一、民營銀行和國有銀行的區別
1、出資不同
國有銀行大部分是國家出資金,而民營銀行的(de)資(zi)金是民(min)間(jian)籌集的(de)。
2、規摸不同
一般(ban)來講國(guo)有商業銀行,(如(ru)四大銀行)規模(mo)宏大,而一般(ban)民營(ying)銀行的規模(mo)與國(guo)有銀行相比(bi)都(dou)小得(de)多。
3、安全性
國(guo)有銀(yin)(yin)行的(de)許多(duo)職能(neng)和(he)業務是民(min)(min)營(ying)銀(yin)(yin)行不可(ke)替代的(de)。由于國(guo)有銀(yin)(yin)行的(de)強(qiang)大實力(li)和(he)背景,在抗風(feng)險能(neng)力(li)上民(min)(min)營(ying)銀(yin)(yin)行比不過(guo)國(guo)有銀(yin)(yin)行,所以(yi)自然(ran)是國(guo)有銀(yin)(yin)行的(de)安全系數比民(min)(min)營(ying)銀(yin)(yin)行大得(de)多(duo)。
對(dui)于我(wo)國來(lai)說(shuo),除了中農(nong)工(gong)建(jian)之外,郵儲、交(jiao)通以及(ji)招(zhao)商、興業、中信、光大、廣(guang)發(fa)、平(ping)安、浦(pu)發(fa)、民生等等其余(yu)股份制(zhi)銀(yin)行及(ji)各地(di)的(de)農(nong)商行、城商行其實均屬(shu)于國有銀(yin)行,其背后的(de)大股東不(bu)是國有企業就是地(di)方政府,只是很多(duo)人對(dui)于這個認識(shi)存在誤區,以為(wei)除了中農(nong)工(gong)建(jian)其余(yu)都是民營(ying)銀(yin)行。
二、為什么民營銀行的存款利率那么高
民營銀(yin)行存(cun)款利率高于傳統(tong)銀(yin)行的原因如下:
1、攬存成本比較低
大家知(zhi)道(dao),民營(ying)銀行(xing)自成立以來一(yi)直受(shou)到(dao)“一(yi)行(xing)一(yi)點”監管(guan),即監管(guan)機構要求所(suo)有民營(ying)銀行(xing)只能開設一(yi)家線下(xia)網(wang)點,一(yi)般開設在總(zong)行(xing)所(suo)在地,因此他(ta)們的存款(kuan)主要依靠線上網(wang)絡攬存,這樣一(yi)來也就免去了很多費(fei)用(yong),比如人工,店租,水電等(deng),在資金(jin)成本上相對于傳統(tong)線下(xia)網(wang)點有很強優勢,節省的費(fei)用(yong)完全可以用(yong)于提高利率,回饋客戶(hu)。
2、民營銀行貸款的平均利率往往高于其他線下銀行
大(da)部分民營銀(yin)行(xing)(xing)發放貸款種類主要是消費(fei)信貸和(he)小微企業貸,以(yi)1年期利(li)率為例,大(da)致在(zai)10-13%區間,而(er)其(qi)他商業銀(yin)行(xing)(xing)中,國有和(he)股(gu)份制銀(yin)行(xing)(xing)大(da)約5%左右,城商行(xing)(xing)和(he)農商行(xing)(xing)大(da)約6-8%。所以(yi),在(zai)凈(jing)息差一定的情況下,盡管民營銀(yin)行(xing)(xing)存(cun)款利(li)率較高,但絲毫不影(ying)響其(qi)利(li)潤,而(er)其(qi)他銀(yin)行(xing)(xing)如果也貿然提(ti)高存(cun)款利(li)率,很可能(neng)就(jiu)是虧本的買(mai)賣。
3、品牌和地域限制
面(mian)對(dui)品牌(pai)和地(di)域限制,民營銀(yin)行不(bu)得不(bu)使(shi)出(chu)高(gao)(gao)息攬(lan)(lan)存(cun)(cun)殺器,否則危及(ji)存(cun)(cun)亡(wang)。我國的(de)銀(yin)行業至今還是(shi)走規模(mo)擴張之(zhi)路,利(li)潤來源嚴重依靠存(cun)(cun)貸利(li)差,致使(shi)存(cun)(cun)款(kuan)立行成為一種(zhong)核心(xin)理念,無(wu)存(cun)(cun)款(kuan)而不(bu)立,那么民營銀(yin)行(最早(zao)一批2014年(nian))從成立至今只(zhi)有幾年(nian)時間,且規模(mo)小,注冊資本(ben)20-40億(yi),以(yi)服(fu)務本(ben)地(di)經濟為宗(zong)旨,而又只(zhi)能開設一家線下網點,所以(yi)品牌(pai)效應相當弱。在攬(lan)(lan)存(cun)(cun)方面(mian),如果再(zai)不(bu)提(ti)高(gao)(gao)利(li)率,怎么能與其他銀(yin)行拼搶呢?
綜上所述,為了獲得較高利率,選擇民營銀行是(shi)可行(xing)的,但因(yin)為(wei)其資產規模小,盈(ying)利能力(li)不(bu)強(qiang)等因(yin)素(su),還是(shi)以穩健(jian)為(wei)主。作為(wei)存款(kuan)(kuan)類產品,時刻考(kao)慮到存款(kuan)(kuan)保險(xian)條例保護是(shi)十分(fen)必要的,哪怕出現一些重大風(feng)險(xian),50萬之內(nei)還是(shi)會(hui)受到全額償(chang)付(fu)的,所以這類銀行(xing)的存款(kuan)(kuan)建議不(bu)超過50萬,高利率又無風(feng)險(xian),何樂而(er)不(bu)為(wei)?