個人住房公積金貸款是國家為職工提供的政策性低息住房貸款。是指按時足額繳存 住房公積金的借款人，在購買、建造、大修自住住房時，以其所購（建）住房或其他具有所有權的財產作為抵押物或質押物，或由第三人為其貸款提供保證并承擔償還本息連帶責任，向住房公積金管理中心申請的以住房公積金為資金來源的住房貸款。

公積金裝修貸款條件

1、貸款人須有(you)本市城鎮常住戶口或有(you)效居留身份；

2、自申請之日向(xiang)前推，連續足額繳存(cun)住房(fang)公積(ji)金12個月以上（夫妻都繳存(cun)公積(ji)金的只允許一人貸款(kuan)）；

3、有符合法律規定的(de)購房、建(jian)房、大修(xiu)自(zi)住住房的(de)合同（協議(yi)）及(ji)有關材料；

4、具(ju)有一定比例的(de)(de)自(zi)(zi)籌(chou)資(zi)金(jin)。購(gou)買商(shang)品房、經濟適(shi)用(yong)住(zhu)房的(de)(de)，自(zi)(zi)籌(chou)資(zi)金(jin)不低于總房價的(de)(de)20%（購(gou)買二(er)手房或建房、大修住(zhu)房的(de)(de)，自(zi)(zi)籌(chou)資(zi)金(jin)不低于總房價的(de)(de)30%），這(zhe)里的(de)(de)自(zi)(zi)籌(chou)資(zi)金(jin)可以是不低于總房價20%的(de)(de)房款（首付(fu)款）收據；

5、具(ju)有(you)穩定的(de)經濟收入(ru)，有(you)償還(huan)貸款(kuan)本息的(de)能力(由所(suo)在單位出(chu)具(ju)月收入(ru)證明(ming))；

6、同意用所購住房或具有完全產權的自有住房或第三人住房做抵押，或用貸款銀行認可的有價證券、銀行定期存單(dan)進行質押，或由(you)貸款銀行認可(ke)的法人(ren)、組織或第三(san)人(ren)提供保證。

公積金裝修貸款需具備的資料

借款人申請貸(dai)款時，應準備以下資料(liao)：

1、借款人(ren)及配偶身(shen)份(fen)證明（身(shen)份(fen)證、戶口簿、結婚證或離婚證、法院判(pan)決(jue)書(shu)、裁定書(shu)，單位出具的未婚或離婚未再婚證明等(deng)）；

2、穩定的經濟收入(ru)證明(ming)材料（單位工資(zi)收入(ru)證明(ming)等）；

3、繳存住(zhu)房(fang)公(gong)積(ji)金的證明；

4、與售房單位(wei)簽訂的(de)購房合同、協議（自建住房的(de)需要提供土地(di)、規劃部(bu)門的(de)批件）；

5、本人及(ji)配(pei)偶共同(tong)填寫(xie)好的借款申請(qing)審批表；

6、要有不低(di)于(yu)總(zong)房(fang)價20%的房(fang)款（首付款）收據（購買私產房(fang)，建造、大修自(zi)住住房(fang)需出具不低(di)于(yu)總(zong)房(fang)款30%的自(zi)籌(chou)資金(jin)證明(ming)）；

7、借款(kuan)人出具的質(zhi)押權(quan)利(li)清單、權(quan)屬證明文(wen)件（或保證人出具的同意提供(gong)擔保的書(shu)面承諾）。四、住(zhu)房公積金貸款(kuan)的期限、利(li)率(lv)和限額

個(ge)人(ren)住(zhu)房(fang)公積金貸款的期限為(wei)1至20年(nian)。但原則(ze)上不(bu)得超過借款人(ren)自貸款發放之日起到國家法定(ding)離(li)退休年(nian)齡的年(nian)限（男60歲，女55歲）。

推算公式為：貸款年限≤借款人(ren)(ren)法(fa)定離退休年齡—借款人(ren)(ren)現年齡（周歲）

個人住(zhu)房公積金貸(dai)款(kuan)(kuan)的利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)執(zhi)行國(guo)家規定(ding)的優惠利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)，比銀行按揭(jie)貸(dai)款(kuan)(kuan)利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)平均(jun)低1個百分(fen)點。其中1—5年期(qi)貸(dai)款(kuan)(kuan)利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)為(wei)：月利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)3.0‰，年利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)3.6%；5年以(yi)上期(qi)貸(dai)款(kuan)(kuan)利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)為(wei)：月利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)3.375‰，年利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)4.05%。遇法定(ding)利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)調整，于下年初開(kai)始按相應利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)檔次執(zhi)行。

個(ge)人住房公積金(jin)貸(dai)款(kuan)的最(zui)高限額一般(ban)不超(chao)過(guo)(guo)20萬元(yuan)。超(chao)過(guo)(guo)20萬元(yuan)的由(you)中心審(shen)貸(dai)委員會審(shen)批。一般(ban)以(yi)借(jie)款(kuan)人月還款(kuan)額不超(chao)過(guo)(guo)其家庭收入的50%的比例確定貸(dai)款(kuan)額（但還款(kuan)能力強(qiang)的,條件可適當放寬）。

公積金裝修貸款流程

第一步：申請

1、購買(mai)商品(pin)房、經濟適用房的(de)，在(zai)與售(shou)房單位簽訂(ding)購房合同的(de)同時(shi)，在(zai)售(shou)房單位領取《住房公(gong)積金貸款申請審批表(biao)》按表(biao)填(tian)寫并準備相關材料，確(que)定貸款金額；

2、建造、大修自(zi)住房的，憑土地、規劃(hua)管理(li)部門的批準文件，到住房公積金管理(li)中心辦理(li)貸款申請；

3、購買具(ju)有(you)完全產權的(de)私有(you)住房(fang)(fang)(fang)（即(ji)二手房(fang)(fang)(fang)）的(de)，到長房(fang)(fang)(fang)置換擔保有(you)限公司辦理申請。

第二步：審核

售房(fang)單位或擔保公司(si)將借款人資料(liao)連(lian)同購房(fang)合同、首付款收據等材料(liao)報市住房(fang)公積金(jin)管理中心審批。

第三(san)步：簽訂(ding)貸款合同

住房公積金管理(li)中(zhong)心審批同意后，通知借款(kuan)人與銀行簽訂借款(kuan)合同。并(bing)辦理(li)合同公證、抵押物保險(xian)等相關手(shou)續。

第四步：擔保

1、購(gou)買與中心簽訂《住房(fang)(fang)公積金貸款合作協議》的開發(fa)商(shang)所建的商(shang)品房(fang)(fang)、經濟適(shi)用房(fang)(fang)的，在房(fang)(fang)屋未正式(shi)辦理抵(di)押手(shou)續前由(you)開發(fa)商(shang)為借(jie)款人承擔(dan)階(jie)段(duan)性連帶責任保證；

2、購(gou)買(mai)有產權(quan)證(zheng)、土地證(zheng)的(de)二手住房(fang)的(de)，直接到市房(fang)地產交(jiao)易中心抵押(ya)科辦(ban)理抵押(ya)登(deng)記(ji)，帶相關手續(xu)到產權(quan)登(deng)記(ji)發證(zheng)中心辦(ban)理房(fang)屋他項(xiang)權(quan)證(zheng)；

3、購買有產權證、無土(tu)地證的二手住房的，需(xu)由(you)擔保(bao)公司承擔保(bao)證責任。

第五步：銀行放款

借款(kuan)人以上所有手續辦理完畢(bi)后(hou)，由中心向委托銀(yin)行發出(chu)《準予放(fang)款(kuan)決定書》，通知銀(yin)行放(fang)款(kuan)。

第六步：還款

借(jie)款(kuan)人按借(jie)款(kuan)合同(tong)中月(yue)還款(kuan)額的約定，按月(yue)向(xiang)銀行還款(kuan)。

公積金裝修貸款還款方式

貸款的償還

借款(kuan)人可以按(an)照下(xia)列兩(liang)種方(fang)式(shi)之一(yi)歸(gui)還貸款(kuan)本息：

1、等(deng)額本(ben)息還(huan)款(kuan)方式，貸款(kuan)期內每月以(yi)相(xiang)同的額度平(ping)均償還(huan)貸款(kuan)本(ben)息。每月還(huan)款(kuan)額計算公式為(wei)：

每月(yue)償還(huan)本(ben)息金額=[月(yue)利(li)(li)率(lv)×（1+月(yue)利(li)(li)率(lv)）還(huan)款月(yue)數]/[（1+月(yue)利(li)(li)率(lv)）還(huan)款月(yue)數—1]×貸(dai)款本(ben)金

2、等額(e)本(ben)金還款(kuan)方式，每月等額(e)償還本(ben)金，貸款(kuan)利息隨本(ben)金逐月遞(di)減(jian)。每月還款(kuan)額(e)計算(suan)公式為(wei)：

每(mei)月還(huan)款(kuan)額=貸款(kuan)本(ben)金/貸款(kuan)總期數+（本(ben)金—累計已還(huan)本(ben)金）×月利率

關于提前還款

借款(kuan)人可以提前一次性歸還全部剩余(yu)貸款(kuan)本金(jin)及(ji)利息。應還利息按剩余(yu)本金(jin)實際占用(yong)天(tian)數及(ji)借款(kuan)合同約定(ding)利率計算。

借款(kuan)人提前償還(huan)(huan)貸款(kuan)本息(xi)的，須貸款(kuan)人同意(yi)后，提前10天通知貸款(kuan)銀行，辦理還(huan)(huan)款(kuan)手續。

還款方式

1、委托扣款(kuan)方式，即借款(kuan)人委托貸(dai)(dai)款(kuan)銀(yin)行在每月結(jie)息日(ri)從借款(kuan)人在貸(dai)(dai)款(kuan)銀(yin)行開立的信用卡、儲(chu)蓄(xu)卡或儲(chu)蓄(xu)存折帳戶中直接扣劃還款(kuan)。

2、柜面還款方式(shi)，即借款在還款期內(nei)的任何一個(ge)工(gong)作日(ri)直接到貸款銀(yin)行規定的營業柜臺以現金、支(zhi)票或信用卡(ka)、儲蓄卡(ka)辦理(li)還款。

公積金裝修貸款注意事項

1、如(ru)果(guo)是(shi)(shi)真的(de)(de)家中(zhong)有裝(zhuang)修需求的(de)(de)可以(yi)到(dao)各區的(de)(de)置業擔(dan)(dan)保辦(ban)理(li)，如(ru)是(shi)(shi)套(tao)現的(de)(de)可以(yi)找置業擔(dan)(dan)保公司里的(de)(de)熟人幫忙(mang)，或者找房貸中(zhong)介及(ji)貸款機構辦(ban)理(li)。

2、如果產證上有人不(bu)能(neng)到場簽(qian)字(zi)的(de)，需(xu)辦理(li)委托公證，公證將房屋(wu)的(de)抵(di)押和(he)貸款的(de)處理(li)權(quan)益全權(quan)委托給他人。

3、要求主貸(dai)人(ren)的(de)公積金賬戶內余額(e)足夠，一(yi)般為貸(dai)款額(e)的(de)40分之(zhi)1，且連續繳(jiao)存6個(ge)月。余額(e)不夠的(de)可能(neng)會(hui)導致(zhi)辦理成本上升。

4、一般要求辦理裝(zhuang)修的(de)房屋面積大于(yu)70平米，申請(qing)者單位不錯的(de)可(ke)以適(shi)當放寬，房齡(ling)以15年之內為佳，申請(qing)者單位不錯的(de)可(ke)適(shi)當放寬到20年。以上(shang)(shang)內容不達標會導(dao)致辦理成本上(shang)(shang)升。

5、辦(ban)(ban)理時，申請者(zhe)應(ying)做到貨比三(san)家(jia)，特別是單位比較正常的TF，一(yi)般辦(ban)(ban)理公積金裝修貸(dai)款不會有(you)什么的難(nan)度，任何一(yi)個中介都能做出，就看哪個價(jia)格更實惠了(le)。

6、目前辦理公(gong)積金裝修貸款的額度(du)標準一般為每平(ping)方米可貸1000元，未來可能再度(du)放寬到每平(ping)方米2000元。而(er)一旦(dan)開放每平(ping)方米2000元的，辦理成本也會相對提高(gao)。

7、和(he)正常的(de)商業貸款(kuan)(kuan)一(yi)樣，公積金(jin)裝修貸款(kuan)(kuan)一(yi)般也要求貸款(kuan)(kuan)人(ren)信用紀(ji)錄良好，過去不(bu)(bu)要有(you)太多(duo)的(de)信用還款(kuan)(kuan)的(de)逾期紀(ji)錄，不(bu)(bu)然(ran)會(hui)導致辦理成本的(de)上升。

8、公(gong)(gong)積(ji)金裝(zhuang)修貸款(kuan)(kuan)沒有還清(qing)是不能申請新的(de)(de)(de)公(gong)(gong)積(ji)金房屋(wu)貸款(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)，所以短期有購房需求的(de)(de)(de)申請者輕易不要做公(gong)(gong)積(ji)金裝(zhuang)修貸款(kuan)(kuan)。

9、公(gong)積(ji)金(jin)(jin)裝修貸款(kuan)頭(tou)2個月的(de)還(huan)款(kuan)是要(yao)求現金(jin)(jin)存入(ru)還(huan)款(kuan)賬戶的(de)之(zhi)后才能用(yong)公(gong)積(ji)金(jin)(jin)抵沖(chong)，拿到貸款(kuan)后不要(yao)把(ba)賬戶內金(jin)(jin)額(e)全部取走，至少留下(xia)2個月的(de)還(huan)款(kuan)額(e)度(du)，以免造成還(huan)款(kuan)違約。

公積金裝修貸款擔保

（一）用所購自住(zhu)住(zhu)房(fang)(fang)(fang)、具(ju)有完全產權的自有住(zhu)房(fang)(fang)(fang)或第三人(ren)住(zhu)房(fang)(fang)(fang)進行抵押；

（二）用國債、銀行定(ding)期(qi)存(cun)單等有價證券(quan)進行質押；

（三）用中(zhong)心認可(ke)的法人、其他組織或自然人提供保證。

抵押、質押、保證發生的相關費用(yong)由借款人(ren)負(fu)擔。關于用(yong)住房公積金還(huan)款

借款(kuan)(kuan)人(ren)可以于每年年末提取一次本人(ren)（及配偶）住房公(gong)積金帳戶內的資金用(yong)于償(chang)還(huan)住房公(gong)積金貸款(kuan)(kuan)。

公積金裝修貸款特點

一是貸款(kuan)利率低。公積金貸款(kuan)比銀(yin)行貸款(kuan)利率平均低1個百分點。

1—5年(nian)期(qi)公積金貸款利(li)率(lv)為(wei)：月(yue)利(li)率(lv)3.0‰，年(nian)利(li)率(lv)3.6%；銀(yin)行貸款利(li)率(lv)為(wei)：月(yue)利(li)率(lv)3.975‰，年(nian)利(li)率(lv)4.77%。5年(nian)以上期(qi)公積金貸款利(li)率(lv)為(wei)：月(yue)利(li)率(lv)3.375‰，年(nian)利(li)率(lv)4.05%；銀(yin)行貸款利(li)率(lv)為(wei)：月(yue)利(li)率(lv)4.2‰，年(nian)利(li)率(lv)5.04%。

二是保(bao)(bao)(bao)險費低。投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)額(e)低：公積(ji)金貸(dai)款按(an)貸(dai)款額(e)投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)，銀(yin)行貸(dai)款按(an)購房款全額(e)投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)；保(bao)(bao)(bao)險費率低：公積(ji)金貸(dai)款保(bao)(bao)(bao)險費率為：1-10年(nian)，0.5‰；11-20年(nian)，0.4‰。其計算公式：保(bao)(bao)(bao)險費=貸(dai)款本金×費率×貸(dai)款年(nian)限。

三是公證費(fei)低(di)。公積金貸款(kuan)每筆只收費(fei)80元。

四(si)是(shi)工本(ben)(ben)費低。公積金(jin)貸款(kuan)每筆只收取工本(ben)(ben)費35元(yuan)。

五是公積金貸款無律師(shi)費(fei)或代理費(fei)。