植(zhi)物的(de)果(guo)實尚未采摘、收(shou)割之前才(cai)屬不(bu)動(dong)產。這種投資起點非常高(gao)，但是(shi)收(shou)益也很大(da)，只是(shi)時間較(jiao)長，對于個人(ren)風險承受能力要求更(geng)高(gao)。

互聯網理財產品

1、寶寶類理財產品

寶寶類理(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)就(jiu)是(shi)(shi)指的、微(wei)信(xin)零錢(qian)通、蘇寧零錢(qian)寶等線上(shang)理(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)，其本質為貨幣基金(jin)。寶寶類理(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)最大的優勢就(jiu)是(shi)(shi)投資門檻(jian)低、流動(dong)性強、隨存(cun)隨取，且優化了提現速度和(he)用(yong)戶體驗，也(ye)是(shi)(shi)很多人喜(xi)歡使用(yong)的線上(shang)支付手段。

2、股票

股票是有價證券的一種主要形式，是股份證書的簡稱，是股份公司為籌集資金而發行給股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。炒股是目前比較常見且火熱的投資方式，其高風險、高收益，最大特點就是不確定性，因此投資者應保持謹慎態度，看準時機再進行投資。【詳細】

3、債券

債券是政府、企業、銀行等債務人為籌集資金，按照法定程序發行并向債權人承諾于指定日期還本付息的有價證券。債券的利息都是事先確定好的，屬于看得見的收益。其中由政府發行的債券風險較低，而銀行和企業等發行的債券品種也是種類繁多，需要結合自身需求去做選擇，這也是比較火爆的一種投資方式。【詳細】

4、P2P理財

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P2P曾經盛極一時，它是通過互聯網理財，即個人對個人，又稱點對點網絡借貸，是指以公司為中介機構，把借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求。由于容易出現非法集資跑路、借方不還錢資金周轉困難、非法借貸等行為，P2P理財陷入了易暴雷的狀態。如一定要入坑，最好能多方位考察該平臺的實力：如上市公司，最好有銀行合作，對于借貸的保障性會高點，發生借方有還不上錢的情況，平臺會賠償貸方對應金額，防止虧損這種是最好的。網貸平臺現在都開始轉型了，或者是自己的新產品（換個名字的P2P），或者將客戶引向信托去了，建議暫時不入坑P2P了。【了解更多P2P理財知識】

5、眾籌

眾籌是指用團購+預購的形式，向網友募集項目資金的模式，具有低門檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創意的特征，現已成為初創企業和個人為自己的項目爭取資金的一個渠道，籌資項目必須在發起人預設的時間內達到或超過目標金額才算成功。眾籌不是捐款，支持者的所有支持一定要設有相應的回報。【十大眾籌網站】

6、虛擬貨幣

虛擬貨幣是指在虛擬空間中特定社群內可以購買商品和服務的貨幣，知名的虛擬貨幣有比特幣、騰訊公司的Q幣、盛大公司的點券等等。購買虛擬貨幣屬于個人行為，這種行為并不受法律保護，其網絡化、跨境化比較明顯，雖然收益誘惑人，但一定要謹慎思量，避免網絡詐騙。【世界十大虛擬貨幣排行】

理財產品期限選擇

活期

活(huo)期(qi)理(li)財(cai)即(ji)一種(zhong)隨(sui)(sui)存隨(sui)(sui)取的理(li)財(cai)產(chan)品，最大的特點就(jiu)是起(qi)購(gou)金(jin)額(e)(e)低(di)、申購(gou)贖(shu)回快、風(feng)險低(di)。銀行(xing)(xing)的活(huo)期(qi)理(li)財(cai)產(chan)品起(qi)購(gou)金(jin)額(e)(e)均(jun)是1萬元(yuan)，投資門檻低(di)，在(zai)工作(zuo)日普遍上午(wu)9點到(dao)下午(wu)3點半(ban)之間(jian)可(ke)以隨(sui)(sui)時申購(gou)贖(shu)回，具(ju)體銀行(xing)(xing)不同(tong)時間(jian)上會有所差異，但不影(ying)響(xiang)日常(chang)資金(jin)的正常(chang)使(shi)用(yong)。互聯網類活(huo)期(qi)理(li)財(cai)產(chan)品如、零錢通的起(qi)購(gou)金(jin)額(e)(e)更低(di)，單筆轉入最低(di)為1元(yuan)，為整(zheng)數(shu)即(ji)可(ke)，每(mei)日可(ke)申購(gou)，隨(sui)(sui)存隨(sui)(sui)取，但其收益率甚(shen)至(zhi)比(bi)有些(xie)銀行(xing)(xing)都要(yao)低(di)一些(xie)，不過由于其支付的便捷性(xing)，很多(duo)人都樂于放(fang)錢在(zai)里面。

短期

短(duan)期(qi)(qi)(qi)(qi)理(li)(li)(li)(li)財(cai)一(yi)(yi)般(ban)是債(zhai)券(quan)基金(jin)類理(li)(li)(li)(li)財(cai)產(chan)品，都(dou)是主要投向銀行存款(kuan)、債(zhai)券(quan)逆回(hui)購、短(duan)期(qi)(qi)(qi)(qi)國債(zhai)、企(qi)業債(zhai)等這些金(jin)融工具(ju)。短(duan)期(qi)(qi)(qi)(qi)理(li)(li)(li)(li)財(cai)和活期(qi)(qi)(qi)(qi)理(li)(li)(li)(li)財(cai)很相似，但短(duan)期(qi)(qi)(qi)(qi)理(li)(li)(li)(li)財(cai)產(chan)品有(you)一(yi)(yi)個封閉(bi)期(qi)(qi)(qi)(qi)，一(yi)(yi)般(ban)包括7天、14天、28天、30天等，封閉(bi)期(qi)(qi)(qi)(qi)間不可贖回(hui)。較之活期(qi)(qi)(qi)(qi)理(li)(li)(li)(li)財(cai)，短(duan)期(qi)(qi)(qi)(qi)理(li)(li)(li)(li)財(cai)的起購門檻也比較低，流動性(xing)強(qiang)，但收益率比活期(qi)(qi)(qi)(qi)要高一(yi)(yi)些。

定期

定(ding)(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)理財(cai)是(shi)指由固(gu)定(ding)(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)限的(de)理財(cai)產(chan)品，在申購成功后，要在期(qi)(qi)(qi)限滿了以后才能贖(shu)回(hui)或賣出，有的(de)可以提前贖(shu)回(hui)可能要收取一定(ding)(ding)(ding)的(de)手續費。一般(ban)6個(ge)月以內的(de)定(ding)(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)可視為(wei)上述所(suo)講的(de)短期(qi)(qi)(qi)，6個(ge)月以上的(de)可看做長定(ding)(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)。定(ding)(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)理財(cai)產(chan)品種類(lei)很多，按(an)大(da)類(lei)來說(shuo)，可以分為(wei)銀行類(lei)、貨幣基金類(lei)、國(guo)債類(lei)、信托(tuo)類(lei)、P2P理財(cai)等等。

定(ding)(ding)期(qi)理(li)財產(chan)品(pin)的收益(yi)(yi)(yi)要比活期(qi)理(li)財產(chan)品(pin)更可觀，具體(ti)收益(yi)(yi)(yi)視理(li)財產(chan)品(pin)而定(ding)(ding)，且保(bao)本類產(chan)品(pin)和非保(bao)本類產(chan)品(pin)的利率(lv)(lv)也會有(you)所區別。如貨幣基(ji)金目前年化(hua)收益(yi)(yi)(yi)率(lv)(lv)在(zai)2.5%左(zuo)(zuo)右(you)，而定(ding)(ding)期(qi)理(li)財的年化(hua)益(yi)(yi)(yi)率(lv)(lv)相(xiang)對(dui)要更高一些，定(ding)(ding)期(qi)理(li)財中期(qi)限(xian)越長的相(xiang)對(dui)收益(yi)(yi)(yi)率(lv)(lv)也就越高，比如保(bao)險(xian)類定(ding)(ding)期(qi)理(li)財產(chan)品(pin)，目前30天(tian)期(qi)的年化(hua)收益(yi)(yi)(yi)率(lv)(lv)一般在(zai)3.4%左(zuo)(zuo)右(you)，360天(tian)期(qi)的則可以達到4.5%左(zuo)(zuo)右(you)。

理財產品風險類型

有保險保本息的理財

最常見的(de)(de)(de)就是銀(yin)行存(cun)(cun)款，依據《存(cun)(cun)款保(bao)險條例》一旦銀(yin)行破(po)產，最高可(ke)償(chang)付50萬元，其(qi)實就是保(bao)險公(gong)司賠付而不(bu)是銀(yin)行。但要注意的(de)(de)(de)是，銀(yin)行理財(cai)產品不(bu)受該法保(bao)護。在銀(yin)行的(de)(de)(de)選(xuan)(xuan)擇上，建議(yi)選(xuan)(xuan)擇信用評級較高的(de)(de)(de)銀(yin)行，AAA級為(wei)最高級，AA級及以上級別(bie)的(de)(de)(de)銀(yin)行就比較可(ke)靠。其(qi)次就是保(bao)險公(gong)司的(de)(de)(de)產品（理財(cai)性質），利率(lv)穩定沒什么波動，但時間較長(chang)，一般是3年(nian)、5年(nian)或者10年(nian)購買期(qi)限，到期(qi)限了買入者要自(zi)己去操作贖回，其(qi)不(bu)會(hui)以活(huo)期(qi)形式返回。

有擔保公司保障的理財

即通過擔(dan)保(bao)公(gong)司對項目(mu)承(cheng)擔(dan)連帶擔(dan)保(bao)責(ze)任(ren)，承(cheng)諾如果發生違約，將由第三方擔(dan)保(bao)公(gong)司進行(xing)賠償和墊付。目(mu)前很多的理財公(gong)司都采用擔(dan)保(bao)模式，最常見(jian)的就是(shi)P2P平(ping)臺、信托公(gong)司。但(dan)有擔(dan)保(bao)公(gong)司不意味著(zhu)債權人就能(neng)萬無一失，因為(wei)很多擔(dan)保(bao)公(gong)司就和銀行(xing)一樣(yang)，是(shi)負債經營，風險的大小關鍵在于其資質(zhi)能(neng)力，監管層對擔(dan)保(bao)機構設立是(shi)有相應規定的，不具備以下資質(zhi)的自然不靠譜(pu)：

（1）設立信用擔保機構(gou)注冊資金不得低于5000萬元（存在地域(yu)差(cha)異），其(qi)中實物不超過20%;

（2）從(cong)事擔保業(ye)務的(de)高(gao)(gao)級管理人(ren)員應(ying)具備國家發(fa)改委(wei)認可的(de)從(cong)業(ye)資(zi)質，或具有2年以(yi)上從(cong)事金融業(ye)務的(de)工(gong)作經歷。主(zhu)要股東(dong)和高(gao)(gao)級管理人(ren)員5年內無經濟犯罪記錄；

（3）有科學、規(gui)范的(de)風險(xian)控制制度和(he)相應的(de)內部風險(xian)控制機(ji)構(gou)；

（4）有固定的經營場(chang)所；

（5）經營范圍(wei)不得涉及銀(yin)行及非(fei)銀(yin)行的金融業(ye)務；

（6）不得以會員(yuan)制募集擔保資金；

（7）符合國家(jia)相關的法律法規(gui)規(gui)定(ding)。

有融資公司保障的理財

該類(lei)理財產(chan)品是有融(rong)(rong)(rong)資公(gong)司(si)(si)作為保(bao)障(zhang)，比一般性的(de)擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)公(gong)司(si)(si)擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)性更強(qiang)，因為融(rong)(rong)(rong)資擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)公(gong)司(si)(si)需要(yao)有融(rong)(rong)(rong)資性擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)的(de)牌(pai)照，注冊資本不低(di)于20000萬人民幣(bi)，且(qie)為實繳(jiao)貨幣(bi)資本。可見融(rong)(rong)(rong)資性擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)公(gong)司(si)(si)的(de)門(men)檻更高、監管更嚴、擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)實力也(ye)更強(qiang)。但(dan)融(rong)(rong)(rong)資性擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)公(gong)司(si)(si)雖然實力比較強(qiang)，但(dan)投資者也(ye)要(yao)警惕風險注意以下重要(yao)的(de)幾點：

（1）為P2P提供的(de)擔保(bao)不(bu)能超(chao)出融(rong)資(zi)公司擔保(bao)的(de)界(jie)限，一是擔保(bao)余額不(bu)能超(chao)過(guo)其資(zi)產的(de)10倍，二是單個項目不(bu)能超(chao)過(guo)其資(zi)產的(de)10%；

（2）與(yu)平(ping)臺(tai)無關(guan)聯，如果與(yu)平(ping)臺(tai)有(you)關(guan)聯的(de)(de)話，就(jiu)屬于關(guan)聯擔(dan)保，這樣的(de)(de)擔(dan)保與(yu)平(ping)臺(tai)自擔(dan)保沒有(you)區別；

（3）成立時間長，在風控方面(mian)的經驗更(geng)足，能干更(geng)好(hao)的分(fen)散項目(mu)風險；

（4）經營(ying)狀況是(shi)(shi)否(fou)正(zheng)常(chang)，融資(zi)擔(dan)(dan)保(bao)公司(si)本身是(shi)(shi)給銀行(xing)擔(dan)(dan)保(bao)的，所以要(yao)看一個融資(zi)擔(dan)(dan)保(bao)公司(si)是(shi)(shi)否(fou)正(zheng)常(chang)經營(ying)，就看它(ta)是(shi)(shi)否(fou)還(huan)在(zai)和銀行(xing)合作，是(shi)(shi)否(fou)還(huan)有銀行(xing)的授(shou)信，授(shou)信額度是(shi)(shi)多(duo)少，以及融資(zi)擔(dan)(dan)保(bao)牌照是(shi)(shi)否(fou)在(zai)有效期內。

沒有保障只有風險等級標注

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這類理財產品雖然收益比較誘人，但相比起上述前幾種理財產品的風險系數要高不少，其即不保本，也沒有銀行或是金融機構做擔保，只有風險等級標注。一般多為知名度低，以高收益吸引投資者的理財產品。若選擇這類理財產品，投資者就要有很大的風險承受能力，如順利的話有可能賺個金盆滿缽，如投資不當就會血本無(wu)虧，建(jian)議投資(zi)者謹慎思量。

不同金額范圍理財配置

手中持(chi)有理(li)(li)財(cai)金(jin)額(e)的(de)(de)多少直(zhi)接影響(xiang)理(li)(li)財(cai)方式(shi)的(de)(de)選擇(ze)，不(bu)同金(jin)額(e)范圍的(de)(de)理(li)(li)財(cai)配置選擇(ze)也不(bu)同，現(xian)將理(li)(li)財(cai)金(jin)額(e)大致分(fen)為(wei)三(san)個范圍：5萬(wan)元以(yi)下(xia)、5萬(wan)元—10萬(wan)元、10萬(wan)元以(yi)上，從這三(san)個范圍的(de)(de)理(li)(li)財(cai)金(jin)額(e)來考慮甄(zhen)選適合自己的(de)(de)理(li)(li)財(cai)方式(shi)，能夠更(geng)加(jia)明(ming)確(que)。

5萬元以下

屬于小金額理財，由于需要考慮到平時的開支方便，可以將目光瞄向理財門檻比較低的活期或者短期的理財產品。常(chang)見的有以(yi)下幾種：

一(yi)(yi)是(shi)傳統(tong)的(de)(de)(de)(de)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)理(li)財產(chan)(chan)品，其種類較多，投資起點低，現已可在手機(ji)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)上操(cao)作買入(ru)，活期(qi)收(shou)(shou)益率(lv)(lv)保持在0.35%左右(you)，而短期(qi)的(de)(de)(de)(de)定期(qi)收(shou)(shou)入(ru)也不會超過2%，當然也有部分地方(fang)性銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)利率(lv)(lv)比國有銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)更高(gao)一(yi)(yi)些。二是(shi)互聯網平(ping)臺理(li)財產(chan)(chan)品，如(ru)的(de)(de)(de)(de)類貨幣基金，七(qi)(qi)日年(nian)化(hua)(hua)(hua)利率(lv)(lv)在1.4%左右(you)；微信的(de)(de)(de)(de)零(ling)錢(qian)通，七(qi)(qi)日年(nian)化(hua)(hua)(hua)利率(lv)(lv)在1.47%左右(you)；京東(dong)小金庫年(nian)化(hua)(hua)(hua)收(shou)(shou)益率(lv)(lv)1.705%%左右(you)；蘇(su)寧零(ling)錢(qian)寶平(ping)均7日年(nian)化(hua)(hua)(hua)收(shou)(shou)益率(lv)(lv)1.24%左右(you)。這幾種都比較適(shi)合小額零(ling)散資金理(li)財，具有隨(sui)存(cun)隨(sui)取的(de)(de)(de)(de)靈活性，如(ru)需要用錢(qian)的(de)(de)(de)(de)時候，方(fang)便隨(sui)時取出。

5萬元至10萬元

資金較(jiao)為充足(zu)，不建議(yi)單(dan)一選擇(ze)寶(bao)寶(bao)類理(li)財產品(pin)。

個人承擔風險能力較強，可以考慮購買股票型基金、定投，膽子較大的可以考慮P2P，如宜(yi)人(ren)(ren)財(cai)富，利率為8%左右，宜(yi)人(ren)(ren)財(cai)富在(zai)美國已上(shang)市(shi)，且與銀(yin)行(xing)合作，相(xiang)比(bi)一些別的(de)P2P平臺，宜(yi)人(ren)(ren)財(cai)富更有保障一些。

若想采取保(bao)守型的理財方(fang)式(shi)，可以考慮銀(yin)行的智能通知存款，只(zhi)要(yao)賬戶上的余額(e)超過了5萬元(yuan)，年化利率(lv)便會達到1.35%，低于5萬元(yuan)則按(an)活期計息。當(dang)然在銀(yin)行或者三方(fang)平臺(tai)買一(yi)些(xie)比較穩健的貨幣(bi)基金(jin)和債券基金(jin)也(ye)是可以的，這些(xie)類型的基金(jin)一(yi)般都(dou)比較平穩，不會有大的風險，但是收益相對來說也(ye)比較低。

折中建議是把50%資(zi)金(jin)進行合理的規(gui)劃，如果激進型(xing)的投(tou)(tou)資(zi)者可以(yi)考慮投(tou)(tou)資(zi)風(feng)險較(jiao)高收益較(jiao)高的股票型(xing)基(ji)(ji)金(jin)（50%）、混合型(xing)基(ji)(ji)金(jin)（30%）、債券型(xing)基(ji)(ji)金(jin)（20%）。如果是保(bao)守型(xing)的投(tou)(tou)資(zi)者可以(yi)考慮投(tou)(tou)資(zi)風(feng)險較(jiao)小的債券型(xing)基(ji)(ji)金(jin)（50%）、股票型(xing)基(ji)(ji)金(jin)（20%）、貨幣(bi)基(ji)(ji)金(jin)（30%）。

10萬元以上

屬于比較大的金額理財了，資金可配置性大，要承擔的風險也更大，應多從資金配置方式多樣化、收益更大化、風險更低化綜合角度來考慮。建議(yi)將資金(jin)按比(bi)例合理(li)配置，以期長時間的持(chi)有換取高額的回報(bao)，比(bi)如(ru)存(cun)款、保險產品(pin)、基金(jin)、股票、房(fang)產、信托理(li)財等。若是(shi)只想保守(shou)理(li)財將錢(qian)都存(cun)在(zai)銀(yin)行(xing)里的，建議(yi)將錢(qian)分(fen)多個(ge)銀(yin)行(xing)存(cun)儲(chu)，不要把(ba)“雞蛋(dan)”都放在(zai)一個(ge)“籃子”里。

具體理財方法可以參考(kao)下(xia)面：

50%穩守+25%穩攻+25%強攻

把一半積(ji)蓄放在銀行存(cun)款(kuan)或國(guo)債上(shang)，這(zhe)些(xie)錢的(de)作用不(bu)是(shi)增加收(shou)入(ru)，而是(shi)保本，避(bi)免讓所有(you)財(cai)富暴露(lu)在不(bu)可控制的(de)風險(xian)(xian)下(xia)。除存(cun)款(kuan)和國(guo)債外，還(huan)可以關注一下(xia)其它低風險(xian)(xian)理(li)財(cai)產(chan)(chan)(chan)品，如人民幣理(li)財(cai)產(chan)(chan)(chan)品、貨幣市場基(ji)金、保險(xian)(xian)理(li)財(cai)產(chan)(chan)(chan)品，投資這(zhe)些(xie)理(li)財(cai)產(chan)(chan)(chan)品本金較安全，雖然給出的(de)收(shou)益(yi)率都是(shi)預期收(shou)益(yi)率，沒有(you)絕對的(de)保證，但實際上(shang)收(shou)益(yi)率波動范圍并(bing)不(bu)大。

接下來就(jiu)是“攻”了(le)。建議大家(jia)將“攻”的(de)資金(jin)(jin)分(fen)(fen)為“穩攻”和(he)“強攻”。穩攻部分(fen)(fen)，對于有一(yi)(yi)定(ding)投資理財概(gai)念的(de)人(ren)，可以選一(yi)(yi)些波(bo)動度(du)較(jiao)小、報酬表現較(jiao)穩健的(de)理財產品，如混合(he)型(xing)基金(jin)(jin)、大型(xing)藍(lan)籌(chou)股(gu)等。不過，投資前要做一(yi)(yi)些功課，選出好的(de)股(gu)票和(he)基金(jin)(jin)才行；同時(shi)還需有投資組合(he)的(de)概(gai)念，通過分(fen)(fen)散投資來降低風險。

強攻部分，就是投(tou)(tou)資(zi)(zi)如成長型(xing)股票、股票型(xing)基金(jin)、期貨等，既有機會讓人一個月賺10%，也有可能一個月賠掉10%。投(tou)(tou)資(zi)(zi)這(zhe)些高(gao)風險高(gao)收益(yi)的理財產品，要有相當高(gao)的知識(shi)與經驗(yan)門坎，對于不擅長的人群來說，最好先(xian)以穩攻方式進行(xing)，在比較(jiao)有投(tou)(tou)資(zi)(zi)心得、功力較(jiao)深(shen)厚之后，再加入強攻一族中去追求(qiu)更高(gao)的收益(yi)率。

考慮(lv)到通貨膨(peng)脹帶來的(de)(de)貨幣貶(bian)值的(de)(de)影響，若大(da)金額理(li)財周期(qi)過長，那(nei)么很有可能出(chu)(chu)現收(shou)益(yi)趕(gan)不上貶(bian)值，從而(er)帶來虧(kui)(kui)損，大(da)金額還是(shi)比較建議拿去實(shi)體投資。當然(ran)還是(shi)那(nei)句老話“市場有風險，投資需謹慎。“最近(jin)不乏像招行、平安(an)銀行等銀行的(de)(de)理(li)財產(chan)品(pin)也史無前(qian)例的(de)(de)開始(shi)出(chu)(chu)現虧(kui)(kui)損了，盡管如(ru)此，也不能事事害怕向前(qian)，機(ji)遇和危機(ji)很多(duo)時(shi)候都是(shi)并存的(de)(de)。