一、銀行貸款利率如何算

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籠統(tong)的說都是貸(dai)款(kuan)(kuan)本金×期(qi)限×利(li)率(lv)。比(bi)如個人按揭(jie)貸(dai)款(kuan)(kuan)，按月還款(kuan)(kuan)，就是貸(dai)款(kuan)(kuan)剩余本金×月利(li)率(lv)×1（1個月）。

舉例來說：100萬貸款，10年(nian)期，年(nian)利率6.8%。

首(shou)先把年(nian)利(li)率換算成月利(li)率=6.8%/12=0.566667%。

如果(guo)是等(deng)本金還款，那么(me)第(di)一個月的(de)利(li)息是1000000×0.566667%=5666.67元(yuan)(yuan)(yuan)。每個月要(yao)還的(de)本金是1000000/120=8333.33元(yuan)(yuan)(yuan)，合計(ji)14000元(yuan)(yuan)(yuan)。第(di)二個月要(yao)還的(de)利(li)息就是（1000000-8333.33）×0.566667%=5619.45元(yuan)(yuan)(yuan)，依此(ci)類推，每月利(li)息可以少還47.22元(yuan)(yuan)(yuan)。

如果是等本息(xi)還款，那么計(ji)算就比較復雜了。

首先計(ji)算出(chu)來的是(shi)(shi)(shi)每個月(yue)要還的金(jin)額是(shi)(shi)(shi)11508.03。公式是(shi)(shi)(shi)1000000×0.566667%×(1+0.566667%)120/[(1+0.566667%)120-1]。這樣第(di)(di)一(yi)個月(yue)要還的利(li)息(xi)不(bu)變還是(shi)(shi)(shi)5666.67，但第(di)(di)一(yi)個月(yue)還的本金(jin)是(shi)(shi)(shi)11508.03-5666.67=5841.36。第(di)(di)二個月(yue)要還的利(li)息(xi)就(jiu)是(shi)(shi)(shi)（1000000-5841.36）×0.566667%=5633.57元。第(di)(di)二個月(yue)要還的本金(jin)是(shi)(shi)(shi)11508.03-5633.57=5874.46元。

從上(shang)邊的(de)計算(suan)也(ye)可(ke)以看出來，等(deng)(deng)本金法(fa)還款，開(kai)始(shi)時候的(de)每(mei)月還款要(yao)高于(yu)(yu)等(deng)(deng)本息(xi)法(fa)，但(dan)從第(di)二個月開(kai)始(shi)，要(yao)還的(de)利(li)息(xi)就少(shao)于(yu)(yu)等(deng)(deng)本息(xi)法(fa)，這樣10年算(suan)下來利(li)息(xi)要(yao)比等(deng)(deng)本息(xi)法(fa)少(shao)不少(shao)。

等額本息計算公式：月(yue)還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)金額=〔貸款(kuan)(kuan)(kuan)本金×月(yue)利(li)率×(1+月(yue)利(li)率)還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)月(yue)數〕/〔(1+月(yue)利(li)率)還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)月(yue)數-1〕

等額本金計算公式：月(yue)還款金(jin)(jin)額(e) = (貸款本金(jin)(jin) /還款月(yue)數(shu))+(本金(jin)(jin) - 已歸還本金(jin)(jin)累計(ji)額(e))×每月(yue)利率

舉例說(shuo)明：假設以10000元(yuan)為本金、在銀行貸(dai)款10年、基(ji)準利率是6.65%，比較(jiao)下兩種貸(dai)款方式(shi)的差異(yi)。

等額本息還款法：月利率=年利率÷12=0.0665÷12=0.005541667 。月還(huan)款本(ben)息(xi)=〔10000×0.005541667×(1+0.005541667)120〕÷〔(1+0.005541667)120-1〕=114.3127元(yuan)(yuan)。合計還(huan)款 13717.52元(yuan)(yuan)；合計利息(xi) 3717.52萬元(yuan)(yuan)。

等額本金還款法：每月還款金額 = (貸款本(ben)金(jin)(jin)÷還(huan)款(kuan)(kuan)月(yue)數)+(本(ben)金(jin)(jin) - 已歸還(huan)本(ben)金(jin)(jin)累(lei)計額)×每月(yue)利(li)率(lv)=(10000 ÷120)+(10000- 已歸還(huan)本(ben)金(jin)(jin)累(lei)計額)×0.005541667。首月(yue)還(huan)款(kuan)(kuan) 138.75元(yuan) 每月(yue)遞減0.462元(yuan)，合(he)計還(huan)款(kuan)(kuan) 13352.71元(yuan)；利(li)息 3352.71元(yuan)。

二、銀行貸款利率浮動依據

1．有利(li)于突出(chu)(chu)銀行的(de)信貸(dai)政策和(he)業務特點。對效益好的(de)外貿企(qi)(qi)(qi)業、三資企(qi)(qi)(qi)業、外事(shi)企(qi)(qi)(qi)業和(he)大中型出(chu)(chu)口生產(chan)(chan)企(qi)(qi)(qi)業、高科技生產(chan)(chan)企(qi)(qi)(qi)業在利(li)率上給予優惠。

2．有利(li)于促進(jin)銀行相關(guan)業務(wu)(wu)的共(gong)同發展。對我(wo)(wo)行的基本客戶的貸(dai)款、存大于貸(dai)的客戶臨時性貸(dai)款及(ji)在我(wo)(wo)行辦理進(jin)出口結算(suan)業務(wu)(wu)、中間性業務(wu)(wu)的客戶貸(dai)款，在利(li)率標準上，可以(yi)給予適當照顧。

3．有利(li)于信(xin)貸(dai)資(zi)(zi)金的(de)(de)(de)成(cheng)(cheng)本核算，改善資(zi)(zi)產負債比例及其(qi)成(cheng)(cheng)本結(jie)構。貸(dai)款(kuan)利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)上下(xia)浮動的(de)(de)(de)幅度要(yao)參照銀行(xing)綜合資(zi)(zi)金成(cheng)(cheng)本的(de)(de)(de)承(cheng)受(shou)能力，低(di)成(cheng)(cheng)本來(lai)源(yuan)總量制約(yue)利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)實行(xing)下(xia)浮的(de)(de)(de)貸(dai)款(kuan)總量，高成(cheng)(cheng)本來(lai)源(yuan)總量確定利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)實行(xing)上浮的(de)(de)(de)貸(dai)款(kuan)總量。資(zi)(zi)金來(lai)源(yuan)的(de)(de)(de)利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)結(jie)構要(yao)與資(zi)(zi)金運(yun)用的(de)(de)(de)利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)結(jie)構相適(shi)應。

4．有(you)利于信貸資產的風(feng)險管理(li)。原則(ze)上低(di)風(feng)險貸款實行低(di)利率(lv)，高風(feng)險貸款實行高利率(lv)。對自有(you)資金達(da)不到合理(li)比例(li)，或未按規定補(bu)足自有(you)資金、信譽等(deng)級低(di)下的企業，要(yao)通過利率(lv)手段促進(jin)其改善經(jing)營(ying)管理(li)，提高經(jing)濟效(xiao)益。

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