兒童保險是什(shen)么(me)

兒(er)童保(bao)險(xian)也叫少(shao)兒(er)保(bao)險(xian)和小孩保(bao)險(xian)，用(yong)于解決(jue)其成長(chang)過程中所需要(yao)的(de)(de)(de)(de)教育、創業、婚嫁等(deng)費用(yong)，以(yi)及應付孩子(zi)可能(neng)面(mian)臨(lin)的(de)(de)(de)(de)疾病、傷殘、死亡等(deng)風險(xian)的(de)(de)(de)(de)保(bao)險(xian)產品。兒(er)童保(bao)險(xian)主(zhu)要(yao)分為教育型的(de)(de)(de)(de)兒(er)童保(bao)險(xian)和保(bao)障型的(de)(de)(de)(de)兒(er)童保(bao)險(xian)。

兒童保(bao)(bao)險是以未成(cheng)年(nian)人作為(wei)(wei)被(bei)保(bao)(bao)險人的(de)(de)(de)保(bao)(bao)險。與成(cheng)人保(bao)(bao)險最(zui)大的(de)(de)(de)區別在于：從保(bao)(bao)障的(de)(de)(de)意(yi)義上說(shuo)，成(cheng)人保(bao)(bao)險保(bao)(bao)障的(de)(de)(de)是被(bei)保(bao)(bao)險人未來創造(zao)收(shou)(shou)入(ru)的(de)(de)(de)能力(li)，而少(shao)年(nian)兒童尚不具備創造(zao)收(shou)(shou)入(ru)的(de)(de)(de)能力(li)。為(wei)(wei)避免人壽保(bao)(bao)險中的(de)(de)(de)道(dao)德風險，很多國家都對兒童保(bao)(bao)險的(de)(de)(de)壽險保(bao)(bao)額規(gui)定上限(xian)(xian)，中國法(fa)律的(de)(de)(de)規(gui)定是5萬元（京滬(hu)穗等少(shao)數經濟發(fa)達城市是10萬元）。但含壽險責任的(de)(de)(de)重大疾病保(bao)(bao)險保(bao)(bao)額不受此限(xian)(xian)制。

兒童保險的必(bi)要性

1、減輕意外壓力：據(ju)有(you)關部門對全(quan)國11個(ge)城市4萬多名少年兒童(tong)進行的(de)調查顯(xian)示，我(wo)國每年有(you)20%～40%的(de)兒童(tong)因(yin)意(yi)(yi)外(wai)(wai)(wai)傷(shang)害身故、殘疾或(huo)進行醫學治(zhi)療。兒童(tong)意(yi)(yi)外(wai)(wai)(wai)傷(shang)害，已成為當今最嚴重的(de)社會(hui)、經濟、醫療問題之一。孩(hai)子生性好動，也不知什么是危險，因(yin)此，給孩(hai)子投保意(yi)(yi)外(wai)(wai)(wai)保險是很有(you)必要(yao)的(de)。

2、降低醫療負擔：父(fu)母(mu)對(dui)孩子的(de)(de)健(jian)康格外關注。目前，重大(da)疾病有年(nian)輕(qing)化、低齡化的(de)(de)趨(qu)向，重大(da)疾病的(de)(de)高額醫療(liao)費用(yong)已(yi)經成(cheng)為一(yi)些家(jia)庭的(de)(de)沉重負擔。按照(zhao)我(wo)國(guo)目前的(de)(de)醫療(liao)制度現狀，中國(guo)的(de)(de)孩子是不在社保(bao)體系之內的(de)(de)，少年(nian)兒童這(zhe)一(yi)年(nian)齡段基本上處于無醫療(liao)保(bao)障狀態。孩子和成(cheng)人有著不同的(de)(de)疾病侵害(hai)因素，所以(yi)合理地選擇(ze)保(bao)險(xian)可(ke)以(yi)轉嫁(jia)孩子的(de)(de)醫療(liao)風險(xian)，有效保(bao)護家(jia)庭資產不受損失。

3、儲備教育基金：在上海，有(you)人算(suan)了一(yi)筆(bi)賬(zhang)，從(cong)孩子出(chu)生到大學畢(bi)業(ye)參加工作(zuo)大約(yue)需要30萬元與(yu)學習(xi)相關(guan)的費(fei)用(yong)，這還排除了其它諸如學鋼(gang)琴、繪畫、球類、輔導(dao)班等等藝術門類的費(fei)用(yong)和(he)孩子的生活(huo)費(fei)以及物價增長的因素，不妨選擇那些保額逐年遞增或者(zhe)有(you)分(fen)紅的保險品種來抵消一(yi)些基本的通貨(huo)膨脹還兼有(you)投資的作(zuo)用(yong)。

小孩保險(xian)什么(me)時候買(mai)最(zui)合適

寶(bao)(bao)寶(bao)(bao)的保險(xian)在出生(sheng)之(zhi)(zhi)(zhi)后到滿月之(zhi)(zhi)(zhi)間購買(mai)是最合適的。盡可能早的為孩子購買(mai)保險(xian)，可以避免寶(bao)(bao)寶(bao)(bao)出現不(bu)舒(shu)服(fu)之(zhi)(zhi)(zhi)后對家庭經濟造成負擔(dan)。

1、兒(er)童意外傷害險——保(bao)障型兒(er)童險

險種特點：保(bao)費便宜，保(bao)障(zhang)高，無返還。

適用家庭：基(ji)礎(chu)購買(mai)，只保(bao)意外傷害(hai)。

Tips：購買這類保險并不(bu)意味(wei)著從此可以(yi)不(bu)用(yong)擔心(xin)孩子(zi)(zi)的(de)安全問(wen)題，它只是在(zai)孩子(zi)(zi)發生(sheng)意外事件后(hou)，可以(yi)得(de)到一定的(de)經濟(ji)幫助(zhu)和(he)賠償(chang)。

2、兒童健(jian)康醫療險——保(bao)障型兒童險

險種特點：保費便宜，保障高，無返(fan)還(huan)。

適用家庭：基礎購買(mai)，孩子(zi)體質較弱。

Tips：重大疾(ji)病險投保(bao)年齡越小保(bao)費越便宜(yi)。過去，許(xu)多公司(si)規(gui)定18歲(sui)以上才能(neng)購買重大疾(ji)病險，但現在16歲(sui)以下的兒童也可以購買該險種(zhong)了。

3、兒童教育(yu)儲蓄(xu)險——儲蓄(xu)型(xing)兒童險

險種特點：定期(qi)定額(e)繳費，存多(duo)返還多(duo)，儲蓄外有(you)保障。

適用家庭：目(mu)標明確的中長期儲備。

Tips：由于(yu)目(mu)前不少保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)推出(chu)的教(jiao)育型險(xian)(xian)(xian)種都將教(jiao)育基(ji)金(jin)與兒童身故(gu)保(bao)障設計在一(yi)起，相比儲蓄(xu)等單純(chun)的投資渠道，購買教(jiao)育型險(xian)(xian)(xian)種更多了一(yi)層保(bao)障功(gong)能。另外，購買保(bao)險(xian)(xian)(xian)還能在一(yi)定(ding)程度(du)上(shang)達到合理避稅(shui)的目(mu)的。

4、兒童(tong)投資理財保險——投資型兒童(tong)險

險種特點：保(bao)費、保(bao)額自主，隨時支取，保(bao)障外有收益。

適用家庭：保費預算較高的家庭。

Tips：作(zuo)為(wei)一種(zhong)新(xin)近推出的險種(zhong)，保險公司銷售人員(yuan)通常都(dou)會鼓勵(li)家長嘗(chang)試購買，雖(sui)然此(ci)險種(zhong)覆蓋范圍較全面(mian)，但MAIgoo小編提醒父母(mu)在(zai)投保前仍(reng)要(yao)(yao)(yao)考慮實際需要(yao)(yao)(yao)，尤(you)其是要(yao)(yao)(yao)考慮是否重復(fu)購買。

1、新生兒保險(xian)（一個月(yue)內(nei)）

首(shou)先買(mai)社保，再(zai)買(mai)商業險(xian)(xian)，出生28天就可(ke)以購買(mai)。剛出生的寶寶免疫力和抵抗(kang)力都不(bu)如成人(ren)，感(gan)冒(mao)發燒的要住院，所以主要考慮基本保障(zhang)的保險(xian)(xian)，可(ke)降低(di)醫(yi)療(liao)(liao)負(fu)擔，減輕意外壓力。而以死亡為給付條件(jian)的險(xian)(xian)種(zhong)一般醫(yi)療(liao)(liao)賠付比例不(bu)高，所以建(jian)議(yi)多(duo)買(mai)些(xie)住院醫(yi)療(liao)(liao)補償型的險(xian)(xian)種(zhong)。

2、嬰兒保(bao)險(xian)（0-1歲）

隨著時間的推移，寶(bao)寶(bao)比較容易(yi)發生磕磕碰(peng)碰(peng)，也比較容易(yi)患感冒(mao)、發燒、腹瀉甚至肺炎等疾(ji)病，因(yin)此，意外(wai)和醫療保(bao)險(xian)就很必要了。建議(yi)為寶(bao)寶(bao)購買保(bao)險(xian)時的順序應當(dang)是(shi)：意外(wai)險(xian)、醫療險(xian)、少兒重大(da)疾(ji)病保(bao)險(xian)，在這些保(bao)險(xian)都齊全的基礎之上，再考慮購買教育(yu)金保(bao)險(xian)。

3、幼(you)兒(er)保(bao)險（1-6歲）

由于意(yi)外傷害隱(yin)患很(hen)(hen)大，應適當增加意(yi)外險的(de)投入，并且在(zai)條件(jian)允許的(de)情況下考(kao)慮未(wei)來教育(yu)金的(de)儲蓄(xu)。當然如果家庭條件(jian)很(hen)(hen)好，應該在(zai)孩子出生后不久就(jiu)考(kao)慮未(wei)來教育(yu)金的(de)儲蓄(xu)，這樣每年保費負(fu)擔可以(yi)減少。

4、學生(sheng)青少年保險（7-18歲(sui)）

如果此(ci)時還沒有(you)買教育(yu)類的(de)保險(xian)產(chan)品，可(ke)以(yi)不(bu)必局限于(yu)少兒險(xian)，因(yin)為一些(xie)針對成人的(de)險(xian)種14歲以(yi)上就可(ke)以(yi)購買。這類險(xian)種中，宜(yi)選(xuan)擇(ze)返還時間(jian)間(jian)隔(ge)短的(de)分紅產(chan)品，這樣可(ke)以(yi)在一定程度上替代(dai)教育(yu)金給付。當(dang)然，也可(ke)以(yi)考慮(lv)繳費和支取都非(fei)常靈活的(de)萬能壽險(xian)。這類險(xian)種不(bu)僅有(you)保障性，還有(you)很高的(de)投資(zi)性。大(da)人孩子都可(ke)以(yi)受益。

1、經(jing)濟實力(li)一般：兒童意外險(xian)和醫療險(xian)

這兩個是最(zui)基本，也是最(zui)經(jing)濟的(de)險種(zhong)，遇到因無人照管或是稍有疏(shu)忽而發(fa)生的(de)意外傷(shang)害，如跌倒、磕碰傷(shang)，或是較嚴重的(de)如車禍等，就可以得到一定的(de)經(jing)濟賠(pei)償。這種(zhong)險花錢不多但是保障挺好。

2、經(jing)濟實力較強：＋教育儲蓄險

如果父母(mu)經濟實力較(jiao)強，購買教育險(xian)只是“強制儲蓄”，不僅可以(yi)解決(jue)孩子以(yi)后上高中、大(da)學或者出國留學的(de)學費問題。另外一(yi)點(dian)，就是它的(de)收益(yi)要比(bi)定(ding)期存款(kuan)稍(shao)高一(yi)些，可以(yi)避開利息稅，作為一(yi)種家庭理(li)財規(gui)劃。

3、經濟實力尚可：＋兒童重大疾(ji)病保險

因為重大疾(ji)病高額(e)醫療費(fei)用負擔(dan)比較沉重，往(wang)往(wang)使一個(ge)家庭產(chan)生巨大的經(jing)(jing)濟壓力。而以(yi)前保險(xian)公司是拒絕為幼兒投保該項(xiang)險(xian)種的，但現在年齡限制已(yi)經(jing)(jing)放寬。購買后可以(yi)防(fang)萬一。

4、經濟實力很強：＋理財型的險(xian)種

如果(guo)家(jia)庭經濟實(shi)(shi)力確實(shi)(shi)很強，又想(xiang)給孩子更多的保障，不妨請保險(xian)公(gong)司提供(gong)一些(xie)理財型的險(xian)種(zhong)進(jin)行組合。

1、兒童的“保險”年(nian)齡

大(da)多數兒(er)童保險的投(tou)保年(nian)齡都以0歲作為開始，但(dan)在保險行業章(zhang)程中，這個0歲不是(shi)兒(er)童的自(zi)然年(nian)齡，指的是(shi)兒(er)童出(chu)生滿28天。

2、遵(zun)守“先(xian)近后(hou)遠(yuan),先(xian)急后(hou)緩”的原則

少(shao)兒期易發的風(feng)(feng)險(xian)應先投保，而離少(shao)兒較遠的風(feng)(feng)險(xian)就后投保。沒(mei)必要一次性(xing)買全了，因為保險(xian)也是一種消(xiao)費，它也會(hui)根據具體情況而發生變化。

3、繳費期不必太長

可(ke)以集中在孩(hai)子未(wei)成年(nian)之(zhi)前(qian)，在他長大(da)成人(ren)之(zhi)后，可(ke)選擇(ze)自己(ji)合適的險種為自己(ji)投保，但是保障期(qi)可(ke)相對較長。

4、購(gou)買豁(huo)免附加險

需要注意(yi)的是，在購買(mai)主險時(shi)，應同時(shi)購買(mai)豁免保(bao)費附加險。Maigoo小編(bian)認為(wei)這樣一(yi)來，萬(wan)一(yi)父母因某些原因無力繼續繳納(na)保(bao)費時(shi)，對孩(hai)子(zi)的保(bao)障也繼續有效(xiao)。

5、切忌(ji)重復購(gou)買

如果孩(hai)子(zi)已經上學，學校會統一(yi)為(wei)(wei)他們購買(mai)學平(ping)險，而一(yi)些福利好的(de)單(dan)位(wei)也會為(wei)(wei)員工子(zi)女(nv)報銷一(yi)部分醫藥費。因此，家長在為(wei)(wei)孩(hai)子(zi)投保商業保先前，一(yi)定要先弄清楚，孩(hai)子(zi)已經有了哪些保障，還有哪些缺(que)口是需(xu)要由商業保險來彌補的(de)。

6、保(bao)險期(qi)限不宜(yi)太長(chang)

對于很多資金(jin)不(bu)是(shi)特別寬裕的家庭來說，尤其(qi)是(shi)大人自(zi)己的養老金(jin)尚沒有(you)儲備(bei)足夠的情況(kuang)下，考慮孩(hai)子(zi)的養老問題確實(shi)無(wu)甚必要。因此(ci)，為孩(hai)子(zi)買(mai)保(bao)險(xian)時，保(bao)險(xian)期(qi)限應(ying)以(yi)到其(qi)大學(xue)畢業的年齡為宜，之后就應(ying)當由他自(zi)食其(qi)力了。

7、“白(bai)紙黑字”要看(kan)清

保(bao)險公司也會(hui)在(zai)保(bao)險宣(xuan)傳單上(shang)刊登重要的(de)注意事項，比(bi)如“除外責(ze)任”、“收益不(bu)能保(bao)障”之類。只(zhi)不(bu)過，這類文(wen)字(zi)的(de)字(zi)體經常(chang)是(shi)小(xiao)六(liu)號，比(bi)宣(xuan)傳單一般(ban)字(zi)體小(xiao)一倍(bei)。因此一定要留意字(zi)號最(zui)小(xiao)的(de)部(bu)分，而往(wang)往(wang)這些才是(shi)“精華(hua)”所在(zai)。

8、對號入(ru)座自己算

尤其是(shi)對(dui)一些(xie)理(li)財、投(tou)資類產品，預期收益往往都是(shi)建立(li)在(zai)一種最理(li)想的狀況，比(bi)如公(gong)司常年高額(e)分紅等(deng)等(deng)，遇到這些(xie)很(hen)有誘惑力的數據，家長不妨把預期繳(jiao)納的保費、每年的收益狀況代(dai)入其條款算一算，得出(chu)比(bi)較切合(he)實際的收益值。

9、仔細閱讀相關條款，保障權利明晰(xi)義務

之所以(yi)大(da)多數人覺得(de)購買(mai)保(bao)(bao)險(xian)(xian)是一件(jian)麻煩的事，主要就是因為保(bao)(bao)險(xian)(xian)中(zhong)繁(fan)雜的條款(kuan)和專業(ye)術(shu)語。而(er)業(ye)務人員推(tui)銷保(bao)(bao)險(xian)(xian)時僅(jin)僅(jin)對(dui)險(xian)(xian)種作(zuo)大(da)概介(jie)紹，所以(yi)家長作(zuo)為投保(bao)(bao)人，一定(ding)要仔細閱讀條款(kuan)，特別要注意(yi)保(bao)(bao)險(xian)(xian)責任、責任免除、保(bao)(bao)費(fei)交付(fu)、退保(bao)(bao)等章節(jie)。如果遇到不(bu)明白的地方，一定(ding)要在簽訂(ding)合同之前(qian)弄(nong)清楚，不(bu)看條款(kuan)千(qian)萬別簽字。

10、保額(e)不要超(chao)限(xian)

為孩子(zi)投保以死亡為賠償(chang)條件的保險(xian)(如定期壽(shou)險(xian)、意外險(xian))，累計保額(e)不(bu)(bu)要超過10萬(wan)元，因為超過的部分即(ji)便付了保費也無(wu)效。這是中國保監會為防范(fan)道德風險(xian)所作的硬性規定。有(you)少數代理(li)人(ren)為了多掙(zheng)傭金，即(ji)便客戶投保的金額(e)超過了這一限額(e)，也不(bu)(bu)加提示。

誤區之(zhi)一：先給孩子買(mai)保險，大人不急

許多父母(mu)都認為孩(hai)子(zi)(zi)(zi)柔(rou)弱(ruo)，需要更多的保(bao)護，于是(shi)在保(bao)險方面也優先(xian)為孩(hai)子(zi)(zi)(zi)投(tou)保(bao)，卻忽略了(le)大(da)人(ren)，這(zhe)是(shi)最(zui)(zui)嚴(yan)重的誤區。大(da)人(ren)是(shi)家庭的經濟(ji)支柱，也是(shi)孩(hai)子(zi)(zi)(zi)最(zui)(zui)好的保(bao)護傘。如果只給孩(hai)子(zi)(zi)(zi)買保(bao)險，大(da)人(ren)自(zi)(zi)己卻不(bu)買，那么大(da)人(ren)發生意(yi)外時，保(bao)險公司不(bu)會賠一(yi)分錢，這(zhe)個家庭很可能會因此陷入困境，孩(hai)子(zi)(zi)(zi)將(jiang)來(lai)的教(jiao)育也得不(bu)到保(bao)障(zhang)。所以(yi)我們認為，為孩(hai)子(zi)(zi)(zi)投(tou)保(bao)之前，大(da)人(ren)應首先(xian)為自(zi)(zi)己投(tou)保(bao)。

誤區之二：只重教育(yu)不重保障

很(hen)多父(fu)母(mu)花大量資(zi)金為孩(hai)子(zi)(zi)購(gou)買教育金保(bao)險(xian)(xian)，卻不購(gou)買或疏于購(gou)買意(yi)(yi)外保(bao)險(xian)(xian)和醫療保(bao)險(xian)(xian)，將保(bao)險(xian)(xian)的功(gong)能本(ben)末倒置。由于孩(hai)子(zi)(zi)年(nian)紀(ji)尚小，遭(zao)受意(yi)(yi)外傷(shang)害(hai)和生病住院(yuan)的概率要比成人(ren)高(gao)很(hen)多。而父(fu)母(mu)通常又愿意(yi)(yi)盡(jin)自(zi)己所能，為孩(hai)子(zi)(zi)提供最好的醫療條件(jian)，這樣一來(lai)，醫療費(fei)用的支出就會相當可觀。

誤(wu)區之三：保(bao)險期限(xian)太長 自(zi)顧不暇(xia)

為(wei)孩(hai)子(zi)買(mai)保險時(shi)，保險期限應以到(dao)其(qi)(qi)大學畢(bi)業的年(nian)齡為(wei)宜，之(zhi)后(hou)就(jiu)應當由(you)他自食其(qi)(qi)力了。

誤區之四：累計保額過多 保障過剩

如果為(wei)孩子投保(bao)(bao)以死亡為(wei)賠償(chang)條件的(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)（如定期壽險(xian)、意外險(xian)），那(nei)么累計保(bao)(bao)額不要超(chao)過10萬元，因為(wei)超(chao)過的(de)(de)部分即便付了(le)保(bao)(bao)費也(ye)無效(xiao)。這是中國保(bao)(bao)監會為(wei)防范道德風(feng)險(xian)所作(zuo)的(de)(de)硬性(xing)規定。