等額本息還款

這是目前最為普遍，也是大部分銀行長期推薦的方式(shi)。把按揭貸款(kuan)的本(ben)金總額(e)(e)與(yu)利息總額(e)(e)相加，然后平(ping)均分攤(tan)到(dao)還款(kuan)期限的每個(ge)月(yue)中(zhong)。作為還款(kuan)人(ren)，每個(ge)月(yue)還給銀行固(gu)定金額(e)(e)，但每月(yue)還款(kuan)額(e)(e)中(zhong)的本(ben)金比重逐月(yue)遞(di)增、利息比重逐月(yue)遞(di)減。

采用(yong)這種(zhong)還(huan)款方式(shi)，每月還(huan)相(xiang)同的數(shu)額，作(zuo)為貸款人，操作(zuo)相(xiang)對簡單(dan)。每月承擔相(xiang)同的款項(xiang)也方便安排收支。尤其是(shi)(shi)收入(ru)(ru)處于(yu)穩(wen)定(ding)狀(zhuang)態的家庭(ting)，買(mai)房自住(zhu)，經濟條件不(bu)允許前(qian)期投入(ru)(ru)過大，可(ke)以(yi)(yi)選(xuan)擇這種(zhong)方式(shi)。公務(wu)員、教師(shi)等職業屬于(yu)收入(ru)(ru)和工作(zuo)機會相(xiang)對穩(wen)定(ding)的群體，很適合這種(zhong)還(huan)款方式(shi)。但(dan)是(shi)(shi)，它(ta)也有缺陷(xian)，由于(yu)利息(xi)不(bu)會隨(sui)本(ben)金數(shu)額歸還(huan)而(er)減(jian)少，銀行資(zi)金占用(yong)時間長，還(huan)款總利息(xi)較以(yi)(yi)下要(yao)介紹的等額本(ben)金還(huan)款法高。

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等額本金還款

所謂(wei)等(deng)額(e)本金(jin)還(huan)款(kuan)，又稱利(li)(li)隨本清、等(deng)本不等(deng)息還(huan)款(kuan)法。貸(dai)款(kuan)人(ren)將(jiang)本金(jin)分攤到每個月內，同時付清上一交易日至(zhi)本次(ci)還(huan)款(kuan)日之間(jian)的(de)利(li)(li)息。這(zhe)種(zhong)還(huan)款(kuan)方式相對等(deng)額(e)本息而言，總(zong)的(de)利(li)(li)息支出較低，但是前期(qi)支付的(de)本金(jin)和(he)利(li)(li)息較多，還(huan)款(kuan)負(fu)擔逐(zhu)月遞減。

使用等額本金還款，開始時每月負擔比等額本息要重。尤其是在貸款總額比較大的情況下，相差可能達千元。但是，隨著時間推移，還款負擔逐漸減輕。這種方式很適合目前收入較高，但是已經預計到將來收入會減少的人群。實際上，很多中年以上的人群，經過一斷時間事業打拼，有一定的經濟基礎，考慮到年紀漸長，收入可能隨著退休等其他因素減少，就可以選擇這種方式進行還款。

一次還本付息

此前，銀行對這種還款(kuan)(kuan)方式(shi)的規(gui)定是，貸款(kuan)(kuan)期限在(zai)一年（含一年）以下(xia)的，實行到期一次還本付息(xi)，利隨本清。但是，隨著還款(kuan)(kuan)方式(shi)變革(ge)，一年的期限有望最高延長至5年。該方式(shi)銀行審批嚴格，一般只對小額短期貸款(kuan)(kuan)開放。

這種還款方式，操作很簡單，但是，適應的人群面比較窄，必須注意的是，此方式容易使貸款人缺少還款強迫外力，造成信用損害。采用這種貸款，貸(dai)款人(ren)最好(hao)有較好(hao)的自我(wo)安(an)排能力。

按期付息還本

貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)通(tong)過和銀行協商，可以決定為貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)本金和利息歸還(huan)(huan)制訂不(bu)同還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)時間(jian)單位(wei)。即自主決定按(an)月、季度或年等時間(jian)間(jian)隔還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)。實際(ji)上，就(jiu)是(shi)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)按(an)照不(bu)同財務狀況，把每個(ge)(ge)月要還(huan)(huan)的錢湊(cou)成幾個(ge)(ge)月一(yi)起還(huan)(huan)。招商銀行推出的“季度還(huan)(huan)”業務就(jiu)屬(shu)于這(zhe)個(ge)(ge)范(fan)圍。

從某種(zhong)程度來(lai)說，它是等額本(ben)息(xi)還(huan)款的(de)(de)(de)變體(ti)。這(zhe)個(ge)(ge)方式(shi)適用于收入(ru)不(bu)穩定人(ren)群，目前很多收入(ru)與工作量直接掛鉤的(de)(de)(de)年輕人(ren)有這(zhe)個(ge)(ge)傾向。每個(ge)(ge)月(yue)(yue)不(bu)同的(de)(de)(de)工作狀態決定了當月(yue)(yue)的(de)(de)(de)收入(ru)情況，把一個(ge)(ge)月(yue)(yue)的(de)(de)(de)壓力分攤進幾(ji)個(ge)(ge)月(yue)(yue)，可以減少這(zhe)部分群體(ti)還(huan)款出現(xian)滯(zhi)納(na)的(de)(de)(de)情況。

本金歸還計劃

貸款(kuan)人(ren)經過(guo)與銀行協商，每(mei)次本金還(huan)款(kuan)不(bu)(bu)少于(yu)1萬元，兩次還(huan)款(kuan)間隔(ge)不(bu)(bu)超(chao)過(guo)12個月(yue)，利息可以(yi)按月(yue)或按季(ji)度歸還(huan)。

這是等(deng)額本金(jin)還(huan)款的(de)(de)(de)變(bian)體。此(ci)種還(huan)款方式銀行專為非月(yue)(yue)收(shou)入人群(qun)制定(ding)，尤其考(kao)慮到(dao)年(nian)終有大額獎金(jin)的(de)(de)(de)人群(qun)。而(er)目前流行的(de)(de)(de)在家辦公一(yi)族，很多沒有每月(yue)(yue)固(gu)定(ding)收(shou)入，但是，每完成一(yi)個(ge)作(zuo)品都(dou)有比較大筆的(de)(de)(de)收(shou)入。例如，網絡作(zuo)家、藝術家、設計(ji)師(shi)和軟件設計(ji)員等(deng)新興職業。

等額遞增和等額遞減

這(zhe)兩種還款方式(shi)(shi)，沒有本(ben)質上的(de)(de)差異。作(zuo)為目前幾大(da)銀行的(de)(de)主推(tui)方式(shi)(shi)，它是等額(e)本(ben)息(xi)還款方式(shi)(shi)的(de)(de)另一種變體(ti)。它把還款年限進行了細化(hua)分割，每個分割單(dan)位中，還款方式(shi)(shi)等同(tong)于等額(e)本(ben)息(xi)。區別在于，每個時(shi)間分割單(dan)位的(de)(de)還款數(shu)額(e)可能(neng)是等額(e)增加(jia)或者等額(e)遞減。

等額(e)遞(di)增(zeng)方式(shi)適合目(mu)前(qian)還(huan)款能力較弱，但是，已經(jing)預期到(dao)未來(lai)會逐步增(zeng)加(jia)的(de)人(ren)群(qun)。很多年(nian)輕(qing)人(ren)需要買(mai)房(fang)(fang)，并(bing)且(qie)工(gong)作業績(ji)不錯，雖然目(mu)前(qian)的(de)收(shou)入(ru)負擔房(fang)(fang)貸較困(kun)難，但是考慮到(dao)未來(lai)升遷后的(de)收(shou)入(ru)大幅增(zeng)加(jia)，可以(yi)采用等額(e)遞(di)增(zeng)還(huan)款。相反(fan)，如果預計到(dao)收(shou)入(ru)將減(jian)少，或者目(mu)前(qian)經(jing)濟很寬裕，可以(yi)選擇等額(e)遞(di)減(jian)。

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