一、銀行貸款利率如何算
籠統的說(shuo)都(dou)是貸款本(ben)金×期(qi)限(xian)×利率。比(bi)如個(ge)人按揭貸款,按月(yue)還款,就是貸款剩余本(ben)金×月(yue)利率×1(1個(ge)月(yue))。
舉例來說:100萬貸款,10年(nian)期,年(nian)利率(lv)6.8%。
首先把年利(li)(li)率換算成月利(li)(li)率=6.8%/12=0.566667%。
如果是(shi)等本(ben)金還款(kuan),那么第一個(ge)(ge)月(yue)(yue)的利(li)息(xi)是(shi)1000000×0.566667%=5666.67元。每個(ge)(ge)月(yue)(yue)要還的本(ben)金是(shi)1000000/120=8333.33元,合(he)計14000元。第二個(ge)(ge)月(yue)(yue)要還的利(li)息(xi)就是(shi)(1000000-8333.33)×0.566667%=5619.45元,依此類推(tui),每月(yue)(yue)利(li)息(xi)可以少還47.22元。
如(ru)果(guo)是等本息還款,那么(me)計(ji)算就比較復雜了。
首先計算(suan)出來的(de)是(shi)(shi)每(mei)個(ge)月(yue)(yue)要(yao)還(huan)的(de)金額是(shi)(shi)11508.03。公式是(shi)(shi)1000000×0.566667%×(1+0.566667%)120/[(1+0.566667%)120-1]。這樣第一(yi)個(ge)月(yue)(yue)要(yao)還(huan)的(de)利息不變還(huan)是(shi)(shi)5666.67,但第一(yi)個(ge)月(yue)(yue)還(huan)的(de)本金是(shi)(shi)11508.03-5666.67=5841.36。第二個(ge)月(yue)(yue)要(yao)還(huan)的(de)利息就(jiu)是(shi)(shi)(1000000-5841.36)×0.566667%=5633.57元(yuan)。第二個(ge)月(yue)(yue)要(yao)還(huan)的(de)本金是(shi)(shi)11508.03-5633.57=5874.46元(yuan)。
從上邊(bian)的計算(suan)也(ye)可以看出(chu)來,等(deng)本金法還(huan)(huan)款,開始(shi)時(shi)候的每月(yue)還(huan)(huan)款要高于等(deng)本息(xi)法,但(dan)從第二個(ge)月(yue)開始(shi),要還(huan)(huan)的利(li)息(xi)就(jiu)少(shao)于等(deng)本息(xi)法,這樣10年算(suan)下來利(li)息(xi)要比等(deng)本息(xi)法少(shao)不少(shao)。
等額本息計算公式:月還款金(jin)額=〔貸款本金(jin)×月利(li)率×(1+月利(li)率)還款月數〕/〔(1+月利(li)率)還款月數-1〕
等額本金計算公式:月還(huan)款(kuan)金(jin)額 = (貸款(kuan)本(ben)金(jin) /還(huan)款(kuan)月數)+(本(ben)金(jin) - 已歸還(huan)本(ben)金(jin)累計額)×每月利率
舉例說明:假設(she)以10000元為(wei)本金、在(zai)銀行貸款(kuan)10年、基(ji)準利率是(shi)6.65%,比較下兩(liang)種貸款(kuan)方(fang)式(shi)的差異(yi)。
等額本息還款法:月(yue)利率=年利率÷12=0.0665÷12=0.005541667 。月(yue)還款(kuan)本息(xi)=〔10000×0.005541667×(1+0.005541667)120〕÷〔(1+0.005541667)120-1〕=114.3127元。合計還款(kuan) 13717.52元;合計利息(xi) 3717.52萬元。
等額本金還款法:每月還款金額 = (貸款本(ben)金(jin)÷還(huan)款(kuan)月(yue)數)+(本(ben)金(jin) - 已歸還(huan)本(ben)金(jin)累計額)×每(mei)月(yue)利率=(10000 ÷120)+(10000- 已歸還(huan)本(ben)金(jin)累計額)×0.005541667。首月(yue)還(huan)款(kuan) 138.75元(yuan)(yuan) 每(mei)月(yue)遞(di)減0.462元(yuan)(yuan),合計還(huan)款(kuan) 13352.71元(yuan)(yuan);利息(xi) 3352.71元(yuan)(yuan)。
二、銀行貸款利率浮動依據
1.有利(li)于突出銀行的信貸政策(ce)和業務特點。對效益好(hao)的外(wai)貿企(qi)(qi)業、三資企(qi)(qi)業、外(wai)事(shi)企(qi)(qi)業和大中型出口生產(chan)企(qi)(qi)業、高(gao)科技生產(chan)企(qi)(qi)業在利(li)率上(shang)給予(yu)優惠。
2.有利于促進銀(yin)行相(xiang)關業務(wu)的(de)共同發展。對我行的(de)基本客(ke)(ke)戶的(de)貸(dai)款(kuan)、存大于貸(dai)的(de)客(ke)(ke)戶臨時性貸(dai)款(kuan)及在我行辦(ban)理進出口結算業務(wu)、中間性業務(wu)的(de)客(ke)(ke)戶貸(dai)款(kuan),在利率標(biao)準上,可以(yi)給予適當照顧。
3.有(you)利于(yu)信貸資(zi)金(jin)(jin)的(de)(de)成本(ben)核(he)算,改善(shan)資(zi)產負債比例(li)及其成本(ben)結構(gou)。貸款利率(lv)上下浮動的(de)(de)幅度要(yao)參照銀行綜合資(zi)金(jin)(jin)成本(ben)的(de)(de)承受能力(li),低成本(ben)來(lai)源總(zong)量制約利率(lv)實(shi)行下浮的(de)(de)貸款總(zong)量,高成本(ben)來(lai)源總(zong)量確定(ding)利率(lv)實(shi)行上浮的(de)(de)貸款總(zong)量。資(zi)金(jin)(jin)來(lai)源的(de)(de)利率(lv)結構(gou)要(yao)與資(zi)金(jin)(jin)運用的(de)(de)利率(lv)結構(gou)相(xiang)適應。
4.有利于(yu)信(xin)貸資產(chan)的風(feng)險管理(li)。原則上(shang)低(di)風(feng)險貸款實(shi)行(xing)低(di)利率(lv),高(gao)風(feng)險貸款實(shi)行(xing)高(gao)利率(lv)。對自(zi)(zi)有資金達不(bu)到合理(li)比例,或未按規定補足自(zi)(zi)有資金、信(xin)譽等級低(di)下的企業,要通(tong)過利率(lv)手段促進(jin)其改善(shan)經營管理(li),提高(gao)經濟效益。
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