一、銀行貸款利率如何算

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籠統的說都是貸(dai)款本金(jin)×期限(xian)×利率(lv)。比如(ru)個(ge)人按(an)揭貸(dai)款，按(an)月還款，就是貸(dai)款剩余(yu)本金(jin)×月利率(lv)×1（1個(ge)月）。

舉例來說：100萬貸款，10年期，年利率6.8%。

首先把年利率換算成(cheng)月利率=6.8%/12=0.566667%。

如果是等本(ben)金還款，那么第一個月(yue)(yue)的利(li)息(xi)是1000000×0.566667%=5666.67元。每個月(yue)(yue)要(yao)還的本(ben)金是1000000/120=8333.33元，合計14000元。第二個月(yue)(yue)要(yao)還的利(li)息(xi)就是（1000000-8333.33）×0.566667%=5619.45元，依(yi)此類推，每月(yue)(yue)利(li)息(xi)可以少還47.22元。

如(ru)果是等(deng)本(ben)息還款，那(nei)么計算就比(bi)較復雜了。

首先計算(suan)出來的是(shi)(shi)每個(ge)(ge)月(yue)(yue)要(yao)還(huan)(huan)的金(jin)額是(shi)(shi)11508.03。公式(shi)是(shi)(shi)1000000×0.566667%×(1+0.566667%)120/[(1+0.566667%)120-1]。這樣第一(yi)個(ge)(ge)月(yue)(yue)要(yao)還(huan)(huan)的利息不變(bian)還(huan)(huan)是(shi)(shi)5666.67，但第一(yi)個(ge)(ge)月(yue)(yue)還(huan)(huan)的本金(jin)是(shi)(shi)11508.03-5666.67=5841.36。第二(er)(er)個(ge)(ge)月(yue)(yue)要(yao)還(huan)(huan)的利息就是(shi)(shi)（1000000-5841.36）×0.566667%=5633.57元。第二(er)(er)個(ge)(ge)月(yue)(yue)要(yao)還(huan)(huan)的本金(jin)是(shi)(shi)11508.03-5633.57=5874.46元。

從上(shang)邊的(de)計算也可以看出來，等(deng)本(ben)金法還(huan)款，開始時候的(de)每月(yue)還(huan)款要高于等(deng)本(ben)息(xi)法，但從第二(er)個月(yue)開始，要還(huan)的(de)利(li)息(xi)就少(shao)于等(deng)本(ben)息(xi)法，這(zhe)樣10年算下(xia)來利(li)息(xi)要比等(deng)本(ben)息(xi)法少(shao)不少(shao)。

等額本息計算公式：月還款金額=〔貸款本(ben)金×月利(li)率(lv)(lv)×(1+月利(li)率(lv)(lv))還款月數〕/〔(1+月利(li)率(lv)(lv))還款月數-1〕

等額本金計算公式：月(yue)(yue)(yue)還款金(jin)額 = (貸款本(ben)金(jin) /還款月(yue)(yue)(yue)數)+(本(ben)金(jin) - 已歸還本(ben)金(jin)累(lei)計額)×每(mei)月(yue)(yue)(yue)利(li)率

舉例(li)說明：假(jia)設(she)以10000元為本金、在銀(yin)行貸款10年、基準(zhun)利率是6.65%，比較下兩種貸款方式的(de)差(cha)異。

等額本息還款法：月利率=年利率÷12=0.0665÷12=0.005541667 。月還款(kuan)(kuan)本息(xi)=〔10000×0.005541667×(1+0.005541667)120〕÷〔(1+0.005541667)120-1〕=114.3127元(yuan)。合計還款(kuan)(kuan) 13717.52元(yuan)；合計利息(xi) 3717.52萬(wan)元(yuan)。

等額本金還款法：每月還款金額 = (貸款本金(jin)÷還款月數)+(本金(jin) - 已(yi)歸(gui)(gui)還本金(jin)累計額)×每月利(li)率=(10000 ÷120)+(10000- 已(yi)歸(gui)(gui)還本金(jin)累計額)×0.005541667。首月還款 138.75元(yuan) 每月遞減(jian)0.462元(yuan)，合(he)計還款 13352.71元(yuan)；利(li)息 3352.71元(yuan)。

二、銀行貸款利率浮動依據

1．有利于突(tu)出銀行的信貸政策和業(ye)(ye)務特點。對效益好(hao)的外貿企業(ye)(ye)、三資企業(ye)(ye)、外事企業(ye)(ye)和大(da)中型出口生(sheng)產企業(ye)(ye)、高科(ke)技生(sheng)產企業(ye)(ye)在利率上給(gei)予優惠。

2．有利于(yu)促進銀行相關業(ye)務的(de)共同(tong)發展。對(dui)我行的(de)基本客戶(hu)的(de)貸款、存(cun)大(da)于(yu)貸的(de)客戶(hu)臨(lin)時性貸款及在(zai)(zai)我行辦理(li)進出口結算(suan)業(ye)務、中間性業(ye)務的(de)客戶(hu)貸款，在(zai)(zai)利率標準上，可(ke)以給予適當照(zhao)顧。

3．有利(li)(li)于信貸(dai)資(zi)金的成本核算(suan)，改善(shan)資(zi)產(chan)負(fu)債比例及其成本結構(gou)。貸(dai)款(kuan)利(li)(li)率(lv)上下浮動的幅度(du)要(yao)(yao)參照銀(yin)行(xing)綜合資(zi)金成本的承受能力，低成本來(lai)源總(zong)量(liang)制約利(li)(li)率(lv)實行(xing)下浮的貸(dai)款(kuan)總(zong)量(liang)，高(gao)成本來(lai)源總(zong)量(liang)確定利(li)(li)率(lv)實行(xing)上浮的貸(dai)款(kuan)總(zong)量(liang)。資(zi)金來(lai)源的利(li)(li)率(lv)結構(gou)要(yao)(yao)與資(zi)金運用的利(li)(li)率(lv)結構(gou)相適應。

4．有(you)利于信(xin)貸資(zi)產的(de)(de)風險管理(li)(li)。原(yuan)則(ze)上(shang)低(di)(di)風險貸款(kuan)實行低(di)(di)利率，高風險貸款(kuan)實行高利率。對自(zi)有(you)資(zi)金(jin)達不(bu)到合理(li)(li)比例，或未按(an)規定補足自(zi)有(you)資(zi)金(jin)、信(xin)譽等級低(di)(di)下的(de)(de)企業，要通過利率手段促進其(qi)改善(shan)經(jing)營(ying)管理(li)(li)，提高經(jing)濟效益。

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